坚持小微 创新机制 做普惠银行

1、坚持小微践行普惠*泰隆村镇银行由浙江泰隆商业银行发起、劲牌投资、* 正旺矿业共同出资，于*年12月27日正式成立。开业五年 来，该行已设立7家营业网点，秉承“普惠金融”理念，坚持扎根农村、 服务农业、贴近农民，积极填补农村地区金融服务空白，取得了较好的 成果，为湖北省村镇银行树立了典范，深受当地政府、监管部门及客户 认可。截至*年6月未,该行共有员工126人，各项存款余额9. H亿元， 存款总户数为58450户，户均存款1.56万元。贷款余额8. 27亿元，贷 款户数6673户，户均贷款12. 4万元；存贷比为87.46%,十大户贷款集 中度为27. 73%,单一客户集中度为8. 16%。涉农

2、贷款100%,小微企业贷 款占比97.19%,历年累计支持贷款户18009户，累计发放贷款额47.3 亿元。不良贷款额296万元，不良贷款率0.36%,资本充足率为15. 6%, 计提贷款损失准备2951万元，拨贷比3,57%,拨备覆盖率996. 24%,实 现净利润2143万元,资产利润率4,4%,资本利润率42. 86元一、市场定位始终坚持“支农支小”该行始终将“支农支小”的市场定位作为生存与开展的使命，将目 标市场定位在别人不想做、不愿做、做不了的农村乡镇和区，在错位中 竞争，在夹缝中开展。（一）贷款投向坚持以“农”为本。立足农村、农业与农户重点支持 农村家庭农场、种养殖专业大户、农业专

3、业合作社、农副产品深加工、 个体商贸及农村消费等领域，贷款投向全部涉农，涉农贷款占比达100%。（二）贷款额度以“小”为先。始终坚持小额、分散的原那么，重点支 持50万元以下的客户。截至*年6月末，该行10万元以下贷款客户 4969 户,额度 29326.34 万元，分别占比 74. 46%、35. 45%； 10 万元-50 万元贷款客户1570户，额度38423. 59万元，分别占比23. 53%,46. 45%； 50 万元- 100万元贷款客户100户，贷款额度8190万元，分别占比1.5%、 9. 9%；单户贷款额100万元以上客户34户，额度6780万元，分别占比 0.51%、8.

4、 2%；最小贷款额仅为0.2万元。二、金融服务始终立足农村市场在激烈的竞争环境中，该行主动适应农村金融市场，积极开展金融 创新，践行普惠金融，实现自我开展。（一）创新服务模式，拓宽获客渠道。一是搭建“双基双赢”合作 平台。积极搭建“居委会+居民”、“行业串联+商户”、“村内委+农户”、 “合作社+农户”等服务平台，已建立社区信贷服务一作室9个，便民 服务窗口 5个，与8个行业协会建立“行业串歉合作模式，建立村居信 贷服务工作室21个，搭建合作社、家电及建材等行业串联合作平台8 个。二是积极推进网格化金融服按照金融服务网格化”十个一”标准， 该行积极推进“城乡一会域覆盖”的网络化金触股务体系建设

5、，促进普 惠金融，实会融服务平民化、均等化、常态化。截至6月末，共建立金 融的各网格262个，网格存款余额48676. 25万元，占比53. 4%；网这存 款户数30438尸，占比52. 08%：网格贷款余额69744. 11万子，占比84. 31%； 网格贷款户数5510户，占比82. 58%。三是拾进整村授信。为了提高工 作效率，实现批量获客，该行采取整村授信模式，按照“劣户排汰法”， 为“有劳动意愿、有劳动能力、无不良嗜好”的“两有一无”农民进行 信用评级与授信，*年上半年，上半年，该行共评定信用村17个，信 用社区4个，授信2297户，金额8000万元。（二）创新贷款产品，满足市场需求

6、。针对农村种植业、养殖业， 该行分别设计了 “稻谷贷”、“养殖贷”等产品；针对从事交通运输等第 三产业推出了 “货运贷”产品；针对生产周期长、资金回笼慢的客户， 推出了农村土地、山林承包经营权抵押贷款和“分期宝”信贷产品；针 对农村消费市场需求旺盛的现状，推出了 “泰好贷”等消费信贷产品。 可用于农户购车、建房、装修、结婚、展蒋等消费性用途；针对经营情 况良好，但是资金周转困难的客尸，推出了 “接力贷”循环贷款，进一 步降低了借款人的财务本钱9筹资压力，提升客户体验。信贷产品覆盖 生产、经营、消费等，贴近农户需求，受到大量农户的欢迎。（三）创新担保方式，解决抵押难题。一是主推保证担保件款，针

