依法清收不良贷款中存在的法律问题

1、.：.；三、关于依法清收不良贷款过程中的法律问题 当借款人不能归还到期借款，乡村信誉社采取协商等方法仍不能得到清偿时，可根据实践情况，通常选择以下几种方法实施依法清收： 一直接扣收 假设乡村信誉社与借款人和担保人在贷款合同、担保合同中有商定，借款人不能履行还款义务，乡村信誉社可以直接从借款人和或担保人存款账户上扣收贷款本息的，当该情形出现时，乡村信誉社可以直接扣收款项。采取直接扣收既可以最大限制地减少贷款本息的损失，也可以作为乡村信誉社中断诉讼时效的证据，为保全债务发明条件。 二恳求支付令 根据第十七章和以下简称第十四节等有关规定，借款人不能归还到期借款的，乡村信誉社可以依法向法院提出恳求，由

2、法院向借款人、担保人发出支付令，以追讨贷款。恳求支付令是乡村信誉社可以利用的最简便的法律追讨手段之一。法院开出的支付令，与判决书、调解书等具有同等法律效能。但恳求支付令必需具备以下前提：一是乡村信誉社与债务人的债务债务关系明确、合法、证据确凿；二是恳求支付令该当用恳求书方式提出，恳求给付的是金钱或汇票、本票、支票以及股票、债券、国库券等有价证券；三是恳求给付的金钱等债务曾经到期且数额确定；四是乡村信誉社没有对等给付义务，与债务人没有其他债务纠纷；五是支付令可以送达债务人；六是支付令恳求应向债务人包括担保人所在地的人民法院提出，假设债务人在法律规定的期间提出书面异议，人民法院将裁定终结该程序，支

3、付令自动失效，此时乡村信誉社仍可经过起诉来追偿债务。假设债务人在法律规定的期间未提书面异议又未履行支付令，乡村信誉社可以恳求法院强迫执行。 三行使代位权 根据第条和以下简称第四节等有关规定，当债务人不履行债务，同时债务人享有别的债务却怠于行使，致使乡村信誉社的到期债务不能实现的，乡村信誉社可以代位行使债务人的债务。行使代位权需求留意以下几点：一是乡村信誉社与债务人之间存在合法的债务债务关系；二是债务人怠于行使其到期债务，对乡村信誉社呵斥损害；三是债务人的债务不是抚养费、抚恤金、人身损害赔偿金等专属于债务人本身的债务。四是债务人怠于行使权益指的是债务人不履行其对债务人的到期债务，又不以诉讼或仲裁

4、方式向其债务人主张其享有的具有金钱给付内容的到期债务；五是乡村信誉社行使代位权的方式是向法院起诉。 四行使撤销权 根据第条和第五节等有关规定，当债务人处分财富或权益的行为损害债务人利益时，乡村信誉社可以对该行为行使撤销权. 行使撤销权需求留意以下几点：一是乡村信誉社对债务人存在合法有效的债务；二是乡村信誉社可以撤销的债务人的行为包括：债务人放弃其到期债务或无偿转让财富对乡村信誉社呵斥损害，债务人以明显不合理的低价转让财富，对乡村信誉社呵斥损害并且受让人知道该情形；三是撤销权行使的方式是向人民法院提起诉讼；四是撤销权自乡村信誉社知道或该当知道撤销事由之日起一年内行使。 五行使抵销权 根据第九十九

5、条等有关规定，乡村信誉社可将本人的债务与对方的债务抵销，行使抵销权需求留意以下几点：一是乡村信誉社与债务人互负债务，互享到期债务；二是双方债务都已届清偿期；三是双方的债务不存在按照法律规定或者按照合同性质不得抵销的情形。乡村信誉社在主张抵销时该当通知对方，通知自到达对方时生效，抵销不得附条件或者附期限。乡村信誉社发出的抵销通知要载明所抵销的债务的合同编号、本金数额、利息数额等，还要留意保管好有关证据。 六恳求法院强迫执行经公证的债务文书 假设签署、时经过了公证并且公证机关对合同债务赋予了强迫执行效能，借款人、担保人不履行或不完全履行还款责任时，乡村信誉社可根据、等有关规定，向公证机关恳求执行证

