AFP案例百万老总理财规划案例

1、AFP案例百万老总理财规划案例理 财 寄 语 理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。您的人生将更加自由、自主、自在。2中银理财1477团队介绍中银理财1477团队有六名具有丰富理论根底和实践经历的理财师组成我们的名字是李相首 李慧 刘广茹孙燕红 王娇 冯瑞霞 中银理财1477团队有六名具有丰富理论根底和实践经历的理财师组成，我们的名字是： 李相首 李慧 刘广茹 孙燕红 王娇 冯瑞霞3规划书本卷须知 请您在承受我们的理财效劳之前，详细阅读如下声明：1、本理财规划书旨在对您和您的家庭目前的财务状况进展

2、分析，探究您和您的家庭的理财上亟待改善的方面，明确理财目标，进展更好地决策，合理安排家庭财务资源，到达财务平安，自由、自主、自在的人生目标。2、本理财规划书是基于您所提供资料根底上, 结合一般的假设和合理的估计，综合考虑您的资产负债状况，理财目标，现金收支状况而制定的。当您和您的家庭相关内容发生变化时，需对理财规划做相应调整。 转下页4承上页 理财规划书本卷须知3、负责本理财规划制作的理财人员具备大学本科以上学历，具有在金融机构多年的从业经历，均是AFP专业人士，具有丰富的理财经历。4、未经您和您夫人共同书面授权的许可， 1477团队理财工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的任何信息。5、本理财

3、规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点，供您和您夫人参考，同时我们郑重承诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系。6、本理财效劳收费按您理财资产总金额的5%收取。5家庭根本状况 1、您今年50岁,年薪收入40万元，系某地产公司高级管理人员 ; 2、您的太太今年45岁，年薪收入10万元 ; 3、女儿今年20岁，正在国外留学; 4、您有银行存款200万元，持有任职房产公司价值100万元的股票，已有三套价值均为100万元的房产，其中一套自住，一套度假用，还有一套出租，年租金收入5万元，贷款都已还清。 5、你们夫妻都有参加各项社保，同时身为公司高干公司为您提供了保额80万元的团体寿险。商业保险方

4、面，您已投保终身寿险保额100万元，您太太已投保终身寿险保额50万元。已缴10年保费，目前的现金价值为70万元。 6、另有利息收入5万元，股息收入3万元，房租收入5万元。朱先生家每年的主要生活开支约20万元。年缴保费6万元，还要缴10年。 6理财目标所有目标均为现值女儿留学费用每年20万元左右，念完硕士预计还要4年。退休后能维持较富足的生活水平，预计10年后与妻子一起退休，退休后前10年含旅游的费用每年20万元，之后20年含医疗的费用每年15万元。回馈社会，退休后以500万元设立一个基金会，提供奖学金资助贫困地区学生。30年后过世时，将剩余财产含保险金作为遗产留给女儿。7基 本 假 设通货膨胀

5、率4%，存款平均利率2.5%,薪资成长率4%，房价成长率4%，学费成长率5%。住房贷款利率5%，当地职工月平均工资为2500元，朱先生与朱太太退休后余寿30年。生活支出增长率5%，学费支出增长率4%，中期国债收益率4%，长期国债收益率6% 。8资产负债表资产项目成本市价负债项目金额净值项目成本市价现金0 0 信用卡负债0 活存500,000 500,000 流动性资产500,000 500,000 消费负债0 流动净值500,000 500,000 股票投资1,000,000 1,000,000 定期存款1,500,0001,500,000房产投资1,000,0001,000,000终身寿险7

6、00,000700,000投资性资产4,200,000 4,200,000 投资负债0 投资净值4,200,000 4,200,000 自用汽车0 0 自用房屋2,000,000 2,000,000 自用房贷0 自用性资产2,000,000 2,000,000 自用性负债0 自用净值2,000,000 2,000,000 总资产6,700,000 6,700,000 总负债0 总净值6,700,000 6,700,000 9三金一险和个人所得税的计算本例中，因朱先生夫妇的月税前收入分别为33,333元与8,333元，均超过当地职工平均工资的3倍，所以夫妻二人每月的住房公积金费分别为75008%

7、=600 (元)朱先生每月的养老保险费33,3338%=2,667(元)朱先生每月的医疗保险费33,3332%=666(元)朱先生每月的失业保险费33,3331%=333(元)朱先生每月的个人所得税33,333(1-11%)-600-200025%-1375=5390(元)朱太太每月的养老保险费8,333 8%=667(元)朱太太每月的医疗保险费8,333 2%=167(元)朱太太每月的失业保险费8,333 1%=83(元)朱太太每月的个人所得税8,333(1-11%)-600-200015%-125=597(元)10月可支配收入计算表工作收入税率/费率夫妻家庭合计33,3338,33341,

