个人贷款管理及财务知识分析概述

1、第一章个人贷款概述、单项选择题.改革开放以来，我国个人贷款业务初步形成了以个人（）贷款为主体的贷款体系。A.住房B.汽车C.教育D.经营类.关于个人贷款的意义，下列说法错误的是（）。A.为商业银行带来利息收入和服务费收入B.帮助银行消除风险C.对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量起到了促进作用D.为实现城乡居民的有效消费需求起到融资作用.关于个人贷款的用途的错误说法是（）。A.个人贷款可以满足客户的购房需求B.个人贷款可以满足客户的购买土地需求C.个人贷款可以满足客户旅游的需求D.个人贷款可以满足客户解决临时性资金周转的需求.到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段

2、，其诱 因不包括（）。2009年6月真题A.住房制度的改革B.国内消费需求的增长C.商业银行股份制改革D.公司信贷业务的蓬勃发展.下列关于个人住房贷款的说法，正确的是（）。A.指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房及其他经营性房产的贷款B.主要有自营性个人住房贷款与公积金个人住房贷款两种C.自营性个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策D.公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款.按照产品用途划分，个人贷款产品不包括（）。A.个人住房贷款B.个人消费贷款C.个人助学贷款D.个人经营贷款.个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费的贷款，下列关于该类贷款的说法 正确的是（）。A.个

3、人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为自用车和商用车B.个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的用于购买包括汽车之内的家用电器等 大额耐用消费品的人民币担保贷款C.个人消费额度贷款可先向银行申请有效额度，必要时才使用，不使用贷款收取低 微利息D.个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理.实行不以营利为目的“低进低出”的利率政策的个人贷款是（）。A.个人旅游消费贷款B.公积金个人住房贷款C.个人医疗贷款D.个人汽车贷款.下面关于个人教育贷款的规定，叙述错误的是 （）。A.个人教育贷款分为国家助学贷款和一般商业性助学贷款B.国家助学贷款可发放给经济困难的全日制初高中生C.国家

4、助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”原 则D.国家助学贷款可用于支付学费和生活费.国家助学贷款属于（）。A.个人消费贷款B.个人消费额度贷款C.专项贷款D.个人保证贷款.商业助学贷款发放所遵循的原则不包括（）。2009年6月真题A.部分自筹B.信用发放C.专款专用D.按期偿还.下列关于个人经营类贷款的说法正确的是（）。A.专项贷款的主要还款来源是由经营产生的现金流B.专项贷款主要包括有担保的专项贷款和无担保的专项贷款C.花旗银行的“幸福时贷”个人无担保贷款属于无担保的专项贷款D.流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的、用于满足个人控制的企业（不包括个体工

5、商户）生产经营流动资金需求的贷款.下列不属于个人经营类贷款中专项贷款的是（）。A.中国银行的个人商用房贷款B.交通银行的个人商铺贷款C.中国光大银行的个人工程机械按揭贷款D.中国建设银行的个人助业贷款.中国银行发放的个人投资经营贷款属于（）。A.有担保专项贷款B.无担保专项贷款C.有担保流动资金贷款D.无担保流动资金贷款.下面说法中，正确的是（）。A.公积金个人住房贷款属于不以营利为目的的政策性贷款，实行“低进低出”的利 率政策，贷款额度不限B.个人住房组合贷款虽然由商业性个人住房贷款和公积金个人住房贷款两个独立的 贷款品种组成，但签订合同时只需要一份即可C.二手车是指从办理完机动车注册登记手

6、续到规定报废的年限三年之前进行了所有 权的变更，并依法办理过户手续的汽车D.抵押的标的物通常为不动产、特别动产（车、船等）；质押则以动产为主.期限在1年以内（含1年）的个人贷款的利率（）。A.实行合同利率B.可分段计息C.在合同期间按月调整D.在合同期间按年调整.到期一次还本付息还款方式一般适用于期限在 （）以内的贷款。A. 2年以内（含2年）B. 2年以内（不含2年）C. 1年以内（含1年）D. 1年以内（不含1年）.采用等额累进还款法时，对于收入增加的客户，可采取 （）等方法，使借款人 分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担。2009年6月真题A.增大累进额、缩短间隔期B.增大累进额、扩

7、大间隔期C.减少累进额、缩短间隔期 D.减少累进额、扩大间隔期.等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月（），本金逐月（）。A.递增，递减B.递增，递增C.递减，递增D.递减，递减.小马大学刚毕业，经济尚未稳定，如果现在他欲初次贷款购房，应采用 （）。 2009年6月真题A.到期一次还本付息法B.等额本息还款法C.等额本金还款法D.等比累进还款法.下列关于等额本息还款法和等额本金还款法的说法，正确的是（）。2009年6月真题A.两种方法都是常用的个人住房贷款还款方法，分别适合不同情况的借款人B.等额本息还款法优于等额本金

