论中国保险市场的现状与发展

1、论中国保险市场的现状与发展摘要保险是以合同形式确立双方HYPERLINK /view/427070.htm t _blank经济关系，以缴纳HYPERLINK /view/100474.htm t _blank保险费建立起来的HYPERLINK /view/218548.htm t _blank保险基金，对HYPERLINK /view/199134.htm t _blank保险合同规定范围内的灾害HYPERLINK /view/1050675.htm t _blank事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古

2、代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的 拼三余一 的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即余一。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。在我国保险业是金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行

3、业。在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。关键词：民族保险业 发展历史 初级阶段 中国保险市场ABSTRACTInsurance is in the form of a contract to establish bilateral economic relations, to pay insurance fees established insurance fund, the

4、insurance contract provisions within the scope of the disaster loss caused by accident, economic compensation or payment in the form of a kind of economy. Human society from beginning to facing natural disasters and accidents in infestation, and nature in the process, the ancient people had to deal

5、with the accident insurance thought and the original form of the insurance method. Chinas dynasties attached great importance to grain against famine. The spring and Autumn Period Confucius spell Sanyuyi thought is quite representative. Confucius thought, such as the annual grain harvest 1/3 to stor

6、e up, so that continuous storage for 3 years, can save the full 1 years of commissariat, namely one . If you continue to store grain, after 27 years accumulation of 9 years of food, can be achieved in a time of national peace and order. The insurance industry as one of the three pillars of finance,

7、in the economic development in a very important position. China Insurance in China has a history of over 200 years, in early 1805, the British East India Co to operate in Guangzhou, Chinas first insurance institutions, mainly for the opium trade services. But the true sense of the national insurance

8、 industry beginning in nineteenth Century on.In Chinas insurance industry is the financial industry at the earliest, open the greatest strength, the fastest pace of industry development. The Central Committee of the party concerned, in the opening process of the insurance industry, insist to reform

9、innovation, industry appearance released historic change. Although the insurance industry in China in the past few years of rapid development, obtained certain result, but with foreign development level photograph is compared, still put in bigger difference, lag behind the foreign insurance industry

10、 overall level of development, in the current domestic development of the insurance industry there are still many problems. Key words: National insurance industry 、development history 、of primary level China Insurance Market目录 TOC o 1-3 h z HYPERLINK l _Toc338267141 摘要 PAGEREF _Toc338267141 h 1 HYPE

11、RLINK l _Toc338267142 1文献综述 PAGEREF _Toc338267142 h 1 HYPERLINK l _Toc338267143 1.1中国保险业的发展史 PAGEREF _Toc338267143 h 1 HYPERLINK l _Toc338267144 1.1.1中国保险业的开端 PAGEREF _Toc338267144 h 1 HYPERLINK l _Toc338267145 1.1.2建国前在夹缝中生存发展的民族保险业 PAGEREF _Toc338267145 h 1 HYPERLINK l _Toc338267146 1.1.3新中国后保险行业的

12、发展 PAGEREF _Toc338267146 h 2 HYPERLINK l _Toc338267147 2目前中国保险业发展现状 PAGEREF _Toc338267147 h 3 HYPERLINK l _Toc338267148 2.1中国保险市场的构成与运作模式 PAGEREF _Toc338267148 h 3 HYPERLINK l _Toc338267149 2.1.1中国保险市场的构成 PAGEREF _Toc338267149 h 3 HYPERLINK l _Toc338267150 2.1.2中国保险市场的运作模式 PAGEREF _Toc338267150 h 4

13、HYPERLINK l _Toc338267151 2.2中国保险市场的机制与一般组织模式 PAGEREF _Toc338267151 h 6 HYPERLINK l _Toc338267152 2.2.1中国保险市场的机制及其作用 PAGEREF _Toc338267152 h 6 HYPERLINK l _Toc338267153 2.2.2中国保险市场的一般组织模式 PAGEREF _Toc338267153 h 7 HYPERLINK l _Toc338267154 2.3中国保险市场的规模与相关的法律法规 PAGEREF _Toc338267154 h 8 HYPERLINK l _

