2022年理财规划师个人理财重点知识点

1、第一章 理财规划基本第一节 理财规划概述考点1理财规划的定义理财规划是根据客户财务与非财务状况，运用规范的措施并遵循一定程序为客户制定切合实际、可操作的某一方面或一系列互相协调的规划方案。理财规划的定义强调如下几点：理财规划是全方位的综合性服务，而不是简朴的金融产品销售。理财规划强调个性化理财规划是一项长期规划，它贯穿人的毕生。理财规划一般由专业人士提供。理财规划的总体目的每个人的理财目的千差万别，同一种人在不同阶段，理财目的也不相似。但从一般角度而言，理财规划的目的可以归纳为两个层次：1、实现理财安全追求财务自由（1）财物安全。指个人或家庭对自己的财务状况有充足的信心，觉得既有的财富足以应对

2、将来的财务支出和其她生活目的的实现，不会浮现大的财务危机。一般来说，衡量一种人或家庭的财务安全，重要有如下内容：与否有稳定、充足的收入个人与否有发展的潜力与否有充足的钞票准备与否有合适的住房与否购买了合适的财产和人身保险与否有合适、收益稳定的投资与否享有社会保障与否有额外的养老保障筹划且以上仅仅为参照性的，具体的安全原则要根据每个客户的实际状况决定。（2）财务自由是指个人或家庭的收入重要来源于积极投资而不是被动工作。财务自由重要体目前投资收入可以完全覆盖个人货架同发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来，已有财富成为床在更多财富的工具。理财规划的具体目的：在理财规划实际过程中，财务安全和

3、财务自由目的在钞票规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分派规与传承规划八个具体规划当中体现，集中体现为如下几点：必要的资产流动性。理财规划是进行理财规划时，既要保证客户资金的流动性，又要考虑钞票的持有成本，通过钞票规划使短期需求可用手头钞票来满足，预期的钞票支出通过多种储蓄或短期投资工具来满足。合理的消费支出。个人理财首要目的并非个人理财价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。实现教育盼望。通过合理的财务筹划，理财规划师可以保证客户将来有能力合力支持自身及其子女的教育费用，充足达到个人（家庭）的教育盼望。完备的风险保障理财规划师通过风险锅里与

4、保险规划做出合适的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，是客户更好的规避风险。同步，在进行理财规划的过程中还应注重对非保险类的风险进行管理，以更好地保护我们的生活。积累财富对的的财富积累方式，是根据理财目的、个人可融资额以及风险承受能力进行资产配备。拟定有效的投资方案，使投资收入占家庭总收入的比重逐渐提高，带给个人或佳通的财富越来越多，并逐渐成为个人或家庭收入的重要来源，最后达到财务自由。合理的纳税安排合理的那谁安排是指纳税人在法律容许的范畴内，通过纳税主体的经营、投资等经济活动的事先筹划和安排，充足运用政策优惠和差别待遇，合适减少或延缓税负支出，达到整体税后收入最大化。安享晚年老式的社

5、会保障与家庭养老模式已被打破，因此有必要在青壮年时期进行财务规划，使人们到晚年能过上“老有所养，老有所终，老有所乐”的有尊严、自立的老年生活。有效的财产分派与传承。理财规划师要选择合适的遗产管理工具和指定遗产分派方案，保证在客户趋势或丧失行为能力时其个人意志可以得以实现，是家庭财产代代相传。理财规划的原则：作为一名合格的理财规划师，在对客户进行理财规划的过程中，必须要注意遵循一定的原则，概括起来重要有如下几种方面：1、整体规划的原则。作为理财规划师不仅要综合考虑把客户的财务状况，并且要关注客户的非财务状况及其变化，进而提出符合客户实际和目的预期的规划，这是理财规划师开展工作的基本原则之一。2、

6、提早规划原则。提早规划一方面可以尽量运用复利的“钱生钱”的功能，另一方面由于准备期长，可以减轻各期的经济压力。事实上，能否通过理财规划达到预期的财务目的，与金钱多少的关联度并没有一般人们想象的那么大，但与时间长短有很直接的关系，因此理财规划师要与客户充足沟通，让客户理解早做规划的好处。3、钞票保障优先原则。只有建立了完备的钞票保障，才干考虑将客户家庭的其她资产进行专项安排。一般来说，家庭建立钞票储藏要涉及平常生活消费储藏和意外钞票储藏。4、风险管理优于追求收益原则。理财规划一方面应当考虑的因素是风险，而不是收益。追求收益最大化应基于风险管理基本之上，因此理财规划师应根据不同客户的不同生命周期阶

7、段及风险承受能力制定不同的理财方案。5、消费、投资于收入相匹配的原则。理财规划应当对的解决消费、资本投入与收入之间的矛盾，形成资产的动态平衡，保证在投资达到预期目的的溶蚀保证生活质量的提高。6、家庭类型与理财方略的匹配。根据不同家庭形态的特点，理财规划是要分别制定不同的理财规划方略。一般来说，青年即溶的风险承受能力比较高，理财规划的核心方略为攻打型；中年家庭的风险承受能力中档，理财规划的核心方略为攻守兼备型；老年家庭的风险承受能力比较低，因此理财规划核心方略为防守型。典型精炼1-1下列有关理财规划的论述中，错误的是（）A：简朴的金融产品销售 B:强调个性化 C:贯穿人的毕生 D:由专业人士提供

