2022年保险业务员岗位职责

1、第PAGE22页共NUMPAGES22页2022年保险业务员岗位职责保险推销员岗位工作说明书一、岗位标识信息岗位名称：保险推销员销售主管隶属部门：业务部岗位职级：直接上级：业务部部长直接下级：无二、岗位工作概述保险推销和服务，信息反馈，执行上级领导的销售计划，解决产品销售过程出现的所有问题，回收货款，公司与客户沟通的桥梁，公司形象的代表者，客户利益的创造者，公司发展的推动者。三、工作职责与任务(一)实战销售1.遵照公司整体营销策略，做好产品的宣传工作，为产品的市场开发作出努力；2.在部长的带领下完成个人与部门当月销售目标任务；3.依照公司制定的销售人员工作标准开展工作，维护公司利益与形象；4.

2、以积极地态度和良好的精神风貌开展工作，努力保证每场销售会议的到会人数与质量；5.定期访问客户，听取客户意见，做好客户维护与服务，及时跟踪客户需求变化；6.严格按照规定收取货款；7.负责客户接待，销售签单，谈单及解答客户咨询；8.深入理解公司相应的销售政策，并且把它变成自己的语言，流利地把它表达出来；9.保证公司指定的通讯工具在工作时间内的畅通性；10.如果公司政策调整、新品上市等情况变更，销售人员应及时按照公司部署通知到每位客户，以便公司政策的执行、新品的推广等；11.准时参加公司组织的销售会议，遵守会议秩序。销售人员在办公室要自觉遵守办公室制度，有临时工作时，要主动配合其他人员完成。(二)信

3、息反馈1.每天下班前对于每天的家访工作进行记录与总结，制定出后续的跟进计划；2.每天下班前向部长汇报工作情况，就工作中从在的问题提出指导请求；3.为自己的客户建立具体详细的服务档案，以保证业务质量；4.就工作中客户所提的超越自己回答权限的问题及时向部长反映，并及时将结果反馈给客户；(三)执行计划1.无条件服从上级领导的任务分派并迅速执行；2.与其他员工团结协作努力完成任务；3.保证每场销售会议的参会人数与质量，为实现每场销售会议的目标而努力；4.努力完成每月销售目标。(四)解决销售过程中的问题1.掌握公司产品的所有信息，回答客户关于产品的所有疑问；2.面对销售过程中自己无法回答或者不能解决的问

4、题，及时向部长反映；3.认真听取客户投诉或建议，并认真作出记录，回公司后报与销售内勤备案并反馈处理建议;能够当场处理的，尽量及时处理，并把问题及处理结果及时报与销售内勤备案，以免客户再次追诉。(五)回收货款1.按时回收货款，避免死账，坏账的出现；2.根据客户的具体情况制定合适的收款方案；3.客户因特殊情况不能按时还款者，服务代表应及时向公司说明情况并得出解决方案。(六)维护公司利益与形象1.保持良好的精神风貌投入工作，踏实肯干；2.严格按照公司指定的销售员工作规范开展工作，树立良好的公司形象；3.开展工作已维护公司利益为出发点和归宿点。四、工作绩效标准(一)信息沟通及时准确，失误率为零；(二)

5、客户(包括公司内部)没有对所提供服务投诉；(三)客户反馈在_小时内传递到售后服务部，并对问题处理全过程有监控，没有客户再次投诉；(四)完成年度个人销售指标，没有人为因素造成客户丢失，并有新的客户被开发；(五)没有呆账或死账发生；五、岗位工作关系(一)内部关系1.监督：在基本的销售工作方面，接受业务部部长的指示和监督；2.所施监督：其他同类产品与公司的营销情况；3.合作关系：在处理客户问题方面，与售后服务部发生协作关系。(二)外部关系1.在公司货款回收方面，与客户财务部发生联系；六、岗位工作权限(一)对客户以下订单、重复订单的确认权；(二)对客户消费能力评价的建议权。七、岗位工作时间在公司制度规