6、书，并凭公证债务文书和公证机关出具的执行证书向有管辖权的人民法院恳求强迫执行。 七依法行使担保权益 债务人未能履行债务时，乡村信誉社可按照、等有关规定，根据担保合同或担保条款的商定，积极行使抵押权、质押权，或要求保证人履行保证责任。对于物的担保，可与担保人协商拍卖、变卖担保物或以担保物折价归还借款本息，协商不成的，可以按照的规定直接恳求人民法院拍卖、变卖担保物。 八恳求参与分配 根据第十七节和第十一节等有关规定，被执行人全部或主要财富已被一个人民法院因执行确定金钱给付的生效法律文书而查封、扣押或冻结，无其他财富可供执行或其他财富缺乏清偿乡村信誉社债务时，乡村信誉社已获得执行根据的，乡村信誉社可

7、恳求参与分配。参与分配恳求应在执行程序开场后，被执行人的财富被清偿前提出；乡村信誉社恳求参与分配，应向原恳求执行法院提交参与分配恳求书。 九恳求破产或积极申报破产债务 借款人、保证人为企业法人，不能履行到期债务时，乡村信誉社还可以根据第条及该法相关规定，恳求借款人、担保人破产，经过破产程序维护债务。对于已被恳求破产的借款人或担保人，乡村信誉社要积极申报破产债务，参与破产财富分配。第条规定：“在人民法院确定的债务申报期限内，债务人未申报债务的，可以在破产财富最后分配前补充申报；但是，此前已进展的分配，不再对其补充分配。为审查和确认补充申报债务的费用，由补充申报人承当。所以，债务申报应在法院通知的

8、债务申报期限内进展，最晚不得晚于破产财富最后分配前。 十诉讼途径 在非诉讼手段无法收回不良贷款的情况下，乡村信誉社在综合思索借款人的运营情况、偿债才干、还款志愿、与乡村信誉社的利益关系、诉讼本钱、担保情况等方面情况的根底上，在做好充分预备的前提下可以思索起诉借款人和或担保人。 十一仲裁途径 对借款合同、担保合同争议的管辖，乡村信誉社和债务人之间达成仲裁协议的，乡村信誉社也可根据的规定恳求仲裁，提起仲裁应与提起诉讼一样综合思索，慎重决策、充分预备。 四、关于依法挽救过时效债务中的法律问题 一中断诉讼时效的措施 诉讼时效对乡村信誉社保全债务关系艰苦。乡村信誉社要在诉讼时效期间内积极采取措施以中断诉

9、讼时效，根据法律规定，从中断时起诉讼时效期间重新计算。第条规定，诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或赞同履行义务而中断，第条的规定，诉讼时效中断后，在新的诉讼时效期间内，诉讼时效可以再次中断。实践操作中，乡村信誉社可以根据，对借款人、保证人思索采取以下方法中断诉讼时效： 、及时发出逾期贷款催收通知书。催收通知书是债务人主张权益的凭证，可以引起诉讼时效的中断。为防止逾期贷款超越诉讼时效导致丧失法律维护，乡村信誉社该当在诉讼时效期间内向债务人、保证人及时发出逾期贷款催收通知书，催收通知书该当由债务人签字盖章，签署回执。 被催收人为法人或者其他组织的，签收人可以是其法定代表人、主要担任人、担任收

10、发信件的部门或者被授权主体；被催收人为自然人的，签收人可以是自然人本人、同住的具有完全行为才干的亲属或者被授权主体。 、公证送达催收通知。当被催收人回绝在催收通知书上签字盖章时，乡村信誉社可以根据等法律法规的规定，请公证机关进展公证，证明被催收人知晓催收内容到达催收的目的以中断诉讼时效。 、经过特快专递方式进展催收。在上述催收方式无法采用的情况下，乡村信誉社也可以思索到邮局采用特快专递方式进展催收，但要特别留意在特快专递“邮件概略单上的“内件品名栏中详细写明逾期贷款合同的编号、逾期贷款的本金和利息(大写)及“催收通知书等内容，并保管好证据，特别是邮件存根。 、经过扣收借款人、保证人帐户款项归还

