《保险学》演示文稿7 保险种类

1、 第六章 保险业务种类 第一节 财产损失保险 第二节 责任保险 第三节 人身保险 1. 财产保险是指以各种财产物资和有关经济利益及损害赔偿责任为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。 根据经营范围划分： 广义的财产保险是指以各类物质财产及其相关的利益、责任等为保险标的的保险。 包括财产损失保险、责任保险、保证保险等。 狭义的财产保险是指以有形的物质财产 为保险标的的保险。仅指财产损失保险。 2.财产损失保险责任保险信用保证保险火灾保险运输工具保险工程保险农业保险狭义广义财产保险业务结构3. 财产保险的特征 1、业务性质具有补偿性 2、承保范围具有广泛性

2、3、经营内容具有复杂性 （1）投保对象复杂 （2）投保标的复杂 （3）承保过程复杂 （4）风险管理复杂 （5）经营技术复杂 4、单个保险关系具有不等性4. 财产保险与人身保险的区别 除保险标的不同之外，人身保险与财产保险还在下列问题上各具特点： (一)保险金额确定方式 由于人的身体和生命无法用金钱衡量，所以保险人在承保时，是以投保人自报的金额为基础，参照投保人经济状况、工作性质等因素来确定保险金额。 财产保险是补偿性保险，保险金额依照投保标的的实际价值确定。 5. (二)保险期限及费率计算依据 除意外伤害保险和短期健康保险外，大多数人身保险险种的保险期限都在1年以上。 这就要求在保费计算中要考

3、虑利率因素，不仅包括利率的绝对水平，还要考虑利率未来的波动走势。 除工程保险和长期出口信用险外，财产保险多为短期(1年及1年以内)，计算保费时一般不考虑利率因素。 6. (三)储蓄性 长期人寿保险所交纳的纯保费中，大部分被用于提存责任准备金。 这部分资金是保险人的一项负债，保险单在一定时间后，具有现金价值，投保人或被保险人享有保单抵押贷款等一系列权利。 而这是一般财产保险所不具有的。 7. (四)超额投保与重复投保 保险中的补偿原则规定：所获的补偿金额不应超出实际损失金额，即不允许通过保险补偿而获利。此原则仅限于财产保险。 人身保险的保险标的具有特殊性，保险利益难以用货币衡量，保险人只能在签发

4、保单时，根据实际情况，对保险金额加以控制。而且投保人可同时在几家保险公司进行投保，一旦发生保险合同规定的事故，他可同时在几家保险公司获得保险金的给付。 8. (五)被保险方获偿权益的区别 代位求偿是指当损失由第三方造成时，保险人在履行赔偿义务后，有权以被保险人的名义向第三方进行追偿，投保人或被保险人相应地让渡出这一权利。 但这一原则仅在财产保险范围内有效，在人身保险中，投保人或被保险人既能从保险公司获得保险金，又同时可从肇事者处获取赔偿，而保险人仅有提供保险金的义务，没有从肇事者处索取赔偿的权利。 9. 从保险经营环节看，财产保险与人身保险的经营方式不同：(一)展业保险展业渠道主要包括直接展业

5、、代理人展业及经纪人展业。 我国目前在财产保险中主要依靠直接展业和兼业展业。 而人身保险除采用直接展业方式外，一般由专业代理人招揽业务。10. (二)承保 保险承保的过程实质是对风险选择的过程。选择可分为对“人”的选择和对“物”的选择。 财产保险的标的是物，但拥有或控制财产的被保险人也会影响标的风险的大小，因而财产保险除了对“物”进行选择外，还存在丰对“人”的选择问题。 人身保险中，对“人”的选择就是对标的的选择，一般不涉及“物”的选择。 11. (三)理赔财产保险和人寿保险在损失通知、索赔调查、核定损失金额以及最后结案的整套程序中都基本相同，人寿保险不适用损失补偿原则和代位求偿原则。(四)防

6、灾防损 在人身保险中，保险人进行防灾防损体现在：研究对付逆选择的措施，以有向社会宣传健康保护方案、捐赠医疗设备等行动上。 在财产保险中则体现在保险人积极参与社会防灾防损工作和在自身业务经营中，如条款设计、费率厘定、承保经营等方面，贯彻保险与防灾防损相结合的原则。 12. (五)投资 人身保险具有储蓄性，所以保险人必须将提存的责任准备金用于投资，不断增殖，以应付将来给付的需要。 财产保险多为短期，其责任准备金也有不断增殖、资金运用的问题，但其投资的重要性不及人身保险。人身保险准备金实际上是保险人为履行将来的给付责任而预选提存的对被保险人的负债，因此，采用人身保险与财产保险混业经营的方式，很可能发

7、生寿险准备金被挪用的情况，最终导致拥有寿险保单的被保险人利益受到侵害，保险公司也可能发生给付危机。为预防这类事件发生，中华人民共和国保险法明确规定：财产保险与人身保险实行分业经营。 在当今国际购并浪潮中出现的产、寿险公司相互控股现象，与它们分业经营并不矛盾，因为相互控股的产、寿险公司在法律上都是独立的法人，在财务上仍是相互独立的。 13. *短期性人身保险与财产保险的一致性（1）业务上均具有赔偿性（2）财务核算和准备金提存具有一致性（3）均属一次交清保费（4）保险责任期限不超过一年（5）短期性人身保险与财产保险均只具有保障功能14. 第一节 财产损失保险 一、财产损失保险概述 二、财产损失保险

