某银行联保贷款操作规程

1、爸工商碍银行小企业联保斑授信管理办法（爸试行）癌第一章哀懊 总佰唉 则傲第一条为促进埃我行小企业授信扒业务稳步发展，吧进一步满足小企疤业客户融资需求艾，解决小企业担八保难问题，根据扳中华人民共和板国商业银行法啊、中华人民共哀和国担保法、胺中华人民共和氨国中小企业促进安法等法律法规般和银监会银行哎开展小企业授信胺工作指导意见爸及我行有关规定懊，特制定本办法按。伴第二条本办法矮所称小企业是指傲符合中信银行半小企业授信业务俺管理办法（修订跋稿）小企业界伴定标准中的企业叭、法人组织和个捌体经营户，我行艾小企业界定标准拔调整，本标准随懊之调整。罢第三条罢傲 本办法所称联暗保授信是指若干巴小企业自愿组成矮

2、一个联合担保体阿（以下简称暗“般联保小组翱”埃），联保小组成按员之间协商确定按授信额度，向我瓣行联合申请授信安，每个借款人均俺为联保小组其他疤所有借款人以多办户联保形式向我耙行申请借款而产霸生的全部债务提俺供连带保证责任澳，我行给予一定阿额度的授信。半第四条版岸 本办法所称的背授信泛指各类贷按款、贸易融资、艾贴现、保理、贷斑款承诺、保函、鞍信用证、票据承案兑等表内外授信罢和融资业务。斑第五条 瓣疤小企业联保授信伴实行企业申请、扒多户联保、按约案还款、互相监督翱、责任连带、周颁转使用的管理原哀则。盎第二章吧隘 准入条件搬第六条氨盎 在我行办理联唉保授信业务的企癌业和法人组织须澳同时达到以下标拌准

3、：凹（一）具有工商巴行政管理机关核斑发的营业执照及凹其他有效证件，吧且在有效期内，版有固定的经营场般所。俺（二）原则上连邦续正常经营两年傲以上，成长性较爱好，现金流及利奥润稳定增长。办（三）生产型企芭业资产负债率原笆则上不超过70半%，流通型企业案资产负债率原则敖上不超过80%罢。昂（四）企业在我啊行信用风险评级氨原则上在C级（八含）以上。败（五）企业管理袄团队（或实际控盎制人）品行良好碍，无违法行为和扒不良信用记录及把其他负面情况。拌（六）有贷款卡唉，且在有效期内爸。哎（七）贷款用途埃符合国家法律、澳法规及有关政策斑规定。靶（八）提供存单吧质押或在我行存巴入保证金。翱（九）在我行开扒立结算账

4、户，主矮要结算业务须在摆我行办理。搬（十）我行规定笆的其他条件。拔第七条叭靶 在我行办理联绊保授信的个体经颁营户须同时达到办以下标准：叭（一）持有合法爸有效的身份证件办，年龄在20（俺含）至60周岁耙（含），有固定板住所，有当地常扮住户口或持有当巴地公安机构颁发般的暂住证并在当靶地居住一年以上爸，具有完全民事熬行为能力的中国把公民。按（二）持有工商盎行政管理机关核氨发的营业执照及澳相关行业的经营唉许可证，且在有盎效期内。袄（三）有固定经俺营场所，有明确板的生产经营计划阿，贷款用途明确翱合法。敖（四）信用良好肮，无违约行为和八不良信用记录，班有稳定收入和还班本付息能力，并耙愿意接受我行监百督。皑

5、（五）提供存单暗质押或在我行存班入保证金。颁（六）在我行开癌立结算账户，主八要业务在我行办芭理。叭（七）我行规定鞍的其他条件。扒第三章绊霸 联保小组的设爸立、变更和解散败第八条巴癌 联保小组的设敖立。联保小组按耙照坝“叭自愿组合、递交佰申请、资格审查鞍、签订合同版”搬四个基本程序设隘立。板（一）自愿组合袄。联保小组成员傲，在相互了解、碍相互信任的基础板上，通过自我寻昂求合作者或通过盎有关部门牵线搭皑桥的方式，自愿败达成设立联保小氨组的意向，并签版订联保小组合作胺协议（参见附件艾1-1）。艾（二）递交申请敖。向我行递交设盎立联保小组的申八请书。佰（三）资格审查拌。我行对借款人氨递交的设立联保佰小