11、本息方式中断时效。按照，当事人一方为金融机构，按照法律规定或者当事人商定从对方当事人账户中扣收欠款本息的，产生诉讼时效中断效能。 、经过媒体进展公告催收。对于借款人或保证人下落不明的，乡村信誉社可以在国家级或者下落不明的借款人或保证人住所地的省级有影响的媒体上刊登具有主张权益内容的公告的。采用此种方式，应有被催收人下落不明的证据。 、促使义务人作出具有中断时效作用的承诺或行为。义务人作出分期履行、部分履行、提供担保、恳求延期履行、制定清偿债务方案等承诺或者行为的，视为“赞同履行义务，具有中断时效作用。上述承诺或行为应有证据证明，最好构成书面证据。 、起诉途径。起诉本身也是乡村信誉社主张权益以中

12、断诉讼时效的重要途径之一，需求留意的是，起诉后又撤诉的不能中断诉讼时效。 除起诉外，以下行为，与提起诉讼具有同等诉讼时效中断的效能，乡村信誉社可视情况灵敏运用：恳求仲裁；恳求支付令；恳求破产、申报破产债务；为主张权益而恳求宣告义务人失踪或死亡；恳求诉前财富保全；恳求强迫执行；恳求追加当事人或者被通知参与诉讼；在诉讼中主张抵销；其他与提起诉讼具有同等诉讼时效中断效能的事项。 二过时效债务的补救措施 对不慎超越诉讼时效的债务，乡村信誉社仍不能随便放弃，一是法院在立案时对能否超诉讼时效问题不做自动审查；二是要依法积极采取补救措施，中断诉讼时效： 、对曾经超越诉讼时效的债务，乡村信誉社可以继续向债务人

13、发出催收到期贷款通知单，根据，债务人在该通知单上签字或盖章的，视为对原债务的重新确认，债务债务关系受法律维护。 、对曾经超越诉讼时效的债务，乡村信誉社经过种种努力与债务人达成还款协议的，根据，还款协议同样受法律保。 另外，促使义务人作出分期履行、延期履行、制定清偿债务方案等书面承诺，与达成还款协议具有同等的法律效能。 、对超越诉讼时效的债务，乡村信誉社还可以协调有关部门综合运用行政、纪律、组织等手段，借助社会各方面的力量进展清收，特别是对公职人员更要思索协调纪检监察部门介入以加大清收力度。只需这些债务人书面承诺还款或部分还款，即可中断诉讼时效。 五、关于依法落实担保责任，防止担保权益丧失的法律

14、问题 担保情况对乡村信誉社维护债务意义艰苦，在依法维护金融债务中，该当按照、以及担保合同的有关商定防止担保权益的丧失。 一及时向保证人主张权益，防止保证人脱保 、防止普通保证的保证人脱保。为防止普通保证的保证人脱保，要在保证期间内及时提起诉讼或仲裁；单独向主债务人提起诉讼或仲裁时，还要及时向保证人主张权益。第条规定“普通保证的保证人与债务人未商定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。在合同商定的保证期间和前款规定的保证期间，债务人未对债务人提起诉讼或者恳求仲裁的，保证人免除保证责任；债务人已提起诉讼或者恳求仲裁的，保证期间适用诉讼时效中断的规定。第条规定，在普通保证的情况下，乡村

