保险基础知识历年案例分析题

1、历年案例分析题2013 年 10 月前)车险部分：1、 某车主于2008 年 1 月 10 日投保机动车辆保险的第三者责任险，约定最高赔偿限额为5 万元。该车在2008 年 2 月 5 日发生保险事故，造成第三者人身伤亡损失达2.7 万元，经交警部门认定，车主应负全部责任。接着在2008 年 8 月 11 日又发生保险事故，造成第三者财产损失达10 万元，经交警部门认定，车主应负同等责任。保险人应如何处理该案？知识点：根据保险条款：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照

2、保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。答： 1) 、根据保险的有关规定，应遵循先交强后商业的赔付顺序。2) 、保险人按照交强险合同的约定对每次事故在各项赔偿限额内负责赔偿。、商业第三者的赔偿保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。赔偿限额是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿的最高限额，通常按每次事故确定。、第一次事故造成第三者人身伤亡损失达2.7 万元，负全部责任，应先交强后商业进行赔付，交强险有责死亡伤残赔偿限额为110000元，医疗费用赔偿限额为 10000 元，超过部分商业险第三者免赔20

3、%。第二次事故造成第三者财产损失达10 万元，应负同等责任，交强险有责财产损失赔偿限额为2000 元；商业险第三者：( 100000-2000)50% ( 1 - 10% ) =44100 元；共赔付 46100 元。2、一辆汽车重臵价值为40 万元 , 保额为 30万元 , 一次事故中车辆损失20万元 ,若责任全部由第三者造成, 保险公司赔款后取得代位追偿权, 向对方追回赔款18万元 , 则保险人与被保险人应当如何分配若追回 22 万元 , 又当如何分配？知识点：P88) 、保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免赔率免赔：负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为

4、8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%。、被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%。、保险人行使代位求偿权的金额只能限制在赔偿金额范围以内。如果保险人向第三者追偿到的款额小于或等于赔付给被保险人的款额，那么追偿到的款额归保险人所有；如果追偿所得的款额大于赔付给被保险人的款额，其超过部分应归还给被保险人。、 保险人不得干预被保险人就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿，如不足额保险中被保险人超出保险金额以上的损失等。答：) 、该车保险金额为30 万元，保险价值为40 万元，保险金额低于保险价值的，属于不足额保险，保险人

5、按照保险金额与保险价值的比例承担 赔偿责任，即赔付： 20 万元 30/40 = 15 万元 , 赔付 15 万元的取得代位追偿权。) 、根据相关规定：保险人行使代位求偿权的金额只能限制在赔偿金额范围以内 ； 保险人 不得干预 被保险人就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿，所以：A、向对方追回赔款18 万元，保险人应得:18 30/40=13.5 万被保险人应得:18 10/40=4.5 万；B、向对方追回赔款22万元，保险人只能扣留赔款: 20 30/40=15 万被保险人应得: 22 15 = 7 万3、一投保营业用汽车损失的车辆，在同一保险期内发生第三次事故，新车购臵价(含车辆购臵税)

6、100000 元，保额60000，实际价值60000 元，加之人员承担全部责任，一句条款规定承担15%的免赔率，同时由于第三次出险，增加5%的免赔率。车两修理费用40100 元，残值100元，应赔偿多少？答： 车辆损失险赔款(核定修理费用残值核定施救费用交强险赔偿金额)事故责任比例（保险金额投保时保险车辆的新车购臵价） （ 1-事故责任免赔率）（ 1免赔率之和）免赔额赔款=（ 40100-100） *100%*（60000/100000）*（1-15%）*（1-5%）=19380 元4、一投保营业用汽车损失保险的车辆，在同一保险期限内发生第三次事故，新车购臵价（含车辆购臵税）100000元，保

7、额100000元，出险时实际价值50000元，事故不涉及第三方车辆，驾驶人承担全部责任，依据条款规定承担15%的免赔率，约定免赔额500 元，同时由于第三次出险，增加5%免赔率。车辆修理费用 60000 元，残值100 元。应赔偿多少？答：核定修理费用6000050000（出险时实际价值），应按全损计算赔偿。车损赔款（实际价值-残值-交强险对车辆损失赔偿金额） 事故责任比例（50000 100 0）100% 49900（元）车辆损失险赔款（车损赔款+施救费用赔款）（1-事故责任免赔率）（ 1- 免赔率之和）- 免赔额 （ 49900 0） （ 1-15%） （ 1-5%） 500 39794.