6、定的时间内工作，因工作需要有时需要加班。八、岗位工作环境根据工作内容要求选择公司办公或者走访客户。九、知识及教育水平要求(一)市场营销知识；(二)产品动态及行业知识；(三)；经济合同知识；(四)心理学知识；(五)计算机基础知识及常用软件知识；十、岗位技能要求(一)熟悉公司产品各方面的信息；(二)具备良好的人际交往能力、沟通能力；(三)较强的领导能力；(四)对市场有敏锐的观察力；(五)具备强大的客户分析能力。十一、工作经验要求大学专科以上文化程度，经管类或市场营销专业毕业。特殊情况除外。十二、其他素质要求任职者需具有健康的体魄，充沛的精力；强烈的责任心和创新精神；忠于公司，无特殊性别与年龄要求。

7、2022年保险业务员岗位职责（二）销售主管岗位职责：1、组建和管理电话销售团队，带领团队完成营销任务额和其它指定业务指标；2、组织每日、周例会，为团队解读日常报表，并提出改进要求，规范销售话术；3、组织相关培训，领导和提升销售顾问的工作能力以满足相关业务需要；4、辅导和带领团队成员，为客户提供高质量的服务，并依据绩效考核方案，对团队成员进行各项业务考核；5、激励团队成员，挖掘员工潜力，促进团队内部有效沟通，打造高绩效团队。任职要求：1、_年以上电话销售或呼叫中心相关工作经验，有教育培训行业电销管理经验者优先；2、良好的语言表达能力、沟通和协调能力，善于发现客户需求，把握客户心理，能独立完成行业

8、客户的拓展与维护；3、工作细致、严谨、负责，具有良好的职业道德、组织观念及团队精神；、薪酬福利：1、入职即签订劳动合同，属公司正式编制员工，非劳务派遣工，享受公司正式员工待遇；2、无责任底薪4500-6000+管理绩效提成+续年佣金+销售达成奖+季度奖+社保+各种激励方案奖励(国际旅游、家电和超市购物卡等)平均月收入过万，上不封顶；3、每月员工生日会、户外拓展活动；4、提供岗前培训、衔接培训、管理能力培训等专业培训和广阔的职业发展空间；5、公司提倡“高效工作、快乐生活”理念，每周五天工作制，朝九晚六，享受国家法定节假日。公司地址：广州市越秀区人民北路_号环球广场_楼_室(地铁：_号线西门口D出

9、口)联系人：林先生联系电话：1589124394电话销售经理职位描述：1、负责公司产品的销售、和制定营销计划2、负责团队日常运营管理，内部机制的完善；3、负责销售团队的人员管理工作4、负责培训、指导和激励销售人员完成销售任务及提升5、负责团队运营的问题发现、解决；6、负责对团队运营的流程加以控制，并建立可持续执行的标准；7、及时高效的完成公司领导交办的其他任务任职要求：1、大专或以上学历，_年以上同岗位工作经验；2、认同公司企业文化，能适应工作环境，忠诚度高；3、了解不同类型的客户及本行业的发展状况；4、注重内部工作协调，有学习意识和团队意识和管理能力;5、能承受责任，良好的服务意识、耐心和责

10、任心，工作积极主动；6、具有较强的语言表达能力和沟通能力7、熟悉互联网及电话营销管理，能够使用电脑办公软件。要求：性格外向，语言沟通能力强。勤快，具备吃苦耐劳精神，适应新环境、新行业能力强，有互联网行业或者呼叫中心行业经验优先录用。薪酬福利：1、入职即签订劳动合同，属公司正式编制员工，非劳务派遣工，享受公司正式员工待遇；2、无责任底薪7500-9000+管理绩效提成+续年佣金+销售达成奖+季度奖+社保+各种激励方案奖励(国际旅游、家电和超市购物卡等)平均月收入过万，上不封顶；3、每月员工生日会、户外拓展活动；4、提供岗前培训、衔接培训、管理能力培训等专业培训和广阔的职业发展空间；5、公司提倡“

11、高效工作、快乐生活”理念，每周五天工作制，朝九晚六，享受国家法定节假日。公司地址：广州市越秀区人民北路_号环球广场_楼_室(地铁：_号线西门口D出口)联系人：林先生联系电话：1589124394电话销售总监职位描述：1.从事三年以上销售行业管理工作，有保险、金融电商销售咨询工作经历_具备较强的市场分析、营销、推广能力及良好的人际沟通、协调、分析和解决问题的能力；3.有强烈的事业心，具备一定的领导能力，有团队资源者携团队入职优先考虑，待遇从优。工作职责：(一)组建销售队伍，达成销售任务1.培训合格的销售人员；2.负责计划任务的分解，与销售人员进行任务分配沟通；3.负责销售任务的执行监控；4.负责

