云南省大理市旅游保险需求及影响因素分分析研究 旅游管理专业

1、 绪论近年来，我国旅游产业呈现出迅猛的发展势头，境内和境外旅游收入和旅游人数都逐年增长。据相关部门所发布的旅游行业的统计数据进行分析，可以了解到，在2020年全年间，全省共接待了超过6亿人次的海外游客，与2019年所接待的海外游客相比较来看，增长了13个百分点；全年旅游总收入高达8500亿元，与2019年的旅游总收入相比较来看，增长了21个百分点。2020年全年将全省的旅游增加值超过全省GDP的10%，旅游固定资产规模高达4000亿元，并且在旅游产业发展过程当中，为社会提供了350个就业岗位，满足了社会就业需求，带动了近80万名贫困人口实现脱贫目标。在旅游市场规模进一步发展的过程当中，越来越多

2、的风险也开始随之显现，例如，在各旅游环节当中所出现的自然灾害和意外事件，对旅游者的生命财产安全造成了严重的威胁，随之而来，还携带着法律风险和违约责任等一系列风险问题，这对于旅游行业的发展产生了严重的威胁。所以，要促进旅游行业的长远稳定发展，国家和政府就需要加强对于旅游保险发展的关注度，当前游客的旅游完全意识显著提升，对于旅游保险的需求量也显著增加，这为促进旅游保险的发展提供了巨大的空间，也充分说明了当前我国在旅游保险发展这一方面较为空白，应当要加强对于旅游保险市场的开发和建设，积极促进我国旅游保险行业的发展。与国外旅游保险市场发展情况相比较来看，我国的旅游保险发展时间相对较短，在发展过程当中存

3、在着严重的滞后性的特点，当前仍然处于初级发展阶段。游保险市场当前所推出的产品主要包括旅游意外伤害险和旅行社责任险这两类，其中，旅游意外伤害险是由游客自愿投保的一类保险，而旅行社责任险则是具有同保要求的一类保险。通过对比和分析这两类旅游保险，可以发现，旅游社责任险是指承保由于旅行社失职而导致出现意外事件，对游客所造成的伤害和风险的情况；旅游意外伤害险是指承保游客在旅游过程当中，由于游客自身原因而导致体育生命财产安全遭受损害的情况。在社会经济发展的过程当中，居民的旅游需求显著上涨，近几年来，旅行社所推出的旅游活动也越来越多，但是在旅游业迅速发展的过程当中，旅游保险行业并没有随之调整和发展，这就导致

4、在行业当中出现严重的旅游保险供需不平衡的问题，这也是旅游行业发展过程当中所存在的主要问题。目前很多游客和旅游供应商还没有充分的认识到旅游保险的重要性，所以对于旅游保险风险转移和经济保障还没有相对全面与深入的了解和认识，所以，就必须要对我国旅游保险需求进行深入的分析和探讨，了解消费者的实际需求情况，这样才能够推动我国旅游保险的发展。在对于旅游保险的定义及发展中，国外对于此领域内的发展则是更加成熟且文件，其研究历史更是早上国内30年，学者orisA. Ermakov (2015)指出，绝大多数游客在旅游过程当中，愿意花费旅游价格当中的1%至2%来满足旅行风险转移的需求。Yi Yang (2011)

5、 在对目前旅游保险的需求情况进行分析的过程当中，选取了私人保险公司作为主要的研究对象，对私人保险公司的医疗旅游需求进行了分析，从而指出了影响保险公司加入旅游医疗保险的主要原因，即第一，在加入旅游医疗保险的过程当中，保险公司需要承担较大的风险成本；第二，在旅游过程当中，存在着很多不可预测的风险问题，这就引发了旅游安全性的问题；第三，旅游保险可能会存在着一系列道德问题等等。Robert(2004)表示，旅游保险与其他保险相比较来看，存在着较强的特殊性和复杂性的特点，并且在旅行过程当中也很难实现医疗转移，无法证明旅游过程当中游客的疾病原因，这也是旅游保险索赔被拒绝的一个主要原因，所以，游客在旅游之前

6、需要对投保的旅游保险当中的条例进行仔细的阅读，以免后续旅游保险索赔出现不必要的问题。在近几年国内的浪潮之中，对于旅游保险内部管理模式的精准划分以及政策的革新也有了更高层次的进展。关于旅游保险内部整体制度得到更精细化管理的同时，也使得与旅游地点密切相关的居民日常生活质量也得到了进一步的保证。不光光如此，因为近几年的发展，才使得关于旅游保险在整体落实的过程中实现了以居民，政府以及保险公司三者为主要控制因素的旅游保险控制侧重点，使得后期在进行管理的过程中更加明确需要控制以及调整的方面，从而使得旅游保险整体落实更加顺利。陈京京(2015)指出当前我国在旅游保险发展过程当中主要存在着影响几个问题，第一，

