电子商务与个人网上金融服务

1、电子商务与个人网上金融服务中国金融学院电子商务研究所对外经济贸易大学国际信息学院 陈进8/15/20221中国金融学院电子商务研究所因特网络（INTERNET）8/15/20222中国金融学院电子商务研究所计算机网络连接形式分布式广域网络连接公共数据网络CHINAPACCHINADDN电话专线、ISDN拨号电话线无线接入有线电缆接入其他连线广域网络8/15/20223中国金融学院电子商务研究所INTERNET商业应用经济信息查询业务联系途径商业广告发布在线金融交易电子商务服务8/15/20224中国金融学院电子商务研究所电子商务活动电子商务活动方式电子业务方式电子消费方式电子贸易方式电子数据传

2、输电子认证电子化管理面对电子商务认识电子商务掌握电子商务方法开展电子商务活动参与电子商务的国际竞争8/15/20225中国金融学院电子商务研究所电子商务环境8/15/20226中国金融学院电子商务研究所网络商场的构架8/15/20227中国金融学院电子商务研究所世界贸易组织1998年发表报告书电子商业与世贸组织的角色电子商业将大大推动对外贸易，而这种联网革命将对服务业产生强烈的冲击；电子商业的定义，是指通过电话传真、信用卡、电视和自动出纳机的交易，当然也包括通过网际网络的网上交易；网际网络全球用户将从1996年6000万人增至2001年的3亿人；上网交易额将从1996年的6亿美元激增至2000

3、年的665亿美元，美国在2002年销售额将达3270亿美元；1996年跨国界贸易的杂项开支为5万亿美元左右，世贸组织估计2001年通过网际网络的外贸额将达600亿美元；通过网际网络管理的资产总值，在1996年至2000年间也将激增四倍，涨至4740亿美元；电子商业将改变许多服务业，从旅游、娱乐、教育、医疗到政府采购等。金融和通信业所受到的影响，将是最大的。8/15/20228中国金融学院电子商务研究所电子商务时代的挑战电子商务带来的法律法规真空，经济金融管理问题； 新时代贸易、金融业务与系统的发展战略；数字化电子货币的发行、支付与管理；对付黑客的公共网络信息的安全保密问题；涉及天量数字的可靠金

4、融交易处理与管理；经济金融信息的开发利用与安全保密问题；新兴网上业务的开展、竞争与规范化；传统业务与系统的改造和适应问题；实力雄厚的国际机构的冲击和竞争；电子商务时代有关人才的培养；数字化生活的适应性变化；8/15/20229中国金融学院电子商务研究所电子服务的方式经济信息服务：提供新闻、经济、金融、信息服务的系统；电子设备环境服务：提供辅助工具、场所、虚拟空间、数字设备等服务；社会服务系统：方便人们工作、生活的服务系统，包括工作、娱乐和休闲等；远程教育系统：具有主动学习、发挥个性特点的教育方式。 今后的电子商务将按照整体化，从单一的贸易活动向多功能的管理活动发展，形成克服地域、时间限制的电子

5、商务环境。8/15/202210中国金融学院电子商务研究所各国政府的七大政策问题电子商务的政策问题：网际网络的基础设施法律标准条例架构交易安全隐私问题税务电子货币8/15/202211中国金融学院电子商务研究所电子商务主要的安全要素1、有效性2、机密性3、完整性4、不可抵赖性5、可审查性8/15/202212中国金融学院电子商务研究所认证中心的建立 公共网络系统的安全性则依靠用户、商家的认证，数据的加密及交易请求的合法性验证等多方面措施来保证。电子交易过程中必须确认用户、商家及所进行的交易本身是否合法可靠。一般要求建立专门的电子认证中心（CA）以核实用户和商家的真实身份以及交易请求的合法性。认

