浅析食品安全责任保险发展对策

1、浅析食品安全责 任保 险发 展 对 策朱朝 晖 杨长 虎（人保 财险 宁波市分公司 责 任保险 事 业 部）摘要 近年来,食品安全恶性事件不断发 生，食品安全也越来越引起全社会的高度关注。然而 ,我国的食品安全责任保 险在发展过程受到“冷落 ” 。本文从我国食品安全责任保 险发 展的 现状入手,分析其发展缓慢的原因,并根据宁波实际 情况，有 针对 性地提出推广食品安全责任保 险 的 对策。关键词 食品安全 责任保 险 对策食品安全是重大的基本民生 问题，党中央、国务 院高度重 视 ，人民群众高度关切。近年来，国家采取了一系列重大政策举措，各地区、各有关部 门认 真抓好 贯彻 落 实 ，不断加大

2、 监 管力度，我国食品安全保障水平稳 步提高，但近年来，我国食品安全问题 屡屡 发 生，如何配合政府部 门 利用食品安全责 任 险这 一 经济 杠杆来破解来当食品安全问题值 得我们 探 讨和研究。一、食品安全责任险发 展现 状（一）政府没有强 制立法一些 发 达国家和地区早已 经 立法 强 制 实 行了食品安全保险 ，如我21 条就 规定 “一定种 类、规 模的食品业者， 应 投保 产 品 责任保险 ” 。但我国食品安全法等法律尚未将食品安全 责任 险纳 入强 制保 险。（二）市 场风险 高从食品安全 问题 溯源，可以分为 四 类 ： 自然 环 境或客 观 条件的影响造成食品 污 染或 变质

3、； 食品供 应链 上的利益相关者出于私利或盈利目的，在知情的状态 下人为 影响食品质 量； 食品监 督 检测条件不完善、对食源性病原菌、寄生虫、化学品、毒素等缺乏认识 或从 业 人员 非主动 性 过 失； 食品安全和追踪 惩罚的法令制度不健全。以上四类 因素在我国不同程度大量存在，是导 致当前食品安全 问题频发 的主要因素。而食源性疾病是当今世界各国最关注的食品安全问题 之一，不论在发达国家 还是发展中国家，都没有得到有效的控制，仍 严重地危害着人民的健康。卫 生部在其官方网站通报 2012 年全国食物中毒事件情况。通报指出， 2012 年， 卫生部通 过突发公共 卫生事件网 络直报系统共收到

4、全国食物中毒类突发公共 卫生事件 报告 174起，中毒6685 人，死亡 146 人。根据世界卫生 组织 的 统计 ， 发 展中国家食源性疾病漏 报 率在95%以上，据此推算，我国2012 年约 有 14 万人遭受食源性疾病。食品安全问题 日益 严 重，食品安全风险也与日俱增。（三）投保率低为 食品安全 责 任 险 投保量少，保监 会也没有专门统计数据。目前宁波的食品、餐饮企 业 中，投保食品安全责任险 的只是极少数，连千分之一都不到。根据人保财险的 统计 数据， 2011 年人保 财险 全国食品安全 责任 险保费收入 仅 48 万元， 2012年 1-10月，保 费增长迅速，但也才不 过 2

5、51 万元，这 与整个几十亿 的 责 任 险规 模相比，投保率可谓极低。（四）市 场产 品 单 一目前，国内多数非寿险 公司都有食品安全责 任保险 条款，但在条款的 设计 方面，基本都是同 质 化的，即在保 险责任、免除责任等方面措辞都是一样的。与当前严 峻的食品安全风险 以及食品和保险 市 场规模来比 较 ，目前的食品安全责 任保 险无 论 在数量上 还 是种类 上，都有较大差距。二、食品安全责任保 险发 展 缓 慢的根源食品安全责 任 险发展 缓 慢，原因很多，主要因素如下：一一一民事 赔偿执 行难 ，企 业违规 成本低一旦 发生食品安全事故，根据侵权责任法和食品安全法 ，消费 者除要求

6、赔偿损 失外，对 于生产 不符合食品安全标 准的食品或者 销售明知是不符合食品安全标 准的食品，还 可以向生 产 者或者 销 售者要求支付价款十倍的 赔偿金。但是价款十倍 的惩罚 性赔偿还 不足以 对 违法企业产生应有的威慑和惩戒，其标准和数额在实际认定中还存在 很多问题，赔偿执行难度较大。一企业投保意识不足，消费者维权意识薄弱食品生产和销售企业对食品安全责任意识淡薄，多数企业抱着侥 幸心理是阻碍食品安全 责任保险覆盖的另一原因，省去保险费成为企 业降低经营成本的手段。而在消费 者方面，由于选择索赔往往过程繁 琐复杂，而且未必可以得到赔偿多一事不如少一事”的心态导致许 多人遭侵权后选择沉默，使