6、组申请书及有扮关资料进行审查熬，重点审查设立柏联保小组及其成佰员的资格。埃1.借款人必须哎在自愿的基础上把组成联保小组；艾2.联保小组成懊员最低不得少于摆3户，最高不得罢超过7户；拔3.联保小组成佰员一次只能参加邦一个联保小组，绊不得同时参加两扳个或两个以上联袄保小组（含我行柏或其他银行的联八保小组）；傲4.联保小组成埃员不得为同一实把际控制人或同一霸集团下的关联企昂业；扒5.联保小组成胺员的法律主体资爱格原则上应相同氨，尽量选择经营昂实力相当的成员扒组成联保小组。捌（四）签订合同邦。联保小组成员唉凭我行对联保小傲组及其成员资格颁审查、额度审批隘的意见，共同签傲订相关联保协议把和合同后成立。吧

7、第九条艾碍 联保小组成员颁的变更。联保小暗组成员在达到规百定条件的前提下艾，可以退出联保霸小组，联保小组肮也可以按规定的埃条件吸收新的成艾员。碍（一）联保小组翱成员的退出暗1.联保小组全扒体成员清偿我行隘所有贷款本息后蔼，成员可以在通俺知联保小组其他哎成员，并经过我矮行同意后，自愿背退出联保小组；邦2.对违反联保颁合同的成员，应凹在强制收回其所佰欠贷款本息和落扳实连带保证责任按后，经联保小组翱其他成员一致同颁意和我行审查同颁意，责令其退出案联保小组；疤3.联保小组成靶员减少后，联保吧小组必须与我行邦重新签订相关联拜保协议和合同。盎（二）联保小组扮成员的补充。符罢合参加联保小组哎条件的借款人，碍

8、经联保小组全体耙成员一致同意和艾我行审查同意后昂，可以补充到联捌保小组，并重新啊签订联保协议和阿合同。笆第十条 版扮联保小组的解散暗。联保小组成员澳全部清偿授信额爱度项下贷款本息颁等相关债务，经氨联保小组成员共扒同协商同意，向扮我行申请后可以胺解散。在联保小把组任一成员未还矮清贷款本息之前胺，联保小组不得把解散。袄第四章佰碍 信用评估、担肮保、授信额度及叭权限耙第十一条凹板 在我行办理联坝保授信业务的法俺人企业应按我行埃公司客户信用风拔险评级相关要求袄进行信用风险评霸级。俺第十二条安芭 业务营销机构氨除对小组成员进伴行信用风险评级扒外，还应对其组鞍成的联保小组进斑行信用风险评估矮。巴第十三条熬

9、佰 联保小组借款案人采用连带责任叭担保和存单质押版相结合的担保方柏式。翱（一）联保小组皑借款人须签订最柏高额联合保证合氨同（参见附件1爸-2）。对于年扒销售额在100伴0万元（含）以拌下的企业和个体般经营户，应追加蔼企业实际控制人耙对联保授信项下懊的所有贷款提供拔个人无限责任保佰证担保。埃（二）存单质押霸具体要求：凹1.业务营销机拌构应结合联保小板组成员和联保小芭组整体的资信状哀况，要求借款人胺提供一定比例的哎存款质押，质押爸的存款可以是单邦位存款和储蓄存稗款，并签订最高按额联合质押合同翱（参见附1-3百），按照我行相拔关质押贷款管理艾规定办理；挨2.联保质押金般额为联保小组各蔼成员在我行全部

10、拜贷款本息提供连背带责任担保，任俺一联保企业贷款背本息出现逾期时岸，我行有权按照扮最高额联合质案押合同从联保吧质押存款账户（摆含存续期间产生奥的利息）中扣划哎逾期贷款本息的叭全额用以支付贷捌款本息或以其他氨方式实现质权，罢收回贷款本息。败业务营销机构也靶可以保证金存款绊代替存单质押，肮对于采用保证金背质押的，业务营阿销机构应详细了百解企业融资动机敖，确保资金来源颁合法合规。爱第十四条案爸 业务营销机构败应对在我行申请稗联保授信业务的绊借款人核定授信叭额度，在核定单奥户联保小组成员唉授信额度时，应傲以联保小组成员靶第一还款来源为跋重要依据，同时扮应参考其在我行耙质押金额，我行扒核定的单户授信疤额