8、还款法C. 一般来说，经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人更适合采用等额本金还款法D.银行更倾向于采取等额本金还款法.小王刚毕业，目前收入较少，但他预计两年后自己的收入会有一个较大的提高。因此他在向银行贷一笔10年的贷款时与银行约定，第一个2年间每月还本息600元，以后 的每个2年间的月还款额比前一个2年上浮20%则小王采用的该还款方式为（）。A.等额本息还款法B.等额本金还款法C.等比累进还款法D.等额累进还款法23.2009年12月初，张某欲向银行申请50万元的贷款，若他想偿还的利息最少，应选 择（）。A.到期一次性还本付息B.等额本金还款C.等额本息还款D.组合还款.个人贷款的担保方式不包

9、括（）。A.抵押担保B.质押担保C.政府担保D.保证担保.根据物权法的规定，不能作为个人质押贷款的质物有（）。A.债券B.仓单、提单C.股权D.应付账款.个人抵押贷款是各商业银行最普遍的个人贷款产品之一，下列关于个人抵押贷款 的说法正确的是（）。A.作为抵押物的财产应是作为贷款申请人的自然人所有的、经贷款银行认可的、符 合规定条件的财产国有的土地使用权不得抵押C.抵押人所有的房屋和其他地上定着物均可以作为抵押物D.抵押人依法承包的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权不得抵押.个人质押贷款利率按中国人民银行规定的（）期限贷款利率执行；但以个人凭 证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利

10、率 （）。A.同期同档，随之调整B.次年同期，随之调整C.同期同档，保持不变D.次年同期，保持不变.客户邹先生于200处3月向某银行贷款50万元买房，期限20年，年利率6%自2009年4月1日起按月等额本息偿还，则邹先生每月的还款额为（）元。2009年6月真题A.2500 B.3582 C.4583 D.30000.客户刘先生2009年初向银行办理了一笔20万元的房贷，年利率6%贷款期限20年, 约定按季度等额本金偿还，则刘先生2012年3月底应偿还的贷款本息额为（）元。A.1432 B.1683 C.5050 D.12000.某人欲向银行申请购买首套自用住房，面积 100平米，按我国现行规定

11、，银行应 对其实行的贷款首付款比例不得低于 （）。A.10% B.20% C.30% D.40%二、多项选择题1.关于按产品用途划分的各类个人贷款，下列说法错误的有（）。2009年6月真题A.按时足额缴存住房公积金的职工在购买住房时，可同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成个人住房组合贷款B.根据产品用途的不同，个人贷款产品可分为个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款等C.国家助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则D.对于个人消费额度贷款，在额度有效期内，客户可随时向银行申请使用E.申请个人旅游消费贷款的借款人必须选择银行认可的重信誉、资质等级高的旅游

12、 公司.下列情况下，可申请个人住房贷款的有（）。A.房地产开发某个人住房楼盘B.个人建造住房C.个人大修自住住房D.个人住房翻新装修E.个人租房.下列属于国家助学贷款发放对象的有（）。A.用于创业的高校毕业班学生张某B.用于支付学费的初中生李某C.用于支付娱乐费的大一学生赵某D.用于支付生活费用的职高生刘某E.用于支付学费的研究生于某.国家助学贷款和商业助学贷款均要坚持的原则有（）。A.财政贴息B.信用发放C.有效担保 D.专款专用E.按期偿还.借款人可利用个人耐用消费品贷款购买（）。A.汽车B.空调C.电脑D.家具E.钢琴.个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费的贷款。下列关于个人消费贷款

13、的 说法正确的有（）。A.个人汽车贷款所购二手车是指在规定报废年限之前变更所有权并依法过户的汽车B.商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则C.个人耐用消费品贷款通常由银行与有一定经营规模和较好社会信誉的特约商户合作开展D.个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的用于该个人（不包括其家庭成员）参加银行认可的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需费用的贷款E.个人医疗贷款是指银行向个人发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医 时资金短缺问题的贷款.下列选项中属于个人专项贷款的有（）。A.个人商用房贷款.个人住房贷款C.个人经营设备贷款D.中国建设银行的个人助业贷款E.个

14、人旅游贷款.质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押担保分为（）。A.动产质押B.不动产质押C.流动资产质押 D.固定资产质押E.权利质押.下列选项中可以作为合格的个人贷款对象的有 （）。A.15岁的初中生李某某有限责任公司C.19岁的个体户陈某D.22岁的赵某，因换精神疾病不能独立从事民事行为E.18岁的大学生张某10.下列关于个人贷款的合同利率的说法正确的有（）。A.合同利率由贷款银行单方确定，借款人只能被动接受B.合同利率在借款合同中载明C.应根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度确定贷款合同利率D.合同利率应与法定贷款利率一致E.贷款银行确定合

15、同利率一般应与借款人共同商定11.个人贷款的利率按（）执行。A.证监会规定的利率B.浮动利率C.固定利率D.中国人民银行规定的同档次贷款利率E.银行同业拆借利率.对于贷款期限在1年以上的个人贷款，合同期内遇法定利率调整时，（）。A.可由借贷双方按商业原则确定 B.不分段计息C.可在合同期间按月、按季、按年调整 D.执行原合同利率E.也可采用固定利率的确定方式1年以上的个人贷款，合同期内遇法定利率调整时，贷款利率可由借贷双方按商业原 则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。.下列关于个人住房贷款的说法，错误的有（）。2009年6月真题A.贷款还款期限越长越好B.等额

