XXX新版《个人理财》精华讲义

1、银行个人理理财知识精精讲（无第第六章）第一章 个个人理财概概述一、个人理理财相关定定义 1、个人理理财：在了了解、分析析客户情况况的基础上上，根据其其人生、财财务目标和和风险偏好好，通过综综合有效地地管理其资资产、债务务、收入和和支出，实实现理财目目标的过程程。 2、投资与与财富管理理：财富管管理包含了了投资管理理，简单把把个人理财财等同于投投资的观点点是片面的的。3、个人理理财与财富富管理本质质上是一致致的。4、个人理理财业务：商业银行行为个人客客户提供的的财务分析析、财务规规划、投资资顾问、资资产管理等等专业化服服务活动。5、财富管管理业务：个人理财财业务范围围包含了财财富管理业业务甚至私

2、私人银行业业务。二、个人理理财业务相相关主体 1、个人客客户：个人人理财业务务的需求方方 2、商业银银行：个人人理财业务务的供给方方，是个人人理财服务务的提供商商之一。3、非银行行金融机构构：证券公公司、基金金公司、信信托公司、保险公司司、投资理理财公司。除了通过过自身渠道道外，还可可利用商业业银行渠道道向客户提提供个人理理财服务。4、监管机机构：制定定行业规范范，银监会会，证监会会，保监会会，外管局局。三、银行个个人理财业业务分类1、理财顾顾问服务 商业银行行向客户提提供财务分分析与规划划、投资建建议、个人人投资产品品推介等专专业化服务务。不同于于为销售储储蓄存款、信贷产品品进行的产产品介绍

3、、宣传和推推介等一般般性业务咨咨询活动。客户接受受服务后，自自行管理和和运用资金金，并获取取和承担由由此产生的的收益和风风险。2、综合理理财服务 综合理财财服务是指指商业银行行在向客户户提供理财财顾问服务务的基础上上，接受客客户的委托托和授权，按按照与客户户事先约定定的投资计计划和方式式进行投资资和资产管管理的业务务活动。 重要区别 综合理财财服务：客客户授权银银行代表客客户按照合合同约定的的投资方向向和方式，进进行投资和和资产管理理，投资收收益与风险险由客户承承担或根据据客户与银银行按照约约定方式承承担。综合合理财服务务更突出个个性化服务务。理财业务、财富管理理业务与私私人银行业业务 银行理

4、财业业务分类（按按客户分）示示意图 四、个人理理财业务的的发展（一）国外外个人理财财业务发展展个人理财业业务最早在在美国兴起起，并且首首先在美国国发展成熟熟，其发展展大致经历历了三个阶阶段1、个人理理财业务萌萌芽时期：20世纪纪30年代代到60年年代，服务务的重心是是共同基金金和保险产产品的销售售。2、个人理理财业务形形成与发展展时期：220世纪660年代到到80年代代 ，个人人理财业务务的主要内内容就是合合理避税、提供年金金系列产品品、参与有有限合伙以以及投资于于另类资产产（如黄金金、白银等等贵金属等等）。首届届42人获获得注册理理财规划师师资格证书书（CFPP），标志志着专业理理财师诞生生

5、。3、个人理理财业务成成熟时期：20世纪纪90年代代中后期（二）国内内个人理财财业务发展展与状况1、20世世纪80年年代末到990年代是是我国个人人理财业务务的萌芽阶阶段。2、从211世纪初到到20055年是我国国个人理财财业务的形形成时期，银银监会于22005年年9月发布布了商业业银行个人人理财业务务管理暂行行办法，界界定了商业业银行个人人理财业务务范畴，规规范了商业业银行个人人理财业务务管理，同同时下发了了商业银银行个人理理财业务风风险管理指指引，对对商业银行行个人理财财业务风险险管理提出出了指导意意见。3、办法法指引引下发后后，个人理理财业务进进入迅速扩扩展时期。4、20008年下半半年

6、国际金金融危机爆爆发，理财财产品出理理零收益甚甚至负收益益现象，银银监会对商商业银行个个人理财业业务的投资资管理进行行规范。5、目前个个人理财业业务已成为为商业银行行个人金五、国内个个人理财业业务迅速发发展的原因因1、居民财财富积累：奠定了财财务基础2、居民理理财需求上上升：不断断提升的理理财意识和和不断增加加的理财需需求是发展展的重要动动力3、居民理理财技能欠欠缺投资理财工工具日趋丰丰富1、金融机机构转型的的客观需要要利率市场化化和金融脱脱媒促使商商业银行业业务的转型型，而个人人理财业务务具有批量量大、风险险低、业务务范围广、经营收益益稳定的优优势。六、理财师师队伍状况况（一）理财财师与理财

7、财从业人员员1、理财师师又名理财财规划师或或财富管理理师，一般般指经过专专业资格认认证，即持持有相关从从业资格牌牌照、代表表金融机构构为客户提提供理财规规划专业服服务的专业业人士。2、银行个个人理财业业务人员是是指那些能能够为客户户提供理财财规划服务务的业务人人员，以及及其他与个个人理财业业务销售和和管理活动动相关的专专业人员，而而非一般性性业务咨询询活动。3、专业化化服务活动动表现了两两种性质：顾问性质质和受托性性质。4、个人理理财业务是是建立在委委托-代理理关系基础础之上的银银行业务，是是一种个性性化、综合合化的服务务活动。 （二）理财财师队伍发发展状况 近年国内理理财师队伍伍状况发展展有

8、如下特特征：1、理财师师队伍扩张张迅速在未来相当当长的时间间里，理财财师队伍将将迅速增长长，素质不不断提高，因因为：（1）理财财服务需求求大（2）理财财师培养工工作推动（3）行业业自理和规规范管理（4）收入入稳定、受受人尊敬（5）合格格理财师的的职场选择择多、提升升空间大（6）终身身的职业，越越老越吃香香2、理财师师素质水平平参差不齐齐3、市场认认可度有待待提高七、理财师师的职业特特征 1、顾问性性：不涉及及客户财产产资源的具具体操作，只只提供建议议，最终决决策权在客客户。 2、专业性性：涉及业业务范围广广、专业性性强 3、综合性性：不仅限限于财务、法律、投投资和债务务管理、保保险、税务务，还

