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文档简介

1、保险科技业研分析报告内容目录前言 .-4-保险科技的产业链成.-4-参与体样化.-4-业务程节多.-5-覆盖品富.-5-客户务化.-6-保险科技的具体应用.-6-后发势快用地.-6-优化务程.-7-加快品新.-8-保险科技行业的发趋势.-8-保险技速透.-8-传统险司快字转型.-9-保险技司式新互联巨纷入局.-10-监管境对好鼓科技能产创新.-10-保险科技公司的商模式.-1-业务式述.-12-2C模式.-12-2A模式.-13-2B模式.-14-健险A.-19-保险科技公司案例.-21-轻松团.-21-保险客.-22-健易保.-22-小贝险.-23-圆心保.-24-I云保.-24-风险提示.

2、-25-图表目录图表:保险科技行业主要参与方 .-5-图表:保险科技的技维.-7-图表:保险科技在不业务环节的应用.-8-图表:保险公司的科投入及增速.-9-图表:科技对财险公综合成本率的优化间.-9-图表:213019年国保险科技行业融情况.-10-图表:保险科技公司主要商业模式.-10-图表:互联网保险的管.-1-图表:保险科技公司主要商业模式.-12-图表1:互联网营销的斗模型.-13-图表:代理人平台提的品及服务.-14-图表1:中国保险行业体 T 投入规模(百万).-15-图表1:08年中国保险业 T解决方案市场格局.-15-图表1:易保的三个核系统套件.-15-图表1:易保核心系统

3、架构模块.-16-图表1:易保的保险中系统 .-17-图表1:豆包数云的产体系 .-17-图表1:豆包数云的行解决方案.-18-图表1:保险公司选择理型总代理合作时关考量要素.-18-图表2:管理型总代理择保险公司合作时关考量要素.-18-图表2:健康险保费收及增速(亿元).-19-图表2:健康险在保费入中的占.-19-图表2:健康险赔付及速(亿元.-20-图表2:健康险支付比仍较低.-20-图表2:健康险A的主要职能.-20-图表2:健康险A的进阶.-21-图表2:健易保的商保决方案.-23-前言保险科技与互联网保险区别。互网险多是从售道进行划分,家互联保险司不必各地设分支构,可直接线上销售

4、特品类的险产;其他险公司样可在线上道销保险产品,部产品销必须在户在地立支机构保险科技的范畴更为广泛包含的业模式更加丰。方,险司身过技术造级提运能力保险T 司其供相的术务;另一方,新型保险技公司以参与保险业链的个环中,从最初销售职逐步展到产设计、价、控、核、理、客服等各业务环,最会发展一些在定领具有专性的险公司、险介司非牌的险技司。保险科技带来的投机。、保险 T的投入增。提保产链的运转升利目前内险的T级和字转有较大提空预险公会续大T投保行的术服务带市机保险市场规模和边的张做保市,并带动他相关业的展。互网技术发展推动了内保产的碎片、场景发展降低了险产品购买槛,覆更多长市外保行的务能由产链专化分而断

5、升,服务半持续扩,健险与健管理服、车与汽车市场务空间大两细市。保险科技的产业链构成参与主体多样化从牌照的角度进行分参与方可分为保险司保险中介公司及非牌公司。1、保险公司包括传统的保险公司和互联网保险公司。不同规模的传保险公在保科技的局上有大的别,头大型险司在科上的投较大互联网险公司历史袱较小可以用较新的术构及资产运模2保中介照要括经纪牌照代理牌和公牌照,过牌照保险技公司以合地入保销环和赔节3非牌司要服务供的色参与保险销售和赔,长期业发展的度来,有必尽快得关牌非牌构持续与牌的T设服数服及其他核外服。传统保险司保险公司互联网保公司传统保险司保险公司互联网保公司保险科技与方保险中介司保险代理/纪保险

6、公估保险IT非持牌公司外包服务商来源中证研所业务流程环节多保险业务的流程环多持续时间长大致可分投保端和理赔端投保端指险同订前的有程主包品设产品销、承保保核环理端主指险同效对客的续务,包括客咨询、赔受、理赔保、理执行流程。险公本身可以完保险业的全程,但行业发趋势看,越越多业务环节被包给了三方务机构专业化工及源的有配置提升整个业效保司的度说以低合成改善利。规模越的保险司与部机构作的积性越,合作式越入和多样化险科公司以在细领域构自身特的竞力,要备较的源合力。覆盖产品丰富保险科技对于不同的保险产品产生不同的影响。1、传统保险产品的销售渠道创新。在互网险的展初,保公主要通过联渠道销售统的保产品线上销的保

7、险品以准化产为主其最主要产品类是偏财型的险产品及财中的车,这种品占据联网保的主份额。后随着管政的收紧相关务幅回落。2、基于互联网场景的产品创新。随着互联网的发展,也诞生了许新保需和售场例电的运费A平销售航意和航延、互网消费融的信保证险等。些保产的特点是保费低、保障期限短,具有碎片化的特征。3、传统保险产品的创新。于新科段及客的费习,统的保产也在不断地新代一面保险品简化展区别线代人提供综合的保险品方,线上道销售产品求简单懂,障围明确产品性比高降低客购买保的经门槛和识门;一方面保险产要向性化发,基于体差给予更准的品价,满个体差化的障需求例如针带病群的健险产、健康划合健险品UI 险。过多维的据析来实

8、现品差化。客户服务细化客户类型。1、客户分层。传统的代理人模式主要服务于中产及以上客群,通线下一一服,销售单价较的保产品。对高值户,提更加多化的障产品定制化解决案。金科技要过赋能理人,提升高净值户的服能力互联网道更地务于长尾客户,通过技术手段实现客户的自助服务。2、客户社群的细分。险公可以不的垂直景获,高获取有定保需求的人群提升获的效。此外不同场获取客户会不同风属性,险公司以通数据分识别不客群风险特,实欺行为识别和更精准的产品定价。3、优化企业保险服务。在企业保险方面,保科技公主要务于中企业及兴行。传统险公更地服务大型企集团中小企难以获高性比的产及服,险科技司通过术赋,降低合成本为中企业提原本

