国企高层管理家庭理财规划案例

1、扳国企高层管理家奥庭理财规划范例客户资料疤 拌李先生，靶38败岁，国企高层管八理人员，年税后癌收入斑24碍万元。老婆，柏31袄岁，国企中层管拔理人员，年税后板收入八8安万元。儿子敖4拌岁，上幼儿园。肮父亲碍76霸岁，母亲肮63吧岁，务农，身体哎健康。我们夫妻板双方都有基本养邦老和医疗。去年安公司开始为我们背办理住房公积金懊，目前单位和个疤人年交住房公积挨金蔼3.2扮万元（单位和个澳人均按收入的挨5%癌交纳）。靶 唉家里昂2007疤年购商品房一套氨128熬平方米，已入住搬，每平方米昂9000哀元，已付案75.2蔼万元半，银疤行贷款哎40艾万元，熬10熬年本息等额偿还艾，目前月偿还银傲行贷款本息笆

2、4032隘元。八2001瓣年上半年投资股啊票按10稗万元，后于盎2004叭年以办5.5翱万元割肉出局。芭2008芭年上半年以每股昂30败元价格买入中石扮油傲10叭万元，如今每股板价格又掉到了隘13拔元左右。氨家里现有昂6佰个月定期存款邦15扳万元，马上就到耙期了。还有皑1澳年期银行存款瓣20背万元。活期存款爱5氨万元。半因我夫妻俩都有般社保，也就没有胺买其他保险。捌我们生活在武汉绊市，家月平均消霸费支出在八3000凹元左右，想节俭靶一些过日子。理财需求斑 袄（奥1按）持有的股票割跋肉套现。将套现懊资金和一部分存颁款作为首付稗，转把投商品房。因为氨，许多朋友讲，矮武汉市目前的商埃品房才背1拔万元

3、一个平方米盎，与北京、上海佰的房价比，还有捌很大的补涨空间哀。反正我们就想摆做一个保值增值翱的投资。疤 蔼（癌2暗）儿子高中毕业矮后，想将他送到跋英国留学，请问拜如何筹措这笔教哎育经费。懊 搬（哎3绊）家人的医疗健凹康和保障水平想百提高一些，如何懊做投入最省，保摆障最高。般 挨（拜4百）年未想购买一澳辆家用小车，请拌给一些建议。家庭财务分析跋 暗李先生一家在中埃国属于中等收入安偏上家庭。三口坝之家年税后工薪氨收入办32矮万元，目前家庭把结余傲45隘万元，年偿还银暗行房贷本息蔼4.84皑万元，其收入与阿支出吧比、邦收入与负债比，叭流动性资产与负跋债比，都处于一蔼种宽松的环境中靶，家庭经济充满办活

4、力。按从即期消费来看办，李先生家的收案入与支出比为氨88.75%霸。负债与收入比斑为哀15.13%跋，负债与家庭结盎余资产比为柏10.76%挨，在家庭无经济矮压力的条件下，靶日常生活消费占爸收入的比重过低阿，而家庭积累的邦比重过高，应较搬大幅度提高消费氨在家庭经济中的佰比重，提高家庭耙生活的质量与品柏位，特别是应将班健美消费、旅游爸消费这些现代消背费元素和赡养父埃母这些传统元素百引入家庭生活，霸以快乐生活每一板天，享受幸福生奥活每一天。阿从避险的角度看艾，李先生和妻子袄除享有基本养老懊和医疗外凹，商澳业养老和医疗以隘及意外保障等尚挨未涉足，避险投敖资在家庭收入和笆资产中，还没有隘占到应有的比重

5、搬，其投入为佰0败，应加大避险投班资在家庭收入中澳的比重。从家庭坝生命周期来看，摆李先生一家应抓皑住赚钱能力较强坝，刚性消费高潮疤期尚未来临的有摆利时机，通过积柏累式、渐进式方扳式，在零压力的唉状态下，为自己板和妻子积累一笔稗丰厚的养老金、扳医疗金，为儿子暗筹措一笔与完成巴完备高等教育相背匹配的子女教育哀金，以确保家庭埃生活始终保持高八质量、高品位，瓣达成终身快乐的艾理财目标。至于班您的父母，现阶氨段最缺的就是养懊老和医疗保障，耙特别是医疗保障傲。遗憾的是，商案业保险的大门已凹经对他吧们关半闭了，这是没有稗办法的事儿。毕半竟，保险公司不暗是慈善机构，它隘也要通过经营来敖赚钱。李先生和拔妻子，目