8、667个人所得税税支出5,3903925,782医疗保险2.00%666167833失业保险1.00%33383416养老保险8.00%2,6676673,333住房公积金8.00%6006001,200可支配收入17,6776,42424,10111现金流量表项目金额项目金额一、生活现金流量三、借贷现金流量工作收入373,160借入本金生活支出（400,000）利息支出生活现金流量(26,840)还款本金二、投资现金流量借贷现金流量投资收益130,000四、保障现金流量资本利得保费支出投资赎回（实际发生）保障现金流量新增投资（实际发生）投资现金流量130,00012收支储蓄表收入项目金额支出

9、项目金额储蓄项目金额储蓄运用金额薪资500,000家计支出200,000储蓄型保费60,000三险一金扣除(54，996)子女学费支出200,000所得税扣缴(71，844)工作收入373,160生活支出400,000生活储蓄(26,840)资产增加60,000利息收入50,000股息收入30,000房租收入50,000理财收入130,000理财支出0理财储蓄130,000负债减少总收入503,160总支出400,000总储蓄103,160自由储蓄额43,16013现有资产配置情况投资类型金额（万元）比重预期收益率银行存款20029.85%2.25%就职公司股票10014.93%3%投资性房产

10、10014.93%5%自住性房产20029.85%0保单现金价值7010.45%组合预计收益率14财 务 分 析 表家庭财务比率定义建议范围王立家庭指标流动比率流动资产/流动负债2-10目前无负债资产负债率总负债/总资产20%-60%0紧急预备金倍数流动资产/月支出3-612.5财务自由度年理财收入/年支出20%-100%32.5%财务负担率年本息支出/年收入20%-40%0平均投资报酬率年理财收入/生息资产3%-10%3.25%净值成长率净储蓄/期初净值5%-20%15.4%净储蓄率净储蓄/总收入20-60%20.5%自由储蓄率自由储蓄/总收入10-40%8.63%15财 务 诊 断家庭总资

11、产到达750万元左右，应属于比较富裕的职场成功人士。坐拥丰厚的资产，却未进展有效的资产配置。三套房产自用房屋价值200万元，仅有一套用来出租，资产利用效率较低。夫妻双方收入可观,虽有丰富的经济资源,担生活支出较多,净储蓄较低。流动资产比重过大,紧急预备金倍数过高,造成理财收入较少,财务自由度并不高。银行存款占货币资产的65%，明显偏高，因为银行存款的流动性虽强，但是收益较低。最关键的是，所投保的终身寿险不能为每位家庭成员提供充足的平安保障，这对一个净资产达800多万元的家庭来说很不平安。总体负债为零也影响了朱先生投资规划效率.家庭现在没有负债,未利用财务杠杆换取较高的回报率。16理财规划建议

12、从您的理财目标及您的财务状况来看，您的主要投资规划重点第一应该是进展有效的资产配置，提高资产运营效率，第二是实现收支平衡，满足理财目标需要，最要紧的是根据您的资产状况实现资产的平稳传承。根据以上情况我们将对您的现有房产、银行存款等资产进展有效的规划。17规 划 目 标根据我们前面的一系列分析，按您提出的需求，接下来我们团队开场为您和您的家庭进展全方位的理财规划：一、保险规划二、退休养老规划三、教育金规划四、教育基金规划五、遗产规划18一、保险规划一现有您的家庭的保险情况：1、公司为您提供的保额为80万元的团体寿险。2、您投保的价值100万元的商业性终身寿险 ，您的夫人投保的价值50万余的商业性

13、终身寿险。此两项保险已缴保费10年，目前现金价值70万元19一、保险规划二保险需求分析表弥补遗属需要的寿险需求朱先生朱太太代号说明配偶当前年龄45 50 A当前至退休前家庭的生活费用现值之和200.00 200.00 B退休后的家庭生活费用现值500.00 500.00 家庭未来支出的年金现值之和700.00 700.00 C=A+B应备子女教育支出现值80.00 80.00 G=D+E+F家庭房贷余额及其他负债133.00 133.00 H家庭生息资产500.00 500.00 I家庭已投保额100.00 50.00 J未来工作收入现值308.00 77.21 K遗属需要法应有的寿险保额$2

14、36 $55 T=C+G+H-J-对方K20一、保险规划三 朱先生家庭保障计划 寿险部分被保险人产品名称保险责任保额保期交费期间年交费朱先生太平洋如意安康30种重疾50万50万至60岁10年46150身故所交保费+豁免太平洋长安定期身故或全残136万136万至90岁10年15400太平吉祥卡意外伤害60万66万一年一年1000意外医疗6万朱太太太平洋岁岁登高25种重疾53万53万+红利终身15年27115身故10万+红利太平洋长安定期身故或全残5万5万至60岁10年270太平吉祥卡意外伤害6万6.6万一年一年100意外医疗6万女儿天安师生平安险身故或残疾0.7万一年4年30(两人各保一份)附加