7、对农户抵押物缺失的现实状况，该行推行以担保为主的信贷模式，对于 20万元以上的大额贷款，不需抵押，只需由合适的保证人提供信用保证 即可获得贷款。目前该行保证类贷款额度占比到达97. 8%；二是力推道 义担保贷款。对于20万元以下的小额贷款，力推道义担保方式放款，所 谓道义担保即由借款人的亲人、朋友、同事等与其有感情、对其有影响 的人为其提供保证担保，如父母贷款、子女担保，道义担保方式不但有 效解决了农户的抵押难题，而且有效控制了信贷风险。目前，该行道义 担保类贷款占保证类贷款额度的34. 3%o（四）创新定价机制，灵活服务两民。为适应农村市场开展需要， 在利率定价方面，该行充分发挥法人机构决策

8、灵活、效率高的特点，按 照“一户一价、一期一价”的原那么，针对不同客户群体，根据不用的行 业、不同的额度、不同的期限实行不同的利率定价，目前贷款利率共有 64档，是黄石辖内贷款利率档次最多的金融机构。（五）创新操作流程，提高工作效率。为了提高小微信贷业务办理 速度，该行对贷款操作流程进行了创新与优化，所有贷款信息评估等由 “报告制”优化为“表单制”，大大缩短贷前、贷中上作时间。同时，将 50万元（含）以下的贷款审批权限下放主文行行长，提高支农的工作效 率。（六）创新考核机制，注重业务导向。一是调整考核导问出了加大 农村信贷投入力度，该行对存贷款考核比重进行调整，在数考核比重由 原来的65%下调

9、至40%,贷款考核比重由原来的30%提高到40%,通过 调整考核导向提高市场营销人员农村资产业务推进力度；二是提高不良 容忍度。为解决经济下行压力下的惜贷、惧贷心理，该行将“三农”贷 款不良容忍度由0.5%提高到1%,按照客观免责工作要求，通过提高不 良贷款容忍度，消除市场营销人员顾虑。（七）创新服务机制，提升农村金融服务水平。一是确立“三定” 服务。在推进网格化金融服务过程中，该行按行政村划分网格，要求每 名客户经理负责3-5个网格，采取定人、定点、定时的方式进村入户服 务，大到为农户办理存款、贷款，小到兑换零币、指导理财、防范诈骗 等，使金融服务渗透到农户的日常生产经营活动中；二是推行“裸

10、费银 行:为全面减轻小微客户和农户融资本钱，该对汇兑、跨行转账等15 项手续费实行全免，仅*年上半年，减免客户各项手续费用50余万元; 三是加强宣传造势。为了让更多农民、市民了解村行、认同村行，解决 村行是小银行，是私人银行等多种顾虑，该行按照“一村一块宣传广告、 一周一次宣传活动、一户一套授信档案”的工作要求，加大宣传造势力 度，通过开展包粽子大赛、猜灯谜大赛、防诈骗宣传、金触产品推介会 等活动，增强社会认知度、信任度和满意度。据统计，*年上半年， 该先后开展各类宣传营销活动279次，惠及25000人次。三、风险控制始终严抓不懈在开展业务的同时，该行按照稳中求进的指导思想，牢记险底线， 把风

11、险防控作为可持续开展的重要互环节来抓，将风坠管控实行全面化、 流程化、常态化管理，实现风险防范有效，风险管控到位，截至6月未， 该行不良贷款率仅为0. 36%O（一）严把贷款准入关。贷前调查中，该行严格执行内部“三查询” 和外部“五核实”规定动作。“三查询”即查征信、查黑名单、查分户账; “五核实”即核实主体资格、经营状况、信用状况、资产负债及贷款用 途。通过全面掌握借款人的信息和资料，分析客户资信情况，甄别客户 风险，把好贷款准入关。（二）严格遵循“四眼原那么”。该行始终把坚持“四眼原那么”作为防 控风险的“生命线:即：贷款调查的任何环节必须有两名以上客户经理 参加，客户经理必须实地调查，用“四只眼睛”看问题、“两个脑袋”识 风险，确保贷前调查情况真实，风险判定科学，评估结果有效。（三）科学运用“三品、三表”。针对农户贷款信息不对称的现状, 该行将数字化的“硬”信息和社会化的“软”信息有机结合，定性分析 和定量测评结合，做到了解客户，知根知底。所谓“二品”：一看人品， 解决“信不信得过”的问题，考察客户还款意愿；二看产品，解决“卖 不卖得出”的问题，考察客户还款能力；二有押品，解决“靠不靠得住” 的问题，考察客户还款保障。针对生厂型、商贸型小微企业，更看重“三 表”：一看水表，二看电表，生产型企业的用水量和用电量往往反映客户 真实的生产经营情况；二看报表，对于没有报表的