个人住房贷款管理办法

1、个人住房贷款管理办法第一章总则第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护 借贷双方的合法权益，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国 担保法和贷款通则，制订本办法。第二条 个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购 买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借 款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证 人承担偿还本息的连带责任。第三条本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银 行。第二章贷款对象和条件第四条 贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。第五条 借款人须同时具备以下条件

2、：一、具有城镇常住户口或有效居留身份；二、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；三、具有购买住房的合同或协议；四、不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的30%作为购房的首期付 款；享受购房补贴的以个人承担部分的30%作为购房的首期付款；五、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人 作为保证人；六、贷款人规定的其他条件。第六条 借款人应向贷款人提供下列资料：一、身份证件（指居民身份证、户口本和其他有效居留证件）；二、有关借款人家庭稳定的经济收入的证明；三、符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；四、抵押物或质物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押

3、或质押的证明； 有权部门出具的抵押物估价证明；保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信 证明；五、申请住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的证明；六、贷款人要求提供的其他文件或资料。第三章贷款程序第七条 借款人应直接向贷款人提出借款申请。贷款人自收到贷款申请及符 合要求的资料之日起，应在三周内向借款人正式答复。贷款人审查同意后，按照 贷款通则的有关规定，向借款人发放住房贷款。第八条贷款人发放贷款的数额，不得大于房地产评估机构评估的拟购买住 房的价值。第九条申请使用住房公积金贷款购买住房的，在借款申请批准后，按借款 合同约定的时间，由贷款人以转账方式将资金划转到售房单位在银行开立的账

4、户。住房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积 金数额的2倍。第四章贷款期限与利率第十条贷款人应根据实际情况，合理确定贷款期限，但最长不得超过20 年。第十一条 借款人应与贷款银行制定还本付息计划，贷款期限在1年以内（含 1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上的，按月归 还贷款本息。第十二条用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动） 减档执行。即，贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下（含半年） 法定贷款利率；期限为1至3年（含3年）的，执行6个月至1年期（含1年） 法定贷款利率；期限为3至5年（含5年）的，执行1至3年期（

5、含3年）法定 贷款利率；期限为5至10年（含10年）的，执行3至5年（含5年）法定贷款 利率；期限为10年以上的，在3至5年（含5年）法定贷款利率基础上适当上 浮，上浮幅度最高不得超过5%。第十三条用住房公积金发放的个人住房贷款利率在3个月整存整取存款利 率基础上加点执行。贷款期限为1年至3年（含3年）的，加18个百分点；期限为3至5年（含5年）的，加216个百分点；期限为5至10年（含10年）的，加234个百分点；期限为10至15年（含15年）的，加288个百分点；期限为15年至20年（含20年）的，加342个百分点。第十四条 个人住房贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇 法定利

6、率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年 初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。第五章抵押第十五条 贷款抵押物应当符合中华人民共和国担保法第三十四条的规 定。中华人民共和国担保法第三十七条规定不得抵押的财产，不得用于贷款 抵押。第十六条 借款人以所购自用住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值全额 用于贷款抵押。第十七条 以房地产作抵押的，抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同， 并于放款前向县级以上地方人民政府规定的部门办理抵押登记手续。抵押合同的 有关内容按照中华人民共和国担保法第三十九条的规定确定。第十八条 借款人对设定抵押的财产在抵押期内必须妥善保管，负有维修、 保

7、养、保证完好无损的责任，并随时接受贷款人的监督检查。对设定的抵押物， 在抵押期届满之前，贷款人不得擅自处分。第十九条 抵押期间，未经贷款人同意，抵押人不得将抵押物再次抵押或出 租、转让、变卖、馈赠。第二十条抵押合同自抵押物登记之日起生效，全借款人还清全部贷款本息 时终止。抵押合同终止后，当事人应按合同的约定，解除设定的抵押权。以房地 产作为抵押物的，解除抵押权时，应到原登记部门办理抵押注销登记手续。第六章质押和保证第二十一条采取质押方式的，出质人和质权人必须签订书面质押合同，中 华人民共和国担保法规定需要办理登记的，应当办理登记手续。质押合同的有 关内容，按照中华人民共和国担保法第六十五条的规

8、定执行。生效日期按第 七十六条至第七十九条的规定执行。质押合同至借款人还清全部贷款本息时终 止。第二十二条对设定的质物，在质押期届满之前，贷款人不得擅自处分。质 押期间，质物如有损坏、遗失，贷款人应承担责任并负责赔偿。第二十三条借款人不能足额提供抵押（质押）时，应有贷款人认可的第三 方提供承担连带责任的保证。保证人是法人的，必须具有代为偿还全部贷款本息 的能力，且在银行开立有存款账户。保证人为自然人的，必须有固定经济来源， 具有足够代偿能力，并且在贷款银行存有一定数额的保证金。第二十四条 保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。保证人发生变 更的，必须按照规定办理变更担保手续，未经贷款人认可

9、，原保证合同不得撤销。第七章房屋保险第二十五条以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委 托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。第二十六条 抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险；在保险期 内，如发生保险责任范围以外的因借款人过错的毁损，由借款人负全部责任。第八章 借款合同的变更和终止第二十七条 借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订 变更协议。第二十八条借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承 人继续履行借款人所签订的借款合同。第二十九条保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借 款人应变更保证人并重新办理担保手续

