当前商业银行信贷治理假设干问题探讨

1、当前商业银行信贷治理假设干问题探讨论文关键词：商业银行；信贷治理；省行论文摘要：商业银行在信贷治理中目前存在着贷款规模操纵方式与授权制度不匹配、贷前调查质量不高、省行贷款治理不到位、新发放贷款质量不高等。针对以上这些问题和商业银行的特点，对提高信贷治理水平提出了计谋。要增强信贷人员的素养教育；增强省行对信贷的监控能力，对低风险的信贷业务适当扩大转授权；贯彻“四重”营销策略，切实提高新增贷款质量。信贷治理是当前商业银行经营课题中面临的一个重要问题。以往咱们关于这一问题的探讨都过于偏重宏观环境与外部因素，如宏观金融体制改革，地址政府干与，企业景气情形等，而轻忽了从商业银行自身治理的内部角度进行分析

2、。 商业银行实行新的信贷治理体制以来，各信贷业务相关部门职能作用不断理顺，信贷治理不断取得增强，可是，在改革的进程中，不可幸免的会存在一些不尽如人意的地址。本文拟从当前信贷治理体制中存在的问题着手，分析探讨应如何解决商业银行信贷治理中的假设干矛盾，以达到增强信贷治理，提高经济效益的目的。一、当前商业银行信贷治理中存在的问题1贷款规模操纵方式与授权制度不匹配目前，商业银行除对哈尔滨、大庆二分行的贷款规模操纵实施资产欠债比例治理外，对其他二级分行的贷款规模操纵均为砍块方式。这两种贷款规模操纵方式各有特点，并对商业银行贷款规模的科学治理都发挥了和正在发挥着踊跃的作用。目前，两种规模操纵方式并存是在信

3、贷体制改革进程中的过渡模式，随着改革的不断深化，砍块规模操纵方式与商业银行信贷授权制度已慢慢显得不相匹配。砍块规模操纵方式下，关于超过自身授权的项目，二级分行出于局部利益考虑，可不能利用本行节余的砍块规模，因为向省行报批后，省行即可为批准的项目匹配规模。二级行若是没有规模，省行的转授权再大，对该行而言，也没有实际意义。1 9 年，省行取消对二级分行的砍块规模后，二级分行从自身经营的角度考虑，对省行批准的贷款利息回收比较踊跃，但对本金回收不够踊跃， 以占用省行临时规模。 一个突出的表现是1 9 年“转贷”贷款较多，省行批准转贷，临时规模就会被长期占用；省行不批准转贷，就要承担不良率上升的风险。可

4、是，持续转贷从长期来看，一旦贷款企业内部经营状况显现滑坡或外部相关经营环境显现恶化，极可能造成商业银行贷款不能顺利退出，乃至面临损失。2贷前调查质量不高前期把关有待增强第一，贷前客户、项目信息搜集不到位，致使项目评估、客户评判质量不高。在市场经济条件下， 贷款的投放是以市场信息为导向的，科学有效的信息搜集系统是贷款科学决策的前提。而当前商业银行的贷款客户、项目信息搜集工作一样是由个别信贷人员临时进行的，缺乏系统完善、纵横交织、时段持续的信息网络。信息来源受个别信贷人员风险意识，知识水平及业务体会的限制，容易产生误差。有些信贷员由于责任心不强或业务能力较差，对借款人的信誉调查或轻率行事，或全然不

5、知如何调查，盲目听从借款人的自我介绍；有的信贷员平常对贷款户不做监督调查，企业提出贷款申请时才急于调查。这些都极易致使项目评估、客户评判质量不高。第二，在二级分行决策环节上，有的分行的贷款决策没有认真贯彻总行信贷体制改革精神，有些单位只有形式上的民主决策，实质上仍是大体取决于个别领导；有的分行贷款决策时风险意识薄弱，对贷款的投向，各类贷款的比重，贷款风险收益的衡量较少，常常听从行政命令或行使长官意志，使得贷款决策带有较大的主观随意性。如此，基层行的把关粗糙，使得省行把关难度加大。项目评审、客户评判是信贷决策的基础， 是科学贷款的必需环节。可是，由于基层信贷人员数量少，素养差，和贷款的长官意志，

6、使得申报材料难以对企业的经营好坏、进展前景、信誉品级、偿债能力等进行全面正确的评判，如此也就在审批会议上无法回答审批人的有些质询，阻碍贷款审批，使省行很难正确进行决策。3省行贷款治理不到位本次信贷治理体制改革，两委三部门的设立，使得信贷业务前后台分开，并有风险部门实施监控，是一次动作较大的变革，打破了以往信贷权利集中的治理方式，有利于科学地进行贷款的全程治理。可是，在改革进程中，由于明白得上的误差和实际执行时某些外部条件的制约，省行贷款治理信息反馈还不能做到及时准确。依照现行机制，前台经营部门要紧职责是负责与客户接触，进展客户，开拓市场，寻觅效益的增加点；而后台信委办、风险治理处要紧职责是对信