15、信誉社在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者恳求仲裁的，从判决或者仲裁判决生效之日起，开场计算保证合同的诉讼时效。所以，乡村信誉社对普通保证的主债务人单独提起诉讼或仲裁，也可以对主债务人和保证人一同提起诉讼或仲裁。为防止保证人脱保，诉讼或仲裁程序必需在上述保证期间内提起。为防止对保证人的权益丧失诉讼时效，单独对主债务人提起诉讼或仲裁的，从判决或仲裁判决生效之日起，应按诉讼时效的规定，每二年向保证人至少主张一次权益。建议在保证期间内同时向主债务人和保证人提起诉讼或仲裁。 、防止连带保证的保证人脱保。对于连带保证的保证人，应在保证期间内向保证人主张权益如签发逾期贷款催收通知书、提起诉讼等；如非以诉讼

16、或仲裁方式主张权益，自主张权益之日起每两年向保证人至少主张一次权益。第条规定：“连带责任保证的保证人与债务人未商定保证期间的，债务人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承当保证责任。在合同商定的保证期间和前款规定的保证期间，债务人未要求保证人承当保证责任的，保证人免除保证责任。第条同时规定：“连带责任保证的债务人在保证期间届满前要求保证人承当保证责任的，从债务人要求保证人承当保证责任之日起，开场计算保证合同的诉讼时效。所以，在连带责任保证的情况下，乡村信誉社必需在保证期间届满前要求保证人承当担保责任，从乡村信誉社要求保证人承当保证责任之日起，应按债务的时效管理的方式管理保证权益的诉讼

17、时效。 、对脱保的保证人令其承当保证责任应重新签署保证合同。保证期间届满后，保证人在乡村信誉社的催收通知书上的签章行为，不能简单地以为曾经延续了保证期间，能否延续关键看原借款保证人能否有重新为借款人提供保证的明确意思表示。重新确立的保证，假设对保证期间做出了商定，那么从其商定；假设没有商定，那么保证期间为催收之日起个月。 二依法维护抵押权效能，及时行使抵押权 、及时对主债务进展催收并及时行使抵押权，防止抵押权丧失。抵押权必需在诉讼时效期间内行使，为防止抵押权丧失，需求乡村信誉社及时对主债务人进展催收，保证主债务不过时效。第条规定，抵押权人该当在主债务诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不

18、予维护。第条规定，乡村信誉社与抵押人商定或者登记部门要求登记的担保期间，对担保物权的存续没有法律约束力。所以，当事人商定的或主管部门规定的抵押期间是没有法律效能的，只需主债务不过时效，那么抵押权有效。但乡村信誉社必需及时主张主债务，以防止抵押权与主债务同时失权。 、关注抵押物形状并及时行使相关权益，保证抵押权不落空或受损 抵押物被转让情况下及时行使权益。根据第条、第条、相关规定，抵押人履行通知或告知义务后，有权转让抵押物，转让所得价款，该当向抵押权人提早清偿所担保的债务或者向与抵押权人商定的第三人提存，超越债务数额部分，归抵押人一切，缺乏部分由债务人清偿。对于已办理抵押登记的抵押物的转让，如未

19、履行通知义务，抵押权人仍可以就转让后的抵押物行使抵押权。对于未经登记的抵押物的转让，如未履行通知义务，抵押权人的抵押权不能对抗好心第三人。所以乡村信誉社应关注抵押物的转让，要求以转让价款提早清偿乡村信誉社债务；对作过抵押登记但未得到转让通知的，对转让后的抵押物行使抵押权；对未作抵押登记而抵押物已转让给好心第三人但乡村信誉社未得到转让通知的，只能要求抵押人赔偿损失。 对于明显以低价转让抵押物的，乡村信誉社还可以要求抵押人提供相应担保；对于抵押物已转让给受让人的，受让人不属于好心第三人，乡村信誉社可行使撤销权，要求法院或仲裁机构撤销抵押物的转让行为。 抵押物被征收、毁损情况下及时行使权益。对于抵押