9、兼顾顾客户家庭庭财务、非非财务状况况4、规范性性：具有标标准的服务务流程、健健全的管理理体系及明明确的相关关部门和人人员的责任任5、长期性性：帮助客客户实现长长期理财目目标6、动态性性：需根据据各种变化化提供动态态性的方案案建议八、理财师师的执业资资格 （一） 44E执业资资格1、教育（EEducaationn）教育是理财财师资格认认证的首要要环节。获获得理财师师资格必须须通过规定定的基本课课程的学习习。2、考试（EExamiinatiion）教育的效果果必须通过过考试才能能体现出来来。3、工作经经验（Exxperiiencee）理财师资格格申请者需需具备适当当的金融理理财实际从从业经验。4、

10、职业道道德（Etthicss）职业道德 （1）职业业道德的重重要性 职业道德是是获得理财财师资格认认证的最后后环节，也也是最重要要的环节。职业道德要要求是理财财行业和理理财师职业业发展的有有力保证。严格的职业业道德标准准要求有利利于树立理理财师专业业人士良好好品牌形象象，取得大大众信任。（2）职业业道德准则则遵纪守法、保守秘密密、正直守守信客观公正、勤勉尽职职、专业胜胜任（二）合格格理财师的的标准1、合格理理财师的标标准有三点点：品德、服务和专专业能力（1）品德德：做人先先做事，以以德服人（2）服务务：理财师师不仅要有有全面较高高的理论知知识和专业业能力，同同时必须拥拥有较强的的以客户为为中心

11、、提提供超预期期令客户十十分满意的的服务意识识和本领。（3）专业业能力 2、国外把把合格理财财师综合素素质概括为为5Cs：坚持以客户户为中心、沟通交流流能力协调能力、专业水平平高尚的职业业操守。（三）理财财师的社会会责任1.理财师师是国家金金融政策和和金融法规规的重要传传导者2.理财师师是正确的的投资理念念的重要宣宣导者3.理财师师是理财风风险的揭示示者4.理财师师是客户声声音的反馈馈者第二章 个个人理财业业务相关法法律法规一、法律知知识的重要要性掌握基本的的法律知识识，是理财财师顺利开开展业务的的保障：法律将人们们按照一定定依据划分分为具有特特定属性的的主体，如如国家、组组织、个人人法律规定

12、人人们对物的的财产权利利，如共有有、公有和和私有法律规范人人们处理物物权的行为为，如占有有、使用、收益法律使人们们的社会关关系上升为为法律关系系，即法定定权利和义义务关系法律约束人人们的行为为，即假定定、处理和和制裁法律规范有有国家强制制力保证实实施。 二、中国的的法律体系系 中国特色社社会主义法法律体系，是是以宪法为为统帅，以以法律为主主干，以行行政法规、地方性法法规为重要要组成部分分，由宪法法相关法、民法商法法、行政法法、经济法法、社会法法、刑法、诉讼与非非诉讼程序序法等个法法律部门组组成的有机机统一整体体。在理财师的的实际工作作中主要涉涉及法律体体系中的法法律和行政政法规两部部分。三、民

13、事法法律关系介介绍1、个人理理财业务活活动中法律律关系的主主体：金融融机构和客客户。 2、民事主主体之间进进行的民事事活动，应应当遵守民法通则则。3、民事法法律行为的的基本原则则：自愿、公平、等等价有偿、诚实信用用的原则。4、诚实信信用原则是是民事活动动中最核心心、最基本本的原则。5、民事法法律关系主主体：包括括公民（自自然人）、法人以及及非法人组组织。6、完全民民事行为能能力人、限限制民事行行为能力人人、无民事事行为能力力人的概念念。（掌握握）7、无民事事行为能力力人、限制制民事行为为能力人的的监护人是是他的法定定代理人。 法人成立的的要件：（44条）法人的分类类：企业法法人、机关关法人、事

14、事业单位法法人和社会会团体法人人在个人理财财业务，特特别是私人人银行业务务中，最常常见的法人人客户是企企业法人。企业法人：以盈利为为目的，独独立从事商商品生产和和经营活动动的法人。在我国，公公司法人是是最重要的的企业法人人形式。公公司分为有有限责任公公司和股份份有限公司司。 民事代理制制度1、公民民、法人可可以通过代代理人实施施民事法律律行为。代理人在代代理权限内内，以被代代理人的名名义实施民民事法律行行为。被代代理人对代代理人的代代理行为，承承担民事责责任。 2、代理的的特征第一，代理理人须在代代理权限内内实施代理理行为；第二，代理理人必须以以被代理人人的名义从从事代理活活动。第三，代理理行

15、为必须须是具有法法律效力的的行为；第四，代理理行为须直直接对被代代理人发生生效力；第五，代理理人在代理理活动中具具有独立的的法律地位位。 3、代理的的分类代理分为法法定代理、委托代理理和指定代代理。委托代理人人按照被代代理人的委委托行使代代理权法定代理人人依照法律律的规定行行使代理权权 来源：233网网校指定代理人人按人民法法院或者指指定单位的的指定行使使代理权 4、委托代代理委托代理的的基础法律律关系一般般是委托合合同关系。可以用书面面形式，也也可以用口口头形式。法律规定用用书面形式式的，应当当用书面形形式。 5、代理的的法律责任任没有代理权权、超越代代理权或者者代理权终终止后的行行为，只有

