互联网金融背景下商业银行IT的发展

1、互联网金融背景下银行IT的发展一、互联网金融下的形势变化：信息技术的发展是人类历史中最重要的科技革命之一，它对人类社会产生了 深远的影响。信息技术的发展在最近两三年内继续增速，主要表现在芯片计算能 力成倍增长，设备小型化，硬件价格持续降低。另外互联网作为人类最重要的基 础设施之一已趋于完善，而移动互联网成为最具活跃度的连接系统。智能手机普 及化，已经成为使用频率最高的智能设备。在此技术背景下，人类被前所未有的 紧密连接在一起，信息采集、传递、处理变得更加容易。在这个大的背景下，金融业增加一些新的参与者，主要表现在：第一：第三方支付体系崛起。以支付宝为代表的第三方支付，依托互联网实 现了便捷的支

2、付功能，并积累了大量用户交易数据。另外它创造的账户体系，从 本质上也具备了虚拟货币甚至货币的属性。第二：电商崛起。阿里巴巴、京东为代表的电商巨头崛起，促使消费者购买 习惯从线下向线上转移。电商凭借商品交易平台，不论B2C还是C2C模式都集 聚了自己的力量，企业、商家的销售越来越多依赖线上的渠道。提供线上渠道的 平台拥有了商品流、资金流以及物流信息数据一一而这些都是银行没有的。这些 本来与金融业不相干的事件，却深刻改变了未来金融的走向。第三，在线信贷平台的发展。以美国的lending club，国内的人人贷、陆金 所等为首的在线信贷平台发展迅猛，主要作为撮合个人资金提供者与个人及小企 业资金需求

3、者之间的信息平台。这些平台在一定程度上解决了信息不对称的问 题。第四，余额宝为首的在线货币基金的火爆。凭借购买资金门槛低，收益率高 等特点，在线货币基金迅速成为了一股不能被忽视的力量。二、传统银行业面临的挑战在新的形势下，传统银行既面临着信息技术发展带来的挑战，也面临金融行 业自身发展的挑战，主要包括下面几点：第一，支付结算。传统而已，个人客户或者企业客户支付主要经由银行渠道。目前，第三方支 付依托互联网，特别移动互联网，使得支付变得成本低廉、随时随地。尤其是在 线支付领域，第三方支付如支付宝、微信支付等凭借良好的用户体验，及对用户 生活场景的深度嵌入，已经成为最重要的支付方式之一。这导致客户

4、尤其个人客 户对银行的依赖度降低。目前线下渠道，虽然通过银行卡结算的还占主导，但可 以预见随着移动互联网的进一步普及，线下渠道通过移动支付会变得更加普遍， 从而迫使银行在支付结算中的地位进一步削弱。支付业务是银行最传统的业务， 银行其他业务均从支付业务衍生而来。支付结算业务是银行获得客户信息，培养 客户粘性，获得资金来源的重要业务。所以这是商业银行在互联网金融背景下面 临的最严峻的挑战。第二，小微企业及个人小额信贷业务。传统银行在这两块业务方面存在主要两个问题，第一是风险控制，第二是成 本控制。以电商平台为依托的小贷公司，很可能比传统商业银行拥有更好的解决 方案。相比传统银行电商及第三方支付公

5、司拥有了更多的在线信息流，帮助他们 识别用户信用。另外凭借巨大的用户群，信用风险可以得到更好的分摊。而信贷 流程在线化，能最大减小人工成本。第三，金融产品销售在线化普及。银行的金融产品绝大部分都是虚拟产品，理论上几乎都可以通过在线渠道销 售。在线销售模式的繁荣，必然会削弱银行在网点上的优势。也会拉近国有大型 银行与中小商业银行间的差距。第四，金融脱媒发达国家金融发展的经验表明，社会融资总是由间接融资向直接融资转变。 随着资本市场和债券市场的发展，大型企业融资必然逐渐由间接融资向直接融资 转变，从而商业银行的传统信贷业务会进一步减少，也进一步压缩银行的利润。第五、利率市场化随着存款保证金制度的推