20、物被征收、被毁损的，抵押权及于补偿金、赔偿金、保险金，乡村信誉社可要求就上述款项行使优先权。在因抵押人过错导致抵押物毁损致使抵押物价值明显减少的情况下，乡村信誉社还可以根据法律和担保合同规定要求抵押人提供新的担保，或要求抵押人承当其他违约责任。 三妥善保管质物或权益凭证，及时行使质权，防止损害赔偿责任 动产质权或权益质权，因质权人占有出质财富或权益凭证，除质权人应妥善占有质物并及时行使质权外，出质人也可以要求质权人善尽保管义务、及时行使质权。行使质权的措施是与出质人协商处置质物或出质权益，或恳求法院拍卖、变卖出质财富或权益。根据、规定，因质权人过错导致质押财富毁损或质权人怠于行使质权导致出质人

21、损失的，质权人应承当相应赔偿责任。所以，为防止损失，乡村信誉社除妥善占有质物外，应及时行使质权。 但因不能归责于乡村信誉社的事由能够使质押财富毁损或者价值明显减少，足以危害乡村信誉社权益的，乡村信誉社有权要求出质人提供相应的担保；出质人不提供的，乡村信誉社可以拍卖、变卖质押财富，并与出质人经过协议将拍卖、变卖所得的价款提早清偿债务或者提存。 四进展贷款展期等合同变卦时，留意防止担保权益丧失 第三十条规定，保证期间，债务人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人赞同的，假设减轻债务人的债务的，保证人仍该当对变卦后的合同承当保证责任；假设加重债务人的债务的，保证人对加重的部

22、分不承当保证责任。债务人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面赞同的，保证期间为原合同商定的或者法律规定的期间。债务人与债务人协议变动主合同内容，但并未实践履行的，保证人仍该当承当保证责任。 所以，乡村信誉社经与债务人协商，以贷款展期或其他方式对原合同变卦的，为全面维护债务利益，该当就变卦后的合同与保证人签署新的保证、抵押、质押合同，以全面落实保证责任。 五以贷还贷方式盘活不良贷款留意防止担保权益丧失 以贷还贷，也称倒约换据、换据或借新还旧，是指贷款到期后，借款人并不归还贷款本息，或只归还部分贷款本息，以所欠贷款本息余额作为合同贷款金额签署新的借款合同，利用新合同借款归还以前贷款本息

23、余额的行为。商业银行尤其乡村信誉社系统常利用换据方式盘活不良贷款，或者处理逾期贷款不能归还，逾期贷款比例过高的问题。这种方式有利有弊，司法审问也认可借款合同有效。但单为掩盖不良贷款比例的换据有害无益，应予防止。 以换据盘活不良资产，应直接记载以贷还贷的贷款用途，否那么会导致担保权益的丧失。第条规定：“有以下情形之一的，保证人不承当民事责任： 一主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；二主合同债务人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。第条第一款也规定：“主合同当事人双方协议以新贷归还旧贷，除保证人知道或者该当知道的外，保证人不承当民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的

24、，不适用前款的规定。所以，当新借款合同不写明“借新还旧或“归还旧贷款的用途时，新借款的担保人常以债务人单独或与借款人合谋隐瞒借款归还旧贷款的用途欺诈担保人为由进展抗辩，司法机关普通也会以上述理由认定担保无效。所以除新贷和旧贷的保证人为同一人情形外，无论采用保证或其他任何担保方式，换据应在借款合同中明确记载贷款用途为“借新还旧或“归还旧贷款。 六积极挽救无效担保，不能挽救时需清查担保人的赔偿责任 、积极采取挽救措施。假设不慎构成无效担保，乡村信誉社应根据等有关规定，采取补救措施。比如，保证人不具备法律规定的主体资历，乡村信誉社应与借款人、保证人充分协商、深化沟通，重新确定符合条件的保证人。抵押物

25、、质押物是法律规定的制止抵押、质押的物，如以第条或第条规定的法律、行政法规制止转让财富设定抵押或质押时，乡村信誉社应与借款人、抵押人或出质人协商，多方做任务，变卦抵押物或质物，以可以抵押、质押的财富设定担保。法律规定抵押、质押必需办理登记而未办理登记的，乡村信誉社应补办登记手续，根据抵押物、质押物或出质权益登记管理部门的不同到相应的登记部门办理登记手续。 、担保无效且不能补救，应向担保人主张赔偿权益。第条、第条规定，主合同有效而担保合同无效，债务人无过错的，担保人与债务人对主合同债务人的经济损失，承当连带赔偿责任；债务人、担保人有过错的，担保人承当民事责任的部分，不应超越债务人不能清偿部分的二