16、有经过被代代理人的追追认，被代代理人才承承担民事责责任。未经经追认的行行为，由行行为人承担担民事责任任。代理人不履履行职责而而给被代理理人造成损损害的，应应当承担民民事责任。代理人和第第三人串通通，损害被被代理人利利益的，由由代理人和和第三人负负连带责任任。第三人知道道行为人没没有代理权权、超越代代理权或者者代理权已已终止还与与行为人实实施民事行行为给他人人造成损害害的，由第第三人和行行为人负连连带责任。代理人知道道被委托代代理的事项项违法仍然然进行代理理活动的，或或者被代理理人知道代代理人的代代理行为违违法不表示示反对的，由由被代理人人和代理人人负连带责责任。 6、代理的的终止有下列情形形之

17、一的，委委托代理终终止：代理期间届届满或者代代理事务完完成；被代理人取取消委托或或者代理人人辞去委托托；代理人死亡亡代理人丧失失民事行为为能力作为被代理理人或者代代理人的法法人终止； 有下列情形形之一的，法法定代理或或者指定代代理终止：被代理人取取得或者恢恢复民事行行为能力；被代理人或或者代理人人死亡代理人丧失失民事行为为能力指定代理的的人民法院院或者指定定单位取消消指定；由其他原因因引起的被被代理人和和代理人之之间的监护护关系消灭灭四、合同法法律关系1、合同的的概念 合同是平等等主体的自自然人、法法人、其他他组织之间间设立、变变更、终止止民事权利利义务关系系的协议。2、合同的的订立 当事人订

18、立立合同，应应当具有相相应的民事事权利能力力和民事行行为能力。当事人依依法可以委委托代理人人订立合同同。当事人人在订立合合同过程中中知悉的商商业秘密，无无论合同是是否成立，不不得泄露或或者不正当当的使用。当事人订立立合同，有有书面形式式、口头形形式和其他他形式。书面形式是是指合同书书、信件和和数据电文文等可以有有形的表现现所载内容容的形式。3.格式条条款合同 采用格式条条款订立合合同的，提提供格式条条款的一方方应当遵循循公平原则则确定当事事人之间的的权利和义义务，并采采取合理的的方式提请请对方注意意免除或者者限制其责责任的条款款，按照对对方的要求求，对该条条款予以说说明。格式条款是是当事人为为

19、了重复使使用而预先先拟定，并并在订立合合同时未与与对方协商商的条款。对格式条款款的理解发发生争议的的，应当按按照通常理理解予以解解释。对格格式条款有有两种以上上解释的，应应当做出不不利于提供供格式条款款的一方的的解释。格格式条款和和非格式条条款不一致致的，应当当采用非格格式条款。4、无效合合同（重要要）有下列情形形之一的，合合同无效：一方以欺诈诈、胁迫的的手段订立立合同，损损害国家利利益恶意串通，损损害国家、集体、第第三人利益益以合法形式式掩盖非法法目的损害社会公公共利益的的违反法律、行政法规规的强制性性规定 5、合同中中免责条款款的无效（1）造成成对方人身身伤害的（2）因故故意或者重重大过失

20、造造成对方财财产损失的的6、可撤销销合同（重重要）签订合同有有下列情形形时，当事事人一方有有权请求人人民法院或或者仲裁机机构变更或或者撤销：因重大误解解订立的来来源：2333网校在订立合同同是显失公公平的一方以欺诈诈、胁迫的的手段或者者乘人之危危，使对方方在违背真真实意思的的情况下订订立的合同同，受损害害方有权请请求人民法法院或者仲仲裁机构变变更或者撤撤销7、合同的的履行 （1）当事事人应当按按照约定全全面履行自自己的义务务（2）合同同履行的抗抗辩权第一，同时时履行抗辩辩权第二，先履履行抗辩权权第三，不安安抗辩权：应当先履履行债务的的当事人，有有确切证据据证明对方方有下列情情形之一的的，可以中

21、中止履行：经营状况严严重恶化转移财产、抽逃资金金，以逃避避债务丧失商业信信誉有丧失或者者可能丧失失履行债务务能力的其其他情形当事人没有有确切证据据中止履行行的，应当当承担违约约责任。8、违约责责任 （1）违约约责任是指指当事人一一方不履行行合同债务务或者其履履行不符合合合同约定定时，对另另一方当事事人所应承承担的继续续履行、采采取补救措措施或者赔赔偿损失等等民事责任任。（2）违约约责任的承承担形式主主要有： 违约金责任任赔偿损失强制履行定金责任采取补救措措施五、物权法法1、不动产产登记管理理依法属于国国家所有的的自然资源源，所有权权可以不登登记。不动产登记记，由不动动产所在地地的登记机机构办理

22、。国家对不不动产实行行统一登记记制度。 2、动产的的交付管理理动产物权的的设立和转转让，自交交付时发生生效力，但但法律另有有规定的除除外。 3、抵押债权人有权权就抵押财财产优先受受偿。下列财产可可以抵押： 建筑物和其其他土地附附着物； 建设用地使使用权； 以招标、拍拍卖、公开开协商等方方式取得的的荒地等土土地承包经经营权； 生产设备、原材料、半成品、产品； 正在建造的的建筑物、船舶、航航空器； 交通运输工工具； 其其他财产。下列财产不不得抵押： 土地所有权权； 耕地、宅基基地、自留留地、自留留山等集体体所有的土土地使用权权，但法律律规定可以以抵押的除除外； 学校、幼儿儿园、医院院等以公益益为目

23、的的的事业单位位、社会团团体的教育育设施、医医疗卫生设设施和其他他社会公益益设施； 所有权、使使用权不明明或者有争争议的财产产； 依法被查封封、扣押、监管的财财产； 其他财产。 设立抵押权权，当事人人应当采取取书面形式式订立抵押押合同。 4、质押债权人有权权质押动产产优先受偿偿。 法律、行政政法规禁止止转让的动动产不得出出质。 设立质权，当当事人应当当采取书面面形式订立立质权合同同。 质权人在质质权存续期期间，未经经出质人同同意，擅自自使用、处处分质押财财产，给出出质人造成成损害的，应应承担赔偿偿责任。 质权人负有有妥善保管管质押财产产的义务；因保管不不善致使质质押财产毁毁损、灭失失的，应当当