8、的种类 15. 第三节 财产损失保险 一、财产损失保险概念及分类 1、概念 即狭义的财产保险，是指以有形的物质财产为保险标的的保险。 2、特点： 保险标的是有形财产。 投保人、被保险人与受益人高度一致。 业务经营十分复杂。 防灾防损特别重要（承保前、时、期间）。 16. 3、分类 （1）火灾保险 （2）运输保险 （3）工程保险 （4）农业保险 17.展 业承 保防 灾 防 损再 保 险理 赔核 保签 单索 赔现场查勘责任审核赔偿处理理赔纠纷的处理 财产保险的运行4、财产损失保险运行18. 5、财产损失保险的赔偿 程序： 索赔现场勘查责任审核损失核定赔款计算支付赔款。 注意事项： 第一，根据近因

9、原则准确判明保险责任。 第二，注意赔偿限额（三个限制）。 第三，行使代位求偿权。 第四，按约定方式履行赔偿义务。 第五，重复保险要履行分摊原则。 第六，赔款要扣除免赔额等。19. 二、财产损失保险的种类（自学） 之一：火灾保险 含义 早期的火灾保险 现代的火灾保险 固定资产及流动资产自然灾害、意外事故 我国改为财产保险，包括企业财产保险、家庭财产保险、涉外财产保险等。 20. 之二：运输保险 运输货物保险（海洋、陆上、航空、邮包等） 运输工具保险（车、船、飞机等）21. 注意： 海上保险（船、货、运费） 海上保险是各类保险的始祖 早期的海上保险标的主要为与海上运输有关系的船舶、货物、运费等；承

10、保海上固有的风险。 19世纪末与航海有关的财产、利益、责任等，延伸到内陆、航空。 20世纪以来扩展海上作业等。22. 注意： 汽车保险 包括汽车损失险、三者责任险等。 财产险中的大险种，占非寿险保费收入的60%以上。 我国称为机动车辆保险，占财产险保费收入的70%以上。23. 之三： 工程保险 工程保险是指对进行中的建筑工程项目、安装工程项目及工程运行中的机器设备等面临的风险提供经济保障的一种保险。 工程保险属于综合保险，既包括财产风险的保障，有包括责任风险的保障。 种类：建筑工程、安装工程、科技工程（海上石油开发、卫星、核电站等）等。24. 之四：农业保险 农业保险是以种植业和养殖业为保险标

11、的，对其在生长、哺育、成长过程中因遭受自然灾害或意外事故导致的经济损失提供补偿的一种保险。 农业生产的特点决定农业保险不适合商业化经营。25. 第二节 责任保险 一、责任保险概述 （一）责任保险含义 是以被保险人的民事损害赔偿责任或经特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。 （1）属于赔偿性质的保险 （2）承保的是被保险人的法律风险 （3）以被保险人可能造成他人的利益损失（无法准确确定）为承保基础，风险责任大小无法用保险金额评价，因而规定赔偿限额。 26. 责任保险产生于19世纪； 发达于20世纪70年代之后。 开办之初，曾经引起激烈的争论。 许多人认为责任保险“助长疏忽，鼓励犯罪。”27.

12、（二）责任保险的基本特征 1、法制的健全与完善是其产生和发展的基础 2、保障对象特殊双重保障机制。直接保障被保险人的利益，间接保障受害人的利益 3、承保标的特殊各种民事法律责任 4、承保方式特殊独立、附加、组合（船舶保险）等 5、赔偿复杂，独具特色 赔偿处理涉及多方 需要全面运用法律制度 保险人具有参与处理责任事故的权利 赔款并非支付给被保险人28. （三）责任保险的承保与赔偿 1、责任保险的承保 覆盖所有的团体组织和社会成员。承保时，进行风险评估。 2、责任保险的一般责任范围 （1）一般来说，责任范围是“民事损害责任”及相关费用（诉讼费用、律师费用等）。 （2）但故意行为除外。 （3）经双方

13、同意，承保范围可超越一般有过错的民事损害赔偿责任。 29. 3、影响责任保险费率的因素（1）被保险人的业务性质及赔偿责任风险的大小（2）相关法律制度对损害赔偿的规定（3）赔偿限额的高低（4）风险区域的大小、业务量大小、历史数据等等。 4、责任保险的赔偿 无保险金额规定、只规定责任限额及免赔额。（1）每次责任事故的责任限额（2）保险期限内累计的责任限额（3）财产损失责任限额和人身伤亡责任限额 30.“交强险”责任限额： 中国保监会2006年6月19日公布了机动车交通事故责任强制保险的责任限额标准，即全国统一定为6万元人民币。 在6万元总的责任限额下，实行分项限额，具体为死亡伤残赔偿限额5万元、医

14、疗费用赔偿限额8000元和财产损失赔偿限额2000元。 此外，被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额分别按照上述限额的20%计算。 车主可以单独购买一份6万元限额的交强险，也可以根据自身的支付能力和保障需求在交强险基础之上同时购买5万、10万、20万、30万、50万以至100万元以上等不同档次限额的商业三责险。 31.32. 2008年1月11日，保监会公布了交强险责任限额调整方案，并于2月1日零时起实行。 1、被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为： 死亡伤残赔偿限额11万元人民币；医疗费用赔偿限额1万元人民币；财产损失赔偿限额2000元人民币。 2、被保险机动车在道路交通事故中无