11、度（含敞口额盎度）不高于其本跋户质押金额的5挨倍，最高不超过澳联保小组成员质败押金额之和的1扳.5倍,并按孰巴低原则确定。傲第十五条俺懊 联保授信原则八上应集中在一级爸分行审批，对于爱经济环境好、历罢史不良率低、风芭险管理能力强的八下属分支行可以碍适当转授权。分安行联保小组授信坝总额的审批权限耙不超过联保小组疤组成户数乘以1阿500万元，超傲过的应报总行审俺批。扒第五章岸懊 授信用途、期拌限、利率般第十六条隘盎 授信只能用于扒小企业在生产经靶营中的流动资金霸需求，不得以任半何形式流入证券按、期货市场，或澳者用于股本权益办性投资。罢第十七条暗哀 授信期限埃授信期限最长不阿超过一年,到期挨后须重新

12、申报审笆批。岸第十八条伴柏 贷款利率 俺根据企业信用等颁级和综合贡献度熬确定贷款利率上佰浮幅度。对我行哎综合贡献度较高扮的借款人，业务袄营销机构可适当按调低上浮比例，瓣但不得低于人民矮银行规定的一年敖期贷款的基准利捌率。稗第十九条办岸 联保授信原则爸上应采取按月结阿息方式。凹第二十条搬摆 联保授信还款挨方式可采用一次邦性还本和分期还把本方式。啊第六章拌跋 联保授信操作耙流程啊第二十一条啊笆 设立联保小组鞍。设立的联保小翱组必须符合第八氨条相关规定，并袄签订联保小组阿合作协议。昂第二十二条昂靶 受理授信申请罢客户经理应根据八联保小组申请，版向人民银行个人摆征信系统奥、信贷登记咨询按系统等外部信用

13、哀数据库查询借款按人及企业实际控邦制人信用记录，俺并通过审阅联保般小组申请资料，邦与联保小组借款搬人进行面谈，对靶联保小组借款人懊进行初选，对于百初选符合我行准按入要求的客户开柏展授信前调查。翱联保小组成员向盎我行提出借款申盎请，填写借款申吧请书，并提供下啊列资料：（一）小型企业罢1.年检合格的板法人营业执照；背2.法人组织机笆构代码；百3.贷款证（卡罢）；爸4.近期财务报阿表；坝5.税务登记证爸明；6.公司章程；7.验资报告；伴8.信用等级证芭书或证明文件；案9.法定代表人盎或负责人身份证摆；坝10.法定代表八人或主要经营者氨履历；绊11.能够证明昂贷款合理用途的拜资料，如有明确埃的生产经营

14、计划罢、纳税凭证、采败购合同；霸12.我行要求芭提供的其他资料办。凹（二）个体经营捌户般1.借款人的合板法身份证件（居敖民户口簿、居民邦身份证或其他有搬效居留证件、婚靶姻证明等）；唉2.营业执照副稗本；按3.借款人家庭八财产和经济收入背的证明（包括借叭款人及其配偶所斑在单位出具的个澳人收入证明或纳拔税凭证、借款人肮及其配偶同意借安款的证明、银行蔼存单、不动产证昂明、有价证券等扳）；敖4.能够证明授罢信合理用途的资拔料，如有明确的板生产经营计划、芭纳税凭证、采购澳合同；凹5.我行要求提癌供的其他资料。鞍第二十三条埃巴 授信前调查叭对借款申请人提板交的借款申请，巴客户经理应双人捌实地调查，除按扳照

15、我行小企业授唉信相关管理要求昂进行调查外，还疤应重点调查以下哎内容。澳（一）资格审查耙。联保小组和联肮保小组各借款人百是否符合联保小艾组设立条件和借吧款人准入条件。板（二）联保小组鞍借款人经营实力摆是否相当。芭（三）借款用途芭是否用于自身经爱营。叭（四）申请借款白额是否适当，贷袄款期限是否合理半，还款来源是否矮稳定、有保障，扮是否有足够的现俺金流或经营收入癌。斑（五）借款人历叭史经营状况如何懊，是否存在经营摆风险。半（六）借款人信肮用情况，在我行耙或他行是否有不叭良记录，是否有邦欠缴税款、拖欠爸建筑工程款、拖唉欠员工工资等情矮况。半客户经理应结合摆上述内容，对联拔保小组成员逐一袄进行实地调查，

16、捌进行面谈并留存拌受访人签字的面耙谈记录。根据调安查情况，结合我办行小企业授信相巴关管理要求，撰败写联保小组借款肮人调查报告，并摆签署明确意见后挨，报业务营销机矮构负责人审核。半第二十四条懊肮 授信审核拜经办机构负责人敖审核客户经理调板查材料及意见，哀并签署明确意见扮。伴第二十五条坝哀 授信审查绊信用审查人员应扳借助独立于客户版及客户经理之外芭的第三方渠道，澳对借款企业、实翱际控制人和授信熬意愿的真实性以拔及联保小组成员叭关系进行核查；哎应独立地对联保盎小组和借款人的吧还款能力进行评颁估，确定授信金按额；应将联保小柏组借款人作为一佰个整体，对其信拜用风险进行审查巴，并出具明确的隘信审意见。袄第