12、定期召开营销会议；5.参与一线销售，带领销售团队达成销售任务。(二)持续改进客户沟通方法，开发和维护客户资源1.通过定期调研，及时了解客户需求，改善客户沟通方法；2.持续开发新客户资源；3.建立和完善老客户维护体系；4.不断改善营销服务水平，提升团队营销能力。(三)处理客户反馈，收集市场信息，提交工作报告1.定期进行客户满意度调查，负责客户反馈信息的内部传递；2.跟踪问题的解决过程，并评价问题解决的满意程度，及时将问题的解决结果回复客户；3.收集市场动态信息(如产品市场反馈，竞品销售动态等)，并形成报告提交给上级决策；(四)组织业务培训，指导和考核下属1.定期组织产品知识、营销技巧等业务培训，

13、持续提升团队业务能力；2.对下属业务工作进行指导，帮助后进团队成员提升业务技能；3.考核下属的业务能力和业绩表现并执行奖惩方案。薪酬福利：1、入职即签订劳动合同，属公司正式编制员工，非劳务派遣工，享受公司正式员工待遇；2、无责任底薪10K-13K+管理绩效提成+续年佣金+销售达成奖+季度奖+社保+各种激励方案奖励(国际旅游、家电和超市购物卡等)平均月收入过万，上不封顶；3、每月员工生日会、户外拓展活动；4、提供岗前培训、衔接培训、管理能力培训等专业培训和广阔的职业发展空间；5、公司提倡“高效工作、快乐生活”理念，每周五天工作制，朝九晚六，享受国家法定节假日。公司地址：广州市越秀区人民北路_号环

14、球广场_楼_室(地铁：_号线西门口D出口)联系人：林先生联系电话：1589124394文案策划专员岗位职责：1.负责撰写各类营销策划文案、广告文案、宣传文案、推广方案、活动方案，并落实跟进执行；2.协助上级完成公司营销规划与品牌建设、各类宣传资料的文案工作，如公司新闻、品牌文化、产品文化等的推广宣传工作；3.协助上级负责市场的调研、营销分析,具体实施公司的各种营销活动，协助市场调查、制订推广策略，撰写专项推广方案报告，提交领导作为决策依据；4.协助上级进行品牌与产品的策划、包装、推广及创意，策划和组织大型公关活动、会展活动、促销活动等，保证工作的顺利推进与业绩达成；5.完成领导交办的其他工作。

15、任职要求：1.中文、新闻、广告传播或市场营销类专业国家统招大专以上学历，两年以上策划或文案工作经验；2.有较强的文字驾驭能力和沟通表达能力，能独立完成项目、广告、宣传软文、公司新闻报导等材料的撰写；3.有较强社会洞察力、新闻敏感度、活动策划能力、创意能力，能独立完成大主题活动的文案创作；_具有创新和系统思维能力，视野宽广、视角独到、观点客观，对品牌推广有较深的理解和认识；5.较强的创新思维能力、良好的团队合作精神和抗压力；6.熟悉PPT制作，识得PS等制图软件者优先考虑。电话约访客服岗位职责;1，具有较强的语言表达能力，普通话标准，识听粤语，粤语熟练者优先。2，具备较强的学习能力和沟通能力。3

16、，心理素质良好，性格温和，处事稳重大方，做事认真负责，有耐心上进心，工作主动，责任心强，并能快速融入团队4，无销售性质工作，接受应届生、实习生、暑期工。福利待遇：1、底薪2000+绩效奖金+周末双休，收入上不封顶！2、固定周末双休，朝九晚六3、专业培训，活跃的工作气氛，良好晋升渠道，更有机会参加公司境内外旅游。平面职位描述:1、协助项目团队完成日常创意设计工作；2、准确把握客户意图，及时提供符合客户需求的创意稿件；3、负责广告、宣传品设计等创意设计；4、参与项目提案会议；5、控制相关创意工作的出品质量，保证符合客户的诉求点。职位要求:1、美术、平面设计、广告等相关专业，大专及以上学历，_年以上

