2022年当前我省农村信用社信贷结构面临的主要问题及调整策略

1、目前本省农村信用社信贷构造面临重要问题及调整方略信贷构造不合理也就意味着信贷业务发展不平衡，也意味着信贷业务中存在较大潜在风险。目前，本省农村信用社信贷业务面临机遇诸多，但挑战更多，尤其是信贷构造性风险还比较突出，重要体现为：一、信贷总量中构造性风险。信贷是银行经营中风险较高业务，信贷资产占总资产比重过高，对应承担了过大风险。与国有股份制商业银行相比，农村信用社信贷资产占比相对较高，基本上在80以上，贷款利息收入占总收入比例偏大，大体要占85左右，大型银行分别在50%-60%之间和60%左右，假如与国际上某些著名大银行相比差距更大。这种信贷总量构造不仅经营风险大，资本耗用多，增长了银行经营成本

2、，并且宏观经济政策任何变化和调整，都会直接影响到银行信贷资产质量。并且从实践动态状况来看，这种状况还在不停加剧。如、分别新增9.59万亿元、7.95万亿元信贷投放，从总量上看诸多了，但从构造上看，有些领域由于受到资金局限性制约发展仍较缓慢，如某些战略性新兴产业领域等，而在某些领域则反应出资金过多，甚至有某些资金就没有进入实体经济，资金使用效率很低，而某些投放较多领域往往又是经济构造需要调控重点。（二）行业信贷中构造性风险。在中国现行投融资体制和以间接融资为主条件下，银行信贷构造调整带有相称被动性。经济构造不平衡，必然会加剧信贷风险，经济构造风险必然会反应到银行信贷构造中来，如高污染、高能耗和产

3、能过剩行业等都是潜在风险很大领域。长期以来以初级制造业、出口加工业为基础粗放式经济发展方式，已显现出市场供求构造性不平衡，部分工业生产能力过剩，某些重要产业领域生产规模不经济，过度依赖信贷来刺激需求，维持过剩、落后产能运转等一系列问题，以及对自然资源过度花费和自然环境过度破坏等深层次问题，并正在影响到中国经济可持续发展能力，也直接影响到了银行业信贷风险，有些银行在这一领域贷款占总贷款比重已高达20以上。尤其是受到经济危机、贸易保护等原因影响，在大力扩内需和消化过剩产能规定下，部分产能过剩行业继续扩大生产，银行也不停地增长贷款，成果形成低效率、无效率、负效率调整，使银行贷款在这些领域潜在风险又深

4、入增大。伴随中国经济转型、产业构造调整力度加大和对低碳环境保护规定不停提高，这种构造性风险将被大量释放出来，对应银行在这些领域信贷资产就会面临较大风险。假如不能及早地处理这一问题，相称部分贷款将迅速劣变为不良贷款，并也许导致某些银行重新陷入信贷危机。 房地产信贷构造性风险。房地产业对经济影响很大，既是拉动经济增长重要原因，也是不确定原因较大领域。尽管房地产业从中国实际来看，尚有较大发展空间，但局部房地产市场泡沫也确实存在。一旦市场供求发生变化，潜在风险就会转变为现实风险。近年来由于房地产市场需求趋旺，贷款收益率相对较高，某些银行还是乐意把更多贷款投向房地产领域，使银行房地产贷款以及以房地产为抵

5、押贷款占比不停增大，有些银行已超过50了，甚至更高，房地产市场风险对银行贷款威胁对应也大幅上升。在控制房价过快上升过程中，问题不一定都表目前供应方，有时也会表目前需求方，房地产调控政策对供应方有较大约束效应，而由于过低住房按揭贷款利率和首付比例，对需求方则仍有较大政策套利空间，银行也需要关注个人住房按揭贷款中风险问题。 信贷客户、期限中构造性风险。由于不管大银行小银行经营战略雷同，风险偏好相似，贷款投向相似，同质化十分严重，都把有限信贷资源重要集中投向少数几种行业中大型客户，每年新增贷款都在这些优良大客户、大项目中不停垒加，使得大额贷款、长期贷款占比居高不下，户均贷款数额不停攀升。不少银行中长

6、期贷款比重已高达80以上，且这部分贷款数量还在继续扩大，从以来已持续19个月同比增速保持在30以上，而同期短期贷款增速则下降到个位数。在贷款集中同步风险也集中了：(1)只要有大企业或大项目出风险就会使得数家银行受到影响，这又有也许引起更多银行出问题，存在由集中度风险引起系统性风险潜在压力。(2)流动性风险明显增大，大量中长期贷款使得重要依托短期资金来源银行经营面临很大流动性风险压力。(3)大项目、大企业贷款不仅期限比较长，并且收益比较低，大都还要予以优惠利率，那么多银行机构都挤在同一层面、同一领域内竞争，拼价格、拼成本。其中有些贷款已成了“裸贷”，除了贷款之外，既没有存款，也没有什么其他业务可

