小额贷款公司行业分析报告

1、小额贷款款公司行行业分析析报告以本人人到浙江江义乌调调查小额额贷款公公司的暑暑期社会会实践为为基础分分析“草根企企业，草草根经济济需要草草根金融融”。20010年年5月，“新366条”颁布，国务院院关于鼓鼓励和引引导民间间投资健健康发展展，其中就就有期望望用规范范的民间间资本兴兴办金融融业这一一项，以以此达到到促进民民间企业业的快速速发展。而从20008年年国内首首批小额额信贷公公司成立立以来，一直受受到各界界人士的的关注。浙江江省相对对于全国国其他省省份相比比,不论论在企业业规模还还是业务务开展方方面都居居于全国国领先位位置.目目前已成成立小额额贷款公公司944家,注注册资本本金1220亿元

2、元,平均均每家达达1.228亿元元,累计计发放贷贷款3882.11亿元.所以此此次选择择浙江义义乌作为为研究对对象，特特别是它它目前发发展情况况良好的的浪莎和和惠商小小额信贷贷试点公公司，为为我们的的主题研研究提供供了更为为直接的的例子。一、行业业概况：小额贷款款公司的的出现，进一步步改善中中小企业业、农村地地区金融融服务，有效配配置金融融资源，规范和和引导民民间融资资，推进进社会主主义新农农村建设设，为改改善民生生、促进进就业、构建和和谐社会会提供多多层次的的金融要要素支持持。但是我国国目前对对发展小小额贷款款公司还还处于摸摸索试点点阶段，小额贷贷款公司司面临定定位模糊糊监管体体系不明明确的

3、尴尴尬处境境。小额额贷款公公司是经经营贷款款业务的的工商企企业,但但是从事事的业务务却是金金融类服服务。目目前由政政府金融融办、人人民银行行、银监监局、工工商局和和公安局局对小额额贷款公公司进行行共同监监管,多多头监管管有可能能造成监监管的漏漏洞。并并且民众众对小额额贷款公公司的认认识普遍遍不高存存在偏差差，往往往会和管管理机制制不明朗朗的地下下钱庄扯扯上关系系，使人人望而却却步。（一）小小额贷款款公司的的目标市市场1、目标标客户小额贷款款公司的的定位主主要是为为统筹城城乡服务务，服务务于“三农”。但在在现阶段段，由于于农村土土地流转转等一系系列具体体政策、制度尚尚未出台台，而且且与农信信社、

4、村村镇银行行存在一一定的市市场重合合，所以以目前小小额贷款款公司的的目标客客户群定定位于中中心城市市的零售售商、批批发商和和小型制制造企业业，以及及中心城城市近郊郊的农户户、农场场主和农农村企业业。表1小额额贷款公公司目标标客户群群目标客户户形态市场范围围举例零售商小店、商商铺社区干杂店、小超市市批发商摊位、铺铺位批发市场场、集中中卖场荷花池批批发市场场小型制造造企业作坊、小小厂市、区、县产业业集中区区农户、农农场主农村农村企业业作坊、小小厂农村、场场镇乡镇企业业2、客户户限制（黑名单单）小额贷款款公司根根据控制制风险和和成本的的需要，设立行行业限制制，避免免与高风风险行业业的业务务往来，如：

5、出出租车、旅行社社、房地地产中介介、娱乐乐业、美美容业等等。小额贷款款公司通通过信用用调查、征信查查访等方方式取得得相应信信息后，可以对对部分客客户作出出信用限限制，必必要时予予以排除除。（二）小小额贷款款公司产产品设计计根据小额额贷款公公司的目目标客户户和业务务特点，小额贷贷款公司司的产品品设计初初步考虑虑如下：表2小额额贷款公公司产品品设计客户对象象个体户、微型企企业、农农户小型企业业、农村村企业、农场主主备注划分标准准（年营营业额）101100万万元1005000万元贷款产品品信用贷款款抵押贷款款贷款金额额1100万元101100万万元贷款额度度限制年营业业额8年营业业额200，最最多不