10、。第三十条抵押人或出质人按合同规定偿还全部贷款本息后，抵押物或质物 返还抵押人或出质人，借款合同终止。第九章抵押物或质物的处分第三十一条 借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承 人或受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款人有权依 照中华人民共和国担保法的规定处分抵押物或质物。第三十二条 处分抵押物或质物，其价款不足以偿还贷款本息的，贷款人有 权向债务人追偿；其价款超过应偿还部分，贷款人应退还抵押人或出质人。第三十三条拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳相当于应 缴纳的土地使用权出让金的款项后，抵押权人有优先受偿权。第三十四条 借款合同发生纠纷时，借

11、贷双方应及时协商解决，协商不成的， 任何一方均可依法申请仲裁或向人民法院提起诉讼。第三十五条 借款人有下列情形之一的，贷款人按中国人民银行贷款通则 的有关规定，对借款人追究违约责任：一、借款人不按期归还贷款本息的；二、借款人提供虚假文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；三、未经贷款人同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、 转让、赠与或重复抵押的；四、借款人擅自改变贷款用途，挪用贷款的；五、借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查的；六、借款人与其他法人或经济组织签订有损贷款人权益的合同或协议的；七、保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，抵押物因意外损毁不足 以清偿贷

12、款本息，质物明显减少影响贷款人实现质权，而借款人未按要求落实新 保证或新抵押（质押）的。第十章附则第三十六条 个人住房贷款不得用于购买豪华住房。城镇居民修房、自建住 房贷款，参照本办法执行。第三十七条 贷款人可根据本办法制定实施细则，并报中国人民银行备案。第三十八条 本办法由中国人民银行负责解释和修改。第三十九条 本办法自公布之日起施行。与本办法相抵触的有关规定同时废 止。中国人民银行关于规范住房金融业务的通知银发2001195号各国有商业银行、股份制商业银行、烟台住房储蓄银行；人民银行各分行、 营业管理部，省会（首府）城市中心支行，深圳、大连、青岛、厦门、宁波市中 心支行：1998以来，我国

13、住房金融业务快速发展，对商业银行调整信贷结构，支 持城镇居民购房，拉动住房投资，扩大国内需求，推动国民经济发展起到了重要 作用。但也出现了部分商业银行放松信贷条件，违规发放住房贷款的情况，甚至 出现“零首付”个人住房贷款现象。为整顿住房金融市场秩序，规范住房金融业 务，防范住房贷款风险，促进住房金融进一步发展，现就有关要求通知如下：一、严格审查住房开发贷款发放条件，切实加强住房开发贷款管理。住 房开发贷款对象应为具备房地产开发资质、信用等级较高的房地产开发企业，贷 款应主要投向适销对路的住宅开发项目，企业自有资金应不低于开发项目总投资 的30%，开发项目必须具备“四证”（国有土地使用证、建设用

14、地规划许 可证、建设工程规划许可证和建设工程施工许可证）。商业银行应对 住房开发贷款实行统一科目管理，防止住房开发企业将流动资金贷款用于住房开 发项目；要按照开发项目工程进度合理掌握贷款的发放，并通过账户管理等多种 手段严格控制住房开发企业销售款项，及时收回住房开发贷款本息；严格审查住 房开发企业售房合同及有关业务凭证，坚决制止骗取银行信贷资金的行为。对有 欺诈经营行为的住房开发企业，商业银行不得对其发放贷款，其销售住房办理个 人住房贷款也应予以严格控制。二、强化个人住房贷款管理，严禁发放“零首付”个人住房贷款。中国 人民银行重申，商业银行发放个人住房抵押贷款，应严格评估抵押物的实际价值， 落

15、实抵押登记手续，贷款额与抵押物实际价值的比例（抵借比）最高不得超过 80%，严禁对借款人发放“零首付”个人住房贷款。借款人申请个人住房贷款购 买期房的，所购期房必须是多层住宅主体结构封顶、高层住宅完成总投资的三分 之二。商业银行应认真分析开发项目及住房开发企业的有关情况，注意防范与期 房相关的特定风险。商业银行办理新的个人住房贷款业务品种必须报经中国人民 银行批准。三、规范个人商业用房贷款管理。借款人申请个人商业用房抵押贷款的 抵借比不得超过60%，贷款期限最长不得超过10年，所购商业用房应为现房。四、进一步改进住房金融服务。商业银行在防范信贷风险的前提下，应 完善贷款审批程序，提高工作效率，

16、拓展信贷业务品种，在规定的业务范围内提 供多种形式的服务。五、加强住房金融业务监管。中国人民银行分支行应根据中华人民共 和国中国人民银行法、中华人民共和国商业银行法、贷款通则和个 人住房贷款管理办法等法律、规章和制度，加强对各商业银行住房金融业务的 监督，维护正常的业务竞争秩序，对违反法规的行为要及时纠正，并予以处罚。中国人民银行二。一年六月十九日中国银行个人商业用房贷款产品名称个人商业用房贷款产品说明个人商业用房贷款是指贷款人用自有资金向借款人发放的用于购买商业用房 （包括商铺和办公用房）的商业性贷款。贷款限额：个人商业用房贷款的最高限额不得超过所购商业用房价格（评估 价格与交易价格孰低原则

17、）的50%，其中房屋性质为商住两用的房屋不得超过 55%。贷款期限:个人商业用房贷款期限原则上不超过十年（含十年）。贷款利率:个人商业用房贷款利率按中国人民银行相关规定执行，利率不低于 中国人民银行公布的同期同档次利率的1.1倍。贷款期限在一年以内的，按合同 利率计息，遇法定利率调整利率不变；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整， 于下年初开始按相应利率档次执行新的利率水平。一、为帮助您顺利办理贷款，中国银行提醒您准备以下资料：1、借款申请书；2、有效身份证件及其复印件；3、营业执照副本及复印件、税务登记副本及复印件或个人家庭收入证明；4、已支付所购商业用房价款规定比例首付款的证明；5、中国银