14、Toc338267155 2.3.1中国保险市场的机制及其作用 PAGEREF _Toc338267155 h 8 HYPERLINK l _Toc338267156 2.3.2中国保险市场相关的法律法规 PAGEREF _Toc338267156 h 12 HYPERLINK l _Toc338267157 3目前中国保险业仍处于发展的初级阶段，存在诸多问题 PAGEREF _Toc338267157 h 13 HYPERLINK l _Toc338267158 4对中国保险市场的总结 PAGEREF _Toc338267158 h 14 HYPERLINK l _Toc338267159

15、参 考 文 献 PAGEREF _Toc338267159 h 16文献综述1.1中国保险业的发展史1.1.1中国保险业的开端鸦片战争以后，西方列强迫使清政府签订了一系列不平等条约，加强了对我国的政治、军事、经济的侵略。外国保险公司纷纷登陆中国，中国保险市场逐渐形成。外国保险公司凭借不平等条约所持有的政治特权扩张业务领域，利用买办招揽业务，垄断了早期的中国保险市场从中，攫取了巨额利润。面对外商独占中国保险市场，每年从中国掠夺巨额利润，致使白银大量外流这一严峻事实，中国人民振兴图强、维护民族权利、自办保险的民族意识被激起。在此情况下， 1865年5月25日义和公司保险行在上海创立。义和公司保险行

16、，是我国第一家自办的保险机构，其成立打破了外商保险公司独占中国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河。提到保险业就不得不提到航运业，保险与贸易两者是互为表里的关系。轮船招商局于1872年在上海成立，是中国人自办的最早的轮船航运企业，也是现在的招商局集团的前身。它不仅是中国现代航运业的起点，也可以说是中国保险业的源头之一。轮船招商局自创办之日起就深刻明白保险对于航运业的重要作用。作为一种打击竞争对手的手法，早期依附于外商航运业的外资保险公司听命于上司，为了击垮轮船招商局，对其所属船舶百般刁难。收取高额保费、对中国本土产的船只不保等限制。以李鸿章为代表的洋务派，为适应航运业发展的需要，先

17、后创办了“保险招商局”、“仁和水险公司”和“济和水火险公司”等官办保险公司，取得了较好的经营业绩，并坚持与外商保险公司进行斗争，从而在一定程度上抵制了外商对中国保险市场的控制。当然，洋务派在保险业方面的努力不能改变外商垄断中国保险市场的局面。1.1.2建国前在夹缝中生存发展的民族保险业到民国初期，中国民族保险业获得了难得的发展机遇：一是民国初建需要刺激工商业的发展以稳定政权；二是第一次世界大战的爆发，欧美列强卷入战争，无暇东顾，大大减缓了洋商对中国保险市场的控制；三是“五四”运动的爆发，反帝斗争的兴起，赢得了整个民族对民族工商业的支持和对洋商的抵制。从1912年到1925年，国内陆续创办了华安

18、合群等30余家民族保险公司，华资寿险市场一度兴起，但由于经营不善，其中停业者居多。至上世纪20年代中后期，金融资本投入保险业，民族银行开始兴办保险企业，民族保险业始有进一步发展。保险业有了突破性的发展，出现了太平保险公司这样实力雄厚、信誉卓著，分支机构代理网点遍布全国各大城市，甚至涉足南洋市场，在国际上也有一定声誉的民族保险公司。但是抗日战争爆发后，保险业受到巨大的冲击。1.1.3新中国后保险行业的发展建国后中国保险业的发展史，可谓跌宕起伏。经历了建国初期的起步，到六七十年代的低谷，最后到现在的快速发展的过程。保险业作为国家经济发展的晴雨表，到上个世纪末，经过了四个发展时期。一是在五十年代的初