8、25（元）5、张某与朱某与2001 年 2 月共同出资购得解放牌货车一辆。其中张某出资2万元，朱某出资5 万元。两人约定由张某负责驾驶汽车，朱某负责联系业务，收入所得按双方出资比例分配。张某的朋友王某是某保险公司的业务员，张某在王某处投保了车辆损失险和第三者责任险。王某向保险公司办理投保手续时，正好是周末双休日，没有缴付保险费，也未出具保险单。可是第二天，即2001年 3 月 17 日， 张某驾驶汽车与他人发生碰撞，汽车全部损坏，张某也当场死亡。月 18 日（星期一），王某在不知情的情况下交付保险费，保险公司也于当日签发了保险单，保险单列明的被保险人是张某，车祸发生后，朱某从王某处了解到张某投

9、保一事，于是同张某的家人一起向保险公司提出索赔。情分析该案例，并回答下列问题：车祸发生时，该保险合同是否成立并生效？朱某作为车辆的共有人，是否有权索赔？假定保险公司接受索赔，保险赔款应如何分配？答： 1） 、按照我国保险法规定，保险合同的成立必须以书面形式为要件，保险合同的生效也必须得交纳保险费为前提。但是根据该案情形，没有出具保险单和缴纳保险费的原因是客观因素造成的，不是被保险人或投保人有意隐瞒事故造成的；同时，根据保险法解释原则，只要保险合同是依据双方当事人真实意见的表达而订立的，保险合同就应视为成立并具有效力。、朱某作为汽车（财产）的共有人，虽拥有汽车的部分所有权，但是他不是保险单列明的

10、被保险人，也不是张某的法定继承人，因此没有索赔权。、 尽管受损汽车是张某和朱某的共有财产，但保险公司应将车辆损失部分的赔款全部付给被保险人张某的家属，然后由其家属按照他们各自出资的比例或协议分配给朱某。非车险部分：1、某公司资产为5000万元，该公司仅将价值1000万的房屋投保了火灾保险，在保险期限内，该公司遭受一场大火，灾害造成的损失达100 万元，其中房屋损失 68 万元，其他财产损失32 万元，在救火抢险过程中发生施救费用1 万元。请根据本案所承保的条款规定，回答下列问题：、保险人应承担的损失赔偿项目；、保险人应采取何种赔偿方式；、保险人应该支付的保险赔款。答：1) 、保险人应承担的损失

11、赔偿项目为：火灾中引起的房屋损失、必要的合理的施救费用；、保险人应采取：房屋部分足额赔偿方式；施救费用按照比例摊分方式赔付；、保险人应该支付的保险赔款：火灾中引起的房屋损失：68 万元施救费用：1 万元 1000 / 5000 = 0.2 万元合计赔付68.2 万元 .2、某保险公司承保某企业自有固定资产的企业财产保险，总保险金额为4000万元， 在保险合同有效期内该企业发生火灾，财产损失金额为600 万元， 因救火发生施救费用30 万元，出险时保险财产的保险价值为6000 万元。请回答：( 1)该保险是否足额，应如何赔偿？( 2)请计算保险赔偿金额。答：1) 、保险金额4000万元、保险价值