16、本金还款法优于等额本息还款法C.相对于递减速度非常缓慢的贷款余额，银行通常认为房地产的抵押价值是充足的D.购房者购买首套自住房，贷款首付款比例不得低于40%E.购房者已利用贷款购买住房，又申请购买第二套住房的，贷款首付比例一般不得 低于40%.下列关于等额本金还款法的说法，正确的有 （）。2009年6月真题A.贷款期内每期等额偿还本金B.贷款期内还款额度逐月递增C.贷款期内偿还的利息逐月递增 D.贷款期内偿还的本金逐月递增E.贷款期内每期贷款余额以定额逐渐减少.下列关于个人贷款还款方式的说法正确的有（）。A.到期一次还本付息法一般适用于期限在 3年以内（含3年）的贷款B.等额本息还款法每月归还

17、的本金不变C.在最初贷款购买房屋时，等额本金还款法的负担比等额本息还款法重D.借款人如果预期未来收入呈递增趋势，则可选择等比递增法E.组合还款法满足个性化需求，自身财务规划能力弱的客户适用此种方法.根据担保法的规定，下列财产可以抵押的有 （）。2009年6月真题A.抵押人租赁的房屋和其他地上定着物D.抵押人所有的交通运输工具C.抵押人经营租赁的的机器设备D.抵押人依法有权处分的国有的土地使用权E.抵押人依法承包的并经发包方同意抵押的荒山的土地使用权.根据物权法，下列可作为个人质押贷款的质物的有（）。A.汇票B.支票C.应收账款D.债券E.存款单.根据担保法的规定，下列单位或组织不能担任保证人（

18、）。A.国家企业B.国家事业单位C.国家机关D.学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体E.企业法人的分支机构、职能部门.个人贷款的额度可以根据申请人所能提供的（）确定。A.抵押担保B.质押担保C.保证担保 D.资信情况E.收入证明 三、判断题.客户可以通过个人贷款业务服务中心、声讯电话、网上银行、电话银行办理个人 贷款业务。（）.个人汽车贷款所购车辆必须为首辆自用车。（）.个人汽车贷款所购车辆，按注册登记情况可以划分为首辆汽车和第二辆（含）以上汽车。（错） TOC o 1-5 h z .国家助学贷款发放的对象不包括高职院校的学生。（）.商业助学贷款是指银行自主向我国境内的全日制高

19、等学校中经济困难学生或其直 系亲属、法定监护人发放的，用于支付境内高等院校经济困难学生学费、住宿费和就读 期间基本生活费的商业贷款。（）.个人消费额度贷款自获批准即日开始全额计收利息。（）.申请个人旅游消费贷款的借款人可以自行选择参加其信任的任意旅行社组织的国 内、外旅游。（）.个人医疗贷款的消费只能用于借款人本身。（）.专项资金贷款的主要还款来源是经营产生的现金流。（）.个人经营流动资金贷款一般都要求借款人提供银行认可的担保。（）.个人向银行申请个人贷款，必须提供银行认可的抵押、质押或保证人担保，否则,银行将不予提供贷款。（）.个人信用贷款是指银行向个人发放的，须提供信用担保的贷款。（）.个

20、人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用记录和等级确定贷款额度。信用等级越低，信用额度越小。（）.利息实际上就是借贷资金的“价格”，利息水平的高低通过利率表示。（）.利率一般可分为年利率、季利率和月利率。（）.一般来说，贷款期限在1年以内的个人贷款实行合同利率，遇法定利率调整不分 段计息，执行原合同利率。（）.贷款期限是指从贷款合同的签订到最后还款的期限。（）.组合还款法使得借款人可以在贷款期限内将本金分为几个部分，各部分采用不同还款方式。（）2009 年6月真题.借款人进行个人抵押贷款时，应当以自己拥有所有权的合法财产作为担保。（）.在实践中，当借款人采用一种担保方式不能足额对贷款进行担保时，

21、可以组合使用不同的担保方式。（）.质押担保可分为动产质押和不动产质押。（）答案解析一、单项选择题A/ B/ B/ D/ D/ C/ D/ B/ B / A/ B/ A/ D/ C / D/ A/ C/ A/ C/ B/ A/ C/ B/ C/D/ C/ C/ B/ C/ C二、多项选择题BC/ BCD/DE/DE/ BCDE/BCE/ AC/ AE/ CE/ BCE/ BD/ ACE/ ABD/ AE/ CD/ BDE/ ABCDE/ CDE/ ABCD三、判断题X/ X/ X/ X/ X/ X/ X/ X/，/ X/ X/ X/，/，/ X/，/ X/ X/ X/ ，/ X 相关推荐：、单项