7、旅游保险的宣传力度相对较弱；第二，游客对于旅游保险的认识程度较低。因此，要促进我国旅游保险的发展，就需要旅游公司与保险公司通过当前影响力较大的媒体平台进行宣传，进一步扩大宣传覆盖范围，使更多的游客了解旅游保险的重要性。周沛、郑向敏(2012)结合互补性理论，对旅游保险企业的发展情况进行了分析，从而指出，我国的旅游保险企业要充分的了解互补性营销资产管理的理论和内涵，通过互补合体的方式，充分的发挥自身的营销优势，这样才能够全面促进我国旅游保险行业的发展，提高旅游保险企业的销售量。学者李阳在其自身发表的论文之中对于旅游保险的分析过程中，采用SWOT分析法分析我国旅游保险在发展过程当中所存在的外部威胁

8、和机会，内部优势和劣势，能够有效地提升游客的保险意识和安全意识，使相关部门加大与旅游企业和保险企业之间的合作，构建一个良好稳定的监管环境，为促进我国旅游保险的发展奠定基础。这种模式也是当下较为全面且符合游客实际需求的建设方针。此次有关于撰写云南省大理市旅游保险需求及影响分析的过程中，打破传统旅游保险的服务理念，服务特点以及服务流程，通过现代化的方法，使得内部信息管理过程中更加趋近安全性，信息筛选以及整合的过程中更加高效便捷，使得内部管理人员在对于旅游保险进行综合管理的过程中对内在人们旅游保险产品的消费因素所受到的影响进行了全方面的分析，使得各个角度分析的更加透彻细致，从而使得在对大理石旅游保险

9、需求的主要影响因素当中总结为三个方面分别是居民方面因素的影响，政府方面因素的影响及保险公司方面因素的影响，之所以能总结出相关的理论数据，则与此次采用的调查方式有着密不可分的关系，而且正是调查方式的运用，才使得调查内容更加贴切现代化人们需求以及云南省大理市实际的旅游发展情况，也是突破传统旅游保险服务理念的基石。作为突破创新之处，此次在进行调查的过程中首先做到的调查方法则是根据实际旅游保险所遇到的境况，进行设身处地的问卷调查，使得问卷调查回归而来的信息可以得到及时的筛选以及更正，从而使得分的调查内容设计的更加全面具体回收而来的信息更加贴切论文这些主题。通过分析比较信息筛选，总结归纳，使得在对云南省

10、大理市旅游保险需求所面临的现状进行对策解决时，更是从居民，政府，保险公司三个方面进行细致化探究。1 旅游保险的理论概述1.1 旅游保险的概念目前旅游市场呈现出迅猛的发展势头，受到了国家和社会的广泛关注，但是在旅游行业发展过程当中，越来越多的安全事件也频繁发生1。因此，旅游保险这一概念便在骤然之间兴起。旅游保险实际上是指旅行社或者旅游者在开展旅游活动之前，根据相关的合同约定，预支相应数额的保险金，如果游客在旅游过程当中发生意外事件，或者出现旅游保险合同约定当中的事故，导致旅游者的生命财产安全受到影响，那么，此时保险公司会全部承担约定当中对应部分的理由和财产赔偿。1.2 旅游保险的特点在我国旅游行

11、业规模进一步扩大的背景之下，旅游风险发生的概率越来越高，因此，促进旅游保险的发展，完善我国旅客的安全保障体系，乃构建我国居民旅行风险安全工作环节中的重中之重2。首先，旅游保险的保险期限一般为旅游活动的开始与结束时间。通过对当前旅游市场当中所推出的旅游保险产品的期限进行分析，可以将旅游保险产品分为以下几类：其一为保障期在1天至90天的旅游专项保险。例如保障期为1天的有“一日游保险”、保障期为30天或三个月以内的“游客行李保险”，这项保险是由航空公司所承担的航空延误综合损失险；其二为保障期为30天至182天的旅游综合险。例如保障期为30天的国内旅游综合险，还有保障期为半年以内的境外出游与商务出行险

12、。除此之外，搜狐发布了2012年网民旅游意愿的调查报告，在报告当中明确显示，游客单次旅游的时间一般在5天至7天这一范围之内，人数占比为56.91%，其中单次旅游时间为3至5天的网友占此次调查总人数的20.5%，单次旅游时间超过七天的游客占此次调查总人数的14.47%。并且绝大多数游客所选择的出行时间为国家法定假期，例如五一劳动节以及国庆节等小长假期间，所以从整体上来看，与其他保险产品相比较，旅游保险的时间期限相对较短。其次，旅游保险是一项综合性保险。旅游保险所涵盖的范围包括旅游者在旅游活动过程当中所涉及到的各个环节，因为旅游行业本身与多个行业之间具有密切的合作关系，例如餐饮行业、景区行业以及交

13、通行业等等，所以旅游保险的涵盖范围也相对较广。保险业自于我国起步发展以来，一直以其规避风险的职能在社会当中起着服务经济社会、维持发展社会保障机制、维护社会和谐发展的作用3。旅游保险所涵盖的范围与行业覆盖的内容相对应，其中，旅游风险主要包含人身意外险和财产损失险，这两个部分，这也是旅游保险需要承担的主要内容。此外，很多游客认为旅游时间较短，发生危险的概率相对较低，因此，在旅游出行的过程当中，并不会考虑购买旅游保险。对于旅行社来说，旅行社为进一步提高对于游客的吸引力，往往会采用价格优势来吸引游客，如果加入旅游保险支出，那么就会导致旅游社的成本支出增加，限制旅游社的利润收入，所以很多旅游社也不会购买