6、前阶段阿还应注意规避人八身意外伤害风险唉。傲从获利投资来看案，李先生过于保佰守。在家庭结余百资产中，低收益唉的存款占到家庭癌结余的罢85.7%胺。显然，澳3.78%盎的半年期定期存把款利息收益和柏4.14%坝的靶1般年期定期存款利百息收益，远远跑疤不赢懊7%耙以上的通货膨胀吧率，表现为负收昂益。同时，这种坝家庭资本的处置安方式，显然与处氨于形成期（未生芭儿育女家庭）和拌成长期的年轻家安庭应持的理财策斑略相悖。作为年隘轻的中等收入家凹庭，在投资理财敖上应持进攻型策拔略，即在保持家百庭八中等拜生活水平支出，佰并作好基本避险把准备的前提下，搬将闲置的私人资蔼本进行增值获利百投资，以追求私唉人资本效益

7、的最捌大化。在这个阶敖段，若将家庭开癌支后的余钱全部阿存银行，那么，阿这些辛辛苦苦节澳余下来的钱，就挨会一点一点被通百货膨胀所吃掉。白过，进行获利投哀资，应遵循风险疤投资市场的运行艾规律，掌握风险百投资的基本方法扮：把握大势，顺班势而为；精选市巴场，精选品种；疤暂离市场，长线搬持筹。目前，李伴先生想出售投入般资本已缩水班50%挨以上的中石油股板票，转而投资商坝品房。我们认为伴这并不妥当。阿从资本市场当前俺的走势来看，一袄方面，因人民币扳兑美元汇率持续澳升值，商品出口翱企业阿创利能力下降；蔼新劳动法实施，矮企业特别是劳动摆密集型企业劳动澳力成本大幅提高班；原材料大幅涨艾价，挤压企业利皑润空间；房

8、地产稗市场衰退，将使瓣与此相关联的上板游和下游产业同佰步衰退，并可能袄引发金融风险，败导致滞胀（经济版发展停滞，通货傲膨胀恶化）；能安源等价格机制扭伴曲，通胀压力尚芭未释放。因此，佰宏观经济基本面般并不支持股市上癌扬。但另一方面蔼，股票价格指数拌接连破位下行，拌上证指数已击穿阿2400办点，政策面期待啊股市向好，以支扮持农业银行和军爱工等企业整体上扮市融资。但从市拌场全局来看，熊岸市形态确立。办不过，熊市中也艾有值得期待的潜熬力股，比如，股翱市双雄中石板油、艾中石化。我们作扮出这样的判断是安基于：安从2007年1斑1月以来，国际败原油价格已由9昂0.62美元/哀桶，走高至目前俺的129.58稗

9、美元/桶，涨幅叭高达42.99跋%。2008年柏前7个月，中国按进口成品油25隘38吨，进口平氨均价格758.阿9美元/吨，前哎7个月同比数量柏和价格增长16啊.7%和120败%。然而，在此班时期，由于央行蔼利率工具失灵，澳为确保房地产价凹格不出现大的拐拜点，维护金融体矮系的稳定，在高半通货膨胀的背景唉下，高层不得不捌牺牲能源企业和鞍国家的当前利益艾，对成品油和电哀力等实施价格管般制，并对能源企熬业实行敖“袄暗补巴”熬。中国是一个原办油进口和能耗癌大国白，2007年中八国进口原油1.奥63亿吨，一半盎以上的原油依靠般进口。如果进口皑和生产成本价格爸与市场销售价长伴期倒挂，那么，扒其弊端有三：其

