第三方支付与银行的关系分析

1、目录一、第三方支付和银行的对照（一）第三方支付相关于银行的优势3（二）银行相对于第三方支付的优势4二、第三方支付对银行业务的阻碍和增进（一）第三方支付对银行业务的阻碍4（二）第三方支付对银行业务的增进5三、银行在第三方支付中的作用为第（一）银行与第三方支付平台的互通能够确认买家的支付能力，三方支付提供担保5（二）为第三方支付平台提供技术支持6（三）为第三方支付平台的支付业务进行结算四、总结第三方支付与银行的关系分析摘 要：随着人们在网上消费的日趋活跃，第三方支付交易额成倍增加。随着第三方支付的进展与完善，第三方支付与银行业务的重叠面也愈来愈大。第三方支付方式对银行交易产生的阻碍慢慢显现，本文通

2、过研究了第三方支付和网上银行和二者在进展中的关系，提出二者只有确信合理的利润分派模式，才能取得共赢，才能加速整个电子商务的成熟化和标准化。关键词：第三方支付 银行 共赢随着电子商务在中国国内的迅速进展， 网购成为一种新的购物方式，并受到 许多消费者的喜爱和追捧。网购的繁荣增进了网上支付业务的诞生和进展，于是第三方支付平台应运而生。第三方支付平台是一些和产品所在国家和国外各大签 约、并具有必然实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。依照易观国际产业数据库发布的 中国第三方支付市场蓝皮书 显示，中国第三方支付 市场通过10年的进展，年度交易规模已经接近6000亿，成为中国金融支付体系 中

3、重要的组成部份，也是中国互联网经济高速进展的底层支撑力量和进一步进展 的推动力。第三方支付平台的迅速进展是不是要挟到了银行？第三方支付的做大做强 对银行业务的进展来讲究竟是有力的推力仍是壮大的阻力？笔者将就以下几点 对第三方支付与银行的关系进行探讨。一、第三方支付和银行的对照（一）第三方支付相关于银行的优势艾瑞咨询数据显示，2020年第三季度中国网上支付市场交易额达到 2482亿 元。第三方网上支付市场交易规模中，支付宝市场份额在2020年第三季度进一步扩大，占比达到继续维持市场第一的位置；财付通、快钱别离以 听口颌市 场份额位居第二、三位；而汇付天下以 %勺市场份额居第四位。第三方支付平台

4、之因此成为大多数网络购物者所选择的支付方式， 主若是因为第三方支付具有以 下几个优势：1、独立的、公正的第三方支付平台第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信誉作 为其信誉依托，但不附属于任何一家银行，也独立于其效劳对象-商户和消费者。 是一种相对公正的第三方支付平台。2、快捷方便的小额支付工具网上交易的便利和较低的交易本钱，增进了许多小金额产品的交易和支付： 如电话、充值等。尤其是B2d电子商务，有支付金额小、支付频繁等特点。通 过第三方支付，任一商户只要与某一家支付效劳企业完成技术链接，形成一套结算、收费操纵风险的流程，就能够够同意该支付企业所联接的成百上千家银行 的

5、客户支付了。第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物加倍速捷、便 利。在实现支付的中介功能具有降低社会交易本钱和提高交易效率的作用。3、利润低、本钱低的支付手腕第三方支付平台手续费标准统一，手续费收取标准弹性强于银行卡。第三方 支付经营者为了适应市场竞争需要， 争夺客户群体，降低手续费收取标准，结算 周期可依照商户需求设定，效劳加倍人性化。而银行卡手续费收取标准刚性较强、 浮动有限，系统内银行卡转账收费一样在 流右，跨行转账手续费标准约1%且 银行的手续费、结算周期各家不一。但利用支付宝等第三方支付工具在网上购物 付款