7、贷经营部门的经营行为进行制衡、监控，如此省行就缺少一个对重点贷款客户按期进行贷后回访， 对二级分行的贷后治理实施监管、监控的部门。4标准与效率的矛盾商业银行现行信贷治理体制主若是通过信贷授权来完成上下级行权限的划分，但商业银行现行信贷授权实行的是“单户总额操纵，不同贷种单项额度操纵” 的方法，而不是依照贷款的风险程度进行操纵。信贷业务只要贷种相同、金额相同，就要履行相同的报批手续。但事实上，关于同一种类、 相同金额的信贷业务风险程度也往往相去甚远，而信贷业务报批手续是一样的。比如，某企业在商业银行申请开立保函，缴纳 100保证金与缴纳 30保证金，其风险度不同专门大，缴纳 100保证金的保函在

8、银行标准操作的前提下，理论上风险值接近于零，但二者按商业银行现行规定报批手续是一样的。这对商业银行贷款营销工作产生了必然的不利阻碍。5新发放贷款质量不高商业银行 1999 年以来，新发放贷款截至2000 年 9 月底余额 576524 万元，按一逾两贷口径，不良贷款为80 120 万元，不良贷款率达14，利息实收率 97，说明商业银行 199 年以来新发放贷款质量不高。商业银行新发放贷款质量不高的缘故，一是受我省经济环境的阻碍，常常有贷款需求与客户经营进展态势成负相关的现象，并已经成为阻碍商业银行信贷资产质量的一个重要缘故。但也应该看到，这种贷款需求并非是有效的贷款需求。二是由于贷款审批质量不

9、高， 2000 年省行共受理 1 816 498 万元，否决 89 123 万元，否决率 49，明显偏低。商业银行 2000 年末的不良贷款率为 25，假设 2000 年末商业银行全数存量贷款的否决率为 4 9，由于从理论上说 2000 年商业银行审批的贷款与存量贷款并无不同， 因此，2000 年省行审批贷款发生不良贷款的概率就 25，因此省行以 49的贷款否决率， 不可能保证商业银行新发放贷款的质量。二、提高商业银行信贷治理水平的构思1继续坚持再也不对二级分行下达砍块规模为改变成各二级分行重贷轻管，贷款回收乏力的现状，省行尔后应继续坚持再也不对二级分行下达砍块规模的政策。二级分行权限内的贷款

10、，原那么上规模应自行解决；超过二级分行授权的项目省行也不 100匹配贷款规模，本着鼓舞二级分行盘活存量贷款，紧缩不良贷款的原那么，省行可匹配 65的规模，其余 35的贷款规模由二级分行自行盘活解决。另外，为避免各行挪用个贷规模现象的再次发生，省行应增强对个人住房贷款、个人消费贷款等对个人发放贷款的规模治理，对有挪用规模行为的二级分行，将适当上收其转授权权限，关于挪用数额较大的行，将终止该行发放贷款的权利，直至将挪用的规模上缴省行。为表现区别对待，扶优限劣，保证市场营销的需要，省行可对存贷比低于 75，资产状况良好，治理水平较高，地域经济环境较好的二级分行慢慢实行资产欠债比例治理。2增强信贷人员

11、的素养教育省行各有关信贷处室应增强和谐配合，每一年按期组织对各二级分行、经办行信贷人员进行素养培训，增强信贷人员的思想觉悟教育；增强对信贷人员的业务培训；增进信贷人员对现代先进工具的把握。省行可要求二级分行仿照省行的方法通过考试选拔专业评估人员，保证评估人员队伍 的业务素养水平。 二级分行可将本行的重点项目交由评估人员进行项目评估、客户评判，避免由于个别信贷人员风险意识、知识水平及业务体会的限制而产生的误差，保证贷款决策的科学性和正确性。3增强省行对贷款的监控能力省行可将二级分行划分为不同的辖区，抽调几名业务能力强的人员作为稽察员对本辖区内的存量贷款和新增贷款进行贷后检查，以便及早反馈监测信息

12、。在此基础上，省行还应充分利用信贷治理信息系统，成立企业档案查询系统，持续记录企业大体经营情形、贷款利用情形、经济效益情形，依照监测信息随时进行电脑分析，及早发觉风险苗头，发出预警信号，采取防范和化解风险的方法。4提高效率，对低风险的信贷业务适当扩大转授权鉴于对经省行信委会审定的级客户发放贷款、100保证金的保证业务和承兑汇票、存款质押等信贷业务往往风险较低，而且时效性较强，是其他银行竞争热点，因此，为进一步提高工作效率，保证一线营销的需要，省行能够将这种信贷业务对二级分行转授权适当扩大，并简化上报手续，关于时效性强的或需求急迫的可实行上报，会签审批。5贯彻“四重” 营销策略，加大对非“四重” 客户贷款的否决率，切实提高新增贷款质量每一年年初可由省行各信贷经营部门，对昔时客户较大的信贷需求进行预测，依照省行信贷投放的能力，贯彻实施总行“重点行业、重点客户、重点产品、重点区域”的营销策略，围绕全行综合经营打算安排制定省行 2001 年信贷投放政策， 咱们以为，对“四重” 客户发放的贷款应很多于昔时新增贷款的 80，而且即便昔时完不成对 “四重”客户的投放