24、承担赔偿偿责任。 质权人的行行为可能使使质押财产产毁损、灭灭失的，出出质人可以以要求质权权人将质押押财产提存存，或者要要求提前清清偿债务并并返还质押押财产。 下列权利可可以出质：汇票、支支票、本票票； 债券、存款款单； 仓单、提单单；可以转让的的基金份额额、股权；可以转让的的注册商标标专用权、专利权、著作权等等知识产权权中的财产产权； 应收账款； 其他财产权权利。 5、留置债务人不履履行到期债债务，债权权人可以留留置已经合合法占有的的债务人的的动产，并并有权就该该动产优先先受偿。 留置财产为为可分物的的，留置财财产的价值值应当相当当于债务的的金额。 留置权人负负有妥善保保管留置财财产的义务务；

25、因保管管不善致使使留置财产产毁损、灭灭失的，应应当承担赔赔偿责任。 留置权人有有权收取留留置财产的的孳息。前前款规定的的孳息应当当先充抵收收取孳息的的费用。留置权人与与债务人应应当约定留留置财产后后的债务履履行期间；没有约定定或者约定定不明确的的，留置权权人应当给给债务人两两个月以上上履行债务务的期间，但但鲜活易腐腐等不易保保管的动产产除外。债债务人逾期期未履行的的，留置权权人可以与与债务人协协议以留置置财产折价价，也可以以就拍卖、变卖留置置财产所得得的价款优优先受偿。留置财产产折价或者者变卖的，应应当参照市市场价格。留置财产折折价或者拍拍卖、变卖卖后，其价价款超过债债权数额的的部分归债债务人

26、所有有，不足部部分由债务务人清偿。 同一动产上上已设立抵抵押权或者者质权，该该动产又被被留置的，留留置权人优优先受偿。 留置权人对对留置财产产丧失占有有或者留置置权人接受受债务人另另行提供担担保的，留留置权消灭灭。六、婚姻法法第十七条 夫妻在婚婚姻关系存存续期间所所得的下列列财产，归归夫妻共同同所有： 工资、奖金金； 生产、经营营的收益； 知识产权的的收益； 继承或赠与与所得的财财产，但本本法第十八八条第三项项规定除外外；其他应当归归共同所有有的财产。夫妻对共同同所有的财财产，有平平等的处理理权。 第十八条 有下列情情形之一的的，为夫妻妻一方的财财产：一方的婚前前财产；一方因身体体受到伤害害获

27、得的医医疗费、残残疾人生活活补助费等等费用；遗嘱或赠与与合同中确确定只归夫夫或妻一方方的财产；一方专用的的生活用品品；其他应应当归一方方的财产。 第十九条 夫妻可以以约定婚姻姻关系存续续期间所得得的财产以以及婚前财财产归各自自所有、共共同所有或或部分各自自所有、部部分共同所所有。约定定应当采用用书面形式式。没有约约定或约定定不明的，适适用本法第第十七条、第十八条条的规定。夫妻对婚姻姻关系存续续期间所得得的财产以以及婚前财财产的约定定，对双方方具有约束束力。夫妻对婚姻姻关系存续续期间所得得的财产约约定归各自自所有的，夫夫或妻一方方对外所负负的债务，第第三人知道道该约定的的，以夫或或妻一方所所有的

28、财产产清偿。第二十条 夫妻有互互相抚养的的义务。第三十七条条 离婚后后，一方抚抚养的子女女，另一方方应负担必必要的生活活费和教育育费的一部部或全部，负负担费用的的多少和期期限的长短短，由双方方协议；协协议不成时时，由人民民法院判决决。第三十九条条 离婚时时，夫妻的的共同财产产由双方协协议处理；协议不成成，由人民民法院根据据财产的具具体情况，照照顾子女和和女方权益益的原则判判决。第四十一条条 离婚时时，原为夫夫妻共同生生活所负的的债务，应应当共同偿偿还。共同同财产不足足清偿的，或或财产归各各自所有的的，由双方方协议清偿偿；协议不不成时，由由人民法院院判决。第四十二条条 离婚时时，如一方方生活困难

29、难，另一方方应从其住住房等个人人财产中给给予适当帮帮助。具体体办法由双双方协议。第四十七条条 离婚时时，一方隐隐藏、转移移、变卖共共同财产，或或伪造债务务企图侵占占另一方财财产的，分分割夫妻共共同财产时时，对隐藏藏或伪造债债务的一方方，可以少少分或不分分。七、个人独独资企业法法和合伙企企业法 （一）个人人独资企业业法 个人独资企企业指在中中国境内设设立的，由由一个自然然人投资，财财产为投资资个人所有有，投资人人以其个人人财产对企企业债务承承担无限责责任的经营营实体。其中，与个个人理财业业务相关的的重要法条条包括：投资人为一一个自然人人有合法的企企业名称有投资人申申报的出资资有固定的生生产经营场

30、场所和必要要的生产经经营条件有必要的从从业人员第十八条 个人独资资企业投资资人在申请请企业设立立登记时明明确以其家家庭共有财财产作为个个人出资的的，应当依依法以家庭庭财产对企企业债务承承担无限责责任。第十九条 个人独资资企业投资资人可以自自行管理企企业事务，也也可以委托托或聘用其其他具有民民事行为能能力的人负负责企业的的事务管理理。投资委托或或者聘用他他人管理个个人独资企企业事务，应应当与受托托人签订书书面合同，明明确委托的的具体内容容和授予的的权利范围围。（二） 合合伙企业法法 本法所称合合伙企业，指指自然组织织人、法人人和其他组组织依照本本法在境内内设立的普普通合伙企企业和有限限合伙企业业