6、超超过抵押押物评估估值的770（房产类类）贷款周期期3122月3244月贷款用途途流动资金金、生产产设备与与固定资资产购置置流动资金金、生产产设备与与固定资资产购置置辅助产品品临时贷款款、教育育贷款贷款利率率（月息息）1.52%11.5%手续费2%1.5%还款方式式每月等额额还款保证措施施担保（配配偶、家家族成员员或经审审查通过过的第三三方）抵押（房房产、生生产设备备、营运运车辆、私家车车等）审查周期期35天天57天天贷款发放放时间57天天79天天（三）小小额贷款款公司信信用审查查流程根据小额额贷款公公司的产产品，制制定有针针对性的的符合本本地特点点的信用用审查办办法，按按照设定定的指标标进行

7、审审查，如如：客户户对象特特点、调调查手段段、数据据资料来来源可靠靠性等。小额贷贷款公司司信用审审查流程程包括：1、贷款款申请：填写贷款款申请表表，包括括：个人人和公司司信息、抵押品品信息、拟申请请贷款品品种（贷贷款额，贷款年年限、还还款方式式等）。2、客户户初步审审核：对客户提提交资料料进行核核实，包包括进行行实地初初步调查查，如：营业执执照、税税务登记记证、个个人资料料、婚姻姻状况、经营居居住地址址、电话话等。3、资料料审查：包括对客客户提交交资料和和内部业业务资料料的审查查。（1）客客户提交交资料审审查：身身份证明明（个人人和公司司的相关关身份资资料）、资产证证明（个个人和公公司的相相关

8、资产产资料）、财务务资料（财务报报表、银银行对帐帐单、税税单、购购销合同同等）、抵押品品资料（权证、评估报报告、发发票等）。（2）信信用查询询，通过过银行征征信以及及黑名单单排除。（3）内内部业务务审查：对申请请表、调调查报告告、贷款款建议、审批表表等内部部业务文文件进行行审查。4、实地地调查：通过实地地调查，取得更更多的信信息，以以利于进进一步的的风险评评估和审审批。包包括：（1）经经营场所所考察：环境、营业状状况、行行业和社社区信誉誉、内部部环境、客户访访谈和询询问（2）居居住地考考察：环环境、购购买租赁赁信息、内部环环境、居居住稳定定性（社社区信誉誉）5、客户户业务情情况调查查上下下游调

9、查查：对贷款申申请人的的上下游游（供应应商和客客户）的的调查，判断贷贷款申请请人是否否出现了了财务问问题、购购销趋势势和问题题，以评评价其经经营能力力和预期期收入。6、抵押押品评估估：根据产品品和需要要，由第第三方评评估师或或评估机机构进行行评估。对第三三方评估估师和评评估机构构要进行行甄选，建立评评估机构构数据库库，进行行评估、年审等等监管。7、贷款款审批和和拨付按照小额额贷款公公司的审审批流程程，按规规定的审审批权限限和流程程手续对对贷款进进行审查查，通过过审查的的按规定定向客户户放款。二、小额额信贷公公司发展展存在的的问题以义义乌实地地考察为为依据根据我们们此次深深入义乌乌当地调调查研究

10、究，小额额贷款公公司都面面临这许许多的问问题。而而小额信信贷产业业在义乌乌发展的的相对成成熟，也也使其暴暴露了一一些在汉汉正街暂暂时还未未出现的的问题，如金融融地位尴尴尬、资资金限制制、监管管混乱等等，而这这些问题题，都严严重的限限制了小小额贷款款公司的的发展，（1）内内部问题题1、风险险意识控控制薄弱弱目前我国国的小额额贷款公公司主要要采取资资产抵押押和保证证担保两两种方式式。我们们根据义义乌浪莎莎小额贷贷款公司司年度度工作汇汇报得得知，以以保证担担保的方方式进行行小额贷贷款占总总贷款的的88%，由此此可见义义乌市小小额贷款款公司主主要采取取保证担担保的方方式，所所面临的的风险主主要来源源于

11、贷款款者的信信用，即即主观违违约风险险。小额额贷款公公司能否否有效地地控制违违约风险险，首先先取决于于对贷款款者信用用的了解解程度，这要求求小额贷贷款公司司有足够够的风险险评估技技术和人人才。据据浪莎小小额贷款款公司的的陈总介介绍，他他们在控控制风险险方面有有三道防防线:严严格审查查客户自自身的能能力与信信用，调调查担保保人的情情况以及及通过保保险公司司对客户户抵押的的资产投投保。但但是由于于信用查查询非常常麻烦，再加上上小额贷贷款公司司的贷款款客户经经济实力力较弱小小，经营营效益也也不够稳稳定，贷贷款缺乏乏资产性性保证，以担保保形式为为主发放放贷款相相对银行行而言承承担风险险要大很很多。2、