8、1-2理财规划的具体目的涉及（）A:必要的资产流动性B:合理的消费支出C:积累财富D:有效的财产分派与传承E：风险管理优于追究收益1-3理财师在为客户提供理财服务的过程中，应遵循的原则有（）A:家庭类型与理财方略相匹配B:钞票保障优先C:消费、投资于收入相匹配D:追究收益优于风险管理E:整体规划第二节 理财规划的内容、工具与流程考点2 生命周期理论与家庭模型概述生命周期理论独身期家庭与事业形成期家庭与事业成长期退休前期退休期家庭模型 根据家庭收入主导者的生命周期而定，将其分为：青年家庭、中年家庭和老年家庭。家庭收入主导者的生理年龄在35周岁如下的家庭为青年家庭，家庭收入主导者的生理年龄在55周

9、岁以上的家庭为老龄家庭，介于之间的为中年家庭。考点3 理财规划的重要内容、工具及流程理财规划的重要内容钞票规划消费支出规划教育规划风险管理与保险规划税收筹划投资规划退休养老规划财产分派与传承规划理财规划的重要工具共同基金商业保险固定收益证券股票期货对冲基金私募股权基金外汇黄金法律个人信托其她理财规划的流程建立客户关系收集客户信息分析客户财务状况制定理财方案执行理财方案持续理财服务典型精炼2-1 家庭与事业形成气的理财优先顺序（）A:消费支出规划、钞票规划、保险规划、投资规划、收税筹划、子女教育规划B:保险规划、钞票规划、消费支出规划、投资规划、收税筹划、子女教育规划C:钞票规划、税收筹划、消费

10、支出规划、投资规划、保险规划、子女教育规划D:子女教育规划、保险规划、钞票规划、税收筹划、消费支出规划、投资规划2-2 下列选项中，不属于基本家庭模型的是（）A:青年家庭 B：中年家庭 C:老年家庭 D:壮年家庭第三节 理财规划职业考点4 理财规划职业的有关内容理财规划职业发展概况初创期扩张期个人理财服务的三个层次大众银行大众理财富裕银行来宾理财私人银行财富管理国内商业银行理财服务发呈现状 （1）大众银行个人理财服务发呈现状。银行个人理财业务范畴逐渐拓宽，但尚处在起步阶段。目前各大商业银行提供理财产品有限，创新机制局限性，理财服务趋同现象严重。 （2）富裕银行来宾理财服务发呈现状。近乎相似的产

11、品、相似的服务无法满足高品位客户私密性、个性化的服务规定。 （3）私人银行财富管理服务发呈现状。国际各大私人银行纷纷进入中国市场，拉开市场争夺的序幕。理财规划职业在中国的发展 中产阶级和富裕阶层迅速形成，且一部分人的理财观念从激进投资和财富迅速累积阶段逐渐向稳健保守投资、财物安全和综合理财方向发展，中国已成为全球个人金融业务增长最快的国家之一。第四节 职业道德和操守考点5 职业道德与操守的有关内容道德与职业道德的含义道德是一定社会经济、政治、文化和自然环境等诸要素及其互有关系的客观反映。而职业道德是一种行业从业人员所应遵守的到的原则，或者说是人们在其职业活动中应当遵循的行为规范和准则。理财规划

12、师职业道德的意义在理财规划专业服务中，理财规划师是委托人的受托人，被委托人和社会公众置于“信任”或“信心”的地位，因此职业道德规范对理财规划师职业的生存和发展具有至关重要的意义，是理财规划行业生存和反战的主线保证之一。理财规划师职业道德规范的构成职业道德准则。是基本原则。执业纪律规范。道德和专业负责精神。理财规划师职业道德准则（一般原则及具体规范）：一般来说，职业道德准则重要涉及两个部分：一般原则和具体规范。一般原则：1、正直诚信原则、2、客观公正原则、3、勤勉谨慎原则、4、专业尽责原则、5、严守秘密原则、6、团队合伙原则，这些原则体现了理财规划师对于公众、客户、同行以及雇主的责任。具体规范则

13、是一般原则的具体化。理财规划师执业纪律规范重要内容：理财规划师不得运用提供服务的契机从事或者协助客户从事违法行为。不得以虚假的信息火光好欺骗或误导客户。早执业过程中不得侵占窃取客户的财产。应以客观公正的态度维护客户的利益。应随时向客户披露存在或者也许产生的利益冲突。不得随意公开或使用客户的秘密信息。应维护行业整体形象，严禁任何形式的不合法竞争。应勤勉尽责，严格履行对客户的承诺。违背职业道德的制裁措施制裁措施：非执业会员的制裁措施。一般来说，一般取消期理财规划师资格，严重者也许中生物大再次参与理财规划师考试，众生无法执业。执业会员的制裁措施、重要涉及警告（合用于情节轻微的行为）、暂停执业、罚款（

14、合用于情节较为严重，但尚未给客户导致重大损失的情形）和吊销执照（一般该行为触犯了法律的规定）等措施。4-1.下列选项中，违背客观公正原则的是（ ）理财规划师以自己的专业知识进行判断理财规划过程中不带感情色彩由于是朋友，因此在财务分派规划方案中对其偏袒对执业过程中发生的活也许发生的利益冲突应随时想有关各方进行披露4-2非职业理财规划师违背职业道德，行业自律机构应采用的制裁不涉及（ ）取消其理财规划师资格终身不得职业不得再次参与理财规划师考试罚款4-3（多选）如果执业理财规划师违背职业道德准则和执业纪律规范，将受到的制裁重要有（ ）不得再次参与理财规划师职业资格考试吊销执照警告暂停执业罚款第二章