15、责任的赔偿限额为： 死亡伤残赔偿限额1.1万元人民币；医疗费用赔偿限额1000元人民币；财产损失赔偿限额100元人民币。 33. 二、责任保险的种类（自学） （一）公众责任保险 （二）产品责任保险 （三）职业责任保险 （四）雇主责任保险34.（一）公众责任保险 公众责任险主要承保被保险人在其经营的地域范围内从事生产、经营或其它活动时，因发生意外事故而造成他人（第三者）人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。 公众责任险可适用于企事业单位、社会团体、个体公商户、其他经济组织及自然人均可为其经营的工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所投保该险

16、种。 35. （二）产品责任保险 产品责任险承保被保险人（生产厂家和经销商）所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担责任时，保险公司在约定的赔偿限额内负责赔偿。 出口商品通常根据国际惯例要求必须投保产品责任险，以满足进口商的要求。 36.（三）职业责任保险 职业责任保险就是承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失，造成对第三者的经济损失或人身伤亡，依法应承担的经济赔偿责任的一种保险产品。 适用于医生、药剂师、设计师、工程师、律师、会计师、保险经纪人、教师等各种专业工作者。 如：医疗责任保

17、险、律师执业责任保险、注册会计师执业责任保险、建设工程设计责任保险、董事、监理及高级管理人员责任保险、特种设备检验检测责任保险、个人责任保险、家政服务人员责任保险、家庭雇佣责任保险等等。 37. （四）雇主责任保险 雇主责任保险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中，从事与被保险人经营业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据相关法律、合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，由保险公司在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。 三资企业、私人企业、股份制公司，国有企业、事业单位、集体企业以及集体或个人承包的各类企业都可为其所聘用的员工投保雇主责任险。 随

18、着劳动法的实施及我国劳动合同制的不断完善，雇主责任险将是企事业单位及个人转嫁上述风险的重要途径。38. 第三节 人身保险 一、人身保险定义 二、人身保险特点 三、人身保险的种类 四、人寿保险的常用条款 39.人的一生面临的风险有哪些？40.一、人身保险的定义人身保险指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的保险业务。41.延伸理解（1）从经济角度看，人身保险是一种资金积累工具。（2）从法律角度来看，人身保险是一种合同。（3）从社会角度来看，人身保险是一种稳定器和减震器。42.二、人身保险的特点（一）人身风险的客观性（二）均衡保费（自然保费）

19、（三）风险同质性（风险均等原理）（四）储蓄性保险（五）长期性保险合同（六）定额给付性质的保险合同（七）不存在超额投保、重复保险和代位求偿权问题43.（一）人身风险的客观性（1）风险是可以预测的；（2）损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小；人为控制损失幅度。（3）有众多的同类风险暴露单位；（4）损失发生是不可预料的。44. （二）损失均摊、均衡保费 自然保费：按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费。 均衡保费：投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等 均衡保费与自然保费在数值上有很大差别。 死亡率随年龄而增加，而人身保险的保费采用的是均衡保费，这样投保人早期缴纳的保费高于其当年的死亡成本，多余的

20、部分保险公司则以预定利率进行积累。 45. （三）风险同质性 也可称为风险均等原理。是指每个风险单位发生损失的机会是相等的，相同风险程度的人适用相同费率，不同风险程度的人使用不同费率。 影响风险同质性的因素很多，主要有：年龄；性别；职业；健康状况；体格；居住环境；家族病史；生活习惯；以往病史；个人爱好等。 46.（四）储蓄性保险 人身保险不仅能提供经济保障，而且大多数人身保险还兼有储蓄性质。由于被保险人死亡必然会发生，死亡保险金给付具有必然性，只是迟早而已，所以纯保险费中的大部分是用来提存准备金，它是保险人的负债。如同储蓄存款一样，这种准备金可以用于投资，取得利息收入。我国预定利率为2.25%

21、正因为大多数人身保险包含储蓄性质，保险单所有人享有财产保险所没有的储蓄权利，诸如保单质押贷款、退保、选择保险金给付方式等权利。47.（五）长期性保险合同 财产保险的期限一般都比较短，一般为一年。人身保险的期限长短不一，但以长期为主。投保人身保险的主要目的是为了自己过早死亡后替家庭提供经济保障或为自己年老后提供保障，由于死亡和生存都具有不确定性，对这种保障的需要是长期的。此外，人身保险所需要的保险金额较高，一般要在长期内以分期缴付保险费方式才能取得。所以，人身保险大多数是长期性合同。正因为人身保险是长期性合同，合同中授予保险单所有人有增减保险金额、恢复失效保单的效力等权利，而保险人一般不能在中途

22、任意变更合同内容或终止保险。48.（六）定额给付性质的保险财产保险是补偿性的合同，当财产遭受损失时，保险人按其实际损失进行补偿。人身保险不是补偿性合同，而是定额给付保险，这是因为人死后不能复生，只能按事先约定金额给付保险金。健康保险中有一部分是属于补偿性质的，如医疗保险，被保险人按实际医疗费用报销，但要扣除免赔额（率），并且最高不能超过保险金额。49.确定保险金额的基础各种财产可以根据其重置成本、折旧或市场价格来衡量其价值，以此作为确定财产保险金额的基础。但是，人的生命不能用这种方法来衡量其价值。人的生命价值理论在说明人寿保险的必要性方面有可取之处，但使用生命价值确定人寿保险的保险金额缺乏实用