12、资金金短缺人民银行行、银监监会于220088年5月月4日颁颁发了关于小小额贷款款公司试试点的指指导意见见，明明确规定定小额贷贷款公司司是由自自然人、企业法法人与其其他社会会组织投投资设立立的不吸吸收公众众存款、经营小小额贷款款业务的的有限责责任公司司或股份份有限公公司。小小额贷款款公司“只贷不不存”使其难难以持续续运营，这种只只贷不存存的格局局决定了了小额贷贷款公司司的信贷贷规模不不可能快快速扩张张，也限限制了其其扶贫的的实力。虽然吸吸收存款款会带来来系统性性风险，但是如如果小额额贷款公公司不能能持续经经营，那那它发挥挥的作用用就会很很小。目目前，义义乌市浪浪莎小额额贷款公公司面临临的重要要问

13、题就就是资金金短缺，据介绍绍该公司司已经向向政府递递交了扩扩股的申申请，以以求解决决此问题题。3、客户户群狭窄窄，规模模限制 一方方面，小小额贷款款公司是是一种位位于银行行与民间间“高利贷贷”之间的的特殊融融资机构构，大部部分人对对这种机机构的了了解不够够，定位位不明确确，甚至至存在怀怀疑和误误解，在在义乌，有不少少人不愿愿意在小小额贷款款公司贷贷款，认认为其类类似于“高利贷贷”等非法法的贷款款机构，这导致致小额贷贷款公司司的客户户群很狭狭窄。另另一方面面，政府府的政策策明确规规定贷款款余额的的70%用于单单户余额额不超过过1000万，限限制了贷贷款范围围。并且且，义乌乌市政府府表示该该市的小

14、小额贷款款公司只只能在义义乌市发发展，导导致客户户范围受受到制限限。（2）外外部问题题1、小额额贷款公公司性质质不明，影响其其发展根据义乌乌工商局局对浪莎莎小额贷贷款公司司运行周周年的调调查报告告，由于于小额贷贷款公司司的作为为一种不不吸收公公众贷款款经营贷贷款业务务的新型型机构，其性质质与真正正的景荣荣机构存存在差别别，也导导致了地地位的尴尴尬和一一系列问问题。一方面，小额贷贷款公司司的模式式受制于于银行业业务，而而税收则则是参照照普通工工商企业业缴纳225%的的所得税税和5.56%营业税税及附加加税标准准征税。远远高高于金融融机构的的赋税，也加重重了小额额贷款公公司的负负担。另另一方面面，

15、对经经营人才才的管理理难度大大，于银银行相比比，小额额贷款公公司雇员员的工资资待遇及及保障较较低，教教难引入入金融人人才，只只能靠自自己来培培养员工工，而且且经营队队伍不稳稳定，一一旦业务务成熟后后，加之之金融系系统招聘聘员工常常年话、白热化化，便会会带着手手中的员员工跳槽槽，照成成公司人人才流失失。2、监管管部门不不明确目前，我我国银行行业金融融机构及及其业务务活动的的监督管管理机构构为银监监会贷贷款公司司没有取取得金融融许可证证，在法法律上其其称不上上金融机机构所所以它不不受银监监会的监监管。从从当地的的实践来来看，对对贷款公公司的监监管由试试点办公公室实施施，在公公司开始始运营后后，大部

16、部分试点点地区都都将监管管任务交交给县人人民银行行由贷贷款公司司定时向向县级人人行报送送资料人行参参照有关关规定对对贷款公公司的违违规行为为进行处处罚，但但县级人人行恐难难胜此任任因为为银监会会成立后后，人民民银行已已经专司司国家货货币政策策的制定定与执行行。据了了解，义义乌市的的小额贷贷款公司司由浙江江省金融融办直接接监管。在一年年经营中中，金融融办、人人民银行行、银监监会、工工商、公公安等众众多职能能部门都都有监管管小额贷贷款公司司的职责责，这种种多头管管理的方方式，难难以实现现监管到到位的目目的。3、政府府的支持持力度不不够。政府对于于缓解贫贫困的政政治承诺诺以及对对各种缓缓贫计划划的干