26、分之一。主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承当民事责任；担保人有过错的，担保人承当民事责任的部分，不应超越债务人不能清偿部分的三分之一。对于担保无效导致的损失，应按述规定向担保人主张，不应放弃对担保人的求偿权。 六、关于在企业改制或破产过程中依法维护债务的法律问题 当前有不少企业以改制、破产为名逃废乡村信誉社债务，严重损害了乡村信誉社的合法权益，影响了信贷业务的正常开展。因此，乡村信誉社该当熟习企业改制、破产的相关法律、了解相关程序，仔细研讨，积极应对，采取必要措施，依法维护金融债务。 一积极参与改制程序，落实债务归还及担保责任 债务人拟实行承包、租赁、股份制改造、联营、合

27、并、分立、合资或协作等改制方案的，乡村信誉社应根据有关法律法规及政府的各项改制政策及以下简称等司法解释，积极参与改制任务，严厉监视改制方案的制定、清产核资、产权界定和债务清偿等任务。详细该当要求债务人报送改制方案和对乡村信誉社债务的处置意见。乡村信誉社该当对债务人消费运营与资产负债情况以及改制方案进展调查核实，并确定债务人改制后金融债务能否平安。债务平安存在危险的，该当及时向债务人主张债务，或落实担保责任。比如，企业法人分立时，根据和，乡村信誉社向分立后的企业主张债务，企业分立时对原企业的债务承当有商定，并经乡村信誉社认可的，按照当事人的商定处置，没有商定或者商定不明，或者虽有商定但债务人不予

28、认可的，分立的企业该当承当连带责任。又比如，企业法人合并时，应由合并后存续的公司或者新设立的公司承袭被合并方的权益义务。因此，乡村信誉社该当按照上述规定依法行使债务。乡村信誉社也可以根据实践情况与债务人协商一致，就原合同签署变卦合同，同时就变卦后的合同与担保人签署新的保证、抵押、质押合同，需求变卦抵押、质押登记的该当变卦抵押、质押登记，以落实担保责任。 二对于进入破产程序的债务人，乡村信誉社应对其高度关注，依法申报债务，行使债务人权益 、等法律法规和司法解释中，有关维护债务人利益的规定比较详细，乡村信誉社对这些规定要非常熟习，要按照相关规定预备资料，及时申报债务，参与债务人会议，按程序清收债务

29、。特别要留意有关媒体上通知申报债务的公告，乡村信誉社未在法定期间内破产财富最后分配前申报债务的，视为放弃债务；及时申报债务的，债务人获得参与破产程序并行使权益的资历，债务的诉讼时效也因此而中断。在申报有财富担保的债务时，还应提交有关财富担保的证据，否那么应承当举证不能的后果，债务将作为普通债务处置。如乡村信誉社有多个连带债务人时，且连带债务人破产时，乡村信誉社可以将本人的全部债务数额进展申报，也可以不申报破产债务，而向连带债务人中的其他债务人要求清偿。当被保证人破产时，债务人可以申报债务以获得公平清偿，被保证人破产程序终结后，债务人依然可以就未受清偿的债务额向保证人要求承当保证责任，但该当在破产程序终结后个月内提出。假设乡村信誉社知道或者该当知道被保证人破产，既未申报债务也未通知保证人，致使保证人不能预先行使追偿权的，保证人在该债务在破产程序中能够受偿的范围内免除保证责任。当保证人破产时，乡村信誉社要想按担保合同确定的担保责任申报债务，根据有关司法解释需求先经过诉讼方式确定保证人承当保证责任的范围，获得生效法律文书后才干申报债务。 三防止债务人借改制或破产逃废债务 对于经过企业改制、破产等方式逃废债务，呵斥信贷资产流失的单位和个人，乡村