关于加强贷款审核防控信贷风险的探讨

1、关于加强贷款审核防控信贷风险的探讨建立信贷业务用信审核制度，对用信环节实施精细化管理已成为银行控制风险的有效途径之一。放款审核要点是以信贷批复为中心，以用信管理办法及其他各项信贷制度、合同制度为基本点，以防范信贷风险，保证信贷资金安全为目的。审核重点：一是落实信贷批复条款的审核;二是合同填写合规性的审核;三是支付方式的审核;四是担保、抵质押合法有效的审核。一、信贷批批复内容容落实情情况的审审核1、信贷方方案的落落实。用用信主体体、信贷贷业务种种类、币币种和金金额、用用途、期期限、价价格(含含利率、费率等等)、担担保方案案、还款款方式等等要素应应按照批批复要求求完整、准确地地填写到到合同中中，填

2、写写是否规规范。2、信用发发放条件件的落实实情况的的审核。信用发发放条件件原则上上应在签签订信贷贷合同前前落实。如需要要，应列列入合同同条款，在合同同签订后后、信用用发放前前落实到到位。3、贷款使使用条件件的落实实情况的的审核。贷款使使用条件件的要求求应在合合同中体体现。合合同签署署后贷款款资金发发放至客客户账户户，客户户须落实实贷款使使用条件件后再提提款使用用。4、合同约约定内容容落实情情况的审审核。批批复要求求在合同同中约定定的事项项要逐条条添加到到合同补补充条款款中。在在信贷合合同中需需要约定定的对用用信主体体的有关关要求和和约束性性条件，如对用用信主体体或有负负债(含含对外提提供担保保

3、)、对对外投资资、账户户管理、贷款项项目的经经营管理理、分期期还款计计划等可可能影响响农行信信贷资产产安全的的风险因因素提出出的要求求是否填填写齐全全。5、决策审审核。审审核信贷贷决策流流程是否否合规，是否未未评级用用信，是是否未授授信用信信。6、管理要要求。根根据企业业的具体体情况，提出对对企业的的具体管管理要求求，要在在贷后监监管中逐逐项落实实。放款款审核岗岗负责对对照信贷贷批复要要求，对对信用发发放条件件、贷款款使用条条件等批批复要求求的落实实情况，信贷合合同、担担保及其其他放款款手续的的规范性性进行审审核。审审核发现现问题，客户经经理要按按要求进进行整改改，整改改不到位位不得发发放贷款

4、款。二、合同填填写合规规性的审审核1、信贷业业务合同同选用是是否正确确;2、根据合合同管理理规定需需进行法法律审查查的，法法律审查查人员是是否已审审查同意意;3合合同填写写是否规规范，主主要是信信贷业务务合同文文本文书书以及有有关借款款凭证的的使用是是否正确确、匹配配;内容容填写是是否准确确、完整整、规范范;主从从合同之之间以及及合同、凭证之之间是否否衔接;合同载载明的主主体、业业务种类类、币种种、金额额、期限限、利率率、用途途、担保保方式等等要素是是否与审审批意见见一致;4、合同签签章的规规范性;5、抵质押押担保办办理情况况。包括括是否已已办理抵抵质押登登记，手手续是否否完备，需止付付的是否

5、否已办理理止付;6、保险办办理情况况，需办办理保险险的是否否按规定定办理了了足额、有效保保险手续续，保险险合同是是否有效效，并将将我行列列为第一一受益人人。三、担保、抵质押押合法有有效性的的审核。一是是审核办办理抵质质押贷款款的，抵抵质押品品是否已已办理了了评估冻冻结手续续，抵质质押担保保手续。取得抵抵质押权权证后是是否按信信贷档案案管理要要求复印印、扫描描，与柜柜员办理理了移交交手续，取得了了柜员签签字的回回执，由由柜员进进行了账账务登记记和保管管。二是是法人信信贷业务务抵质押押担保手手续应实实行双人人办理。办理人人是否在在放款审审核表上上签字。需办理理止付手手续的是是否按规规定办理理了止付

6、付手续，需缴纳纳保证金金的是否否按规定定开立保保证金账账户、足足额缴纳纳了保证证金，需需办理保保险的是是否按规规定办理理了保险险手续、保险合合同已生生效等四、支付方方式的审审核审核核人通过过贷款人人受托支支付或借借款人自自主支付付的方式式对贷款款资金的的支付进进行管理理与控制制。贷款款人受托托支付是是指经营营行根据据借款人人的提款款申请和和支付委委托，将将贷款资资金通过过借款人人账户支支付给符符合合同同约定用用途的借借款人交交易对手手。借款款人自主主支付是是指经营营行根据据借款人人的提款款申请将将贷款资资金发放放至借款款人账户户后，由由借款人人自主支支付给符符合合同同约定用用途的借借款人交交易

7、对手手。具有有以下情情形之一一的贷款款，原则则上应采采用贷款款人受托托支付方方式：1、从未在在我行办办理过信信贷业务务，且信信用等级级在BBBB-级级以下(不含);2、申请放放款时支支付对象象明确(有明确确的账户户、户名名)且单单笔支付付金额超超过10000万万元(含含)流动动资金贷贷款;3、以贸易易链、产产业链为为依托，依据特特定交易易进行融融资，以以交易相相关的存存货、应应收账款款对应的的未来的的现金流流为还款款保障，需全程程控制资资金流的的贷款及及农业银银行认为为有必要要采用受受托支付付的其他他情形。4、固定资资金贷款款单笔贷贷款资金金支付给给借款人人交易某某一对手手金额超超过5000万