15、理财规划师的工作流程和工作规定第一节 建立客户关系考点1 与客户交谈与沟通理财规划师的态度尊敬真诚理解和包容自知交流如何开始选择一种合适的交流环境事先安排好构造和流程，让双方都明白这个流程根据实际状况引导客户两种交流手段语言（1）常用的语言交流形式。具体地说，在与客户交谈和沟通中，理财规划师常会用到下面几种语言方式。解释。站在客观的立场上来阐明问题的实际状况。安慰。安慰有助于打消客户的顾虑，振奋精神。建议。最佳的建议就是客户“自我建议”；理财规划师提出建议时应选择恰当的时机。提问。理财规划师提问时，问题不应太多。同步应选择好合适的提问方式。注意：第一、提出的问题应当是开放式的；第二、最佳不要问

16、因素式的问题；第三、要提多种问题时候最佳一种一种问。总结。（2）语言交流中需要注意的问题有：理财规划师要注意词语的特定意思。注意语速和长度。避免主观臆断。亲切的话语有助于增进交流，巩固客户关系。不要使用“保证”、“肯定”“必然”或其她具有承诺性质的措辞。在简介所在机构业务能力和业务优势时，不得直接或者间接地贬损其她机构或者理财师的语言。避免使用命令语调。行为（1）身体。要提高对客户行为的观测能力，理财师必须先明白身体究竟是怎么体现感情的。理财规划师需要注意：客户整个身体的位置。客户胳膊或腿的位置和变化。客户的面部表情。眼睛，眼睛是心灵的窗户。（2）嗓音。从音量和音调能看出说话人的感受，这种感受

17、常常同她实际所说的话不同。交流的技巧关注。与客户交流时，一方面要做到保持注意力集中，这是出于尊敬客户的规定，也是理财规划师理解客户的前提。关注的技巧可用SOLER表达：保持合适的距离（squarely）采用一种开放的姿态（open）向客户倾斜（lean）保持眼神的交流（eye）轻松的去交流（relaxed）倾听。意味着领略了说话人的意思，不仅听懂了她的话，并且理解了她的肢体、表情和嗓音等传递的感受。反映。例如如下典型的形式：微笑或者点头表达理解和赞同，客气地鼓励客户继续说下去。转述也可以递进交流客户说不清晰的时候，理财规划师可以问她某些问题，让她换一种说法，帮她理清思路，顺畅的体现出来。谈自己

18、对问题的见解，不完全顺着客户的意思。考点2 拟定客户关系理财规划服务的签订程序提前准备好合同文本提示客户阅读合同条款，对客户理解有误或不理解的条款向客户解释，尽量避免后来由于合同条款理解上的问题产生法律纠纷。审查客户的身份，确认客户具有签订合同的行为能力。如客户对合同内容无异议，批准签订合同，则规定客户当面再相应的位置上签字。签订理财规划服务合同步应注意的问题签订合同应以所在机构的名义，而不能以个人的名字。理财规划师应向客户解释合同条款时，如果发现合同某一条款的确存在理解上的歧义，则应提请所在机构的有关部门进行修订。不得向客户做出收益保证和承诺，也不得向客户提供任何虚假或误导性信息。合同签订完

19、毕后，理财规划师应将原件送所在机构档案管理部门存档，自己留存复印件，以免原件不慎丢失。理财规划服务合同的重要条款应重要涉及：当事人条款。鉴于条款委托事项条款理财服务费用条款陈述与保证条款当事人权利与义务违约责任争议解决特别声明条款保密合同的签订重要条款应涉及：当事人条款鉴于条款保密信息定义条款双方权利与义务条款违约责任解决争议条款典题精练1-1理财规划服务合同宜采用（）A:书面形式 B:默示形式 C:见证形式 D:口头形式1-2如果客户双臂紧抱，阐明她们（）A:是放松的 B:紧张 C:不信任规划师 D:乐意继续空谈第二节 收集客户信息考点3 客户财务信息的收集和整顿客户的收支状况客户收入。一般

20、重要由常常性收入和非常常性收入构成，又可细分为工资薪金、自雇收入、奖金和佣金、养老金和年金、投资收入和其她收入等。客户支出。涉及客户常常性支出和非常常性支出。常常性支出重要是指生活中按期要支付的费用；非常常性支出重要是指客户的平常生活中不定期浮现的费用支出，并且其金额也没有明确的原则。资产和负债状况资产 金融资产：可分为钞票与钞票等价物和其她金融资产两类。实物资产： 不仅涉及客户拥有的动产、不动产，还涉及家庭的大物件物品或其她价值较高的物品。其他个人资产：负债 个人负债：指客户作为债务人的多种贷款负债。公司负债：指客户负有连带归还义务的贷款。社会保障信息 重要指政府实行的养老社会保险筹划和公司

21、实行的补充养老保险筹划。政府实行的社会保障筹划涉及养老保险、失业保险、基本医疗保险、工伤保险、生育保险、社会救济、社会福利筹划。公司实行的补充养老保险筹划重要就是公司年金。风险管理 重要指客户保险保障状况。在理财规划业务中重要波及的报修种类有人身保险、财产保险和责任险。遗产管理信息重要涉及：客户与否拟定了遗嘱。遗嘱的形式和内容与否合法。客户与否拟使用遗嘱信托的方式管理财产客户目前对遗产的分派安排有无疑问或规定。客户个人基本非财务信息 重要指与理财规划有关的个人基本状况。个人信息重要涉及:姓名和性别、职业和职称、工作的安全限度、出生日期和地点、健康状况、子女信息、婚姻状况、客户联系方式。客户心理

