小额消费性贷款实施细则

1、*银行个人小额消费性贷款实施细则（试行）第一章总则第一条制定依据为规范我行个人小额消费性贷款业务操作，增强市场竞争 力，根据*银行个人贷款管理办法、*银行个人小额消费性 贷款操作规程有关规定，制定本实施细则。第二条业务概念个人小额消费性贷款（以下简称贷款）是指我行向借款人发 放的用于借款人本人及其家庭购买小额耐用消费品、住房装修、 旅游、以及其他消费用途的人民币担保贷款。对以自助贷款方式 申请的，除按本实施细则执行外，还应遵照*银行天津分行* 卡自助贷款实施细则（试行）的有关规定。第三条贷款种类按贷款的消费用途可分为小额耐用消费品贷款、小额综合消 费贷款以及用于其他消费用途的贷款业务品种，贷款

2、用于购买房 屋或汽车的不适用本实施细则。一、小额耐用消费品贷款是指我行向借款人发放的用于购买 单价在2000元以上（含2000元）、正常使用寿命在二年以上的 家庭耐用商品的贷款。如家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等；二、小额综合消费贷款是指我行向借款人发放的用于借款人 本人或其家庭用于旅游消费、房屋装修及其他指定消费用途的贷 款。第四条采用加按揭贷款方式申请的小额消费性贷款，应按 本实施细则和*银行天津分行个人房屋转、加按揭贷款实施细 则（试行）的有关规定执行。第二章贷款要素规定第五条借款人应具备以下条件：一、具有有效身份证明、完全民事行为能力的自然人。二、借款人年龄不超过法定退

3、休年龄，且借款人年龄加贷款 期限不超过65岁；三、具有良好的信用记录和还款意愿，个人信用等级在A级 （含）以上；四、具有正当的职业和稳定的经济收入，有按时足额偿还贷 款本息的能力；五、能够提供我行认可的担保；六、贷款用途符合我行消费贷款用途规定；七、我行规定的其他条件。第六条贷款期限及额度小额消费性贷款期限最长不超过5年，贷款额度的起点为人 民币2000元。第七条贷款用途贷款仅限于借款人本人及其家庭用于购买小额耐用消费品、 家庭装修、旅游以及其他消费等用途。第八条贷款担保借款人申请贷款必须提供我行认可的抵押、质押或保证担保 方式中的一种或多种组合，其中保证类担保方式仅适用于以自助 贷款方式申请

4、的贷款业务。抵押物、质押物和保证人须符合* 银行个人信贷业务担保管理实施细则的有关规定。第九条贷款利率贷款利率按照人民银行颁布的基准利率及浮动幅度执行,下 浮幅度不超过基准利率10%。第十条还款方式一、贷款期限在一年以内的（含一年），可采取到期一次性 还本付息或按期（每一个月或每一个季度）付息，到期还本的方 式；二、贷款期限在一年以上的，采取分期（每一个月或每三个 月）还款方式，分期还款方式分为等额本金还款法和等额本息还 款法；全额质押类贷款还可采用到期一次性还本付息或按期（每 一个月或每三个月）付息、到期还本的方式。第三章贷款程序第十一条贷款程序包括贷款受理、贷款调查、贷款审核、 贷款审批、

5、贷款发放与回收、贷后管理等环节。第十二条贷款受理客户经理受理借款人的借款申请，并指导借款人如实、完整 填写借款申请书，并提供以下资料：一、借款人资料1、借款人合法有效身份证件、户口簿的原件及复印件；2、中国人民银行个人信用信息基础数库查询授权书；3、收入证明或个人资产状况等还款能力证明原件；4、婚姻现状声明；5、借款人最高学历证明；6、借款用途证明。二、借款人若系已婚者，还需提供以下资料：1、配偶合法有效身份证件、户口簿的原件及复印件；2、配偶出具的中国人民银行个人信用信息基础数库查询 授权书；3、结婚证原件及复印件；4、申请共同还款的还需提供配偶收入证明原件；5、共同还款责任确认函。三、借款