17、工作经验；2、具备出色的视觉表现功底和艺术审美能力；3、沟通能力强，能够准确领会创作意图和把握调性；4、熟练运用Photoshop、AI等相关专业设计软件；5、对广告富有热情和强烈的责任心。福利待遇：1、上班时间：9:00-18:00中午_小时休息2、每周休_天，工作时间_小时3、为员工购买五险(包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险)。4、年终奖金以及多项年度奖励等。5、定期组织优秀员工旅游。6、在职培训和公平透明的晋升机会。7、享受国家福利假期，提供带薪年假。8、丰富的团队活动。2022年保险业务员岗位职责（三）保险部工作职责1.自觉遵守国家的法律法规，严格执行公司各项规章制

18、度。管理好本部门员工，合理安排人员工作岗位，明确各岗位工作职责和任务。2.熟悉和了解保险及保险代理业务相关政策和法律法规。3.经常收集和了解行业信息及市场情况，及时向公司领导汇报并提出建议，为开拓市场提供基础资料。4.制定本部门每月营销计划和工作措施，开展切实可行的促销活动，不断开发和拓展租车业务_组织本部门业务学习和培训，不断提高员工思想和业务素质。6.制定并严格落实保险销售和吸保奖励政策，充分发挥各方面人员人脉优势和积极性。7.随时收集潜在客户目标，做好跟踪、拜访和交流工作。赢得潜在客户的信赖，为争取新的客户创造条件。8.主动和保险公司相关部门和人员建立良好的工作关系，随时了解和争取保险销

19、售优惠政策，让利于客户，促进销售业绩的增长。9.热情接待上门客户，及时准确计算和出据保险单据，做好保险合同条款的提醒和解释工作，现场足额收取保险费用。做好保险售后服务工作。10.建立健全保险销售台帐，做好日常保险销售记录和相关数据的统计、填报。11.建立公司车辆档案，随时掌握公司车辆年审和保险到期时间。及时审车、及时续保。12.负责公司和保险客户车辆年审、户籍变更、车辆定损等服务工作。13.负责保险公司下达的保险客户审车业务和审车费结算。13.配合租赁部处理公司营运车辆事故，共同确定损失赔偿金额。负责车辆的维修、维护和保养。14.充分利用美车部潜在客户多的有利条件，积极主动与客户接触、交流和沟

20、通，不失时机地介绍和推销保险业务，切实发挥美车部的作用。15.完成公司交办的其它工作任务。保险部内勤人员工作职责1、严格遵守公司各项规章制度，自觉服从公司管理，听从领导安排。2、积极参加公司和本部门组织的业务学习和培训。热爱本职工作，自觉钻研本职业务，不断提高思想和业务素质。3、熟悉保险出单业务，热情接待客户，及时准确计算和出据保险单据，足额收取保险费用。4、认真回答客户咨询，耐心解释保险合同条款和客户提出的其它问题。5、认真收集客户意见和建议，重视客户投诉，及时向公司领导汇报。6、负责保险客户信息的收集、整理和保管，做好保险销售记录和相关数据的统计、填写和上报。7、建立公司车辆档案，随时查询

21、车辆年审和保险到期时限，及时通知公司相关人员办理车辆年审和保险续保。8、配合本部门人员做好其它工作，完成公司和本部门交办的其它工作任务。维护保养人员工作职责1、严格遵守公司各项规章制度，自觉服从公司管理，听从领导安排。2、了解车辆基本知识，熟悉公司车辆性能、车况和检查、保养项目范围，正确掌握车辆维护、保养基本方法，正确判断车辆故障，及时发现安全隐患。3、按照公司车辆技术安全保障管理制度要求，做好公司车辆定期和日常维护、保养工作，保证公司所有车辆始终处于良好待租状态。4、做好车辆检查、维护、保养工作记录，认真填写车辆检查、维护、保养登记表，将符合待租条件的车辆及时移交给租赁部门待租。5、负责公司