23、性。人寿保险的保险金额一般应根据投保人实际需要和缴付保险费的能力来确定。50.（七）不存在超额投保、重复保险和代位求偿权问题由于人身保险的可保利益无法用货币估量，所以，人身保险不存在超额投保和重复保险问题。保险公司允许被保险人投保几种人身保险或取得几份保险单，但保险公司也可以根据被保险人的需要和收入水平加以控制，使总计的保险金额不高得过份。51.代位求偿权问题同样代位求偿权原则也不适用于人身保险。如果被保险人伤亡是由于第三者造成的，被保险人或其受益人既能从保险公司取得保险金，又能向肇事方提出损害赔偿要求，保险公司不能行使代位求偿权。例如，某人购飞机票时投保了航空旅客意外伤害保险，后因飞机失事而

24、死亡，其受益人除了从保险方取得保险金外，航空承运人还会按规定对该名旅客死亡支付损害赔偿金。52.三、人身保险的种类按照保障范围划分，可以分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险；按照保险期限划分，可以分为长期业务、一年期业务和短期业务；按照实施方式划分，可分为强制保险和自愿保险。按照投保方式划分，可分为个人保险和团体保险；按照保单是否参与分红划分，可分为分红保单和不分红保单；按照被保险人的风险程度，可分为标准体保险和次标准体保险（或称弱体保险）等。 53.按照保障范围划分（一）人寿保险（二）人身意外伤害保险（三）健康保险54.人寿保险人寿保险是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生

25、保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种保险。它又分为传统寿险和现代寿险两种。 55.（一）人寿保险的特征 1、生命风险的特殊性（稳定性） 人寿保险的风险是人的死亡或者生存。人寿保险的纯保险费依据被保险人在一定时期内死亡或者生存的概率计算。 保险人使用的生命表，是根据多年业务经营实践中数以千万计的被保险人的生命资料（哈雷1693年）编制的。 虽然人的寿命总的变动趋势是不断延长，但是这种寿命的变动是相当缓慢的，从而可以保证生命表中的死亡率、生存率与被保险人实际发生的死亡率、生存率相差很小。 人寿保险所承保的总体风险的稳定性，决定了人寿保险业务经营的稳定性。 56. 2、保险标的的特殊性 保险标

26、的人的寿命 保险金额的特殊性 3、保险利益的特殊性 （1）人寿保险的可保利益没有量的规定性 （2）人寿保险的可保利益只是订立保险合同的前提条件，不是维持合同效力、给付保险金的条件。57. 4、保险金额确定与给付的特殊性 定额给付性保险，不适用于损失补偿原则。没有重复保险、超额投保、和不足额投保问题。 5、保险期限的特殊性 人寿保险合同是长期合同，影响因素复杂。 （1）利率因素 （2）通货膨胀因素 （3）预测偏差等（长期性） 例如：1995年1999年利差损 1995年到1999年间，国内保险公司对其部分寿险产品提供了5%-9%的保证收益率。此后，随着市场利率走低，投资收益率无法覆盖保证收益率，

27、形成了700亿元左右的巨额利差损。 根据平安证券的数据，截至2006年9月30日，平安在1999年6月前承保的有效业务价值为-212.63亿元。 58.（二）人寿保险的种类（自学）1、普通人寿保险（传统人寿保险）（1）定期寿险（2）终身寿险（3）两全保险（4）年金保险2、新型人寿保险（1）投资连结保险（2）万能保险（3）分红保险59. 寿险分类示意图寿险传统寿险现代寿险定期寿险终身寿险两全保险生存（年金）保险投资连结保险万能寿险分红保险60. （1）定期寿险 定期寿险只提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内死亡，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满生存，保险人不承担给付保险金的

28、责任，也不退还保险金。 由于保险人承担风险责任有确定期限，所以在保险金额相等的条件下，定期寿险保险费低于其它寿险，而且可获得较大保障。 容易产生逆选择。投保定期寿险可以较少的支出获取较大的保障，所以在人寿保险经营中，表现为被保险人在感到或已经存在着身体不适或有某种极度危险存在时，往往会投保较大金额的定期寿险。 61. 逆选择是指由于交易双方对产品的类型和质量等信息的不对称而导致次货驱赶良货的一种现象。 保险的特性容易让认为自己身体状况较差或危险性较大的人，积极投保，身体状况健康或危险性较小的人，不急着投保，这种倾向，称为逆选择。从定义上表述，逆选择是指投保人所为与保险人相反之选择，亦即要保人选

29、择危险较差者购买保险或申请续保，而情况良好者则不欲购买保险或续保。保险人与被保险人对于危险之选择观点不同，保险人选质优，或无显著不良危险之标的给以承保，而被保险人则每选择对本身有利之情况，例如选择危险程度极高之物品购买保险，此即谓之逆选择。一般而言，任意保险较易生逆选择，强制保险较少逆选择现象。 62. 保险公司对此采取的措施有： 1.对超过一定保险金额的保户作全面、细致的身体检查； 2.对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户，提高收费标准； 3.对年龄较高身体又较差者拒绝承保。 定期寿险具有较强的保险功能。适合选择定期寿险的人： 一是在短期内从事比较危险的工作急需保障的人； 二是家庭经济

30、境况较差，子女尚幼，自己又是一个家庭经济支柱的人。对他们来说，定期寿险是廉价的保险，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄与投资收益。63. （2）终身寿险 又称终身死亡保险，是一种提供终身保障的保险，被保险人在保险有效期内无论何时死亡，保险人都向其受益人给付保险金。 由于终身寿险的保险期限比较长，而且无论寿命长短，保险公司的保险金是必付的，因此，其保费比定期保险要高。 终身寿险分为普通终身寿险和特种终身寿险。 普通终身寿险 又称终身缴费的终身保险，它是人寿保险公司提供的最普通的保险。 具有保险费终身缴纳；以较为低廉的保费获取终身保障的特点。64. 特种终身寿险，又称为限期缴费的终

