WTO与银行业的改革与发展

1、 WTO与银行业的改革与发展wto与银行业的改革与发展 文章作者： 文章加入时间：2005年9月16日14:40 wto与湖南银行业的改革与发展 新华网湖南频道 2001-11-14 -目前我国的银行业仍然以非常传统的方式在经营，技术手段落后，经营方法简单，经营品种单一，经营观念陈旧。在我国即将加入wto形势下，这种传统的银行业将面临国外发达金融业进人的极大挑战。不管我们主观上是否愿意，客观上迫切需要我们对现在的金融业进行快速的改革，其发展方向要符合世界的发展潮流。未来金融体制的改革方向应主要体现在两个方面，一是尽快构筑我国大金融服务业的框架，二是促进金融市场的全球化、自由化与证券化趋势白形成

2、。 一、加入wto后中国银行业将面临的内外部环境的文化 中国加入wto的过程中，开放银行业一直是世人关注的焦点，也是中国与西方各国双边入世谈判的主要内容和障碍。根据中国在中美世贸协议中的承诺，中国在加入wto两年后，将允许外资银行向国内企业提供人民币业务，五年后则允许向国内居民提供人民币业务。外国银行的进人，一方面将给我国的银行业注入全新的经营思想、经营手段、管理技术、组织管理以及促成对人才的巨大需求，另一方面也使我国传统的银行业面临巨大的挑战与冲击。 l、大“金融服务业”的概念将改变目前我国传统的行业界定。 随着金融创新的发展与金融市场的变化，“金融服务业”一词开始使用于80年代金融创新活动

3、特别活跃的美国，随即成为一般性的概念而被广泛利用。这一概念其意义并不是简单地说明与传统的银行业、证券业和保险业在业种上的区别，或表示与其相应的业务内容和范围，而是指提供与金融相关的各种服务产业的总称。1982年，全美证券业协会的“证券业未来构造调查委员会”发表了未来的金融服务业一文指出由于金融业务中技术的进步，极大地促进了金融业务的品种、数量与规模不断地扩大。过去人们常常以银行业、证券业和保险业等词来说明其金融业务的性质，而现在正逐渐被金融服务业所代替。该报告书将今后金融服务业的有关发展路径，概括为三大类：新的巨大的金融服务大型联合企业；向客户提供金融信息一次件购买形式的金融超级市场；致力于专

4、门商品或专门领域，对特定的客户层，进行以服务质量为基础竞争的专业市场。由此可见，金融服务业与传统的银行业、证券业和保险业在观念上有很大的不同。如果从业种间的业务同质化来看，它是一个表示具有可以提供广泛业务的可能性的概念，反映出到目前为止所有新金融商品和服务的开发，促使不同业种和业务形态间的业务趋于同质化的发展状况。金融服务业不是一种金融机构兼营其它业种金融业务活动而产生的新产业，究其现实意义，它主要表现为持股公司所拥有的金融机构的种类是否多样化，看其是否致力于金融业范围内业务的完全服务化。 目前我国的银行业、证券业和保险业仍然属于传统业种，在业务状态的区分上，将其提供的商品和服务限制在与其业态

5、相应的狭小范围内，特别强调每一种业种所从事的业务和提供的服务都要与其它业种有所不同，以保持其业务的专门化和特殊性，并以此为基础构筑我国的金融制度。这种传统的业种分类使我国的银行业缺乏高瞻远瞩的经营视角，从而业务品种单一、管理技术陈旧、效益水平低下。虽然20年来，中国的银行业一直在进行着不懈的改革，但是始终没能摆脱旧传统观念的束缚。加入wto后，外国银行的准入所带来的新理念，将极大地促进我国银行业的改革与变化。 2、外国银行的进入将在我国的银行业掀起金融创新和技术革命的浪潮。 80年代以来，金融市场上证券化浪潮的广泛兴起，金融创新活动活跃，各种新的金融工具不断涌现，带来了金融市场前所未有的发展。