22、故障车辆和事故车辆的送修和现场监督，以保证最短修车时间和最佳修车质量。6、负责送修车辆的维修、维护、保养项目和零部件更换以及相关费用的认定，并经上报公司核准后实施。7、送修车辆维修，维护或保养完毕后，应通过“眼看、手摸、询问、试驾”的方式，检查、核实车辆己维修、维护或保养项目和质量。发现问题，及时要求厂家处理和解决。8、根据保险公司审车通知单，安排公司审车人员审车，收取和保管审车凭证，做好审车业务登记、汇总、填报工作。负责每月审车费用结算。9、配合本部门人员做好其它工作，完全公司和本部门交办的其它工作任务。保险部负责人工作职责1、自觉遵守和严格执行公司各项规章制度，树立公司权威，维护公司利益。

23、2、认真学习和钻研企业管理知识，不断提高自身管理水平，搞好本部门管理工作。3、合理安排本部门人员工作岗位，明确各岗位职责和任务，关心员工疾苦，为员工排忧解难。4、加强本部门人员和业务管理工作，严格要求，大敢管理，不询私情。5、建立健全本部门业务工作流程和监督、检查、考核和奖惩机制。充分调动员工工作积极性和创造性。6、定期组织和召开本部门业务学习和工作会议，建立每周工作小结，半月工作制度。7、组织制定本部门年度、月度工作和实施措施，经常开展切实可行的促销活动，不断开发、拓展本部门业务。8、组织制定并落实保险销售优惠奖励政策，充分发挥各方面人员人脉优势，调动其积极性。9、注意收集和了解保险及保险代

24、理业务相关政策和法律法规，做到依法开展业务。10、主动和保险公司相关部门和人员搞好业务关系，随时了解和积极争取保险销售政策，让利于客户。11、完成公司交办的其它工作和任务。2022年保险业务员岗位职责（四）是一个国家或地区为了保障保单持有人利益，维护市场信心，维护保险业的行业安全与稳定，在保险体系中通过筹集_来补偿破产保险公司客户利益的一种制度安排。保险保障基金制度的出现，与保险经营的特殊性和经营环境的不确定性是分不开的。保险业的脆弱性、保险经营对象的风险性、保险成本未来的不确定性以及保险责任的连续性等经营特质，与保险经营环境的融合和交织，使保险公司的经营较一般工商企业的经营更具有风险性。保险

25、经营风险轻则波及和影响保险公司的正常经营，重则危及保险经营财务的稳定，甚至可能导致保险公司的破产。而保险公司一旦破产，所带来的社会财富损失、恐慌和信心危机等负面影响将是巨大的。因此需要建立一套既有助于保险业的风险控制又能够为问题保险公司提供解决方案的制度，保险保障基金制度正是为解决这一问题而建立的制度安排。纵观世界保险业发达国家，除了欧洲大陆一些国家的保险业由于采用卡特尔定价法而很少出现保险公司市场退出的问题，没有设立保险保障基金外，其他国家都普遍建立了保险保障基金制度，构建“保单持有人的最后安全网”，用以对保险公司发生支付困难时实施紧急援助和市场退出后补偿被保险人。，中国保监会正式发布保险保

26、障基金管理办法，依照该办法规定，保险保障基金由保险公司缴纳形成，按照“集中管理、统筹使用”的原则，在保险公司被撤销、被宣告破产等情形下，用于向保单持有人或者保单受让公司等提供救济。保监会将从保险公司总资产中提取出_亿至_亿元人民币保险保障基金，十年后将达到_亿元的规模。保险保障基金制度的建立是我国金融领域的一项重大改革和制度创新，它意味着我国长期以来实行的“金融机构退市，国家财政兜底”体制在保险领域被率先冲破，它将保险市场上隐形的国家信用直接转换为制度化的行业信用，在增进行业自律、降低政府等公共机构的救助支出成本和保护消费者利益方面的作用不可替代。二、保险保障基金制度的负效应1.道德风险。道德

27、风险是指“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用时作出不利于他人的行动。道德风险存在于下列情况：由于不确定性和不完全的、或有限制的合同使负有责任的经济行为者不能承担全部损失(或利益)，因而他们不承受他们的行动的全部后果，同样地，也不享有行动的所有好处”。在存在保险保障基金制度的情况下，道德风险源于外部风险分散机制所引发的风险制造者与风险承担者的分离，其产生的制度根源有二：其一，固定比率的基金计提方式；其二，保险保障制度从客观上降低了保险公司的破产概率和成本，使保险公司在不需要改变成本函数的前提下，提高了保险经营的风险收益。具体而言，保险保障制度主要在三个方面造成道德风险：(1)对保单持有人来

