一名合格的理财师必须具备以下7大知识领域

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2、的历史及现状等。什么是客户理财目的，它就是在一定期限内，客户给本人设定的一个个人资产的添加预期值，即一定时期的个人理财目的。个人理财目的的分类：1 按时间长短分为短期目的1年左右、中期目的35年、长期目的5年以上。2 按人生过程分为个人独身期目的。开场任务到结婚之前；家庭组成期目的：结婚到生育子女之前；家庭生长期目的：子女出生到子女上学之前；子女教育期目的：子女上学到子女就业之前；家庭成熟期目的：子女就业到子女结婚之前；退休前期目的：退休以前；退休以后目的：退休以后的时期，也就是本书中的“黄金岁月。理财师在关注客户个人理财目的的制定时，要留意以下几点：1 要适宜客户本身的条件客户所处的社会位置

3、、经济情况、日常收入、家庭、子女等。2 要符合客户本人人生各个阶段的要求，要长、中、短期目的相结合。3 个人理财目的的内容要非常清楚，即时间明确、数字详细。对于客户个人理财目的不真实践或不妥的地方，理财师应该提示客户进展修正，也就是说，客户个人理财目的制定好后，不是一成不变的，而应根据实施的情况、详细的环境背景，适时地作相应的调整，以到达最切合本身实践的要求。最好每隔一段时间如一年，对原来所制定的理财目的进展一次修正。二、 有关金融资产运用的根底知识与经济金融有关的根底知识主要包括以下几个方面：经济开展动向，财政金融政策变动，金融机构的种类和特征，利息的种类和分析，外汇汇率动向，股票、房地产价

4、钱变动等。可以把握以上各方面的动向，是理财师知识体系中最起码的要求。理财师在进展理财谋划时，不能对客户作出诸如今后利率一定上升、股票上涨、所投资的外汇要贬值、房地产价钱要下跌等断言，由于这样将会误导客户。缘由很简单，在这些方面，靠人力是无法准确判别未来会如何变化的。以上所讲的各个方面仅仅为理财师谋划提供环境分析信息。另外，受财政政策要素影响的利率、汇率、股票价钱等，遭到市场这一看不见的手操作着，特别是汇率和股票价钱，我们靠个人力量是不能够控制它的。理财师必需不断提高本人的分析判别才干，慎重地为客户做出判别。如何利用金融资产是理财谋划的根底知识。这是基于客户的人生设计，因此与所谓的投资不同，理财

5、师如何利用金融资产，有效实现客户的人生目的，这是最根本的知识。例如：为孩子预备教育基金如何筹措，购房首付款如何设计，为了安度晚年退休前应该预备多少储蓄等等。金融资产设计是基于客户的人生设计，主要包括整理客户金融资产的一切资料，提出详细的理财方法建议，还要向客户阐明目前存在的风险。无论采用哪一种投资方式，都存在风险。因此，理财师必需具备各种金融资产的运用知识，同时可以对各种金融资产存在的风险有充分的认识。在详细进展理财操作时，应进展投资组合，谁都懂得“不要把鸡蛋放在一个篮子里，不同的投资工具既有其优点，又有其短处。假设把客户资金全部集中投向一种金融产品，往往不能有效地防备投资风险，其风险性是很大

6、的，也难以获得理想的投资收益。所以理财师在选择金融商品要在了解其投资种类的根底上，构成一定的多样化投资组合，“失之东隅，收之桑榆说的就是这个道理。金融商品市场是一个充溢风险，充溢很多不确定要素和变动性很大的市场，理财师应对其所投资的种类较为熟习，并及时关注各方面的信息，不断做出正确的判别和抉择，适当调整客户手中金融商品的种类、组成构造、持有数量等。三、 有关人生设计的根底知识这方面是基于客户的人生设计，计算、分析客户的工资、养老金等收入和根本生活费、子女教育基金、住房资金、老年生活费等支出。也就是说，从长久广泛的角度为客户进展理财设计，这是理财谋划的根本和目的所在。充分掌握客户的人生目的是相当