18、行认可的经济收入或偿还贷款计划；6、购买商业用房合同、协议或其他有效文件；7、抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的证明及抵押 物估价文件；8、保证人同意提供担保的书面文件及资信证明；9、借款人或开发商应向贷款人提供证明商业用房手续齐全、项目合法的资料;10、中国银行要求提供的其他证明文件或资料。二、贷款担保如果您申请个人商业用房贷款，应在签订借款合同之前提供中国银行认可的 财产抵押、质押或第三方不可撤销的连带责任保证。三、贷款的保险以资产作为抵押物的客户应根据中国银行的要求办理抵押物保险，保险期不 得短于借款期限，还款责任险投保金额不得低于贷款本金和利息之和，中国银行 应为保

19、险单注明的第一受益人。保险单不得有任何有损中国银行权益的限制条 件。在贷款未偿清期间，保险单正本交中国银行执管。在保险有效期内，您不应以任何理由中断或撤销保险；如保险中断，中国银 行有权代为投保。如发生保险责任范围以外的损毁，您应及时通知中国银行，并 落实其它担保。否则，中国银行有权提前收回贷款。四、贷款发放抵/质押合同或保证合同生效后，中国银行将按借款合同约定将 贷款一次或分次划至您指定的购买住房开发商（售房单位）或个人的专用账户， 由中国银行监管使用。五、贷款的偿还贷款人与借款人应在借款合同中明确约定还款方式和还本付息计划，授权贷 款人可在约定的还款日主动从借款人指定的账户中扣收贷款本息。

20、贷款期限在1 年以内（含1年）的，可按月偿还贷款本息或到期一次偿清贷款本息。贷款期限 在1年以上的，借款人应按月并自使用贷款后第二个月开始按月偿付贷款本息。借款人在借款合同生效后，若有足够的资金来源，可提前向贷款人提出部分 或全部提前还款申请，贷款人可按合同约定按提前还款金额收取一定比例的费 用。六、相关费用贷款办理过程中所发生的保险费、抵押登记费、印花税、合同公证费、鉴证 费和评估费等由借款客户负担。七、展期贷款如果您不能按照合同规定的期限偿还贷款本息，应提前30个工作日向贷款人 申请展期。展期申请经中国银行审查批准后，借贷双方应签订展期协议。展期协 议须经抵（质）押人、保证人书面认可，并办

21、理延长抵（质）押登记、保险手续； 对以分期付款方式偿还贷款的，不得办理展期，但借贷双方可协商进行贷款重整。八、贷款重整借款人因正当理由不能按原计划偿还贷款本息，可提前30个工作日向贷款人 申请进行债务重整，即调整贷款期限和每期还款数额。重整期限与已还款期限之 和不得超过10年。贷款重整原则上不超过一次。重整后的贷款金额应小于原借 款余额，贷款利率执行原贷款发放日至重整后的贷款到期日的同档次期限利率。 如贷款重整涉及贷款期限的变更，除非担保合同另有约定，应取得担保人的书面 同意。适用对象（一）具有完全民事行为能力的自然人；（二）在中国境内具有常驻户口或有效居留身份，外籍人士（港澳台居民及 华侨除

22、外）应同时提供一年以上的有效雇佣合同或学籍证明。（三）具有稳定收入，良好信用，有按期偿还借款本息的能力；（四）在中国银行开立结算账户；（五）借款人应提供经贷款人认可的有效担保；（六）贷款人规定的其他条件。办理流程请您接洽中行相关网点。温馨提示办理贷款业务所需资料较多，如有更多疑问，可向当地挂有“理想之家”品 牌标识的中国银行网点进行咨询或者拨打95566。中国银行关于印发中国银行个人商业用房贷款操作办法的通知（2000年9月19日 中银零2000157号）各省、自治区、直辖市分行，深圳市分行：为进一步拓展个人贷款业务领域，今年上半年总行先后在广东省等十家分行试办个人商业用房贷款业务，并取得了较

23、好的效果，积 累了一定的业务操作经验。为推广此项产品，现决定在原有北京市、河北省、内蒙古自治区、辽宁省、江苏省、浙江省、山东省、广东 省、深圳市、四川省等十家分行开办个人商业用房业务的基础上，再批准天津市、吉林省、上海市、福建省、河南省、湖北省、湖南省、 海南省、广西壮族自治区、重庆市、云南省、陕西省和新疆维吾尔自治区分行开办个人商业用房贷款业务，这23家分行作为我行正式 开办个人商业用房业务的分行。山西省、黑龙江省、江西省、安徽省、贵州省、西藏自治区、甘肃省、青海省和宁夏回族自治区分行， 暂不得开办个人商业用房贷款业务。为加强贷款管理，规范业务操作，总行制定了中国银行个人商业用房贷款操作办法

24、和借款合同等规范性合同文本参考格式， 现印发各行遵照执行。上述开办个人商业用房业务的分行，要根据本办法规定，结合当地实际制定个人商业用房业务操作实施细则报总 行备案。特此通知。附一：中国银行个人商业用房贷款操作办法第一章总则第一条 为规范个人商业用房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担 保法和中国人民银行贷款通则等有关法律、政策规定以及关于开展个人消费信贷的指导意见，特制定本规定。第二条 个人商业用房贷款，是指贷款人向借款人（自然人）发放的用于定向购买或租赁商业用房所需资金的贷款。目前，个人 商业用房贷款仅限于商铺（销售商品或提供服务的场所）贷款，暂