8、元元，或超超过项目目总投资资5%且且超过550万元元(含)的。放款款审核岗岗进行发发放与支支付审核核。审核核的主要要内容包包括借款款人提供供的交易易资料是是否符合合借款合合同约定定;收款款方与交交易合同同约定的的交易对对手是否否一致;是否符符合约定定的受托托支付条条件等;放款审审核岗可可根据实实际情况况，将受受托支付付审核与与用信管管理办法法规定的的放款审审核步骤骤合并进进行。审审核同意意后在委委托支付付通知单单“审核”栏目签签字。采用贷款款人受托托支付方方式支付付信贷资资金的，即根据据借款人人的用款款申请和和支付委委托，将将贷款资资金通过过借款人人账户支支付给符符合合同同约定用用途的借借款人

9、交交易对手手的，放放款审核核岗负责责支付前前的审核核。严格格防范支支付管理理风险。避免部部分客户户可能通通过多种种方式规规避受托托支付方方式或从从事洗钱钱行为的的合规风风险。浅议小微微型企业业贷款风风险及防防范总行行关于进进一步支支持小型型和微型型企业健健康发展展的政策策措施通通知提出出：持续续加大对对小型和和微型企企业的支支持力度度。提前前做好明明年小型型和微型型企业信信贷计划划安排，实现农农业银行行小型和和微型企企业贷款款“两个不不低于”，即贷贷款增量量不低于于上年，增速不不低于全全部贷款款平均增增速。这这一目标标的提出出，对正正处于资资金困境境中的小小型和微微型企业业来说，无疑是是雪中送

10、送炭。但但对客户户经理来来说却是是新的挑挑战和考考验。由由于小型型和微型型企业的的先天性性不足，给他们们发放贷贷款更具具风险性性。一、规模风风险。小小型和微微型企业业规模小小，实收收资本少少，而实实收资本本中又以以实物资资本占比比较多，定型产产品少，技术和和科技含含量高的的产品少少，抗风风险能力力弱。一一有风吹吹草动，资金链链就很容容易断裂裂，导致致企业破破产，信信贷资金金出现风风险。二、财务风风险。小小型和微微型企业业部分财财务制度度不健全全，财务务人员文文化水平平低，法法制观念念淡薄，不是据据实记账账，而是是按需按按法人意意图做账账，财务务报表真真实性差差，风险险较难控控制。三、管理风风险

11、。小小型和微微型企业业多数是是家族式式企业，管理也也是家族族式管理理模式，一言堂堂，谁辈辈分高、谁老大大谁说了了算。虽虽然有制制度、有有条列、有公司司章程，多数也也都是摆摆设，起起不到监监督制约约机制作作用。四、经营风风险。小小型和微微型企业业由于条条件的限限制，他他们的购购销对方方多以中中小企业业为主，同时多多以粗加加工，多多以上下下游企业业服务生生产配套套产品为为主，产产品的依依赖性较较大，销销货款回回款无保保证。企企业经营营风险较较大。五、抵押风风险。小小型和微微型企业业贷款抵抵押物多多以设备备、厂房房、林权权抵押为为主，这这些抵押押物变现现很难，尤其是是在农行行开户的的小微型型企业，身

12、处农农村，离离城市较较远，交交通不便便，厂房房又是建建在集体体土地上上，他们们的抵押押物变现现就更难难，一旦旦企业第第一还款款能力不不足，靠靠第二还还款能力力还款，处理抵抵押物就就是一大大难题。那么么，怎样样才能既既支持了了小型和和微型企企业快速速发展，又能保保证银行行信贷资资金安全全呢?本本人认为为应从以以下几点点加强管管理。一 、培训训信贷队队伍、加加强合规规文化建建设。几几年来，我们忽忽视了小小微型企企业重点点支持大大中型企企业发展展就是为为了防范范和控制制信贷风风险。现现在重提提支持小小微型企企业发展展，首先先必须有有一支过过硬的信信贷队伍伍，这个个队伍一一是必须须业务熟熟练，精精通小

13、微微型企业业财务制制度和核核算办法法，会看看企业财财务报表表，会分分析报表表的勾稽稽关系，会发现现问题，找出信信贷风险险点。二二是必须须思想过过硬坚持持原则，不为情情所动，不为利利所动，把防范范信贷风风险放在在首位。三是必必须能吃吃苦耐劳劳，经常常能深入入企业，了解掌掌握企业业经营发发展变化化情况，及早发发现信贷贷风险，控制信信贷风险险。四是是必须加加强制度度建设，强化制制约机制制，建立立健全岗岗位责任任制。做做到奖罚罚分明。二、严把准准入关，控制信信贷风险险。从符符合国家家产业政政策和环环保政策策，从事事现代农农业、现现代服务务业、战战略新兴兴产业的的“专精特特新”类小型型和微型型企业中中;

14、从大大企业上上下游的的配套型型小型和和微型企企业、产产业集群群的 “小而强强”、“小而优优”的企业业中;从从品牌优优势突出出、拥有有核心技技术和自自有知识识产权的的科技型型小型和和微型企企业中;从业绩绩优良的的出口导导向型小小型和微微型企业业中，营营销一些些真正有有发展前前景、贷贷款风险险较小的的客户给给以贷款款支持。严禁介介入产能能落后，高污染染、对环环境破坏坏严重的的小型和和微型企企业。严严禁介入入企业主主信用度度低、管管理混乱乱、编表表做账、偷税逃逃债的小小型和微微型企业业。三、严格落落实银监监会“三个办办法、一一个指引引”，密切切关注企企业资金金流向，对贷款款尽量采采用受托托支付的的支

15、付办办法。对对企业发发生的经经济往来来进行全全面监控控，及时时发现企企业经营营中产购购销出现现的问题题及早控控制信贷贷风险。四、严格执执行贷款款“三查”制度。贷前调调查：贷贷前要组组成调查查组，以以实地调调查为主主，间接接调查为为辅，并并综合分分析论证证获取到到的全部部信息，提出信信贷业务务实施的的可行性性意见和和建议，调查的的主责任任人要对对信贷业业务贷前前调查的的真实性性、完整整性和调调查结论论负责，具体经经办人员员要承担担相应的的经办责责任。贷贷时审查查：审查查人员要要以前台台提供的的资料为为基础依依据相关关法律法法规、国国家行业业、环保保政策、农行业业务经营营规划 、风险险监控以以及信