6、证中心将给用户、商家、银行等进行网络商务活动的个人或集团发电子证书。8/15/202213中国金融学院电子商务研究所网上问题处理网上交易出现纠纷问题后，可由当事人提出仲裁申请，上级政府机关进行仲裁处理；如需要上诉，可上诉法院解决。具体程序为：问题申诉程序分级仲裁措施政府部门协调问题处理依据8/15/202214中国金融学院电子商务研究所电子商务带动的金融服务有：金融服务：网上银行和贸易，会计帐务管理； 保险业：代理服务、网上报价、理赔管理； 投资理财业：网上证券交易、委托投资、财产管理；金融信息服务业：发布与统计信息，咨询、评估与论证管理。 金融业相应的新兴业务有：安全电子交易系统服务企业、个

7、人理财管理委托投资管理网络证券交易与管理网络外汇交易与管理电子（数字）货币管理网上保险业务与管理网络金融信息服务金融评估和认证服务金融安全服务发展网上金融服务8/15/202215中国金融学院电子商务研究所金融支付方式的发展电子货币支付方式： 代表着电子货币支付发展的不同阶段。第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的汇划，如代发工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现在阶段电子货币支付的

8、主要方式；第五阶段是最新发展阶段，电子货币可随时随地通过公共网络（INTERNET）进行直接转帐结算，形成电子商务环境。这是正在发展的形式，也将是下一世纪的主要金融支付方式。8/15/202216中国金融学院电子商务研究所网上支付网上支付形式：银行卡电子支票电子现金安全性要求 完整认证(知道与谁交流) 信息完整 无拒付支付 有效的查帐机制 隐私权 非安全性要求 低成本 大型金融机构普遍性技术可度量 交易模式的一般性8/15/202217中国金融学院电子商务研究所企业间的支付形式与发展典型的B TO B模式下。传统支付方式有：汇款支付支票支付转帐支付电子支付仍在发展之中，其支付方式将有如下形式：

9、企业信用卡卡支付电子支票支付电子转帐支付信用认证支付8/15/202218中国金融学院电子商务研究所电子商务时代的金融服务（1）家庭银行：家庭银行可提供完整方便的个人金融服务。个人可随时仅使用个人计算机或其他工具进入网上银行，进行支票、储蓄、货币市场、存款帐户的信息查询和管理等，可检查当前帐户余额，划拨资金。（2）在线银行： 在线银行为企业或个人工商户提供信息查询、货币支付、储蓄业务、结算、在线投资等服务。例如发布金融信息（产品的现行利率和月费用），完成基本支票业务（提供多种支付方式，联机明细表和注册登记，已结算的支票联机记录和金融报告），货币市场服务，信用卡业务，基本储蓄业务等。（3）网上购

10、物与消费：电子商务环境要求商场、厂家、政府管理部门（税务、工商、海关等）、银行以及认证机构连接网络，形成信息流、物流和资金流的通畅。客户通过网上商场可进行商品预览、定货、金融支付等商务活动；个人可进行在线定票、购物、娱乐等消费8/15/202219中国金融学院电子商务研究所Online invesment网上投资Investing 投资 Stocks & Options IPOs Mutual Funds Bonds Power E*TRADE Professional EdgeCommunity 团体 Discussion Groups Live Events Financial Servi

11、ces 金融服务 Retirement Mortgages Insurance TaxesMarketplace 市场 Investing Tools Shopping Center E*TRADE Visa8/15/202220中国金融学院电子商务研究所Insurance server 网上保险服务Choosing the right insurance coverage can be a confusing experience. 选择保险产品Dont fall into this trap. Online insurance servers Let us work with you to

12、 find the best combination of coverage, service and price for your dollar. As independent insurance agents, it is our job to represent you, the customer, and find the individual coverage that you need.在线保险操作8/15/202221中国金融学院电子商务研究所电子商务中的新兴金融服务网络融资与资本运作金融资讯服务综合金融服务信用评估服务金融安全认证服务网络安全支付服务金融公证、保全服务8/15/

13、202222中国金融学院电子商务研究所风险投资的运作 每一个启动阶段的公司都必须做的7个阶段的研究和计划：用来决定是否可以对既有的风险投资予以尝试的可行性研究；用于投资操作第一回合以及随后回合的商业计划的准备性研究；决定最优的负债和股票比率，并形成一个财务计划；为使计划启动和运转所制订的操作性计划；预期准备向其借贷和向其出售股份的资金来源的列表；对投资前及投资后分析的评估性计划；投资者和债权人的退出策略和计划。8/15/202223中国金融学院电子商务研究所认证服务 公共网络系统的安全性则依靠用户、商家的认证，数据的加密及交易请求的合法性验证等多方面措施来保证。电子交易过程中必须确认用户、商家