7、得劣质食品生产、加工和销售者有恃无恐。缺乏地方政府支持，行业推广存在难度政府在参与食品安全 风险管理方面缺位。目前，一旦发 生食品安 全事故，如企业无力赔偿，最终还需政府买单，造成了厂家肇事，政 府买单，纳税人出钱”的局面。虽然消费者间接获得了赔偿，但是政府 只是起到了事后补偿的作用，并不能从源头上分散食品安全风险。另 外，政府对食品安全责任险投保企业或保险公司无任何优惠政策，限 制了投保人投保和保 险公司承保的积极性。最后，政府立法保障不够 目前尚无一部比较完整的法典来 规范约束生产企业通过购买强制责 任险，从而保护消费者的利益。小型企业账目不清，保费测算存在困难保险公司按照保险期间内企业的

8、预计产值、销售额或预计营业收 入预收保险费，但实际上大量存在的食品经营企业（如餐次企业等）都 是小型企业，企业无账目或账目不清，这在保费测算上存在较大困难。 保费测算的困难加上投保率较低的现状，影响了保险公司开展这块业 务的意愿。一条款保险责任太狭小，免责太多目前非寿险公司的条款都包含了大量的免 责内容，这些免责条款 对被保险人生产及管理都做了非常严格的要求，如一旦发生食品安全 事故，绝大多数都属于免责范围。大量的免责条款也是限制了投保人 的投保兴趣。三、促进我国食品安全责任险发展的对策（一）政府重1并立法采取 政策引导、政府推动、市场 化运作”统一投保的商业保险运 行模式是目前开展食品安全

9、责任保险的最有效模式。一是在食品安 全法没有将食品安全责 任保险纳入强制保险的情况下，地方政府通 过市长令或地方条例的方式将食品生 产企业纳入实施强制保险。二是 通过通过财政、税收补贴，对参与保险的保险企业、投保企业 提供一 定的财政和资金支持。三是政府可以和保险 公司合作将每年盈利的一 定比例建立食品安全保 险基金，以应对食品安全风险带来的超额赔付, 增强保险公司和政府共同分担食品安全风险能力。（二）加大谶力度通过加强宣传教育，不仅是要让企业认识到食品安全责任险的 重要性及积极意义，而且是要唤醒和强化消费者的维权意识，进而督 促食品企业投保责任险。这样一来，企业认识到投保食品安全 责任险 不

10、仅能提高其抵御风险的能力，避免企业的生产秩序因食品安全事故 而受到严重破坏，而且能树立其在消费者中的形象，起到无形的宣传 效果。能够有效调动其投保积极性。（三）先行在食品处行业试点可以先在食品生产行业试点，然后逐步推广至食品流通行 业及 餐饮企业，同时应建立相关奖惩制度，对保险期内表现较好的企业， 在续保时，实施鼓励性折扣保费制度；而（寸于经常出险的企业提高保 费作为惩罚。这样，重视食品安全的企业，保费低，铲成本也就低， 其产品在市场上就更具有竞争力。使得企业 不得不控制产品质量，重 视产品安全。（四）成立彳亚共保体方式运营要开办好食品安全责任保险，不仅需要政府部门支持，更需要集 保险全行业之

11、力。以共保体代表保险 行业方式出面向政府建 议开办食 品安全责任保险更为有效，另外，食品安全责任保险风险大，以共保 体的方式也可以将集中的 风险分散。（五）修改儡产品不同食品企业 的 经营规 模及 经营 食品种 类千差万 别 ，生 产 成本也各有差异，倘若简单 地按 统 一 标 准开 发 食品安全 责任保 险产 品， 难 以全面 满 足企业 投保需求，必将影响企业对 保 险产 品 购买热情。只有将市 场进 行 细 分，按照各 细 分市 场 的不同特征开发 适 应 其需求的产 品，才能有效推广食品安全责 任保 险产品。另外，在保 险产 品上，可以采取1+X 方式， 1 代表食品安全责 任强 制保 险 ， 强 制保 险 的特点是保障小， 费 率低，适合广大企业。 X 代表食品安全责 任商业保 险 ，商 业 保 险 特点是保障大，但费 率相 对 高，适合 风险 意 识较 高的企 业。强 制保 险 是企 业 必 须 投保，商 业