19、创时期，保险业仅中国人民保险公司一家国有保险公司，保险业务的发展还处于初级拓荒阶段，业务范围也十分狭窄，但是当时保险业配合新中国经济建设，在保障生产安全、促进物资交流、安定人民生活、壮大国有资产等发挥了积极作用；第二阶段是在六七十年代的低谷期，由于当时的历史原因，本外币保险业务基本停办，仅保留五大口岸城市的涉外险业务，保险业陷入长达二十年的停滞时期，发展严重受挫；第三阶段是八十年代的复苏期，伴随着中国改革开放和经济发展，保险业迅速崛起，为国家经济建设和人民生活提供多方面广泛的服务，但市场经营主体仍处于人保独家垄断状态；第四阶段是九十年代的发展期，保险业独家垄断的格局被打破，取而代之的是中外保险

20、公司多家竞争、共同发展的多元化新格局。进入二十世纪以来，我国保险业正步入一个全新的发展阶段，根据我国入世承诺，保险业在金融行业中开放力度最大，开放过渡期最短。2004年12月11日过渡期结束，我国保险业进入全面对外开放的新时期，呈现出日渐市场化、专业化、国际化、规范化的新特点。 30年的改革开放为我国保险业发展注入了新的生机和活力。改革开放之初，我国保险市场由一家公司经营，全部保费收入只有4.6亿元。到2007年，全国保险公司达到110家，总资产达到2.9万亿元，实现保费收入7000多亿元，市场规模增长1500多倍。 目前中国保险业发展现状2.1中国保险市场的构成与运作模式2.1.1中国保险市

21、场的构成保险市场的构成要素如下：首先是为保险交易活动提供各类保险商品的卖方或供给方;其次是实现交易活动的各类保险商品的买方或需求方;再次就是具体的交易对象各类保险商品。后来，保险中介方也渐渐成为构成保险市场不可或缺的因素之一。 eq oac(,1)保险市场的主体：保险商品的供给方是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。他们以各类保险组织形式出现在保险市场上，如国有形式、私营形式、合营形式、合作形式等。 eq oac(,2)保险商品的需求方：保险商品的需求方是指在一定时间、一定地点等条件下，为寻求风险保障而对保险商品具有购买意愿和购买力的消费者的集合。保险商品的

22、需求方就是保险营销学所界定的“保险市场”即“需求市场”，它由有保险需求的消费者、为满足保险需求的缴费能力和投保意愿三个主要因素构成。 eq oac(,3)保险市场中介方：保险市场中介方既包括活动于保险人与投保人之间，充当保险供需双方的媒介，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人包括保险代理和保险经纪人;也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事项的人，如保险公证人(行)或保险公估人(行)、保险律师、保险理算师、保险精算师、保险验船师等。 eq oac(,4)保险市场的客体：保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易

23、的对象，这个交易对象就是保险商品。保险商品是一种特殊形态的商品：首先，这种商品是一种无形商品；其次，这种商品是一种“非渴求商品”；再次，保险商品具有灾难的联想性。 eq oac(,5)保险市场的特征：保险市场是直接的风险市场；保险市场是非即时情结市场；保险市场是特殊的“期货”交易市场。保险监督管理委员会投保人保险主体监管机构保险中介保险人保险代理人保险经纪人保险公估人中国保险市场2.1.2中国保险市场的运作模式1、完全竞争模式：完全竞争型保险市场，是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。任何一个保险人都不能够单独左右市场价格，而由保险市场自发地调节保险商品价格。在这

24、种市场模式中，保险资本可以自由流动，价值规律和供求规律充分发挥作用。国家保险管理机构对保险企业管理相对宽松，保险行业公会在市场管理中发挥重要作用。一般认为完全竞争是一种理想的保险市场模式，它能最充分、最适度、最有效地利用保险资源。因而，保险业发展较早的西方发达国家多为这一类型。2、完全垄断模式完全垄断型保险市场，是指保险市场完全由一家保险公司所操纵，这家公司的性质既可是国营的，也可是私营的。在完全垄断的保险市场上，价值规律、供求规律和竞争规律受到极大的限制，市场上没有竞争，没有可替代产品，没有可供选择的保险人。因而，这家保险公司可凭借其垄断地位获得超额利润。完全垄断模式还有两种变通形式：一种是