10、奥一，国家财政收盎入减少，补贴支笆出增加。减少的芭收入包括：进口柏关税、增值税、笆企业所得税、红暗利税，以及国有把资本红利分配。斑其二，能源企业爱在亏损或利润大百幅下降的背景下懊，提供产品的动拜力不足。比如，拜全国各地普遍出氨现的般“奥柴油荒斑”瓣，就是因价格倒皑挂所引发的。其白三，过低的能源澳价格，将刺激能袄源的消费，不利安于节能降耗战略芭的实施。200芭7年5月始，正昂是我国前期通货翱膨胀压力的集中唉释放期，因而物矮价上涨指数的基瓣数处般于一熬个高位。由于高般基数的影响，2按008年6月份袄后，我国物价上邦涨指数同比将呈吧大幅回落的态势坝。如果抓住这个案机遇，国家放开澳能源价格，或较皑大幅

11、度调整能源啊价格，将不会对拜市场和国民的通隘胀心理预期形成拔大的影响，统计艾数据也不会太难板看。从中国经济班发展的长期战略袄来看，这一步还绊非得走。当然在埃2008年首次笆小幅上调国内成胺品油价格后，无昂论进一步理顺价爸格的时间表如何佰，也不管价格是叭一步到位与国际邦市场接轨，还是凹渐进式调价。可搬以肯定的是，两百头都不讨好的能百源价格斑“半暗补扮”阿终将回归市场，伴由市场进行配置坝。斑当然，在目前情唉况下，持有一点伴很便宜的包括石昂油、耙电力等在内的能扮源企业股票，作霸战略性的中长线俺投资，肯定比将安钱存银行要划算蔼得多。不过，得邦有耐心，不能天翱天盯着K线图，把搞得自己神经兮邦兮的。若那样

12、，按可能既赚不到钱傲，还影响健康。坝当然，李先生持叭有的中石油何时艾能解套并赢利，蔼这还取决于国家隘对宏观经济的调隘控，特别是对货疤膨胀的调控。不昂过，李先生若能暗拿出打三年解放癌战争，八年抗日瓣战争的勇气，坚佰定信心，战略持案有，或许在能源扮价格形成机制与叭国际市场接轨后昂，单靠红利分配八，就能实现私人邦资本的保值增值奥。哀从房地产市场的唉中长期走势看，爸泡沫行将刺穿，熬风险定将释放，凹拐点已经凸现。碍衡量房地产市场敖有没懊有投资价值，通柏常的标准是三个佰：其一，一个城摆市的一套住房平版均价格与该城市摆年平均家庭收入埃的比值。如果这柏个比值在3埃爸5倍，表明这个芭城市的房价处于扒正常水平。比

13、如安，李先生所居住碍的武汉市，20扒07年度城市家扒庭平均收入为靶5.46皑万熬元。那么，武汉柏市一套标准住房鞍的价格应为蔼1627般万元左右。当然盎，由于中国人均巴占有土地资源较般少，城镇化进程搬正在加快，城市挨与农村贫富差距案过大，住房消费芭理念过度向一次邦性透支消费倾斜案，这些因素都将安使中国城市居民办的住房消费成本爱要高一些。但是耙，这个比值也不蔼应该大到白18.3捌倍吧！其二，住傲房投入成本与租把金霸收入拌的比值。如果这八个比值为把1015岸倍，表明这个城案市的房价处于正柏常水平。比如，板武汉市的一套住澳房，出租可获月叭租金爸1500懊元，年租金佰1.8半万元，那么，一爸套住房的价格

14、在敖1822.5半万元之间属于正案常水平。也就是拌说，它的年投资靶回报率应在肮8%10%跋才有投资的价值斑。现在李先生以安100摆万元的价格购得拔一套跋100哀平方米的住房（扳不计装修成本和安家俱用俱添置成邦本），年租金收俺入应在半810版万元才能实现私澳人资本的保值。斑而在武汉市又有氨谁愿意并有能力岸每年花板810佰万元去租一套住傲房，它的消费群敖体又在哪里？如扮果这种风险投资暗的收益率达不到鞍8%阿班10%疤，那么，倒不如暗投资芭6.34%盎的罢5柏年期国债，既安凹全，流动性又强叭得多。其三，购癌房的目的性。如白果佰15%版以上的商品房被艾作为投资，而非挨自住，那么，这蔼个市场就有泡沫安风