6、是不收取任何手续费的。（二）银行相对于第三方支付的优势1、银行已经形成完善的盈利模式，而第三方支付的盈利能力尚不强银行显现的时刻较早，在连年的实践体会中已经形成了自己独具一格的盈利 模式。且人们对银行效劳的依托性也专门大，大多数人日常生活中的存款、贷款、 转账和汇款等业务仍是在银行进行。银行通过发放贷款形成的存贷差形成利润， 靠提供结算效劳或银行信誉形成的手续费收入来盈利。而第三方支付企业为取得 用户和流量，有的乃至不吝零利润或负利润去吸引商户， 使行业显现了明显的价 钱战。由于目前大多数第三方支付平台仍是靠收取支付手续费，价钱战使短时间内大多数第三方支付商在盈亏平稳下勉强经营。二、银行的专业

7、性质较强，第三方支付归根结底仍是在依附着银行生存支付平台账户资金的流动依托于银行，客户的钱要存到第三方支付那儿去， 必需依托于银行。由于缺乏认证系统，为了支付信息的平安，第三方支付平台必 需依托银行的专业技术。第三方支付只是起到中介和信誉保证的作用，并非能保 证网上支付信息不被盗取，这必需依托于银行的网络专有技术。3、与第三方支付相较，银行的公信力较好、平安性较高我国银行多由政府控股，进展历史较久，们对银行较为信任。且银行的平安 性较高，相较于还算新鲜事物的第三方支付来讲， 人们更安心将自己的资产交与 银行。且目前，国内的第三方支付公司进入门坎不高，国家也没有进行严格的资质审查，大量的小支付公

8、司不断显现，使得人们利用第三方支付的风险明显加 大。二、第三方支付对银行业务的阻碍和增进（一）第三方支付对银行业务的阻碍一、减弱银行支付功能第三方支付整合了银行卡网上交易资源，并通过技术手腕和营销策略不断扩 大市场份额。如支付宝目前与85%U上的网上商户成立了网上支付往来业务网上 购物直接用银行卡划款的网上购物者不断减少， 挤压银行网上交易空间，在网上 支付业务进展进程中，银行一部份交易量被第三方支付取而代之，银行网上支付 地位慢慢降低。2、对银行转账业务的阻碍转账业务是银行要紧业务之一，但第三方支付推出的网上优惠汇款对银行转 账存在必然冲击，即在必然金额范围内汇款不收取手续费， 这将阻碍低端

9、客户利 用银行卡转账的踊跃性。与此同时，第三方支付还存在虚假交易漏洞，一些非法 商户以网上购物为名，办理超1000元的大额资金转账划款业务，这些现象将阻 碍银行卡转账业务的进展。3、对银行卡功能的挑战随着第三方支付进展，银行卡业务受到了功能性挑战：第三方支付担保付款 模式。尽管贷记类银行卡具有必然的授信功能， 但并非具有支付担保功能，而第 三方支付具有必然的担保付款功能，如支付宝为网上交易两边提供收货后担保付 款功能，在整个交易进程中，假设显现网上交易讹诈行为，支付宝具有延期付款 或止付功能，乃至可对交易支付损失进行赔付。（二）第三方支付对银行业务的增进1、第三方的资金划拨和清算归根到底依托于

10、商业银行，不管第三方支付进 展的客户有多少，资金清算量有多大，但最终都必需依托于银行，因此第三方支 付的进展增进网上支付的进展最终将增进银行卡业务的进展。2、第三方支付的进展增进银行效劳体系提升。第三方支付和网上银行、网 上银联的区别确实是效劳的不同化和为客户量身定做的方式。在国内电子支付业进展初期，银行占据主导地位，大型企业用户与银行之间成立支付接口是最要紧 的支付模式。但银行在处置中小型商户时显得力有不及， 于是第三方支付平台应 运而生，取得了飞速进展。面对第三方支付的进展，为分享网上支付的蛋糕，银 行也适时推出了网上银行来提供更好的金融效劳， 这说明第三方支付增进了银行 提升效劳体系。三