14、旅游。但是在旅游出行过程当中，尤其是一些旅游旺季，旅游安全事件的发生频率会显著增加，但是对于保险公司来说，旅游保险的利润相对较低，而旅游过程当中的风险发生频率较高，所以很多保险公司对于旅游保险的重视程度也相对较低。近几年来，我国旅游行业呈现出迅猛的发展势头，旅游人数和旅游收入显著上涨，目前已经成为了我国国民经济当中的一个重要组成部分4。总之，游客、旅行社、保险公司均易忽视旅游保险。1.3 研究旅游保险的意义云南省具有丰富的旅游资源，并且云南省是少数民族聚居地，具有独特的少数民族文化和风俗，这也为推动云南省旅游行业的发展奠定了坚实的基础5。在本次研究过程当中，重点针对大理旅游行业的实际发展情况进

15、行了深入的分析和探讨，指出大理旅游行业在实际发展过程当中所存在的问题和缺陷，尤其是针对旅游保险的发展情况进行分析，指出旅游保险公司在大理旅游行业发展过程当中需要解决的一系列问题，提出相应的解决对策和措施，为推动大理旅游保险行业的发展奠定基础。在当前旅游市场规模进一步扩大的背景之下，安全事故的发生频率也越来越高，并且旅游安全风险存在着复杂性和多样性的特点，导致无法有效地预测这些风险的发生，但是旅游保险却没有随之受到人们的关注6。通过比较分析和借鉴国外产品设计经验，探索一套适合大理旅游保险市场的产品结构方案，满足大理旅游市场宽广合理的保障需求，进一步规范和完善大理旅游保险结构体系。其中不难看出，旅

16、游保险是对旅行途中可能发生的各种意外导致的损失所提供的一种安全保险，特点是低保费便可保障旅客利益、保险覆盖内容广，其主要品种有意外伤害险、人身意外险、住宿游客人身险、旅游救助险和旅游救援险7。2 云南省大理市旅游保险需求的调查分析2.1 调查方法设计与分析在分析影响大理旅游保险产品消费的主要原因的过程中，结合本次研究的目的设计了问卷调查，在设计调查问卷的过程当中，需要充分的考虑各种因素，对于旅游保险产品消费的影响。为保证调查问卷的有效性和真实性，主要设计了三个部分，即自然情况、旅游保险认知以及参与情况、旅游风险与保险意识。在本次问卷调查过程当中所选取的被调查对象是采用随机选取的方式，被调查对象

17、的收入水平、年龄阶段与受教育水平存在着较大的差距。这些基础情况对于消费者的旅游保险产品购买情况具有一定的影响，一般来说，收入水平不同的消费者在选择旅游保险产品的过程当中所考虑的产品类型存在一定的差别，收入水平较高的消费者，通常购买旅游产品的积极性相对较高，购买能力也相对较强；被调查对象的学历水平会直接影响消费者对于旅游保险产品的认知，一般来说，学历水平越高的消费者对于旅游保险产品的认识程度越深入，具有较强的保险意识和保险理念，所以通常学历较高的消费者越有可能购买旅游保险产品；不同年龄阶段的人群对于旅游保险的意识和购买旅游保险的积极性存在着一定的差别。在设计调查问卷的过程当中，根据被调查者的基本

18、情况，设置了三类不同的属性，首先是根据参与调查旅游者的收入水平将旅游者分别分为高收入人群(月收入为5000元以上)、中等收入人群(月收入高于2500元，低于5000元)、低收入水平(月收入为2500元以下)这三类；其次，根据参与调查旅游者的学历水平，将旅游者分别划分为学历人群(本科及以上学历）、中等学历人群（本科以下高中以上学历）、低学历人群(初中以下学历)这三类；最后根据参与调查的旅游者的年龄阶段将旅游者分为高龄人群(年龄为60岁以上的人群)、中等年龄人群(40岁以上，60岁以下的人群)、低龄人群(40岁以下的人群)这三类。为了能够更加真实和全面的了解到参与此次调查的旅游者的旅游保险参与情况

19、与认知程度，在设计调查问卷的过程当中，分别设计了以下几个方面的内容，即被调查对象参与旅游的次数、被调查对象对于旅游保险的了解程度、被调查对象购买旅游保险的经历、被调查对象是否会再次购买旅游保险以及影响被调查对象购买旅游保险的主要原因等问题。在对被调查对象的旅游保险参与情况与认知情况进行调查和分析的过程当中发现，这些被调查对象对于旅游保险的参与和认知情况表现如下：绝大多数被调查对象对于旅游保险的熟悉程度较弱、很多被调查对象认为没有必要购买旅游保险、被调查对象表示当前所推出的旅游保险产品无法满足自身的需求、被调查对象指出没有找到方便快捷的方式购买旅游保险产品、很多被调查对象表示无法确保保险公司的理