16、贷贷政策制制度等，通过财财务分析析与非财财务分析析等手段段，对新新的业务务的合法法合规性性、安全全性效益益性等进进行复核核和审查查，充分分揭示信信贷风险险，并提提出风险险控制措措施。贷贷后检查查：一是是检查贷贷款资金金是否按按约定用用途使用用，限制制性条款款是否落落实到位位;二是是检查客客户整体体风险状状况，包包括客户户生产经经营、财财务状况况、原料料供应、生产技技术、组组织管理理 、产产品市场场等是否否正常;三是检检查担保保情况，担保人人担保能能力;抵抵(质)押物的的完整性性和安全全性，抵抵押物的的价值是是否受到到损失，抵押权权是否受受到侵害害。通过过检查及及时发现现贷款风风险，及及时加以以

17、防范和和采取措措施。五、完善善重大风风险报告告制度和和突发事事件应急急处理。加强银银企信息息沟通，强化企企业风险险排查，积极支支持困难难小型和和微型企企业开展展重组，化解风风险。对对资金链链已断裂裂、风险险已显现现的小型型和微型型企业，采取积积极稳妥妥的政策策，在做做好企业业帮扶的的同时，尽最大大努力做做好资产产保全，防止风风险扩大大。农户小额额贷款的的风险及及精细化化管理 农户小小额贷款款是农行行“三农”信贷产产品中服服务“三农”的重要要金融工工具和载载体，并并受到广广大农民民的欢迎迎和青睐睐。在以以惠农卡卡为载体体的农户户小额贷贷款较快快发展同同时，农农户小额额贷款营营销和管管理相对对滞后

18、，行际之之间良莠莠不齐，由多种种因素导导致的农农户小额额贷款风风险日益益显现，势必影影响和制制约农户户小额贷贷款乃至至整个“三农”信贷业业务的良良性发展展。一、农户户小额贷贷款存在在的风险险在实实际工作作中，农农户小额额贷款主主要存在在自然风风险、市市场风险险、信用用风险和和管理风风险。（一）自自然风险险。农户户小额贷贷款发放放的主体体是从事事农业生生产的农农户，而而农业是是弱质产产业，存存在潜在在的风险险隐患，其经营营好坏受受自然条条件影响响和制约约。目前前农户小小额贷款款中，种种植和养养殖业贷贷款比重重很大，加之农农村基础础设施薄薄弱，安安防设施施不齐全全，农村村市场信信息不通通畅，使使农

19、户抵抵御自然然灾害能能力弱。一些农农户遭受受如气象象、动物物疫情等等自然灾灾害威胁胁时，保保险公司司不能理理赔，这这些自然然灾害往往往又难难以预见见和有效效防范，农户一一旦遭受受这种灾灾害，轻轻则减产产，重则则绝收，且得不不到风险险转移和和补偿，难以偿偿还贷款款本息。（二）市市场风险险。在农农村，大大多数农农户在投投资心理理和市场场辨别方方面都带带有一定定的“从众性性”，这样样虽有利利于形成成集中产产业带，对促进进农业产产业化有有积极作作用，但但由于农农户受教教育程度度不高，市场信信息不足足，不懂懂技术管管理，盲盲目投资资，一哄哄而上，如果选选错了市市场或者者遭遇市市场不正正常波动动，极易易形

20、成规规模性投投资失败败。农户户小额贷贷款与这这些产业业“荣辱与与共”，市场场出现风风险，农农户风险险自然会会转嫁到到信贷资资金。农农户小额额贷款虽虽然分散散了贷款款对象，但在同同一区域域，由于于自然和和生产经经营环境境相似，众多农农户集中中种植、养殖相相同产品品，市场场行情变变化往往往会给该该区域农农户带来来风险。现实中中，影响响农户选选择市场场信息渠渠道多来来自于政政府引导导、社会会媒体和和身边成成功案例例，这也也是农户户身处的的经济环环境、区区位产业业及自身身经营管管理水平平的局限限所在。（三）信信用风险险。农户户小额贷贷款应该该投向信信用观念念强的区区域和农农户。实实践中，借款人人的道德

21、德风险往往往是信信贷人员员最棘手手的问题题，不怕怕还不起起，就怕怕耍无赖赖。由于于部分地地区部分分农户信信用观念念淡薄，债务链链的脆弱弱导致失失去对偿偿还贷款款的约束束力。个个别农户户的失信信行为会会直接影影响农行行农村信信贷市场场的营销销和巩固固。现实实中，农农户的失失信行为为主要有有：一是是主观动动机不良良，存在在骗贷、逃废债债心理。如贷款款后举家家外出打打工，很很长时间间找不到到其踪迹迹，贷款款本息不不还;二二是受身身边和社社会上不不良风气气的“从众”心理影影响，如如攀比同同联保成成员，还还了部分分后拒不不还款的的;三是是受意外外或变故故的影响响，无力力偿还。（四）管管理风险险。农户户小

22、额贷贷款管理理难度大大是形成成贷款风风险的内内在原因因。一是是信贷导导向受农农户投资资取向的的局限性性。当前前农户投投资取向向主要受受政府引引导和社社会媒体体及身边边成功案案例的影影响，这这种投资资规划与与农村市市场发展展很难匹匹配。农农行对农农户小额额贷款管管理目前前还是着着力于落落实与履履行制度度上，但但在规划划、引导导、开发发市场和和分类管管理上还还很薄弱弱。客户户经理往往往是在在落实制制度上重重手续管管理、重重规避责责任，而而在营销销上缺乏乏宏观性性的市场场信息参参考，在在贷款的的投向上上受制于于农户的的市场选选择;二二是操作作不严谨谨。在制制度落实实方面，如农户户小额贷贷款双人人调查