25、不对办公用房发放贷款。第三条 发放个人商业用房贷款应当符合金融法律、法规和人民银行的有关政策规定，遵循贷款效益性、安全性和流动性原则。第四条 本办法适用于中国银行所属分支机构（不包括海外及港澳分支机构）办理的个人商业用房贷款。第二章贷款对象、条件和用途第五条贷款对象：凡年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人，均可向中国银行申请个人商业用房贷款。第六条借款人申请个人商业用房贷款，须同时具备下列条件：（一）具有当地常住户口或有效居留身份；（二）有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（三）申请贷款购买或租赁的商业用房，仅限位于大中城市中心区和次中心区，具有优良的发展前景，并且属于永

26、久性建筑的商业 用房；（四）所购或所租的商业用房必须手续齐全，项目合法，并由开发商出示证明；（五）与开发商签订购买或租赁商业用房合同或协议；（六）必须先付清不低于所购或所租的商业用房全部价款30%以上的首期付款；（七）在中国银行开立活期存款账户；（八）提供经贷款人认可的有效担保；（九）贷款人规定的其他条件。第七条 借款用途：借款人只能将所贷款项定向用于购买或租赁商业用房。商业用房是指个人用于销售商品或提供服务的场所（目 前暂不对购买或租赁办公用房的借款人发放个人商业用房贷款）。第三章贷款的限额、期限和利率第八条贷款限额：个人商业用房贷款的限额原则上不超过所购或所租的商业用房价值的5 0%，特殊

27、情况经一级分行或直管分 行批准最高不超过7 0%。第九条 个人商业用房贷款期限原则上不超过10年（含10年），特殊情况经一级分行或直管分行批准最长不超过15年（含 15年）。第十条 贷款利率：个人商业用房贷款利率按中国人民银行规定的同档次期限利率执行，不能按个人住房贷款利率执行。贷款期 限在1年以内的，按合同利率计息，遇法定利率调整利率不变；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始按相应利率档 次执行新的利率水平。第四章贷款的申请与审批第一条贷款人应向贷款人提出书面借款申请，并提交下列文件、证明和资料：（一）借款申请书；（二）有效身份证件及其复印件；（三）营业执照副本及复印件、税务登

28、记副本及复印件或个人家庭收入证明；（四）已支付所购或所租商业用房价款规定比例首付款的证明；（五）贷款人认可的经济收入或偿还贷款计划；（六）购买或租赁商业用房合同、协议或其他有效文件;（七）抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的证明及抵押物估价文件;（八）保证人同意提供担保的书面文件及其资信证明；（九）借款人或开发商应向贷款人提供证明商业用房手续齐全、项目合法的资料；（十）贷款人要求提供的其他证明文件或资料。第十二条 贷前调查。对借款人的申请，由消费信贷人员对借款人的身份和资格及借款人的素质、经营水平、商品的市场前景及 综合还款能力进行贷前调查并提出书面调查意见。同时，要对开发商

29、的资信及商业用房的地段、质量状况进行调查并提出书面调查意见。第十三条 贷款审查。贷款由消费信贷部门审查，其审查内容包括但不限于：（一）借款人的身份及资格是否符合规定条件；（二）开发商出具的有权部门批准可出售或出租商业用房已办妥的全部文件，包括可办妥产权证的证明；（三）与开发商签订的购买或租赁商业用房合同或协议；（四）借款人提供资料的真实性及合法性；（五）贷款用途是否符合规定；（六）借款人的偿债能力；（七）借款担保和保险情况；（八）开发商的资信情况；（九）商业用房的地段及质量状况情况。第十四条贷款审批（一）消费信贷部门对借款人提供的资料、开发商的资信情况和商业用房的地段及质量状况情况进行调查核实

30、，并对借款人的还款 能力和所提供担保的担保能力进行评估，写出书面审查意见后报有权审批人审批。为保证贷款的有关资料和贷款担保手续的合法性，亦 可委托律师事务所或其他有权机构办理相关的法律事宜。（二）贷款审批程序。个人授信权限内的贷款，由消费信贷部门按照审贷分离、分级审批制度进行审批；超过个人授信权限的贷款 报同级风险管理部门审查，并在最长3个工作日内予以批复。对借款人的借款申请，贷款人应在7个工作日内给予能否贷款的答复。第十五条 借款合同的签订。贷款一经批准，消费信贷部门应及时与借款人签订借款合同和抵/质押合同或保证合同， 借款人应填写借款借据和办理抵押登记或出质登记手续、公证手续，以及办理抵押

31、物保险，缴付有关费用等。合同中应约定贷款种类、 贷款用途、贷款金额、贷款利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。第十六条贷款的发放。借款合同生效后，贷款人应按借款合同约定发放贷款。第五章贷款的担保与保险第十七条申请个人商业用房贷款的借款人，应在签订借款合同之前提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方不可撤销的连带 责任保证。（一）借款人购买商业用房并拥有该商业用房产权的，采用所购商业用房作抵押担保的，由贷款人决定是否有必要与开发商签订商 业用房回购协议；（二）借款人租赁的商业用房（拥有使用权无产权），除可用其他有效资产抵、质押担保外，还可采用第三方连带责任保证担保方 式，