31、身寿险。有两种形式： 一是一次缴清保险费的终身寿险，即趸缴终身寿险。由于一次所缴金额较大，投保此种保险的人较少； 二是限期缴清的终身寿险，缴付保险费的期限可以限定为10年、15年或30年等，或用被保险人所达到的年龄来表示，如55岁、60岁。在同一保险金额下，缴费期越长，投保人每期缴纳的保险费越少；反之，则越多。短期的限期缴清保险费的终身寿险适用于在短期内有很高收入者购买。终身寿险的一个显著特点是保单具有现金价值，而且保单所有人既可以中途退保领取退保金，也可以在保单的现金价值的一定限额内贷款，具有较强的储蓄性。目前，中国寿险市场上终身寿险已经成为主要寿险险种之一，每个公司都推出了自己的寿险产品。

32、65. （3）两全保险 两全保险又称生死合险。被保险人在保险期内死亡，保险人向其受益人给付保险金；如果被保险人生存至保险期满，保险人也向其本人给付保险金。因此，两全保险是死亡保险和生存保险的混合险种。由于被保险人在保险期内不论生存或死亡，被保险人本人或受益人在保险期满后，总是可以获得稳定的保险金。它既可以保障被保险人的晚年生活，又能解决由于本人死亡后给家庭经济造成的困难，因而它在人寿保险中最能够体现保障与投资的两重性，有时人们又称其为储蓄保险。目前保险市场上的多数险种都属于两全保险。常见的有子女婚嫁保险，子女教育金保险，学生平安保险，以及多数养老保险。66.例如：子女教育金保险 年龄: 0 岁

33、 保险种类:鸿运少儿(分红型)； 保额：3万；每年缴费：2541元；交费期:15年 保险期：到25岁一、18岁给付大学教育金:15000元；二、22岁给付创业金：15000元；三、22岁给付婚嫁金：15000元。四、18岁前身故退还现金价值，18岁-25岁期间身故赔偿30000元。五、每年享受公司红利分配 保险种类:鸿宇两全(分红型)；保额：3万；每年缴费：2778元；交费期:18年；保险期：到60岁一、18-21岁每年给付大学教育金：3000元；二、25岁给付创业金：18000元；三、60岁给付满期金：60000元。四、18岁前身故赔偿所交保费130%，18岁-60岁期间身故赔偿60000元

34、五、每年享受公司红利分配，红利可购买交清增额保险67. （4）生存保险生存保险是被保险人要生存到保险期满时，保险人依照保险合同的规定给付保险金的一种保险。生存保险有以下几个特点：（1）生存保险是以被保险人在一定时期内生存为给付条件的，如果被保险人在保险期内死亡，保险公司不负保险责任，并且不退回投保人所交的保险费。（2）生存保险具有较强的储蓄功能，是为一定时期之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足其生活等方面的需要。 生存保险主要有定期年金保险等。68. （5）年金保险 年金保险是指保险人承诺每年（或每季、每月）给付一定金额给被保险人（年金受领人）的保险，实际上是一种生存保险。在年金保险中，投保

35、人要在开始领取之前，交清所有保费。年金保险可以有确定的期限，也可以没有确定的期限，但均以年金保险的被保险人的生存为支付条件。投保年金保险可以使晚年生活得到经济保障，在年金受领者死亡时，保险人立即终止支付。 例如： （1）个人养老金保险 这是一种主要的个人年金保险。年金受领人在年轻时参加保险，按条款规定缴纳保险费，达到约定年龄次日开始领取年金至身故，年金受领者可以选择一次性总付或选择分期给付年金。如果年金受领者在达到退休年龄之前死亡，保险公司会退还积累的保险费（计息或不计息）或者现金价值。 （2）定期年金保险 这是投保人在规定期限内缴纳保险费，被保险人生存至一定时期后，依照保险合同的约定，按期领

36、取年金，直至合同规定期满时止的年金保险。如果被保险人在约定期内死亡，则自被保险人死亡时终止给付年金。 69.新型人寿保险（1）投资连结保险 简称投连保险。 不存在固定利率，保险公司将客户交付的保险费分成“保障”和“投资”两个部分。其中，“投资”部分的回报率是不固定的。 如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，客户也将承担一定的风险。 平安保险公司于99年10月率先推出了投资连结保险。70. （2）万能保险 万能寿险则是一种灵活、保费保额可变的险种，客户可以根据自己的需要调整保费的交纳时间，还可以要求增减保额，也可在需要时，从现金价值中提取出部分金额。

37、 71. （3）分红保险 分红保险，简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。 分红保险的红利来源于寿险公司的“三差收益”即死差异、利差异和费差异。 中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70分配给客户 72.险种实例：1、定期寿险 国寿祥福定期寿险或国寿幸福相伴定期寿险2、终身寿险 中国人寿康宁终身保险条款(2007修订版)3、两全保险国寿鸿运少儿两全保险（分红型）4、生存（年金）保险国寿个人养老年金保险（分红型）条款 平安少儿终身平安保险（保障型）（满期生存保险金、高中大学教育金、22岁婚嫁金、养老金、意外身故）73.5、投资连结保险平安聚富年年投资连结保险6、万能寿险平