6、出及完善，利率市场化已经越来越近。这会进一步 压缩商业银行的利润空间。实际上，目前银行发行理财产品，就是变相利率市场 化的表现。第六，金融产品丰富带动存款分流保险、货币基金、理财、贵金属、股票等各类金融产品丰富后，个人客户将 资金以存款形式留存在银行的比例更小。这些产品销售后，资金虽然还在银行系 统内流通，但是总的效果是将个人存款转变为了机构类存款，银行获取这些存款 的成本会大大提咼。三、传统商业银行的优势与劣势分析面对新的挑战，我们有必要认真分析商业银行自身的优势与劣势。银行相对 于互联网企业具有如下优势：第一，国家信用背书。金融业作为一个特殊的行业，尤其是银行业，关系到 国家安全、稳定。国

7、有大型商业银行，不可避免的隐含着国家信用背书，更容易 得到客户的青睐，尤其在以安全为第一要务的金融业。第二，特效经营权的准入机制严格。银行业作为特殊的企业，开办银行专业 性要求高，准入门槛相对高，对于现有的银行是个利好的制度安排。第三，庞大的客户群体。因银行与个人、企业息息相关，属于最基础的金融 需求,几乎所有个人与企业都在银行开立了账户，这样庞大而渗透率高的客户群， 是其他行业与公司不能比拟的。第四，系统安全性。银行业以资金安全为己任，在安全领域积累了大量经验。 银行通过建立相对独立的网络，保证了资金安全性。这是顾客愿意将大额资金留 在银行最重要因素。第五，风险管控能力。银行是经营风险的企业

8、，在风险管控方面，拥有大量 制度安排，这是其他企业目前还不能超越的。第六，综合金融服务能力。商业银行金融产品线丰富，并且在产品设计方面 有较强的实力，能够为客户提供一站式的综合金融服务。传统商业银行的劣势主要包括：第一、客户需求反馈效率低下。由于纵向层级深，从决策层到客户的链条过 长，很难能够快速响应客户。以农行为例子，总行到网点之间横跨了省分行、市 分行、支行三个层级。上下沟通的信息传递存在很大问题。第二、监管严格，自由空间小。相比其他企业，特别是互联网企业，监管部 门从维护金融稳定，防止系统性风险，维护存款人与金融消费者权益三个维度， 对银行进行了严格的监管，既包括存款准备金、利率定价这样

9、硬性的约束，也包 括金融安全方面的细致要求，更对银行业依法从事的业务领域限制很多，最后对 银行的差错容忍度低。严格的监管，客观上限制了银行的业务创新步伐。第三、激励机制与创新意识较弱。相对于目前的互联网企业，银行业的薪酬 不具有竞争力，另外互联网企业在员工激励上，多数采用了股权激励方式，更能 吸引优秀的人才流向互联网企业。另外互联网企业相对员工年龄相对较轻，更加 富有创新意识。第四、银行IT技术研发水平相对较落。主要表现在大型项目的开发协作管 理能力，新技术研究能力等。大型商业银行虽然几乎都成立了自己的研发队伍， 但是大体是针对系统建设本身，几乎没有多少在技术上的创新，或者对前沿技术 的研究本

10、身。如阿里巴巴云计算能够负载12306的购票负载，商业银行的系统还 是做不到的。（另外阿里巴巴在2014年11月11日的交易峰值达到交易峰值达 到285万笔/分钟。）凭借巨大的技术优势，互联网企业在在线服务方面远远领 先。第五，用户体验。银行业的重点在安全性，不可避免有时以牺牲客户方便性 为代价了。在用户流程上，还存在许多需要去改进的地方。如在网点开户，线上 网银使用等方面都存在繁琐之处。第六，风险控制依赖旧方法，对线上数据的使用不够。目前使用的风险控制 方法，主要还是以资产抵押为中心，对线上渠道积累下来的经营数据，个人信誉 缺乏数据储备，也缺乏适应这类风控的模型，依旧依赖人工逐户筛查，对于个

11、人 与小微企业成本过大，并且存在风险在小样本下的覆盖度不够的问题。四、商业银行的转型方向经过近5到10年的发展，商业银行业一统天下的局面已被打破。新出现的 革新力量已不能被忽视。银行只能与他们在竞争协作中共同创造市场、服务客户。 银行转型的目标是从根本上来说是适应新技术、新经济格局、新用户需求、新的 竞争对手。更高要求的转型目标是引领变革方向。具体转型的方向主要有如下几个方面:第一，巩固支付结算业务。支付结算业务的重要性，决定了银行不可能放弃 这项业务。首先要降低支付结算费用，如免去同行资金往来的手续费，让资金更 多停留在行内循环。另外，将银行的支付融入到用户的生活场景中，实现更加轻 便的支付