20、赔公正性、被调查对象指出保险公司的服务水平较低。在本次针对云南省大理市的旅游保险参与情况进行问卷调查的过程当中，共发放调查问卷600份，收回582份调查问卷，其中有575份调查问卷为有效问卷，对所收回的调查问卷进行统计和分析。2.2 调查结果分析2.2.1 调查样本情况通过对下表2.1调查问卷统计结果进行分析，可以了解到，在本次所选取的被调查对象当中，有320人表示从未购买过其他保险产品，占此次调查总人数的54.73%。有105名被调查对象表示参与过三次及以上旅游活动，占此次调查总人数的百分之18:23，有285名被调查对象表示仅参与过一次旅游活动，占此次调查总人数的49.57%；有73.7%

21、的被调查对象表示对于旅游保险有一定的认识和了解，并且有94.31%的被调查对象表示购买过旅游保险。由此可知，了解旅游保险的被调查对象相对较多，这也充分说明了很多参与旅游活动的游客具有一定的旅游风险保障意识。表2.1 调查问卷结果统计自然情况收入学历年龄合 计高 61中 65低 66高 83中 75低 33高 55中 65低 72风险与 保险意 识状况风险偏好1314111615651321114风险中性19171824229161718160风险厌恶293437423622333533301买过其它保险（非旅 游保险产品）362511302313162931214没买过其它保险（非 旅游保险产

22、品）163163424121323341320旅游保 险参与 情况以 及认知参加旅游1次163148414312193639285参加旅游2次182717271915211724185参加旅游3次及以上277115137141110105不了解旅游保险132116201911221811151了解旅游保险484449625623334861424购买过旅游保险566265797232536267548没购买过旅游保险53143223427下次旅游会购买旅游 保险525862756929495964517下次旅游不会购买旅 游保险97486565858在分析上表2.1的统计数据的过程当中，可以做

23、出如下节点总结：第一，被调查对象的收入水平和学历与其风险意识之间并没有显著的相关关系，但是被调查对象的年龄与风险意识具有较强的相关关系，表格数据当中显示，低龄人群和中等年龄人群的风险意识相对较高，而高龄人群的风险意识则相对较低；第二，被调查对象的收入水平与保险购买经历之间具有明显的相关关系，收入水平较高的人群购买保险的经历也相对丰富，但是被调查对象的年龄阶段和学历水平与其购买保险的经历之间没有直接的相关关系；第三，被调查对象的收入水平会直接影响其旅游次数，收入水平较高的人群旅游次数相对较多，高收入水平的被调查对象当中27人表示参加过三次以上的旅游活动，但中等收入水平和低收入水平的被调查对象参与

24、三次以上旅游活动的人数则相对较少。学历水平和年龄阶段与消费者参与旅游的次数之间不存在明显的相关关系；第四，被调查对象的收入水平与其购买旅游保险的经历之间存在着明显的相关关系，因为收入水平较高的群体，参与旅游的次数较多，所以购买旅游保险的经历也会较为丰富。被调查对象的学历水平和年龄阶段与其购买旅游保险的经历之间没有直接的相关关系。由此可知，在大理市旅游市场当中，保险公司需要针对潜在消费群体的实际需求开展相应的工作，满足不同消费人群的旅游保险购买需求，这样才能够有效的提升旅游保险工作的开展效率。2.2.2 旅游保险消费指向性明确结合购买行为理论，可以了解到人们实际上是为了满足个人或家庭需求而购买某

25、项产品或服务而于产生购买行为。所以，将这一理论应用到旅游保险领域当中，可以认为游客在参与旅游活动的过程当中，其旅游活动需求会刺激游客产生旅游保险的购买行为。在游客刺激之下而产生的旅游保险购买行为，这实际上就说明了游客的消费结构与其旅游方式之间存在着密切的契合关系，因此能够使旅游保险消费具有较强的针对性。在对游客购买旅游保险的途径和动机进行分析的过程当中，可以了解到绝大多数游客主要通过旅游合同和网上自主购买的方式获得旅游保险，其中通过网上自主购买旅游保险的游客，占调查总人数的22.6%；通过旅游合同购买旅游保险的游客，占此次调查总人数的38%；在自身需求刺激之下，购买旅游保险的游客为此次调查总人

26、数的34.2%；有6%的游客表示通过导游的劝说和介绍而购买旅游保险；有6.6%的游客是通过熟人的介绍购买旅游保险。综上所述可知，游客在购买旅游保险的过程当中，会充分地考虑自身的实际情况，因此游客购买旅游保险的行为具有明确的需求指向性。表2.2 旅游保险购买途径与动机情况游客购买途径游客购买动机旅游合同中自带38.8%旅游合同中自带38%旅行社等代理24.2%熟人推荐6.6%网上自主购买22.6%导游劝说6%主动联系保险公司购买9.4%出于自身需求34.2%其他5%别人赠送10.2%其他5.2%2.2.3 游客旅游风险意识不强在对游客的保险风险意识进行调查和分析的过程当中了解到，有60%的游客表

27、示，在过去一年内，有两次或两次以上的旅游经历，表示没有购买过旅游保险的游客占比为55.65%。在本次针对大理市游客的保险风险意识展开调查的过程当中，同样也得出了相似的调查结果，究其原因发现，游客的旅游风险意识相对较弱，主要原因如下：第一，我国在旅游保险产品这一方面的宣传力度较弱，导致很多消费者对于旅游保险的认识和了解程度不足；第二，我国当前还没有全面普及商业保险，所以人们没有充分认识和了解到保险的作用和价值，并且很多游客对于投保行为和事件后的理赔程序不够了解，这也是影响人们购买旅游保险的一个主要原因；第三，当前我国的旅游保险产品主要通过旅行社代办和销售，但是旅行社是带领游客参与旅游活动的主体，