9、有型企业团才能得的务。此,针对兴行,保险技公也及时出新品满市场求。保险科技的具体应用后发优势加快应用地技术维度。保险技是融科技保行业应范畴,采的底技术与他金融域类,也主包括了计算大数据人工能区块链物联网保险业的信化建设对落于银行及证业保险行的后发势在可以采相对成的技手段,合保业 的场景进行快速的开发及应用。1、搭建开放平台。首先打通更多的线上获取道,迎客户为习惯变化,有效触达客;其是打通数据垒,包公司部及外,公司部的据治理提升营率,有于现有户的值挖掘连接更的外数据有于产创能力及控能力提升最后是升开发率,足互联行业速代的求基新的架构行品开抓住场遇、引入成熟的底层技术。提高率降低工的角出,对务流程

10、进行梳理,对简单流程节点进行自动化处理,减少人工干预。3、深化大数据应用。保业的心是据析,术创增加数采集的维和频度提升数据分的精度从而现保险品和务升级。图表:保险科技的技维度技术在保险行业的应用大数据保险司于量用数据行数分客户求风的提升险司品定价、保营能。人工能主要用识案欺动赔智客本增,升户验。云计算应用保公底系的升能足量据的储计实速低本产开实现以户中的品发、销服。物联网增加客的很多数用定化品设续踪户定财状提风力或提增服。基因术有助辨用的病险精定及保针对性提疾预及测,制赔本。来源中证研所麦锡优化业务流程职能维度智能营销投保是险业上值占最的分,对于保公司来,销费用是务成本重要成,如精准获客户、效

11、地转客户保险公的核心点。营销端要应大据技术形成目客户像,优广告资的投及流量获取降获客成;在获目标户之后要根据同客的偏好用户征,采取不同的营销策略,提升客户下单的概率。2、智能风控。风控职能穿插在个保险务过中,从客、到保核到理赔保。业务的起始就开始客户行欺诈为的识,过掉无效流量在承保中对保客户行风评估,于底层客户据、理数据行业知识库对产品行精定价。理赔核中通计算机觉、然语言处理人工智技术减少手审核,结合数据分判断赔的合理减欺骗为控保公的支智能客服。在保险务流程投保和理赔都涉及量的户沟通投保,保险公司要向客进行品的介及解释同时解客户保险求及投保条;在投之后保险公需要与保人持沟通提醒保、满足客的日常

12、询及赔需求结合语识别知识图等技,客户供能的互验。图表:保险科技在不业务环节的应用业务环节保险科技的应用产品设计定价引入部据与部三方构作计针对病群发基于户个数进行差别价开场保。产品销通过营台外第方平进产销立用画,高化,降流率。承保保运用数风自审子单出和管理。理赔务智能服自化赔,能赔控。来源中证研所加快产品创新产品维度。1、健康险。通过技术手段深化健康险服务和健康管理的融合通智戴备联网集高的康据包运动环、智能手、血压血糖体温、脂等测仪器接入医、体等数据来源构建统的数平台。于海量健康据进行能化析,建立健知识图,更准地评用户的康状,数据析结有助于保险司的定价个性化品的开。其,健康理可增加与用户粘性,险

13、产本身有频的特,通健康管指导健康管理计的方式提升户的交频次,强用粘性。果用能通过健管提健水也有于险司低保风和赔本。如果户赔风提保险司能早现事前风控。 2、车险。在渠道端,通过移动平台或场景合作方进行车险的销售;在产品计出于户的驶惯行异定的BI险在理赔端运用人智能术实现照远程保,过移动台进理申请及保单处理。3、场景保险。基于互联网场景及数据设计的新型保险产品例如退运费、账户全险、店退险等。景保的点是障围确保时间,有片的征。保险科技行业的发展趋势保险科技加速渗透保险科技的渗透由及逐渐深入从单纯的售渠道向保险生态演变。金融科技的渗透过程:1、销售渠道的线上化。金融科技首先从保险产的售道入顺应联的展势

14、从线转线。、切入保险产品的设计。于互网户和景新型保产品或基于大数据对传统保险产品进行创新。3、服务流程的数字化。对保险服务的流程进改造使更多业务环实现动化和能化以数据驱动产品创新及业务发展。4、保险行业的生态化。将保险业务相关的所有上、线场进整合,通保险司及他所有参与的数据壁形成险业生态同时实保业的业分。保险产品的线上、简化和碎片。互已成保公获取客户、售产品重要道,而上销售保险品需要合线客的需及用条复杂保产并适在线直向C端用户销。互联保险品具有准化、片化客单价的特。品的标化体现保障围明确保险条和理指南通易懂可线估算费。碎化体在产品对特定景设,保险的明,价透。健康险站上风口。近,健险领的新加,金

15、科技司显增加。先政策化是个重要因,政部门励健康发展减少社保提商健的支比次社展到特阶,面临社老化问,济发展增了消升的需求金融科技助于解决健康险领域的一些痛点:1、长期健康险的供给不足,这主要受保公定能的束本是算据乏品众标准体而病是险更阔市空3险服能不,健康的务展与康管相合4保司的费力足,导致综成本率高。据是解上述问的关,通过升保公司及相第方数化平,通疗据垒促进康的展。传统保险公司加快字转型保险公司加大科技入加快数字化转型险司的技入持较高增速,大型保险公司将“保险+科技”作为发展战略,并设立保险科技子据瑞据209国保公的科投到39亿计到202达到34亿年合速近20保科技的应最终能助保公司降增效,过