6、在欧洲市场上，从80年代中期开始，以资产担保债券为代表的资产形式和欧洲商业票据所进行的短期企业金融活动日趋活跃，已逐渐地取代了以往的欧洲辛迪加贷款。在美国，证券化是在金融创新的发展中。为消除储蓄贷款组合等所存在的利率的错配，保证资产负债结构的健全性而开始的，后依次扩大到汽车贷款和租赁债权等。银行的抵押贷款及金融公司的汽车贷款和租赁债权等，以证券化形式向年金等机构投资者进行再出售，促进了资产的流动化。 金融创新活动的不断发展，加速了科学技术在金融领域的运用和发展。首先由于银行、保险公司、养老基金以及其它各种投资公司等大金融机构，在金融市场上的投资与交易业务不断扩大，机构投资者队伍迅速发展，改变了

7、金融交易方式及其要求，迫使金融市场在制度和体制方面进行改革。其次，金融创新与高科技相结合，尤其是计算机技术的利用，打破以往的常识，开发出许多新的金融商品和投资技法。尤其是随着金融创新与金融自由化的发展，不仅仅是同业种内开发出各种各样的金融新商品和服务，而且，各金融机构也与其它金融机构相互联合，创造出超过以往业务范围的多职能的复合型商品我国现在的金融制度，沿用的是以美国30年代银行、证券、保险分业经营与分业管理为核心的管理体制，整个银行业缺乏应有的创新活力和内在的创新激励机制，这不仅与我国现有的银行业发展的实际需求相矛盾，而且与世界大金融服务业的发展潮流极不适应。加人wto以后，外国银行的进入，

8、必将会引起我国银行业的创新活动的发展和金融管理技术的深刻变革。 3、外资银行的进入将促进资金和资本自由循环与流动的内外部 环境的形成。 外国先进的金融市场是经过数百年的历史逐渐发展过来的，也经历了一个由初期到高级、由不规范到规范的过程。发展至今天，已是一个极其有利于资金的循环和资本在国际间自由流动的规范市场。尤其是70年代以来在主要西方1234下一页 国家里所兴起的金融自由化运动，是顺应国际间经济和贸易不断扩大的需要，旨在利用各种创新的方法来规避建立于30年代的金融制度所制定的诸如分业管理。利率管制等不利于国内资金的循环和资本在国际间的自由流动所带来的风险。然而这种金融自由化运动并不像人们所想

9、像的那样，是金融的完全放任自由，而是用更新、更适应经济发展实际需要的方法来管理这个市场。在自由化运动的推动下，旧的管理体制被打破，而新的更加严格的法律制度如存款保险和自有资本比例管理制度，将经营者的权力责任约束在合理的范围内，投资者的利益得到很好的保护。建立起一个市场化更完善合理的金融体制。外国银行一旦进入中国，客观上需要有一个规范合理的金融内外部环境，这必然要促使我国对现有的金融法律制度进行适当的调整。 首先，需要重新建立健全完善的保护投资者利益的法规，创造出适合市场型金融业生存与发展的环境。我国的银行业由此面临的也就是一个完全市场主导型的金融市场。其次，需要建立一套对私有财产处理的法律体系

10、，充分发挥个人财富在国内再投资的财富增长效益。那么，现有的一切不利于私有财产生存和发展的政策和制度都需要作适当的修改和调整。第三，在解决资本在国际间自由流动问题之前，需要解决国内资本自由流动的问题。如果国内资本不能自由充分地流动，金融深化改革以及实现我国金融市场化就将是句空话。 二、中国争行业面临的挑战与困难 在即将加人wto之际，面对国际国内变化着的经济环境，中国银行业的发展正处在一个历史的关头。传统的计划体制下形成的银行体制面临着完全市场化的金融经济环境，如何能够迅速地作出调整以顺应市场的变化，这既有困难，同时也是严峻的挑战。主要表现在以下几个方面： 1、国有独资商业银行的产权结构与制度安

11、排受到挑战。现有的国有独资商业银行的产权结构是*制度与历史所有制问题互动而形成的，造成产权缺位、监督和约束机制不力、效益率低下，自身效益与社会效益的相互矛盾，并由此而引起一系列问题。 首先，经营思想和经营理念陈旧，与社会经济变化不相适应。虽然90年代初期起，我国银行业已经开始向商业化经营转化的改革，但这个过程并不十分顺利，且十分缓慢。中国银行业的经营思想和经营理念与十多年以前，并没有多大改变，仍然以被动式经营。粗放式经营为主。事实上，目前国内银行首要业务大多是吸收存款，各银行间为了争存款，不惜成本，采取各种手段甚至是不合法的手段，整个银行业陷人存款的争夺战中。虽然表面上有些银行的业务上去了，但