7、重要的。经过分析，可以知道孩子上学能否会发生赤字、购入期望的住宅和归还贷款等将对家庭生计产生多大的影响等，这些问题必需充分思索，不然，万一客户退休还不到5年就将任务时留下的存款全部用光，那么客户的老年生活将要变得非常贫苦，这是理财师的最大失败。因此，理财师必需将客户的问题进展系统整理，这将有助于提出处理问题的发发方案，作为现金流动分析相关的根底知识，制成人生大事表和现金流量表，就可以分析掌握工各种资金的数据。人生处于不同的阶段，面临的理财课题也不一样。普通将人生分为两个阶段：第一阶段是从开场任务到退休这段时间通常是60岁以前；第二阶段是退休后的这段“黄金岁月。在第一阶段中，又可以分为：1 独身

8、期。即参与任务到结婚的这段时期，普通在25年以内，特点是：经济收入低且花销大。这个时期是未来家庭资金积累期，因此理财的主要内容是努力寻觅高薪时机并埋头任务，还要广开财源，投资目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄为主。此外，可抽出小额资金进展高风险投资，目的是获得投资阅历。必需存下一笔款，一为未来结婚，二为投资预备本钱。处于2030岁之间的独身族面临的一大问题，很能够是金钱的挑战。大学毕业前，他们是父母辛劳赚来的钱的消费者，毕业后情况完全发生了改动。他们得本人挣钱养活本人，只能在不超出收入得程度上进展消费。他们得根据现有的经济实力，构本钱人能接受的生活方式。独身族必需在可以接受的根底上，作出合

9、理的理财决策。不论是房屋、家具、汽车、穿着，还是文娱，都要与现有的条件相吻合。此时的独身族必需构成良好的理财习惯，方能有一个安康的理财生活。以下原那么对构成正确的理财习惯大有裨益：确立现实目的并坚持下去确立他财务目的；选择适宜的朋友和伴侣，保证他们能支持他的财务目的；不要在短时间内、在太多的应付男女朋友上浪费时间和钱财；不要透支信誉卡，留出5个月的收入，以备急用，并拿出一部分作为投资资本；有规律、有系统地投资，在能承当的风险范围内寻觅高收益投资工程。2 家庭构成期。即结婚到新生儿诞生的这段时期，普通为13年，这段时间的特点是，经济虽然添加且生活稳定，家庭已有一定财力和根本生活用品，单生活用品还

10、比较简单；为提高生活质量往往需求添加家庭建立支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还需求一笔大开支，这时期是家庭主要消费期，因此理财的主要内容是合理安排家庭建立支出，并进展适当投资。3 家庭生长期。即重新生儿出生到孩子学成参与任务为止这段时期普通为20年左右。视子女受教育的情况，又可分为三个阶段：学前阶段，家庭最大开支是婴儿保健医疗和学前教育、智力开发费用，理财的重点是合理安排上述开支。义务教育阶段，由于子女脱离护理期，且自理才干有所加强，年轻的父母精神充沛，时间相对较宽裕，又积累了一定的社会阅历，任务才干大大加强，故思索以创业为目的，如进展风险投资等，现实上，许多理财胜利者都是在这个阶

11、段开创事业并获得效果的。非义务教育阶段，子女教育费用和生活费用猛增，那些理财已获得一定胜利积累了一定财富的家庭，完全有应付才干，不会感到支付困难，故可继续发扬阅历丰富、年富力强的优势，开展投资事业，发明更多财富。而那些理财不顺利、仍未富有起来的家庭，那么应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，首要目的是使子女顺利完成学业。4 家庭成熟期。指子女参与任务到家长退休为止，这段时期普通为15年左右。这段时期的特点是本身的任务才干、任务阅历情况都到达顶峰，子女已完全自力，生活不愁。因此理财主要内容是扩展家庭投资，但由于进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送终身积累的财富，所以不宜再选择风险投资方式。此

