地方农村金融改革的困境与出路

1、地方农村金融改革的困境与出路 一、河南农村金融改革的现状(一)创新了灵敏便利的农村金融效劳方式河南作为一个农业大省，传统的农村信贷效劳形式已经不可以适应中原经济背景下河南农村经济快速开展的需求。近几年来，河南农村金融机构不断在探索灵敏便利的产品和效劳。一方面，为积极促进河南中原经济区农业快速开展，通过提供政策性农业保险、农业灾害损失、政策性住房保险等方式，河南农村金融机构为全省三农提供有力的风险保障;另一方面，为了促进河南农业龙头企业代基地、基地带农户;产业化、市场化农业开展进程，河南很多地市尝试创造了公司+基地+农户;信贷新形式。(二)营造了良性循环的农村金融开展环境河南省政府加大了对农村金

2、融改革的支持力度，逐步制定并积极落实了各涉农金融机构的奖励机制。据相关统计数据显示:2022年以来，全省用于奖励县域银行业金融机构贷款数量奖励的基金达541亿元，先后获此类专项奖励的县域金融机构约有400多家。在河南省政府的大力支持下，县域金融机构支持河南三农;开展的积极性得到大幅度进步，为农村金融开展营造了可持续开展的良好气氛。二、河南农村金融改革存在的困境(一)国有金融构造数量有限，民间借贷普遍存在自中行、建行、工行、农行四大国有商业银行撤并以来，目前河南农村的正规金融机构数量有限，远远不能满足河南中原经济区快速开展的需求。一方面，传统的农村金融机构效劳农村的功能受限。比方，在县级城市虽然

3、仍设有商业性的中国农业银行网点，但其效劳的重心是倾向于城市而非农村，一般农户和乡村小型企业无法从其获得消费开展和生活消费所需的资金;又如，邮政储蓄银行虽然在农村普遍存在，但其只吸收农村存款却不对外贷款的运作机制，不仅没有发挥为农村融资的造血;功能，反而成了农村资金的抽血机;再如，政策性的农业开展银行贷款范围仅限于粮棉油领域，导致其扶助农村的金融功能受限。另一方面，新创的农村金融组织机构如农村资金互助合作社、小额贷款公司、村镇银行等所供资金有限，不能填补涉农资金的宏大缺口。这样，在国有商业金融构造效劳缺位的情况下，对涉农资金需求量较大的河南中原经济区就出现了大量的民间借贷现象。其中，处于地缘和亲

4、缘关系网络核心位置的亲朋好友之间民间借贷行为最为普遍。在河南，民间借贷资金中的45%都是在亲朋之间进展的，同时，高利贷借贷现象也时有发生。虽然民间借贷以其灵敏便利满足了河南广阔农民消费、生活等方面的资金需求，但由于其容易导致纠纷、风险较大，不利于河南中原经济区和谐社会的构建，应该加以引导和标准。(二)农村资金外流现象严重，农户贷款增速不明显虽然目前河南农村金融网点数量呈上升趋势，但却不能抑制大量农业资金外流的现象发生。河南省统计年鉴(2022)显示:自国家商业性银行撤并以来，河南省县域贷款资金总数在全省贷款资金总数中的比例呈现出逐年下滑的不良趋向，从1998年的627%竟然下降至2022年底的

5、285%;不仅如此，河南省县域存款资金总数在全省存款资金总数中的比例同样呈现出大量减小的势头，从1998年74%快速下跌至2022年末的48%。河南县域涉农资金的大量外流现象，说明当前的农村金融改革仍存在诸多问题，需要进一步深化和推进。与农村资金外流现象同时并存的还有农户贷款增速不明显。(三)涉农金融产品单一，涉农金融机制落后目前，在河南的城市地区普遍应用的汇兑、租赁、投资理财、网上银行等方便快捷的中间业务，尚未在河南农村开通，河南农村金融构造所提供主要金融产品仅有储蓄、小额借贷、结算、借贷等。河南农村金融机构存在的效劳品种有限、贷款金额不大、还贷时间紧迫等特点，和农业消费周期较长、对农业贷款

6、期限要求也长的情况完全不相适应，很难为需要中长期投资的农业开展提供充足的资金。不仅如此，河南农村金融改革还存在着金融机制滞后的问题。详细表达在两个方面:一是河南农村金融组织其主要作用为单一的银行信誉，无法和证券、保险等形成良好的联动机制;二是河南农村金融机构的信贷申请程序复杂、耗时长、费用高，和涉农资金的需求点面广、灵敏机动等特点不相吻合。三、破解河南农村金融改革难题的途径选择(一)增强国有金融机构的效劳三农;的才能虽然近今年来河南农村创新了一些非正规金融组织，并且这些非国有金融机构也发挥了重要的作用，但国有金融机构支持三农;的潜力尚未得到充分的挖掘，因此，进一步增强国有金融组织效劳三农;的才

7、能具有非常重要的意义。为此，首先要纠正农业银行偏离效劳三农;倾向，使其回归扎根三农;的本质;其次，改变农业开展银行仅对粮棉油三个有限领域发放贷款的现状，拓宽其效劳三农;的业务范围，增强其支持三农;的工作职能;最后，大力发挥农信社和邮政储蓄银行的支农才能。(二)加强对民间金融活动的标准和引导由于国有金融机构的数量有限及其支持三农;开展的功能受到影响，导致了河南农村民间借贷和大量涉农资金外流现象的发生。因此，正确引导和及时标准民间金融活动显得非常重要。要认识到农村非正规金融活动相对于政府的正规金融活动而言，是有益的必要补充，是有助于河南中原经济区三农;开展的，对于民间的正常金融活动应加以正确引导和标准，使其能更趋于合理性。(三)推进农村金融产品和机制的创新针对河南农村金融改革中存在的涉农金融产品单一、涉农金融机制落后问题，要进一步加大农村金融创新力度，为河南三农;开展提供多元化效劳。详细说来，一是要在金融效劳方式上加大推陈出新，比方可以在河南农村推行存款、贷款、结算、投资融资等一条龙