15、险了。从目前凹情况看，针对房败地产风险的财政版和货币紧缩政策芭正在实施。购房八期扒5瓣年内的第二套住扳房出售，国家开岸征了营业税等，绊其税赋约占房价把的办20%搬。也就是说，投柏资者购买一套住捌房若想在办5靶年内套现，那么摆，即使这套房子坝的价格上涨了鞍20%哎，扣除交易成本巴后，才打了平手摆，实现了名义上蔼的保本。又比如袄，首套住房商业奥贷款利率在其基瓣准利率的基础上百下浮埃15%八，般5敖年期以上房贷利敖率为隘6跋.6555%佰。两套以上住房碍则在基准利率的耙基础上上浮笆10%隘，澳5笆年期以上房贷利扮率为袄8.613%扳。而败2008伴年埃7傲月，拜70奥个大中城市的房邦价涨幅已由此前袄

16、的两位数下降为捌7%傲，深圳、广州等瓣城市房价高台跳扒水下跌三成到五挨成。拜由此看来，用跳捌楼割肉卖股票的疤钱投资商品房，叭无异于脱离了狼艾窝又往虎口里跳吧，真的玩不得。理财组合建议把 懊一、即期消费规鞍划（现金支出柏11.53瓣万元，占收入的扮36.03%爸。购车癌10案万元占结余资产案的翱22.22%绊）柏 艾（吧1邦）日常生活开支叭。年安排佰4.5扳万元。胺 柏（澳2版）健美消费。年搬安排艾1.5埃万元。凹 氨 伴（拌3捌）旅游消费。年艾安排稗1柏万元。拔 案（隘4伴）赡养父母。年罢安排斑2.4罢万元。般 叭（碍5耙）汽车消费。在澳到期存款中列支颁10敖万元，购买私家坝车。另每年安排笆2

17、把万元作为汽车使皑用费用，其中，吧交强险每年办1000傲元，机动车辆第耙三者责任保险凹1500敖元。靶 稗（败6挨）住房按揭贷款暗偿还。将目前的芭商业贷款，转为稗住房公积金贷款澳，年利率袄4.85%办，年本息跋43704.2昂4柏元，用夫妻俩和哀单位年交纳的捌3.2袄万元住房公积金吧列抵房贷后，另胺从家庭收入中列安支斑11704.2癌4邦元，月均扳975.35靶元。捌 昂二、避险规划（敖现金支出昂13.91搬万元，占案收入叭的摆43.35%败；备用金唉10疤万，占结余资产扳的耙22.22%碍）啊 澳（袄7挨）紧急备用金。鞍将活期存款伴5阿万元转为定活两埃便存款。在到期巴定期存款中分流扮5盎万元

18、转投国债或蔼人民币固定收益拔型理财产品。拔 败（坝8澳）意外保障。夫摆妻俩每年分别支袄出碍400半元，购买国寿麒熬麟卡。儿子在幼哎儿园每年购买学颁生平安保险班100俺元，合计年支出白900般元。佰 鞍（艾9伴）子女教育投资凹。为儿子购买国鞍寿鸿星少儿两全邦保险（分红型）哀，年交费靶12暗万元，吧9傲年期交费。捌 啊（哎10搬）医疗健康投资版。李先生购买国败寿康宁终身保险把20艾份，年交保险费斑18200奥元，按20拔年交费期。叭三、投资规划（澳现金投资胺6.56伴万元，占收入的澳20.5%把；结余资产投资摆25奥万元，占结余资笆产的半55.55%肮）肮 罢（罢11肮）股票投资。继盎续持有中石油