32、但担保者必须是该商业用房的开发商（商业用房产权的所有者），同时贷款行必须与开发商签订保证金协议，保证金的比例由分行 根据开发商（商业用房产权的所有者）的实力、资信和信用等级等条件确定。第十八条以财产作抵押时，贷款人应要求抵押人或借款人为抵押物投保财产险。第十九条 以抵押方式申请贷款的，借贷双方必须签订书面抵押合同。进行抵押的房产应符合中华人民共和国建设部城市 房地产抵押管理办法的规定。同时，借款人必须按照中华人民共和国担保法的规定办理抵押物登记。第二十条 以质押方式申请贷款的，借款人提供的质押品必须符合中华人民共和国担保法的规定。同时，出质人和质权人必 须签订书面质押合同。中华人民共和国担保法

33、规定需要办理登记的，应办理登记手续。贷款人认为需要公证的，借款人（或质 押人）应当办理公证。第二一条 用于抵（质）押的财产，需要估价的，可以由贷款行进行评估，也可委托贷款人认可的资产评估机构进行估价，抵 押贷款金额不得超过抵（质）押物品价值的7 0% ；以相同期限的银行存单和凭证式国债作为质押的，质押率为9 0%。第二十二条 抵（质）押期间，借款人未经贷款人同意，不得转移、变卖或再次抵（质）押已被抵（质）押的财产。对质押的有 价证券如发生遗失，未经质押权人同意，不得以任何理由挂失。第二十三条以第三方保证方式申请贷款的，借款人应提供贷款人可接受的第三方连带责任保证。第三方提供的保证为不可撤销 的

34、承担连带责任的全额有效担保，保证人和贷款人之间应签订保证合同。保险公司提供担保，是指借款人向保险公司投保履约保证 保险。第二十四条 保证人失去保证能力、保证人破产或保证人分立的，借款人应及时通知贷款人，并重新提供足额担保和重新签订保 证合同。第二十五条借款人和保证人发生隶属关系、性质、名称、地址等变更时，应提前3 0天通知贷款人，并与贷款人签订借款合同 修正文本和保证合同文本。第二十六条以资产作为抵押物的借款人应根据贷款人的要求办理抵押物保险，保险期不得短于借款期限，还款责任险投保金额 不得低于贷款本金和利息之和，贷款人应为保险单注明的第一受益人。保险单不得有任何有损贷款人权益的限制条件。在贷

35、款未偿清期 间，保险单正本交贷款人执管。第二十七条在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险；如保险中断，贷款人有权代为投保。如发生保险责任范 围以外的损毁，借款人应及时通知贷款人，并落实其他担保。否则，贷款人有权提前收回贷款。第六章贷款的使用与偿还第二十八条借款申请获得批准后，借款人应出具授权书，授权贷款人可在约定的还款日主动从借款人指定的活期存款账户中扣 收贷款本息。第二十九条借款人与贷款人签订的借款合同生效后，贷款人应将借款合同项下的贷款，按合同约定划至开发商指定账户。第三十条 还款。还款方式和还本付息计划应在借款合同中规定。贷款期限在1年以内（含1年）的，到期一次偿清贷款本息。

36、 贷款期限在1 15年的（含15年），借款人应按月并自使用贷款后第二个月开始偿付贷款本息。偿还贷款本息的方式可选择等额本 息还款法或等额本金还款法两种：（一）等额本息还款法：即贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月还款额计算公式为：每月偿还贷款本息金额=贷款本金x月利率x （1+月利率）还款月数/（ 1十月利率）还款月数一1）遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数对公式进行调整，并计算每期还款额。（二）等额本金还款法：即每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式如下：每月还款额=贷款本金/贷款期月数+（本金一已归还本金累计额）x月利率第三一条

37、借款人可根据需要选择还款方式。但一笔贷款合同只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款人同意不得更改。第三十二条 提前还款。借款人在抵押贷款合同生效后，若有足够的资金来源，可以提前部分或全部还款，如提前部分还款，每 次还款金额不得少于1万元或其整数的倍数。提前还款必须提前15天向贷款人提出申请。第三十三条逾期贷款的处理。贷款发生逾期的，贷款人应根据实际逾期金额和逾期天数按照中国人民银行规定的逾期贷款利率 收取利息。借款人连续3个月或累计六期未能按期还款，贷款人应向担保人追偿或可依法处分抵（质）押物，清偿全部贷款本息。第七章借款合同的变更与解除第三十四条借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双

38、方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效。第三十五条当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，借款人应及时通知贷款人，并重新提供贷款人认 可的担保。第三十六条借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，或者继 承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款人有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分。第八章债权保护第三十七条 借款人、担保必须严格履行借款合同、抵/质押合同和保证合同的条款，如发生如下情况之一者均构 成违约行为：（一）借款人未能或拒绝按借款合同的条款规定，及时足额偿还贷款本息和应支付的其他费用；（二）借

39、款人和担保人未能履行有关合同所规定的义务，包括借款人未按借款合同规定的用途使用贷款；（三）借款人和担保人在有关合同中的陈述与保证发生重大失实，或提供虚假文件资料，或隐瞒重要事实，已经或可能造成贷款损 失的；（四）抵押物受毁损导致其价值明显减少或贬值，以致全部或部分失去了抵押价值，足以危害我行权利，而借款人未按我行要求重 新落实抵押、质押或保证的；（五）抵押人、出质人未经我行书面同意擅自变卖、赠予、出租、拆迁、转让、重复抵（质）押或以其他方式处置抵押物或质押物 的；（六）出质人转让押品执管收据及无正当理由而挂失所质押的权利凭证的；（七）继承人或受遗赠人拒绝履行原合同中未履行的义务；（八）借款人、

