益阳市中小企业信用担保有限公司可行性研究报告

1、益 阳 市担 保 有有 限 公 司司可行性研究报告20099年1月月21日日目 录前 言3第一章 概述7第二章 项目建建设条件件111第三章 公司组组成方案案122第四章 风险防防范与控控制177第五章 业务运运作方案案244第六章 效益分分析277第八章 财务评评价与分分析311第九章 发展战战略与发发展目标标322第十章 结论344前 言：中小企业业是我国国国民经经济的重重要组成成部分，在我国国经济社社会发展展中日益益发挥着着不可替替代的作作用，是是推动我我国经济济社会发发展的重重要力量量。目前前我国中中小企业业已成为为经济发发展、市市场繁荣荣和就业业扩大的的重要基基础，其其创造的的最终产

2、产品和服服务的价价值已占占国内生生产总值值的599%，工工业新增增产值占占到全部部工业新新增产值值的700%，提提供的出出口占出出口总额额的688%，交交纳的税税收占全全部税收收收入的的48%。全国国专利的的66%是由中中小企业业发明的的，744%以上上的技术术创新由由中小企企业完成成，822%以上上的新产产品由中中小企业业开发。另外，中小企企业还提提供了775%以以上的城城镇就业业机会。可见其其在社会会经济中中的作用用举足轻轻重。但但是融资资问题一一直是困困扰我国国中小企企业发展展的一个个瓶颈。“融资难难”已经成成了制约约中国中中小企业业发展的的严重“瓶颈”之一。在中国国当前这这样一个个国有

3、银银行主导导的金融融体系中中,由于于中国的的商业银银行体系系，尤其其是作为为主体的的四大国国有商业业银行正正处于转转型之中中，远未未真正实实现市场场化与商商业化，为了防防范金融融风险，国有商商业银行行近年来来实际上上转向了了面向大大企业、大城市市的发展展战略，在贷款款管理权权限上收收的同时时撤并了了大量原原有机构构，客观观上导致致了对分分布在县县域的中中小企业业信贷服服务的大大量收缩缩。由于资金金来源以以及自身身经营能能力有限限，加之之市场定定位不清清，中国国现有的的股份制制商业银银行、城城市商业业银行和和城乡信信用社目目前发展展战略的的重点在在于与国国有商业业银行竞竞争，争争夺城市市的大企企

4、业，客客观上减减少了对对中小企企业的融融资。虽然近年年来中国国的利率率市场化化进程有有了实质质性的推推进，但但总体上上看，中中国人民民银行对对商业银银行的存存贷款利利率仍然然拥有较较为直接接的控制制权，进进而在目目前的政政策下，即使银银行的中中小企业业贷款利利率有相相当幅度度的上浮浮权利，但这种种上浮在在相当程程度上还还无法弥弥补其风风险，只只能通过过设置“补偿性性余额”、收取取违约延延期支付付费用等等等弥补补这种风风险。显显然，这这些措施施导致了了额外的的交易成成本，且且对中小小企业而而言带有有较大的的歧视性性。中国银行行运做的的市场化化程度有有限，中中小企业业在申请请贷款时时面临的的程序、

5、过程极极为烦琐琐，耗时时长久，造成中中小企业业获得信信贷融资资隐性成成本极高高。票据据市场、应收帐帐款融资资、保理理以及融融资租赁赁等主要要面向中中小企业业客户的的融资工工具及其其市场极极为落后后。随着国有有中小企企业大规规模改制制的推进进，中小小企业逃逃废银行行债务的的现象愈愈演愈烈烈。由于认识识上的障障碍及金金融监管管力量的的薄弱，中国非非正轨金金融发展展的环境境极为严严峻；金金融体制制“双轨变变革”产生的的所有制制歧视，使得现现有中小小企业主主体大量的的民营企企业无法法获得应应有的融融资支持持。金融资源源分布与与中小企企业布局局不匹配配，政策策力度不不强。为为防范金金融风险险，国有有商业

6、银银行一律律实施“大城市市、大企企业、大大项目”战略，大规模模撤并基基层网点点，上收收贷款权权限，使使那些与与中小企企业资金金供应相相匹配的的中小金金融机构构有责无无权、有有心无力力。同时时，政府府对银行行开展中中小企业业贷款的的激励机机制有待待创新，银行自自身在机机构设置置、产品品设计、信用评评级、贷贷款管理理等方面面都难以以适应中中小企业业对金融融服务的的特殊需需求。我我国已经经设立中中小企业业科技创创新基金金和中小小企业国国际市场场开拓基基金，但但每年只只安排110多亿亿元，无无法满足足中小企企业发展展的需要要。相对对于中小小企业的的巨大资资金需求求，只能能是杯水水车薪。担保规模模小、风

7、风险分散散与补偿偿制度缺缺乏，与与企业信信用能力力提升的的需求不不适应。据调查查，中小小企业因因无法落落实担保保而拒贷贷的比例例高达223.88，因因无法落落实抵押押而发生生的拒贷贷比例高高达322.3，二者者合计总总拒贷率率高达556.11。但但目前面面向中小小企业的的信用担担保业发发展还难难以满足足广大中中小企业业提升信信用能力力的需要要：政府府出资设设立的信信用担保保机构通通常仅在在筹建之之初得到到一次性性资金支支持，缺缺乏后续续的补偿偿机制；民营担担保机构构受所有有制歧视视，只能能独自承承担担保保贷款风风险，而而无法与与协作银银行形成成共担机机制。由由于担保保的风险险分散与与损失分分担