38、安智盈人生终身寿险（万能型）7、分红保险平安富贵人生两全保险（分红型）74.人身意外伤害保险 意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的一种人身保险。75.意外伤害的构成要件1、意外的构成要件： 意外发生的； 外来原因造成的； 突然发生的。2、伤害的构成要件： 致害物 致害事实 致害对象76.意外伤害保险的分类1、按危险不同划分： 普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。 2、按实施方式划分： 自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险3、按保险期限划分： 极短期意外伤害保险、一年期意外伤害保险、长期意外伤害保险4、按是否储蓄划分： 非储蓄意外伤害保险、储蓄意外伤害保险（以储金

39、的利息做保费）77.意外伤害保险的基本特征： 1、保险金的给付 死亡保险按约定的保险金额给付，伤残按保险金额的比例给付。 2、费率（保费计算基础） 影响费率的主要因素是职业、工种等；费率厘定不以生命为依据，而以保额损失率计算。 3、保险期限 保险期限较短。保险期间内发生的保险事故，即使确定时期间结束，保险人也负责。 4、责任准备金 与财产险相同，按当年保费收入的一定比例计算。 5、承保条件较宽，高龄者也可投保，无须体检。 6、只保意外引起的残疾或死亡，不负责疾病引起的损失。78.意外伤害保险的可保风险与不可保风险：1、不可保意外伤害（1）犯罪（2）寻衅殴斗（3）醉酒、吸毒等（4）自杀2、特约承

40、保意外伤害（1）战争（2）特殊体育运动及比赛（3）核辐射、核爆炸等（4）医疗事故3、一般可保意外伤害79.健康保险： 健康保险是以人的身体为对象，保证被保险人因疾病所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种保险。 因疾病而致的医疗费、残疾或死亡、误工费由保险人负责。 疾病： （1）非外来原因造成的 （2）非先天性的 （3）非长存的原因。例如：衰老。80. 健康保险特征： 1、保险期限。以一年居多，人身保险公司和财产保险公司都可以经营。 2、精算技术。费率计算以保险金额损失率为基础，准备金按保费的一定比例提存。 3、健康保险的给付。费用型适用补偿原则，定额给付型不适用。 4、经营风险特殊。伤病风险极为

41、复杂，易产生道德风险和逆选择。 5、只承担疾病医疗给付责任，且限制较多。承保标准比寿险严，要体检；体检不合格的，可按次健体承保。 6、合同条款特殊。规定一些特殊条款，例如：观察期（等待期）条款、免赔额条款等。81.健康保险承保的主要内容 健康保险承保的主要内容有如下两大类：一是由于疾病所致的医疗费用。人们习惯上将承保医疗费用的健康保险统称为医疗保险。一是由于疾病所致的收入损失。如果被保险人不能参加任何工作，则其收入损失是全额的；如果只能从事比原工作收入低的工作，那么收入损失则是部分的，其损失数额即为原收入与新收入之差。这种健康保险的保单被称为残疾收入补偿保险。 82.四、人寿保险的常用条款（一

42、）不可争议条款（二）宽限期条款（三）复效条款 （四）不丧失价值条款 （五）贷款条款 （六）自动垫缴保费条款 （七）自杀条款 （八）年龄误告条款83. （一）不可争议（抗辩）条款 又称不可抗辩条款。这一条款通常规定，在被保险人生存期间，从保单签发之日起满两年后，除了由于被保险人欠缴保费以外，保险人不得以投保时的误告、漏告和隐瞒等为理由，否定保单的有效性。84.（二）宽限期条款 这一条款通常规定，对于没有按时缴纳保险费的投保人给予一定时期的宽限期。投保人只要在宽限期内交纳了保费，保单继续有效。85.（三）复效条款 复效条款通常规定，保单因投保人欠缴保险费而失效后，投保人可以保留一定时间的申请复效权

43、。在此期间内，投保人有权申请保单复效。86.（四）不丧失价值条款 这一条款通常规定，投保人享有现金价值的权利，不因保险效力的变化而丧失。投保人可以选择一个方案享用其保单上的现金价值，换句话说，即使保单失效了，投保人享有现金价值的权利并不受影响。87.（五）贷款条款 具有现金价值的寿险保单通常允许保单所有人以保单作抵押向保险人进行贷款。贷款金额以不超过保单现金价值的一定比例为限。88.（六）自动垫缴保费条款 这一条款通常规定，投保人按期交费满一定时期以后，因故未能在宽限期内缴付保险费时，保险人可以把保单上的现金价值作为借款，自动贷给投保人抵缴保险费，使保单继续有效。89.（七）自杀条款 这一条款

44、通常规定，在签发保单后两年以内，被保险人如果由于其本人自己的行动而造成死亡时，不论其神经是否正常，保险人只负退还已交保费的责任，该退费一次付给保单上注明的受益人。90.（八）年龄误告条款 这一条款通常规定，投保人在投保时，如果误报年龄和性别，其保险金额将根据真实年龄和性别进行调整。91. （九）保险单转让条款 寿险合同最为一种投资工具，是一种有价凭证，具有现金价值，属于个人资产的一部分，可以转让或用作借款抵押。 但合同转让不能变更被保险人，且必须书面通知保险人。92.复习思考题 1、财产保险的特点、种类？2、身人保险的特点、种类？3、财产保险与人身保险的区别？短期性人身保险与财产保险的一致性？