28、说，削弱了消费者对保险公司现有和未来偿付能力及财务状况进行分析的动力。在完全竞争的情况下，消费者应有完整的信息以分析保险公司的偿付能力并从财务健全的公司购买保单，或要求财务不健全的公司提供价格折扣以补偿公司可能无力偿付时自己承担的损失。但由于得到了保险保障基金的保护，消费者自我保护激励明显不足，其事前选择保险公司以及事后收集保险公司信息，监督保险公司业务和经营活动的动力将极大降低，因为即使保险公司破产倒闭，保单持有人的损失也是有限的，小于其在无保险保障制度时的可能损失。这将导致那些经营不善，甚至是在经济上已经没有偿付能力仅在法律上尚未破产的保险公司还能继续开展业务，从而使保险市场也产生类似“劣

29、币驱逐良币”的现象。这样，财务健全但通常价格较高的保险公司在市场竞争中就会处于不利地位，为了不失去顾客，它们可能会与财务不健全的保险公司展开价格竞争，最终可能会导致整个保险业偿付能力的降低。(2)对保险公司来说，保险保障基金对保单持有人的保护意味着保单持有人退保威胁对保险公司施加的惩戒力量受到削弱。这将诱使保险公司提高对保险保障制度的依赖度，倾向于从事风险较高、利润较大的保险及投资业务，从而加大了保险公司过度承担风险的动机。尤其是在采取固定比率的基金计提方式下，基金计提只考虑保险公司经营规模，而忽视保险公司的财务状况和风险水平，这会鼓励一些保险公司从事高风险的业务来增加其预期收益，但其承担的风

30、险将由经营保守的保险公司补贴，不符合激励相容原则，也使得保险公司间苦乐不均，出现不公平竞争。因此，尽管保险保障制度旨在保护保单持有人而不是保险公司本身，但它在一定程度上转移了保险公司的部分经营风险，放松了保险风险对保险公司冒险经营行为的抑制，保险公司由此获得承担更大风险的激励机制。(3)对于监管当局来说，减少了监管机构对保险公司偿付能力进行有效监控的动力。如果保险保障基金来自于保险公司，纳税人和保单购买者都不会因保险公司无力偿付而支付任何直接费用，对监管机构防止保险公司无力偿付的压力就会相应减小。如果保险保障基金来自于纳税人，那么保险公司监督同行偿付能力的动力就会减小，而它们往往了解同行公司的

31、很多财务信息，是监管机构加强对保险公司监管的重要途径。此外，保险保障制度还有延缓保险风险暴露的作用，由于监管者认为退保行为等不会在保险保障制度下发生，监管者往往更加容忍濒临破产的保险公司继续在市场上生存，而不要求其立刻采取及时纠正行动，从而导致风险不断积累，由此加大解决问题将要付出的代价，最终损害整体经济意义。保险保障基金制度在以上三个方面造成的道德风险，不仅会削弱市场规则在抑制保险公司风险方面的积极作用，而且使经营不善的保险公司继续存在。由于这些保险公司的高风险、高回报举措，使得经营谨慎的保险公司在业务经营上无法与之公平竞争，这间接地允许和鼓励了保险体系内部的质量恶化和风险累积。由此导致的实

32、际结果与设计保险保障基金制度以维护保险体系稳定的初衷完全相悖。2.委托代理问题。当代理人试图追求自己的利益、而不是委托人利益时，就会出现委托代理问题。在保险保障基金制度下，这一问题表现在保险公司与保单持有人之间的关系上(即利益冲突上)，保险保障基金理事会与保险业的关系上(即监管争斗)，以及保险保障基金理事会(或监管者)与纳税人的关系上。保险保障基金理事会或监管者有可能将自身利益至于保单持有人、纳税人的利益之上，或由于行政因素的影响，延缓对问题保险公司的处置，而处置时间越长，成本就会越高，从而出现监管宽容问题。当监管机构缺乏充足的资金来关闭保险公司并偿付保单利益时，当保单持有人更为_保险保障基金