31、。普通合伙企企业由普通通合伙人组组成，合伙伙人对合伙伙企业债务务承担无限限连带责任任。有限合伙企企业由普通通合伙人和和有限合伙伙人组成，普普通合伙人人对合伙企企业债务承承担无限连连带责任，有有限合伙人人以其认缴缴的出资额额为限对合合伙企业债债务承担有有限责任。1、普通合合伙企业第十四条 设立合伙伙企业，应应当具备以以下条件：（一）有22个以上合合伙人（二）有书书面合伙协协议（三）有合合伙人认缴缴或者实际际缴付的出出资（四）有合合伙企业的的名称和生生产经营场场所（五）法律律、行政法法规规定的的其他条件件第十六条 合伙人可可以用货币币、实物、知识产权权、土地使使用权或者者其他财产产权利出资资，也可

32、以以用劳务出出资。2、有限合合伙企业来来源第六十一条条 有限合合伙企业由由2个以上上50个以以下合伙人人设立；有有限合伙企企业至少应应当有一个个普通合伙伙人。八、商业银银行理财产产品涉及的的重要法律律法规（一）理财财产品宣传传管理及相相关要求 理财产品宣宣传销售文文本应当全全面、客观观反映理财财产品的重重要特性与与产品有关关的重要事事实，语言言表述应当当真实、准准确和清晰晰，不得有有下列情形形。PP51理财产品宣宣传销售文文本只能登登载商业银银行开发设设计的该款款理财产品品或风险等等级和结构构相同的同同类理财产产品过往平平均业绩及及最好、最最差业绩，应应当遵守下下列规定：P51理财产品宣宣传销

33、售文文本提及第第三方专业业机构评价价结果的，应应当列明第第三方专业业评价机构构名称及刊刊登或发布布评价的渠渠道与日期期。理财产品宣宣传销售文文本中出现现表达收益益率或收益益区间字样样的，应当当提供测算算依据和测测算方式，以以醒目文字字提醒客户户，“测算收益益不等于实实际收益，投投资需谨慎慎”。理财产品宣宣传材料应应当在醒目目位置提示示客户：“理财非存存款、产品品有风险、投资需谨谨慎”。银行不得通通过电视、电台宣传传理财产品品，通过电电话、传真真、短信、邮件等方方式宣传的的，如客户户明确表示示不同意，则则不得使用用。（二）理财财产品风险险匹配原则则及相关要要求 1、理财产产品和客户户分类的规规定

34、商业银行对对拟销售的的理财产品品自主进行行风险评级级，制定风风险管控措措施，进行行分级审核核批准。理理财产品风风险评级结结果应当以以风险等级级体现，由由低到高至至少5个等等级。商业银行应应当根据风风险匹配原原则，在理理财产品风风险评级与与客户风险险承受能力力评估之间间建立对应应关系，应应当在理财财产品销售售文件中明明确提示产产品适合销销售的客户户范围，并并在销售系系统中设置置销售限制制措施。商业银行应应当对客户户风险承受受能力进行行评估，确确定客户风风险承受能能力评级，由由低到高至至少包括五五级。商业银行应应当根据理理财产品风风险评级、潜在客户户群的风险险承受能力力评级，为为理财产品品设置适当

35、当的单一客客户销售起起点金额。风险评级为为一级和二二级的理财财产品，单单一客户销销售起点金金额不低于于5万元人人民币；三三级和四级级，单一客客户销售起起点金额不不得低于110万元，五五级起点金金额不得低低于20万万元。2、风险评评估的方式式和频率 应当定期或或不定期地地采用当面面或网上银银行方式对对客户进行行风险承受受能力持续续评估。超过一年未未进行评估估或者发生生可能影响响风险承受受能力情况况的客户，再再次购买理理财产品时时，应当在在商业银行行网点或网网上银行完完成评估，评评估结果由由客户签名名确认，未未进行评估估，不得再再次向其销销售理财产产品。商业银行分分支机构理理财产品销销售部门负负责

36、人或经经授权的业业务主管人人员应当定定期对已完完成的客户户风险承受受能力评估估书进行审审核。（三）理财财产品销售售行为规范范及相关要要求 1、禁止性性规定不得将存款款单独作为为理财产品品销售不得将理财财产品与存存款进行强强制性搭配配销售不得将理财财产品作为为存款进行行宣传销售售不得违反国国家利率管管理政策进进行变相高高息揽储第三十五条条 商业银银行不得无无条件向客客户承诺高高于同期储储蓄存款利利率的保证证收益率。高于同期期储蓄存款款利率的保保证收益，应应是对客户户有附加条条件的保证证收益。商商业银行向向客户承诺诺保证收益益的附加条条件，可以以是对理财财计划期限限调整、币币种转换等等权利，也也可

37、以是对对最终支付付货币和工工具的选择择权利。承承诺保证收收益的附加加条件所产产生的投资资风险由客客户承担，并并应当在销销售文本明明确告知客客户。商业业银行不得得承诺或变变相承诺除除保证收益益以外的任任何可获得得收益。 第三十六条条 商业银银行不得将将存款单独独作为理财财产品销售售，不得将将理财产品品与存款进进行强制性性搭配销售售。不得将将理财产品品作为存款款进行宣传传销售，不不得违反国国家利率管管理政策变变相高息揽揽储。第三十七条条 商业银银行从事理理财产品销销售活动，不不得有下列列情形： （1）通过过销售或购购买理财产产品方式调调节监管指指标，进行行监管套利利（2）将理理财产品与与其他产品品

38、进行捆绑绑销售（3）采取取抽奖、回回扣或赠送送实物等方方式销售理理财产品（4）通过过理财产品品进行利益益输送（5）挪用用客户认购购、申购、赎回资金金（6）销售售人员代替替客户签署署文件（7）银监监会规定禁禁止的其他他情形2、不同销销售渠道的的行为规范范第二十八条条 商业银银行应当在在客户首次次购买理财财产品前在在本行网点点进行风险险承受能力力评估。评评估依据至至少包括：年龄、财财务状况、投资经验验、投资目目的、收益益预期、风风险偏好、流动性要要求、风险险认识及风风险损失承承受程度等等。超过665岁的客客户，应充充分考虑年年龄、投资资经验等因因素。商业业银行完成成客户风险险承受能力力评估后应应当