22、和性格特性客户的地区差别。客户个性偏好分析模型：现实主义者、抱负主义者、行动主义者、实用主义者客户心理分析模型：重要是荣氏模型以及Keirsey和Bates模型客户风险偏好：分为保守型、轻度保守型、中立型、轻度进取型、进取型。理解客户的盼望理财目的指客户通过理财规划所要实现的目的或满足的盼望。典题精选2-1下列不属于荣氏模型对人的心理划分类型的是（）A:外在感应型 B:内在感应型 C:感官型 D:直觉型2-2政府实行的社会保障筹划不涉及（）A:失业保险 B;养老保险 C:社会救济 D;公司年金第三节 财务分析和评价考点5 编制客户财务报表编制个人资产负债表 重要是反映客户个人资产和负债在某一种

23、时间点上的基本状况。编制个人收入支出表 客户的个人收入支出表分为三栏：收入、支出和结余（或超支）。一般以12个月为一种编制周期。收入支出表对协助理财规划师理解客户的钞票流信息很故意义。考点6 分析客户财务状况资产负债表分析 1、资产状况分析。资产是指客户拥有所有权的各类财富，客户资产的价值应以目前市场公允价值为定价根据。 2、负债状况分析。按偿债时间长短，负债可被分为短期负债（1年如下）、中期负债（1-）和长期负债（5年以上）。如果短期债务较多，应建议客户提高其资产流动性。3、净资产分析。净资产是客户总资产减去负债总额后的余额，是客户真正拥有的财富价值。收入支出表分析对客户的收入支出表分析的作

24、用可以阐明客户钞票流入和流出的因素可以进一步反映客户的偿债能力可以反映理财活动对财务状况的影响对客户的收入支出表分析应注意：（1）应具体分析个收入支出项目的数额及其在总额中所占比例。理财规划师还可以根据一般性的数据对客户的收入支出项目与否异常做出经验判断并提出改善建议。 （2）对客户财务状况影响较大的常常性项目应重点关注。对非常常性项目，尽管也许数额较大，但由于将来发生的也许性较低，应注意将其影响剔除。 （3）任何客户都应努力保持正的净钞票流量。客户财务状况比率分析重要有结余比率、投资与净资产比率、清偿比率、负债比率、财务承当比率、流动性比率。预测客户财务发展趋势客户将来收入状况预测对常常性收

25、入的预测。对肺常常性收入的预测。客户将来支出状况预测对常常性支出的预测对非常常性支出的预测资产负债状况预测规模预测。一种影响导致资产负债发生构造性变化而总体规模不变；一种影响导致资产负债规模减少。构造预测。重要取决于客户的收支结余状况、投资方略和偿债安排。 eq oac(,1)客户估计浮现较高净结余，则意味着客户的总资产与净资产将同步得到提高，而负债相对缩小，客户的清偿比率提高，财务状况趋好； eq oac(,2)客户的投资方略可以对客户的资产构造进行调节，如果将大量钞票类资产转为其她金融资产，意味着客户的收益能力得到提高，流动比率下降。 eq oac(,3)客户归还债务必然会导致钞票流出，资

26、产减少。典型精炼3-1 客户的常常性支出涉及（）A:住房贷款按揭归还B:为起诉某一侵权人而支付的律师代理费C:客户注重法律问题，常年聘任法律顾问的支出D:客户去某地旅游而支付的旅游费用E:水电气等费用3-2 理财规划师在分析客户财务状况时，常用的比率重要有（）A:结余比率 B;清偿比率 C:速动比率 D:流动性比率 E:存货周转率第四节 制定理财规划方案考点7 制定理财规划方案理财目的的内容目的可归结为两个层次：实现财物安全和追究财务自由（1）财物安全。指个人或家庭对自己的财务目前有充足的信心，觉得既有的财富足以应对将来的财务支出和其他生活目的的实现，不会浮现大的财务危机。（2）财务自由。指个

27、人或家庭的收入重要来源于积极投资而不是被动工作。当投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出时，就达到了财务自由的层次。理财目的分类按照实现时间分为短期目的、中期目的和长期目的短期目的：在短期内（一般在一年内）可实现的目的。一般需要客户每年或每两年制定或修改。中期目的：指一般需要1-才干实现的愿望。制定后，一般不进行频繁修改，只在必要状况下才进行调节。长期目的：指一般以上才干实现的愿望俺理财目的的重要性分为必须实现的目的和盼望实现的理财目的必须实现的目的：指对于客户正常生活而言，必须完毕的筹划。盼望实现的理财目的：指在客户正常生活水平的前提下，客户盼望完毕的筹划。理财目的拟定的原则理财目的必

28、须具有现实性。以改善客户财务状况，使之更加合理为主旨。理财目的要具体明确。理财目的必须考虑客户的钞票准备。理财目的要兼顾不同的期限和先后顺序。理财目的拟定的环节应保证理解客户的自然状况、财务状况、并通过沟通理解客户的风险偏好、投资需求和目的等主观判断信息。应根据客户财务状况及盼望目的的理解初步拟定客户理财目的后，应再次征询客户的意见并获得客户的确认。若理财师你对已确认的理财目的有所改动，必须对客户阐明并征得客户批准。制定具体规划方案钞票规划。风险管理规划家庭消费支出规划教育规划税收筹划投资规划退休养老规划财产分派与传承规划交付理财规划方案理财方案的初次交付制作文献文本交付方案文本。方案实行成本