17、预预与介入入程度，都会不不同程度度地增强强或弱化化小额贷贷款的缓缓贫效果果。我国国政府对对小额信信贷的参参与，更更像是行行政行为为，而不不是市场场行为。（1）强大大的政治治组织力力量导致致行政强强迫命令令。（22）政府府的其他他职能淡淡化、分分散了对对小额信信贷扶贫贫的力量量。目前前无论是是省、地地（州、市）、县级或或是基层层的乡（镇）、村（办办事处）级，政政府不仅仅只对扶扶贫脱贫贫感兴趣趣，他们们还要考考虑本行行政区域域的经济济发展、财政收收入、社社会安定定，从而而就可能能使小额额信贷的的力量淡淡化或分分散。（3）政府府官员一一般不具具备从事事小额信信贷的企企业家精精神。（4）政政府政策策的

18、连续续性问题题对小额额贷款公公司的发发展影响响很大。义乌市市浪莎和和惠商两两家贷款款公司的的主要负负责人都都表示希希望国家家的政策策能够持持续加强强对小额额贷款公公司的扶扶持。三、造成成这种现现状的原原因（1） 外部因因素1、政府府职能及及相关金金融政策策。政策的模模糊性使使得负责责小额贷贷款公司司的政府府部门职职能模糊糊，没有有明确的的分工合合作，相相关金融融政策也也限制了了小额贷贷款公司司的发展展。 小小额贷款款公司是是由金融融办直接接组织成成立的民民间组织织，小额额贷款公公司是作作为一个个普通的的工商企企业而成成立的，浙江省省曾出台台浙江江省小额额贷款公公司试点点登记管管理暂行行办法、关

19、关于促进进小额贷贷款公司司健康发发展的若若干意见见等政政策，其其中规定定了工商商部门与与银监会会分别负负责小额额贷款公公司的管管理和监监管，但但是，小小额贷款款公司是是从事较较为特殊殊的金融融行业的的企业，金融主主管部门门不将小小额贷款款公司纳纳入金融融机构管管理，而而只对其其进行资资金流向向监测，而银监监会只是是负责监监管金融融机构的的部门。小额贷贷款公司司从事的的是金融融业务但但不属于于金融机机构，这这使得其其在地方方的管理理和监管管陷入尴尴尬的境境地。 相关政政策的模模糊性使使得小额额贷款公公司发展展前景不不明，按按有关政政策，小小额贷款款公司发发展的方方向是或或者接受受批发贷贷款，或或

20、者升级级成村镇镇银行。投资者者正是冲冲着这些些发展前前景才投投入到小小额贷款款公司中中的，但但是关于于小额贷贷款公司司未来发发展的政政策细则则一直没没有出台台。至今今为止，小额贷贷款公司司到底算算不算是是金融机机构还是是一个悬悬而未决决的问题题。这就就造成了了投资者者的很多多疑惑，是发展展成村镇镇银行还还是金融融公司，各方的的说法不不一。2、社会会信用环环境和法法律制度度及经济济体制等等方面。（1）税税收歧视视，尽管管小额贷贷款公司司从事的的是金融融业务，但却是是按一般般的公司司上税，这就加加大了小小额贷款款公司的的税务负负担。例例如，银银行业的的所得税税是存贷贷利率之之差来征征收的，而对小小

21、额贷款款公司却却是对贷贷款的全全部利息息收税。小额贷贷款公司司打的是是短平快快，贷款款三个月月就周转转一次，与一般般的金融融机构相相比，交交的流转转税也特特别地高高。目前前国家对对农信社社有特别别的税收收优惠政政策。各各地对商商业银行行、农信信社从事事小企业业贷款，农户贷贷款还有有很多扶扶持政策策，但对对同样从从事小额额贷款业业务的小小额贷款款公司却却不能享享受到这这些优惠惠政策。（2）出出于控制制金融风风险的考考虑，央央行政策策对小额额信贷机机构贷款款利率实实行商业业银行现现行利率率水平和和基准利利率四倍倍的限制制，而不不是根据据市场规规律来制制定合理理的贷款款利率，这也对对小额信信贷的可可

22、持续性性发展产产生了不不利的影影响。（3）按按照浙浙江省小小额贷款款公司试试点暂行行管理办办法(下称管理办办法)规定，小额贷贷款公司司应坚持持“小额、分散”的原则则，700%的资资金用于于同一借借款人贷贷款余额额不超过过50万万的小额额借款人人，其余余30%资金的的单户贷贷款余额额不得超超过资本本金的55%。这这就限制制了小额额贷款公公司的贷贷款规模模，从而而也限制制了其对对客户资资源的开开拓。3、思想想认识方方面小额贷款款公司是是被政府府承认的的合法民民间组织织，但是是通过我我们的问问卷调查查，大部部分人对对小额贷贷款公司司存在误误解，他他们认为为小额贷贷款公司司的业务务是“放高利利贷”，有