22、选择题.(3)可以成为商业银行分散风险的资金运用方式。A.公司贷款B.担保贷款C.个人贷款D.信用贷款.下列属于政策性个人住房贷款的是(c)。A.自营性个人住房贷款B.商业性个人住房贷款C.公积金个人住房贷款D.个人商用房贷款.在进行个人贷款市场定位时，适合采用追F1式定位方式的银行的特点不包括(a )。A.资产规模很小B.分支机构不多C.可能刚刚进入市场D.没有能力向主导型银行进行强有力冲击.(d)作为信用指标体系的第二部分，是记录个人经济行为、反映个人偿债能力和偿债意愿的重要信A.个人身份信息B.居住信息C.个人职业信息D.信用交易信息(C)。.办理个人住房贷款业务时，银行外部合作机构的职

23、能不包括A.为银行提供客源B.承担一定的担保责任C.提供一部分贷款资金D.承担一定的贷前调查工作.个人教育贷款签约中的操作风险不包括(D) oA.合同凭证预签无效B.合同制作不合格C.未对合同签署人及签字进行核实D.未按规定保管借款合同.公积金个人住房贷款的还款方式不包括(C) oA.等额本金还款法.等额本息还款法C.等额递增还款法D. 一次还本付息法.以下选项中，哪一个不是银行在选择目标市场时需要综合考虑的因素？(B )A.符合银行的目标和能力B.遵从银行的年度计划C.细分市场结构的吸引力D.有一定的规模和发展潜力.个人住房贷款档案管理中存在的风险不包括(B ) oA.未按照要求收集整理贷款

24、档案资料B.未核对“个人贷款档案清单”C.未对档案资料使用实施借阅审批登记制度D.未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁.关于个人教育贷款说法错误的是（C ）A.个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款B.个人教育贷款具有社会公益性，政策参与程度较高C.风险度相对较低D.个人教育贷款具有较大市场需求.银行由于事前的信息不对称而将优质客户拒之门外的现象在经济学中称为（A）oA.逆向选择B.道德风险C.信用风险D.操作风险.采用等额累进还款法的借款人，当收入水平增加时，为减少利息负担，可采取 （A ） oA.增大累进额或缩短间隔

25、期B.减少累进额或缩短间隔期C.减少累进额或扩大间隔期D.增大累进额或扩大间隔期.抵押担保是指借款人或第三人（C ）对法定贬产的占有，将该财产作为贷款的担保。A.转移B.暂时转移C.不转移D.暂时不转移.“随心还”和“气球贷”属于 （C ）。A.等额本息还款法B.等比累进还款法C.组合还款法D.等额累进还款法.个人住房贷款合同变更不包括（D ）。A.合同主体变更B.借款期限和分期还款额调整C.担保变更D.借款利率的调整（利率可以随时调整，利率调整和合同两回事）.商业助学贷款借款人、担保人的违约行为不包括（c ）。A.借款人未按合同规定及时足额偿还贷款本息B.借款人未按合同规定的用途使用贷款C.

26、抵押物因毁损价值明显减少，借款人按贷款银行要求重新落实抵押D.抵押人未经贷款银行书面同意擅自出租抵押物.涉及抵押或质押担保的，不需提供抵押物或质押权利的（c） oA.有处分权人同意抵（质）押的书面证明B.权属证明文件C.抵押物的前任拥有者资产证明D.贷款银行认可部门出具的抵押物估价证明.个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消妻的贷款，下列关于个人消费贷款的说法错误的是（c）。A.个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理B.个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车C.国家助学贷款是指银行自主向个人发放的用于支持境内高等院校学生学费、住宿费和就读期间基本 生活费

27、的商业贷款D.个人消费额度代款是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷.目前，个人征信系统的信息来源主要是（b ）。A.商务部门B.商业银行等金融机构C.司法部门.对于具有多种产品且产品差异很大的银行，应该建立 （c ）A.职能型营销组织B.区域型营销组织C.产品型营销组织D.市场型营销组织、多项选择题.根据担保方式的不同，个人贷款产品可以分为（）。A.个人抵押贷款B.个人消费贷款C.个人质押贷款D.个人保证贷款E.个人信用贷款.个人保证贷款的办理过程中需要签订保证合同，其中涉及 （A.银行B.借款人C.担保人D.推荐人E.介绍人.下列属于个人汽车贷款履约保证保险

28、责任范围的有（）。A.贷款本金B.利息C.违约金D.损害赔偿金E.实现债权的费用.个人征信系统依法采集和保存的全国银行信贷信用信息，主要包括（A.个人的身份验证信息B.个人在商业银行的借款信息C.个人主要的社团活动和主要兴趣爱好D.个人在商业银行的担保信息E.个人在商业银行的抵押信息.可作为权利质押的权利凭证有（）。A.汇票B.债券C.仓单D.存款单E.依法可转让的股份.下列哪些单位或组织不能担任保证人？（）A.国家机关B.学校C.幼儿园D.医院E.企业法人的职能部门.在下列情形中，代理人须承担民事责任的有（）。A.代理人不履行职责而给被代理人造成了损害.代理人超越代理权实施民事行为，但经过被