29、的重申，协助客户理解理财方案，客户自行理解。理财方案的修改根据其她专业人士的意见改善理财方案；根据客户意见修改理财方案；因理解差别而修改理财方案。客户声明一般应涉及：已经完整阅读该方案；信息真实精确，没有重大漏掉；理财规划师已就重要问题进行了必要解释；接受该方案。典题精练4-1 理财目的可以归结为（）A:人身自由 B:生活自由 C:财物安全 D:财务自由 E:财务透明第五节 实行理财规划方案考点8 实行理财规划方案获得客户授权代理授权：获得客户代理授权的标志是获得代理证书。注意两点，亲自行行使代理权；忠实谨慎。信息披露授权：必须获得客户书面的信息披露授权书。授权书应对可以对外披露客户信息的条件

30、、场合、披露限度等必要内容进行规定。客户声明 应涉及四项：有关理财规划师资质的声明。有关客户许可的声明有关实行效果的声明。其他双方觉得应当声明的事项。具体实行时间因素。根据轻重缓急排序，提高方案实行效率人员因素。拟定需要参与方案实行的人员资金因素。要注重资金时效和资金充足文献存档管理保存客户的记录和有关文献是非常重要的。可以以书面形式保存，也可以以电子文档形式保存。特别重要的文献应多保存一份，以防丢失。理财筹划实行中的争端解决理财规划师解决、解决与客户之间争端的原则应本着尊重客户的原则，诚恳耐心地听取客户意见应本着客观公正的原则，充足理解客户的观点和需求应遵循所在机构或行业已有的争端解决程序争

31、端解决与解决环节协商调解。由第三方居中协调解决争议诉讼或仲裁。典题精练5-1一般状况下，客户会选择的理财方案执行人是（）A:客户本人 B:理财规划师 C:客户指定的除理财规划师外的其她专业人士D:理财规划师所在机构5-2 理财规划实行中争端解决与解决的环节涉及：A:协商 B:调解 C:诉讼 D:仲裁 E：商谈第六节 持续提供理财服务考点9 持续提供理财服务定期对理财方案进行评估合用状况，定期评估是理财服务合同的规定，是理财规划师应尽的责任评估频率，重要取决如下几种因素：（1）客户的资本规模（2）客户个人财务状况变化幅度（3）客户的投资风格评估环节，（1）回忆客户的目的与需求（2）评估目前方案的

32、效果（3）研究环境的变化（4）考察在新状况下，原有的规划方案与否可以达到最后目的（5）向客户解释新方案（6）实行新方案不定期的信息服务和方案调节重要涉及下列状况：（1）宏观经济的重要参数发生变化（2）金融市场中的重大变化（3）客户自身状况的忽然变动其中前两种为外部因素变化，第三种为客户自身因素的变化。对方案调节应按如下程序进行：状况阐明。应向客户出具书面意见会谈记录。要具体记录双方就方案所进行讨论内容客户声明。应出具书面声明，统一规划师根据新状况对理财方案进行修改。方案确认。修改完毕后，应与客户进行讨论沟通并取的客户签订的确认函。同步，应书面告知所属部门。修改执行筹划。方案修改完毕后，应根据修

33、改内容对执行筹划进行相应调节。典型精练6-1 一般来说，理财规划师每年需要对客户的理财规划方案评估（）A:一次 B：两次 C:三次 D:四次6-2 对理财规划方案进行修改应按照一定的程序，如下程序对的的是（）A:客户声明、会谈记录、修订执行筹划、状况阐明、方案确认B:客户声明、状况阐明、会谈记录、修订执行筹划、方案确认C:状况阐明、会谈记录、客户声明、方案确认、修订执行筹划D:会谈记录、状况阐明、客户声明、方案确认、修订执行筹划第三章 钞票规划第一节 分析客户钞票需要考点1 分析客户钞票需要钞票规划需要考虑的因素对金融资产流动性的规定。个人与家庭进行钞票规划往往出于如下几种动机： A. 交易动

34、机B. 谨慎动机或避免动机2、持有钞票及钞票等价物的机会成本。流动性比率与理财建议流动比率流动比率是流动资产与月支出的比值，反映客户支出能力的强弱。公式：流动性比率=流动性资产/每月支出资产的流动性与收益性一般呈反比，即流动性较强的资产收益性较低，而受益行较高的资产其流动性往往欠佳。理财建议对于工作稳定、收入有保障的客户来说，资产的流动性并非其首要考虑的因素，因而可以保持较低的资产流动比率，而将更多的流动性资产用于扩大投资，从而获得更高的收益。对于那些工作缺少稳定性、收入无保障的客户来说，资产流动性显然要比资产收益性要重要得多，因此理财规划师建议此类客户保持较高的资本流动比率。一般状况下，流动

35、性比率保持在3-6倍。工作规定工作准备理财规划是获取信息的重要途径就是面谈。流程：电话预约准备会谈所需要材料迎接客户正式会谈前的铺垫。工作程序向客户简介钞票规划收集与客户钞票规划有关的信息编制月（年）度收入支出表拟定钞票和钞票等价物的额度。一般来说，理财规划师可以将该额度拟定在个人或家庭每月支出的36倍左右。最后的钞票规划的具体额度一定要通过收入支出表中收入和支出构成的稳定性来拟定。典题精练1-1.下列有关钞票规划中交易动机的说法中，不对的的是（ ）满足支付平常的生活开支而持有钞票或钞票等价物的动机一般来说，个人或家庭的收入水平越高，交易数量越大，其为应付平常开支所需要的货币量就越大。为了避免

