信贷风险定义

1、信贷风险的定义信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。在还款限时届满从前，借款人财务商务情况的重要不利变化很有可能影响其履约能力，贷款人除了能够经过约定一般性的违约条款、设定担保等方式来保证债权如期受偿之外，还可以够在合同中约定交织违约条款。交织违约的基本含义是:若是本合同项下的债务人在其他贷款合同项下出现违约，则也视为对本合同的违约。一般来说，债权人都是以当事人未履行其在本合同项下的义务为由，追究债务人的违约责任，但交织违约条款打破了这一限制，它很有先下手为强，后下手倒运的味道，即试图赶在借款人其他贷款合同项下的债务出现偿还危机从前采用营救措施，以防范自己处于比其他债权人更糟的处

2、境。此种违约形态在中国现行法上虽无明确规定，但它其实不违反合同法的有关法理及法律精神，现行合同法中的不安抗辩权能够作为其适用的法理依据。所以，交织违约条款能够作为约定条款订入合同之中，以使贷款人能够及时全面的掌控借款人的信用水平。(一)客观性只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，确实地说，无风险的信贷活动在现实的银行业务工作中根本不存在。(二)隐蔽性信贷自己的不确定性损失很可能因信用特点而素来为其表象所掩盖。(三)扩散性。信贷风险发生所造成银行资本的损失，不但影响银行自己的生计和发展，更多是引起关系的链式反响。(四)可控性指银行依据必然的方法，制度能够对风险进行预先鉴别、

3、展望，事中防范和事后化解。商业银行信贷管理，从广义上理解包括:拟定和推行信贷政策，建立和健全内部授权授信制度，拟定、贯彻和履行信贷操作程序，以及建立信贷风险监测和控制体系等诸多相互协调、限制的制度系统及其对制度履行收效的督查系统。狭义上的商业银行信贷管理仅指贷款发放前的检查工作、贷款存续时期的管理工作以及贷款出现风险后的督查、控制和办理工作。本文采用狭义的商业银行信贷管理看法，在解析当前商业银行信贷管理中存在的问题的基础上，试图提出解决这一问题的基本思路和实质操作对策。当前商业银行信贷管理工作中存在的主要问题表现在以下几个方:一、基础管理工作单薄，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借款人和保证人

4、的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、回收贷款这一完满过程的记录，它的漏缺，特别是有些法律文件不全，不但对贷款的风险解析造成困难，也构成了依法收贷的阻挡。二、没有严格履行贷款审贷分别制度。主要表现为:审贷分别机构设置迟缓;审贷分别机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批前已填好贷款合同、借条等法律文件和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借条日期早于贷款审批日期，贷款金额和限时与审批金额和限时不同样样现象。三、贷款三查制度不落实。主要表现为:一是贷前检查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信

5、情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的变化进行追踪检查。四、贷款经办人员法律知识单薄，法律意识不强，贷款失去法律保护。主要有以下几方面的问题:保证人主体资格不吻合法律规定的要求;一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;依据担保法规定必定办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;改正主合同主要条款、延长主债务履行限时也许加重主债务人债务数额，未征得保证人书面同意，致使保证合同无效或部分无效;不能够充分运用法律有关诉讼时效中止或中止的规定，保护银行的依法收贷权。五、内部督查体系不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理。主要表现在:

6、一些基层行长权益过大，督查拘束体系没有真切起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保;贷款责任无法落实，最后致使无人负责，不了了之;行长经营目标考察方法不科学，滋生了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采用违规的做法。六、违规账外经营严重。违规账外经营是商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采用私设账外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分财富没有处于有效的督查之下，甚至参加了违纪犯罪活动，所以这部分信贷资产处于巨大的风险之中。造成违规账外经营的主要原因包括:前几年规章制度不健全，

7、下放基层行权益过大，加之地方经济发展过热，资本需求与规模控制矛盾突出，致使了一些基层行经营行为出现严重偏差，违规经营渐渐扩大;个别行领导受个人或小集体利益驱动，忽视国家金融法规，置国家一再劝告于不论，存在侥幸心理，隐瞒不报，结果漏洞越来越大;部分行经营管理凌乱，内部控制不严，督查体系形同虚设。从根本上看，造成上述问题的根根源因在于:信贷管理体系不健全。健全的信贷管理体系包括三个方面:制度、机构以及激励和拘束系统。信贷管理制度主要包括授权授信规定、信贷工作程序、信贷工作每一程序的内容和目标。信贷管理机构主要解决信贷工作中的权益分工，从机构这个角度保证信贷工作中的权益碰到其他部门的限制，分清信贷工作部门的职责，保证信贷工作中的每一项权益都碰到相应的督查和限制。激励和拘束系统致力于发挥每一