25、专业型完全垄断模式；另一种是地区型完全垄断模式。3、垄断竞争模式垄断竞争模式下的保险市场，大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄断地位。竞争的特点表现为：同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、非垄断公司彼此之间激烈展开。4、寡头垄断模式 寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。在这种模式的市场中，保险业经营依然以市场为基础，但保险市场具有较高的垄断程度，保险市场上的竞争是国内保险垄断企业之间的竞争，形成相对封闭的国内保险市场。上述保险活动接受中国保险监督管理委员会监2.2中国保险市场的机制与一般组织模式2.2.1中国保险市场的机制及其作用所

26、谓市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。价值规律、供求规律和竞争规律之间的关系直接表现为价格与供求之间的关系。价值规律：在流通领域中要求等价交换，即要求价格与价值相一致。价值规律在流通领域中的运动，表现为价格的运动。供求规律：表现为供给与需求之间的关系，这种关系是供给总是追随着需求。从长期发展趋势看，供给量与需求量是相等的。竞争：包括供者之间的竞争、求者之间的竞争以及供求之间的竞争。在竞争过程中，优胜劣败。竞争的结果，使供给和需求、社会生产和社会需要总是在互相脱离、又互相一致的两种状态之间运动。保险市场机制是指将市场机制一般引用于保险经济活动中所形成的价值规

27、律、供求规律及竞争规律之间相互制约、相互作用的关系： eq oac(,1)价值规律在保险市场上的作用。价值规律对于保险费率的自发调节只能限于凝结在费率中的附加费率部分的社会必要劳动时间，对于保险商品的价值形成方面具有一定的局限性，只能通过要求保险企业改进经营技术，提高服务效率，来降低附加费率成本。 eq oac(,2)供求规律在保险市场上的作用。保险市场上保险费率的形成，一方面取决于风险发生的频率，另一方面取决于保险商品的供求情况。保险市场的保险费率不是完全由市场的供求情况决定，相反，要由专门的精算技术予以确立。竞争规律在保险市场上的作用：在保险市场上，由于交易的对象与风险直接相关联，使得保险

28、商品的费率的形成并不完全取决于供求力量的对比，相反，风险发生的频率即保额损失率等才是决定费率的主要因素，供求仅仅是费率形成的一个次要因素。因此，一般商品市场价格竞争机制，在保险市场上必然受到某种程度的限制。2.2.2中国保险市场的一般组织模式1、国营保险组织：国营保险组织是由国家或政府投资设立的保险经营组织。它们可以由政府机构直接经营，也可以通过国家法令规定某个团体来经营，称该种组织形式为间接国营保险组织。由于各国的社会经济制度不同，在有些保险市场上，国营保险组织完全垄断了一国的所有保险业务，这是一种完全垄断型国营保险组织。这样的国营保险组织往往是“政企合一”组织，既是保险管理机关，又是经营保

29、险业务的实体。而在有些国家，为了保证国家某种社会政策的实施，则将某些强制性或特定保险业务专门由国营保险组织经营，这是一种政策型国营保险组织。另外，在许多国家，国营保险组织同其他组织形式一样，可以自由经营各类保险业务，并可与之展开平等竞争，同时还要追求公司最大限度的利润。这是一种商业竞争型的国营保险组织。2、私营保险组织：私营保险组织是由私人投资设立的保险经营组织。它多以股份有限公司的形式出现。保险股份有限公司是现代保险企业制度下最典型的一种组织形式。3、合营保险组织：合营保险组织包括两种形式：一种是政府与私人共同投资设立保险经营组织，属于公私合营保险组织形式，公私合营保险组织通常也是以股份有限

30、公司的形式出现，并具有保险股份有限公司的一切特征；另一种是本国政府或组织与外商共同投资设立的合营保险组织，我国称之为中外合资保险经营组织形式。4、合作保险组织合作保险组织是由社会上具有共同风险的个人或经济单位，为了获得保险保障，共同集资设立的保险组织形式。 在西方国家的保险市场上，合作保险组织分为消费者合作保险组织与生产者合作保险组织。前者是由保险消费者组织起来并为其组织成员提供保险的组织，它既可以采取公司形式如相互保险公司，也可以采取非公司形式如相互保险社与保险合作社。后者则多半是由医疗机构或人员为大众提供医疗与健康服务组织起来的，如美国的蓝十字会和蓝盾医疗保险组织。5、行业自保组织行业自保