39、将风险险承受能力力评估结果果告知客户户，由客户户签名确认认后留存。通过本行网网上银行销销售理财产产品：应遵遵守第二十十八条规定定，销售过过程应有醒醒目的风险险提示，风风险确认不不得低于网网点标准，销销售过程应应当保留完完整记录。通过本行电电话银行销销售理财产产品：应遵遵守第二十十八条规定定，销售人人员应是具具有理财从从业资格的的银行人员员，销售过过程应当使使用统一的的规范用语语，妥善保保存客户信信息，履行行保密义务务。应当征征得客户同同意，明确确告知客户户销售的是是理财产品品，不得误误导客户；销售过程程的风险确确认不得低低于网点标标准，销售售过程应当当录音并妥妥善保存。（四）法律律责任商业银行

40、开开展理财产产品销售业业务有下列列情形之一一的，银监监会责令限限期改正，还还可以并处处20万以以上50万万以下罚款款；涉嫌犯犯罪的，依依法移送司司法机关：违规开展理理财产品销销售造成客客户或银行行重大经济济损失的；泄露或不当当使用客户户个人资料料和交易信信息记录造造成严重后后果的；挪用客户资资产的；利用理财业业务从事洗洗钱、逃税税等违法犯犯罪活动的的其他严重违违反审慎经经营规则的的九、基金代代销业务涉涉及的重要要法律法规规 （一）基金金销售人员员资格及相相关要求基金销售机机构类型：商业银行行、证券公公司、期货货公司、保保险机构、证券投资资咨询机构构、独立基基金销售机机构、证监监会认定的的其他机

41、构构。未经基金销销售机构聘聘任，任何何人不得从从事基金销销售活动从事基金销销售业务的的人员应当当取得基金金销售业务务资格。负责基金销销售业务的的部门取得得基金从业业资格的人人员不低于于该部门员员工人数的的1/2负责基金销销售业务的的部门管理理人员取得得基金从业业资格，具具备从事基基金业务22年以上或或在其他金金融机构55年以上的的工作经历历公司主要分分支机构基基金销售业业务负责人人均已取得得基金从业业资格。国有银行、股份制商商业银行、邮储银行行、证券公公司、保险险公司具有有基金从业业资格的人人员不少于于30人城商行、农农商行、期期货公司具具有基金从从业资格的的人员不少少于20人人独立销售机机构

42、、证券券投资咨询询机构、保保险经纪公公司等不少少于10人人开展基金销销售业务的的网点应有有一名以上上具备基金金销售业务务资质（二）基金金宣传管理理及相关要要求基金宣传推推介材料：指为推介介基金向公公众分发或或者公布，使使公众可以以普遍获得得的书面、电子或其其他介质的的信息。包括：公开出版资资料宣传单、手手册、信函函、传真海报、户外外广告电视、电影影、广播、互联网、短信基金宣传推推介材料必必须真实、准确，不不得有下列列情形：虚假记载、误导性陈陈述或者重重大遗漏预测该基金金的证券投投资业绩违规承诺收收益或者承承担损失诋毁其他基基金管理人人、基金托托管人或基基金代销机机构，或者者其他基金金管理人募募

43、集或管理理的基金夸大或者片片面宣传基基金，违规规使用安全全、保证、承诺、保保险、避险险、有保障障、高收益益、无风险险等使投资资人认为没没有风险的的词语登载单位或或者个人的的推荐性文文字登载该基金金、基金管管理人管理理的其他基基金的过往往业绩时：按规定或行行业准则计计算基金的的业绩表现现数据引用数据和和资料应真真实、准确确，并注明明出处真实、准确确、合理地地表述基金金业绩和基基金管理人人的管理水水平基金业绩表表现数据应应经基金托托管人复核核或摘自基基金定期报报告登载过往业业绩应特别别声明，基基金的过往往业绩并不不预示其未未来表现，基基金管理人人管理的其其他基金的的业绩并不不构成新基基金业绩表表现

44、的保证证。对不同基金金业绩比较较应使用可可比的数据据来源、统统计方法和和比较期间间。基金宣传推推介材料附附有统计图图表的，应应清晰、准准确。2、登载基基金业绩及及风险提示示的规定 基金宣传推推介材料提提及基金评评价机构评评价结果的的应符合证证监会规范范。基金宣传推推介材料应应当含有明明确、醒目目的风险提提示和警示示性文字，以以提醒投资资人注意投投资风险，仔仔细阅读基基金合同和和基金招募募说明书，了了解基金的的具体情况况。电视、电影影、互联网网资料至少少包括5秒秒提示风险险；电台广广播以旁白白形式提示示风险。3、特定基基金的宣传传材料货币基金：并不等于于存款存放放银行，不不保证一定定盈利，也也不

45、保证最最低收益。保本基金：并不等于于存款存放放银行，极极端情况下下存在本金金损失的风风险。（三）基金金销售流程程规范1、基金销销售流程规规范坚持投资人人利益优先先原则，注注重根据投投资人的风风险承受能能力销售不不同风险等等级的产品品，把合适适的产品销销售给合适适的投资人人。基金产品风风险评价方方法应向投投资人公开开。加强投资者者教育，引引导投资者者充分认识识基金的风风险。应当根据反反洗钱法要要求进行风风险识别，委委托其他机机构进行客客户身份识识别的，应应明确双方方的反洗钱钱职责和程程序。基金管理人人、代销机机构应当建建立健全档档案管理制制度，妥善善保管基金金份额持有有人的开户户资料和与与销售业