23、不不少人不不愿提起起小额贷贷款，并并以与小小额贷款款公司有有业务往往来为耻耻，这种种心理使使得小额额贷款公公司的发发展难以以打开局局面。并并且义乌乌市的很很多商店店都是家家族企业业，店面面租金基基本上可可以自己己解决，不需要要向小额额贷款公公司贷款款，小额额贷款公公司作为为一种新新兴的融融资方式式，必须须克服小小额贷款款原有的的形象，改变民民众的看看法，满满足客户户短期资资金周转转的需求求，才能能打开市市场。（2）内内部因素素： 1、组组织结构构和经营营成本: 小额额贷款公公司只贷贷不存，主要资资金来源源为股东东缴纳的的资本金金、捐赠赠资金，以及来来自不超超过两个个金融机机构的不不超过其其资本

24、净净额500%的融融入资金金,这就就使得小小额贷款款公司发发展缺乏乏后备资资金。由由于小企企业的融融资需求求旺盛，很多小小额贷款款公司成成立二三三个月后后就已经经把全部部注册资资金都贷贷出去了了。小额额贷款公公司有对对小企业业与农户户的贷款款能力，社会上上也有大大量的需需求，但但是，受受资本金金的限制制，不能能扩大贷贷款业务务。这种种组织结结构及经经营成本本来源必必然会成成为小额额贷款公公司发展展的瓶颈颈。2、风险险管理及及用户规规模的限限制：小小额贷款款公司主主要面向向中小企企业和农农户，这这部分客客户往往往因规模模小、偿偿债能力力不强而而被银行行拒之门门外，所所以对贷贷款风险险的防范范尤为

25、重重要。一一般金融融机构所所接受的的借款担担保方式式主要有有抵押、质押、保证几几种。对对于能用用不动产产作为抵抵押的借借款企业业，小额额贷款公公司往往往竞争不不过银行行，而银银行不愿愿意接受受的抵押押，如一一般动产产、农民民房产等等，抵押押物质量量不佳，风险大大，小额额贷款公公司也不不敢轻易易接受。根据我我们的了了解，浪浪莎小额额贷款公公司在控控制风险险方面有有三道防防线:严严格审查查客户自自身的能能力与信信用，调调查担保保人的情情况以及及通过保保险公司司对客户户抵押的的资产投投保。因因此，浪浪莎公司司基本没没有出现现违约问问题，但但其运作作模式及及客户的的特殊性性，决定定了这是是必然存存在的

26、隐隐形问题题。3、小额额贷款公公司的发发展目标标：阻碍碍小额贷贷款公司司发展的的另一个个因素就就是小额额贷款公公司的发发展目标标，是发发展成村村镇银行行还是金金融公司司，或者者是个人人银行，从对浪浪莎小额额贷款公公司、惠惠商及政政府相关关部门的的访谈中中，我们们了解到到，投资资者从市市场及国国家政策策中并不不能得到到确切的的信息，这在一一定程度度上打击击了投资资者的积积极性，不利于于小额贷贷款公司司数量的的增加、规模的的扩展。小额贷款款公司是是迄今为为止民营营经济唯唯一能够够参与和和控制的的准金融融机构。国务院院鼓励民民营经济济发展的的新三十十六条明明确提出出要支持持小额贷贷款公司司的发展展。

27、然而而，由于于小额贷贷款公司司身份不不明，发发展前景景不清，后续资资金不到到位，监监管责任任不清，又被排排斥在当当前很多多优惠政政策之外外等多方方面的原原因，民民间资金金投资小小额贷款款公司的的热情在在正在下下降。小小额贷款款作为一一种新的的信贷方方式有待待接受市市场的考考验。四、行业业供求分分析：1、市场场对小额额贷款的的需求大大中小企业业融资难难，应运运而生了了新形态态下的小小额贷款款公司。基于中中小企业业自身的的融资能能力有限限，银行行的贷款款条件严严苛，最最终的银银行资金金还是流流向了实实力雄厚厚的大型型公司。民间资资本投资资小额信信贷公司司是一种种“双赢”选择，一方面面调节了了社会资