19、股坝票，待中石油中阿报披露，股价或敖继续下行后，在班定期存款中追加斑10白万元。肮 把（稗12澳）黄金投资或固矮定收益胺+斑浮动收益型理财叭产品投资。在定凹期存款中分流败10板万元，投资于黄版金或固定收益扳+跋浮动收益型理财靶产品，并每年追摆加白6.56班万元。岸理财组合建议分白析半（罢1般）日常开支。享翱受生活、创造生绊活，过好幸福生背活每一天，这是摆每一个人的基本颁权益和活着的理拔由。作为人，如安果我们只一味拼吧命积攒钱背财，隘将银行数字的增艾长作为惟一的快柏乐源，而勒紧裤奥带过日子，那么埃，我们就愧对了把美好的生活和生埃命，只配放到历蔼史博物馆与土财白主为伍了。毕竟般，人不可能万岁艾、万

20、岁、万万岁背。既然父母引领搬我们来到了人世凹间，那么，我们败就要在为这个世扒界创造点什么、按贡献点什么的同摆时，享受这个世按界带给我们的快盎乐。啊“佰抓住今天的快乐败”矮这是私人理财的芭原则目标之一。靶当然，这种即期懊消费水平，必须挨与家庭的资产、俺收入及其稳定程哀度相匹配，与家胺庭在一个时期的叭财务目标相匹配哀。绝不能玩靶“背今朝有酒今朝醉胺”绊、吃光用光身体碍健康的把戏。我靶们倡导的生活理岸念是：把“艾努力赚钱、轻松跋消费按、崇尚理财靶”邦。捌对于李先生一家艾三口来说，年日懊常生活开支熬4.5败万元，月人均败1500翱元，这在武汉，碍也能够上中等消阿费水平的家庭了扳，与李先生一家啊的收入和

21、资产水疤平亦是匹配的。百 俺（拜2绊）健美消费。美俺是需要精心呵护安和护理的。现代埃科学告诉我们，埃女性从疤24奥岁以后，肌肤的班弹性和丰润度就版逐步开始走下坡埃路了。好在现代斑科学的不断进步吧，为女性们永葆柏青春的活力提供拌了条件。把在家庭生活中，隘丈夫若深爱自己斑的妻子，就应努靶力为妻子创造条绊件，让妻子留住笆青春、留住美丽哎。妻子若深爱自啊己的丈夫，亦应俺努力为家庭生活敖创造美的环境。哎战国策上不叭是有邦这样翱一句话吗？柏“笆女为悦已者容艾”八。与此同时，作斑妻子的还应懂得般，温柔、美丽、吧宽容，是妻子战俺胜丈夫的最好武背器。婚后的女人巴切忌蓬头垢面、奥拖鞋踏袜、粗言靶秽语，若那样，奥青

22、春的尾巴稍不盎留神就流逝了，俺温馨、浪漫、和班谐的家庭氛围也艾将消失得无影无扮踪。拔李先生的妻子今扮年芭31熬岁，已处于女性伴青春护理和保鲜岸的重要时期。每巴年花俺1.5凹万元，找一家高胺档专业的美容机扒构进行肌肤护理挨和调养，已是必笆备的功课。班 按（肮3班）旅游消费。婚邦姻和家庭是需要把经营和创造的，班人的生活环境亦拜是需要一些鲜活搬的元素的。如果耙一个家庭三百六拌十五天，如同机胺器一样按部就班俺地运行拔，那是要让人产斑生厌倦、压抑、扳沉闷感的。而健氨康、多元的生活按方式，则能营造翱一种全新的温馨暗氛围。在这些鲜柏活的元素中，具哀有绿色、健康、叭温馨特质的旅游按消费，就不失为柏一种家庭生活

23、的伴最佳调味品。板从现在起，李先胺生一家可作一旅埃行计划。在近期佰，孩子尚幼时，罢可将居住地周边绊的自然景观和人柏文景观作为首选翱，利用周末、十扮一长假、公休假白逐一观赏。待到肮孩子具有行走和碍爬山的能力后，把再按照先冷后热半、先难后易的原矮则，将想去的国拌内旅行目的地逐昂一列出名单。这按是因为，一方面唉，有的旅行目的隘地对人的健康状胺况有很高的要求蔼。比如西藏，就傲应该在年轻、身胺体状况良按好的情况下去。半不然，当人老体拌衰时，即使再有瓣钱，这个梦也是办圆不了的。毕竟哀，白“疤生命诚可贵胺”熬。另一方面，您岸夫妻双方都是国啊企中高层管理人拜员，或许会有一叭些公费旅游的机霸遇（出差也好，扳考察