12、6000万元，保险金额低于保险价值，为不足额投保。财产损失金额600 万元、施救费30 万元，在保险金额范围内按比例分摊分别独立核算：财产损失按保险金额与保险价值的比例 乘以实际损失计算赔偿， 最高不超过保险金额；施救费用的赔偿与财产损失的赔偿应分别计算，但计算的原则是一致的。2) 、保险赔偿金额为：( 600 + 30 ) * ( 4000 / 6000 ) = 420 万元3、某保险公司承保某企业自有固定资产的企业财产保险，总保险金额为3500万元，在保险合同有效期内该企业发生火灾，财产损失金额为1200 万元，因救火发生施救费用25万元，出险时保险财产的保险价值为5000万元。请回答：(

13、 1)该保险是否足额，应如何赔偿？( 2)请计算保险赔偿金额。答：1) 、保险金额3500万元、保险价值5000万元，保险金额低于保险价值，为不足额投保。 财产损失金额1200万元、施救费 25 万元， 在保险金额范围内按比例分摊分别独立核算：财产损失按保险金额与保险价值的比例 乘以实际损失计算赔偿， 最高不起过保险金额。施救费用的赔偿与财产损失的赔偿应分别计算，但计算的原则是一致的。2) 、保险赔偿金额为：( 1200 + 25 ) *( 3500 / 5000 ) = 857.5 万元4、某保险公司承保某企业自有固定资产的企业财产保险，总保险金额为5500万元，在保险合同有效期内该企业发生

14、火灾，财产损失金额为4600 万元，因救火发生施救费用55万元，出险时保险财产的保险价值为5000万元。请回答：( 1)该保险是否足额，应如何赔偿？( 2)请计算保险赔偿金额。答：1) 、保险金额5500万元、保险价值5000万元，保险金额等于或高于保险价值， 属于 超额保险，超过的部分无效。 财产损失金额4600 万元、 施救费 55 万元，在保险金额范围内足额赔偿，但分别独立核算：财产损失按实际损失计算赔偿，最高不超过保险价值；施救费用的赔偿与财产损失的赔偿应分别计算， 保险金额等于或高于保险价值，按实际支出计算赔偿，最高不超过被施救保险标的的保险价值。、保险赔偿金额为：保险金额5500

15、万元 保险价值5000 万元 财产损失4600 万元财产损失按4600 万元计赔保险金额5500 万元 保险价值5000 万元 施救费 55 万元施救费按55 万元计赔保险赔偿金额共为：4600 + 55 = 4655 万元5、某财产保险公司通过保险经纪公司于2001 年 6 月 1 日至 2001 年 12 月 31 日承保了某大厦财产一切险。2001 年 7 月 4 日 , 天降暴雨，该大厦地下室进水，损坏了部分发电设备。这次意外事故发生后, 被保险人提出索赔额达90 万元 , 具体索赔清单如下:序 号索赔项目金额（ 人民币: 万元 ）1损坏的设备费用50.052检查 , 清理受损现场,

16、拆除受损设备费用1.43一、二楼其他财产被水浸泡造成的水渍损 失5.94抢修期间增加人工费用29.855施救费用2.8分析上述案例，并回答下列问题：根据财产一切险条款规定, 保险人应赔偿的哪些项目的损失？如果事故原因为发电设备的老化，保险人是否应该负责赔偿责任？答 ： 1. 根据财产一切险条款规定, 保险人应赔偿的受损项目有：损坏的设备费用、（ 3） 一、 二楼其他财产被水浸泡造成的水渍损失（ 5）施救费用2. 非外力引起的设备损失为保险单的除外责任，保险不应该负责赔偿6、某企业的厂长将其存放于本厂仓库的一批新购臵机器设备投保了财产基本险，保额为100万元，保险期限为2003年 4月 25日零

17、时至2004年 4月 24日二十四时。2004 年 2 月 15 日， 本厂一吊车司机倒车时挂断了存放该批机器设备仓库上方的高压线，引起短路，导致了该仓库的重大火灾，造成该批保险机器设备的全部报废，同时还为此支付了30 万元的抢救、施救费用。事发之后，该厂长持保单向保险人提出了130 万元的索赔。请运用保险基本原理及相关保险条款的规定分析此案，并做出理赔方案。答 : 1、 (1) 导致该厂财产损失的近因是火灾，火灾属于财产基本保险的保险责任， 又是发生在保险期限内，故保险公司应承担赔偿责任；被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，在保险标的损失赔偿金额之外另行计算，最高不