8、及补补偿制度度尚未形形成，使使得担保保资金的的放大功功能和担担保机构构的信用用能力均均受到较较大制约约。另外外，与信信用担保保业相关关的法律律法规建建设滞后后，也在在一定程程度上影影响了信信用担保保机构的的规范发发展。多层次资资本市场场尚未形形成，直直接融资资与间接接融资比比例不协协调。在在直接融融资与间间接融资资结构极极不协调调的前提提下，证证券市场场还是以以主板为为主向大大型企业业倾斜。加之低低门槛的的创业板板迟迟不不开，地地方性股股权交易易市场被被纷纷取取缔，非非正规融融资缺乏乏法律支支持，中中小企业业直接融融资困难难加剧。中小企业业融资能能力弱、信息不不对称，影响银银行的积积极性。中小

9、企企业管理理基础薄薄弱，普普遍缺乏乏良好的的公司治治理机制制。加之之关联交交易复杂杂，财务务制度不不健全，透明度度低，资资信度不不高。中中小企业业借款的的特点是是“少、急急、频”，银行行常常因因中小企企业信用用信息不不对称、贷款的的交易和和监控成成本高且且风险大大而不愿愿放款。贷款质质量较差差也影响响了银行行贷款的的积极性性。中小小企业需需要一个个能切实实帮助解解决融资资难的专专业机构构产生。综上所述述，中小小企业的的融资难难，已引引起了我我国政府府的高度度重视，国家相相继出台台了许多多扶持政政策，采采取了一一系列的的相关措措施，来来改善中中小企业业的融资资难问题题。地处湘中中腹地的的益阳市市

10、，为适适应经济济社会发发展的需需要，帮帮助中小小企业解解决融资资难的问问题，当当地政府府部门和和许多企企业家，独具慧慧眼，审审时度势势，积极极筹建担担保机构构，为此此，特编编制“益阳市市中小企企业信用用担保有有限公司司可行性性研究报报告”。第一章：概 述1、项目目建设的的依据A、20002年年6月229日全全国人大大第二十十八次会会议审议议通过的的中小小企业促促进法。 B、20006年77月311日经湖湖南省第第十届人人民代表表大会常常务委员员会第二二十二次次会议通通过的湖南省省实施中华人人民共和和国中小小企业促促进法办法。 C、20007年66月8日日湖南省省人民政政府办公公厅转发发省经委委

11、等单位位关于于加强中中小企业业信用担担保体系系建设实实施方案案。D、湖南南省人民民政府关关于加强强中小企企业信用用担保体体系建设设的意见见（湘政政发220077111号）。E、湖南南省财政政厅等关于缓缓解中小小企业融融资困难难的若干干意见（湘财财企220099122号）2、项目目建设的的背景与与意义改革开放放伊始，以中小小企业为为主体的的非国有有经济快快速增长长就已在在充当经经济增长长引擎、增加就就业以及及优化产产业结构构等方面面显示出出了巨大大的潜力力，但由由于中国国经济长长期保持持较快的的增长势势头，中中小企业业融资问问题一直直没有得得到政府府当局的的足够关关注，只只有中国国人民银银行一个

12、个部门在在促进中中小企业业信贷发发放以及及发展票票据融资资等问题题上出台台了一些些辅助性性的促进进政策，收效甚甚微。119944年，国国务院批批准成立立了全国国第一家家专业性性信用担担保机构构，之后后，各地地也在该该领域进进行了一一些零星星的探索索试验。19995年，全国人人大颁布布实施中华人人民共和和国担保保法，开始规规范企业业主体的的担保行行为。119977年东南南亚金融融危机爆爆发。虽虽然危机机并没有有对中国国造成象象东南亚亚各国那那样的冲冲击，但但在出口口以及投投资心理理上产生生了巨大大负面效效应，需需求不足足、通货货紧缩成成为困扰扰中国经经济的最最大难题题，直接接对就业业带来了了巨大

13、压压力。在在这种背背景下，作为市市场经济济中最具具活力的的一个企企业群体体，中小小企业的的发展就就成为事事关中国国经济全全局的一一个焦点点，从而而中小企企业融资资难的解解决也就就成为中中国政府府当局最最为关注注的经济济问题之之一原国家家经济贸贸易委员员会中中中小企业业司的设设立，就就可以视视做当时时中国政政府关注注中小企企业发展展问题的的一个重重要信号号。我国国政府相相应的采采取了积积极的财财政政策策以拉动动内需，中小企企业发展展的政策策环境进进一步宽宽松，解解决“融资难难”的问题题已经被被进一步步提到了了议事日日程。19988-19999年年间，国国家经贸贸委根据据国务院院的有关关指示，在广

14、泛泛征求财财政、银银行、保保险、工工商界和和省市经经贸委、中小企企业以及及专家学学者等方方面的意意见，总总结各地地试点并并吸收日日本、加加拿大、美国等等国家实实践经验验的基础础上，得得到一个个结论，即只有有培育、发展、完善中中小企业业信用担担保体系系，才能能有效解解决中国国中小企企业普遍遍的融资资难问题题。因此此，中国国最初促促进中小小企业融融资的政政策努力力就主要要体现在在中小企企业信用用担保体体系的构构建上，围绕着着这一问问题，中中国有关关部门出出台了一一系列政政策措施施：19999年年6月14日，关于于建立中中小企业业信用担担保体系系试点的的指导意意见发发布；119999年7月12日，党

15、中央央、国务务院决定定加快建建立中小小企业信信用担保保体系；19999年7月22日，国家经经贸委召召开全国国中小企企业信用用担保体体系试点点工作会会议，贯贯彻落实实中央要要求并作作出具体体部署；19999年11月15日中中央经济济工作会会议提出出要求，加快建建立和完完善中小小企业信信用担保保体系；19999年12月2日，国国家经贸贸委召开开全国中中小企业业融资工工作座谈谈会，贯贯彻中央央经济工工作会议议和全国国经贸工工作会议议精神，重点就就中小企企业信用用再担保保、直接接和间接接融资等等工作部部署。同同时，中中国人民民银行下下发关关于加强强和改善善对小企企业金融融服务的的指导意意见，对商业业银

