保险理财：风险巧规划资产好打理

1、保险理财：风险巧规划资产好打理财产分析：通过多年打拼，张女士现有两套房子，一套130 平米自住，市值 42 万元；一套50 平米出租，市值15 万元，租金500 元月。房贷尚欠 13 万， 银行存款 30000 元。 其年收入稳定在12 万元左右，拥有养老和医疗保险，另购买了 5 万商业大病保险，年缴保费 2800元。为儿子购买了教育险，年缴保费 360 元。另和妹妹共有一套父母遗留下位于市中心的房子。张女士和孩子生活节俭， 每月生活费用支出大概在1200 元，张女士个人开支在2000 元左右。张女士月收入上万元，因此具备提前还房贷的能力，张女士认为现在提前还贷不划算，但不知道该怎么投资增值，

2、因此很想把父母遗留下来的房子买过来，增加自己的负债份额，同时增加个人的保险支出。但是对于这样的分配合不合适，张女士自己也不知道，因此卢燕红认为，张女士应该适当让自己的收入多元化，把部分资金进行合理投资，并把保险进行合理分配才合理。理财分析：卢燕红（太平洋寿险风险规划师）认为张女士属于稳健型投资人，但结余比例过低，无法快速积累财富。投资与净资产比例为 0 ，资产增加完全依靠收入增长，资产增值能力较差。清偿比例高于参考值，说明有较强的偿债能力；但负债比例低，说明偿债能力强，财务安全；同时张女士失去了通过合理负债提高生活品质的机会。卢燕红分析， 流动性比例保持在36 比较合适， 因为张女士收入稳定，

3、 该指标较适宜。卢燕红认为张女士作为的家庭经济支柱， 保险保障明显不足。孩子的生命保障也应加强，对孩子的教育储备和自己的养老风险估计不足，应未雨绸缪提前作好规划。另外收入和投资渠道过于单一，投资比例较小，现金增值速度太慢，需作投资优化。因张女士工作强度大，应加强生命保障和养老储备。理财方案：根据当前的教育花费和生活支出， 儿子培养成才还需花费 30万元人民币，家庭基本生活开支 70 万。根据家庭需求法，张女士的生命保障应为 100 万。儿子的大病保障15 万，生命保障20 万较适宜。其余保费考虑儿子的教育和张女士的养老补充。通常家庭保费支出控制在年收入的15 %20 %较合理。（一）保障设计：

4、根据家庭需求法计算， 保险金额为 100 万， 建议张女士考虑太保的长泰安康B 、 钻石卡和个意。 年缴保费 5000 元， 缴 20 年， 20年后，每年缴225 元，至 64 岁。张女士现拥有社保大病医疗15 万和商业大病5 万，共计 20 万，在此可不用考虑。儿子的重大疾病保险推荐太保的如意安康， 保险金额 15 万，保险期至 80 周岁。年缴保费 1500 元， 20 万元保障，缴20 年，保终身。儿子的教育金和婚嫁金（ 1333 岁）约 40000 元；张女士的养老补充 （儿子 3460 岁） 约 65000 元； 儿子的养老金（ 6090 岁）75000 元， 儿子风险保障金500

5、00151300 元， 一般保留生活开支6 个月的费用作为备用金，即 60000 元。（二）重组投资资产并增加投资比例：张女士 50 平米的出租房因地理位置不好，户型较老，租金不高，收益见效慢，建议卖出后的本金作为投资资金。因妹妹要去外省发展， 父母留下的房子因在翠湖边， 地段好，升值空间大，且离儿子学校近，建议买下另一半的产权。 2008 年奥运会前中国的经济还会保持强势，不支持两年还完房贷。可通过适当的负债增加投资比例，建议拿出年收入的20 %30 %用于投资。因股市风险过大，且没时间关注，张女士的投资风格属于稳健型，建议投资基金， 到股份制银行 （如深发行） 找专业的基金经理咨询或购买，

6、第一手续费低，第二服务较好。来自基金的收益可以弥补贷款利息和通货膨胀，在增加资产的同时为孩子的教育费用作补充，为未来的旅游费用作准备。（三）日常保健建议：因工作强度过大， 睡眠时间太少， 建议每月花8001000 元请一个秘书帮忙，以免透支体力和健康。加强体育锻炼，每周抽半天时间参加游泳、爬山、聚会等户外休闲活动，每月花费 8001000元。Word是学生和职场人士最常用的一款办公软件之一，99.99% 的人知道它，但其实，这个软件背后，还有一大批隐藏技能你不知道。掌握他们，你将开启新世界的大门。Tab+Enter,在编过号以后，会自动编号段落Ctrl + D 调出字体栏，配合 Tab+Enter 全键盘操作吧Ctrl + L 左对齐， Ctrl + R 右对齐， Ctrl + E 居中Ctrl + F 查找，Ctrl + H 替换。然后关于替换，里面又大有学问！有时候Word文档中有许多多余的空行需要删除，这个时候我们可以完全可以用查找替换”来轻松解决。打开 编辑”菜单中的 替换”对话框，把光标定位在 查找内容”输入框中，单击 高级”按钮，选择 特 殊字符”中的 段落标记”两次，在输入框中会显示 PAP,然后在 替换为”输入框中用上面的方法插入