45、4、财产损失保险的赔偿程序及注意事项？5、责任保险的特征？法律对于责任保险有何意义？6、意外伤害保险和健康保险的特征？7、人寿保险的常用条款？ 93. 94. 第四节 再保险 一、再保险概述 二、比例和非比例再保险 三、再保险的分出与分入?95. 一、再保险概述（一） 再保险的基本概念（二）危险单位、自留额和分保额（三）再保险与原保险的比较（四）再保险的分类96. （一） 再保险的基本概念 也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。 分出业务的保险公司-分出公司、原保险人 接受再保险业务的公司-再保险人、分入公司 转再保险或转分

46、保-分保接受人将其接受的业务再分给其他保险人 分保费 （转嫁风险支付的一定费用） 分保手续费或分保佣金(分入公司支付给分出公司) 97.（二）危险单位、自留额和分保额危险单位是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围危险单位的划分(技术性强)根据不同的险别和保险标的来决定关键要和每次事故最大可能损失范围的估计联系起来考虑，而并不一定和保单份数相等同危险单位的划分并不是一成不变的需一定的专业知识 98.（二）危险单位、自留额和分保额自留额和分保额对于每一危险单位或一系列危险单位的保险责任，分保双方通过合同按照一定的计算基础（保险金额、赔款）对其进行分配分出公司根据偿付能力所确定承担的责任

47、限额称为自留额或自负责任额经过分保由接受公司所承担的责任限额称为分保额 99.我国保险法的有关规定第99条：“经营财产保险业务的保险公司当年自留保费，不得超过其实有资本加公积金总和的四倍”第100条：“保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分，应当办理再保险。”第101条：“保险公司对于危险单位的计算办法和巨灾风险安排计划，应当报经保险监督管理部门核准” 第102条：“保险公司应当按照保险监督管理机构的规定办理再保险。” 100.（三）再保险与原保险的比较 1、再保险与原保险的关系（1）联系保险是再保险的

48、基础再保险是保险的后盾（2）区别主体不同保险标的不同（财产或人、分出的责任）保险性质不同（补偿或给付、分摊） 101.合同主体（当事人）不同 原保险合同的双方当事人是投保人和保险人；再保险合同的双方当事人都是保险人，即分出人与分入人，与原投保人无关。 102. 原保险合同的保险标的是被保险人的财产或人身，或者具体为：被保险人的财产及有关利益或者人的寿命和身体； 而再保险合同的保险标的是原保险人分出的责任，分出人将原保险的保险业务部分地转移给分入人。 保险标的不同103. 原保险合同具有经济补偿性或者保险金给付性； 而再保险合同具有责任分摊性，或补充性。其直接目的是要对原保险人的承保责任进行分摊

49、 。 保险合同的性质不同104.2、再保险与共同保险的区别 共同保险是由两家或两家以上的保险人联合直接承保同一标的、同一保险利益、同一风险责任而总保险金额不超过保险标的可保价值的保险。联系两者均具有分散风险、扩大承保能力、稳定经营成果的功效区别共同保险仍然属于直接保险，是对风险的第一次分散再保险是在原保险基础上进一步分散风险，是风险的第二次分散105.（四）再保险的分类按责任限制分比例再保险成数再保险溢额再保险混合再保险非比例再保险险位超赔再保险赔付率超赔再保险按安排方式分临时再保险合同再保险预约再保险事故超赔再保险106. 二、比例和非比例再保险 （一）比例再保险 是以保险金额为基础来确定分

50、出公司自留额和接受公司责任额的再保险方式，故有金额再保险之称。 注意: 在比例再保险中，分出人的自留额和分保额表现为保额的一定比例。这个比例亦是分割保费与赔款的依据，也就是说，保额、保费、赔款按同一比例分担。 比例再保险包括：成数再保险、溢额再保险、混合再保险三类。 107.1、成数再保险定义责任、保费和赔款的计算 特点运用范围108.定义成数再保险是指原保险人将每一危险单位的保险金额，按照约定的比率分给再保险人的再保险方式。为了限制双方的责任，每一份成数再保险合同都按每一危险单位或每张保单规定一个最高责任限额，双方在责任限额中各自承担一定的比率。 若自留30%，分出70%，则称为70%的成数

51、再保险合同。109.例如：一个60%成数再保险合同，每一危险单位的最高限额规定为500万元，合同双方的责任如何分配？（单位：万元）保险金额自留部分40%分出部分60% 其他 100 40 60 0 200 80 120 0 500 200 300 0 600 200 300 100110.成数再保险责任、保费和赔款的计算（万元）业务总额100%自留20%分保80%保额保费赔款保额保费赔款保额保费赔款120020400.401601.602400410800.823203.283800801601.606406.40111.特点优点合同双方的利益一致手续简化，节省人力和费用缺点缺乏弹性，对分出公

52、司不利不能均衡风险责任（不能依据风险大小决定分保额）。112.运用范围:成数再保险的特点，决定了它的运用范围，一般来说，资金雄厚、历史悠久的保险公司较少采用，主要适用于：新创办的保险公司新开办的险种汽车险、航空险保额和业务质量平均的业务各类转分保业务国际分保交换业务（条件优惠）属于同一资本系统的母公司和子公司之间及集团内部之间的分保业务与其他分保方式混合使用113.2、溢额再保险定义溢额再保险的三要素溢额再保险的层次责任、保费和赔款的计算溢额再保险的特点和运用 114.定义是由保险人与再保险人签订协议，对每个危险单位确定一个由保险人承担的自留额，保险金额超过自留额的部分称为溢额，分给再保险人承