29、代理人追认C.代理人代理权终止后实施民事行为，但经过被代理人追认D.代理人知道被委托代理的事项违法仍然进行代理活动E.代理人没有代理权而实施民事行为，但经过被代理人追认.银行内部资源分析涉及的内容有（）。A.银行领导人的能力B.资讯资源C.市场营销部门的能力D.经营绩效E.研究开发个人贷款市场细分的标准主要有（）。A.人口因素B.地理因素C.心理因素D.利益因素E.行为因素.根据担保法的规定，（）可以抵押。A. 土地所有权B.抵押人所有的房屋和其他地上定着物C.抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物D.抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产E.医院的医疗卫生设施.市场选择

30、的意义有（）。A.使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略B.使银行可以加倍发挥其强于竞争对手的地方C.市场选择构成银行营销风险管理策略的一部分D.使银行可以充分利用它的资源E.使银行可以针对外部影响作出反应.银行常用的个人贷款营销策略主要包括（）。A.产品策略B.定价策略C.营销渠道策略D.促销策略E.品牌策略.下列关于留置的说法，不正确的有 （）。A.同一动产上已设立抵押权或者质权，该动产又被留置的，留置权人优先受偿B.留置财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归债务人所有，不足部分由留置权人 清偿C.留置权人对留置财产丧失占有或者留置权人接受债务人另行提供担保的，留置权消

31、失D.留置权人无权收取留置财产的孽息E.留置财产为可分物的，留置财产的价值应当相当于债务的金额.以下哪些属于网上银行的特征 ？（）A.电子虚拟服务方式B.运行环境开放C.清晰的业务时空界限D.设立成本低E.严密的安全系统，保证交易安全.个人贷款的额度可以根据申请人所能提供的（）确定。A.抵押担保B.质押担保C.保证担保的额度D.资信情况E.收人证明.根据美国著名管理学家迈克尔 碘特的竞争战略理论，商业银行可以通过 （）来达到营销目的A.低成本策略B.产品差异策略C.情感营销策略D.交叉营销策略E.专业化策略.公积金个人住房贷款中，贷款期限在1年以上的，一般采取（）。A.等额本息还款法B.退休后

32、逐月还款法C.等额本金还款法D. 一次还本付息法.公积金个人住房贷款业务中，公积金管理中心基本职责包括（）。A.公积金借款合同签约B.制定公积金信贷政策C.负责信贷审批D.承担公积金信贷风险E.贷前咨询受理.借款人申请公积金个人住房贷款，须具备以下基本条件（）。A.具有城镇常住户口或有效居留身份B.按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户C.具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力D.有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件E.符合住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式的要求 TOC o 1-5 h z .对个人住房贷款合作机构进行分析的要点包括

33、（）。D.合作机构的管理规范程度 E.合作机构的经营成果及偿债能力三、判断题 1. 流动资金贷款的主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。（）.在实践中，当借款人采用一种担保方式不能足额对贷款进行担保时，从控制风险的角度，贷款银行 往往要求借款人组合使用不同的担保方式对贷款进行担保。（）.对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司。（）.贷款档案必须是原件。（）.根据我国现行法律规定，未成年人可作为购房人购买房屋。（）.目前，个人住房贷款业务中所采用的借款合同基本都是统一的格式文本。（）.购车人在购买二手车时不可以申请贷款。（）.目前，个人汽车贷款最主要的运行模式包括“

34、间客式”与“直客式”两种 TOC o 1-5 h z .在利率设定方面，商业助学贷款按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮。（）.个人经营类贷款面临的操作风险主要是由流程执行不严格等情况引起的。（）.采用履约保证保险申请商用房贷款的，在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。（）.下岗失业人员小额担保贷款借款人提出延长期限拘，只要担保机构同意继续提供担保，可按中国人民银行的规定延长还款期限，次数不限。（）.除了本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才 能查看个人的信用报告。（）.商业银行应重点支持借款人购买首套中小户型自住住房的贷款需

35、求，且只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放住房贷款。（）.违反住房公积金管理条例的规定，单位不办理，主房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理 住房公积金账户设立手续的，由住房公积金管理中心责令限期办理；逾期不办理的，处1万元以上10万元以下的罚款。（）一、单项选择题.C 2.C 3.A 4.D 5.C 6.D 7.C 8.B 9.D 10.C.A 12.A 13.C 14.C 15.D 16.C 17.C 18.C 19.B 20.C二、多项选择题CDE 2.ABC 3.AB 4.ABDE 5.ABCDE6.ABCDE 7.AD 8.BCDE 9.ABCDE 10.BCD1 1.ABCDE

36、12.ABCD 13.BD 14.ABDE 15.ABCD16.ABCDE 17.AC 18.BCD 19.ABCDE 20.ABCDE1.F 2.T 3.T 4.F 5.T 6.T 7 F 8.T 9.T 10.T11.T 12.F 13.T 14.T 15.F第一章个人贷款概述学习重点：个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征第一节个人贷款的性质和发展一、个人贷款的概念和意义.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和个人.个人贷款的意义：微观和宏观两方面1)对金融机构而言：新的收入来源；分散风险2)对宏观经济而言：满足居民消费