16、数化运营低保公的综合本率,现客的有效达,增与客的交互通过新产品服覆更阔客户体。图表:保险公司的科投入及增速图表:科技对财险公综合成本率的优化间60050040030020010008年9年2020E2021E0.20.1950.190.1850.180.1750.17保险科技投入(亿元)增速来源中证研所艾瑞来源中证研所艾瑞扩大对外合作拓展服边界打造保险生态圈保险业,险公司的部合作泛,借助第方渠道售产、与互网公合设计产到理赔务的包。此,保险司还过投资股保科公司拓服边与场方同造态以中平为,凭借集综合金服务力,打了金融务、疗健康汽车务房产务智城五生态,足户方的金需。保险科技公司模式新互联网巨头纷纷入

17、局创业公司业务模式样融资活跃。几保技在级场保持较高的跃度,其是联网金监管趋之后借贷和付类创公司有减少,保险技领域创业保较高活跃度由于险业链为富创公的业模多趋来看B式公司占比升围健险供服的司量多。图表:213019年国保险科技行业融情况图表:保险科技公司主要商业模式类别业务式2A代理类别业务式2A代理平台2B2G保险险AS企团险平险制台车风控、健康风、险赔UBI车险健险务商2C保险助台比平台、KL代人0505050500年 年 年 201年 7年 8年 9年融资金额(亿元)融资事件数量来源中证研所艾瑞来源中证研所保险科技公司的成长路。目前险技司分处发早,业务体量小,一会从个行业点切入直接务于保公

18、司者创新的务模式后者常会参到具体保险务,从规的度看,获牌照是远发的必要件。商模式否成立决于务模的破。互联网公司纷纷布局保业务。目头主的联网司已得保险业务关牌照以中类牌照主。互网公获取保牌照可合规地展保险售业,丰富融产品类,现流量现。于险产品样化及求低、非刚的特点互联巨头在险领的覆性弱支付和贷,长期影不可小。保业务本对数的赖性较,而互网公在数据获取和理能上具有势,据力会增互联网司在险产业上的话权,而获取多的务值。监管环境相对友好鼓科技赋能和产品创新金融监管环境从边上所放松鼓励回保险源的产品及服务创新我国经了互联金融发式发到全面管整的过程目前融监 管的基原则是牌经,开展融业务须持相关牌,对持牌 机

19、构励融新也励持机与持机合作。高层明确鼓励金融科技新。关鼓金融构新的管件续下发,括1中金业信技十五展划立十五期间金融信息技工作发展目,主要括:融信息础设达国际领水平、息技持续驱金融创、金业标准战略面化实施金融网安全障体系加完善金融息技术理能显著提升中保业十三划要确指要强险业基础设推云算大数在险业创应用2金科技发展划209201出到221 年立我国融技展的 “四八进步金融科应能现金与技度融合、协发展,显增人民群对数字、网化、智化金产品和服务满意度推动国金融技发展于国领先水,实金融科技应先进可、金服务能稳步增、金风控水明显高、金融监效能持提升金融科支撑不完善金融科产业荣发展3近下关推进产险务上发展指

20、意提出,未三年财业务上化将达80上,人工智、大数、生物科等技术满足费者“接触”险服的需求提出集成推进线化任务拓宽上化服领域、实线化工作础、强消费者权保护等个方为工作点,以险科为核心段推财产行业提增、型级。互联网金融的集中整治基本结束,监管回归常态。就互联网保险而言,2012至215年进发式长时与联金融兴一产品主集在险理型保从26 开,监政趋,商车费改策落地网销险的价优势被弱,对第三车险台强了监,此外理财人身险品的发条件限,保收入模幅下降监管部引导险产品归本源对于障性产的创持励态219年12下联保业监(求见稿放开了干险种销售域限制包括重险、疗险、金险。规实施后,保公司以在未立分公的省自治区直辖也

21、以进规险的上售。图表:互联网保险的管时间事件2015年互联网保险业务监管暂行办法开始实施,作互联网保险发展的指导性文件,规范了互联网保险的经营行为,明确第三方平台条件,开放部分险种的销地限。2016年互联网保险风险专项整治工作实施方案下发该通知加强监管整治:互联网高现金价值业务,保险机构依托互联网跨界开展业务,非法经营互联网保险务。2019年互网险务管法(求见下发明确了互联网保险的监管范围,明确了互联网保险的展业主体,只要持牌机构才能开展互联网保险业务并承担相应的责任,并对互联网保险业务提出技术要。来源中证研所银监会保险科技公司的商业模式业务模式综述保险科技公司的商模非常多元化不的有不的入,面

22、向不同客群,供不的产品处于保产业上的不位置商模式的元化源保险业较长产业链产品类丰富与其行的融合较强。险科公司的务边界糊,纯的技不是垒数据核,是城。保险科技公司产业链图谱:1、从保险产品角度来看,保险科技公司主要集在康和险域其以康相司居服对象角来险技可为(理保险司企、 2(人费者、2政府管门四模,中B 式公司最务式多化3从展势看包括向体和横向一化个种在某定种参产链尽能的节,例如特的健康种;一种是一个保业务节或职中深,覆盖种种风是型的景。图表:保险科技公司主要商业模式来源中证研所2C模式商业模式的演化。保市是联网险早的业模。在个台上提各保公的类产提比功助C用进行产品的择。保超市式的有性存在题,是只