28、一旦游客在旅游过程当中出现突发事件，那么就很难明确保险公司和旅行社的责任，这也会使得旅游者降低对于旅游保险的信任度；第四，游客心理的影响，很多游客认为外出旅行的时间较短，一般不会发生突发事故，所以就存在着一定的侥幸心理，还有一些游客会认为出门旅行购买保险是一种不好的兆头，这也是游客传统观念对其旅游保险购买行为的一种影响。表2.3 被调查游客旅游情况旅游次数0次1次2次3次4次18.76%27.82%30.68%11.13%11.61%旅游保险从未购买过极少购买不经常购买经常购买出游必备购买经历55.64%24.80%10.65%3.97%4.93%表2.4 被调查游客旅游情况旅游保险了解不了解

29、认知25.6%74.4%旅游保险1-15元16-30元31-45元46-60元60元及以上可接受价格41.97%28.90%7.95%10.49%10.65%旅游保险0元1-50元51-100元101-150元151-200元200元以上支出58.03%21.94%10.81%2.70%2.38%4.13%2.2.4 影响人们旅游保险产品消费因素消费者作为旅游产业中重要的参与者,在促进旅游经济发展中发挥着重要作用,加强消费者权益保护对旅游产业长期、可持续发展具有重要意义8。本文调查时，针对被调查者所指出的影响旅游保险产品消费的主要因素进行了分析，这些因素主要包括：第一，游客对于旅游保险的了解程

30、度较弱；第二，很多游客认为没有必要购买旅游保险；第三，当前所推出的旅游保险产品无法满足游客的需求；第四，游客没有找到方便快捷的旅游保险产品购买途径；第五，无法保证保险公司理赔的公正性和公平性；第六，保险公司的服务水平较差。随后在这六个影响因素的基础之上，被调查对象对这六个因素对于其购买保险产品影响的程度进行了评价，根据各个因素的重要程度进行计分，其中认为该因素是影响被调查对象购买旅游保险产品的最重要的记为1分，认为该因素对于被调查对象购买旅游保险产品影响程度最不重要的记为6分。随后对每一个因素的计分结果进行统计，最终根据调查对象对各个因素与旅游保险产品消费的影响程度的评价结果进行总结和归纳。对

31、应因素的得分大小能够反映出该因素对旅游产品消费的影响程度，分数越低，说明影响程度越大。最终得出如下图2.1所示的六个因素的影响程度表。通过对下图2.1进行分析，可以了解到，消费者对于旅游保险产品不满意这一因素的得分最高，说明对于人们购买旅游保险产品的影响程度最弱；而消费者认为购买旅游保险没必要这一因素的得分最低，说明就是影响人们购买旅游保险产品的一个最主要因素，该因素的影响程度最强。图2.1 影响人们旅游保险产品消费的不利因素通过对图2.1旅游保险产品影响因素的重要程度排名进行分析可以得出如下结论：第一，绝大多数游客认为购买旅游保险没有必要是影响其购买旅游保险产品的一个最主要因素，这主要是由于

32、这些游客的保险意识相对较弱，没有充分的认识到旅游保险对于自身的作用和价值，所以需要提升人们的旅游保险意识，这样才能够从整体上推动旅游保险的发展。第二，保险公司理赔公正性和服务水平都是影响消费者购买旅游保险产品的主要原因，其中分别占据影响人们购买旅游保险的第二和第三大因素，而消费者对于旅游保险不熟悉则为影响其旅游保险消费的第四大因素，这也充分说明了保险公司的旅游保险宣传力度相对较弱，导致消费者对于保险产品的认识和了解程度不足，从而成为了阻碍其购买旅游保险产品的原因。除此之外，购买旅游保险产品不方便，以及对旅游保险产品不满意分别为影响消费者购买旅游保险产品的第五大因素和第六大因素。因此，保险公司需

33、要加大对于旅游保险产品的宣传力度，使消费者充分地认识到旅游保险产品的作用和价值，并且了解消费者对于旅游保险产品的实际需求，推出能够满足消费者需求的产品和服务，提高服务质量，提升消费者的满意度。3 影响大理市旅游保险需求的主要因素3.1 居民方面因素在社会经济发展的过程当中，人们的生活水平和收入水平显著提升，因此，人们的精神和娱乐需求也显著增长，这为推动我国旅游行业的发展提供了充足的动力。但是在旅游行业发展过程当中，越来越多的旅游风险问题伴随而生9。游客在旅游过程当中所选择的旅游方式和旅游目的地都会对其保险需求产生一定的影响，同时也能够刺激新的旅游保险产品和保险需求的产生。第一，当前人们生活水平