12、是利润却在急剧下降。面对不断变化着的金融经济环境，中国的银行业如果不进行积极有效的改革，不放弃这种陈旧的经营思想和经营理念，其上述经营方式与社会经济的变化会越来越不适应，最终将影响到银行业的整体发展。 其次，中国银行业的历史包袱过重。中国的银行业，特别是四大国有独资商业银行，长期以来被视作是政府驱动国家经济发展的发动机，承担相当大的执行政府政策的任务，包括贷款投向、免息和低息贷款、退伍军人安置和地方政府干预等，令银行的历史包袱越来越重。外资银行进入后，这种包袱的存在，将使我国的银行失去平等竞争的条件，处于非常不利的位置。 再次，目前国有独资银行人事制度缺乏灵活性，机构设置极其不合理。一方面，如

13、同其它国有企业一样，中国的银行同样受制于僵化的人事制度。由于所有权不清晰，银行的决策者和经营者是一班人马，缺乏必要的内部控制机制，造成管理水平低下、管理松懈。对银行干部的考核，不以实际经营业绩为基础，而是各级管理人员向国家政府官员看齐，其职位称谓与国家公务员系列相对称。另一方面，各级银行在机构设置上仍以行政管理为主导，且管理层次繁复。实践证明，这种金字塔似的多层次行政主导管理与西方商业银行的以客户关系为主导的管理模式比较，其营销效果差异很大。 2、内外部的约束机制不健全，造成我国银行业经营上的不稳定 成本难以控制，风险防范能力低下，这势必成为竞争对手蚕食的对象。 长期以来，中国的银行由于未能建

14、立起适应社会经济发展的企业管理制度，在整体经营、管理的运作机制上明显地缺乏科学和有效的制约、制衡机制，结果各银行内部控制和管理能力低下，难以提高。一放就乱，一抓就死这一怪圈一直妨碍中国银行业的发展。同时，由于我国法制体系尚待健全，司法不公、执法不严也严重地影响了我国银行的依法“治贷”和依法经营。更有甚者，一些地方政府和地方法院由于缺乏长远目光，出于地方保护主义的立场，屡屡干扰司法公正，影响了国内银行的生存与发展。而监督机构消极的监控则严重地影响了国内银行产品开发、服务提供的经营活力与金融创新的积极性。此外，目前国内的税收政策和会计政策在很大程度上亦限制了国内银行自身实力的积累。银行呆坏帐损失准

15、备金的计提比例和方式以及坏帐冲销程序等均令银行的不良资产日积月累，最后积重难返，错过了及时发现问题、及时解决问题的大好时机。由于内外部约束机制的不健全所带来的种种问题，不仅影响了国内银行经营的稳定性，而且也造成了国内银行成本控制能力和风险防范能力的低下。面对外资银行的进入，国内银行目前的经营状况很难与之相抗衡。 3、外资银行引进以后，在对市场份额和市场本身的重新瓜分中，国有独资银行的竞争能力将面临最严峻的挑战。 长期以来国有独资银行具有绝对的垄断地位，这种垄断虽有规模效益，但由于是计划经济下形成的垄断，是依赖政策的保护而生存与发展的，这造成了中国金融市场既单一又单薄。在金融市场中，银行贷款占了

16、绝大比重，而在整个银行体系内，四大国有银行无论是在总资产、总贷款的绝对数量还是在市场的占有比率上占绝对比重而四大国有银行的贷款中相当大比重又集中投在国有企业上，对过去20年来不断发展起来的乡镇企业、三资企业、私营企业，中国银行业的贷款规模却相当小。这种情况反过来又造成中国的国有企业过份依赖银行贷款，自有资本率低，缺乏财务安排的灵活性，拖累中国银行的资产质量，削弱了中国的银行与外资银行竞争的能力。 同时，由于国有商业银行没有形成成熟的市场观念、服务观念，面对外资银行所具有的较高服务质量，不仅在争取新客户方面缺乏吸引力，而且对自己原有的老客户的吸引力也要大打折扣。外资银行完全可以凭借自己的优势，从