18、超过被施救保险标的的保险价值。故保险公司的赔偿金额为机器设备的损失和抢救、施救费用共计130 万元。(2) 但是， 火灾是吊车司机倒车时挂断存放该批机器设备仓库上方的高压线引起短路所致，而吊车司机的行为属于意外，并非法人代表或高管人员指使，所以保险公司根据代位追偿原则，在赔偿该厂后行使代位追偿权，向该吊车司机追偿损失赔款。7、 李某 1998 年元月 2 日投保了保额为5 万的一年期家庭财产保险附加盗窃险。当年6 月单位进行房改，李某从底层上搬至三楼。李某不仅未将楼层变动情况告知保险公司，而且认为三楼被盗及发生其他灾害事故的可能性较小，而向保险公司提出退保。6 月 28 日李某通过电话与保险公

19、司协商退保事宜，保险公司同意并告诉李某6 月 30 日到保险公司办理手续。6 月 30 日李某无暇脱身，退保手续未果。1998年 7 月 2日李某的邻居因用电不当起火殃及李家，致其保险财产全损。李某在庆幸自己未能办理退保手续的同时，向保险公司提出赔偿请求。请运用保险的基本理论分析此案例，作出保险公司的处理方案。答 ：最大诚信原则可表述为：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则， 受到损害的一方，可以此为由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。最大诚

20、信原则的内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。告知也称披露或陈述，是指合同订立前、订立时及在合同有效期内，要求当事人按照法律实事求是，尽自己所知，毫无保留地向对方所做地口头或书面地陈述。 具体而言，投保方对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实向保险方作口头或书面的申报；保险方也应将对投保方利害相关的实质性重要事实据实通告投保方。根据最大诚信原则，李某应履行如实告知义务，及时将保险标的的变更(楼层变动)情况通知保险人，并办理保险合同的变更。如不如实告知，且受损标的与保险合同所保标的不符，保险人不予负责。8、于某购买了一套组合音响，按照说明书的要求使用不到两个月，该音响内部线路发生短路，并引

21、起火灾，致使于某家庭财产严重受损。经查火灾系音响质量低劣所致。之前，于某向保险公司投保了家庭财产保险，这起事故恰在保险期限内，于某向保险公司提出索赔。请分析此案，作出理赔方案。答 : 1、 (1) 于某作为投保人对其家庭财产具有保险利益，符合保险利益原则的要求；导致于某家庭财产损失的近因是火灾，火灾属于家庭财产保险的基本责任，又是发生在保险期限内，故甲财产保险公司应承担赔偿责任；但是，火灾是由于音响质量低劣所致，甲财产保险公司根据代位追偿原则，在赔偿于某后行使代位追偿权，向音响生产厂家追偿损失赔款。9. 进口货物200 件按FOB价格成交，经 S轮由汉堡海运到目的港连云港，货物每件成本400

22、元，运费40 元，按加成10在国内投保水渍险附加战争险，费率分别为0.9 和 0.05，货物纳船后取得清洁提单。S轮抵达连云港后，收费人据运输记录10 件货物因卸货不慎落海造成全损；经承运人证明因短卸造成货差损失 2 件；其余188 件货物中，另有38 件存在严重质量问题，经检验属原残次不合格产品。该案你认为应如何处理？（ 1）计算每件货物的保险金额。应将FOB价核算为CIF 价，并计算保险金额。计算公式为：C+F保险金额 = （ l 十加成率）（2 分）1- （ 1+加成率）400+40保险金额 = （1+10%）1- （ 1+10%）（0.9%+0.05%）= 489.11（ 元）（2分）（ 2）保险人对于损失的50 件货物应分别分析损失原因：10件因卸货不慎落海的全损、属于水渍险责任范围，保险人应全额赔偿，其赔款为48