23、有识到险求的客才会被引到台上,众多的品种会让客难以择客户在品条款理解也存在难,最导致法实现户的效化。动流少转率低业增乏。前2C 模在量获 取和转率提升面都了比较的改善商业式主要括互网流量平台式和保垂直台模式垂直平又可为众筹助、商教育和管理细模。如何获取 C 客户?、通用流量平台。付和微为表流量巨拥近亿用模及用活度低地进流转。除了流优势,部平还有数优势,对低险人群计高价产低保公的率流平台售产标准产为,各平台品类别似,同的平选择少的保公司进深度作独家售作爆款品在营式上不平台有异。支付的融性险业与他融务在P主位置展示,付宝还出了互宝产来进行户教,先吸客户为助会员后续再行保客户的化。微作为交平台金融性

24、对较弱金融产入口得较深但微信金融品业务程设更适合小白用户,用户的决策过程和操作更为简便。2、保险垂直平台。目前有三种主要的直台模式(1众筹互助式筹式社交裂变播特通社交台行速传触更的C端客户,是种高效获客式;此众筹是户教的有效段,过现实的例醒户险存在及障重发客的险求。互助是种低门的获事前保的产品式,样也是种客教育的方过互助险的斗型实现客户获和化。(财商育模式教育式提者般认是KL代理人,他是财商育的容创造,具体括保知识的及、险品的比、保险例的析等,合热点件来引用户注意。财商教作为切点,更精准获取有险需的客户财商育平台来多括交软知付平视频播台。通过公域的财商教育-私域的微信群-一对一咨询的漏斗模型,

25、来提升保险客的化(健康管理模式健管作为入点精定位具有好生活惯及康意识人群,客户立较为频的互将保险品与健计划结合,销售健险产的同时有效行费。健管理模也适于带病群的投。通药店、院等下道以及联网医等线渠道获目标客,有对性地供特疾的保产,高病群的障力。图表1:互联网营销的斗模型获转留复来源中证研所2A模式2A 模式是从保险代理人的需求出发,为保险代理人提供一站式服务,赋能保险代理人。代理人的需求大致可分为产品、客户及能力。1、品代人供险的销平该台游接保公系,可实现线投保能。险代理对于保产品需求更多样,品线覆寿险、险、康险、外险等满足理人为户提保规划的需求。此外,佣金率也是代理人选择平台的重要考量因素。

26、2、能力。能代人主两个方入手一是技术手提升理人的工作率,包展业具、客管理系等,一方面提升理本身的能力,包括提供学习平台和资讯平台。3、客户。获取客户是代理人迫的求前2A 平主还从销具上予持为代理导仍于步段。图表:代理人平台提的产品及服务产品及服务简介展业具代理人微名片、动画漫画保险理念阐述、计书、海报、贺卡、视频、保费计算器、邀请函制作具等客户理统客户管理、团队管理、销售管理、活动管理工具学习具知名师播录课程资讯台行业闻保相的讯来源中证研所未网2A平台的盈利模式前是以佣金收入为过增平代人的规模增加对游保公司的价能力获取优的价。基平对于保代理人客户需求挖,向保公司制保险品,产上形差为人提更的值扩

27、展佣类入来源。根不同代人的求提供异化的务,其是对部的理提供VP服,支理人团模服客。2B模式2B模式更加多样B内涵括保公业保户保险中机、厂药、医、车产业。保险 T 公司是注保行业融T 公,为保行提信息化设及T 解方保险业的T 基设对比落,务流程较的化保险T投整呈上趋在险司的收占仍于低平预保公将加大T投加保险行的字转。据DC 预221 年国保业T 解决方(括件服的整市规将到1652 亿01 201 年年复增为2235险T 的集度高中科软软动力、易保网络占据市场份额前三名,合计占比超过50%图表1:中国保险行业体 T 投入规模(百万元)图表1:08年中国保险业 T解决方案市场格局37.3%47.9%

28、6.0%2537.3%47.9%6.0%2000015000100005,000软通动易保网其他02008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017硬件软件服务来源中证研所、C来源中证研所、传统的保险 T公司的产是保险业务核心系统体包产系寿险系统团险系。保核心系由多个程和能模块成,支各种保产品业的开。商业式上以售软为主,提供应实施维及级务。图表1:易保的三个核系统套件业务系统简介产险核心业务统支持产险业务的整个生命周期运营,从新契约、改理、保财务佣绩支持有流个险商业产具高度的活、配性自动能。寿险核心业务统支持寿险业务的整个生命周期运营,从新契约、

29、改理、保财务佣绩支持有流统寿投险万能险、可变年金; 系统具有高度的灵活性、可配性自化力。团体寿险核心务系统支持体险务整生命期新契财金效;支持型团寿产。来源中证研所易官网图表1:易保核心系统架构模块来源中证研所易官网系统架构和开发模的变。传的T 构以足互网代量、高频、性化的务需,保险司需要立更敏捷的务系,能支持更效地产开发日常运。保险业已入到数化时,采用云原及微服架构建立开平台连内外的供应、客及其他合方以据动品及务持迭。图表1:易保的保险中系统来源中证研所易官网图表1:豆包数云的产体系保险 SS厂商要小保公及险介司提轻块化的术低成方传的险T司于有保险业核系的础出新的平服产品务输;另一方,部分本开

30、保险业或保险介业的保险技公转为技术务的平型公,基于身的业经验累,为业机提业务决案。业务模块主要功能客户取获取营销管理系统:完善的名片系统与优质软文内容快速唤醒客户需求,无障碍在线联提高客。客户运营整体解决方案:智能用户画像、用户价值体系筛选优质客户,个性化展业工具助代人现准销。定制化组合保险方案推荐:多样化保险组合方案满足用户定制化需求。一键生产成精品划书展更松。投保单保险品速接持H5ASAPI 多方接 在线单台多化质保产,捷一出单。保单据能步多道保数一台理多同方满不类型无。保后务佣金续智结:持5ASPI 多种式对接高效赔务能R据析A工为客提高无峰电初体验个性业提通:性化保醒客生提醒承状实提醒