12、外，还要给本人存储一笔养老资金，且这笔养老资金应是雷打不动的。人生第二阶段的“黄金岁月主要是退休期，指退休后，这段时期的理财内容应以安度晚年为目的，理财原那么是身体、精神第一，财富第二。那些不富有家庭应合理安排晚年医疗、保健、文娱、旅游等开支，这段时期的投资理财应该以稳健为主，尤其不能再进展风险投资。四、房地产运用的根底知识在房地产价钱不断上涨的时代，买套房子当“房东，曾经成为一种流行的投资方式。随着房地产买卖市场的完善以及各种买卖税费的降低，灵敏地利用房地产这一投资工具，确实可以实现确保家庭资产保值和增值的目的。个人购入房地产，首先要最大限制地掌握房源的信息，目前房屋中介机构越来越多，可以选

13、择规模大、信誉好的中介机构，了解和掌握适宜本人投资的新住宅房、沿街商业房或二手房信息，对房价、位置、面积等要素仔细比较，综合衡量，优中选优。房子买来后，可以用买房的方法分布出租信息，然后选择适宜的租赁者签定租房合同或协议。这样，每月就能收到一份固定的房租，实现保值增值的投资愿望。目前，人们对房地产的前景进一步看好，房地产理财正成为一个热点，被越来越多的人看中。不可否认，在人民生活质量不断提高、居住条件不断改善、房地产市场正在进一步对国内外开放的情况下，房地产价钱会在一定时期内坚持上涨趋势，房地产理财投资的时机确实也不少。恰当的房地产理财可以为理财者带来良好的报答，但是，不合理的、不自量力的操作

14、反而会被房地产套牢。房地产理财普通包括两个方面：一是涉及房地产购买行为的房地产投资理财；二是对现有的房地产现状进展适当安排的权益理财，包括适当的财务安排，这两个方面在详细操作上又存在着某些交叉。房地产投资理财是利用房屋产全具有可分割性的特征，理财者购买房地产后，可以期望经过转让或者出租以获取差价或者租金收益。房地产投资标的按照不同的区分规范可以有多种分类，如期房和现房、居住用房和非居住用房、一手房和二手房等，这些分类可以适当组合并且还可以进一步进展细分。这些房地产都可以作为标的，但并不是一切的标的都适宜投资。理财者应该量力而行，这里讲的“力，不仅包括财力，还包括才干。财力的大小对所购房地产的付

15、款方式有比较大的影响，在采取向商业银行借款购房的情况下，财力大小对所购房地产的首付款及后续还贷才干有比较大的影响；才干那么包括融资和对所购房地产寻求增值或者获利的才干、房地产理财的风险接受才干等。在当前房价涨声频频的情况下，房地产投资理财中的一些风险是必需求思索的。二是时机风险。房地产投资的时机，或者讲房地产理财标的及其详细选择时机，是非常重要的。在艰苦机遇的背后，很能够就是艰苦挑战和风险。如今有的房地产商炒作“入世、有些言论炒作“投资买房，在一定程度上推进了房地产价钱上涨。随着城市土地供应制度的进一步改动，有的房地产商为了获得开发地块，在招招标市场或者拍卖市场超高价中标或者拍得土地运用权，也

16、会抬高一些楼盘的房价。但是，我们必需认识到房地产价钱的上涨，最终取决于买方或者承租方的支付才干。从投资的角度来看，假设时机选择的不好，接最后一棒的话，风险是明显的。三是利率和支付才干涉期风险。在人民币利率控制政策下，我国目前的利率程度已处于多年来难见的低位。但是由于我们的购房贷款利率在整个贷款期限内并没有实行固定利率，随着经济的动摇和利率市场政策的推行，对于某些需求较长时间进展房地产投资理财操作的贷款购房理财活动，将面临着利率动摇风险，有能够添加债务负担。另外，假设对于未来长期稳定的收入来源把握不准，估计过高，没有量力而行地选择适当的贷款成数及期限，同样会呵斥被动，产生风险。在房地产理财中要真

