城市商业银行的差异化发展

1、- 第一章绪 论.城市商业银行是我国银行业体系的重要组成局部,成为我国金融体系中最具活力的金融板块之一, 在供应区域金融资源、 促进区域经济开展中发挥了重要作用,是我国中小金融体系乃至金融体系的重要组成局部；是指除了工、农、中、建、交五大国有商业银行和我国现今银行体系中, 城市商业银行 12家全国性股份制商业银行之外、由城市信用社组建而来的中小商业银行；截至 2022 年第一季度末,全国共有的城市商业银行 145 家,营业网点近万个,普及全国各个省市、自治区；经受十几年的开展,城市商业银行已经逐步成熟； 城市商业银行的开展壮大, 一是扩大了银行业的竞争主体, 促进了银行业的市场竞争和效率的提高

2、；二是推动了利率差异化； 三是增强了市场机制在资源配置中的问题,并推动了金融创新, 促进了银行业金融效劳水平的提高； 四是为中小企业融资供应了有了渠道,从而促进了区域经济的开展,满意了地区金融的多样化需求；在获得快速开展的同时, 城市商业银行自身经营也面临不少问题,主要有表现为市场定位不清楚,人才和技术薄弱,创新才能不强,公司治理构造不合理,政府干预较多等问题；银行没有以自身核心竞争力为根底进展战略规划 ,缺少差异化开展理念 和战略,使得城市商业银行走上与其它类型商业银行一样的开展道路 ,并导致城市商 业银行竞争力低下、 可连续开展才能缺乏； 银行未能依据自身特色, 开掘不同于其他 银行的优势

3、, 确定自身差异化的市场定位, 是造成商业银行同业化竞争的缘由；必需 对商业银行经营开展存在的问题充分明白后针对其详细问题详细分析得出相应结论；建立特色组织构架, 保持高效治理, 挑选差异化市场定位开创新的盈利模式,开发差 异性金融效劳产品, 占据市场等； 只有在立足于自身机制、 市场与区域资源的根底上 制定实施差异化开展战略, 城市商业银行才能确立自身市场竞争优势,形成可连续开 展才能,更好发挥在我国银行业的作用,稳固自身优势；其次章 城市商业银行差异化经营的意义面对国大银行和外资银行日益猛烈的竞争,城市商业银行只要找准定位, 突出特色,差异化经营,完全可以获得自身的开展空间；. word.

4、zl- .一、差异化经营有利于提高城市商业银行的竞争才能银行实施差异化经营第一有利于提高了某一细分金融产品市场顾客的忠实程度,从而使该产品和效劳具有很强的进入障碍,使潜在的竞争者难以进入这一细分市场；银行业的产品与效劳具有某种特别性,便可以使银行依靠顾客的信任, 在与替代品的竞赛中比同类企业处于更为有利的位置；其次,有利于削减金融产品竞争的压力,由于银行供应的与众不同的产品或效劳满意了顾客的某些特别偏好,肯定程度保证了顾客及业务的稳固性；再次,由于产品具有与众不同的特点,贴近顾客的需求,有利于银行增强对资金供应者讨价仍价的才能；最终差异化经营有利于明确市场定位和自身优势,提高创新才能,进而拓展

5、业务,扩大规模,提高风险治理水平；从根本上防止 解决银行之间的同业化竞争造成的业务重叠；二、差异化经营有利于银行体系的稳固各家银行供应不同差异化程度的产品,将面临不同的本钱、 收益状况, 最终实现不同的利润状况； 各家银行获得的利润来源不同, 其抵挡外来不利因素冲击的才能也 各不一样, 即具有的稳固程度不同； 当某家银行发生危机时, 危机传染到其他银行的 可能性大大削减,从而提高了单个银行的稳固性；因此,对于单个银行而言,提高其经营差异化程度, 不仅能直接增加单个银行的稳固性,息收入的局面,减轻由于利差下降所导致的不稳固；仍能防止目前银行过于依靠利第三章 城市商业银行的经营现状及显现的问题一、

6、城市商业银行的经营现状城市商业银行作为我国金融体系的重要组成局部,在我国的城市金融中发挥了重要的作用； 近年来,随着社会经济一体化的开展以及自身实力的壮大,城市商业银行原先仅仅效劳于地方城市金融的功能定位已经悄然发生了变化；一些经营情形较好的城市商业银行开场了新一轮的重组改造,引进战略投资者, 谋求在资本市场上市, 完善法人治理构造,并开展跨区域经营；2022 年,我国城市商业银行资产总额达 15.18万亿元,比 2022年同期增长 22.93%,占银行业金融机构比例 10.03%；负债总额达 14.18万亿元,比 2022年同期增长 22.89%,占银行业金融机构比例 10.04%；截至 2

7、022年第一季度末,全国 145家城市商业银行资产总额到达 15.9万亿元,存款余额 10.75万亿. word.zl- .元,贷款余额 6.58万亿元 ,不良贷款余额 619.21亿元,不良贷款率仅 0.94%,低于行业平均水平,主要监管指标均符合监管要求；二、城市商业银行面临的问题目前我国城市商业银行在不断的开展中存在以下问题：一市场定位不清楚虽然许多城市商业银行在成立开场,就确定了效劳地方经济, 中小企业和城市居民的市场定位, 监管部门也积极引领城市商业银行发挥自身优势,效劳地方经济, 效劳中小企业, 效劳城市居民, 实现科学开展； 但从实际看来城市商业银行市场定位依旧不够清楚； 在开展