23、落落实不到到位、高高估市场场预期效效益或借借款人的的信誉、跟踪管管理不到到位、不不及时应应对借款款人发生生重大变变故、抵抵押担保保不到位位、客户户评级授授信不准准确或凭凭印象、交情授授信等现现象不同同程度地地存在，甚至还还有个别别客户经经理自律律不强，变通、套取贷贷款或挪挪为己用用，导致致贷款人人与贷款款使用人人分离，形成人人为的贷贷款风险险;三是是配套维维权措施施不到位位。目前前，农行行对不良良贷款的的维权措措施主要要是自行行调解和和依法收收贷。由由于受农农村可执执行财产产不多、且不易易保全等等因素制制约，往往往是赢赢了官司司输了钱钱。二、加强强农户小小额贷款款的精细细化管理理近年年来，各各

24、家金融融机构力力争分享享农村这这片“蓝海市市场”，农户户小额贷贷款是农农行在农农村金融融市场的的重要产产品，因因此必须须坚持风风险可控控、发展展可持续续的方针针，确保保农户小小额贷款款业务又又好又快快和可持持续发展展。（一）建建立和完完善市场场信息联联动机制制。内外外信息不不对称已已成为农农户小额额贷款形形成不良良的重要要因素。地方政政府和农农户在投投资上要要研究市市场，农农行也要要面向市市场，分分析市场场，确保保贷款质质量和效效益。不不仅要有有完善的的内控制制度作保保障，更更要有符符合市场场的正确确决策。农户可可以跟风风，但农农行自身身应该保保持理性性，要有有前瞻性性。因此此，必须须建立和和

25、完善农农业银行行市场分分析和战战略引导导机制，加强与与政府及及相关部部门的信信息沟通通，编制制农户小小额贷款款营销指指引目录录，并进进行动态态调整，尽可能能准确地地预见市市场，提提示风险险点，给给一线操操作和管管理人员员提供营营销决策策依据和和参考。（二）深深化农户户资信评评价及管管理体系系。一是是实行静静态实时时管理。建立农农户贷款款户籍管管理及农农户小额额贷款资资信评价价档案，制定出出细化的的、符合合本地实实际的、定量与与定性相相结合的的分析评评价体系系;二是是实行动动态有机机管理。及时掌掌握、反反馈农户户的资信信变化，以静态态实时管管理为基基础，对对农户信信用状况况进行动动态管理理。建立

26、立农户信信息状况况监控网网络，实实行双线线监控，跟踪和和变动式式的现场场监测。及时掌掌握农户户信用度度变化状状况并及及时调整整;三是是推行农农户信用用状况公公示制度度，引导导农户增增强信用用观念。对信用用好的优优良客户户，量化化奖惩机机制，在在贷款额额度、期期限、利利率方面面予以优优惠，广广泛开展展信用县县、信用用乡、信信用村、信用户户创建活活动，树树立信用用典型村村、典型型户，发发挥宣传传示范作作用;开开展对恶恶意逃废废贷款公公示活动动，建立立对失信信农户的的有奖举举报制度度，强化化对失信信农户的的社会监监督，有有效防范范贷款风风险。（三）建建立和完完善风险险转移补补偿机制制。为有有效防范范

27、自然风风险和市市场风险险，可以以由担保保机构专专门对对对农户小小额贷款款进行担担保。切切实加强强与各保保险公司司和担保保公司的的业务合合作，拓拓宽合作作领域。积极开开展农业业保险活活动，探探索建立立政策性性、商业业性和合合作性相相结合的的农业保保险体系系，增强强农户从从事农业业生产经经营的抗抗风险能能力。（四）强强化内部部基础管管理。一一是严把把评级授授信关。对农户户信用评评级做到到最大限限度地使使授信额额度切合合实际。评级授授信要坚坚持一年年一度的的等级年年审制度度，适时时调整信信用等级级和额度度;二是是严把贷贷款发放放关。要要提高客客户经理理综合素素质，使使之明确确和认真真履行自自己的职职

28、责，把把好贷款款第一关关。建立立严格的的贷款档档案管理理制度，确保贷贷款合法法、合规规，合同同内容完完善，要要素齐全全，确保保每笔贷贷款都能能够得到到法律保保护。要要严格依依据评级级授信发发放贷款款，杜绝绝盲目操操作;三三是严把把责任追追究关。严格实实行小额额农户贷贷款责任任追究制制度，对对因工作作调动，离退休休原因等等要落实实贷款清清收责任任;四是是要加强强贷款的的跟踪检检查。切切实防范范内部操操作风险险和道德德风险。对尽职职尽责，业绩突突出的优优秀客户户经理要要给予奖奖励。对对主观失失职，造造成贷款款风险的的要处罚罚。（五）改改进和创创新信贷贷管理模模式。由由于农村村金融市市场竞争争激烈，

29、要对农农户小额额贷款实实行精细细化管理理。要提提高信息息化管理理水平。要不断断创新担担保抵押押方式，以适合合农村实实际、可可操作性性强为原原则，积积极探索索覆盖风风险的贷贷款方式式和担保保机制。（六）打打造一支支高素质质的农户户客户经经理队伍伍。充分分利用内内部培训训资源，采取多多种学习习有效方方式，加加大对基基本制度度、业务务规范和和操作技技能的培培训，加加大对新新业务、新产品品、新政政策、新新制度的的培训，努力提提高客户户经理队队伍的能能力。同同时要切切实加强强对客户户经理的的履职考考核，建建立考核核激励长长效机制制，实行行动态管管理，切切实提高高市场竞竞争力。结合小企企业特点点谈提高高风