33、的运作而较少_保险公司本身的运作时，监管宽容的问题就更易发生，最终增加了转嫁到纳税人身上的成本。甚至，监管当局还有可能迫于政治压力而做出对整个保险业不利的事情，这也使保险保障基金制度的存在背离维护保险体系稳定的设计初衷。3.市场效率与社会福利。保险保障基金制度本质上是解决有效运行市场上的危机救助问题，而危机救助除了包括清算成本、财务重组成本、赔偿和协调成本等可见成本外，还包括不可见的资金机会成本、对市场信心不可预计的效应以及对市场效率与社会福利的牺牲。一方面，因为保障基金制度意味着市场有效经营主体对市场无效经营主体破产成本以及相关可见成本必须进行分摊，那么，具有较强市场控制力的保险公司可通过提

34、高保费将其承担的保障基金费用转嫁给消费者，迫使消费者及保单持有人最终承担保险公司经营失败的成本；而如果监管机构卷入危机，则所有纳税人都需要承担成本，长此以往，整个社会对保险的需求将不可避免地受到抑制、市场效率会得不到保证；另一方面，如果把完全竞争但没有保险保障基金的情况下的偿付能力作为一个标准，那么建立保险保障基金后的偿付能力可能高于或低于这个标准，这样就会导致不理想的福利水平。高于标准的偿付能力迫使消费者支付他们不愿支付的费用，低于标准的偿付能力则让消费者面临高于他们愿意承受的风险标准。保险保障基金制度的引入在没有其他措施如完善的保险公司信息披露制度的配合下将不可避免地降低社会的福利水平。三

35、、我国克服保险保障制度的负效应需采取的措施保险保障制度的建立并不意味着就一定达到预期效果，还需要良好的制度设计和制度监管环境，以创造一种激励相容的保障机制，发挥这种制度的积极效果。其总体思路集中在两方面：一是从保险公司的角度，对保险公司提取的保险保障基金、资本、投资方向等进行要求，限制保险公司从事过度风险行为；二是从保单持有人的角度，使保险公司经营失败时消费者仍要为自己的保险决策承担相应的风险，加强消费者对保险公司进行监督的动力。1.与市场激励相容的保险保障制度的调整。(1)逐步采取风险费率制，按保险公司风险程度大小收取保险保障基金。固定比率的基金提取方式制度设计成本较低，实施起来较简便易行，

36、但它对风险规避型的保险公司来讲极不公平，是一种“劫富济贫”的作法，会受到作风谨慎和资金雄厚的大保险公司的抵制，也是道德风险产生的根源之一。理想的保险保障基金提取方式是使保险公司的风险程度与其所交的保险保障基金金额成正比，风险程度大的公司支付较高的基金比率，风险程度较小的公司则支付较低的基金比率。但由于以下原因此方法在我国很难顺利实行：其一，风险基金比率计算的复杂性、风险指标选取的困难及指标数据本身的不规范和不准确，使风险比率制难以推行；其二，保险公司风险加权比率的确定要求绝对保密，因为指标数据一旦泄露，由于人们对保险公司经营安全性的担心，将会出现退保及保单转移现象，从而导致弱小保险公司破产。因

37、此，在中国目前人们还没有建立起对整个保险市场的信心、保险信息保密措施和制度尚不健全、人们职业道德水准不高的情况下，很难做到对各保险公司风险比率信息的绝对保密。其三，风险比率制有可能导致各保险公司之间的不平等竞争。目前在我国大保险公司在内控制度及经营管理水平上远高于其他中小保险公司。一旦实行风险比率，中小保险公司的保险保障基金提取规模将给其经营造成较大的负担，无法同大保险公司平等竞争。因此，基于我国保险体系的寡头主导、大中小保险公司并存的特征，目前可以在固定费率制的基础上，根据不同类型保险公司的风险抵御能力，采取“机构类别差异费率”，等条件成熟时，再转向按照保险公司风险等级确定保险费率的办法以来平衡保险保障基金缴付中的权利与义务关系。(2)调整税收结构，确保保险保障基金来源。按保险业的特性、现状及社会保障对保险业的要求，适当调整保险产业税收政策。对减免的税收部分可首先用于交纳保险保障基金；对拟破产或财务困难公司的收购，应实行税收优惠政策；对交纳保险保障基金