31、数据务保单据能储全据云永智能据板核指一目然。 全数智管:键取所数来源中证研所公官网图表1:豆包数云的行解决方案保险SS目客括保公险介构险问其他服务商针对不客户需求痛,提供合化解决方,帮相公司速立务力。解决方案方案目标保险公司-数据化云服务解决案提高线赔挖掘据准云端效理激活潜客,升售绩保险中介-中台化运营解决方案拓展元获渠户画精营丰品的中运策提供可的据撑保险顾问-高效营销策略解决案推荐富质险多渠营利定方案足户化业务维客关系服务商-构建和谐服务新生态会员心供客务模景提服体科险展保险上游来源中证研所公官网管理型总代理M(Maggneralgent一种业保中介机除销保品之A还以保险司托事市场营销收取保

32、、核、理赔风险管、产开发、算定、协助安再险业,所有险司职都外给 。A相比他险介更的自权话更地满客的求,为保险司拓展场,欧美是为常见商业式,已上百的发展历史成为保收入重要来。管理总代的兴起保险业链专业化工的重体现也是我保险行未来发展方。从险公司选择理型总理的量因素能看出险公的核心求,也保险技司市空所在。图表 1:保险公司选择管理型总代理合作时的关考量要素图表 :管理型总代理择保险公司合作时关考量要素商务拓展交叉销售机会排他性安商业规成优秀的风险管理记科技洞察和能力触达新市场的高效性客户服效率便捷受理速合规便捷度 数据运用能协同实施风险管帮助指导政策审排他性安排公司专业领域方面经验市场声誉%10%

33、20%30%40%50%60%20%40%60%80%100%来源中证研所罗贝格来源中证研所罗贝格国内前没真意上的A但险技司也担保公司部分的能,以同的入点为险公司保险户提供务,成同的商业模式,常见的模式包括:1、企业团险平台。主要为中小企业和新兴业的企提供险服务通过搭企业险服务台,根企业客及其员的需定制保,模块地组所需要保障容同时为企业客户提供理赔服务。2、保险定制。主要为新兴行业及特定场景设保险产,通深入挖需求,发满客户需的产,持续为客户提供服务。3、保险风控及理赔服务。协助保险公司进行理赔的受及审核通过数据分识别保欺诈控制理率,低赔端运成。健康险 A健康险 (ThrdParydmnisra

34、o是指为健康险提供第三方服务的公司。第三服务内涵丰,单据理基础性作提供康服务搭建医服务络、保产品设和定、保险控管等合性务本上A和A相之是担了险司部分职能保险公除了担风险付责任其他核心的理服性能可给A险A会担多健理医医等专业服,为险司及业务构间连接。健康险 A受到健康险政策催化市场空间。健康险处于高速发展期。自 212 年来,健康险保费入保高增速,除了207年增低于0其份均过20。019 健康保收规模达到766元在费收中占从212年的6提升至17。年初银会等部门联合印关于进社服务领商业险发展的见文提出国力到05健市场模过2元康的付例大的升间208康险付计744亿元仅基医保基金的98;生费总的3,

35、相比达的1较大差。、健康险务的转型,从传统的费用报销型向服务型迈进。前我的险仍于展期阶段,由规模较,在疗费用付中的比较,因此医疗构的话语不法立服务络进有的费在息不称、专业程低约险公的康产以期费报型主,不能有满足健险客的需求从健康长期展的角来看保险公司必更深入参与康管理服务,能做市场规,从纯的出险赔全程健管理展这健险定的展向。图表2:健康险保费收及增速(亿元)图表2:健康险在保费入中的占比8,0007,0006,0005,0004,0003,0002,0001,00002012201320142015201620172018健康险增速80706050403020100.0%18%16%14%12

36、%10%20122013201420152016201720182019健康险在保费收入中的占比来源中证研所、d来源中证研所、图表2:健康险赔付及速(亿元)图表2:健康险支付比仍较低2,500.002,000.001,500.001,000.00500.00.002012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 健康险赔付增速4540353025%2015%105.00%0.00%12108.0%6.0%4.0%2.0%0.0%2012201320142015201620172018健康险赔付基本医疗保险基金支出健康险赔卫生费用支出来源中证研所、d来源中证研所、健康险 A的

37、发展历程话语权不断提升的程健险A 发展必然与康险行发展步,甚可以推健康的加速展。期段A要保公提供单外服要集在赔的贴票报和保但随健康行的展科的赋A以为保险公提供更的价,从产链的下逐渐中上游透,如疗服品风控费甚形业闭A以于身的资源势切入通过大业务模来提壁垒通过产链整来升话权根成市的经A立医服务络有模效应,行集中度逐步升,在业链中议价力越来强。部 A公的值超险公,者接保公司并。图表2:健康险A的主要职能保险管理医疗管理其他业务业务外包包:算产品设计、 核保、文档 处理、数据 采集、核赔医疗网络网络、直垫付、第诊疗、高医疗、海就医创业业务路径、用目录、科赋能、管式医疗来源中证研所动网 技术型A A 技

38、术型A AA诊疗前端疗、医院直付、健康管理等服务掌握着丰富的医疗和保险数据、拥有技术能力,来源中证研所动网医保政策是健康险 A发展的重要影响因素。整体看政引导提升业健康的支比例给康险带增量场空间五年增的确性强2细领域看我正于疗改的程在产业结的调整会出细分领的市场会,如目前癌症慢病理域创业3疗据打是康险期康展的必要条。监管门需进一步动医疗息的享,在护个隐的前提,利用术手,打破险公司医疗构、健管理构社保构数壁,力保公实产创及风能的升。保险科技公司案例轻松集团发展程商模公成于214年9病众业起,累计与筹用到6亿累募资金0多筹本身并有盈利式,是互助务和保业务客户来,众业提高了险教育效率深度。前轻松团的