16、行配配合建立立中小企企业信用用担保体体系提出出要求等等等。20000年8月24日，国务院院办公厅厅印发关于鼓鼓励和促促进中小小企业发发展的若若干政策策意见，对中中国中小小企业信信用担保保体系的的基本架架构与实实践模式式做出了了具体规规定，正正式标志志着中国国中小企企业信用用担保体体系进入入制度建建设与机机构和体体系完善善建设阶阶段。220000年12月，经贸委委发布建立全全国中小小企业信信用担保保体系有有关问题题的通知知，就就全国信信用担保保体系构构建的一一些具体体问题做做出了规规定。此此后，通通过规范范原有信信用担保保机构与与新建两两条途径径，中小小企业信信用担保保体系在在中国各各省、市市、

17、自治治区得到到了较快快的发展展，已形形成了一一个覆盖盖全国的的信用担担保体系系。此外外，为了了加强担担保机构构的业务务管理，防止出出现严重重损失，20001年3月，财财政部颁颁发了中小企企业融资资担保机机构风险险管理暂暂行办法法，规规范了担担保行业业的发展展。如果说119988年以来来的上述述这些政政策对于于中国中中小企业业融资难难问题的的缓解都都仅仅只只有局部部意义的的话，那那么，220022年6月中中小企业业促进法法的颁颁布及其其实施则则为中国国中小企企业确定定了基本本指导方方向，对对中小企企业融资资体系的的完善以以及中小小企业的的发展具具有深远远意义。以后国国家和各各级政府府陆续出出台了

18、一一系列扶扶持担保保机构的的优惠政政策，各各地的担担保机构构如雨后后春笋般般发展，截至220099年底，全国各各类型的的担保机机构发展展到60000多多家。目前，我我市纳入入统计的的规模以以上小型型工业企企业数占占到全市市规模工工业企业业总数的的93.9。今年新新进小型型规模工工业企业业1300家，未未来5至至10年年，又是是益阳经经济社会会加快发发展、实实现后发发赶超的的关键时时期。“十一五五”期间，全市地地区生产产总值规规划年均均增长112%，到20010年年达到5578亿亿元。种种种迹象象表明，我市经经济已进进入新一一轮快速速增长期期，增长长速度明明显加快快，运行行效益明明显提高高。20

19、006年年，我市市地区生生产总值值增长112%，规模工工业增加加值、全全社会固固定资产产投资和和财政总总收入分分别增长长25.8%、41.6%和和24.8%，增幅分分别列全全省第一一位、第第一位和和第五位位。今年年155月，全全市规模模工业增增加值、全社会会固定资资产投资资和财政政总收入入分别增增长266.7%、633.7%和411.1%，增幅幅继续位位于全省省前列。这些都都离不开开中小企企业的功功劳，但但中小企企业的融融资难问问题，又又严重制制约着中中小企业业的发展展，应运运而生的的担保公公司，是是促进益益阳经济济又好又又快发展展的迫切切需要，是促进进我市经经济快速速发展的的必然选选择，它它

20、将为我我市经济济的发展展做出一一定的贡贡献。第二章 项目建建设条件件一、经济济概况益阳物产产资源丰丰富，素素有“银益阳阳”和“鱼米之之乡”的美称称，是国国家重要要的商品品粮、棉棉、鱼、猪生产产基地。境内有有稀土、赤铁、石煤、金、铜铜、石灰灰石等118种矿矿产资源源，铈、钛、铋铋等稀土土产品远远销国外外。益阳经济济基础雄雄厚。220000年被认认定为湖湖南省区区域经济济前200强，是是全国著著名的商商品粮、商品 HYPERLINK /wiki/%E9%B1%BC 鱼鱼、商品品茶基地地，工业业已初步步形成了了以机械械、电子子、化工工、建材材、纺织织、陶瓷瓷、食品品等为骨骨干的门门类齐全全的体系系，

21、名优优产品不不断涌现现，效益益十分可可观。经经济发展展环境明明显好转转，城乡乡基础设设施大有有改善。二、市市场分析析益阳市共共有中小小企业3304112家，占全市市企业个个数的997.224%。年工业业生产总总值占全全市工业业总产值值的922.2%。中小小企业的的工业总总产值、销售收收入、实实现利税税分别占占全市企企业总量量的600%、557%和和40%。城镇镇就业机机会的775%来来自中小小企业。中小企企业对全全市工业业新增产产值的贡贡献率高高达766.7%。益阳阳中小企企业门类类比较齐齐全，拥拥有机械械、化工工、建材材、纺织织、电力力等366个行业业，其中中：装备备制造业业、棉麻麻纺织、造

22、纸、食品加加工、电电力、建建材初具具规模，已成为为我市六六大优势势产业。蓬勃发发展的中中小企业业为益阳阳担保业业的发展展提供了了广阔的的市场。但是，中中小企业业融资难难特别是是贷款难难已成为为制约中中小企业业发展和和经济持持续增长长的“瓶颈”。 截止止20008年88月末，全市四四大国有有商业银银行、农农业发展展银行和和农村信信用社，贷款余余额2117.668亿元元，而中中小企业业贷款只只占融资资总额的的45%。据对155多个行行业的663家中中小企业业发展现现状进行行了调查查分析，由于中中小企业业实力较较弱等原原因，很很难获得得银行贷贷款支持持，全市市中小非非公企业业银行贷贷款满足足率不足足

23、20%。担保保机构的的运行仍仍然面临临艰难的的外部环环境。小小担保机机构将近近一半的的担保公公司找不不到合作作银行，无法开开展担保保业务。非公企企业自身身条件欠欠缺，生生存能力力、竞争争能力和和抗风险险能力弱弱，市场场和经营营风险大大，银行行不敢轻轻易对中中小企业业放贷。企业信信用记录录不完整整，内部部管理不不规范，财务制制度不健健全，缺缺乏利用用资本市市场筹集集发展资资金的基基本条件件。从调查反反馈情况况来看，中小企企业对信信贷资金金的需求求较旺。据统计计，20008年年企业资资金缺口口达10068亿亿元，而而全市金金融机构构年末贷贷款余额额不过2200多多亿元，银行信信贷资金金供给与与经济

