银行柜员业务知识模块4

1、 模块四 零售信贷单元1 零售信贷概述个人消费信贷的特点有哪些？ 个人消费信贷的种类有哪些？ 银行怎样进行个人信贷管理？ 一、个人消费信贷的特点1、个人消费贷款业务是针对个人设计的 信贷产品，一般提供担保。2、根据贷款期限设定还贷方式。3、贷款额度限制。4、利率执行依据 。5、个人消费信贷业务是个人理财的一个 主要组成部分。 二、个人消费信贷种类1、个人短期信用贷款 是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。该贷款一般不能展期。2、个人综合消费贷款。 是贷款人向借款人

2、发放的限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。不限定具体消费用途人民币贷款3、个人旅游贷款。 是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并存担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游项目实际报价30首期付款的人民币贷款。4、国家助学贷款 又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科生（含高职生）、研究生和第二学位学生发放的用于支付学费和

3、生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。5、个人汽车贷款 是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。6、个人住房贷款 是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以贷款人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70、期限最高为30年的人民币专项贷款。 个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合

4、贷款三种。7、个人耐用消费品贷款 是指向借款人发放的购买自用的，价值在3 000元（含）以上的，正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品贷款，是一种人民币担保贷款。 耐用消费品包括家用电器、电脑、家具、健身器材、取暖物品（不包括装修材料、汽车、房屋）。8、个人住房装修贷款 是指银行向个人客户发放的，用于装修自用住房的人民币担保贷款。此种贷款可用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料、橱卫设备款等。9、留学贷款 是指对部分或全部自费出国留学的学生提供人民币担保贷款。10、个人小额质押贷款 是指储户以未到期的定期储蓄存单（折）作质押，向开户银行申请一定金额贷款的业务。11、信用卡贷款 是指贷

5、记卡或准贷记卡持有人在其透支额度内，进行消费或取款用途的透支。个人信用卡的单笔透支额度上限为20 000元，月透支总额不得超过50 000元。三、银行个人消费信贷管理要求 1、对借款人进行多方面调查分析 银行在审查贷款时，通常要分析借款人品质、资本金、能力、环境和担保。其中最重要也是最困难的是对借款人的品质进行调查分析。 （1）必须在银行开立存款账户，其存款 必须达到银行规定的数额和期限。 （2）借款人必须继续存储，保证有足够的 货币收入，以按期归还贷款。 （3）必须有经济担保或实物抵押。 （4）要确保有商品房的房源，或者是确有 耐用消费品的货源，真正做到消费贷 款的到期兑现。2、严格掌握消费

6、信贷的条件（1）贷款用途限于购买约定的高中档 消费品、商品房或修建住房。（2）贷款方式可根据实际情况，采用现 货现款、分期付款和预付货款的三 种方式。（3）贷款数额要适度，消费贷款的数额 可按银行规定的购买商品的价款， 也可按存款与贷款的比例确定。3、确定合理的消费信贷界限知识回顾单元2 基本业务类型个人住房贷款规定及业务流程 个人汽车消费贷款规定及业务流程 国家助学贷款规定及业务流程 个人综合消费贷款规定及业务流程 个人大额耐用消费品贷款规定及业务流程 （一）有关规定个人住房贷款业务有关规定贷款对象具有完全民事行为能力的自然人申请条件1.具有城镇常住户口或有效居留身份；2.有稳定的职业和收入

7、，信用良好，有偿还贷款本息的能力；3.具有购买住房的合同或协议；4.不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的作 为购房的首期付款；享受购房补贴的以个人承担部分的作为购房的首期付款；5.有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的 单位或个人作为保证人；6.贷款人规定的其他条件。贷款额度贷款的最高额宽为拟购住房房款的70； 贷款期限贷款期限最长不超过期30年，一般为1025年； 贷款偿还偿还贷款本息的方式由借贷双方商定，并在借款合同中载明，贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上的，按月归还贷款本息。一、个人住房贷款（二）个人住房贷款业务的核算

8、1、个人住房贷款业务流程 初审借款人填写的贷款申请表； 符合申请资格的给与开具审查通知 单； 将身份证、户口本、婚姻证明、购房契约、收入证明及其他贷款行所需的资料交于银行指定的律师事务所。 信贷员律师事务所 由律师对贷款申请人的材料进行初审并向银行出具法律意见书和见证书，对贷款申请人的身份和资信状况作评价，收取相关费用。信贷员 通知贷款申请人到银行购买房屋保险费 到银行购买房屋保险，并一次性交齐房屋保险费用贷款申请人信贷员 银行对贷款申请人的资信材料进行复审。 审批通过后，由律师安排与贷款申请人分别签订个人住房贷款借款合同、担保合同、委托转账付款授权书及其他法律文件，律师负责对所签署的法律文件