40、担保人破产、受刑事拘留、监禁，以致影响债务清偿的；（九）担保人经营和财务状况发生重大的不利变化或已经法律程序被宣告破产，影响债务清偿或丧失了代为清偿债务能力；（十）借款人、保证人对其他债务有违约行为、或其他债务有可能或已被宣告加速到期而引起的连带违约；（十一）借款人拒绝或阻挠贷款人监督检查贷款使用情况的；（十二）借款人、担保人在贷款期间的其他违约行为。第三十八条借款人、担保人在贷款期间发生任何上述违约事件，贷款人可采取以下任何一项或全部措施：（一）要求限期纠正违约行为；（二）要求增加所减少的相应价值的押品，或更换保证人；（三）停止发放尚未使用的贷款;（四）在原贷款利率基础上加收罚息;（五）提前

41、收回部分或全部贷款本息；（六）向保证人追偿；（七）依据有关法律及规定处分押品；（八）向仲裁机关申请仲裁或人民法院起诉。第九章贷款的管理与考核第三十九条 贷款人要加强对个人商业用房贷款的管理，严格按照规定程序做好贷前调查、贷时审查、贷后检查和贷款收回与总 结工作。第四十条 贷款发放以后，贷款人要经常检查贷款是否按合同规定用途使用，检查贷款抵（质）押品有无变化，检查借款人的财 务经济状况和第三方保证人的偿债能力。第四-一条 贷款人要建立和完善贷款质量考核制度，对不良贷款按规定进行分类、登记、考核、催收和核销。在全面推行贷款 风险分类法之前，目前主要考核贷款逾期率、贷款呆滞率、贷款收息率。第四十二条

42、 贷款人在发放贷款后应建立贷款台账和加强台账管理。台账的内容包括：借款人姓名、贷款合同号、还款账号、借 款金额、期限、利率、还款方式等。第四十三条 贷款人应加强贷款档案管理，定期对档案的情况进行检查，防止档案的损坏、丢失，特别要检查贷款合同、借款借 据等重要法律文件的完整性。第四十四条中国银行个人商业用房贷款单设会计科目核算和统计科目统计。第十章附则第四十五条 贷款办理过程中所发生的保险费、抵押登记费、印花税、合同公证费、鉴证费和评估费等由借款人负担。第四十六条本办法由中国银行总行负责解释和修改。第四十七条本办法自颁布之日起施行。附二：中国银行个人商业用房借款合同合同编号：年 字第 号借款人姓

43、名：住所：身份证号码：电话：邮政编码：开户银行及账号：贷款人:住所：法定代表人（或负责人）：电话：邮政编码：借款人（以下称甲方）：贷款人（以下称乙方）：甲方向乙方申请借款，乙方经审查同意发放贷款。为维护甲、乙双方利益，明确各自的权利、义务，甲、乙双方按照有关法律规定， 经协商一致，订立本合同，共同遵守执行。第一条借款金额甲方向乙方借款 （币别）佰拾万仟元整。第二条借款期限甲方借款期限为 月（自贷款发放之日起算）。第三条借款利率和计息方法借款利率为（月/年）息，按结息。在本合同履行期间，贷款期限在一年以内的，按合同利率计息，遇法定利率调整利率 不变；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于下年初

44、开始按相应利率档次执行新的利率水平。贷款利息自贷款发放之日起计算。第四条借款用途此贷款只能用于。未经贷款人同意，借款人不得改变借款用途。第五条 本合同所称债务是指借款人应向贷款人偿还、支付的全部款项，包括贷款本金、利息、罚息、费用、违约金、赔偿金及 其他一切款项。第六条提款方式甲方的借款由乙方以转账形式划入甲方账户或（开发商）在乙方开立的存款账户内，不得提取现金。第七条还款方式本合同项下的贷款本息采用（等额本息还款法/等额本金还款法）归还。第八条还款计划甲方从贷款发放的次月开始，按月偿还贷款本息，每月的还款日为日。甲方还款采用如下第种方法： 采用等额本息还款法，按照现行利率，甲方每月应归还贷款

45、本息 元。采用等额本金还款法，甲方分次归还贷款本息应为：第年每月元第年每月元第年每月元第年每月元第年每月元第年每月元第年每月元第年每月元第年每月元第年每月元第年每月元第年每月元第年每月元第年每月元第年每月元第年每月元第年每月元第年每月元第九条贷款担保本合同项下的全部债务采用如下第种方式担保：由提供连带责任还款保证，并另行签订保证合同，编号为。由提供抵押担保，并另行签订抵押合同，编号为。由提供质押担保，并另行签订质押合同，编号为。本合同履行期间，如保证人财务状况恶化或因其他原因导致偿债能力明显下降，或抵押物、质押物贬值、毁损、灭失，致使担保能 力明显减弱或丧失时，贷款人有权要求借款人更换保证人或

46、提供新的抵押物、质押物以担保本合同项下债务。第十条提前还款1 .借款人如需提前还款，必须在还款日前天提出书面申请；还款计划的任何变更须经双方达成书面协议。经贷款人同意提前还款部分，贷款人有权按提前还款金额的（比例）计收损失补偿金；经贷款人同意提前还款的部分，借款人不得要求再次提用。第条甲、乙双方的主要权利和义务1 .甲方有权要求乙方按合同约定发放贷款；甲方应按合同规定的还款计划和还款期限归还贷款本息；甲方应按乙方要求定期提供其有关经济收入的证明；乙方有权检查、监督贷款的使用情况；乙方有权在约定的还款日从甲方开立在乙方的存款账户内直接划款。第十二条 合同的变更和解除本合同生效后，甲、乙任何一方不