8、战略上, 较多城市商业银行主要实行跟随战略,沿着大型银行的展业路径查找客户； 尽管不少商业银行都确立了市场定位；但是却没有结合自身的实际情形,对中小企业的市场进展细分探究,效劳对象总体较模糊；二人才和技术薄弱,创新才能不强城市商业银行其从业人员整体专业理论水平和技术水平较低,目前薪酬机制难以与大中银行竞争, 不能起到吸引优秀人才的目的, 从而使其在竞争中更处于不利的境地；人才和技术的限制导致城市商业银行创新力较弱,推出的产品和效劳根本是仿照大银行, 经营治理缺乏特色, 盲目与大银行环绕大客户绽开竞争,针对各自目标客户需求的创新力比拟弱；三公司治理构造不合理,政府干预较多大局部城市商业银行的股权

9、构造不尽合理,地方政府在城市商行的股权比重过高,股权构造的不合理必定会导致公司部治理构造的缺陷,使城市商业银行受地方政府干预较多,托付代理关系不明确,董事会或理事会、监事会等权力部门形同虚设,无法对银行代理人形成有效的监视；各城市商业银行勉励机制的设计带有很强的 行政性勉励颜色, 没有完全表达商业化原那么； 凡此种种导致城市商业银行失去与市 场的亲密联系,在肯定程度上失去自身的特色；第四章 我国城市商业银行差异化经营战略的建议. word.zl- .城市商业银行在我国银行业市场中的市场份额不断提升,但存在比拟突出的经营 同质化问题； 城市商业银行实施差异化开展战略有利于其竞争优势的发挥,有利于

10、缓 解中小企业贷款难问题, 有利于银行体系的稳固； 面对当前我国商业银行开展存在的 问题有以下建议：一、挑选差异化市场定位商业银行共同竞争的市场呈多元化开展趋势,差异化市场成为我国城市商业银行的必定挑选；城市商业银行实力较弱,没有可能亦没有必要成为“ 金融百货公司,而应发挥自己地方性和亲民性的优势,找准市场定位, 差异化地开展个人理财业务及传统的贷款业务, 这两个方面是我国经济不行或缺的局部,城市商业银行应当在此方 面谋求开展空间； 在立足地方一面支持市政重点工程工程和区属经济建立,有利地支 持地方经济建立； 在坚持中小方面那么应对中小企业贷款赐予优惠政策,并应组建中 小企业效劳中心,这样可以

11、提高本地银行在区域的声誉和形象；二、实施有区分的资源投入政策,强化科技和人才对差异化开展的支撑资源缺乏,特别是人才缺乏和科技落后是城市商业银行开展的一大阻力,为此,城商行需要进一步加大资源投入,并实施有区分的资源投入政策；一是环绕战略定 位, 加大对特色业务的资源倾斜力度；通过资源倾斜政策,将有限资源集中于城商行实现差异化开展的关键领域特色业务,促使该类业务的快速开展； 二是加大人才引进力度, 特别是特色业务领域的专业人才,并加强对专业人才的培育力度,在银行部建立起一支与将来业务特色和核心竞争力相适应的专业化人才队伍；三是进一步加大科技投入, 对现有核心业务系统进展升级改造,提高系统运行效率和

12、对经营治理的支撑才能, 特别是对创新的支撑； 依据已有和潜在业务特色, 开发相适应的业务系 统,提高运行效率；三、优化股权构造,削减地方政府干预针对因地方政府的干预而造成城商行高管人员任期不确定,进而导致城商行开展 的短期化问题, 应从三方面加以改良： 一是进一步优化城商行的股权构造,降低地方 财政的持股比例, 适当引入民营资本, 通过股权构造的多元化实现对财政大股东的制衡；二是地方政府进一步转变职能,从行政治理者角色转变为股东出资人角色,更多地从出资人的角度行使股东应有的权益,削减对城商行经营治理活动特别是高管人员任免的直接干预； 三是适时引入战略投资者, 促使公司治理的优化, 通过战略投资

13、者 . word.zl- 促使公司治理各方进一步转变观念,.找准的引入进一步培育城商行的公司治理文化,定位,既充分行使权力,不越位,又切实承当职责,不缺位；参考文献1朝晖 .城商行应走差异化特色化开展道路N. 中国证券报 ,2022 2高晨 .银监会明确资本红线大行资本充分率底线为 11%N.京华时报 ,2022 3 吉光 .城商行公司治理从“ 形似走向“ 神至4 晶 .我国城市商业银行特色化经营的路径挑选J.当代金融家 ,2022 J.中国集体经济 ,2022 5 成思危 .路线及关键 :论中国商业银行的改革 M.经济科学 ,2022 6 傅建华 .中小商业银行开展的三个关注点J.现代商业银行 ,2022 7 兆强 .银行并购、商业银行成长与我国银行业开展 J.国际金融讨论 ,2022 8 肖 .商业银行差异化战略 J.中国金融家 ,2022 9 Beck、Demirgu-Kunt,Vojislav Maksimovic,Financial and Legal Con