17、实留意分析理财者本身的风险接受才干，包括财力上的和心思上的，以确定是采取激进型的还是稳妥型的理财方式。总之，以房地产理财需量力而行。目前，有关房地产理财方面的需求，是客户理财需求中最大的方面之一。在日本，人们阅历了“土地神化破灭、泡沫经济解体的惨痛历史，曾经深化认识到了理财的重要性，在进展房地产理财时，经常会寻求理财师的协助 ，在理财师的协助 下明智进展投资。在我国，房地产继续上涨，理财师有义务提示客户，在进展房地产投资时，一定要认清房地产这种特殊资产存在的风险，根据本人的风险接受才干进展投资决策。五、有关风险与保险平衡的理财设计知识客户在进展理财投资时，往往会遇到以下风险：1 市场风险。以股

18、票市场为例，市场的价钱动摇往往会使持有的股票价钱随着起伏，呵斥损失。除了股票以外，公司债券和其他投资性较高的投资，受这种风险影响也很大。2 财务风险。投资股票或债券，会由于公司运营不善，使股票价钱下跌或无法配置股利、或使债券持有人无法收回本金和利息，又或是业主收不到租金。总之，就是投资无法带来预期的收益。3 管理风险。它是指需求花时间、精神进展管理。买幢房子来出租，就涉及这种风险。另外，股民经常在管理不善的证券公司里遭到暗算，而这种风险实践上相当高。4 利率风险。储蓄利率上升，会打击股票、债券、物业的价值。对债券投资人的影响最大，由于利率上升会使债券价钱下跌，呵斥损失。但假设有储蓄存款、外汇存

19、款等，可在一定程度上降低利率上升带来的风险。对负有贷款债务的人而言，利率上升会使利息负担添加。对靠利息收入谋生的人而言，利率低会使收入减少。5 通货膨胀风险。有时投资，在数字上是赚到钱，但是通货膨胀率超越获利报答率的话，金钱上购买才干的损失还高于利润上的得益。要防止通胀风险吞噬他资金的购买力，他一定要在理财组合里面包括一些专门在通胀期会升值的投资工程。比如物业、股票、黄金。普通股票基金都应该在通胀时期升值。其他在组合内的现金存款、债券等能够会出现追不上物价指数的景象。但只需资金作适当的配置，拉上补下，依然不致有损失。6 经济大势变化风险。经济有盛有衰，循环不息。经济景气的时候，物业、股票、收藏

20、品、部分期货，甚至贵重金属都会升值。不过经济不景气的时候，拿着现钱和债券就更有利，而股票、物业都会跌价。一个完善的理财组合，应该包括不同的投资工程，分散投资可以减低经济循环风险。7 行业风险。有时经济本身景气，但某些行业却越来越萧条。就算内行人以专家身份也一样会因看不清楚前景而惨败。作为局外人，就更加不要集中投资在一两样工程上。要分清哪些是“朝阳行业，哪些是“夕阳行业，才干有好的投资前景。8 流动性风险。它是指投资无法在需求时适时变换为现金。银行存款、债券和多数股票普通都可以很快变现，所以流动性风险较低，但是房地产和普通私人收藏品就不易变现，流动性风险较高。理财师为协助 客户进展合理理财，逃避

21、或转嫁风险，需求对客户的资产负债情况详细掌握。资产通常分为流动性资产，是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通运用、兑现的货币或票据；投资性资产，是指长期储蓄、保险金、股票、债券基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据；运用性资产，是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以运用为目的的各类物品。以保值、增值投资为目的的房产应属于投资性资产，以保值、增值投资为目的的收藏品也应属于投资性资产。短期负债是指一年内应归还的债务；长期负债是指一年以上归还的债务。要分析一下客户个人净资产负债比有多大，当收入与负债比超越一定范围时，应该引起理财师的留意，要建议客户适当减少一些个人债务，以免呵斥一