34、显著提升，越来越多的家庭购买了私家车，所以在外出旅游的过程当中，很多游客都会选择采用自驾游或自助游的方式，但是游客在自驾旅游的过程当中会面临着更多的风险问题，其中主要表现为意外伤害风险、医疗风险以及行程延误风险等。并且自驾游的过程当中也可能会出现车辆损坏风险，这就刺激了旅行过程当中车辆保险产品的需求的产生；第二，我国居民跨境旅游的规模呈现出逐年上涨的趋势，通过对2020年所发布的中国旅游业发展报告当中的统计数据进行分析，可以了解到，在2019年我国跨境出游人数高达一亿人，并且我国的出境旅游消费总额在世界当中连续八年稳居首位。而我国在2004年所接待的入境游客就已经突破了一亿人，随后每年所接待的

35、外来游客规模呈现出逐年上涨的趋势，这也刺激了我国出入境涉外保险客源市场的发展。3.2 政府方面因素在我国社会经济发展的过程当中，人们的消费水平和消费观念也发生了巨大的变化，旅游也成为了居民的一项重要休闲娱乐方式。庞大的游客人数确保了旅游保险客源市场。几年来，我国游客规模呈现出逐年上涨的趋势，这也为旅游保险行业的发展奠定了坚实的基础。而我国政府的引导，对于中国旅游保险行业的发展具有重要的影响作用，如果中国政府能够对旅游保险行业进行正确有效的引导，那么就能够全面促进旅游保险行业的发展。保监会和国家旅游局在2006年颁布了关于进一步做好旅游保险工作的意见，在文件当中明确指出，要全面加强旅游企业和保险

36、企业之间的合作，为促进旅游保险的发展注入冲突的动力。在2020年，我国旅游行业全面贯彻和落实旅责险统保项目，但是这对于我国旅行意外险和医疗保险的发展没有产生直接的影响作用，旅行者在旅行意外险和医疗保险这一方面的出资购买力度没有得到有效的提升。虽然中华人民共和国外交部网站当中针对海外旅行提出了旅游保险产品的购买建议，但是政府并没有将这些建议和政策落实到位。为了促进旅游保险的发展，确保外交部的旅游保险购买建议全面贯彻和落实到位，就需要对当前的各项工作进行有效的部署，由政府和相关监管部门共同参与到保险行业的工作当中，在保险公司或外交部、航空公司和旅游局等平台售卖旅游保险的过程当中，都需要提醒旅游就仔

37、细的阅读“行前须知”的相关规定，这样才能够逐渐培养和提升旅游者的旅游保险意识，促进旅游保险行业的长远稳定发展。在当前我国正式实施双休制度之后，越来越多的一日游和两日游活动开始出现，这也促进了短期化和郊区化旅游的发展，居民对产品结构及市场行业结构的优化要求也逐渐提升，当前我国的旅游产品和旅游形式也发生了巨大的转变，从传统的观光旅游逐渐转向休闲度假旅游，这种专题旅游活动也将成为未来旅游行业发展的一种重要形式，与观光旅游相比较来看，度假旅游和特种旅游专题旅游产品的种类相对较少，因为这两类旅游形式在我国的发展时间较短，当前还没有推出多样化的产品和服务，但是在未来，这三类旅游形式将是我国旅游行业发展的重

38、要形式。与度假和特种旅游产品形式相比较来看，观光旅游仍然是旅游行业的主体部分，在社会经济发展的影响之下，旅游者的消费需求也显著提升，他们对旅游产品质量的需求越来越高，因此，旅游产品的质量也在不断地提高。3.3 保险公司方面因素在旅游安全管理过程当中，需要各部门之间相互协调，提高旅游安全管理的整体效率，这样才能够保障旅游行业的长远稳定发展10。第一，我国的旅行社投保数量具有较大的开发潜力。在2011年，举办了全国旅游安全与保险工作会议，国家旅游局在该会议当中发布了关于做好旅行社责任险统保示范项目续保投保工作的通知，并且指出要实现80%的统保率的目标，这也充分说明了国家对于旅行社责任统保项目开展的

39、重视度。国务院在2016年11月提出了关于全面推动旅游行业发展的相关对策，印发了“十三五”旅游业的文件，在文件当中明确指出，要全面促进旅游安全制度的建设和落实，扩大旅游保险的覆盖范围，推动旅游行业个项目旅游责任保险的发展，并且针对旅行社的投保行为提出了明确的要求，指出要进一步扩大投保数量和投保范围。第二，我国旅行社的投保保费具有较大的开发力度。目前我国一些没有出境旅游经营资格的旅行社主要采用最低档的基本保费金额，和一些具有出境旅游经营资格的旅行社所采用的保费水平远远高于这些无出境旅游经营资格旅行证的保费水平。由此可知，旅行社在责任险投保这一方面的积极性相对较低，没有积极主动的参与投保工作，存在

40、着随意投保的现象。4 提高大理市旅游保险需求的对策在本次研究过程当中，针对大理消费者对于旅游保险的认知和旅游保险产品的经营发展情况进行了分析，在此基础之上，提出了相应的对策和措施。4.1 居民方面当前我国很多游客的旅游保险意识相对较弱，所以在旅游保险消费者一方面的主动性和阶级性也相对较差。在分析影响旅游保险需求的因素的过程当中发现，第一，游客对于旅游风险的认知直接受到其旅游风险经历的影响，如果游客在过去的旅游活动过程当中经历过旅游风险，那么游客的旅游保险意识就会显著增强，对于旅游保险的需求也会相应增加。所以，游客在遇到旅游风险的过程当中需要及时的总结自身的风险经验，培养保险意识，充分的认识到旅