47、得擅自变更和解除本合同。要求变更合同内容或解除合同的一方须以书面形式提前1个月通知对 方。未达成协议前，原合同继续有效。第十三条 违约责任1 .甲方未按本合同约定用途使用借款，乙方有权对违约使用部分在违约使用期间按 计收违约金； 甲方未按本合同规定归还贷款本息，乙方有权对逾期贷款在逾期期间按 计（加）收利息；在合同有效期内，甲方发生下列情况之一的，乙方有权停止发放尚未划付的贷款，已经发放的贷款立即到期收回：3.1 甲方未按合同规定用途使用贷款；3.2甲方逾期未付本金或利息超过日；3.3甲方逾期未付款项总额达 元人民币；3.4甲方在其他合同项下发生违约事件；3.5甲方拒绝或阻挠乙方对贷款使用情况

48、进行监督检查；3.6甲方向乙方提供虚假的证明材料；3.7甲方与其他法人或经济组织签订有损乙方权益的合同和协议；3.8保证人、抵押人或质押人违反保证、抵押或质押合同，或抵押物、质押物因意外毁损不足以清偿本合同项下的贷款本息时， 甲方无法落实符合乙方要求的新的抵押；3.9甲方死亡、失踪或丧失民事行为能力后无继承人或受遗赠人，或者其继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款合同；3.10甲方发生其他足以影响其偿债能力的行为。第十四条费用与本合同有关的费用，法律另有规定的除外。第十五条本合同争议的解决方式甲、乙双方在履行本合同中发生的争议，由双方协商解决。协商不成，可以采取下列第种方式解决:向合同签订地人民

49、法院起诉；向 仲裁委员会提出仲裁。在协商和诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款，双方仍需履行。第十六条甲、乙双方约定的其他事项1 .甲方违反本合同自愿接受强制执行；2.3.第十七条本合同未尽事宜，按国家有关法律、法规和金融规章执行。第十八条 本合同自甲、乙双方签字盖章后生效，至合同项下贷款本息全部清偿完毕后终止。第十九条本合同正本一式 份，甲、乙双方各执一份，副本 份。甲方：（签字、盖章）乙方：（公章）法定代表人：（签字）（或受权签字人）年 月 日年 月 日签订地点：附三：中国银行个人商业用房贷款抵押合同合同编号：年 字第 号抵押人（甲方）：身份证号码：地址：电话：开户金融机构及账号：抵押权人

50、（乙方）：法定地址：法定代表人或负责人：电话：为确保 年 字第号借款合同（以下简称借款合同）的履行，甲方愿意以其有权处分的财产作抵押。乙方经审查，同意接 受甲方的财产抵押。甲、乙双方根据有关的法律规定，经协商一致，订立本合同，共同遵守执行。第一条 甲方担保的主债权为乙方依据年字号 借款合同向 发放的贷款，本金金额为（币别）佰拾万仟元整，贷款期限自年 月 日至 年 月 日。第二条 抵押担保的范围：借款合同项下的贷款本金（币别）佰拾万仟元整及其利息、借款人应支付的违 约金（包括罚息）、赔偿金、以及乙方实现贷款债权和抵押权的费用（包括律师费、诉讼费等）。第三条 甲方以“抵押财产清单”（附后）所列之财

51、产设定抵押，以抵押财产为借款人基于本合同第一条限定的借款合同所发生的全 部债务提供全额担保，借款人无论何种原因未按本合同第一条所限定的借款合同约定履行到期应付债务（包括因借款人或担保人违约而 由贷款人宣布提前到期的债务），抵押权人有权按照本合同的约定，以抵押财产优先受偿。第四条以房地产设定抵押的产权情况：房地产坐落座号土地面积土地使用年限土地来源土地出让（转让、划拨）合同号：国有土地使用证号商业用房建筑面积共有权份额.商业用房所有权证号.商业用房预售、买卖契约号第五条以商业用房设定抵押的情况抵押土地四至抵押土地面积抵押土地评估价值抵押商业用房部位抵押商业用房建筑面积抵押商业用房评估总价值第六条

52、本合同项下的抵押财产共作价（大写）元整，抵押率为，实际抵押额为 元整。第七条甲方保证对抵押物依法享有所有权或处分权，并于本合同签订后的五日内按规定到有权部门办理抵押登记手续，抵押期 间，抵押物权属证明文件交由乙方保管。第八条在本合同有效期内，甲方应妥善保管抵押物，并负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受乙方的检查。第九条本合同项下的评估、保险、鉴定、登记、保管等费用均由甲方承担，或免于支付。第十条 甲方应办理抵押物在抵押期间的财产保险，财产保险的第一受益人为乙方，保险单不得有任何有损乙方权益的限制条件。 保险单证在投保后三天内交由乙方代为保管。借款合同有效期内，甲方不得以任何理由中断保

53、险，否则，乙方有权代为投保，一切费用 由甲方承担。第一条 抵押期间，未经乙方书面同意，甲方不得出售、赠与、出租、转让、再抵押或以其他任何方式处分本合同项下的抵押 物。第十二条抵押期间，经乙方书面同意，甲方转让抵押物所得的价款应优先用于向乙方提前清偿所担保的债权。第十三条 抵押期间，抵押物如发生投保范围的损失，或者因第三人的行为导致抵押物价值减少，保险赔偿金或损害赔偿金应作 为抵押财产，用于向乙方提前清偿所担保的债权。第十四条 在抵押有效期内无论任何原因导致上述抵押物账面净值总额减少至不足以担保全部抵押债权时，甲方应在3 0天内向 乙方提供与减少的价值相当的担保，并办理本合同前款约定的保险手续。

