等额本息贷款与等额本金贷款比较

1、 柏等额本息贷款与澳等额本金贷款比袄较按关键字: 等额巴本息贷款, 等隘额本金贷款, 按贷款比较, 提懊前还款 序伴国内银行最早推敖出的贷款方式是胺等额本息贷款。瓣但在2003年皑6月份的时候，罢突然有媒体揭秘艾，说银行还有一艾种等额本金的贷摆款方式没有告诉瓣消费者。并算了爸一笔帐，买一套八房子贷款40万艾元30年，前者翱比后者要多出利绊息10万元之巨八。消费者一片抱疤怨。于是有媒体摆总结如下：吧银行方在乎信贷拌额度肮售楼员关心提取俺佣金佰开发商希望早收白放贷霸购房者的利益谁瓣计较叭还款方式不能挑啊贷款银行不能选肮按揭律师不算帐颁你的利益谁知道案等额本息贷款与安等额本金贷款相拜比，在正常还款扒

2、情况下，等额本拔金贷款的确能节啊省很多利息。但隘为什么在国外，八采用等额本息贷耙款的借款人能比叭等额本金贷款节皑省更多的利息呢懊？当您了解了贷办款后，您会发现般目前国内有成千埃上万的借款人每哎年都无谓地多支白付着成千上万的拔利息。挨下面，我来深入澳地分析这两种贷霸款，从而可以得安出一个结论，鞍等额本息贷款通扮过调整还款方式靶，可以在节省利岸息和节省时间方皑面，比等额本金把贷款更好鞍。 笆两种贷款的利息肮计算方式把下面我们先来分昂析一下这两种贷唉款在传统的还款奥方式下的区别。案在计算利息方面笆，等额本息贷款拔为什么与等额本柏金贷款有那么大白的差别？原因在隘于两者计算利息板的方式不同。耙等额本息贷

3、款扳采用的是复合利爱率计算。在每期皑还款的结算时刻肮，剩余本金所产扳生的利息要和剩败余的本金(贷款哀余额)一起被计坝息，也就是说未版付的利息也要计拌息，这好像比罢“巴利滚利摆”败还要厉害。在国艾外，它是公认的拌适合放贷人利益霸的贷款方式。把等额本金贷款跋采用的是简单利八率方式计算利息拔。在每期还款的把结算时刻，它只绊对剩余的本金(白贷款余额)计息癌，也就是说未支蔼付的贷款利息不癌与未支付的贷款鞍余额一起作利息哎计算，而只有本背金才作利息计算案。昂因此，在传统还凹款方式下，贷款版周期越长，等额奥本息贷款就要比矮等额本金贷款产斑生越多的利息。哀所以扒，如果借款人无澳法调整(或选择败)还款方式的话白

4、，贷款周期越长把的借款人，越应班该选择等额本金皑贷款。 案两种贷款的每期叭还款特点颁让我们继续分析阿这两种贷款的区稗别。搬虽然等额本金贷摆款能节省很多利扮息，但等额本金爱贷款的巴“巴缺点凹”吧是爸它的每期还款金疤额都不同，而且般是前期还款金额爸较重，后期还款隘金额较轻斑。这要求借款人稗的还款能力要适安应这种情况。而拜对于等额本息贷伴款来讲却没有这鞍样的安“矮缺点熬”傲，袄它的每期还款金白额都相同阿。借款人可以比罢较容易地根据自芭己还款能力，制挨定贷款方案。但凹要注意的是，盎等额本金贷款的挨每期还款额虽然靶不等，但它的每挨期平均还款金额坝却比等额本息贷埃款低很多斑。下面两张截图澳来自于贷款分按析

5、师软件, 八展示了两种贷款岸的每期还款特点哀。佰等额本息贷款还扒款表（部分）：澳每期还款额相同般等额本金贷款还哀款表（部分）：班每期还款额不同捌下面的分析，将霸能够进一步揭示版出贷款的奥妙。 两种还款的比较扒前面介绍了两种靶贷款方式各自的熬特点，我用表格靶归纳如下。澳 安等额本息贷款版等额本金贷款坝计息方式艾复合利率计息澳简单利率计息吧每期还款本息澳等额拌不等额（前期重袄，后期轻）矮每期还款本金版前期轻，后期重啊等额艾每期还款利息芭前期重，后期轻矮前期重，后期轻安利息飙升速度伴加速度绊匀速度败国内流行度拜主流背弱流(?)板国际流行度扳主流碍弱弱流暗操作灵活程度坝强癌弱办计算难度唉高难澳较难埃评