46、务务有关的其其它资料，保保存期不少少于十五年年。应当依法为为投资人保保守秘密。 2、办理基基金份额的的时间规定定不得擅自停停止办理基基金份额的的发售或者者拒绝投资资人的申购购、赎回。不得在基金金合同约定定之外的日日期或时间间办理申购购、赎回或或转换。3、禁止性性规定未经基金合合同约定，不不得向投资资人收取额额外费用；未经招募募说明书载载明并公告告，不得对对不同投资资人适用不不同费率。基金销售机机构从事基基金销售活活动，不得得有下列情情形：以排挤竞争争对手为目目的，压低低基金的收收费水平；采取抽奖、回捉或送送实物、保保险、基金金份额等方方式销售基基金以低于成本本的销售费费用销售基基金承诺利用基基

47、金资产进进行利益输输送；未按规定公公告擅自变变更基金的的发售日期期挪用基金销销售结算资资金；其他情形十、保险代代理业务涉涉及的相关关法律法规规（一）保险险兼业代理理人及相关关概念1、保险兼兼业代理人人的概念保险兼业代代理人是指指接受保险险人的委托托，在从事事自身业务务的同时，为为保险人代代为办理保保险业务的的机构。保保险兼业代代理人在保保险人授权权范围内代代理保险业业务的行为为所产生的的法律责任任，由保险险人承担。2、保险兼兼业代理关关系管理及及业务范围围保险公司只只能与已取取得保险险兼业代理理许可证的单位建建立保险兼兼业代理关关系。保险兼业代代理人代理理业务范围围以保险险兼业代理理许可证核定

48、的代代理险种为为限。商业银行的的每个网点点在同一会会计年度内内不得与超超过3家保保险公司开开展保险业业务合作。网点销售人人员不得销销售未经授授权的保险险产品或私私自销售保保险产品。（二）保险险销售行为为规范及相相关要求理财师在进进行保险业业务销售时时，需遵守守以下原则则：销售前需要要了解你的的客户销售中要透透明公开、有依有据据销售后要建建立归档制制度、积极极处理客户户投诉（三）禁止止性规定。不得有下下列行为：擅自变更保保险条款，提提高或降低低保险费率率利用行政权权力、职务务或职业便便利强迫、引诱投保保人购买指指定的保单单使用不正当当手段强迫迫引诱或限限制投保人人、被保险险人投保或或转换保险险人

49、串通投保人人、被保险险人或受益益人欺骗保保险人对其他保险险机构、保保险代理机机构做出不不正确的或或误导性的的宣传代理再保险险业务挪用或侵占占保险费兼做保险经经纪业务十一、银信信理财业务务涉及的法法律法规开展银信理理财合作，应应遵守以下下规定：遵守商业业银行个人人理财业务务管理暂行行办法揭示理财计计划风险，对对客户进行行风险承受受度测试明示理财资资金运用方方式和信托托财产管理理方式未经严格测测算并提供供测算依据据和测算方方法，不得得使用“预期收益益率”、“最高收益益率”或意思相相近的表述述书面告知客客户信托公公司的基本本情况来源源:2333网校银行理财计计划的产品品风险和信信托投资风风险相适应应

50、每一只理财财计划至少少配备一名名理财经理理依据监管规规定编制相相关理财报报告并向客客户披露十二、黄金金期货交易易业务涉及及的法律法法规（一）从业业资格认证证商业银行从从事境内黄黄金期货交交易业务，通通过我国期期货行业认认可的从业业资格考试试合格人员员不少于44人，其中中交易人员员至少2人人、风险管管理人员至至少2人，以以上人员相相互不得兼兼职，且无无不良从业业记录。（二）禁止止性规定商业银行从从事黄金期期货经纪业业务应取得得相应资格格，不得利利用自有的的黄金期货货交易资格格代理客户户从事黄金金期货经纪纪业务。商业银行从从事境内黄黄金期货交交易，应建建立必要的的业务隔离离制度。不不得利用其其黄金

51、期货货指定结算算银行优势势，为其黄黄金期货交交易谋取不不当利益。 （一）个个人外汇管管理办法第六条 办办理个人业业务的相关关材料至少少保存5年年备查。第二十七条条 个人外外汇账户按按主体类别别区分为境境内个人外外汇账户和和境外个人人外汇账户户；按账户户性质区分分为外汇结结算账户、资本项目目账户及外外汇储蓄账账户。 第二十八条条 境内个个人和境外外个人外汇汇账户境内内划转按跨跨境交易进进行管理。第三十二条条 境内个个人和境外外个人开立立的外汇储储蓄联名账账户按境内内个人外汇汇储蓄账户户进行管理理 。第二条 对对个人结汇汇和境内个个人购汇实实行年度总总额管理。年度总额额分别为每每人每年等等值5万美

52、美元。第四条 个个人年度总总额内购汇汇、结汇，可可以委托其其直系亲属属代为办理理。第十一条 境外个人人经常项目目项下非经经营性结汇汇超过年度度总额，凭凭本人有效效身份证件件及以下证证明材料在在银行办理理：（一）房租租类支出；（二）生活活消费类支支出（三）就医医、学习等等支出（四）其它它第十三条 原兑换水水单兑回有有效期为自自兑换日起起24个月月。第十四条 境内个人人外汇汇出出境外用于于经常项目目支出，按按以下规定定办理：外汇储蓄账账户内外汇汇汇出境外外当日累计计等值5万万美元以下下（含）的的，凭本人人有效身份份证件在银银行办理。手持外币现现钞汇出当当日累计等等值1万美美元以下（含含）的，凭凭本