54、第十五条本合同的效力独立于被担保的借款合同，借款合同无效或可撤销不影响本合同的效力。第十六条出现下列情况之一时，乙方有权依法处分抵押财产：1 .主合同约定的还款期已到，借款人未依约归还贷款本息。借款人死亡而无继承人履行合同，或者继承人放弃继承的。抵押人拒绝或者拖延续办抵押登记。处分抵押物所得价款，不足以偿还贷款本息和费用的，乙方有权另行追索；偿还贷款本息还有余的，乙方应退还给甲方。第十七条乙方依法处分抵押物所得价款，按下列顺序分配：1 .支付处分抵押物所需的费用；清偿借款人所欠乙方贷款利息；清偿借款人所欠乙方本金、违约金（包括罚息）和赔偿金等；支付其他费用。第十八条 甲方因隐瞒抵押物存在共有、

55、争议、被查封、被扣押或已设定抵押权等情况而给乙方造成经济损失的，应向乙方支付 借款合同项下贷款金额违约金，违约金不足以弥补乙方损失的，甲方还应就不足部分予以赔偿。对上述违约金、赔偿金以及甲方未承 担抵押担保责任的贷款本金利息和其他费用，乙方有权直接用甲方存款账户中的资金予以抵消。第十九条本合同有效期内，甲、乙任何一方不得擅自变更或解除合同。需要变更或解除合同时，应经双方协商一致，达成书面 协议。协议未达成前，本合同条款仍然有效。第二十条因本合同发生的争议，由甲、乙双方通过协商解决。协商不成，可以向乙方所在地的人民法院起诉。第二一条 本合同自甲乙双方签字、盖章后生效。第二十二条抵押期限自本合同生

56、效之日起至借款合同项下贷款本息及罚息、违约金、赔偿金等全部偿清完毕后止。第二十三条合同附件下列文件为本合同附件：1 .抵押财产清单；抵押财产保险单正本；抵押登记证明文件。第二十四条其他约定事项：1 .甲方违反本合同自愿接受强制执行；2.3.第二十五条本合同正本一式二份，甲、乙双方各执一份。副本份。甲方：（签字、盖章）法定代表人：（签字）（或受权代理人）年 月 日附四:乙方：（公章）法定代表人：（签字）（或受权代理人）年月日中国银行个人商业用房贷款质押合同合同编号：年 字第 号出质人（甲方）：身份证号码：地址：电话：开户金融机构及账号：质权人（乙方）：法定地址：法定代表人或负责人：电话：为确保

57、年 字第号借款合同（以下简称借款合同）的履行，甲方愿意以其有权处分的财产作质押。乙方经审查，同意接受甲方的质押。甲、乙双方根据有关的法律规定，经协商一致，订立本合同，共同遵守执行。第一条 甲方担保的主债权为乙方依据 年字号借款合同向 发放的贷款，本金金额为（币别）佰拾万仟元整，贷款期限自年 月 日至 年 月 日。第二条 甲方以“质物清单”（附后）所列之财产设定质押。第三条 甲方保证对质押的财产依法享有所有权或处分权。第四条甲方应于年 月日将质押物或权利凭证交付乙方占有并同时向乙方支付保管费元。第五条 质押担保的范围：借款合同项下的贷款本金（币别）佰拾万仟元整及利息、借款人应支付的违约 金（包括

58、罚息）和赔偿金、质物保管费用及实现贷款债权和质权的费用（包括诉讼费、律师费等）。第六条 本合同项下的评估、鉴定、登记、保管等费用均由甲方承担。第七条本合同的效力独立于被担保的借款合同，借款合同无效或可撤销不影响本合同的效力。第八条 质押期间，乙方有妥善保管质押物的义务，因乙方的过错导致质押物的价值减少的，应当：（1）在借款人全部履行借 款合同债务后，乙方向甲方赔偿；（2）如借款人未能全部履行借款合同债务，乙方的赔偿责任可因未得到履行的借款合同债务而部分 或全部抵消。第九条 非因乙方过错导致质押物的价值减少，甲方应在3 0天内向乙方提供与减少的价值相当的担保。第十条 质押期间，未经乙方书面同意，

59、甲方不得赠与、转让、兑现、再质押或以其他任何方式处分本合同项下的质押物。第十一条质押期间，经乙方书面同意，甲方转让、兑现质押物所得的价款应优先用于向乙方提前清偿其所担保的债权。第十二条 甲方以债权、存款单或其他有价证券出质的，其兑现日期先于还款日期的，乙方有权选择下列任何一种方式处理：到期兑现用于提前清偿贷款；转换为定期储蓄存单继续用于质押；用乙方认可的等额债权、存款单调换到期债券、存款单。第十三条借款合同履行期限届满，借款人未能清偿债务，乙方有权以质押物折价或以拍卖、变卖、兑现质押物所得的价款优先 受偿，实现质权。第十四条发生下列情况之一，乙方有权提前处分质押物实现质权、停止发放借款合同项下

60、贷款或者提前收回借款合同项下已发 放的贷款本息：1 .甲方被宣告破产或被解散；甲方违反本合同第九条、第十条、第十一条的约定或发生其他严重违约行为；借款合同履行期间借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力致使乙方贷款债权落空，或借款人有借款合同第 条约定 的违约情形等。第十五条甲方因隐瞒质押物存在共有、争议、被查封、被扣押或已设定抵押权等情况而给乙方造成经济损失的，应向乙方支付 借款合同项下贷款金额 违约金，违约金不足以弥补乙方损失的，甲方还应就不足部分予以赔偿。对上述违约金、赔偿金以及甲方 未承担抵押担保责任的贷款本息和其他费用，乙方有权直接用甲方存款账户中的资金予以抵消。第十六条乙方依法处分质