30、险防防范意识识银行行业是风风险管理理产业，银行的的基本职职能是预预测、承承担、管管理风险险。银行行的经营营充满风风险，其其中信用用风险是是商业银银行面临临的最大大的经营营风险。笔者者认为，信用风风险是个个过程，从银行行信贷决决策的第第一环节节开始，潜在风风险就已已存在，如果管管理出现现松懈，任何一一个环节节操作不不当，都都会造成成实际信信贷风险险的发生生。因此此，银行行要克服服“重发展展、轻管管理，重重拓展、轻维护护”的现象象，努力力强化贷贷后管理理工作。农业银银行小企企业客户户大多具具有以下下特点：1.由于小小企业多多数是一一些国企企的上下下游配套套企业，受大企企业的影影响较大大，抗风风险能

31、力力较差。2.小企业业多数是是家族式式企业，企业发发展前景景一般。3.小企业业由于受受管理水水平限制制，管理理水平较较低。4.小企业业财务制制度不很很健全，财务报报表不够够真实，很难从从其财务务报表上上发现问问题，风风险较难难控制。5.小企业业大多是是用房地地产抵押押，变现现能力较较差。在此此，笔者者结合农农业银行行小企业业客户特特点，对对小企业业贷款的的风险防防范谈几几点看法法。一是是严把准准入关，提高准准入门槛槛，营销销一些真真正有发发展前景景的客户户。二是是建立分分层贷后后管理责责任制。客户经经理岗，要落实实管户现现场检查查、风险险预警监监控主管管责任人人;贷后后检查岗岗，要落落实风险险

32、检查、监控主主管责任任人;贷贷后管理理岗，要要落实风风险监控控主管责责任人。贷后管管理岗要要不定期期检查和和督促客客户经理理岗和贷贷后检查查岗的履履职情况况。三是是落实客客户经理理贷后管管理岗位位职责。其中包包括：对对管户必必须按季季度进行行贷款日日常跟踪踪检查，填写信信贷业务务现场检检查表，及时发发现和跟跟踪客户户经营情情况，必必须明确确开展贷贷款日常常检查是是信贷客客户经理理重要的的岗位要要求，要要按月填填写账户户资金定定期监测测台账，分析客客户贷款款归行率率。贷款款发放后后应及时时填写信信贷资金金用后跟跟踪表监监管资金金流向，按月分分析企业业上报的的三大报报表，对对比企业业经营变变化情况

33、况。四是是要建立立风险预预警机制制。客户户经理为为确保信信贷资产产的安全全运作，必须通通过对企企业可能能出现的的风险隐隐患进行行监控，及时预预警风险险，采取取必要的的防范措措施。客客户经理理要准确确、及时时地发现现与识别别客户风风险，并并按照预预定的程程序快速速、有效效地进行行排除。客户经经理在检检查时要要对照信信贷风险险预警信信号逐项项检查，发现风风险预警警信号的的要及时时填写风风险预警警信号处处理表，上报上上级行有有关部门门。浅谈县域域支行个个人助业业贷款准准入环节节的风险险防范个人人助业贷贷款不仅仅丰富了了我行个个人信贷贷业务品品种，调调整和优优化了信信贷结构构，而且且较好地地支持了了个

34、私经经济的发发展，取取得了较较好的经经济效益益和社会会效益。尤其在在县域支支行该业业务品种种的吸引引力和竞竞争力更更是优于于城区支支行。因因此近几几年个人人助业贷贷款在县县域支行行的发展展较城区区支行迅迅速，贷贷款规模模不断加加大。随随之而来来的是如如何加强强风险管管理，切切实提高高风险防防控水平平的问题题。我认认为县域域支行在在防范个个人助业业贷款风风险隐患患时一定定要严把把熟人准准入关，彻底从从源头上上降低风风险隐患患。县域域支行地地处县城城，业务务范围相相对较小小，人口口相对较较少，来来办业务务的客户户很多是是我们客客户经理理认识甚甚至了解解的，或或者通过过熟人介介绍来的的所谓知知根知底

35、底的客户户。这对对于客户户经理开开展业务务有利有有弊，“利”自不必必说，知知己知彼彼百战不不殆嘛!但“弊”也很大大，如果果不严格格把握，客户经经理为争争取到工工作业绩绩或碍于于熟人情情面麻痹痹大意放放宽准入入条件，就会带带来很大大风险隐隐患。因因此客户户经理在在客户准准入环节节，尤其其是熟人人客户准准入时应应着重在在以下几几方面注注意可能能存在的的风险隐隐患：一、客户需需提供“具有合合法有效效的生产产经营证证明，从从事特种种行业的的应持有有有权批批准部门门颁发的的特种行行业经营营许可证证”。可能能存在的的风险隐隐患：熟熟人拿来来的营业业执照或或相关证证明是过过期的，或仅仅仅提供营营业执照照复印

36、件件。称营营业执照照没有到到本地年年检时间间因此没没有年检检而过期期或执照照拿去年年检了，原件还还没有拿拿回来只只有复印印件。这这时，我我们的客客户经理理一定不不能因为为是熟人人就疏忽忽而相信信他，一一定要走走正规程程序到相相关部门门去核查查营业执执照的真真实性，并取得得相关部部门的书书面证明明。二、客户需需“具有稳稳定的经经营收入入和按期期偿还贷贷款本息息的能力力，第一一还款来来源充足足”。可能能存在的的风险隐隐患：借借款人第第一还款款来源的的充足性性和稳定定性是信信贷风险险控制的的关键环环节。第第一还款款来源充充足、稳稳定的经经营收入入要有足足够的证证明依据据，但由由于绝大大多数个个体私营

37、营企业的的财务数数据不健健全、不不真实，导致难难以确定定客户第第一还款款来源是是否真实实或者充充足与否否。客户户经理在在调查熟熟人的经经营收入入时不能能仅凭印印象或客客户单方方提供的的证明就就确认该该客户的的经营稳稳定与否否，一定定要亲自自到客户户实地调调查，看看财务收收支、看看水电表表及费用用收据、纳税凭凭证等等等能够证证明其经经营收入入的原始始材料，以核实实借款人人及其经经营实体体的信用用状况、实际经经营能力力和经营营状况，增加贷贷款风险险控制手手段。三、“借款人人及配偶偶符合个个贷基本本规程规规定的信信用记录录条件，借款人人经营实实体符合合法人信信贷信用用记录条条件”。可能能存在风风险隐