14、及所进行的交易本身是否合法可靠。一般要求建立专门的电子认证中心（CA）以核实用户和商家的真实身份以及交易请求的合法性。认证中心将给用户、商家、银行等进行网络商务活动的个人或集团发电子证书。认证范围：企业、个人、政府8/15/202224中国金融学院电子商务研究所信用评估分析信息获取处理信用评价信用分级信用审查信用消费法律责任美国机构：Experian, Trans Union and Equifax.8/15/202225中国金融学院电子商务研究所金融安全服务企业、个人安全系统构架安全卡识别体系安全财产管理安全保险保障体系8/15/202226中国金融学院电子商务研究所综合性金融服务家庭金融服

15、务(Quicken)企业金融服务金融分析决策知识与业务密切结合8/15/202227中国金融学院电子商务研究所电子贸易的基础环境社会信用程度社会信息化发展状态金融支付安全电子商务法律法规政府管理支持8/15/202228中国金融学院电子商务研究所电子交易活动的发展电子证券交易NASDAQ期货交易外汇交易电子批发电子拍卖电子竞标8/15/202229中国金融学院电子商务研究所电子商贸的发展电子商务是革命性的变革，电子商贸是利用计算机网络进行贸易活动的电子化方式，有利于电子商贸活动的内容有：无形商品：软件、声像、音乐、现代美术、设计图形产品；有形商品：图书、资料、礼品、工业标准件产品；特殊商品：远

16、程教育、经验知识产品；批发业务：集中批发进行电子化，可最大限度地公开、公平、低成本、快速交易。电子商贸在如下几个方面将产生变化：贸易概念管理体系工作环境工作方式8/15/202230中国金融学院电子商务研究所电子贸易活动的方式连锁经营系统：提供电子通道，直接联系客户与生产厂家。生产配套系统：为生产经营提供直接通道。电子定货系统：进行商品、交通工具、客房、旅游等预定服务。电子批发系统：为多对多的贸易提供交易平台和保证服务。电子交易系统：进行证券、资本的在线电子化交易服务。8/15/202231中国金融学院电子商务研究所世界EC贸易情况加拿大1977 10亿美圆 80% 是B TO B2000 1

17、30亿美圆2000世界预测：B TO B 5000亿元B TO C 1000亿元世界EC贸易量1998年998亿美元增至1999年的1714亿美元，锐涨72%。互联网业在1999年创造了5240亿美元，具有巨大的市场前景8/15/202232中国金融学院电子商务研究所电子商务时代的新要求个人计算机手段、国际交流、信息处理企业模式创新、高速增长、流动办公、密切协作社会虚拟空间、数据高速公路、数字化产品政府调查统计、跨国法律、经济全球化、规范化8/15/202233中国金融学院电子商务研究所The enterprise in EB ages电子商务时代的企业特点新型企业应该具有如下特点:高速发展计

18、划充分使用高技术手段创新能力广泛的金融支持世界范围的业务与合作Internet 高效的管理机制（人力、物力、资金与社会）8/15/202234中国金融学院电子商务研究所电子商务时代的企业形态新兴企业：Yahoo、AOL、Sohu，其特点是创新。再生型企业：eBay、Amazon，其特点是改造。适应性企业：Lombard、Dell、8848，其特点是补充。8/15/202235中国金融学院电子商务研究所Enterprise plan 企业发展规划Market 市场营销investment 投资规划finance support 金融支持development plan 发展计划technolog

