互联网金融分析研究 财务管理专业

1、绪论在目前的现代金融体系中仍占主导地位的是以商业银行为主的传统金融业，但同时我们也不能小看新兴互联网金融未来的影响。尽管传统金融和现代互联网金融之间的发展充斥着一定的矛盾，但合理融合二者的优势才是未来金融业要发展的趋势，新兴互联网金融的优势能够为传统金融提供新鲜的血液，让金融业健康、有序、高效、科学、现代化的发展。 由此，研究本文的意义如下：一，本文利用研究当今联网金融的快速发展为基础来分析它对商业银行的影响，然后得出一定启发。在传统商业银行受到的冲击和启示中来迫使传统商业银行改革创新，推动金融革新，这样就可以实现商业银行的可持续健康发展，加大本文研究的实践意义。二，互联网金融进一步向前探索能

2、够对新兴金融活动的创新活动起到一定的推动作用，而互联网金融的发展是在传统商业银行的创新在一定程度上会影响和促进的。为金融创新理论的发展起到了一定的推动作用的是现代新生金融的有序发展在交易成本方面实现资源的合理配置的可行性，加大本文研究的理论意义。三、互联网金融概述（一） 我国互联网金融发展的现状第一，互联网金融发展的背景。现在很多互联网公司逐渐从非金融领域向金融领域靠近，是因为互联网技术的高速发展和金融业的快速崛起。 人们的社会生活领域在逐渐扩大的同时，传统的银行经营方式已经不能满足目前信息时代下客户的发展需求，而作为新兴的信息技术的互联网正在逐渐改变着人们的生活方式，所以这个时代和背景发展下

3、的产物就是互联网金融。第二，互联网金融发展的特点。互联网金融的主要特点在支付方式、信息处理和资源配置三方面中体现出来的。使得交易成本和信息的不对称性逐渐降低的是新兴互联网技术的渗透和运用以及大数据技术的显性化的使用，它能够很好的优化金融资源配置方式，所以能够在在一定程度上对传统商业银行的盈利模式造成冲击， 这主要表现在以下三个方面：1，因为有现代新兴金融技术的创新，所以金融业跨入壁垒的的情况会很少出现；2，网络平台的推广发散作用能够让传统金融体系中银行的渠道优势减弱；3，互联网金融的大数据积累及其风控通过信息科技高度发达的发展趋势得到了很大的好处。四、互联网金融对商业银行带来的的冲击（一）互联

4、网金融对商业银行金融地位的冲击商业银行仅仅是在传统金融业务往来中作为中介的模式。银行之所以能够成功的担当金融中介，是因为它具备两方面的有利条件：第一，银行自身所带资金清算中介的功能。银行作为货币流通的中介，它配套完备、能够稳定安全的清算、而且银行的支付系统不仅有利于银行与客户及其同行的清算，也对资金融通的交易成本很有帮助； 第二，银行具备的资金中介和信息中介的强大功能直接导致商业银行成为金融中介的原因是银行同时兼具信息中介的功能，因为银行可以通过对办理业务的客户资源进行收集、分析、处理来缓解交易中储蓄者与资金短缺者之间信息不符的情况。我国传统的商业银行为客户提供其所需要的专业金融服务目前主要是

5、通过利用其自身专业的金融知识、完善的理财技术及其科学有效的操作方式来完成， 利率差为银行的主要收入来源。我国导致市场价格不透明的原因有金融行业的垄断性，使得商业银行盈利方式和发展十分粗放的原因有国家政策上对其的支持和保护。迫使金融服务的目标群体发生变化的原因是互联网金融的飞速发展，很多客户积极主动的加入互联网金融，由于互联网金融的影响，人们渐渐地改变了消费习惯和价值标准，进而使金融领域的分工和专业化受到了直接的影响。另一方面，由于我国利率市场化改革的推进，银行通过利用利率差来盈利的机会大大减小，未来商业银行必须重视和发展出了利率差以外的收入方式，收入来源的巨大变革都被这些因素影响着。商业银行经

6、营理念受到互联网金融的冲击“鲶鱼效应”如“鲶鱼”般直逼传统金融转变经营方式是互联网金融的飞速发展。互联网凭借其在银行业成长中的“鲶鱼效应”，迫使商业银行进行改革的资本是其独一无二的核心竞争力冲击着传统商业银行的经营理念及其行为，从全局出发，商业银行在经营理念、业务结构、服务水平、盈利模式、客户群体等多方面大力改革和创新。互联网金融影响着传统商业银行的价值创造和实现方式。互联网金融企业拥有的传统银行没有的大数据、云计算和微贷等优势是依靠了其先进的网络技术和计算机技术。这些数据除了最重要的是可以借此建立数据资源库和网络信用体系，还可以全面了解小企业和个人的经营行为和信誉度。例如，投资者的网络交易和

7、信用指标是互联网金融公司开展的信贷审核的主要依据，并用此作为参考评定和分析。互联网金融企业提高问题客户的违约成本，降低投资者的投资风险是通过依靠信息搜索平台了解贷款申请者是否有违约记录来完成的。由此可以很容易看出，中小企业的融资及其个人贷款方面是互联网金融模式得天独厚的优势所在，互联网金融直接削弱了传统银行信贷业务的竞争力是由于其在中小企业和个人贷款方面的创新模式，其原因是互联网金融模式可以有效超越传统模式的资源配置，使得交易成本不断降低，对于实体经济的发展十分有利。商业银行服务模式受到互联网金融的冲击因为客户基础是传统商业银行的命脉，所以传统商业银行的核心就是客户的需要。互联网企业客户数量在