36、意外支出未持有一部分钞票及钞票等价物的动机个人或家庭处在交易动机所拥有的货币量决定于收入水平、生活习惯等因素1-2持有钞票及钞票等价物意味着（ ）流动性高，收益率高流动性高，收益率低流动性低，收益率低流动性低，收益率高第二节 制定钞票规划方案考点2 钞票规划的一般工具钞票钞票的特点钞票在有所金融工具中流动性最强。持有钞票的收益率低。持有钞票的因素人们之因此会持有钞票，是为了追求钞票的流动性，但在客观上，却损失了一定的收益（持有钞票不仅没有收益率，反而会贬值）。有关储蓄品种一般储蓄业务储蓄业务：活期储蓄（1元起存）定活两便储蓄（50元起存）（事先不商定存期，一次性存，一次性取）整存整取（商定期限

37、）零存整取（5元起存）（事先商定金额，逐月定额存入）整存零取（1000元起存）（事先商定存期、金额）存本取息（5000元起存）（一次存本金，分次支取利息）个人告知存款（5万起存，最低支取5万）（本金一次存入，不商定存期，提前商定支取时间金额）个人支票存储存款（活期存款为保证，支票为支付凭证，办理支现和转账结算，储蓄消费一体的存款）特色储蓄业务定活通。银行自动每月将储户活期账户闲置资金转为定期存款，活期账户消费局限性时，自动将定期转为活期存款。定期存款可自动转存礼仪存单。礼仪存单制作精美，分为RMB整存整取和定活两便两种。且采用不顶饿和实名制发行，预留密码后可同城内通讯通兑。客户可办理挂失、提前

38、支取、自动转存。四方钱。满足客户资金存储需求和存款隐私需求，为客户提供完全专享、私有的储蓄空间，在未客户提供多币种定活期存款资金存储、商定理财功能的同步，使客户拥有“隐私账户”。外币储蓄。货币市场基金货币市场基金的投资对象货币基金市场的投资工具：钞票1年的银行定期存款，大额存单剩余期限397天的债券期限1年的债券回购期限1年的中央银行票据中国证监会、中国人民银行承认的其他具有良好流动性的货币市场工具。不属于货币市场基金（资我市场）的金融工具：股票可转换债券剩余期限超过397天的债券信用级别在AAA级如下的债券中国证监会、中国人民银行严禁投资的其他金融工具货币市场基金的特点本金安全资金流动性强（

39、到账T+0/T+1）收益率相对活期储蓄较高（收益率23%）投资成本低。买卖货币市场基金一般免罢手续费、认购费、申购费、赎回费都为0.分红免税。货币市场基金的申购方式银行网点申购到有代销资格的券商营业部购买直接到基金公司直销柜台申购网上申购（中国银联会员）。一般，申购或认购货币市场基金的最低资金量规定为1000元，追加的投资也规定是1000元的整数倍。货币市场基金的收益指标七日年化收益率每万份基金单位收益影响货币市场基金收益率的重要因素利率因素。一般货币市场基金的收益率变化与利率变动方向相似规模因素。单只货币市场基金存在一种最优规模，在该规模内具有规模效应，即规模越大收益越高，超过这个规模后就不

40、具有规模效应费用因素。货币市场基金的管理费和托管费一般在0.2%-01%之间。如何选择货币市场基金认购还是申购 认购是指投资人在基金募集期按照规定购买基金的行为 申购是指投资人在基金成立后，按照基金最新单位净值加上少量手续费购买基金的行为 认购的手续费一般比申购低某些。从收益角度看，选择申购一只成立有一段时间，业绩相对稳定的货币市场基金，是一种相对明智的选择购买时间 俺银行划款系统和基金计息方式，投资者在第T日申购货币市场基金，T+1日确认并开始享有每日基金投资收益。应避免在节假日前一天申购货币市场基金。选择货币市场基金重点考察的指标收益指标规模大小申购赎回速度其她因素考点3 钞票规划的融资工

41、具钞票规划的融资工具涉及信用卡融资、其她银行融资方式、保单质押方式和典当融资等。一、信用卡融资信用卡的定义信用卡是银行或其她发卡机构向社会公开发行的、予以持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用卡额度内先消费后还款，并可在中国境内指定的商店购买或消费，或在指定银行机构存取钞票，以人民币结算的特质卡片。信用卡、准贷记卡和借记卡的比较共同点：持卡人不必刷卡消费支付任何手续费。不同点：信用卡可在信用额度内免息透支，准贷记卡透支要付利息，借记卡不得透支信用卡可在国外透支外币消费，回国后用人民币结算准贷记卡和借记卡本质上都是储蓄卡，支取钞票不付手续费。而信用卡支取钞票手续费从0.5%-3%不等信用卡的功能符