9、进行审查。律师事务所 到银行开立个人住房贷款专用账户。贷款申请人 银行签署发放借款合同及其他材料，递交开发商和借款人，贷款资金划入开发商账户（或贷款申请人储蓄存款账户）。信贷员 借款人按规定还款方式按时归还借款贷款申请人进行系统操作信贷员 贷款申请人还清贷款本息，解除质押、担保合同，收回相关抵押证明材料。贷款申请人2、个人住房贷款业务的账务处理（1）贷款发放 贷款发放分为直接提款和专项提款两种方式。直接提款方式: 借：个人住房贷款-个人住房贷款-借款人户 贷：活期储蓄存款-存款人户专项提款方式：借：个人住房贷款-个人住房贷款-借款人户 贷：活期存款-存款人户（开发商或特约商户）（2）贷款收回

10、借款人可以采取委托扣款方式和柜台还款方式偿还贷款本息。借：活期储蓄存款-存款人户 贷：个人住房贷款-个人住房贷款-借款人户二、个人汽车消费贷款（一）有关规定个人汽车消费贷款业务有关规定贷款对象在中国境内有固定住所的中国公民申请条件1、持有当地常住户口或有效居留身份，在中国境内有固定的住所； 2、年满18周岁且具有完全民事行为能力； 3、有正当职业和稳定经济收入来源，能按规定比例支付购车首期款，能保证按期偿还贷款本息； 4、在贷款行开立储蓄存款账户，并存入不少于规定比例的购车首期款； 5、能提供经办行认可的财产抵押、质押或第三方保证担保； 6、愿意接受贷款银行规定的其他条件。贷款额度1、借款人以

11、国库券、金融债券、国家重点建设债券、系统内个人存单等质押的、或银行、保险公司提供连带责任保证的，贷款额不得超过购车款的80，首期付款不得超过购车款的70； 2、以借款人或第三方不动产作抵押的，首期付款额不得少于购车款的30，贷款额不得超过购车款的70； 3、以第三方保证方式申请贷款的（银行、保险公司除外），首期付款额不的少于购车款的40，贷款额不得超过购车款的60。贷款期限个人最长不超过五年。贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行。遇法定利率调整，贷款期限在一年以内的，按原借款合同利率利随本清；贷款期限在1年以上的，于次年1月1日按相应利率档次利率执行新的利率标准。贷款偿还实行按季结息，借

12、款人要按借款合同约定分期还款。通过信用卡还款的个人客户可在当地的储蓄网点于还款日（结息日）前将当期应还款项存入信用卡或储蓄卡，由经办行划收。（二）个人住房汽车贷款业务的核算1、个人汽车贷款业务流 提交贷款申请书 、借款合同 、抵押合同 、信用卡协议 、支付凭证、（身份证、户口本、结婚证）复印件、 收入证明 、水电煤账单、 汽车销售合同、 补充协议、 分年投保承诺书 贷款申请人缴纳购车首付款、上户费、保险费等签订个人贷款购销、抵押、保证等合同并送交银行 审核贷款申请人提交的各项资料真实性、资信情况、偿还能力、还款方式。 审核通过，发放贷款通知书并通知办理贷款担保及保险手续，签订借款合同 信贷员审

13、核贷款申请人审批，无误后盖章将购车及上户后的手续资料再次上交银行审批并等待放款放款后将购车合同及原始资料存档信贷员审批贷款申请人信贷员 借款人按规定还款方式按月归还借款本息贷款申请人2、个人汽车贷款业务的账务处理（1）贷款发放 借：个人其他贷款-汽车消费贷款专户 贷：活期存款-汽车经销商户（2）贷款收回 借：活期储蓄存款-存款人户 贷：个人其他贷款-汽车消费贷款专户三、国家助学贷款（一）有关规定国家助学贷款有关规定贷款对象中华人民共和国（不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区）普通高等学校中经济确实困难的全日制本、专科生（含高职生）、研究生和第二学位学生申请条件1、具有中华人民共和国国籍