38、患患：在借借款人本本人或者者配偶的的征信记记录有瑕瑕疵的时时候，借借款人就就到相关关金融机机构再找找熟人开开个证明明，证明明其征信信的不良良记录并并非恶意意而是在在不知情情的情况况下发生生的。客客户经理理一定不不能碍于于情面或或急于开开展业务务就此过过于相信信这个证证明材料料，而放放宽准入入标准，一定要要实地调调查确认认这份证证明材料料的真实实性及可可靠性，确保借借款人本本人或者者配偶没没有主观观恶意信信用不良良记录之之后再准准入。四、“对大额额贷款实实行双人人实地调调查制度度”。相关关制度办办法规定定：大额额贷款应应由两名名调查人人员参与与贷款调调查，且且单笔贷贷款金额额2000万元以以上的

39、贷贷款必须须按大额额贷款执执行;同同时要求求贷款调调查人员员要实地地走访经经营场所所了解借借款人生生产经营营情况，并实地地调查抵抵押物情情况。可能能存在风风险隐患患：因为为是熟人人，表面面上对其其生产经经营等比比较了解解，导致致单人调调查代替替双人调调查或仅仅凭了解解代替实实地调查查等等。五、调查面面谈制度度。相关关制度办办法要求求调查人人员要与与客户进进行面谈谈，并做做好谈话话记录。可能能存在风风险隐患患：因为为是熟人人，或对对客户及及其经营营相对比比较了解解，在面面谈记录录中对借借款人经经营情况况调查内内容，以以及应提提示借款款人、担担保人的的违约责责任提示示不够，导致面面谈流于于形式。六

40、、抵押率率规定方方面。相相关制度度对抵押押物按照照价格波波动、变变现价值值等不同同风险特特点进行行了区分分，并针针对不同同类型抵抵押物设设置了不不同的抵抵押率：商品住住房抵押押率最高高不超过过评估价价值的770%，别墅、自建房房、排屋屋、商铺铺或写字字楼的抵抵押率不不得超过过评估价价值的660%，通用厂厂房和国国有建设设用地使使用权的的抵押率率最高不不超过评评估价值值的500%。可能能存在风风险隐患患：因为为是熟人人或急于于开展业业务对于于抵押物物评估价价值做虚虚高处理理，导致致第二还还款来源源不足。以上几点点粗浅认认识为本本人在此此项业务务放款审审核时想想到的，仅供参参考，不不足之处处请多多

41、多批评指指正。关于防范范中小企企业贷款款风险的的几点策策略目前前，随着着国家对对中小企企业信贷贷政策的的倾斜，中小企企业越来来越成为为银行关关注的焦焦点，然然而，由由于中小小企业抗抗风险能能力弱，信用观观念淡薄薄等因素素束缚了了银行对对企业的的支持，贷款难难仍是企企业发展展的瓶颈颈，融不不到资金金，企业业的发展展受到限限制，如如何提升升银行对对中小企企业贷款款风险识识别和防防范能力力，将成成为解决决中小企企业融资资难的关关键之所所在。一、中小企企业贷款款风险表表现(一一)来自自企业内内部的风风险。1.市场风风险。中中小企业业资金规规模小，多采用用“家族式式”经营模模式，缺缺乏完善善的公司司治理

42、结结构，公公司决策策主要以以个人决决断为主主，缺乏乏科技人人员，技技术创新新与产品品开发能能力弱，没有长长远战略略目标，在同步步进行的的新产品品生产中中，中小小企业往往往被具具有资金金、信息息等优势势的大公公司所吞吞蚀。2.信用风风险。中中小企业业经营者者大多素素质较低低，文化化水平不不高，缺缺乏长远远的战略略目标，什么挣挣钱就干干什么，资金使使用比较较随意，有的把把我行短短期流动动资金使使用到长长期项目目上，为为了偿还还到期债债务，不不得不到到民间融融资，利利率超出出银行数数倍，不不仅加大大了风险险，还加加重了企企业负担担，一旦旦资金链链断裂，经营者者就会放放挺，导导致银行行贷款出出现不良良

43、，严重重的导致致企业破破产。3.财务风风险。由由于中小小企业缺缺乏监督督机制，财务制制度不健健全，财财务人员员多以家家属为主主，财务务报表失失真，大大多都有有三套甚甚至多套套报表，来应付付税务及及银行。企业为为了取得得贷款，不惜花花钱雇人人进行做做假帐、做假报报表，银银行调查查审查人人员一旦旦识别不不出来，就会造造成资金金损失风风险。(二二)银行行内部风风险。1.信息不不对称产产生的风风险。由由于企业业的财务务制度不不健全，而企业业为了取取得银行行贷款，千方百百计给银银行造成成经营正正常的假假象，而而银行只只能从报报表分析析企业经经营情况况，造成成银企信信息不对对称，为为风险的的发生埋埋下隐患

44、患。2.操作人人员管理理能力不不足造成成的风险险。近年年来，我我行过多多的把信信贷资金金投放到到上市公公司等大大型企业业上，由由于此类类企业管管理制度度比较健健全，风风险较中中小企业业小，易易于管理理，因此此造成银银行管理理人员管管理懈怠怠，能力力下降，再按管管理大企企业的模模式管理理中小企企业必然然造成监监控不力力，风险险发生。二、防范风风险的措措施1.规范企企业准入入条件。我行要要选择有有行业发发展前途途，持续续经营能能力强的的优质中中小企业业作为支支持对象象，在做做贷款调调查时，要严格格核实企企业净资资产情况况，要做做到帐实实相符，对企业业固定资资产投资资、项目目投资一一定要核核实资金金