17、资产、负债、中间业务各个方面与中资银行进行竞争，势必造成中资银行优良的客户减少。特别是在外资银行最容易进入的国际业务、信用卡业务、网上业务等方面，其市场份额会迅速地扩大。这是国有商业银行所面临的最大挑战，关系到国内银行的生存空间大小的问题。 4、人才竞争压力增大。外资银行可以凭借自己优良的环境和高薪吸引到大量的人才，通过人才竞争，将占有很明显的优势。而在国内银行目前这种人事制度下，很难做到任人为贤、发现人才、重视人才，加上收入待遇低，已经出现大量人才从国有商业银行流出的情况，如果不及时采取适当措施，这种情况将会越来越严重。虽然外资银行进入后，所需人才的数量相对不大，但是，外资银行所能吸引到的人

18、才，有可能是国有银行的业务骨干，也可能是富有学识的高级管理人才，加上这些人才流失造成的客户流失，其影响不容忽视。 综上所述，加入wto，中国银行面临的不仅仅是机遇，更多的是挑战和困难，而且每一种困难和挑战都会关系到中国银行业向何处 去的生死存亡问题。 三、湖南银行业改革与发展的方向及对策 改革20余年的实践经验充分证明，中国经济只有走社会主义的市场经济道路才会有出路。同样，中国银行业也不例外。面对种种困境和挑战，解决的方法只有一种，就是坚定不移地深化改革，建立健全富有中国特色的市场型金融体制，最大限度地促进银行业的发展。 从总体上说，金融业改革的原则应该按照国际惯例和游戏规则重塑金融制度和金融

19、体系。而对目前比较脆弱的金融业，则应该充分利用wto中对发展中国家特殊条款进行一定时期的适当保护。利用这种保护让中国银行业在比较短的时间内，能够有效地推进其改革，创造出合适的内外部环境，使中国的银行业在外国银行进入后具有与外国银行平等竞争的条件和机会。 1、加速处理历史遗留的不良资产，切实防范新的不良资产的增加，提高银行的竞争能力。我国的银行一直依赖于政府，实行封闭市场的保护，通过阻止非银行金融机构的发展和阻止外国银行的进入来维护高垄断的市场。由于这种保护，我国的银行在得到发展的同时也失去了市场竞争能力。目前，四大国有商业银行及国家开发银行已将历史遗留下来的12000亿元人民币不良贷款转移到新

20、成立的资产管理公司处理。虽然表面看起来，四大国有商业银行的资产质量已大为提高，但是，那些引致资产严重不良的诱因并没有得到消除。为此，中国的银行业应该实事求是，正视问题的存在，建立实用有效的银行预警系统，切实从根本上防范同类问题继续发生。 2、建立多种银行制度，减少垄断，形成内部的竞争机制。首先，进一步加速国有商业银行的商业化改革进程，从根本上打破国有银行的垄断，放松业务范围管制，建立一个拥有不同产权主体参与的成熟的竞争市场。其次，加紧建设配套业务管理基础设施，如配套的管理信息、信贷风险管理、整体资产负债管理等系统，全面提高中国商业银行整体风险管理能力。再次，从国家整体利益出发，进行同业间的并购

21、，促进优势整合，培养中国跨国性银行集团，以便以相同的实力直接进人国际市场，参与国际竞争。最后，充分利用国内银行同业间的协调机制，确保国内银行同业利益，避免内耗。 3、巩固国有商业银行的传统市场，开发特色服务。首先，充分利用中国商业银行拥有的具有世界上人口最多的零售服务市场，改革陈旧的经营理念，改善各项服务基础设施，采取积极的扩大市场的营销策略，向公众提供全方位的金融服务。第二，按国际标准改善人民币清算系统，参照外国银行成功的经验，有系统地为外资银行提供人民币清算服务，增加国内银行中介业务收入的来源。第三，国内银行应该加快从粗放式经营向精细化经营的转变，根据经济结构的调整，及时进行客户、业务和网