14、，且持有中华人民共和国居民身份证2、具有完全民事行为能力（未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意）；3、诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为；4、学习刻苦，能够正常完成学业；5、因家庭经济困难，在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需基本费用（包括学费、住宿费、基本生活费）；6、能提供符合贷款人要求的见证人或担保；7、承诺并认真履行向贷款人提供借款本人上学期间和就业以后的变动情况；8、在银行开立人存款账户贷款额度用于学费、住宿费、生活费每人每年最高不超过6000元还款期限从学生毕业之日起，6年内还清贷款本息贷款偿还利息按中国人民银行规定同期贷款利率执行，不上浮。从2004年开始，实

15、行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后由学生按约定还款方式自付。贷款担保主要实行由借款人提供两名见证人并经所在学校确认的无担保方式；提供担保的国家助学贷款，其担保方式可以是保证担保、抵押担保和质押担保。（二）国家助学贷款业务的核算1、国家助学贷款业务流程 填妥银行国家助学贷款申请表，并提供下列资料：1）借款人有效身份证件、学生证或入学通知书的原件和 复印件；2）见证人有效身份证件、工作证或学生证的原件、复印件；3）活期储蓄存折或信用卡。贷款申请人信贷员审核审核贷款申请人提交的各项资料真实性；审核通过，发放贷款通知书并通知签订借款合同；交还有关材料。 贷款申请人到贷款行签订借款合同和

16、担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。贷款申请人 发放贷款。贷款行按借款合同约定，将贷款转入借款人就读高校指定账户。其中学费贷款按学年发放，生活费贷款按学期发放。生活费贷款资金由学生到学校财务处凭学生证或入学通知书和贷款合同领取。信贷员使用贷款贷款申请人2、国家助学贷款业务的账务处理（1）贷款发放 借：国家助学贷款- 贷：活期储蓄存款-（2）贷款归还 借：活期储蓄存款- 贷：国家助学贷款- 贷：利息收入-四、个人综合消费贷款（一）有关规定个人综合消费贷款业务有关规定贷款对象在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效证明）、具有完全民事行为能力申请条件1. 有正当职业和稳定

17、的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力； 2. 没有违法行为和不良信用记录； 3. 能够提供银行认可的有效权利质押担保或能以合法有效的房产作抵押担保或具有代偿能力的第三方保证； 4. 开立中国工商银行个人结算账户，并且同意银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息； 5. 银行规定的其他条件。贷款额度最低为2000元，最高为200万元贷款期限分6个月、1年、2年、3年四个档次。贷款偿还按照中国人民银行规定的同档次贷款利率一次性还本付息或分期还本付息（二）个人综合消费贷款业务的核算1、个人综合消费贷款业务流程按保证人信用设定保证额度贷款申请人递交申请表和有关资料提供质押权利提供抵押物保证人信用评定申

18、请人信用评定申请质押额度申请 抵押 额度申请保证 额度申请 信用 额度按70%比例设定抵押额度按申请人信用设定信用额度按90%比例设定质押额度银行审批同意银行核定借款人总额度银行与贷款申请人签订个人综合消费额度借款合同签订质押合同签订抵押合同签订信 用合同具有质押额度具有抵押额度具有保证额度签订保 证合同具有信用额度贷款申请人额度申请完成2、个人综合消费贷款业务的账务处理（1）贷款发放 借：个人其他贷款- 贷：活期储蓄存款-（2）贷款收回 借：活期储蓄存款- 贷：个人其他贷款科目- 贷：利息收入-五、个人大额耐用消费品贷款 （一）有关规定个人大额耐用消费品贷款业务有关规定贷款对象在中国境内有固

19、定住所、有当地城镇常住户口（或有效证明）、具有完全民事行为能力申请条件1、具有完全民事行为能力的自然人，且年龄在1860岁之间；2、有正当职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；3、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的个人或单位作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；4、购买商品的目的是为了本人或自己家庭使用；5、信用良好，且有诚意作分期或一次性还款；并在银行开立信用卡专户或银行活期存款账户；6、符合贷款人规定的其他条件。 贷款额度最低为2000元，最高为10万元。 贷款期限一般在一年以内，最长为三年（含三年）。将至退休年龄的借款人，贷款期限不得超过退休年限（一般为女性55岁、男性60岁）。贷款偿还按照中国人民银行规定的同档次贷款利率一次性还本付息或分期还本付息贷款担保借款人向贷款人申请大额耐用消费品贷款，必须提供保证、