42、合条件的免息透支。免息分期付款。一般分期付款价格会高于市场一次性付款的价格。预借钞票。循环信用支出记录与分析支出管理简历信用信用卡的还款方式柜台还款，只填写信用卡卡号，一般不接受她人代还或无卡还款商定自动还款，不必紧张因遗忘带来的利息与滞纳金，留意用于还款的活期账户的余额，以免由于余额局限性导致自动还款失败网上银行转账还款，与借记卡关联扣款，一般规定开通借记卡及信用卡网上银行功能，并将两卡进行关联网上跨行转账还款，一般需要一定手续费电话银行还款，事先开通电话银行功能，并将其与信用卡进行关联ATM机转账还款，转账划入的款项并非即时到账，建议在2-3天进行还款，以免导致不必要的透支利息与滞纳金支出

43、操作提示免息还款期的计算问题超额透支不能享有免息还款待遇，不要超额透支当心部分归还不能享有免息待遇信用卡提现并不享有免息待遇信用卡存钱无利息免年费，并非年年免减轻信用卡债务的方式如果已使用循环信用，为了避免信用余额因新增消费额及复利效果持续扩大，可以办理小额信贷的方式来置换信用卡借款，减轻财务复旦。二、其她银行融资方式一般有凭证式国债质押贷款、存单质押贷款长处：从商业银行获得贷款，是最可靠、获取资金最多的一种，手续简便。操作方式：保存诸如银行存单、国债等“硬货”。三、保单质押融资 定义：是保单所有者以保单为质押物，按照保单钞票价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。 长处：用丰富和保险公司条

44、件的保单质押获得“贷款”，手续比较简朴，贷款速度比较快。缺陷：对哪一种保单可以用于质押，保险条款是有规定的，保单用于质押，有也许享有不到分红。操作提示：切不可为了应付资金周转而退保。此外，需记住保单也可以协助周转资金。典当融资定义：指客户将其动产、财产权利作为当物抵押或将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，获得当金，并在商定期限内支付当金利息、归还本金、赎回当物的行为。出当和赎当：应出具本人的有效身份证。赎当时，当户应当出示当票。所谓当票是指典当行与当户之间的借贷契约，是典当行向当户的付款凭证。典当行向当户支付当金的付款凭证。典当期限由双方商定，最长不得超过6个月。赎当与续当：当期

45、局限性5日，按5日收取有关费用。典当期内或点当期限届满5日内，经双方批准可续当，续当一次的期限最长为6个月。续当时，当户应结清前期利息和当期费用。绝当：逾期不赎当也不续当的，为绝当。（1）当物估价在3万元以上的，可以按担保法解决或公开拍卖。拍卖收入扣除拍卖费用及当期本息后，剩余部分退还当户，局限性部分向当户追索。（2）估价局限性3万元的，典当行可以自行变卖或折价解决，损益自负。（3）对国家限制流通的绝当物，应根据有关法律法规，报有关管理部门批准后解决或交售指定单位。（4）典当行经营场合以外设立绝当物品销售点应报省级商务主管部门备案，并自觉接受本地商务主观部门监督检查。（5）典当行处分绝当物品中

46、的上市公司股份应当获得当户的批准和配合，典当行不得自行变卖、折价解决或委托拍卖公开拍卖绝当物品中的上市公司股份。可以进行典当的动产、不动产：重要涉及（1）汽车典当，一般需要行驶证，机动车登记证，身份证，购车发票，完税证明等材料，另需附上保险。（2）房产典当，一般两证齐全的房产的放贷额度在50%如下，同步房产所有人必须在场，当户还必须提供第二住所的证明。（3）股票典当，一般典当蓝筹股、大盘股和指标股有偏好，支付的额度根据股票类型有所区别。（4）民品典当，一般涉及黄金珀金饰品、珠宝、玉石、名表、高档数码产品、高档家电用品。通过专业评估，一般可获取不超过评估价的90%的借款。长处：(1)典当行对客户

47、信用规定几乎为零。并且银行只做不动产抵押，而典当行可以动产和不动产抵押两者兼为。(2)典当行典当物品的起点低，典当行更注重对个人客户和中小公司服务。（3）与银行贷款手续繁杂、审批周期长相比，典当贷款手续简朴，大多立等可取，虽然是不动产抵押，也比银行要便捷许多。缺陷：点当贷款利息、手续费相对其她融资方式都要高，并且贷款规模小操作提示：小额度的周转资金，可直接到典当行办理快捷以便。典当质押贷款只适合于短期、临时的融资，对于长期借贷，典当绝对是不划算。考点4客户收入支出管理钞票支出：每日记账，基本为消费支出刷卡支出：以钞票基本记账，在缴款当月才根据消费明细归类记账。刷卡支出多维消费支出，但也也许有缴

48、保费等非消费支出，或定期定额基金等投资支出。每月集中记账一次。转账支出：重要涉及水电、燃气、电话费、通讯费、保险费、房贷、投资支出等，按月记账。分别归类于以住为主的消费支出、缴保费、所得税等费消费支出，或定期定额基金投资支出，每月转账缴款时记账一次。考点5 制定钞票规划方案的工作程序将客户每月支出3-6倍的额度在钞票规划中进行配备向客户简介钞票规划的融资方式，解决超额的钞票需求形成钞票规划报告，交付客户典题精练2-1 在客户办理钞票储蓄的时候，（）储蓄方式比较适合刚参与工作，需逐渐积累每月结余的客户。A:定活两便 B:活期储蓄 C:零存整取 D:存本取息2-2 质押保单必须具有钞票价值才可以办