22、络的调整。第四，国内银行各行必须彻底扬弃传统的行政主导型的营销管理模式，推行以客户关系为导向的客户经理制度，在全范围内实施营销一体化的营销策略，以期大幅度提高经济效益，第五，国内银行在本币业务占绝对优势的情况下，不仅要确保这种优势，而且要充分地利用这一优势，加速国内业务本、外币一体化，推动外币业务的发展。 4、将电子银行的设立纳入市场准入管理，充分利用现代科学技术和计算机技术的优秀成果，节省银行设立分支机构和增加营业场地的投资费用，扩大银行的经营规模，提高银行的经营效率。 5、积极培育国内资本市场、货币市场及银团贷款市场。争取更多的组织发放银团贷款和跨国公司贷款，使中国银行业在这一贷款数额大、

23、利润高的领域里拥有自己的份额。深入研究我国资本市场开放和人民币自由兑换的条件和时机，在研究别国经验教训的基础上，实行先部分试点后逐步放开的策略，最终实现资本项目自由兑换这一目标。 根据上述思路并结合我们湖南省银行业现状，我省银行业的改革与发展，首先需要解决的问题是现有商业银行的产权结构问题。湖南省可以从长沙市商业银行的产权问题入手，由现有城市商业银行的各大股东、各种体制的公司等发起建立金融控股公司，通过参股、扩股等方式，对长沙市商业银行进行重组，将其股权结构完全按照市场方式运作，待时机成熟时，再对国有商业银行进行股份制改造，只有完成商业银行的产权制度改革，其它的改革与发展措施才有可能实行并发挥

24、效果。具体来说： l应该积极创造条件，大力吸引各种体制银行和外国银行进入湖南设点营业。这里首先是要树立正确的“湖南银行业观念”，“湖南银行业”的内涵不应仅仅局限于“湖南现有银行”这一范围，更不仅仅是指四大国有银行，而应该包括所有在湖南设点经营的各银行。在我们提到湖南银行业发展这一论题时，应是指所有湖南境内银行的发展。其次，各主管部门要协调一致，摒弃地方保护主义思想，清除地方保护政策、措施，为各体制银行和外国银行进入湖南市场创造条件，为各银行间的公平竞争营造良好的外部环境。虽然，从短期来看，这些银行的进入会给现有各银行带来竞争的压力，但对现有银行而言，却可以从这种竞争中学到日后应对更激烈竞争的经

25、验，为日后的发展打下良好的基础，获得主动；因而，各部门宜从各方面入手改变现有做法，包括在税收政策、财务会计政策、业务监管、审批手续等各方面给所有银行以平等待遇，这实际上也是为现有银行提供一个“模拟演习”的机会。 2、现有各银行应积极转变经营理念，树立新的企业形象，建立新的企业文化。为应对日后国外金融超市的竞争，湖南银行业应尽快树立“金融服务业”的理念，积极进行金融创新，争取在不违反现有规则、限制的前提下，打破传统的行业分工，努力开展多种经营，为客户提供全方位的金融服务。同时，各银行应明确自身的企业定位，确立为个人、企业、社区和国家成功提供金融服务的基本原则并通过为客户提供解决难题的方案，为员工

26、提供发展机会，为股东提供超常回报以最终落实自身的定位。当然，这里也需要政府各有关部门为银行的各种业务创新提供各种政策支持。 3、加紧调整经营管理架构，提高运作效率。首先是要适当裁减现有人员规模，尤其是要精减行政管理层次，并运用新的科技手段改善上下沟通，提高整体管理水平和效率。要适当增大中间管理层，充实基层，让更多的懂业务的知识工作者充实到管理、市场拓展和产品开发等岗位上去。在调整管理架构、分流裁减人员时，要结合对员工的培训、激励、约束，充分调动其工作积极性，以最终让所有员工专业化，人尽其才，各得其所。 4、加紧建设与完善各种管理、服务基础设施，提高管理能力和服务水平。在完善管理设施方面，应加紧建立配套的管理信息系统，完善信贷风险管理系统，引入时价评估法进行风险管理等，以提高各商业银行的风险管理能力。同时，各银行应完善服务网点的布局，改善服务设