39、务覆盖松筹轻互助、松保、松公和轻松康五大块,过众筹互保险路进用转。公于016 年4 月出互业,助业务取6的理理赔收模司在06年8得保险纪牌照,开布局保业务,险业的收入式为金入。保险务况1客源。户要众和助用中行化,通过赠产品或价产提升用的转化。公的获客要在筹业务上,地推团进行筹获客另外,司也过帮助业做助来获取助户2保品。前售产以康险意险主,主要产是百万疗险公司对险产品行严,从合保险司、价格指、保障围、值服务续保条五个度进行价,短用户的买径3保控于司从险育的景客逆向选择的险相对低,期险的保端审并不行人工预,控主要通客的康知。金融技应1将块链术用轻筹实现益明并在与保公司的作中用区块技术,通前渠道、端

40、承、赔和端保提升险业作用工能术识别筹的诈为用数进户画分实保险产的准荐并保险品开提支保险极客公司要公成于214 年专注团业为企员及家庭提保及康理务,团健险领企业今年1份完成了C轮资司融资产创本持每一融每年一产创的展奏。目标户以长企为主包括T联网技育生物科文传、金、企服(所会师事所近 2年伴消升传企有所户大业伸累务600多家业数万工。团险决决前案固价中程琐售服差、员工参感企团的痛业属险客据业需求制案24 时速报、工案升级员保根据需自升可覆盖女配享受险团险S 统R 助服,量减,日生,现工流动的时新保按计算赔工信端上赔医疗险无化作康理企提在统健报告员可实现场线问、病管与药大就等健管服。产品体系:1、底

41、层是针对团险打造的核心系统+底层数据。2、产品风控体核风定计品赔务核标线上理赔统获体(术品客式管供商保险与康构统接力3能云险SS微理平、企业方案定制、员工自选平台。4、工具:企业报告、员工健康管理、 AI推H5页、福利、户研。风控:要是企和行层面,括员工数、工年龄员工别所在行和地区创始背景、业规模行业速、过赔付等团险做人面风。健易保公司要公成于217 年是国领的人群险理合服务平,深入药和药场景域,凭专业医疗和险背,专注于病群供险障和康理合务构医药险健康管的生场积承担参多次会疗保体的设。公司先联保公司出了国首款甲腺癌后患者以投的长期防癌、乳腺患者投保的腺癌复转移病保险医疗险、为三高患者供心血管保

42、医疗险针对定人群商业险。截至前健保全国300 座市累与国百家锁牌、近五万连锁门建立据对接共实现单覆超百万次,品覆盖三、见、瘤呼吸十个科。商业式打多共“业作态圈对药及端疗场景的风痛点,用保公司风主体和付主的功能在保带病人群际益情下现多共赢1过带人群供业障,解决疗付供多位健管服帮制企提升患留率品忠度通项和新患助险公司进健康险分创,开拓市场,搭建生态,展用触渠道4助锁店升服创立异竞争势并过项目赋连,动商支付落。图表2:健易保的商保决方案来源中证研所公官网四种药障为在药者供病展发保险并通过额积刺患高用依性保根药量行加、用药过险患降自部经济善/联合序治用的付能疗付通过业险新给治疗案药制价和支方,医和者增

43、使信。4、管理式险:为用药者提供费式慢病专保险,含并症保障及药报销。过智健康管手段,育消者遵医用药规范用药。小贝保险公司产司立于016年时要场险贝险是公于019年2上的一面消者保智能策务台,集成了能风险评、制保障案、预保、赔纠纷助、门保险问等能。业务逻辑:1、目标客户:有保险需求的人。2、测评:基于家庭结构健康况所地计风险口分师读评结3个行动计划:诉客些风可以承,哪些险需买保险及购保险的时安、品:便核结在30 个产中荐户可以最合5购买险一买以家为位买保险需独时完。健康理正布中包括约挂等。产品推逻辑险产推荐逻里面没佣金这个参,客提供个人信,可以传体报告,理是精的逆程,推对特客性价比的产。基知识库

44、客户信来推未来的康状,计算疾病化转移阵。据来源半是保公司据,一是医的析报、文文、识库。用户画目标户在二线城经济发地区保单缴期限多是 20以上以庭单平均3以保单性占高540岁居多针消升市年入在10万上的1998年后大学生,标群在608000万。客户务由算决定AP的品前人只能照PP推荐的产品行讲解前台员有激制度,核与户交流时长内深度、度。纯上封通道与户交流业务程由机调用,准化流线业历交互息成用画,支后服。圆心惠保母公及司况母司圆科有疗医板块医有20家药房盖20个份有100家盟药盖全营店主要新甲的院盖30甲医医端要做互网院处药转。心保立于209 年4 月基母公司医和疗优做康险A务有纪公估张险照,做健

45、险了保险司盖品定询理、送疗系服累计药单过0万所保包括疗险其险合超过00张。业务保务作保司过5括国寿财险、人财、太寿、平财、康人寿泰康线、阳人寿阳财险再公司过0包中再前再2社保民型的社商补医保业务由政府导、商承办公司提医疗药服务药仅括内药包海用药3公估务合超过 10家平、康百、国,务围过24个省,年成全国局。竞争1有营10家TP药专特药能握存。 2保牌照合经保险务团成员80来自部险司, 公司立初布了纪牌3务综性强有发势, 公司始具保和药资和验务创领与城 先行合搭完博乐城际疗游行保险合务台,近期两适乐先区政的球药上障围加了10 种境抗特,公提供药务。收入源要特的A服收入少的纪业收和估收入为险司供A