11、、银行在第三方支付中的作用（一）银行与第三方支付平台的互通能够确认买家的支付能力，为第三方支付提供担保在电子商务缺乏信誉保证体系的情形下，卖家在接到定单发货后能不能顺利 收款，成为卖家面对的第一问题。信誉保证体系的缺失成了交易两边要解决的首 要问题。而第三方支付的担保为其起到了弥补的作用，让卖家能够安心地交易。 这种担保的实现要紧来源于第三方支付和银行的互通，借助银行来确认买家的信 誉，从而为第三方支付平台提供了靠得住的保障。 也进一步提高了第三方支付的 信费用。（二）为第三方支付平台提供技术支持网上支付的平安性要求很高，必需有足够的技术及资金的支持。第三方支付 平台由于资金及技术能力的限制很

12、难建设自己的平安和认证系统， 也缺乏足够的 技术避免网上支付信息被盗取，为了支付信息的平安，它必需依托银行的专业技 术和平安交易平台。（三）为第三方支付平台的支付业务进行结算第三方支付平台的支付业务进行结算第三方支付企业的业务流程不完善， 与 银行差距专门大，因此第三方支付平台的支付业务是完全交给银行去做的。 像支 付宝、贝宝如此的第三方支付平台实际上是没有金融功能的， 支付功能的实现都 必需通过银行完成。大多数第三方支付平台并非直接经手和治理来往资金，而是 将其交给银行来治理。四、总结就目前的形式来看，银行与第三方支付目前的关系仍然是的合作大于竞争 ， 可是潜在的竞争却会越演越烈。网上交易者

13、在考虑选择支付平台的时候， 不仅会 考虑平台的经济便利，更会考虑信誉和平安因素。关于中小客户的网上支付， 利 用第三方支付平台的一致的界面就比网上银行方便，银行也乐意将不擅长的零碎 中小客户的支付业务交出去，而且能够第三方支付平台分享手续费。 可是在争取 大客户方面，关于真正的大客户，银行仍然有着自己的优势。一些大型企业专门 是在进行B2B交易时，就更情愿选择银行而不是第三方支付平台交易，因为它们在现实中有自己的信誉体系，货款放在银行老是比放在支付平台靠得住些， 也减 少了手续费，幸免了第三方平台显现倒闭或失信的风险。另外，政策也支持银行与第三方支付的竞争。 2020年8月30日，央行第二 代

14、支付系统“超级网银”正式上市，其最大特点确实是能使跨行转账、跨行支 付等业务实现实时到账，这将给第三方支付机构带来专门大的压力。 而现在，第 三方支付也踊跃采取方法以增加竞争力，例如支付宝近期也在走国际化开拓途 径，已经跟日本、美国、澳大利亚等地的三百多家知名百货公司谈好合作，支持 12种国际货币的兑换，第三方支付一旦将此项业务做大，将会是成为银行的网 上银行及网上支付有力的竞争对手。总的来讲，第三方支付平台和银行的关系比较微妙。有银行业人士坦言， “银行与第三方支付既是合作又是抵触。”从第三方支付平台诞生的那一天起， 它与银行之间就有着密不可分的联系，银行为第三方支付平台的正常运转提供了 资

15、金流动通道，而第三方支付平台的慢慢完善，尤其是为电子商务交易中的生意 两边所提供的信誉担保效劳，极大地推动了我国 C2d电子商务市场的进展，对 银行支付业务的进一步完善起到了重要的增进作用， 也为我国以后的B25PB2E? 电子商务市场中的网上银行支付业务的进一步推行提供了专门好的借鉴。事实 上，共赢仍然是银行与支付宝的主旋律。网上支付市场仍是需要第三方支付与网 上银行两边一起的推动进展，二者的合作对整个支付行业来讲超级重要。二者的 关系只有是合作大于竞争，才能保障网上支付市场的快速进展，才能迎来一个共 赢的局面。第三方支付和银行应找到新的共赢点，继续携手同行。注释：B2C： Business to Consumer ,是的一种模式，也就是通常说的商业零售，直接面向销售 产品和服务。超级网银：是2009年央行最新的跨银行网上金融服务产品。通过构建“一点接入、多点对接”的架构，企业“一站式”网上跨银行管理。“超级网银”的央行第二代于2010年8月30日正式上线。C2C: Consumer