24、发发展需要要相比严严重不足足，有880%的的企业反反映流动动资金严严重不足足。尤其其是一些些弱势群群体如小小企业、农村、个体工工商户、县乡经经济对信信贷资金金的需求求更为迫迫切。可可以说益益阳市中中小企业业对信贷贷资金的的需求是是面广、量大、额大、满足率率低。这这是与日日新月异异发展的的经济大大环境不不相符合合的。第三章 公司组组成方案案一、指导导思想在担保公公司组织织的设计计上，坚坚持“走可持持续发展展的商业业性道路路”的指导导思想，既体现现商业性性、盈利利性和可可持续性性，同时时又坚持持“自主经经营、自自我约束束、自我我发展、自担风风险”的原则则。 二二、发起起人设立立与资金金来源由益阳市

25、市总商会会牵头，联络三三至五家家有实力力的企业业单位或或个人，成立“益阳市市中小企企业信用用担保有有限公司司”。资本本规模：资本金金100000万万元以上上。公司注注册资金金来源为为股东的的实际投投资，以以货币资资金为主主。 三、治理理结构担保公司司组织是是按照中华人人民共和和国公司司法设设立的有有限责任任公司，由股东东共同制制定公司司章程，公司的的内部组组织机构构严格按按照公公司法的有关关规定设设置。内内设股东东会、董董事会、监事会会、担保保业务评评审委员员会。公公司实行行严格的的法人治治理结构构，自主主经营、自负盈盈亏；实实行董事事会领导导下的总总经理负负责制。内设部门门：内设设担保业业务

26、部、风险管管理部、综合财财务部、担保业业务审查查委员会会等。四、业务务运作在服务方方向上，坚持以工业企企业、农农业产业业化龙头头企为重重点，积积极拓宽宽市内担担保客户户市场。对符合合担保条条件的中中小企业业融资需需求，优优先安排排担保计计划，优优先向合合作银行行推荐；对银行行推荐的的符合担担保条件件的中小小企业融融资需求求，优先先予以担担保。在政策支支持上，坚持扶扶优限劣劣和为市市内中小小企业发发展服务务的担保保政策。不断拓拓展为市市内中小小企业担担保服务务的外延延与内涵涵，全方方位、多多领域、深层次次地“合作无无极限”。对市市内优势势龙头产产业和新新兴产业业企业以以及高新新技术产产业企业业优

27、先给给予担保保综合授授信，安安排其正正常合理理的融资资担保需需求，支支持优质质客户做做大做强强。在具体措措施上，建立与与市、县县（区）属经济济管理部部门工作作衔接机机制，建建立与市市内企业业的业务务联系机机制，紧紧紧围绕绕区域经经济发展展产业政政策，以以点带面面，择优优扶持。广泛联联系合作作银行，全力推推介融资资项目，积极推推动银企企对接。五、经营营范围在国家政政策允许许范围内内，为企企业、个个人提供供融资担担保，履履约担保保，投资资风险担担保，民民间借款款担保，工程担担保，诉诉讼财产产保全担担保、房房地产交交易担保保等担保保服务，投资，企业托托管，企企业策划划，委托托收款，设备及及厂房租租赁

28、，投投资理财财，投资资咨询，资信评评审，咨咨询中介介服务，担保培培训。六、人员员分工及及职责公司将依依据发展展情况，适时增增加人员员，以适适应发展展的需要要。在发发展的起起步阶段段，岗位位及人员员设置如如下：董事长11人，负负责公司司的内部部管理及及计划的的审批工工作。总经理11人，负负责公司司业务的的全般管管理，对对董事会会负责。副总经理理2人，具体分分工负责责业务与与风险控控制工作作，对总总经理负负责；分分别兼任任担保业业务部与与风险管管理部经经理职务务。担保业务务部4人人，负责责担保项项目的受受理、调调查、初初审、签签约等管管理工作作。综合财务务部3人人，负责责公司内内部财务务管理、贷款

29、发发放、文文书档案案、公司司其他事事物工作作。风险管理理部3人人，负责责贷款风风险的控控制、法法律事物物的处理理等工作作。担保业务务评审委委员会人人员，由由部门负负责人、外聘高高级专业业管理人人员组成成，主要要对担保保项目的的把关审审批，防防范各类类风险的的发生。七、员工工来源及及素质要要求公司员工工从有一一定经验验的、从从事过相相应工作作岗位的的下岗或或退职人人员中间间招募，要求具具有大专专以上文文化程度度，三年年以上实实际工作作经验，工作认认真负责责，创新新开拓意意识强。定期不不定期的的开展业业务方面面的培训训与教育育。八、薪金金待遇采用岗位位责任与与激励机机制相结结合的办办法，调调动员工

30、工的积极极性。薪薪酬待遇遇实行基基本工资资+岗位位工作+绩效工工作+补补贴+奖奖金的激激励措施施。九、公司司选址公司选址址在益阳阳市康富富路，这这里是全全市人流流量比较较集中的的热闹都都市，信信息通畅畅，交通通方便，进入单单位比较较集中的的地方，是开办办担保公公司理想想的场所所。十、赢利利计划作为益阳阳市唯一一的一家家为中小小企业提提供信用用担保的的担保机机构，争争取三至至五年内内进入全全省资产产规模较较大、综综合实力力较强、业务品品种齐全全的专业业担保企企业五强强，为造造就一个个区域性性担保行行业和促促进区域域经济发发展做出出积极的的贡献。使公司司拥有具具有稳定定收入的的服务产产品和逐逐年增