37、需求；促进国民经济发展二、个人贷款的特征.贷款品种多、用途广.贷款便利.还款方式灵活三、个人贷款的发展历程.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展个人贷款产品的种类重点：按照产品用途和担保方式划分的个人贷款品种.2.1按产品用途分类分为个人住房贷款，个人消费贷款，个人经营类贷款三类.个人住房贷款定义：贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。分类：自营性、公积金和个人住房组合贷款。(三类)自营性个人住房贷款，亦商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、 建造或大修各类型租房的个人发放的贷款。-对银行而言，是动用自有资金，属

38、于自营业务公积金个人住房贷款， 亦委托性住房公积金贷款， 是指由各地住房公积金管理中心运用 跟个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、 建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。例如，北京住房公积金管理中心委托中国建设银行北京分行做提取业务，利用银行网点的优势不以营利为目的，实行 低进低出”的利率政策，在额度和对象上都有限制，属于政策性 贷款，15年期限贷款年利率为 3.33%,630年期限贷款年利率为 3.87% ,单笔贷款最高 额度为80万元，正常连续缴纳一年以上即可申请个人住房组合贷款，是指按时足额缴存住房公积金的职

39、工在购买、建造或大修住房时， 可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。一般作为一种补充形式.个人消费贷款定义：银行向个人发放的用于消费的贷款。需借助商业银行的信贷支持，贷款基础：消费者的信用及未来的购买力用途：家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用分类：(六类)个人汽车贷款，个人教育贷款，个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款，个人旅游消 费贷款和个人医疗贷款(根据用途分类)(1)个人汽车贷款定义：银行向个人发放的用于购买汽车的贷款，由用途细分为自用和商用车。由车辆情况分为新车和二手车，重点是二手车的定义， 从办理完机动车注册登记手续到规定报

40、废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。(2)个人教育贷款银行向再度学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款，有性质不同风味国家助学贷款和商业助学贷款。国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本 专科学生（含高职学生卜研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校期间 的学费和日常生活费，并由教育部门设立组学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。原则：财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”当前国家助学贷款风险补偿机制的做法是按隶属关系，由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金，

41、给予经办银行适当补偿，具体比例在招投标时确定。国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承担50%；每所普通高校承担的部分与该校毕业学生的还款情况挂钩。风险补偿专项资金由各级国家助学贷款管理中心负责管理。商业组学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生 学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。（3）个人耐用消费品贷款定义：银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款耐用：价值大，寿命长，电脑，家用电器等，耐用消费品指单价在2000元以上，正常使用寿命在二年以上的家庭耐用商品通常的形式：与特约商户合作开展， 我国工商银行，建设银行等在很多大城市开展有相

42、 关的业务，国美，大中，苏宁等（4）个人消费额度贷款是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。建设银行：贷款额度：贷款额度最低为单笔5万元，最高为单户150万元。根据借款人资信状况、提供担保情况等，来核定最高贷款额度。贷款期限：可循环支用的，抵押类的贷款额度有效期最长为5年，信用和保证类贷款额度有效期最长为2年;且额度项下每笔贷款的到期日不能超出额度有效期，额度有效期自 借款合同生效之日起计算。先申请有效额度，必要时使用，不用不收取利息。（5）个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员（包括借款人申请人的配偶、子女及其父母）参加银行认可的各类旅行

43、社 （公司）组织的国内、外旅游所需费用的贷款。比如，开展相关服务的兴业银行，要求，个人旅游消费贷款应遵循定社旅游、自筹首期（30%）、有效担保、专款专用、按期偿还的原则。 选择旅行社时应选择银行认可的重信誉，资质等级高的旅游公司，北京比较好的有中国国旅、北京康辉旅行社、中青旅、凯撒旅游、神州国旅、北 京招商旅行社、北京海洋国旅等，并提供与旅游公司签订的协议。(6)个人医疗贷款银行发放的用于解决市民及其配偶或致谢亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。1999年12月16日上海浦东发展银行陆家嘴支行分别与麦特瑞(上海)医疗技术发展有限公司以及新华医院、 第七人民医院、东方医院等三家医院签订医疗消费贷款

44、合作协议。这是一项为特定市场度身定作的特别贷款业务，根据协议，凡是在上述三家医院的眼科中心就医的患者均可向上海浦东发展银行陆家嘴支行申请医疗消费贷款，用于支付手术费等医疗费用。此次推出的医疗消费贷款业务主要是与上述四家单位合作，为在签定此项贷款合作协议的眼科治疗中心接受治疗的白内障、青光眼等眼疾患者提供短期、定向、定点的专项消费贷款，贷款期限不超过两年， 金额不超过二万元，目前由上海浦东发展银行陆家嘴支行负责受 理该项贷款的申请。程序：一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理，由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申

45、办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到 特约医院就医、结账。贷款条件一般都比较高(首付，收入证明，抵押和质押等)个人贷款产品的要素重点：贷款对象，贷款利率，贷款期限，贷款额度，担保方式，还款方式，掌握记忆方法贷款对象18岁一个是自然人，不包括法人和机器人二是合格的自然人，包括年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公 民，当然贷款情况不同，也可能有不同的要求。贷款利率借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里离获得的一定的报酬。利息作为借入货币的代价或贷出货币的报酬，实际上就是借贷资金的 价