31、组织是指某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保障的组织形式。2.3中国保险市场的规模与相关的法律法规2.3.1中国保险市场的机制及其作用回顾保险业 年来的改革发展历程，虽然经历了曲折，但全行业始终坚持改革创新，在探索中国特色保险业发展道路上迈出了坚实的步伐，取得了令人瞩目的发展成就，特别是党的十六大以来，在“抓监管、防风险、促发展”的总体思路指导下，我国保险业保持了又好又快的发展势头，在各方面取得了突出的成绩。1.保险业务大发展，行业实力显著增强，竞争格局基本形成。保险业快速发展，业务领域逐步拓展。1980年恢复国内保险业务时，我国只有企财险、货运险、家财险、汽车险等几个保险业务种类。此后随

32、着国内保险业风险管理技术的进步和经营管理能力的提高，业务领域逐步从财产损失保险扩展到人寿保险、责任保险、信用保证保险、意外伤害保险、健康保险等领域，目前已基本形成涵盖所有可保风险领域的业务和产品体系。保险业恢复经营以来，我国保费收入年均增长超过20%，是国民经济中发展最快的行业之一。2008年实现原保费收入9789亿元，世界排名第6位，中国已逐步成长为新兴的保险大国。资产规模不断壮大。1949年人民保险公司成立之初，仅有资本金约200万元。目前，全国保险公司总资产达到3.7万亿元。市场体系日益完善，从由国有保险独家经营保险业务，到目前全国共有保险公司120多家，初步建成了多种组织形式和所有制形

33、式并存，公平竞争、共同发展的保险市场体系。2.体制机制发生积极变化自改革开放以来，我国的保险业就分别从经营体制改革、公司体制改革、资金管理体制改革、保险监管体制改革四方面，进行了有条不紊的改革。首先保险业务经营体制改革。1996年，为了适应保险业快速发展和防范风险的需要，建立了保险分业经营体制，对产险、寿险实行专业化经营。人保、平安、太平洋等综合性保险公司相继完成产寿险分业经营体制改革。同时，为了提升保险业服务经济社会的能力与水平，对农业保险、健康保险、养老保险等业务领域探索实行专业化经营，专业性的保险公司开始逐渐成立。保险中介市场也逐步发育完善。公司体制改革。坚持从实际出发，采取“三步走”的

34、战略，积极吸引外资和民营资本参股，引进境外战略投资者，优化股权结构，公司治理结构和运行机制不断完善。保险资金管理体制改革。实现了保险资金专业化集中运用，保险资产管理公司从无到有，目前达到10家，管理资产占保险业全部资产的82.6%；从资金运用结构看，实现了从银行存款为主向债券投资为主的转变。3全社会的风险和保险意识大提高改革开放前，我国保险市场的消费者规模相当有限，消费者对保险的了解非常少，保险意识处在一个较低的水平。随着改革开放的不断推进，保险知识的普及也日渐展开，消费者对保险的认识和理解逐步深化。同时，随着收入水平的提高和市场化体制改革的推进，全社会的风险和保险意识逐步提升，消费者开始主动

35、购买所需要的保险产品，并且在购买保险产品时，多方搜集所需保险产品的信息，了解保险市场行情。人民群众保险意识不断增强和消费行为日趋理性，标志着我国保险市场逐步向成熟的方向迈进。4.保险创新取得积极进展。产品创新更加贴近市场需求，适应不同消费群体，开放不同的产品。针对居民日趋多元化的金融保险需求，突破保险产品传统保障功能的限制，开发了具有投资理财功能的产品。针对低收入人群开发了保费低廉、手续简便、保障适度的小额保险产品。适应建立多层次社会保障体系需要，开发了多种形式的商业养老和健康保险产品等。在产品贴近市场的情况下，营销创新与时俱进。从个人营销代理到现在的通过银行、邮局、车行等机构代理，甚至通过利