45、来源，查清是是否有民民间融资资等帐外外情况，在计算算净资产产时一并并扣除帐帐外负债债，把净净资产作作为银行行授信总总额控制制的依据据。2.完善贷贷款流程程，创新新业务发发展模式式。由于于中小企企业资金金需求比比较急，周转快快，因此此对发展展潜力好好，管理理能力强强的企业业在前期期充分调调查的基基础上，要区别别对待，适当的的放宽条条件，减减少审查查审批环环节，同同时要根根据企业业实际情情况，发发放可循循环使用用贷款，减少企企业资金金成本压压力。3.增加担担保，保保证第二二还款来来源的充充足性。中小企企业一般般都是家家族参与与，为了了防止企企业脱壳壳，在做做企业抵抵押担保保的同时时，要增增加经营营

46、者及家家庭成员员的个人人担保，使每个个家庭成成员都树树立企业业经营风风险意识识。另外外，在企企业抵押押不足时时，寻求求与信用用好、资资金实力力强的担担保机构构合作，转嫁银银行风险险。4.加强对对企业相相关人员员的信用用调查。由于中中小企业业的自身身特点，企业经经营者大大多都不不重视个个人信用用，在资资金短缺缺时，有有奶便是是娘。因因此，银银行在做做前期调调查时一一定要把把企业相相关人员员的信用用调查清清楚，包包括在当当地的民民间信用用及拖欠欠工资情情况。5.加强银银企合作作，改变变银企信信息不对对称的现现象。银银行客户户经理要要经常性性的深入入企业，时刻掌掌握企业业的经营营动态，力争能能掌握企

47、企业第一一手资料料，防止止企业弄弄虚作假假，改变变银企信信息不对对称给我我行造成成的风险险。6.加强对对客户经经理的培培训，提提升管理理能力。由于我我行在吉吉林地区区主要以以国有大大型企业业客户为为主，客客户经理理很少管管理中小小企业，因此缺缺少管理理经验。我们在在提高培培训频率率的同时时，加强强实际案案例学习习，从而而提高管管理能力力。7.加强贷贷后管理理，强化化风险预预警机制制。在做做中小企企业贷后后管理时时，不应应拘泥于于制度要要求频率率，要不不定期的的参与到到企业经经营中，抓住信信贷资金金一条钱钱不放，不论金金额大小小，一律律执行受受托支付付，严格格监督企企业销售售款的归归行情况况，防

48、止止帐外流流通。同同时强化化风险预预警机制制，发现现风险，立即汇汇报，以以便及早早采取措措施化解解风险。8.制定科科学的激激励约束束机制，调动客客户经理理的积极极性。客客户经理理的责任任感是风风险控制制的前提提条件，通过制制定科学学的激励励约束机机制来提提升客户户经理的的整体能能力和素素质，增增强抗风风险的主主动性，从而提提高洞察察力，对对出现责责任性的的不良资资产要严严格按程程序追究究有关人人员的责责任。9.实行行果断的的退出机机制。对对企业行行业或者者企业经经营情况况发生不不利变化化，将要要影响我我行的信信贷资金金安全时时，在评评估没有有发展前前景的情情况下，果断的的执行退退出，防防止我行

49、行被企业业套牢，被动的的不得不不做借新新还旧，增加我我行信贷贷资金风风险。如何做好好县域法法人贷款款风险管管理工作作当前前国际经经济形势势与国内内经济环环境较为为复杂，企业运运营面临临的不确确定性因因素增加加，法人人贷款风风险管理理任务加加重，因因此对风风险管理理绝不可可掉以轻轻心，要要把持续续做好县县域法人人贷款与与县域平平台贷款款风险管管理作为为一项重重要工作作来抓：一是是要牢固固树立稳稳健经营营的理念念。“诚信立立业，稳稳健行远远”是我行行经营发发展的核核心价值值观，在在任何时时候，我我们都必必须要牢牢固树立立稳健经经营的发发展观，审慎、冷静地地开展业业务。二是是要选择择真正的的优势行行

50、业和优优良客户户。发展展业务时时，不能能简单地地只从客客户本身身来对客客户好坏坏进行评评价，要要跳出客客户看客客户，对对客户所所在行业业进行深深入分析析，了解解行业发发展趋势势，评估估客户在在行业和和市场中中的地位位，选择择真正的的具有行行业优势势和发展展潜力的的客户。三是是要坚持持基本的的政策和和制度。在风险险控制方方面，经经过多年年的努力力，农业业银行已已经形成成了一套套较为完完整、科科学的制制度和流流程。只只要我们们真正坚坚持和贯贯彻这套套制度和和流程，即使在在外部经经济环境境出现波波动时，也不会会出现大大的风险险问题。四是是要合理理地确定定授信额额度。要要综合考考虑企业业规模、主营业业

51、务收入入、资产产负债率率等多种种因素，合理核核定企业业授信额额度，防防止过度度授信导导致的贷贷款风险险。五是是要落实实好抵押押担保。要优先先采用房房地产抵抵押，城城镇化、工业化化的不断断发展决决定了房房地产在在一个较较长时期期内具有有很好的的保值升升值功能能。对于于小企业业贷款，则应尽尽量增加加股东担担保责任任，避免免股东掏掏空企业业，导致致企业倒倒闭、股股东发财财。六是要切切实加强强贷后管管理。首首先，要要落实好好银监会会“三个办办法、一一个指引引”相关规规定。其其次，要要按照我我行贷后后管理和和内部控控制的相相关要求求，履行行好贷后后检查、在线监监测、押押品管理理、风险险预警等等工作职职责

52、。浅谈县城城信贷业业务风险险随着着市场战战略的不不断延伸伸，对县县城业务务的拓展展步伐也也在不断断加快，但由于于市场信信息不对对称等原原因给农农行的信信贷资金金带来了了一定风风险，在在实际履履职工作作中，仅仅就县城城信贷风风险防范范问题谈谈一些看看法，以以供参考考。一、 当前前县城信信贷市场场现状县城城信贷市市场目前前被各家家商业银银行所垄垄断，以以目前磐磐石县城城信贷市市场为例例，其中中工商银银行余额额5.11亿元，市场份份额占88.433%，建建行111亿元，占188%，吉吉银村镇镇银行22.1亿亿元，占占3.559%，邮储银银行0.5亿元元，占00.855%，联联社155亿元，占255%