53、担。溢额再保险与成数再保险的最大区别溢额再保险的自留额，是一个确定的量，不随保险金额的大小变动。成数再保险的自留额表现为保险金额的固定百分比，随保险金额的大小而变动。115.溢额再保险的三要素 危险单位: 是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围。自留额决定原保险人承担的责任大小。线数（合同限额）自留额的一定倍数，称为线数关系到再保险人承担的责任 116. 自留额-根据原保险人的业务规模和偿付能力确定。 分保额-再保险人承担的责任限额。 以自留额的倍数（线数）为限。 分保比例-溢额和保险金额的比例。 117. 例如：溢额分保的自留额为50万元，现有三比业务如下（单位：万元）： 保险金

54、额 自留额 分保额 分保比例 50 50 100 50 50 50% 200 50 150 75%118.线数（合同限额）自留额的一定倍数，称为线数关系到再保险人承担的责任 由于承保业务量大或业务发展，有时需要设置不同层次的溢额。 第一溢额：应付分出公司的正常需要 第二、三溢额：第一溢额的补充。 第四溢额：满足特大业务的需要 风险的分散与转嫁、风险责任的均衡化119.溢额再保险人责任、保费和赔款的计算P220自留额40万，溢额再保险人承担4线责任（单位：万元） 业务总额自留分出保额保费赔款保额保费赔款保额保费赔款1400.080.04400.080.040002800.160.06400.08

55、0.03400.080.0332000.40.8400.080.161600.320.64120.特点与运用范围特点可以灵活确定自留额比较繁琐费时运用范围危险性较小、利益较优且风险本身较分散的业务 业务质量不齐、保额不均衡的业务国际分保交往121.混合再保险是将成数再保险和溢额再保险组织在一个合同里，以成数再保险的限额，作为溢额再保险的起点，再确定溢额再保险的限额。混合分保无一定的形式，可视分出公司的需要和业务品质而定。只适用于转分保业务和海上保险业务。例如：成数分保限额50万，溢额合同限额为4线。 p222122.混合保险的责任分配 单位：万元 保险金额 成数分保 金额 自留40% 分出60

56、%溢额分保 其 它101046 050502030 0100502030 50200502030 150250502030 200 300 50 20 30 200 50123. （二）非比例再保险是以损失为基础来确定再保险当事人双方的责任，故又称损失再保险，或超过损失再保险。即先规定分出人自己负担的赔款额，超过这一额度的赔款分保出去，由分保接受人承担。 1、险位超赔再保险2、事故超赔再保险3、赔付率超赔再保险 124.1、险位超赔再保险是以每一危险单位所发生的赔款来计算自负责任额和再保险责任额。假如总赔款额不超过自负责任额，全部损失由分出公司赔付；假如总赔款额超过自负责任额，超过部分由接受公

57、司赔付。一次事故中的赔款计算按危险单位分别计算，没有限制。 有事故限额，险位（危险单位）限额的倍数。 例如：P223125. 例如：有一超过100万元以后900万元的火险险位超赔分保合同，在一次事故中有三个危险单位遭受损失，每个危险单位损失150万元。若每次事故对危险单位没有限制，则赔款的分摊如下表： 单位；万元危险单位赔款原保险人承担再保险人承担115010050215010050315010050合计450300150126. 若每次事故对危险单位有限制，为险位限额的2倍，则赔款的分摊如下表： 单位；万元危险单位赔款原保险人承担再保险人承担1150100502150100503150150

58、0合计450350100127.2、事故超赔再保险是以一次巨灾事故所发生赔款的总和来计算自负责任额和再保险责任额。责任计算关键在于一次事故的划分“时间条款”规定多少时间为一次事故。例如：飓风、暴风、台风等48小时为一次事故；地震、洪水72小时为一次事故等等。 假如有一个超过100万元以后的100万元的巨灾超赔分保合同，一次台风持续4天，损失400万元。 按一次事故算，如何分摊？ 按两次事故算，如何分摊？ 128.按一次事故算，如何分摊？原保险人承担100万元200万元300万元再保险人承担100万元按两次事故算，如何分摊？ 第一个48小时损失150万元；第二个48小时损失250万元。 原保险人

59、承担100 150 250（万元） 再保险人承担50 100 150（万元） 无法区分具体时间的损失？129.3、赔付率超赔再保险是按赔款与保费的比例来确定自负责任和再保险责任的一种再保险方式，即在约定的某一年度内，对于赔付率超过一定标准时，由再保险人就超过部分负责至某一赔付率或金额。正确地、恰当地规定分出公司的自留责任赔付率和接受公司的分保责任赔付率至关重要。通常营业费用率为30%时，再保险起点赔付率为70%，最高责任一般为营业费用率的2倍即60%，即：再保险是负责赔付率在70-130%部分的赔款。130.比例再保险与非比例再保险的比较：比例再保险非比例再保险责任基础保险金额赔款金额佣金支付

60、有无准备金提取有无再保险费按再保险人承担的保额责任比例分摊原保险人净保费收入之和乘以单独厘订的再保险费率赔款处理按期结算，帐单处理现金赔付，及时处理131.三、再保险的分出与分入？分出业务经营与管理概述分出业务实务分入业务经营管理的概念分入业务经营管理的原则分入业务的承保132.分出业务经营与管理概述为了实现再保险分出业务活动的合理化、科学化，达到预期的最佳的经济效益目标，从而稳定保险企业的业务经营所实施的计划、组织、指挥、协调和控制的一系列动态活动过程核心是保险企业的经济效益宗旨是提高经济效益降低企业费用成本，保证保险企业经营稳定性分出业务管理的范围自留额确定分保规划安排分保业务流程分保手续