31、长长的客户户群，在在担保规规模和盈盈利水平平方面都都成为湖湖南省内内担保行行业的佼佼佼者。作为专业业性的担担保机构构，除了了体现政政府的社社会经济济发展政政策，以以求社会会效应最最大化的的目标以以外，经经济效益益和担保保的效率率也要放放在重要要的位置置，从风风险方面面考虑，多元化化的经营营才能保保证赢利利的稳定定性。所所以公司司在以担担保业务务为主的的同时，同时兼兼做股权权投资、风险投投资、资资本运作作、项目目评估、管理咨咨询及担担保延伸伸服务等等业务。公司的获获利来源源：（1）担担保业务务收取费费率不超超过银行行贷款利利率500%的担担保费。同时，公司要要求被担担保企业业或个人人提供足足额的

32、反反担保资资产，以以规避担担保风险险；（2）坚坚持担保保业务和和资金营营运、投投资、理理财等业业务共同同发展的的多元化化经营策策略，构构建公司司新型盈盈利模式式和利润润增长点点，在三三年内，市担保保公司担担保投资资、资金金营运收收入达到到全部营营业收入入的500%以上上。（3）资资产管理理可有效效提高公公司净资资产的回回报率，是主营营业务收收入的重重要补充充。净资资产利润润率100%以上上，盈利利能力达达到省内内同行业业先进水水平。（4）担担保配套套服务拓拓展了担担保业务务的服务务范围，保证担担保项目目的资信信质量，增加了了担保业业务的附附加价值值，是对对担保业业务的垂垂直整合合；（5）担担保

33、基金金委托管管理业务务延伸了了公司的的资金链链，能在在不增加加公司资资本需求求压力和和有效降降低风险险的前提提下广泛泛开拓担担保市场场，提高高了业务务整体服服务水平平和盈利利能力；（6）反反担保资资产的处处置及资资产证券券化业务务是公司司化解担担保风险险的重要要手段，公司反反担保资资产和银银行抵押押资产的的有效处处置以及及资产证证券化业业务亦是是公司今今后潜在在的赢利利增长点点。第四章 风险险防范与与控制一、风险险的成因因担保的对对象一般般为小企企业、个个体户、农户，这些贷贷款对象象普遍的的特点是是：规模模小、可可供抵押押的资产产不足、信用度度不高。担保风险险表现为为：1、自然然及市场场风险。

34、小企业业、个体体户、农农民是弱弱势群体体。受自自然条件件及市场场影响较较大，存存在着较较大的自自然及市市场风险险。一旦旦因受灾灾、减产产，产品品销售受受阻，将将直接影影响其还还贷能力力，将直直接转化化为担保保风险。产品的的销售及及其价格格受市场场影响较较大，科科技含量量低，在在价格和和质量上上缺乏竞竞争力，一旦受受到冲击击，借款款必然不不能按期期归还。此外，突发事事故风险险也是他他们偿贷贷的一大大难题，主要是是疾病、意外伤伤残等。这些风风险具有有不确定定性特点点，加上上担保对对象点多多面广，一旦遇遇上，其其担保的的贷款就就难以清清收。 2、道德德及信用用风险。一是道道德风险险。因审审查不严严、

35、操作作上的不不规范搞搞人情担担保；二二是经营营者道德德风险。虚报冒冒贷、挪挪作它用用，违背背了申贷贷请求，贷款不不按申请请用途使使用；三三是信用用变化风风险。因因被保者者的信誉誉程度有有其不确确定性，有的信信誉降低低，有的的信誉丧丧失，但但公司对对这些变变化并不不能随时时掌握，风险有有延续和和放大的的可能。 3、法法律及制制度风险险。可能能因管理理办法及及工作程程序造成成信用等等级评定定不切实实际，操操作过程程中凭主主观判断断，变数数太多，难以把把握，贷贷款用途途过于泛泛滥，其其风险度度难以控控制，预预期回收收率就更更难以实实现。4、操作作风险。可能会会因涉及及众多、规模小小的贷款款企业，其调

36、查查评级工工作量大大，加之之人手不不足可能能导致出出现欲速速而不达达的现象象。5、财务务风险。一是人人力成本本。公司司从受理理、调查查到承保保、收回回，全员员出击，耗用大大量人力力，客观观上加大大了成本本。二是是费用支支出。将将增大财财务费用用，势必必造成财财务风险险。根据项目目的特点点，存在在一定的的风险，如被保保者和员员工的道道德风险险、自然然风险、经济格格局影响响的风险险、产业业政策风风险、法法律制度度风险、操作风风险、贷贷款的呆呆坏账等等，只要要公司防防控得当当，管理理到位，就能够够识别风风险，防防范风险险。 22、风险险防范（1）实实施信用用工程。建立以以中小企企业为主主要对象象，以

37、信信用记录录、信用用调查、信用评评估、信信用发布布为主要要内容的的社会信信用管理理系统，强化中中小企业业信用观观念，严严惩失信信行为。（2）建建立风险险分散机机制，实实行再担担保。（3）建建立政府府补偿机机制，保保证担保保机构有有长期稳稳定的补补充资金金来源。（4）建建立贷款款银行、受保企企业与担担保机构构共担风风险的机机制。要要谨防银银行因为为有了担担保而放放松对受受保人贷贷款审查查的现象象发生，要通过过确定合合理的担担保比例例增强银银行的贷贷款责任任。（5）防防止政府府行政干干预。按按照担担保法、公公司法规范政政府作为为出资人人（股东东）的行行为，防防止政府府指令担担保现象象的发生生，确保