41、游保险对于自身的作用和价值，这样才能够保障游客的旅游安全；第二，游客的旅游保险意识会受到其旅游保险购买经历和对于旅游保险认知程度的影响，一般来说，对于旅游保险认识程度较为深入，并且具有较为丰富的旅游保险购买经历的游客，其保险意识会相应提升，对于保险产品也具有更高的需求。所以，保险公司可以加大对于旅游保险产品的宣传力度，加深游客对于旅游保险的认识和了解，增强游客的旅游保险认同度，以此来提升游客的保险意识。同时，保险公司在为游客出售旅游保险产品的过程当中，也需要及时的解答游客所存在的问题，在游客遇到突发事件出险后，需要根据游客的实际情况及时有效的处理理赔工作，提高游客的满意度。4.2 政府方面4.

42、2.1 发挥政府对旅游保险发展的优惠政策首先，从保险公司这一角度进行分析，当前很多保险公司对于旅游保险的重视度相对较弱，因为旅游保险的金额相对较低，并且在旅游活动过程当中发生风险的概率较大，所以很多保险公司不愿意开放旅游保险业务。对此，政府就需要鼓励保险公司开展旅游保险业务，并开设专门的旅游保险业务公司，为这些公司提供税务减免和资金扶持等一系列支持，以此来促进旅游保险市场的发展。与此同时，在旅游保险市场发展的过程当中，还能够对旅游行业其他公司的发展产生重要的影响作用，促进其他保险公司开办旅游保险业务，增强旅游保险市场的竞争力和发展力，同时也能够对一些保险公司的发展产生一定的刺激作用，使这些保险

43、公司能够优化原有的资源结构和经营模式，加大对于旅游保险的关注度。其次，从游客和旅行社这一角度进行分析，政府需要及时的向游客和旅行社更更新关于旅游市场需求和旅游保险行业的相关信息，为不同的旅行社提供差异化的投保税收优惠政策，帮助旅行社减轻投保压力。除此之外，在进行旅游保险宣传的过程当中，可以采用多样化的宣传方式和手段，例如除了新闻和报纸等传统的宣传方式之外，还可以借助新媒体等新型渠道进行旅游保险宣传，这样能够进一步扩大宣传范围，使更多的居民认识到旅游风险，从而加深居民对于旅游保险的了解和认识，提升居民的旅游保险意识。4.2.2 完善相关法律条款，给予旅游保险法治支撑完善旅游保险相关法律，也是促进

44、旅游保险发展的一个重要手段，对此，就需要从以下几个方面入手：第一，在保险法和旅游法的基础之上，针对消费者和旅游保险的合法权益作出明确的规定，尤其是需要明确违反消费者合法权益和不履行旅游保险合同规定的相关行为的处罚措施；第二，对旅游保险相关法律法规当中的各项条例进行明确的规定，全面协调和规范各项旅游保险细则和内容；第三，需要对旅行社责任险统保化作出强制性的法律规定，要求旅行社要严格的履行责任险统保化的要求，与此同时，也需要尊重旅行社的话语权。当前，旅游局和保监会都拥有对旅游保险的管理和监督权，所以这些部门在监管旅游保险的过程当中存在着相互推脱的问题，对此，就需要设置独立于旅游局和保监会的监管部门

45、，对旅游保险进行全面的监督和管理，尤其是对旅游活动相关方的经营行为和投保行为进行严格的跟踪和监督，还需要规范保险公司的行为，对于保险公司提出严格的监管措施。4.3 保险公司方面4.3.1 全面拓宽销售服务渠道第一，扩大销售网点覆盖范围。通过对当前我国的旅游保险产品销售情况进行分析，可以了解的，绝大多数旅游保险产品主要是通过旅行社代理销售，从整体上来看，旅游保险产品的销售途径较为单一，但是一些旅行社在销售旅行保险产品的过程当中，存在着谋取私利的行为，这就导致游客对于旅游产品的信任度大大降低。对此，旅行社就需要树立良好的形象，以保障游客利益为原则，为游客提供满足其需求的旅游保险产品。在当前社会经济

46、发展的过程当中，越来越多的人会选择采用自助游这一旅游方式，但是游客在选择自助游这一方式的过程当中，所面临的风险问题将会显著增加，所以需要进一步拓宽旅游保险产品的营销网点覆盖范围，能够为游客购买旅游保险提供更加方便快捷的途径。例如可以选择在车站或机场等地点设置营销网点，同时也可以在入境地区设置营销网点，使游客在办理出入境手续的过程当中，可以顺便办理旅游保险，方便快捷。积极构建网络销售平台。在当前互联网信息技术迅速发展的背景之下，网络销售已经成为了各行各业销售的一个重要手段，所以保险公司也可以通过建设网络销售平台的方式来促进保险产品的销售，这样不仅能够进一步拓宽保险公司产品的销售覆盖范围，同时还能