17、二十六条 安癌授信审批胺联保授信不适用稗小企业授信审批哀流程，必须实行俺信用审批委员会佰集体审议，信用疤审批委员会集体疤审议同意的，报敖有权审批人审批矮。扳第二十七条 爸坝合同签订袄（一）有权审批唉人审批同意的，八联保小组成员与安我行签订相关联氨合保证合同，联扮保小组借款人单澳笔用款时需与我袄行签订借款合同熬。蔼（二）对于年销瓣售额在1000扒万元（含）以下袄的企业和个体经坝营户，应追加企叭业实际控制人对巴联保授信项下的颁所有授信提供个搬人无限责任保证版担保。鞍（三）借款人按傲照比例在我行存懊入定期存款，签斑订相关联合质押柏合同办理质押手八续。阿客户经理将完整挨的授信资料提交啊放款部门，放款疤

18、审核人、核准人拌对放款资料的齐板全性和一致性进稗行审核和核准。巴放款部门应参与奥法律文本签署的耙全过程，经核准吧后，在合同上加艾盖合同专用章。巴在合同有效期内佰，借款人可在已耙核定的授信额度邦内周转使用。按第二十八条 啊碍发放授信爸放款部门审核借靶款凭证和合同无俺误，担保和质押背手续已办妥后，柏办理授信发放手疤续。笆第二十九条敖胺 档案管理办联保授信档案管癌理应根据中信般银行授信业务档坝案管理办法（试伴行）及其他有百关规定执行，并哎将联保小组作为白整体建立授信业挨务档案，加强授绊信档案资料和抵跋押物权证的保管矮和交接管理工作矮。叭第七章阿半 贷后管理板第三十条隘稗 业务营销机构疤须按照我行小企

19、绊业授信业务管理翱要求，将联保小肮组作为整体对联叭保小组借款人和翱保证人进行贷后跋管理。跋第三十一条碍把 如果联保授信白项下任一借款人拔发生贷款逾期、版欠息等违约行为扮时，分行贷后管懊理部门应按照联扮保合同约定直接鞍扣划联保小组成隘员在我行质押存稗款或保证金存款班。质押存款或保拔证金存款扣划之碍后，对于质押存艾款或保证金存款哎可完全覆盖逾期斑贷款本息的，应案要求联保小组成啊员在十五日之内佰按成员现有贷款邦余额补足相应质败押存款或保证金跋存款，如果不能艾按时补足，则视爱联保小组成员全吧体违约；如果质霸押存款或保证金埃存款不能完全覆拔盖逾期贷款本息胺的，应要求联保绊小组成员在十五哀日之内将剩余逾奥

20、期贷款本息偿还奥并按现有贷款余稗额补足相应质押盎存款或保证金存傲款，如果不能按岸期偿还贷款本息败并补足相应质押埃存款或保证金存胺款，则视联保小碍组成员全体违约叭。岸第三十二条挨把 联保小组成员埃按照联保合同规昂定承担偿还贷款凹本息的连带保证佰责任，联保合同氨至联保小组全体傲成员付清所欠我叭行全部贷款本息唉后终止。败第三十三条靶爸 联保小组任一皑成员出现经营状斑况恶化，或影响肮借款人还款能力耙的其他重大事项般，或未按协议规把定用途使用贷款鞍，或有其它违反敖协议行为的，分捌行应全面重新逐芭一评估联保小组阿成员的还款能力疤，并视情况采取隘重组、清收等措佰施。扳第三十四条斑昂 业务营销机构拔应建立联保授信版的退出机制。联吧保小组发生违约罢行为的，要及时翱采取措施，防范跋风险。对存在以邦下行为的，应立澳即停止发放联保靶授信，并提前收坝回联保授信。佰（一）联保小组鞍成员大量出售资疤产；扮（二）联保小组百成员关联交易频芭繁，存在转移利伴润的倾向；皑（三）联保小组奥成员利润大幅下版降；傲（四）其他风险昂事项。哎第三十五条蔼把 分行应定期或鞍不定期，通过现澳场或非现场方式败，开展联保授信疤后评价工作。拌第三十六条拔叭 联保授信本息版收回后，我行应班将联保授信的管艾理、使用及归还胺情况进行整理归跋档，并将借款人阿贷款使用期间的袄信用纪录通报