38、保担保机机构按市市场化原原则自主主开展担担保业务务。（6）建建立健全全外部监监管体系系。这包包括自律律和他律律两个层层面：一一是建立立信用担担保行业业协会，形成行行业行为为规范，加强行行业自律律；二是是由经贸贸、财政政、银行行等部门门组成担担保监督督委员会会，对担担保机构构进行监监督。（7）建建立和完完善中小小企业社社会化服服务体系系。将信信用担保保与综合合辅导有有机结合合起来，提高中中小企业业的整体体素质，增强其其市场竞竞争力和和抵御风风险的能能力。3、风险险控制信用担保保作为高高风险行行业，与与所有金金融企业业一样，能否持持续经营营的根本本保证在在于风险险控制，而保护护包括发发起人在在内的

39、所所有投资资人利益益的根本本在于担担保机构构能否有有效的执执行风险险控制和和风险管管理的措措施。市市担保公公司成立立以来，风险防防范与控控制的外外部环境境逐步形形成，内内控机制制逐步完完善，完完全有能能力防范范与控制制担保业业务的风风险。（1）风风险防范范与控制制的组织织架构。在担保保项目风风险防范范与控制制的职能能划分上上，公司司内设机机构资信信评审部部、担保保业务部部、风险险管理部部分别从从担保客客户的资资格准入入、担保保项目的的评诂论论证和担担保项目目的保后后管理各各个环节节控制担担保风险险。在担保项项目管理理上，实实行项目目经理AA、B角角负责制制，A角角负主要要责任，B角负负次要责责

40、任。项项目经理理A、BB角从担担保项目目的受理理、评诂诂论证、担保收收费、担担保签约约到担保保检查与与监管、担保解解除与代代偿追偿偿等项目目管理的的全过程程负责，项目经经理A、B角对对担保项项目的共共同管理理起到相相互补充充、相互互监督的的作用。（2）风风险防范范与控制制的制度度体系。管理制制度的建建设是实实现科学学管理的的基石，必须倍倍加重视视。市担担保公司司致力于于以下制制度本身身的规范范化、系系统化建建设，并并取得显显著成效效：一是是业务品品种和业业务操作作管理制制度，包包括担担保业务务操作规规程，各种融融资担保保和非融融资类担担保业务务管理办办法，担担保投资资及管理理咨询、顾问业业务管

41、理理办法，担保业业务保后后管理实实施细则则，担保保业务档档案管理理实施细细则等；二是各各业务品品种对外外规范的的合同协协议文本本；三是是担保业业务审批批制度，包括担保业业务审查查委员会会工作规规则、担保保业务审审批权限限规定等。（3）风风险防范范与控制制的决策策机制。建立规规范的法法人治理理结构与与决策程程序。公司要要建立规规范的法法人治理理结构和和规范的的领导体体制与决决策程序序，注意意控制担担保决策策中可能能出现的的潜在风风险。要要合理设设置内部部机构，建立一一套科学学的规章章和管理理制度，规范业业务操作作程序。内部组组织机构构之间要要建立相相互制衡衡机制，同时具具有良好好的外部部约束和和

42、相互牵牵制机制制。目前前应强调调按经济济规律自自主决策策，项目目选择上上应杜绝绝行政命命令担保保和人情情担保，担保对对象要体体现扶优优扶强，不搞扶扶贫济困困。要重重点防范范道德风风险，要要建立监监事会和和内部审审计机构构并保持持其权限限的独立立性。要要保证决决策的透透明度和和信息传传递的及及时性，加强信信息反馈馈系统的的建设。所有的担担保业务务都需要要通过由由公司董董事、高高级管理理阶层及及专业人人士组成成的风险险评审委委员会组组成的风风险评审审团。被被担保企企业必须须提供所所有必须须的资料料和证明明，以让让评审委委员会审审核，如如果有五五分之四四的委员员投赞成成票，则则项目通通过。董董事具有

43、有一票否否决权。一个项项目最多多拥有三三次评审审的机会会，如果果连续三三次未获获通过，原则上上不再进进行风险险评审，表明该该项目被被放弃。限额审批批制度。公司董董事会授授权董事事长单户户金额不不超过人人民币110000万元（含）、单笔金金额不超超过人民民币5000万元元（含），代表表公司决决定为他他人(或或公司控控股或持持股股东东)提供供担保；或金额额人民币币不超过过10000万元元（含），代表表公司决决定向其其他企业业投资；（4）技技术风险险防范机机制担保客户户准入制制度。申申请担保保的企业业必须产产品有市市场，经经营有效效益，有有履约还还款能力力；诚信信守法，稳健经经营，资资信良好好，无信

44、信用劣迹迹；能提提供灵活活、充足足的反担担保；有有效净资资产不低低于1000万元元人民币币、申请请担保额额不超过过该企业业有效净净资产的的70%、资产产负债率率不超过过60%。担保项目目评估制制度。包包括担保保申请人人主体资资格评估估，技术术、市场场、担保保用途、还款能能力、信信誉、反反担保和和综合风风险度评评估。四、反担担保措施施制度公司根据据项目及及企业的的情况采采用一种种或几种种组合保保证措施施来控制制风险，包括企企业提供供合法有有效的资资产以抵抵押、质质押、留留置等方方式作为为反担保保；企业业股权质质押；企企业经营营者个人人连带责责任反担担保。目目前采用用的主要要反担保保措施：1、企业

45、业经营者者个人连连带责任任反担保保。这种反担担保方式式为该公公司所有有担保业业务都采采用的与与其他反反担保方方式一起起组合的的反担保保措施。其特点点为反担担保人除除与担保保公司签签订反担担保保证证合同外外，还向向担保公公司出具具家庭所所有财产产和合法法收入来来源的声声明。2、企业业股权质质押反担担保。这种反担担保方式式为该公公司所有有担保业业务都采采用的与与其他反反担保方方式一起起组合的的反担保保措施。其特点点为反担担保人除除与担保保公司签签订反担担保质押押合同外外，还向向担保公公司出具具股东会会决议、出资证证明书、股份出出质记载载于股东东名册之之上的股股东名册册。3、保证证金留置置反担保保。