12、。其次，打造支付平台，让用户从平台中实现购买。第四，整合线上线 下支付体验，依托互联网基础设施，将线下的支付，从铺设专用化设备如POS 机具，向通用设备手机等转移，实现线下支付体系的更加便捷化。如发展手机客 户端收款，手机POS机等。第二，以客户体验为中心。银行本质上是服务，客户服务的好坏，决定了银 行的好坏。从原有的单向沟通，向互动沟通转变，从以功能、产品为销售重点， 向以维护好客户转变，从以银行内部流程会建构业务的出发点，到以客户需求为 业务设计出发点的转变。第三，数据挖掘，精准营销。银行拥有大量客户交易数据，如何准确的判断 客户需求，实现精准营销是未来银行要解决的重点问题。第四，与线上数

13、据分析公司合作，扩大客户信用范围。随着人们越来越多事 项在线上实现，线上积累了巨大的个人信息，如何利用好这些信息，作为银行信 贷的依据，对于银行实现风险控制，具有重大的作用。类似于个人征信系统一般， 第三方公司可以实现个人线上数据信息的收集，提供个人信用的参考数据。第五，加大线上渠道建设。近十年最重要的变化是互联网，互联网成为了社会最重要的基础设施平台。 金融服务重度在线化，金融行业服务的本质与在线虚拟化服务吻合，随着移动互 联网的普及，个人与企业在线数据接入几乎永不离线，这种情况下，客户对于在 线渠道的适应度很高，线上渠道成为现在是，未来也是银行最重要的渠道。特别 对于基础金融服务而言。第六

14、，资产管理方向发展。银行业在基础金融服务方面面临着巨大的挑战， 但是高端金融服务，如资产管理方面，却是需要扎实的金融经验，这些业务更具 发展空间。五、银行IT的转型之路互联网金融形势下，商业银行面临着新的挑战，需要进行新的方向战略调整， 为适应这种调整银行的IT也需要进行相应的转型。主要包括如下几个方面：第一，科技即产品，科技即服务。信息技术的发展带来一个最重要变化就是， 银行几乎所有产品服务都固化在了信息系统中，所有银行产品与服务对外的展现 就是信息系统。科技不可避免的越来越向前端倾斜，这要求科技更加熟悉产品与 服务。第二，“重”科技向“轻”科技转型。银行科技既包括基础设施的建设，软 件开发

15、，数据维护等，也包括系统构架、产品设计等。经过多年的发展，银行业 的科技在基础设施建设方面大体已完成。为了充分发挥科技的引领作用，科技要 将重点转移到产品设计，流程再造等这些趋近业务，趋近客户的事项。运维类工 作不应成为整个科技工作的重点，与创新之处。第三，一次完美向多次迭代转变。互联网金融时期下，产品上线的模式发生 了重大变化，从最初一步到位的完美主义，转变为每次一小步，在用户反馈下， 不断迭代进步的产品设计理念。只有这样才能满足市场以及客户的需求。第四，慢向快转变。大型系统的研发往往需要大量的人力与工程组织。相对 而言内部管理系统，开发周期较长是可以忍受的，但是对于外部客户服务系统， 时间

16、就成为了业务发展最重要的瓶颈。如何快速响应业务需求，成为在互联网金 融背景下银行科技必须要去解决的事项。第五，内部专用网络向开放互联网的转移。传统上，银行许多渠道依托的是 银行内部专有网络，但是随着互联网的发展，尤其是移动互联网极大了促进了用 户便捷性。未来基于移动互联网的服务将成为客户最便利的服务渠道，这对银行 的科技在安全性上提出了新的要求。第六，系统开发由注重功能向用户体验转换。由于市场主体的多元化，竞争 激励，客户的选择权增大。仅满足功能的系统，已经不能满足客户的需求，而便 捷性、易用性，美观等等都成为系统研发的重点。目前银行还缺乏这类人才储备。六，几点建议。面对新形势下，银行科技的调整。可以做如下几个事情：第一，建立技术研究部。传统思维上银行的主业不是技术，只需要采用新技 术就能够跟随同业的发展。但是信息技术的发展已跨过仅为工具的时代，它自身 成为了一种新的业务模式，一股新的金融力量。另外目前银行的竞争对手也已不 仅是银行或者金融同业本身，它也面临来至互联网等高科技企业的挑战。如果在 技术储备上远远落后对手，很难在业务上取得主动权的。第二，成立独立运营