46、格”。利息水平的高低通过利率来表示。利率=利息额/本金，利率分为年利率，月利率和日利率中国人民银行指定的各种利率为法定利率；一是中央银行对其他金融机构的再融资利率。如再贴现率和再贷款率的银行利率。二是商业银行存款、贷款的利率。三是债券、国债 等有价证券的发行利率；一年定期存款 2.25%-贷款5.58%(2008-12-23)中国银行贷款银行根据法定利率和中国人民银行规定的浮动幅度，经与借款人共同商定，在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率为合同利率。个人贷款的利率按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行；一般小于一年的实行合同利率，遇法定利率调整不分段执行，执行原合同利率；（含一年）

47、大于一年期的，合同期内遇法定利率调整时，可由贷款双发按商业原则确定，可在合同期内按月，按季，按年调整，也可以采用固定利率的确定方法。招商银行的个人贷款参考利 率：口-6月哈日月）4.3SM月T年（含年）5.31K1-3年咯浑）A5年哈5年）: 7战57诲田口隼）贷款期限从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。具体期限雅根据具体的贷款产品确定，比如个人住房贷款最长可达30年，而在个人经营类贷款中，个别的流动资金贷款的期限仅为6个月。合理确定贷款期限：比较分期后单位时间（年，月等）减少的还款额与增加的利息；小于0时，不合理；合理的期限应该为15-20年，也要参考具体的收入等其他情况的特占

48、八、还款方式包括：到期一次还本付息法等额本息还款法，等额本金还款法等比累进还款法、等额累进还款法组合还款法.到期一次还本付息法期末清偿法，借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。使用于：期限在1年以内，包括一年的贷款。.等额本息还款法贷款期限内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月的偿还额度：设本金为A,每月偿还额度为M,月贷款利率为x,期限为n（单位为月，或者是还款期数 ），运用折现法，列 出等式：.M MM5二+- + +利用等比数列求和，化简变化后:每月的还款颔破二月利率X十月利率产网货（1十月利率产堂股-1X贷款本金贷款本金为10万元，期限为20年（20*12=240期），年利率为

49、5.94%（换算为月利率 5.94/12=）,求得计算结果为 M=712.97元，本息和为171113.74 元。如果遇到利率调整以及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数对公示进行 调整，计算每期还款额。特点：每月以相同的额度偿还贷款本息，利息逐月递减，本金逐月递增，本息结构逐月变化。.等额本金还款法贷款期限内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。计算公式:每月的还款领贷款本金+1贷款本金-己归还本金累计薪以月利率贷款本金为10万元，期限为20年，年利率为5.94% , 1月,911.67元，每月以2元左 右的额度递减，418.73元，本息合计 159647.5元特点：定期，

50、定额还本，贷款余额以定额逐渐递减，每月付款及每月的贷款余额也定额减少。两种方式的选择引人而已；.等比累进还款法借款人在每个时间段以一定比例累进的金额 （分期偿还额）偿还贷款，其中每个时间段归 还的金额包括该时间段应还利息和本金， 按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清 本息。例如，一购房者向银行贷款10万元，贷期10年，按现行利率选择”等额本息还款法”,其每月还款额为1089.20元，10年后他总共需支付本息 130704元。但他如果预计 5年后 的收入将会有一个较大的提高，那么他可以选择”等比累进还款法”，以5年为周期，第二个年的月付款比第一个 5年上浮50%；那么第一个5年内，他每月

51、还款约在 905元左右；第二 个5年内，每月还款约1358元左右，比905元上浮了 50% , 10年后他总共需支付约 135780 元。从计算中可见，选择等比累进还款法的付息要比选择”等额本息还款法”多5000余元, 这是因为购房者借用银行贷款的时间要更长一些，因此在利率相同的情况下也就要多支付一些利息。.等额累进还款法与等比累进还款法类似，区别在每个时间段约定还款的固定比例改为固定额度6组合还款法将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。采集者退散采用组合还款法，还款人可以将整个还款期设定为多个期限，每个还款期限的还款额度可根据自己的情况决定还款额的多与少。比如先少还后

52、多还， 先多还后少还，甚至选择一段时间内停止归还贷款本金。这种还款方式的最大特点是将个人的收入曲线与还款金额曲线结 合起来，避免收入与支出发生冲突。随心还”房贷产品是中国光大银行为购买住房的借款人提供的多种新型还款方式和还 款服务。在贷款期内，借款人可根据未来收支状况选择适合的还款方式，制定合理分段还款期限和还款金额，并可随时变更 ；同时还可享受宽限期内还款免收宽限期利息且视同正常还 款的服务。该产品提供了四种还款方式，分别为 随心还 A B、C、Do随心还A”贷款将贷款期限 分为两段，在第一段期限内，客户可按最低为贷款金额 5%或10%的比例偿还贷款，在第二 段期限内，采取按月等额还款的方式