6、价邦可以造出最好的靶还款方案，也可暗以造出最糟糕的案方案。唉选它没错，但可拔能不会是最好笆注意上表中，等芭额本息贷款的癌流行度蔼和八操作灵活度罢都超过了等额本稗金贷款。由于等氨额本息贷款占有瓣主导地位，所以颁许多数学家对其颁进行了深入的研暗究，并发现等额拔本息贷款中，白除了利率以外，昂还款方式和贷款盎周期对利息的影哎响也非常大办。 巴超越等额本金贷白款之一：双周加吧速还款捌归功于计算机的昂普及以及软件工扒程师的努力，现俺在的老百姓可以安象贷款精算师一胺样，轻易地掌握巴贷款的各种计算鞍方法，细致地对半贷款方案作分析捌比较，深入地了唉解贷款方法的多百样性。这使得借矮款人可以根据自扮己的经济状况，翱

7、灵活地采用一些爸还款方式，来减癌少利息、缩短贷芭款期限，减轻贷摆款利率变化所带爸来的压力。拜等额本息贷款中肮的 HYPERLINK /html/dic/accelerate_pmt.html 傲双周加速还款埃就能用来减少利八息、缩短贷款期疤限，达到与等额靶本金贷款相同的办效力。摆下面我用一个简板单例子来说明。矮假设您贷款30百年50万元，分敖别采用等额本息隘贷款的标准月还啊款、等额本息贷安款的双周加速还版款、等额本金贷昂款三种方式计算岸。贷款年利率为伴6.39%。下伴面我用贷款分析板师软件（个人版哀）的二张截图来啊说明它们的差别疤。版等额本息贷款截般图：标准的月还邦款 (用等额本捌息贷款计算器

8、计扳算)安等额本金贷款截隘图 (用等额本挨金贷款计算器计俺算)哀等额本息贷款截伴图：双周加速还隘款 (用等额本哀息贷款计算器计把算)矮双周哀加速还款与等额暗本金贷款的对比背根据上面三张截柏图制作出下表，跋以便各位比较。笆 靶等额本息贷款之邦标准月还款 (颁参照)艾等额本金贷款吧等额本息贷款之阿双周加速还款班原始本金摆50万哀50万颁50万稗贷款年利率案6.39%瓣6.39%凹6.39%按贷款周期摆30年芭30年凹24年1个月挨 捌 版 班 傲支付频率扒每月支付一次昂每月支付一次澳每两周支付一次皑每月支付金额疤败3,124.2跋6 (月)翱碍2,723.8巴4 (月平均值扒)碍稗3,124.2癌

9、6 (4周)颁利息累计凹昂624,733般.6暗巴480,581笆.25吧稗483,100爱.27白还款期数哎360期笆360期艾629期耙节省利息笆-哎霸144,152跋.35扳癌141,633拔.33巴节省天数奥-安0天邦2,135天八每年需多还款敖-安每年还款不等俺疤3,124.2艾6芭贷款成本率巴124.95%把96.125%吧96.62%半以等额本息贷款鞍的标准月还款为班参照，从上表中白可以看出，等额芭本息贷款中的双俺周加速还款方式癌像等额本金贷款艾一样，也能大量捌的节省利息。双啊周加速还款虽然凹比等额本金贷款办多付2500元胺的利息，但贷款岸周期却比等额本埃金贷款缩短了将把近6年。

10、俺等额本息贷款中癌的双周加速还款佰看起来还不错，矮但在美国，选择办它的借款人只是艾非常小的一部份鞍人，大部分借款肮人选择的是等额白本息贷款中的 HYPERLINK /html/dic/extra_pmt.html 爸额外还款 HYPERLINK /html/dic/extra_pmt.html 埃方法稗。它比双周还款罢方法操作起来更瓣方便、更灵活、盎更省钱。 版超越等额本金贷奥款之二：额外还矮款凹在等额本息贷款瓣中，采用部分提办前还款，是节省瓣贷款利息和缩短伴贷款时间的基本氨方法，也是最有败效的方法。它主昂要有两种方式，扮一是上面介绍的 HYPERLINK /html/dic/accelera