47、够为客户提供更加方便快捷的保险产品购买渠道。保险公司通过网络销售平台销售产品的过程当中，能够使消费者了解不同的产品信息，从而使消费者根据自身的需求选择相应的产品，在平台当中也能够根据消费者所选择的产品自动计算保费，提高保险产品的销售效率。此外，利用网络销售平台开展销售活动，还能够有效地降低企业的运营成本和人工成本，提高企业的利润空间。第三，采用电话销售的方式。电话销售是一种传统的销售方式，但是通过电话销售的方式，能够使销售者和客户之间进行更加密切的沟通和交流，使销售者更加直观的了解到客户的实际需求，也是促成保单的一个重要方式。保险公司可以通过与银行开展合作的方式获得具有投保旅游产品意向的客户信

48、息，通过银行所提供的信息与客户进行交流，与客户交流的过程当中，可以向客户推荐满足其需求的旅游保险产品，在获得客户的口头同意之后，即可形成保单，保险公司负责承担保单送达投保人过程当中的所有风险。投保人在收到保单后的十天以内可根据自身的实际情况选择是否撤销保单，如果十天后投保人未选择撤销保单，那么该保单立即生效。4.3.2 强化产品的市场附加价值 要想促进旅游保险产品的消费，就需要提升旅游保险产品的附加值，这对于提升旅游保险产品市场的发展具有重要的影响，对此，就需要从以下两个方面入手。第一，充分的利用政府的政策调节作用。政府在市场调节当中具有重要的主导作用，政府可以通过政策的方式来对旅游保险产品进

49、行宣传，加深大众对于旅游保险产品的认识和了解，提升公众的旅游保险意识，同时，政府在宣传的过程当中，由于政府具有较强的公信力，所以也能够使消费者更加放心的购买旅游保险产品。第二，构建旅游业公共赔偿基金和旅游事故援助基金。我国在构建旅游业公共赔偿基金的过程当中，可以结合香港的旅游业赔偿基金模式，根据我国的实际情况，为旅游者建立相应的保障赔偿基金。在旅行代理商条例当中针对公共赔偿基金作出了明确的要求，指出在旅行团申请举办的过程当中，旅行社需要向基金会缴纳一定数额的基金，这笔基金就是旅游者的保障赔偿金，缴纳金额为旅游人士团费的0.15%，这笔费用主要由旅行社承担。旅游业赔偿基金不仅仅是为外出旅行游客提

50、供旅游安全事故赔偿的基金，同时，当游客在外出旅游的过程当中，由于受到旅行代理商的强制规定而产生不必要的费用损失，旅游业赔偿基金也会给予游客相应的赔偿，赔偿金额不超过游客外出旅游总费用的90%。结论在本次研究过程当中，收集和整理了与旅游保险相关的研究文献和资料，采用理论与实证相结合的方法，全面分析和探讨了大理旅游保险个体消费者对于旅游保险产品的认知情况和旅游保险产品的发展情况，并针对当前大理旅游保险产品发展过程当中所存在的问题，提出如下对策和建议：第一，加强旅游保险产品的宣传力度，提升消费者对于旅游保险产品的认识和谅解，对消费者进行有效的教育引导；第二，了解消费者对于旅游保险产品的实际需求，从而

51、为其提供相应的产品和服务；第三，营造一个良好的旅游保险产品消费环境，提升消费者的消费积极性。旅行社在投保转移的过程当中仍然会存在着很多的风险问题，尤其是很多旅行社，通常只是为了应付年检而采用随意投保的方式，没有充分地认识到责任险的作用和价值。与此同时，旅行社在实际经营和发展的过程当中十分注重经济利益，导致管理人员忽略了旅游保险的重要性，很多旅游社的管理人员保险意识相对较弱，没有充分地认识到，在实际经营和管理过程当中所存在的风险问题。在当前我国改革开放背景之下，社会经济迅速发展，居民的生活水平和收入水平显著提升，也进一步刺激了居民的旅游需求，所以，这也进一步推动了我国旅游行业的发展，目前旅游行业

52、已经成为了我国国民经济当中的一个重要组成部分。但是在旅游行业发展过程中，还存在着很多的问题和缺陷，并且影响旅游行业发展的因素相对较多，所以针对旅游业的发展展开深入的研究和分析，加大对于旅游保险业的扶持和监督调控。使旅游业在经济发展中的地位逐步提升，使旅游业对经济社会文化的促进作用日益显现。参考文献1欧馨璟. 我国旅游保险需求分析及影响因素研究D.华侨大学,2017.2王宇. 中国旅游保险发展与创新研究D.广西大学,2019.3闻豪.中国保险业服务经济的绩效评价J.现代商业,2021(09):50-52.4吴亚屿. 我国互联网旅游保险消费意愿影响因素研究D.中南财经政法大学,2019.5任桓达. 云南省旅游业与金融业耦合发展研究D.云南大学,2019.6罗曼徐.中国旅游保险的发展现状及制约因素分析J.中国商论,2018(08):49-52.7霍琳. 我国旅游保险的现状研究J. 科技经济导刊,2020,28(11):164-165.8刘铭子. 论旅游消费者权益的民法保护J. 西部旅游,2020(12):66-68.9曹晓莉. 浅谈旅游保险的发展J. 山西农经,2019(01):49-50.10郑新红. 浅谈旅游安全管理J. 广东蚕业,2019,53(05):146-147.附录调查问卷感谢您百忙之中抽出时间进行该问卷调查。该问卷采用不记名的方