53、结清贷款， 该种还款方式前期的还款金额小， 客户可以 将资金用于其他投资渠道获取更大收益。随心还B”为贷款客户提供了还款宽限服务，宽限期最长可达10天，并免收客户逾期还款的罚息，不记入客户违约记录。随心还C为贷款客户提供了入住前或装修期只还贷款利息、不用偿还贷款本金的还款方式，只还息不还本金的时间最长可达2年。随心还D贷款本金可随心分成若干段，分段结清，如客户贷款人民 币100万元，贷款期限为10年，可将贷款本金分成 3段，按照20万元（3年）、40万元（3 年）、40万元（4年）分别还款。担保方式主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。抵押担保：借款人或第三人不转移对法定财产的占有，

54、将该财产作为贷款的担保；质押担保：借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保，又可细分为动产质押和权利质押。保证担保：保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。不能担任保证人白国家机关；公益为目的的事业单位和社会团体；企业法人的分支机构、职能部门贷款额度银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数额。根据申请人所能提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及质信情况确定。如：个人住房贷款的发放额度一般是按拟购住房价格扣除其不低于价款20%的首付后的数量来确定；对于购买手套自住房且套型建筑面积在90平米以上的，首付款比例不低于 30%;

55、（70%）对已利用贷款购买住房，又申请购买第二套以上住房的，首付比例不低于40%（60%）第二章个人贷款营销第一节 个人贷款目标市场分析随着市场竞争的日益激烈，银行如何适应社会和市场发展的需要，增强市场营销能力， 强化市场优势地位，提升品牌形象，已成为未来银行个人贷款业务持续、健康发展的关键因素。一、市场环境分析银行在进行营销决策之前，应首先对客户需求、竞争对手实力和金融市场变化趋势等内外部市场环境进行充分的调查和分析。1.银行进行市场环境分析的意义(1)银行进行市场环境分析，有利于把握宏观形势(2)银行进行市场环境分析，有利于掌握微观情况(3)银行进行市场环境分析，有利于发现商业机会(4)银

56、行进行市场环境分析，有利于规避市场风险2、银行市场环境分析的主要任务银行在完全购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到四化”：(1)经常化(2)系统化(3)科学化(4)制度化3、银行市场环境分析的内容(1)外部环境宏观环境A.经济与技术环境B.政治与法律环境C.社会与文化环境微观环境A.信贷资金的供求状况B.客户的信贷需求和信贷动机C.银行同业竞争对手的实力与策略(2)内部环境银行内部资源分析A.人力资源B.资讯资源C.市场营销部分的能力D.经营绩效E.研究开发银行自身实力分析A.银行的业务能力B.银行的市场地位C.银行的市场声誉D.银行的财务实力E.政府对银行的特殊

57、政策F.银行领导人的能力4.市场环境分析的基本方法银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中， S(Strength)表示 优势，W(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁。二、市场细分市场细分是20世纪50年代中期由美国市场营销学家温德尔斯密首先提出的一个概念。.银行市场细分的定义所谓市场细分，就是营销者通过市场调研，根据整体市场上顾客需求的差异性，以影响顾客需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若干个消费者群的市场分 类过程。所分出的市场称为细分市场。市场细分是一个信息分析和归纳的过程，也是一个目标策略制定的过

58、程。.银行市场细分的作用(1)有利于选择目标市场和制定营销策略(2)有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求(3)有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益.市场细分的原则、标准与战略(1)市场细分的原则可衡量性原则可进入性原则差异性原则经济性原则(2)市场细分的标准个人贷款市场细分的标准主要有人口因素、地理因素、心里因素、行为因素和利益因素等。(3)市场细分的策略集中策略差异性策略三、市场选择和定位.市场选择(1)市场选择的意义市场选择使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略。市场选择使银行可以加倍发挥其强于竞争对手的地方，从而获得最大回报并将优势保持

59、下去。市场选择构成银行营销风险管理策略的一部分。市场选择使银行可以充分利用它的资源，将时间、金钱和精力投入到更有战略意义的客户群上。市场选择使银行可以针对外部环境做出反应，例如，充分利用竞争者的进入障碍，或者针对利益相关者或环境因素所造成的约束条件做出反应。(2)市场选择标准符合银行的目标和能力有一定的规模和发展潜力细分市场结构的吸引力.市场定位(1)银行市场定位的含义所谓银行市场定位就是找位置，就是银行针对面临的环境和所处的位置考虑当前客户的 需求特点，设计表达银行特定形象的服务和产品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上确定恰当的位置。(2)银行市场定位的原则发挥优势围绕目标突出特色(3)

60、银行市场定位的步骤识别重要属性制定定位图定位选择A.主导式定位B.追随式定位C.补缺式定位执行定位(4)银行市场定位策略客户定位策略产品定位策略形象定位策略利益定位策略竞争定位策略联盟定位策略例题：银行市场定位的原则包括()。A.发挥优势B.围绕目标C.突出特色D.全局战略答案：ABCD第二节个人贷款客户定位个人贷款客户定位主要包括合作单位定位和贷款客户定位两部分内容。一、合作单位定位.个人住房贷款合作单位定位一手个人住房贷款合作单位采集者退散对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。目前，商业性个人一手住房贷款中较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作 的方式。(2