7、做，收益又低，且还难以转让，成为“鸡肋”贷款。 信贷中生产与消费构造性风险。要保证宏观经济愈加持续平稳运行，就不仅要保持总供应与总需求平衡，并且更重要是总供应内部多种供应构造与总需求内部多种需求构造平衡。银行中介职能不只是生产性，也应当把一部人临时不消费资金借贷给另一部分需要消费人，这样既可以从总体上保持生产和消费平衡，又可以改善人们实际生活水平，提高生活质量。目前银行业每年信贷增速都不低，但投向生活消费领域占比还很低。生活消费贷款占所有贷款比重大都在20如下，有些银行更低，只是个位数。银行把大量居民可用于消费货币通过储蓄方式吸取到银行里来，然后再把它贷放给生产流通企业。这在短缺经济环境下是一

8、种很有效途径。但在生产能力已较明显过剩状况下，仍继续把大量消费性货币转换为生产建设资金就有问题了。不仅加剧了生产规模、生产能力不停扩大压力，并且还减少或缩小了本应有消费，使市场供求愈加不平衡，从长期来看这又会增长银行信贷构造性风险。 信贷产品、区域中构造性风险。从目前银行信贷业务实际状况来看，在整个信贷资产中，重要还都是老式流动资金贷款、项目贷款、房地产贷款等，新产品创新力度局限性，老式信贷产品占比高，新信贷产品少；表内信贷产品占比高，表外信贷产品占比低；需占资本信贷产品占比高，不占资本信贷产品占比低。信贷区域集中度对银行也有不小潜在风险影响。由于经济发展是动态，是有周期，不也许持续不停地维持

9、较高增长速度。当某一局部区域经济构造发生调整变化时，假如银行信贷业务过于集中在该区域就会面临很大风险。尤其是伴随全球经济一体化进程加紧和区域经济发展不平衡加剧，信贷区域集中度风险对银行经营潜在风险也会加大。 此外，银行自身也有不少制约信贷构造优化原因，由于任何调整都是对既得利益调整，都是对某些既得利益剥夺，有限蛋糕难以再进行重新切分，只能把蛋糕做大后来把大出来部分按新比例切分才可行。这里既有长期利益和短期利益矛盾，又有局部利益与全局利益矛盾，资源供应有限与需求过大矛盾等问题。 信贷构造调整优化措施 我们目是信贷构造各构成部分协调发展，假如说以往银行信贷经营方略是比较关注信贷总量扩大，那么目前应

10、更重视信贷构造优化、信贷发展质量。信贷构造是评价信贷发展质量重要内容，调整优化信贷构造应围绕银行经营战略和风险偏好，按照科学信贷发展观，通过深化和完善有关信贷政策措施，逐渐形成资本消耗低、风险收益高、资产质量优、充斥竞争活力又可持续信贷构造。 要提高对信贷构造调整重要意义认识。首先，为有效防备金融危机冲击，我们必须要居安思危，努力提高自身抗风险免疫力，调整信贷构造就是练内功，强身健体重要措施就是通过调整信贷经营战略、调政策、调投向，把某些潜在、隐藏在信贷构造中风险问题提前积极化解，使银行信贷资产质量更高，这对商业银行业务经营和风险防备有着十分重要影响。目前中国银行业信贷构造调整重点是要由外延式

11、构造优化转变为内涵式构造优化，形成较为合理信贷构造，可以经受住国内外经济波动和金融危机考验，为保障长期可持续稳定健康发展奠定重要基础。因此信贷构造调整不是简朴信贷经营问题，而是银行有无可持续发展能力问题。另一方面，经济在发展过程中会不停引起构造调整优化，银行信贷构造势必也要伴随经济环境、经济构造变化而不停调整。 要有效配置信贷资源，加紧信贷业务经营方式转变。面对日益严格资本监管规定和中国经济发展对银行信贷需求，中国银行业必须努力走出一条与资本补充相适应、可持续发展新路子。信贷资源配置要以资本效率为先，提高资本集约化水平，用同量资本发明更多收益，或同量收益用更少资本。信贷业务不都是高资本消耗业务