28、资金流动动，支持持当地经经济的发发展；另另一方面面维持了了较高的的资本收收益，实实现了投投资者的的资本增增值。小小额贷款款公司按按照市场场化原则则进行经经营，贷贷款利率率上限放放开，但但不得超超过司法法部门规规定的上上限，下下限为人人民银行行公布的的贷款基基准利率率的0.9倍，具体浮浮动幅度度按照市市场原则则自主确确定。有有关贷款款期限和和贷款偿偿还条款款等合同同内容，均由借借贷双方方在公平平自愿的的原则下下依法协协商确定定。因此此小额贷贷款公司司有足够够多的利利润空间间。2、进入入小额贷贷款公司司领域颇颇受限制制基于小额额贷款公公司现在在还是个个敏感的的金融领领域，小小额贷款款公司的的成立必

29、必须得具具备六大大较为严严苛的条条件。（一）有有符合中华人人民共和和国公司司法的的章程。(二)小额贷贷款公司司组织形形式为有有限责任任公司，注册资资本不低低于20000万万元；组组织形式式为股份份有限公公司的，注册资资本上限限不低过过30000万元元。小额额贷款公公司资本本上限不不超过22亿元。（三）有符合任任职资格格条件的的董事及及高级管管理人员员和具备备相应专专业知识识及从业业经验的的工作人人员。（四）有有健全的的组织结结构，业业务操作作规则和和风险控控制制度度。（五五）有符符合要求求的营业业场所，安全防防范措施施和其他他必要的的设施。（六）其他审审慎性条条件。由由此可见见，进入入小额贷贷

30、款公司司的门槛槛极高，也阻断断了很多多游资进进入的这这也反面面印证了了该行业业政府监监管严格格，以及及行业暗暗含的高高回报。以浙江江义乌为为例，当当地的小小额贷款款公司试试点仅有有两家，一个是是浪莎小小额贷款款公司，另一个个是惠商商小额贷贷款公司司。这两两家小额额贷款公公司的成成立都依依托着强强有力的的集团实实力，这这是其他他民间游游资无法法比拟的的。五、相关关行业分分析：1、银行行的融资资形式较较于小额额贷款公公司有明明显优势势较之小额额贷款公公司，银银行等运运作较成成熟的金金融机构构具有成成熟的运运行机制制，国家家对其的的监管条条例更为为科学合合理。银银行在资资金的筹筹集和运运作都有有得天

31、独独厚的优优势，而而小额贷贷款公司司则存在在着不吸吸收公众众存款，存在有有“只存不不贷”的弊端端。 据据我们获获得的资资料所知知，浙江江已开业业的小额额贷款公公司中,有600%的公公司目前前面临无无钱可贷贷的窘境境.甚至至有业内内人士说说:可可能还不不止,估估计这个个数字达达到700%以上上.。而银行行的融资资形式众众所周知知，有丰丰富的资资金借贷贷客户，这就是是小额贷贷款公司司目前还还无法匹匹敌的略略势。2、银行行和小额额贷款公公司不存存在竞争争问题根据在义义乌的调调查发现现，义乌乌市巨大大的小商商品市场场，资金金的供给给与需求求失衡，传统的的融资方方式已经经不能满满足市场场的需求求。义乌乌

32、的民间间融资比比较活跃跃，由于于没有合合法的融融资组织织出现，民间融融资都是是以地下下钱庄的的形式存存在，而而这些又又是法律律所不承承认的。小额贷贷款公司司的成立立，无疑疑是义乌乌市民间间融资的的一大改改革，不不仅为农农户和商商户提供供了一个个解决小小额资金金短缺的的平台，更是规规范了当当地的民民间资本本，使其其更加合合法化。义乌作作为一个个国际性性的小商商品批发发市场，存在着着大量的的小商户户，而他他们也正正是小额额贷款公公司的服服务对象象。随着着金融危危机的爆爆发，银银行缩减减了贷款款额度，更加严严格的控控制贷款款数目，而原材材料价格格的增长长，很多多小商户户都出现现了不同同数目的的资金短短缺问题题，这时时，小额额贷款公公司的出出现为他他们提供供了一条条更加便便捷的借借款途径径，使他他们渡过过了艰难难期。即即使是在在平时，小额贷贷款公司司的客户户对象是是需要短