8、互联网金融的冲击下迅速崛起，互联网媒介有着高效、便捷、提供个性化服务的特点，所以随着互联网金融模式的高速发展，传统实体网点的又是逐渐被取代，导致到2012年，我国的互联网用户数高达达5.65亿，同时网购人数达到1.93亿。由于互联网媒介的崛起，传统商业银行的客户群体会调整自己的发展方向，很多客户也会逐渐的转向互联网金融，所以大量客户在互联网金融模式下，传统商业银行“以客户为中心”的模式已不再适应当前的模式，所以急需这方面的改革来适应由于客户们都希望找到让自己满意的服务终端，所以在互联网技术高速发展的局面下，客户对传统的商业银行服务模式越来越挑剔。在以前以“物理网点”为基点的传统商业银行的服务准

9、则下，工作人员的服务态度、网点的布置以及工作人员的服务用语都能成为这些传统商业银行的竞争力。但在互联网高速发展的局势下，以前的那些工作人员的服务态度、网点的布置以及工作人员的服务用语都不那么重要了，因为大多数操作都可以通过计算机来完成，减少了人与人面对面参与金融活动的方式。在先进的互联网金融下，既满足了不同客户不同的体验，也实现了个性化和多元化的服务模式，它已经从客户的真正需求出发，创造了新的体验方式，让客户拥有了更多的选择，而不是 只局限与银行办理。所以商业银行要想留住老顾客同时发展新顾客，就必须改变服务理念和模式，彻底的改革转型。商业银行应怎样对互联网金融商业银行应结合自身的优缺点，选择适

10、合自己的发展路线，并在互联网金融的影响下形成自己的创新、独特、高效模式来应对互联网金融的发展。传统商业银行等金融机构必须通过转变经营方式，适应高科技发展态势下互联网金融的发展模式的方式来应对互联网金融公司的爆发式崛起。互联网金融作为金融领域的一部分包括盈利模式和新兴模式，它既不是商业银行的网络化，也不是商业银行的电子化。商业银行的高层管理人员应充分发挥自己的领导才能，就互联网金融对商业银行的影响提出高效的、合理的解决方案。从全局看互联网金融目前还处于初级阶段，即使目前阶段其发展十分迅速并颇受关注，互联网金融短期内无法对传统商业银行造成致命性打击的原因是因为其发展时间短，资产规模小，市场交易额不

11、高，没有获得银行业经营资质。但也是因为这样，商业银行的领导人并不那么重视互联网金融的潜在冲击。所以，保持创新清醒的头脑和敏锐的市场洞察力，全面科学地应对互联网金融带来的影响是商业银行的高层管理人员应该时刻具备的品质，一方面能改变一叶障目的恶性思维定性的趋势，并突破现有的限制，发散思维且能勇于开拓新业务；另一方面利用互联网技术整合资源，提高业务发展水平，提升服务质量，如果能合理利用互联网金融冲击带来的新格局，一定能促进业务转型。进军互联网金融的掘金大数据大数据时代的发展趋势如果无法掌握数据就意味着淘汰。传统银行曾经的重要主导地位逐渐削弱是随着电子商务交易额的逐渐递增所造成的，迫使传统商业银行的结

12、算功能弱化，客户的相关信息获取困难的原因是以快捷支付为代表的互联网高新技术的不断推出。由此可以看出，商业银行必须把握信息流、数据源，创新组建电商平台，才能充分利用大数据时代的优势，才能在互联网金融大军中生存下来。电子商务主要凭借无空间边界、无时间限制、低运营成本等优势来成为不可或缺的营销渠道。银行完善、便捷的支付平台为交易的顺利进行提供了支持和保障，因此其在电子商务发展过程中的贡献和优势也是显而易见的。电子商务领域的业务成为重中之重的原因是银行业在面对互联网金融冲击的同时，电子商务支付上依旧有明显的优势。目前，我国招商银行、交通银行、兴业银行、民生银行、华夏银行等以及四大国有商业银行均已投身到

13、电子商务领域中。（三）为搭建一站式金融服务平台，推进与战略伙伴的深度合作 金融业的各个行业深受互联网金融的飞速发展的影响，因此仅仅依靠某个行业的发展创新是无法和互联网金融相提并论的。增加客户粘性，进而创新业务发展模式是作为金融业的重要组成部分的商业银行提高其市场竞争力的核心方法。一方面，在与金融领域相关银行的合作联盟下，整合资源，建立互利互惠、共同发展的战略合作关系；另一方面， 全力发展互联网金融领域战略合作联盟，通过不同渠道不同方式满足客户多元化、个性化需求，以此增强客户粘性。如花旗银行和脸谱合作。花旗银行与互联网社交论坛完美融合，充分利用信用积分政策，客户通过脸谱网站的优势将积分送于其他人

14、。花旗银行通过这种创新合作模式在增强客户与银行的互动性的前提下，不光稳住了老客户，同时也吸引着新客户。通过这种模式，花旗银行针对性营销以吸引更多潜在客户得益于其利用得到的新客户资源。由此可以看出，在互联网时代下，社交网络、第三方支付不仅仅是银行的竞争对手，更是互利互惠、合租共赢的战略伙伴。在互联网的引领和影响下，互联网金融满足了不同客户多样化特殊化的需求，资本是其迅速崛起和发展的基础，并逐渐创造出更多快捷、简单、实惠的个性化产品。因为各项法律法规的约束及互联网金融技术的不完备，在当今社会发展前景下，使得互联网金融发展仍然存在一定的风险，主要表现在以下几个方面，1，不法分子利用互联网平台的开放性进行非法回笼资金的非法集资的风险；2，