15、意外门诊急诊0.3万附加学生住院医疗补助4万 财险部分房险平安家庭财产保险（自住房屋）100万一年40年350平安家庭财产保险（投资性房产）330万一年10年1155平安家财平安出租险330万一年10年924房险合计一年10年2429保费合计9492321二、房产规划一 朱先生三套住房从实用的角度仅留一套足矣，建议对现有住房进展整合。仅保存一套自用住房。一套市价100万元的郊区别墅仅仅用于度假，有点浪费。建议朱先生将可将度假用住房与现有出租住房全部转让，再通过贷款扩大资金规模，购置市中心假设干处小户型房产自行出租或委托专业中介公司出租，这样做的好处是1、把“死钱盘活。市中心的小户型房产很受年轻

16、白领的青睐，有一定的市场需求，能获得较好收益。2、对于出租用房产进展集中管理，便于提高效率进而获得较好的收益。但考虑到朱先生10年后退休，建议朱先生将贷款期限控制在10年以内，且负债总额不应超过总资产的40%。具体计算过程如下：22二、房产规划二两套现有住房出售可以获得200万元的现金；通过贷款扩大资金规模，贷款期限控制在10年以内，且负债总额不应超过总资产的40%，即X/(200+X)=40% 因X=134万元故贷款规模在134万元以下，贷款总额控制在330万元以下(贷款利率设定5%)：每月贷款归还金额PMT120n 5/12i 130PV 0FV 万元，每年需归还贷款本息合计万元，参考朱先

17、生现有100万元房产年租金收入5万元，设定投资性房产年投资报酬率为5%，朱先生所购置价值330万元左右的假设干套小户型房产每年租金收入大约为：万元，将收入的房租进展定期定额投资，朱先生退休时租金收入合计为207万元10n 5%i 0pv 16.5pmt 房租收入与投资房产价值合计537万元，朱先生退休时只需将投资性房产与所购基金全部出售，足够支付朱先生退休时设立500万元奖学基金的支付。23三、理财规划一从朱先生的理财目标及朱先生的财务状况来看，您的主要投资规划重点第一应该是进展有效的资产配置，提高资产运营效率，第二是实现收支平衡，满足理财目标需要，最要紧的是根据您的资产状况实现资产的平稳传承

18、。根据以上情况我们将对您的现有房产、银行存款等资产进展有效的规划。朱先生目前银行存款200万元，朱先生家庭坐拥丰厚的银行存款，却未进展有效的资产配置。银行存款的流动性虽强，但是收益较低。朱先生的银行存款占家庭资产的65%，明显偏高，建议进展有效的银行存款资产配置，以提高收益。24三、理财规划二为解决以上这些问题，1477团队理财师在对您家庭及个人的资产负债状况及收支储蓄状况进展认真分析研究后，为您提供了一套针对现有银行存款的投资方案，此方案能维持您目前及您退休后生活水平，目标明确，操作性强：朱先生身为大型房地产公司高管，现有100万元的股票，300万元的房产，200万元的现有银行存款可以办理一

19、张中国银行的银行审批额度不低于10万元白金信用卡，日常生活开支尽量使用白金信用卡支付，以最大限度的利用最长期限50天的银行信用免息期。25三、理财规划三对现有银行存款将银行存款保存20万元左右，按照活期15%，三个月整存整取 20%自动转存，整存整取65%。国债被称为“金边债券，适合中老年稳健型投资者。朱先生200万元银行存款除去20万元的银行存款，剩余款项180万元按照4：6的比例投资于中期国债与长期国债。A、中期国债每年收益率4%，利息收入每年4万元；B、长期国债每年收益率6%，利息收入每年万元；C、两项合计利息收入万元。，26剩 余 遗 产 根据您的财务状况及您的理财目标，我们团队一致认为在不久的将来有可能开征遗产税的情况下，您和您的家庭理财规划的中心不应是追求最高的理财收益而应是平衡收支合理避税与实现家庭财产平稳传承。 基于以上考虑及您作为上市公司老总的具体情况，我们设计的规划方案在您70岁时减持您所拥有的公司股票，所获款项划入您女儿的名下作为您女儿的创业基金。 在您80岁时将您名下的基金全部赎回，所获款项划入再次划入您女儿的名下。27剩 余 遗 产根据以上规划在您辞世后您的女儿将可以顺利继承您家庭的865万元，终身寿险产品300万元，附：计算过程 出售股票收入现金200万元 + 赎回基金收回现金100万元