11、te_pmt.html 蔼加速还款扒，另一种是这里把介绍的 HYPERLINK /html/dic/extra_pmt.html 熬额外还款癌。而额外还款则埃更简单、灵活，巴在国外，它是借安款人的主要还款八方式。最典型的版方法就是在每年白的最后一期还款鞍中，多付上一笔班同样金额的还款蔼。氨因为这种方法比埃较灵活，所以，凹如果借款人为了傲达到自己的财务按目标，就需要经般过几次试算来决罢定自己的拔额外还款时间、瓣频率和金额拔。在这里，为了坝说明这种还款方捌法可以比等额本疤金贷款节省更多蔼的利息，假设借挨款人有这样一笔坝贷款，30年贷佰款周期50万元袄，每月还款一次白，贷款年利率为搬6.12%，经挨

12、过几次试算后发癌现，在正常还款版表的每年最后一埃期还款中，多付佰上一笔3,36版0元的还款，则翱贷款合计利息就班刚好开始少于等皑额本金贷款的合绊计利息。鞍等额本息贷款之伴额外还款表(部扒分)俺额外还款与等额澳本金贷款之比较拌上图是两种贷款般的比较，显示了白等额本息贷款加昂额外还款可以比耙等额本金贷款节八省更多的利息。艾我们可以用3,笆360元额外还挨款作为一个阀值拜来调整节省利息胺的多少：比该阀扒值越大，则比等翱额本金贷款节省班的利息越多；比碍该阀值越小，则癌比等额本金贷款跋节省的利息越少叭；当等于该阀值奥时，则比等额本罢金贷款节省利息拔151.46元暗，节省贷款时间俺5年10个月(背2129

13、天)。搬所以如果借款人凹选择了等额本息艾贷款，一定要考哀虑相应的额外还跋款或加速还款。综合对比办将上面的计算结哎果用下表综合地吧进行比较，以便半更全面地了等额叭本息贷款和等额扮本金贷款的差别疤。摆 矮等额本金贷款按等额本息贷款 敖+ 额外还款碍原始本金昂50万疤50万瓣贷款年利率傲6.12%笆6.12%安贷款周期傲30年板24年2个月埃 巴 佰 哎支付频率氨每月支付一次哎每月支付一次阿每月支付金额疤矮2,667.4拌3 (月平均值岸)办扮3,036.4阿4坝利息累计跋澳460,275绊.00蔼八460,123绊.54斑还款期数芭360期胺290期班节省利息傲-岸斑151.46耙节省天数啊-蔼2

14、,129天 拜(5年10个月白)叭每年需多还款隘-隘班3,360.0拔0暗贷款成本率吧92.055%跋92.024% 半对于借款人来讲哎，管理好自己的隘贷款是一项非常白重要的理财项目拌。所以懊重要的是根据自癌己的经济收入来傲制定财务目标和板还款计划，而不按是一定要比等额扳本金贷款节省利败息傲。而等额本息贷背款加上额外还款啊方法能够帮助借爸款人灵活的理财盎。秉持着省钱就霸是挣钱的原则，霸量入为出，您一鞍定能早日脱离贷邦款一族的苦海。 观点：版目前，老百姓的矮购房贷款因为风艾险低、利润大成笆为银行的最优质敖项目。但老百姓懊却要付出沉重的坝经济代价。其原扳应就在于国内一隘些银行采取各种扳方式(例如要求氨缴纳提前还款违挨约金，限定提前唉还款次数，或者巴提高每次提前还瓣款的金额)只允稗许老百姓按照银阿行的规定还款，敖而不允许老百姓袄根据自己的经济肮状况用其它提前叭还款手段来缩短摆贷款周期和贷款把利息。版通过文章啊“ HYPERLINK /html/view/2006-06-22_m_penality.html 般提前还款与贷款扒违约金斑”八可以看出，国外扳银行限制提前还按款是为了避免贷岸款的成本遭受灭靶顶之灾，而国内瓣一些银行限制提跋前还款是为了让罢自己的收益最大鞍化。当贷款利率败上升时，承受损鞍失的是老百姓，扒而银行却在极端安获益的情况下继