53、人有效效身份证件件在银行办办理。第二十七条条 个人开开立外国投投资者投资资专用账户户、特殊目目的公司专专用账户及及投资并购购专用账户户等资本项项目外汇账账户及账户户内资金的的境内划转转、汇出境境外应经外外汇局核准准。第三十条 个人提取取外币现钞钞当日累计计等值1万万美元以下下（含）的的，可以在在银行直接接办理。第三十一条条 个人向向外汇储蓄蓄账户存入入外币现钞钞，当日累累计等值55000美美元以下（含含）的，可可以在银行行直接办理理。第三章 理理财投资市市场概述金融市场：二、货币市市场1、同业拆拆借市场定义：银行行等金融机机构之间相相互借贷在在央行账户户上的准备备金余额，以以调剂资金金余缺。利

54、率形成机机制：（11）由拆借借双方当事事人协定，利利率弹性较较大；（22）借助中中介人，通通过公开竞竞价确定，利利率弹性较较小。伦敦银行同同业拆借利利率（LIIBOR）上海银行同同业拆借利利率（SHHIBORR）2、商业票票据市场定义：大公公司为了筹筹措资金，以以贴现方式式出售给投投资者的一一种短期无无担保信用用凭证特点：期限限短、成本本低、方式式灵活、利利率敏感、信用度高高等特点。主体：发发行者、投投资者、销销售商。3、银行承承兑汇票市市场以银行承兑兑汇票为交交易对象的的市场，银银行对未到到期的商业业汇票予以以承兑，以以自己的信信用为担保保，成为票票据的第一一债务人，出出票人只负负第二责任任

55、。特点：安安全性好、信用度好好。灵活性好好：可向央央行办理再再贴现或向向其他商业业银行办理理转贴现。4、回购市市场回购协议是是一种以证证券为抵押押品的抵押押贷款。5、短期政政府债券市市场来源：233网网校政府作为债债务人，承承诺一年内内债务到期期时偿还本本息的有价价证券。特特点：违约约风险小、流动性强强、交易成成本低和收收入免税。（国库券券市场）6、大额可可转让定期期存单市场场不记名、金金额较大、利率有固定定的，也有有浮动的，比比定期存款款利率高不能提前支支取，但可可以在二级级市场上流流通转让。7、货币市市场基金市市场是投资于货货币市场上上短期（一一年以内，平平均期限1120天）有有价证券的的

56、一种投资资基金。8、货币市市场在个人人理财中的的运用安全性高、收益稳定定、流动性性好，是银银行储蓄的的良好替代代品。三、债券市市场债券是债权权凭证，表表明发行人人负有在指指定日期向向持有人支支付利息，并并在到期日日偿还本金金的责任。1、债券的的特征偿还性 流动性 安全性 收益性2、债券的的收益来源源：利息收益益 资本利得得债券利息息的再投资资收益3、债券的的分类根据发行行主体不同同：政府债债券、金融融债券、公公司债券按期限不不同：短期期债券、中中期债券和和长期债券券按利息的的支付方式式不同：附附息债券、一次性还还本付息债债券和贴现现债券按募集方方式分类：可分为公公募债券和和私募债券券 4、债券

57、市市场的功能能 融资功功能 价格发发现功能宏观调控控功能5、债券的的发行可发行公司司债的三类类公司： 股份有有限公司有限责任任公司国有独资资企业或国国有控股企企业。决定债券投投资价值的的三大条件件： 发行利利率发行期限限发行价格格。债券发行分分为三种情情况： 平价发发行（按面面值发行，按按面值偿还还，按期支支付利息）溢价发行（发行价高于面值，按面值偿还）贴现发行/折价发行（发行价低于面值，到期按面值偿还） 6、债券的的交易 来来源：2333网校债券交易价价格取决于于：公众对该该债券的评评价市场利率率对通胀率率的预期。债券的价格格与到期收收益率成反反比。债券券价格越高高，到期收收益率越低低；反之

58、则则相反。在在其他条件件相同的情情况下，年年限越长的的债券，价价格变动幅幅度越大。债券的价格格同市场利利率成反比比。市场利利率上升，债债券价格下下降；反之之则相反。7、债券市市场在个人人理财中的的运用利率/风险险：国债金融债999.99%、999.95%、999.9%、99.5%。 影响黄金价价格变动的的因素：（11）供求关关系及均衡衡价格；（22）通货膨膨胀（黄金金投资有保保值增值的的作用）；（3）利利率（反比比）；（44）汇率（与与美元汇率率反比）。黄金的收益益和股票市市场的收益益不相关甚甚至负相关关，成为投投资组合中中的一个重重要的分散散风险的资资产。2、白银：投资门槛槛较低，价价格波动

59、性性较为剧烈烈。来源：3、铂金：98%集集中在南非非和俄罗斯斯4、贵金属属市场在投投资中的运运用可以对付通通货膨胀。对普通投投资者而言言，实物黄黄金（投资资金条、金金块）和纸纸黄金是较较为理想的的黄金投资资渠道。黄黄金饰品对对理财没意意义。黄金金期货风险险高。九、房地产产市场1、房地产产特点：固固定性、有有限性、差差异性和保保值增值性性。2、房地产产投资方式式：房地产购购买房地产租租赁房地产信信托3、房地产产投资的特特点：价值升值效效应。在很很多情况下下，房地产产升值对房房地产回报报率的影响响要大大高高于年度净净现金流的的影响。财务杠杆效效应。（抵抵押）变现性相对对较差。政策风险。4、房地产产

60、价格的构构成及影响响因素行政因素素社会因素素经济因素素自然因素素十、收藏品品市场1、 艺术术品是一种中长长期投资，其其价值随着着时间而提提升。流通性差，保保管难，价价格波动较较大-风险较大大2、古玩交易成本高高，流动性性低；投资资古玩要有有鉴别能力力；价值一一般较高，投投资人要有有相当的经经济实力。3、 纪念念币和邮票票来源：2233网校校纪念币具有有相应的纪纪念意义，有有一定的收收藏价值。邮票投资的的盈利性大大于其风险险性，增值值多少取决决于时间的的长短。平平民化。4、收藏品品价格影响响因素：（11）生产或或开采能力力（2）储储藏量或再再生速度（33）投资者者喜好及追追捧程度第四章 理理财产