49、理质押贷款。下列人身保险合同中，不能办理质押贷款的是（）A:医疗保险合同 B:养老保险合同 C:投资分工型养老保险 D:年金保险合同2-3李先生银行信用卡的最高授信额度为8000元，那么刘先生在某日可以取现的最高额度为（）元。A：3000元 B;元 C:5000元 D:8000元第二章 消费支出规划第一节 制定住房消费方案考点1 制定住房消费方案进行住房消费规划的因素国内房地产价格始终居高不下，成为家庭的承重承当。巨大的还贷压力严重影响了家庭目前的生活质量和个人（家庭）其他财务目的的实现目前各大银行不断进行个人融资业务创新，另一般大众难以作出选择住房消费方案根据承当能力、个人所处的生命周期阶段

50、选择合适的住房设定购房目的，提前准备根据客户的财务状况在多种还款方式中选择最佳还款方式。将住房消费规划与其她规划相结合，综合考量，最后拟定最佳的理财方案。住房支出的分类住房消费：指居民为获得住房提供的庇护、休息、娱乐和生活空间的服务而进行的消费，这种消费的实现形式可以是租房也可以是买房。住房投资：指将租房当作投资工具，通过住房价格上升来应对通货膨胀、获得投资收益以但愿资产保值或增值。购房的目的任何目的必须是量化的。购房目的应涉及客户家庭筹划购房的时间、但愿的居住面积、届时房价这三个要素。房价取决于两个因素：一是区位；二是面积。购房面积需求：不必盲目求大、无需一次到位、量力而行购房环境规定：居住

51、社区的生活质量、上班的距离、子女上学、配套设施等。购房的财务决策购房财务规划的基本措施。以储蓄及还贷能力估算承当得起的房价总价。可承当首付款=目前净资产在将来购房时的终值+以目前到将来购房时间内年收入在将来购房时的终值*年收入中可承当首付比例的上限可承当房贷=以将来购房时年收入为年金的年金现值*年收入中可承当贷款的比率上限可承当房屋总价=可承当首付款+可承当房贷款可承当房屋单价=可承当房屋总价/需求平方米数按想购买房屋价格来计算每月需要承当的费用欲购买的房屋总价=房屋单价*需求面积需要支付的首期部分=欲购买房屋总价*首付比例服药支付的贷款部分=欲购买房屋总价*按揭贷款成数比率其她需要考虑因素涉

52、及契税、评估费、律师费、保险费、抵押登记费、印花税、装修费、家具和电器购买税等。购房财务规划的重要指标住房承当比=房屋月供款/月税后收入该指标一般不应超过25%-30%财务承当比=年负债支出/年税后收入该指标应控制在40%以内住房消费信贷住房消费信贷的种类重要涉及：个人房屋公积金贷款、个人住房商业性贷款（涉及个人住房按揭贷款、个人二手房贷款、个人商用房贷、个人住房转按揭贷款）、个人住房组合贷款、经济合用房等还款方式首付款期款提前还贷的选择权延长贷款利率调节对还款总额的影响租房的选择合适租房的人群租房与购房的比较分析年成本法净现值法租房的优缺陷：购房的优缺陷：考点2：四种还款方式的比较等额本息还

53、款法是指贷款期限内每月以相等的金额平均归还贷款本金和利息的还款措施等额本金还款法是指在贷款期限内按月归还贷款利息和本金，其中每月所还本金相等等额递增还款法即把还款期限划分为若干时间段，每个时间段内月还款额相似，下个时间段还款额按一种固定金额递增等额递减还款法即把还款期限划分为若干时间段，每个时间段内月还款额相似，下一种时间段还款额按一种固定金额递减缴款承当：等额本息：每月相似等额本金：初期较重，逐月减轻等额递增：逐月递增等额递减：逐月递减所有偿付利息总额： 等额本息：较多 等额本金：较少 等额递增：较多 等额递减：较少其她优缺陷：等额本息：每月付款额相似，容易做资金规划，但劝其支付总利息较多等

54、额本金：每月付款额不同，不易做规划，前期承当重，但会越还越轻松，所支付利息较少等额递增：初期承当较轻，但是全期所付利息较多。等额递减：初期承当较重，后期承当轻，全期承当利息较少。合用对象：等额本息：收入处在稳定的家庭，如公务员、教师等等额本金：经济能力富余，初期能承当较多还款，想省利息的购房者，等额递增：收入一般、还款能力较弱，但将来收入预期会逐渐增长的人群，例如毕业不久的年轻人等额递减：目前还款能力较强，但预期收入减少，或目前经济很宽裕的人，如中年人或未婚白领人士典题精练1-1国内房产投资这通过（）的上升来应对通货膨胀，实现资产保值或升值。A:住房价格 B:首付款 C:房租 D:期款1-2一

55、般来说，人民的居住需求由空间需求和环境需求等因素决定，其中，环境需求的决定因素重要是（）A:家庭人口 B：生活品质 C:购房年龄 D:居住年数1-3张女士申请了公积金贷款买一套住房，她可以申请的贷款期限最长为（）年。A:15 B：25 C:20 D:30第二节 制定汽车消费方案考点3 汽车消费信贷个人汽车消费贷款；定义：指银行向申请购买汽车的借款人发放人民币担保贷款原则：部分自筹、有效担保、专款专用、按期归还。贷款人、借款人、汽车经销商、保险人和担保人应在同一都市，贷款不得异地发放。贷款对象和条件：个人必须具有有效身份证明且具有完全民事行为能力个人具有合法的职业和稳定合法的收入来源或足够归还贷款本息的个人合法资产个人信用良好个人在贷款行开立个人账户，能支付规定的首付款个人能提供贷款行承认的有效担保贷款期限：一般为3年，最长