22、定昌盛债务压力。要根据债务的归还期限，归还才干，尽量将债务长中短期相结合，防止将还债期集中在一同，到时无才干归还。近年来，随着人们金融认识的日渐加强，各种新的投资领域不断开辟，金融市场上金融商品层出不穷，为人们手中资产的保值增值提供了能够。为了安度晚年，单纯靠国家、靠单位、靠子女来养老都是远远不够的，必需本人为本人预备一份未来的养老金。而这部分预备金是存银行、买股票、买保险、还是其他呢？对普通老百姓来说，传统的方法是存银行，然而从稳妥理财的角度讲，除储蓄外，还应该思索买保险，它不仅具有储蓄功能，更重要的是具有保证功能，它可以实现风险的转移，当有不测事情发生时，可以向保险公司索赔，使客户不至于被

23、突发事件压垮。理财是一项中长期的财务规划，强调对风险的有效控制。真正意义上的理财不仅限于人们平常所讲的省吃俭用、节省持家，也不简单地等同于投资报答。理财是人们对于生活的一种中长期的财务规划，经过对资产、负债的合理安排和运用，到达预期目的。个人理财更强调对风险的接受、把握和躲避。它上午根本目的是为了构建客户的安心生活系统。个人的消费行动是由个人的生活质量决议的。理财师根据客户的人生方案和需求而提供的种种方案，以及在此根底上进展的个人资产的合理安排和运作，是为了协助 客户到达或接近他想要的生活质量规范，从而获得终身消费成效的最大化。这就决议了理财活动是一项中长期的规划，而不是短期行为。理财活动应该

24、建立在稳健的前提下，理财涉及投资，但不等同于投资，资产增值是理财的重要目的之一，但更重要的是对风险的控制和躲避以及对财富或债务的梳理。由于预期收入和支出存在不确定性，将对人生目的的实现产生影响，理财师的义务之一就是协助 客户分析资产运作中能够存在的风险，并经过多元化的操作躲避和降低风险，提高收益。那些不真实践的过高期望都是理财的大忌。每个人都存在有不测支出、收入减少等经济风险。例如，家庭成员的生老病死，不测事故的发生，主要经济来源者下岗等情况。对于这些风险必需有经济上的充分预备。这时候采用投保方式逃避和转移风险时必不可少的。而如今社会保险种类很多，有些人由于对保险不够了解，往往反复支付保险费用

25、。理财师必需明确各种保险类型的特点，要可以为客户进展妥善的保险设计。六、有关节税理财的根底知识有关税金的咨询、税金申报等业务，按照税法的规定，这是税务师固有的业务，理财师不可以单独从事这些业务。因此，在进展节税理财时，理财师经常需求税务师的协助 。理财师也要加强对税法知识的学习。正确掌握个人所得税得税方法也是理财的一个重要方面。以下再向您引见一些节税方法。1 工资、薪金所得。工资、薪金所得指个人因任职或受雇而获得的工资、薪金、奖金、年终加薪，劳动分红、津贴、补贴以及任职或者受雇有关的其他所得。此项所得节税要领是：白色收入灰色化；收入尽能够地福利化；收入保险化；收入实物化，即获得的是详细的实物；收入资本化，即到手的就是一种投资方式。2 个体工商户的消费、运营所得。个体工商户的消费、运营所得是指：1个体工商户从事工业、手工业建筑业及其他行业消费、运营获得的所得。个体工商户或个人专营工程属于农业税包括农业特产税，下同，牧业税纳税范围并已征收了农业税、牧业税的，不再征收个人所得税。2个人经政府有关部门同意，获得执照，从事办学、医疗、咨询及其他有偿效力活动获得的所得。