46、服务据单量险公收基服务费和风服务费如果者出险公司提医生营,指用药送等服。I云保公司绍2A 模i 保是注赋保从者的险技务平台,上游接险司产品下对代人通过技能放价值,伸务造值改善户验公成于06 ,易保费规实高增。成本织新哺消统险有47的力字塔保公的本中售人的接塔上的接金和其他用的率为:11且小的间接金费的占比越。i 云打了字塔系采扁化销售织构重构产品成结构,少了接佣金费用,有极成本优。公向游保公定产降低险司营费提升品价,最终到哺费的的时i云反于险从者通组织创新使理人获更高金收入使其能在行中实现持续质发展。不断积自身业经验真正从户需出发,消费提有价的品服。产品服1产端盖全类包健险外险寿险、车险2实高

47、分运营赋并励层代理供流程解决方。从客最基的产品求作为点,司提供性价的产品吸引理人用,在业前了和重视户需,提供求导而非利益向保产,给终消者大值。3、技能A 帮助代人客代人过RM 统问、能投等具对社交圈中兴的客行转B保分根客户往单息,帮助户析障口提供售索实智推荐C 保理赔服过工一了个疾的保论并相应投产,提高理展效D 体验:过合划,保产购车,代理人以为一家庭员进行庭组合障计配置,所有障需求可在险合划中展并行速保公司今作0 余家保公,近200 款品,括障(疾、意险医险)与储蓄(主要年金产品。外,公将优代理人淀于支机构,补充供下务给予属品专培和专激机帮助用成保行的牌代人。数字化平台化营:过数据度挖掘析,

48、司沉淀业务节的关键数,包括品选、工具用、关建立,形成理人像客户其行签类同了销过中断营面,线上主依靠私流量营,线为机构务,成数据私域线三层务系运算进行易合。风险提示宏观济行导消型保需下降保险行的监管严或制保险品及服创新对非持机构业开展生响医保关策变或健险司业式转变国家从大的政策方向上对数字货币行业做了一些纲领性的指导,合理的解读能够为行业做了好的发展指引。如果中央银行发行的数字货币仅仅只是替代纸钞和铸币,那么它实际上就是一种电子现金,对货币政策和商业银行的影响都不大。在传统的货币发行中,流通中现金其实也是央行对公众的直接负债,只是由于技术限制和成本方面的考虑,央行通过商业银行来发行现金。随着技术

49、的进步,央行通过数字货币形式直接将货币发行至个人和企业账户成为可能。电子现金流转仍然通过央行和金融机构再至企业和个人,在货币创造渠道、流转环节、功能上与纸币完全相同,没有脱离传统货币政策调控的范围。电子现金的主要功能在于便利交易支付。考虑到近年来第三方支付等非现金支付方式的发展已经极大地便利了交易支付,电子现金对货币交易需求的影响有限,对货币政策的总体影响不显著。电子现金在多大程度上被公众接受,取决于其使用的便捷性、安全性。中国食品药品检定研究院医疗器械标准管理研究所的李静莉所长表示,随着医用机器人的政策扶持和研发推进,医用机器人标准建设也越来越得到重视,从国际医用机器人标准来看,已经出现了手

50、术和康复机器人标准,但关于安全的标准还处于起草和研究阶段,中国也在积极谋求参与并筹建了医用机器人研究工作组。目前,国内的情况是,该研究所已经参与了一些研发、临床的相关工作,将结合国内研究的不同阶段和标准需求,开展标准制定研究工作,并希望起草一些国家标准、主导立项一些国际标准。具体来看,进入1季度,K12教育和外语学习等领域保持了良好的投资热度。第2季度,STEM及素质教育成为行业重点关注领域,共有20余家STEM概念公司获投,融资金额在数百万到数亿不等。第3季度,STEAM教育与少儿编程依然风头正盛,是资本热门投资领域;而作为传统优势领域,K12领域的融资显得更为成熟多元,既有作业帮这样的头部

51、企业获投后仍有巨额融资需求,也有像方体语文这样的细分领域新进入者进行探索。国家从大的政策方向上对数字货币行业做了一些纲领性的指导,合理的解读能够为行业做了好的发展指引。如果中央银行发行的数字货币仅仅只是替代纸钞和铸币,那么它实际上就是一种电子现金,对货币政策和商业银行的影响都不大。在传统的货币发行中,流通中现金其实也是央行对公众的直接负债,只是由于技术限制和成本方面的考虑,央行通过商业银行来发行现金。随着技术的进步,央行通过数字货币形式直接将货币发行至个人和企业账户成为可能。电子现金流转仍然通过央行和金融机构再至企业和个人,在货币创造渠道、流转环节、功能上与纸币完全相同,没有脱离传统货币政策调

52、控的范围。电子现金的主要功能在于便利交易支付。考虑到近年来第三方支付等非现金支付方式的发展已经极大地便利了交易支付,电子现金对货币交易需求的影响有限,对货币政策的总体影响不显著。电子现金在多大程度上被公众接受,取决于其使用的便捷性、安全性。中国食品药品检定研究院医疗器械标准管理研究所的李静莉所长表示,随着医用机器人的政策扶持和研发推进,医用机器人标准建设也越来越得到重视,从国际医用机器人标准来看,已经出现了手术和康复机器人标准,但关于安全的标准还处于起草和研究阶段,中国也在积极谋求参与并筹建了医用机器人研究工作组。目前,国内的情况是,该研究所已经参与了一些研发、临床的相关工作,将结合国内研究的

53、不同阶段和标准需求,开展标准制定研究工作,并希望起草一些国家标准、主导立项一些国际标准。具体来看,进入1季度,K12教育和外语学习等领域保持了良好的投资热度。第2季度,STEM及素质教育成为行业重点关注领域,共有20余家STEM概念公司获投,融资金额在数百万到数亿不等。第3季度,STEAM教育与少儿编程依然风头正盛,是资本热门投资领域;而作为传统优势领域,K12领域的融资显得更为成熟多元,既有作业帮这样的头部企业获投后仍有巨额融资需求,也有像方体语文这样的细分领域新进入者进行探索。数字货币发展的一个趋势是智慧与生态将成为新标准和新亮点。这种趋势可以从三个层面上来看,一是客户的要求,从业人员对数

