万能保险基础知识

1、万能保险基础知识介绍目 录万能险定义产生和发展市场环境相关法规“万能保险”是翻译过来的一个词汇。在这种“万能保险”的保险方式下，消费者缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的，投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。 万能保险的定义（1/4）国外：一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的。(变额寿险、万能寿险和变额万能寿险）国内：一般设定一个最低保证收益率，消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。 万能保险的定义（2/4）万能保险的定义（3/4）万能保险：是保险公司提供的一种更好

2、的服务方式，绝对不是汉语词汇中的“无所不能”的意思。 万能保险的定义（4/4）万能保险弹性的保费缴纳和可调整的保障，提供了一个人一生仅用一张保单解决理财增值与保障问题的可能。理财是人们一生都在进行的活动.不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标会有所差异,因而，万能险十分适合进行人生终身理财的规划。目 录万能险定义产生和发展市场环境相关法规万能保险的产生和发展（1/4）产生之初是源于利率波动万能保险的产生和发展（2/4） 国外：从上世纪80年代中期开始，万能寿险已在欧美各国显示出了强大的发展势头，市场份额逐渐提升。 根据美国寿险协会统计数据显示：1985年，万能寿险在美国保险市场占

3、比达到38，此后一直保持在25左右；2003年第一季度，万能寿险在美国的市场占比又提高到32。万能保险的产生和发展（3/4） 在亚洲保险市场登陆后，也迅速风靡日本、新加坡、香港等地，成为当地保险理财市场的主打产品之一。万能保险的产生和发展（4/4） 国内：2000年太平洋首推万能产品，然而销售情况不理想（产品虽万能，销售门槛高）； 平安2002年引发投连风波（百姓投资意识不够，风险承受能力不强）； 2004年 11月友邦万能销售额超出5000万，较往月销售额增长67%（天时10月29日调息；地利区域、渠道；动作快）。目 录万能险定义产生和发展市场环境相关法规根据国家统计局网站公布的2007年前

4、三季度的GDP增速比去年同期上涨11.5%.截至2007年9月30日，央行已在年内5次上调人民币存贷款利率，1次下调利息税率，一系列迹象表明中国处于新一轮的升息通道。保险资金运用渠道拓宽，投资形势好。万能保险的市场环境（1/2）万能保险的市场环境（2/2） 客户对保险保障和投资有双重需求，万能保险受热捧。 2006年万能保险的保费收入占所有人身险业务保费收入的10%左右，2007年上半年保费收入同比增长60%以上，已成为保险市场上重要的保险类别之一。目 录万能险定义产生和发展市场环境相关法规万能保险的相关法规（1/13）个人万能保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%；团体万能

5、保险的死亡风险保额可以为零；死亡风险保额是指有效保额减去保单账户价值。其中有效保额是指被保险人因疾病或意外等身故时，保险公司支付的死亡保险金额；万能保险的相关法规（2/13）万能保险可以提供死亡保险责任以外的其他保险责任；万能保险应该提供最低保证利率，最低保证利率不得为负；保险公司应当为万能保险设立万能账户，万能账户可以是单独账户，也可以是公司普通账户的一部分；万能保险的相关法规（3/13） 不同的万能保险产品 不同的团体万能保险客户 不同时段售出的万能保险业务 保险公司可以在万能保险账户中对下列不同情形采取不同的结算利率和不同的最低保证利率。 采用不同的结算利率和不同的最低保证利率的，公司应

6、建立与之对应的子万能账户。万能保险的相关法规（4/13） 万能保险可以并且仅可以收取以下五项费用： 初始费用，即保险费进入万能账户之前扣除的费用。 死亡风险保险费，即保单死亡风险保额的保障成本。风险保险费应通过扣减保单账户价值的方式收取，其计算方法为死亡风险保额乘以死亡风险保险费费率。 保险公司可以通过扣减保单账户价值的方式收取其他保险责任的风险保险费。万能保险的相关法规（5/13） 万能保险可以并且仅可以收取以下五项费用： 保单管理费，即为维护保险合同向投保人或被保险人收取的管理费用。 保单管理费应当是一个与保单账户价值无关的固定金额，在保单首年度与续年度可以不同。保险公司不得以保单账户价值

7、一定比例的形式收取保单管理费。 对于团体万能保险，保险公司可以在对投保人收取保单管理费的基础上，对每一被保险人收取固定金额形式的保单管理费。万能保险的相关法规（6/13） 万能保险可以并且仅可以收取以下五项费用： 手续费，保险公司可以在提供部分领取等服务时收取，用于支付相关的管理费用。 退保费用，即保单退保或部分领取时保险公司收取的费用，用以弥补尚未摊销的保单获取成本。 万能保险的相关法规（7/13） 期缴保险费形式的万能保险的保险费由基本保险费和额外保险费构成。 基本保险费不得高于保险金额除以20，并不得高于人民币6000元。此处保险金额是指保单签发时的死亡保险金额。 保险公司对同一投保人、

8、同一被保险人销售有多张同一产品的万能保单的，所有有效保单的基本保险费之和不得高于人民币6000元。期缴保险费中高于基本保险费中的部分为额外保险费。万能保险的相关法规（8/13）基本保险费的初始费用比例不得超过下表所示的上限。投保人暂缓支付保险费的，以后每次支付保险费时，其中基本保险费的初始费用上限应当参照该保险费原属保单年度的上限。保单年度初始费用上限第一年50%第二年25%第三年15%第四、五年10%以后各年5%万能保险的相关法规（9/13） 额外保险费的初始费用比例的上限为5% 期交保险费和趸交保险费形式的保单追加保险费的初始费用比例上限均为5% 趸交保险费形式的万能保险初始费用的比例不得

9、超过下表所示的上限：保险费初始费用上限人民币50000元以下部分10%人民币50000元以上部分5%万能保险的相关法规（11/13） 对于趸交保险费形式的万能保险，保险公司收取的退保费用不得高于保单账户价值或者部分领取部分对应的保单账户价值的以下比例：保单年度若初始费用小于或等于零若初始费用大于零第一年10%10%第二年9%8%第三年8%6%第四年7%4%第五年6%2%第六年5%0第七年4%0第八年3%0第九年2%0第十年1%0第十一年及以后00万能保险的相关法规（10/13） 团体万能保险保险费的初始费用比例的上限为5% 万能保险的初始费用不得以减少保单账户价值的形式扣除万能保险的相关法规（12/13） 对于期交保险费形式的万能保险，保险公司收取的退保费用不得高于保单账户价值或者部分领取部分对应的保单账户价值的以下比例：保单年度退保费用第一年10%第二年8%第三年