53、，农农行177亿元，占266.9%。据调调查，由由于市场场信息不不对称，贷前调调查不细细，信息息采集不不准，贷贷时审查查不严，贷后管管理乏力力，重贷贷轻管时时有发生生致使信信贷风险险发生的的情况屡屡见不鲜鲜，诸如如抵押物物评估值值过高、贷款手手续不严严密，客客户诚信信情况差差，逃废废银行债债务，执执行困难难等一系系列问题题给农行行带来了了一定风风险。二、 形成成信贷风风险的主主要原因因从主主观因素素分析看看，以驻驻地支行行为例，主要经经营品种种是一手手房贷款款、二手手房贷款款、房抵抵贷消费贷贷款、助助业贷款款等，从从贷款形形成逾期期情况看看主要有有以下原原因:一一是客户户经理人人员素质质低，掌

54、掌控市场场能力差差，管户户人员缺缺乏市场场经验，对项目目论证、资产评评估都处处于摸索索阶段，因此贷贷款很难难做到合合理有效效发放。二是客客户经理理风险意意识差，制度观观念淡薄薄，主要要表现贷贷前调查查不细，资产核核定不准准，贷款款手续操操作不严严密，未未按照文文件要求求去做。三是风风险问责责不到位位，对未未按时发发逾期催催收通知知书和贷贷后检查查没有坚坚决问责责，没有有充分发发挥行政政问责应应有的震震慑作用用。四是是贷后监监管不力力，后续续风险突突出，跟跟踪回访访流于形形式。三、 应对对信贷风风险建议议(一一)加强强客户经经理队伍伍建设，努力培培养市场场专业人人才。个个人认为为首先应应加强教教

55、育，着着重加强强职业道道德观念念和遵纪纪守法教教育，不不断增强强风险防防范意识识;其次次是引入入竞争机机制，优优化信贷贷营销队队伍，真真正把业业务素质质好，管管理能力力强的人人充实到到信贷队队伍中来来;第三三是要强强化专业业知识培培训，实实行年度度持证上上岗制度度，严格格考试制制度，对对职业道道德差的的要坚决决进行调调整。(二二)广泛泛收集市市场信息息，加强强优质客客户储备备。对市市场进行行多角度度细分、调查，与同业业加强信信息交流流与合作作，搭建建信息平平台实现现共赢。(三三)坚持持自律监监管和贷贷后回访访制度，严密监监控信贷贷风险。对重点点客户要要进行重重点回访访。(四)要要坚持违违规必究

56、究，有规规必依的的思想，对违规规人员坚坚决问责责，从而而遏制违违规行为为，打造造良好风风险防范范盾牌。对“小企企业贷款款”风险管管理的探探讨在现现代经济济社会环环境下，大企业业由于财财务制度度健全，生命期期较长，经营管管理正规规因而风风险水平平低，便便于商业业银行的的风险管管理。按按照中中国农业业银行小小企业信信贷业务务管理办办法的的规定，小企业业是对象象为单户户授信总总额30000万万元(含含)以下下和资产产总额550000万元(含)以以下或年年销售额额80000万元元(含)以下的的企业以以及其他他经营单单位。根根据本办办法办理理小企业业信贷业业务后，若客户户资产规规模超550000万元或或

57、销售收收入超880000万元，但授信信总额未未超过330000万元也也属小企企业范畴畴。现就就小企业业贷款如如何进行行监管，防范风风险，谈谈谈自己己的拙见见：一、 对小小企业贷贷款的分分析县域域经济中中，小企企业客户户一般占占总企业业客户数数高达885%，具有户户数多，区域分分散，涉涉及行业业庞杂等等特点。一般来来讲行业业竞争能能力弱，抗风险险能力不不强，抵抵押物价价值低难难以变现现。二、 一般般监管办办法(一一)非现现场监管管方法:首先是是电话通通知驻地地行相关关人员准准备贷款款基本资资料，包包括信贷贷业务内内部运作作资料、贷后管管理资料料及客户户的财务务资料。然后对对上述资资料进行行认真查

58、查看，询询问客户户经理对对客户的的管理情情况，查查看管户户客户经经理是否否按规定定进行履履职，查查阅最新新贷后管管理报告告，是否否按期发发到、逾逾期催收收通知书书，是否否有定期期检查报报告、客客户回访访记录等等，有针针对性地地了解客客户风险险状况，尤其要要重点关关注小企企业客户户结算账账户现金金流情况况，若发发现风险险预警信信号，须须立即进进行跟踪踪检查，按规定定及时报报告，采采取相关关措施化化解风险险，风险险预警信信号解除除前，不不得发放放新贷款款。查看看小企业业业务部部门是否否建立小小企业信信贷业务务定期分分析报告告制度，按月监监控、按按季向上上级行业业务部门门和信贷贷管理部部门(风风险管理理部门)报送辖辖内小企企业信贷贷业务整整体分析析报告，内容包包括小企企业信贷贷业务投投放、客客户结构构、资产产质量、风险状状况等。看信信贷业务务内部运运作资料料，主要要查看，小企业业信贷业业务审批批通过后后，落实实放款条条件、签签订合同同，办理理抵质押押登记等等担保手手续，落落实必要要的保险险手续，办理权权证类资资料入库库手续，核对印印鉴与发发放信用用等相关关工作由由经营机机构按照照农业银银行法人人客户信信贷业务务基本规规程的规规定执行行。另外外对贷款款手续要要件是否否齐全、各种证证照是否否在有效效期内进进行查看看。查阅阅客户财财务报告告、信贷贷查询系系统、人人行企业业征信