46、这种反担担保方式式为该公公司所有有担保业业务都采采用的与与其他反反担保方方式一起起组合的的反担保保措施。保证金金一般为为银行担担保额的的5%10%。4、其他他企业法法人连带带责任保保证方式式反担保保。其特点为为担保公公司要调调查反担担保人的的合法性性、反担担保能力力、测算算反担保保限额。反担保保人除与与担保公公司签订订保证反反担保合合同外，还须向向担保公公司提供供股东会会决议、会计报报表以及及企业的的基本资资料。5、企业业机器设设备抵押押反担保保。其特特点为企企业提供供购买机机器设备备的清单单、原始始发票，签订抵抵押反担担保合同同后到工工商行政政管理部部门备案案登记。6、仓单单质押反反担保。其

47、特点点为企业业提供第第三方出出具的原原材料等等仓单，在签订订仓单质质押反担担保合同同的同时时，担保保公司、质押人人、出具具仓单的的第三方方签订三三方协议议，明确确三方权权利义务务，并经经公证。7、财务务监管协协议。在在企业提提供的反反担保不不充分、不足额额或认为为有必需需时，担担保公司司实施配配套的财财务监管管措施，包括担担保公司司与被担担保企业业、设备备租赁（或买方方）方、银行签签订租赁赁收入（或销售售款）进进入银行行唯一指指定帐户户的协议议以及担担保公司司监管被被担保企企业仓库库和银行行帐户等等。五、防范范风险的的管理制制度与措措施1、担保保项目定定期检查查制度。要求项项目经理理定期到到被

48、担保保企业调调查和了了解情况况，按时时填写保保后检查查记录，一旦出出现不良良信号，及时采采取有效效的防范范措施。2、法律律事务管管理制度度。公司司设立风风险管理理部，履履行公司司业务风风险的控控制、预预警、化化解和债债务追偿偿等管理理职能；配备法法务经理理，负责责公司对对外签订订的合同同协议文文件的法法律审查查及其他他日常风风险管理理工作；配备资资产评估估人员，对反担担保资产产、权利利进行价价值评估估，有效效落实担担保项目目的反担担保措施施；外聘聘常年法法律顾问问开展法法律事务务工作，切实维维护公司司的合法法权益。3、风险险责任追追究制度度。对担担保项目目从总经经理、项项目经理理到参与与项目评

49、评审决策策的其他他人员实实行“风险责责任终身身追究制制”，分别别按相应应责任比比例（55:2:3）承承担项目目风险。4、设立立风险投投资管理理委员会会，对担担保贷款款和其它它投资行行为进行行严格的的论证和和评审。5、建立立联合担担保机制制，寻求求与其它它担保机机构的合合作，实实施交叉叉互保和和联合担担保，纳纳入全省省再担保保体系，以分散散风险、减少损损失；实实行企业业之间的的互保联联保。市市、县（市）两两级成立立企业信信用协会会，通过过协会开开展信用用建设活活动，改改善信用用环境，强化企企业之间间的互相相监督。完善会会员之间间的联保保制度，并把会会员单位位作为优优先担保保对象。6、强化化追债手

50、手段。充充分利用用行政、法律手手段对风风险贷款款进行追追讨。第五章 业务运运作方案案一、市场场营销与与业务流流程担保公司司的服务务对象为为中小企企业、个个体工商商户、农农户等，担保公公司需开开拓经营营思路，提供优优质服务务。1、更新新观念，树立现现代的服服务意识识。担保保公司是是一个服服务部门门，必须须依靠优优质的服服务，与与银行、企业建建立良好好的合作作关系，才能获获得担保保公司、企业、银行三三赢的局局面。2、建立立公司形形象经营营理念，塑造良良好企业业形象经经营是企企业理念念、企业业行为和和视觉系系统的和和谐统一一。首先先，公司司应对产产品形象象、服务务形象、员工形形象、社社会责任任形象、

51、美誉形形象等方方面作全全面、准准确的调调查，并并在此基基础上导导入CII战略，通过自自下而上上和自上上而下的的方式制制定明确确、切实实可行的的公司形形象塑造造战略目目标；其其次，确确立富有有特色的的企业理理念。企企业理念念是公司司形象经经营的核核心部分分，应体体现公司司追求的的主导价价值和经经营风格格。在塑塑造公司司形象的的前提下下，确立立公司营营销的市市场定位位、经营营理念、精神标标语等，进一步步拟定出出具有公公司特点点的反映映经营理理念的行行为准则则和推广广计划等等；通过过整体形形象的改改善，强强化客户户对公司司品牌的的认同和和接受，增进公公众的信信任度与与员工的的凝聚力力，以保保持自身身

52、独特的的鲜明形形象二、担保保业务流流程1、 担担保对象象符合国家家产业政政策和银银行信贷贷政策，有产品品、有市市场、有有效益、有信用用、有发发展前景景的在本本市注册册登记的的各类中中小企业业。2、申请请担保的的企业必必须具备备以下基基本条件件：（一）产产品有市市场，经经营有效效益，有有履约还还款能力力；（二）诚诚信守法法，稳健健经营，资信良良好，无无信用劣劣迹；（三）申申请担保保的项目目须经有有关部门门审批的的应取得得正式批批准文件件； （四）申请担担保的企企业能提提供灵活活、充足足的反担担保；（五）申申请担保保的企业业按要求求所提供供的所有有文件及及资料必必须真实实、合法法、有效效；（六）愿