36、用网络、电话等方式销售保险产品，为保险消费者提供便利、质优价廉的保险服务。在做到服务创新的同时，理论创新为产品创新和营销创新提供了理论基础。近年来特别是十六大以来，在总结保险实践经验的基础上，保险理论创新不断深入推进。提出了保险业发展阶段理论，作出了我国保险业仍处于发展的初级阶段的判断，首要任务是加快发展，做大做强。截至2009年底，全国共有保险机构136 家，其中保险集团和控股公司8家，财产险公司52家，人身险公司58家，再保险公司9家,保险资产管理公司9家。截至2009年底，在110家原保险公司中（财产险公司52家，人身险公司58家），中资公司64家，外资公司46家。2009年度,外资保险

37、公司原保险业务收入占全国原保险公司业务收入总量约3.8% 。2009年原保险保费收入(单位:亿元） 财产险2876人身险寿险7457健康险574意外伤害险230小 计8261合 计111372009年原保险保费收入(单位:亿元）2009年度财险公司保费收入前十名(单位:亿元）2.3.2中国保险市场相关的法律法规 eq oac(,1)中华人民共和国保险法 eq oac(,2)中华人民共和国海商法 eq oac(,3)保险公司管理规定 eq oac(,4)中华人民共和国外资保险公司管理条例 eq oac(,5)保险专业代理机构监管规定 eq oac(,6)保险经纪机构监管规定 eq oac(,7)

38、保险公估机构监管规定 eq oac(,8)外国保险机构驻华代表机构管理办法目前中国保险业仍处于发展的初级阶段，存在诸多问题尽管我国保险业发展取得了一定的成就，但由于起步晚、基础差，与发达国家相比，与经济社会发展的要求相比，仍存在较大差距，我国保险业依然处于发展的初级阶段。1.保险业发展与经济不适应。我国保险业的发展与经济不适应主要表现在四个方面。首先与国民经济发展整体实力的不适应。2010年，我国GDP世界排名第二位，但是保费收入排名为第六名。保费收入占GDP的比重世界平均为8%，我国仅为4%。其次，与人民的生活水平不适应，虽然目前保险产品品种较以前有了很大的进步，但是保险产品还是不丰富，有许

39、多人民群众迫切需要的险种还不能提供，不能有效满足社会多层次的需求。并且与和谐社会建设不适应。我国人均长期寿险投保率远低于世界平均水平，保险作用发挥的还比较有限。最后与金融体制改革发展的要求不适应。我国保险资产占金融业总资产的比例为4%左右，而这一比例在发达国家则高达20%。2中国保险业的诚信缺失。据2008年底,国务院发展研究中心 和国家统计局中国经济检测中心在对国内公众保险情况调查显示:老百姓认可国内保险公司不到10% ,只有6%左右的人认为国内保险公司诚信较好, 70%的人认为诚信一般,持不信任态度的占26%。按国际标准, 当一个行业有6. 5%的消费者对他不信任时,就表明这个行业进入了危

40、机阶段。中国保险业的诚信缺失成为制约其自身加快发展的瓶颈。投保容易索赔难，不能严格履行保险合同，压赔案, 压赔款，代理人误导消费者等这些类似事件的屡次发生，是保险公司未来追求高增长对诚信和消费者信心的透支。3面对国际形势而言，我国保险业面临着严峻的考验。国外保险公司无论从资金实力、产品开发技术，还有业务展开方式和管理水平上都远远强如国内的公司，与这样的公司同台竞争，无疑给中国保险业带来竞争压力。而且税收方面外资保险公司享受优惠，在资金运作方面，外资保险公司的投资可涉及股票、房地产、贷款等，资金运用率普遍在85%以上，而中资保险公司的保险基金运用渠道相对狭窄。外国保险公司可以凭借其经济实力和税收的优势，通过降低保险费率、提高保险代理佣金抢占市场。可以预见，随着保险业开发程度的提高，外资保险公司对国内保险市场的冲击必然会升级，并压缩民族保