19、y tools 高技术手段insurance 保险与保障information 信息处理8/15/202236中国金融学院电子商务研究所网络营销的意义树立先进电子商务意识参与世界竞争活动目标变革企业机制和管理培养企业人才、提高素质开拓新兴市场鼓励创新活动8/15/202237中国金融学院电子商务研究所网络营销方案企业运行模式（特色专项、服务、连锁、生产）企业网络营销步骤（宣传、营销、管理变革）市场机制（金融、管理、竞争、全球化）营销模式（B TO C、B TO B、电子交易市场）实现方式委托代理（租用服务器空间）委托管理（专用服务器管理服务）自己管理（专线连接、管理服务、自己运行）8/15/2

20、02238中国金融学院电子商务研究所电子商务市场的形式网上购物网络娱乐消费网络传媒、广告服务、网络营销经济信息咨询、评估服务电子交易、批发业务电子化业务管理、理财管理服务电子化社会综合辅助性服务安全认证服务在线培训、教育个性特色服务8/15/202239中国金融学院电子商务研究所网络银行对电子商务的支持支付活动信用活动经济发展决策与战略活动创新活动风险保护企业改造社会保障8/15/202240中国金融学院电子商务研究所电子商务中的金融服务The Banks servers 网上银行服务Finance support 投资理财服务Insuance support 在线保险服务Finance se

21、rvers 综合性金融服务EB and investment 网络经济与风险投资Credit and CA 信用评估与认证服务Finance Safe 金融安全服务Enterprise plan 企业规划与金融支持服务process server 企业发展过程的个性化服务8/15/202241中国金融学院电子商务研究所网络银行的发展传统业务的实现银行间的业务处理投资、理财等新业务的开发个性化服务企业发展服务商业过程支持个人服务系统8/15/202242中国金融学院电子商务研究所世界网络银行的发展现状目前各国都把网上银行作为一个新的经济增长点，各银行纷纷开始筹备或已开展网上银行业务。截至98年第

22、一季度，全球已有3670家银行出现在互联网上,网上银行已达199家，仅98年第一季度就新开办28家网上银行。1997年，花旗银行在台湾开通网上银行迄今，台湾几乎所有大型银行都开办了网上银行业务。在香港，汇丰银行、南洋商业银行等也提供网上银行业务。全世界最大的100家银行中，10%已上WEB站点，总的银行互联网数量增长了90%。美国1998年开始使用电子支票，1998年84%的税务支付通过网络进行；1999年80%的社会福利通过网络发放；到2005年，网上银行业务量将占银行总业务量的比重将近50%。国外网上银行的发展水平较高，业务除了查询、转账、结算外，还涉及贷款、抵押、证券股票、理财以及其他银

23、行业务，面较广，有的还提供个性化服务，如美洲银行的“建立客户自己的银行”，利润更多来自中间业务。有一些新的个人特色强的金融产品。8/15/202243中国金融学院电子商务研究所个人金融服务个人银行业务特点安全的方式处理客户个人帐务， 适用于个人和家庭。可通过 Internet 网查询您的帐户余额、当天交易和历史交易、转帐、缴费等；提供修改密码、计算按揭贷款月供等个人业务的处理；个人银行建立在严格的客户身份认证基础上，将对参与交易的客户发放数字证书，在交易时需要验证数字证书。方便1所有客户均自动享有网上银行服务，无须办理申请手续。2银行网站每天24小时不停为客户服务，满足客户时时刻刻的需要。8/

24、15/202244中国金融学院电子商务研究所个人银行系统的功能1理财服务：可进行银行卡和存折的综合理财业务，包括帐务查询 帐户的当天交易和历史交易查询。进行修改密码 ：可进行帐户查询密码和取款密码的修改。 2网上缴费：用银行卡和存折缴纳手机和寻呼机费用。3支付卡理财：可查询网上支付帐户余额和历史交易、可查询网上购物订单及具有转帐和修改密码功能。4金融计算：提供各种金融计算，例如按揭贷款月供计算：根据客户输入的贷款金额和年限自动计算出每月月供金额。5提供财务分析系统：财务分析 结合帐户历史数据提供理财分析；6. 知识获取：提供金融知识服务，根据个人需要学习金融知识。8/15/202245中国金融学院电子商务研究所世界网上个人银行业务City bankAmerican bank8/15/202246中国金融学院电子商务研究所个人金融业