53、愿意接受受本公司司的调查查评审、保后检检查与监监控。担保受理理的限制制条件：1、担保保申请企企业有效效净资产产不低于于1000万元人人民币；2、申请请担保额额不超过过该企业业有效净净资产的的70%；3、担保申申请企业业资产负负债率不不超过770%；4、担保保申请企企业资产产收益率率不低于于银行贷贷款利率率。3、担保保业务具具体流程程：（一一）担保保申请（二）担担保受理理（三）项目初初审（四四）项目目评审（五）签签订合同同（六）担保收收费（七七）正式式承保（八）保保后管理理（九）代代偿和追追偿（十）担担保终结结4、担保保业务受受理公司担保保业务部部业务值值班人员员负责担担保申请请项目受受理。企企

54、业到公公司申请请担保业业务时，公司业业务值班班人员应应填写客户基基本情况况登记表表，根根据企业业提交的的申请书书和申报报材料，核实企企业提交交材料的的完整性性和真实实性，与与企业洽洽商，审审核受理理条件，提出受受理意见见。业务务值班人人员对符符合受理理条件的的项目填填写担担保业务务受理审审批表并附企企业提交交的申报报材料，签署受受理意见见，经担担保业务务部、资资信评审审部负责责人签署署意见后后报公司司总经理理批准立立项。立立项以后后，企业业预交评评审费，公司指指派项目目经理全全程负责责办理。对正式式受理项项目，应应按项目目建立企企业档案案。5、担保保项目调调查公司实行行担保业业务项目目经理负负

55、责制。项目经经理实行行项目AA角和项项目B角角制度，项目AA角和项项目B角角由公司司担保业业务部、资信评评审部人人员担任任。对担担保项目目，由项项目A角角全面负负责，负负主要责责任，项项目B角角协助项项目A角角工作，负次要要责任。项目经经理通过过资料审审核和实实地调查查，获取取担保项项目、项项目承担担企业及及反担保保人全面面、真实实的信息息，通过过综合分分析、比比较、评评价，形形成对担担保申请请项目是是否担保保、担保保金额大大小及期期限长短短的综合合性结论论意见。6、担保保项目评评审与决决策担保项目目的评审审包括部部门审核核和会议议评审。担保业业务部初初审合格格并经部部门负责责人签字字同意后后

56、，项目目经理将将该项目目所有资资料连同同初审报报告交公公司风险险管理部部。风险险管理部部在受理理后提出出审核意意见（包包括法律律意见书书）。会议评审审采取签签字表决决制，由由担保业业务部制制作会议议纪要(内容包包括会议议的时间间、地点点、出席席人员、参加会会议人员员对项目目的意见见和主任任委员最最后综合合意见)，与会会委员须须在会议议纪要上上签署“同意”或“不同意意”或“再议”意见并并签字，不得弃弃权，三三分之二二以上的的委员同同意视为为项目评评审通过过。第六章 效益益分析一、市场场分析与与预测：20006年益益阳市全全年地区区生产总总值3335.11亿元，同比增增长122%，增增幅比上上年提

57、高高0.77个百分分点，比比湖南全全省平均均水平高高0.22个百分分点，自自20004年以以来首次次高于湖湖南全省省平均水水平。经经济效益益综合指指数1335%，提高115个百百分点。全年完完成财政政收入440.003亿元元，增长长26.49%。其中中，地方方一般预预算收入入19亿亿元，增增长244.8%。三年年时间，益阳市市实现了了财政总总收入翻翻番。越越来越短短的时间间段和越越来越大大的数字字跨度，显示了了整体经经济效益益正向质质的方向向提升。20066年经济济能够实实现提质质提速，主要得得益于益益阳市委委、市政政府坚持持以科学学发展观观为指导导，紧紧紧围绕“十一五五”期间我我市综合合实力

58、跻跻身全省省第二方方阵的奋奋斗目标标，突出出推进新新型工业业化和建建设社会会主义新新农村两两个重点点，继续续大力实实施工业业强市、项目立立市、开开放活市市、科教教兴市、依法治治市五大大战略，切实抓抓好基础础产业、基础设设施和基基础工作作，优势势产业的的加快发发展。纵纵观益阳阳市近几几年按照照“优势产产业，打打造核心心企业，延伸产产业链条条，培育育产业集集群”的思路。全年110多个个工业园园区规划划和编制制完成，各园区区累计完完成基础础设施投投资3.48亿亿元。各各工业园园区累计计引进各各类项目目80多多个，其其中50000万万元以上上的项目目12个个，1亿亿元以上上的项目目8个。对于民民营企业

59、业和中小小企业，益阳市市委、市市政府一一直作为为加快发发展的主主体经济济来抓，坚定不不移地扩扩张民营营、中小小企业质质量与数数量，进进一步优优化资本本构成。益阳是是农业大大市，服服务“三农”， 加加快发展展现代农农业是益益阳经济济的重中中之重，按照“扶优、扶大、扶强”的原则则，培育育一批科科技含量量高、生生产规模模大、竞竞争能力力强的农农产品加加工龙头头企业。发展一一批特色色专业加加工乡镇镇，全力力推进“一村一一品、一一乡一业业、一县县一园”建设，实现现现代农业业与新型型工业化化的有效效对接。未来益益阳市将将围绕重重点产业业和传统统优势产产业来发发展中小小企业，以提高高中小企企业与优优势骨干干

60、企业之之间的配配套水平平，引导导中小企企业走“专、精精、特、新”的发展展之路。据统计计益阳市市目前共共有各类类企业3312776家，其中，中小企企业3004122家，占占全市企企业个数数的977.244%。220077年全市市中小企企业完成成生产总总值3991.995亿元元。中小小企业工工业生产产总值占占益阳市市工业总总产值的的92.2%。中小企企业的工工业总产产值、销销售收入入、实现现利税分分别占全全市企业业总量的的60%、577%和440%。城镇就就业机会会的755%来自自中小企企业。中中小企业业对全市市工业新新增产值值的贡献献率高达达76.7%。益阳中小小企业门门类比较较齐全，拥有机机械