6、人为自雇人士的需提供其经营企业经年检的营业执照、税务登记证、企业章程、验资报告、相关资产证明、银行对 帐单、近期财务报表等。四、以质押担保方式申请的，应提交质押凭证，以第三人权 利质押的还需提供出质人身份证明、同意质押的书面证明；以抵 押担保方式申请的，应提交房地产所有权证、评估报告、房 产共有人同意抵押的书面证明，以第三人房产抵押的，还需提供 房产所有人及配偶身份证件，房产所有人同意抵押的书面证明， 若抵押物已出租的，应由承租人出具发生法律纠纷时主动退租的 书面承诺，以商用房作为抵押物的，须提供抵押物财产保险单； 以保证担保方式申请的，若保证人为自然人的，保证人须提供同 意提供担保的承诺书；

7、保证人为法人的，须提供营业执照、税务 登记证、法人代码证、公司章程、法人代表身份证、验资报告、 经审计的财务报告、保证人同意提供保证担保的有效决策文件等 资料。第十三条贷款调查客户经理应对借款人、保证人的基本情况、贷款用途、还款 来源、贷款担保等方面进行调查，调查要点包括但不限于：一、借款人及其家庭基本情况、资信状况进行调查，必要时 应对现居住地址进行实地调查。二、对贷款担保进行调查，要求借款人提供风险度低的担保 方式或通过多种担保方式的组合来降低贷款风险提高贷款安全 性。担保调查要点包括但不限于：1、抵质押物、保证人是否符合*银行个人贷款业务担保 管理操作规程的规定。2、以共有财产设定抵押的

8、，抵押人为全体共有人，且须经 全体共有人一致同意，并在抵押人声明书予以声明或另外出具同 意抵押的书面文件。3、以按份共有的财产设定抵押的，其他共有人须同意抵押 人以其所占份额设定抵押，并出具同意抵押的书面文件以及抵押 人对该财产占有份额的证明。4、以公司财产设定抵质押担保的，须符合公司法及公司章 程的规定，并由有权决策机构出具同意抵质押的书面决议，抵押 期限不超过其经营期限；5、抵押房屋必须与该房屋占用范围内的土地使用权同时设 定抵押；6、抵押房地产须经我行认可的评估机构评估，并经分行个 人业务部认定。7、对保证人的保证资格和保证能力进行核实；8、其他我行规定的调查内容。三、贷款用途调查：1、

9、贷款用途是否合法，是否符合监管部门的限制性规定， 是否符合我行规定。2、查验购销合同、协议等，必要时要现场勘察交易背景的 真实性。3、购买家居用品的，是否为了本人或家庭使用。4、对借款人消费意愿的真实性进行调查，对所购商品和消 费的价格进行核实。5、其他我行认为需要调查的内容。四、信用初评。客户经理应根据调查情况对借款人进行信用 评分，借款人的个人信用评分应达到A级或以上。五、撰写调查报告。主办客户经理应及时撰写调查报告，由 辅办客户经理复核签署意见后按规定程序上报审查审批。第十四条贷款审核支行行长对贷款资料的真实性、合法性和合规性进行审核， 并出具明确的审核意见，审核同意的，按审批权限上报审

10、批。第十五条贷款审批有权审批人在授权权限范围内对贷款的完整性、合法性和合 规性进行审查，对贷款的风险性和效益性进行评价，并根据评价 结果出具明确的审批意见。第十六条贷款发放贷款审批通过后，客户经理应与借款人和担保人当面签定有 关合同，按规定办妥保险、公证、抵押登记、质押止付及抵/质 品入库等相关手续后，将放款资料报送放款审核岗、放款复核岗 进行放款审核，经审核通过的，办理贷款发放手续，并通知会计 部门办理贷款发放的账务处理。第十七条档案移交保管贷款发放后，客户经理将贷款档案原件按规定移交分行档案 管理岗集中保管。档案管理岗应对贷款档案原件与个人信贷管理 系统核对无误后，与交接人员办理贷款档案交接手续，并将档案 归档保管。第十八条贷款回收客户经理按照合同约定及时足额回收贷款本息。第十九条贷后