54、字货币的要求越来越高,对服务要求越来越精细化;二是政府的管理目标,原来只是为企业做好行业铺垫就行了,现在不行了,除了高品质的基础设施载体,还需要对行业规范、行业前景、行业趋势等方面有明确的方向指导,管理要求在不断提高;三是投资人的期望值,低端技术的产品价值现在很难提高,所以很多企业都在进行腾笼换鸟,通过产业升级来提高品质,来提高价值。因此数字货币需要不断的提高自身的创新能力,突破行业瓶颈,实现高质量发展。服务机器人是庞大机器人家族中的一个年轻成员,到目前为止尚没有一个严格的定义。根据其用途不同,可以划分为保洁机器人、教育机器人、医疗机器人、家用机器人、服务型机器人及娱乐机器人,应用范围非常广泛

55、。目前,教育机器人市场份额约为16%,客服机器人份额约7%,医疗、清洁用服务机器人占比均在4%左右。目前,服务机器人领域已出现了一部分代表性企业,比如教育机器人领域中的能力风暴,家用机器人领域中的福玛特,清洁机器人领域中的科沃斯等。2.集约化产地加工雏形初现。中药材生产流通体系发展滞后已成为制约我国中医药产业发展的瓶颈,推进其集约化、现代化、标准化已成为行业共识。2014 年,商务部出台了关于加快推进中药材现代物流体系建设指导意见的通知,在全国道地药材主产区规划了 90 家中药材物流基地。截至目前,全国52 家企业参与基地建设,其中 11家中药材现代物流基地上线运营。同时,中药材产地加工技术规

56、范等行业标准的出台,也为中药材产地加工进一步集约化提供了技术规范。值得一提的是,京东数科带来了京东智能巡检机器人和智能机器人通用底盘开发平台。京东智能巡检机器人集成了六自由度可升降机械臂、视觉检测相机、深度摄像头、红外相机、温湿度传感器、激光雷达、超声波传感、声光报警等多个工作单元和传感器,结合先进的深度学习算法和领先的机器视觉技术,能够胜任在机房内进行设备检测、环境检测、资产盘点、人员安防等工作。相比传统人工巡检,这款智能巡检机器人更高效、更精准、更节省成本,真正实现了AI技术与传统运维场景的无缝融合。基因测序领域独角兽Tempus于2018年9月完成1.1亿美元的E轮融资。Tempus是一

57、家通过收集和分析分子生物学和临床数据,致力于改善癌症疗法的精准医疗科技公司。该公司通过与250多家医院系统达成合作关系,收集了200万份临床病例。同时,它与梅奥诊所(Mayo Clinic)、西北大学、芝加哥大学、和密西根大学等机构合作,对患者的肿瘤组织进行基因测序。该公司使用机器学习,新一代基因组测序,和AI辅助的图像识别技术来更好地了解患者肿瘤的特征,从而为患者提供“量身定做”的最佳疗法选择。 竞争格局上,龙头企业份额较为集中,CR3达62%。康宝莱一家独大,享近半市场份额。由于康宝莱定位体重管理细分市场(体重管理类占总营收64%),并采取直销模式,先发优势明显,占据了较大的市场份额。由于

58、进入较早,加之技术优势,外资企业在产品创新上更有竞争力,在消费者中具有较高的认可度与知名度。智慧医疗的核心价值是基于数据共享、协同,在信息化建设基础上,我国医疗机构积累了丰富的电子病历数据,涵盖医疗健康全生命周期,为区域协同医疗、互联网医疗、远程医疗等应用的信息共享奠定了基础。同时,互联网+医疗的新服务模式积累了大量真实世界数据,为未来更精准的医疗服务资源配置、医疗服务供给等智慧医疗服务带来巨大机遇。机器人是未来各国经济发展的有力支柱之一,为此不断提高对机器人产业的重视度。我国国家中长期科学和技术发展规划纲要(2006-2020年)把智能服务机器人列为未来15年重点发展的前沿技术。而我国服务机

59、器人市场,也是从2005年前后才开始初具规模。由于中国服务机器人市场广阔,不少人看中了其中巨大的商机,加上至今为止中国服务机器人行业对于产品标准仍缺乏统一规范要求,因此很多企业只是想利用相关的政策扶持,来实现自己的资本运作。这就导致了市场上很多产品技术含量较低,同质化现象严重,严重影响了国内整个市场的行业水平。以经典的颠覆者优步( Uber )为例,该公司利用现有的 GPS 技术和应用程序部署了不需要任何资产配置的商业模式,扰乱了出租车的市场秩序并扩大到整个交通行业。Dollar Shave Club 颠覆了吉列( Gillette )的剃刀/剃刀模式,转而提供订阅服务,为其在2016年以10

60、亿美元收购联合利华( Unilever )奠定了基础。亚马逊将其现有的亚马逊网络服务存储和计算服务应用于自己的在线市场运营,并将其出售给其他公司,最终成为该公司的关键利润驱动因素。同时,教育行业也不断面临着技术层面的革新。随着技术不断创新升级,大规模个性化互联网教学应用场景成为可能。创新技术不断应用于在线教育领域,如大数据和云计算将海量的数据和用户需求进行高效的处理,并针对每一类甚至每一个单独的需求,为学生匹配教师或团队,提供精细化和个性化的教学需求解决方案,创造出良好的用户体验。各部门、各地方和企业认真贯彻落实党中央决策部署,加快天然气产供储销体系建设,强化天然气发展顶层设计,大力提升勘探开

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