12、，其中也有很广阔低资本、无资本占用业务。要综合运用信贷限额、资金配置、经济资本等手段，根据风险收益水平，适时调整信贷资源在不一样客户、行业、区域、产品配置系数，支持有效益、有质量信贷需求，引导形成流动性强、收益构造好，境内外业务、表内外业务、老式与创新业务、信贷与非信贷业务等协同发展优质高效信贷构造。信贷构造调整优化总体规定是表内信贷资产占总资产比重要下降，收益则要上升；非利息收入要增长，包括与信贷直接有关派生业务收入、准信贷收入、表外信贷业务收入等要增长，并使之可持续。充足发挥内部资金价格杠杆作用，提高中长期贷款资金成本约束，通过信贷资源和资金配置来强化信贷构造调整导向作用，建立与信贷构造调

13、整目相适应，以有效提高信贷资产收益、保持良好流动性和风险控制力信贷资源配置方式。 要确立与自身特点相适应经营战略。不一样银行应有不一样经营战略，不一样战略就应有不一样市场定位，不一样市场定位就有不一样信贷构造。同一银行在不一样时期也会有不一样经营战略，因而也会有不一样信贷构造。正是由于外部环境和银行内部经营战略变化，因此每次信贷构造调整目和方向并不都同样，均有不一样侧重点。但不管状况怎么不一样，要根据自身风险管理能力和员工素质状况来确定信贷经营战略，这不仅是防备风险需要，也是信贷经营战略基础条件；分散风险一直是银行信贷风险防备一种基本原则。要适度控制信贷总量，信贷资产在总资产中占比不应过大，一

14、般在3050为宜。当然信贷资产占比也不能过低，信贷一直是商业银行基础业务。银行既要控制有限信贷资源分布过度集中，也要注意过度分散对银行经营收益影响，因此信贷资产分布既要有所侧重，又要合理有效。目前信贷投向尤其要关注战略新兴产业发展和老式行业升级改造；要继续加大对 HYPERLINK t _blank 中小企业、涉农领域信贷投放；要积极拓展非生产领域信贷市场，尤其是现代服务业、文化旅游产业等领域信贷业务；要大力发展消费信贷，提高消费信贷在信贷总量中占比。同步还要严格控制产能过剩行业贷款投放，严禁对环境保护不合格企业贷款，对其中存量贷款则要坚决压缩退出，减少其转型、转产、转制等带来信贷风险损失。

15、调整与完善信贷政策、产品体系，积极有序地推进信贷业务创新。信贷构造调整优化目都是通过信贷政策、管理规定等途径传导下去，因此信贷构造调整优化效果关键是目要清晰，政策不仅要有可操性，还要有力度。调整和完善信贷政策，提高信贷产品创新能力是实现信贷构造调整目关键原因，要努力形成具有多元化、有特色，契合区域、产业、客户特点信贷政策、产品体系，积极开发信贷组合产品、中短期融资产品、供应链融资产品、网络融资产品、构造性融资产品、银团贷款、并购贷款和债权收购、贷款转让以及非融资保函等信贷产品，满足业务发展和市场拓展需要。同步要加强营销体系建设，完善配套机制，积极引导市场营销部门根据信贷构造调整目指向，加大对目

16、信贷市场竞争力度。 完善信贷构造调整优化考核评价。信贷构造调整优化一般是多目，这是分散风险基本规定，也是防备风险重要措施。尽管每个分支机构信贷构造与全行总体信贷构造会有一定差异，有差异还会很大，但它们又是全行信贷构造重要构成部分，其每一笔贷款发放或收回都会引起全行信贷构造变化，因此对分支机构信贷行为要进行考核评价。重要可从几种方面来进行，包括对风险偏好、经营战略、信贷构造目执行状况，资源占用状况，风险与收益水平状况，信贷可持续性等，并由单纯业务数量指标转变成反应信贷构造状况评价方式，重要可通过目偏离度来进行。目偏离度是指实际数据与静态目值之间相对距离，根据指标偏离度可以对某一分支机构信贷行为进行分析评价，包括单指标偏离度分析和多指标偏离度分析。通过对信贷构造评价指标体系中重要控制目偏离度分析，即可掌握信贷构造调整进展及目实现程度，并根据偏离度状况，适时动态调整有关政策，以保证信贷构造调整优化目实现。 切实加强信贷队伍建设。信贷队伍数量和质量是实现信贷构造调整优化目和持续稳定发展基本保证，也是信贷风险管理重要基础。首先要根据信贷业务发展需要增长信贷人员。在现行管理方式和技术条件下，一定业务规模与人员数量是有匹配关系，必须要有一定人员保证，这也是信贷风险管理基本规定。信贷业务发展速度要与人员补充幅度大体同步，否则就会