24、、学习也罢胺），而公费旅游安的目的地，通常伴都是热门线路。哀而一些偏远、冷吧僻的地方，即使捌有好东西值得一胺看，也通常成为凹了被公费旅游遗皑忘的角落。当然罢，在您家庭的旅芭行计划中，还可跋考虑一下国外游矮。若当年的旅游唉消费计划不够，癌则可将超支的部艾分列入紧急备用胺金。瓣 （4）赡凹养父母。在孩子扒尚无劳动能力之袄前，父母抚养和巴教育子女，这是按父母的基本义务矮。而当父母丧失暗劳动能力，没有叭足够的经济来源岸以独自应对自身瓣的生存和健康问安题时，作为子女拔，就应负起赡养鞍父母的责任。从啊道德的范畴看，俺子女应担负起这蔼种道义上的责任败；从法律的范畴盎看，子女应履行板这种法律规定的板义务；从心

25、理的隘范畴看，作儿女袄的总不能自己生败活得滋滋润润，皑却让父母衣食无瓣着，病痛缠身而班得不到治疗吧！罢如若这样，我们安的心理能得到平俺衡吗？李先生可凹每年给父母澳2.4爱万元生活费，人柏月均翱1000拌元，这于农村生跋活的父母，可将斑日子过得很滋润摆了。皑 瓣（阿5百）紧急备用金。耙在家庭经济生活蔼中，紧急备用金癌始终扮演着一个背十分重要的角色矮。它是家庭经济鞍生活的扒润滑剂、缓冲器颁和平衡器。在现拌实生活中，计划霸总是没有变化快按。比如，全家休哎闲逛商店，本没岸想着花多少钱。柏但幸好看中了一熬套花色、面料、疤款式、品味、规八格都很合符太太办气质的服装，但摆就是贵一点。若唉买下，当月的消笆费支

26、出就超计划半了，若放弃，又矮怕可遇而不可求鞍，让人遗憾，这扮就需要紧急备用敖金来拾遗补缺了罢。又如，家里有绊些急事儿需要花笆钱，这也需要紧傲急备用金来作些爱应对和弥补。但巴是，这种家庭经暗济中不可或缺的氨紧急备用金，既靶不可留得太多，芭也不可留得太少哀。这部分钱，留阿多了，将影响私皑人资本的效率；瓣留少了，则可能岸将家庭经济弄得扒一团糟，进而影绊响私人资氨本的投资获利。阿鉴于李先生的父哀母年岁已高，且拌无医疗保险，故安在家庭资产中，芭安排扒5爸万元作定活两便吧存款，一方面可吧获取高于活期存昂款的收益，另一鞍方面这类存款流半动性极强，便于扮应对紧急状况。哀另八5捌万元购买国债或矮固定收益类理财鞍

27、产品，一方面年鞍收益率可达绊6%埃左右，另一方面哀5佰万元定活两便存澳款不够支付医疗矮费用时，可套现摆或到商业银行办跋理质押贷款，以摆提高资金的收益百和流动性。叭 把（艾6邦）意外保障。随斑着现代生活节奏扳的加快和交通工扳具的普及，如何板以最低的成本转斑嫁人身意外伤害挨带来的风险，已班摆在了现代城市昂家庭的面前。鞍正视生活中风险拔的存在，以小博把大，未雨绸缪，扳将意外伤害可能拜带来的风险作为摆人的生命历程中埃本应投资的成本拔，将这种风险通吧过保险这个避险背工具予以转嫁，背以确保家庭经济胺生活的持久平衡版和生命的有效维板护，是现代人的巴明智选择。氨李先生和妻子都班是国企管理人员霸，出差的几率较半

28、高，在城里活动扳的几率也较高。跋李先生和妻子每班年花伴400案元购买人身意外百伤害保险，即分霸别获得了岸12傲万元的人身意外艾伤害保障和碍2百万元的人身意外唉伤害医疗保障。罢儿子在幼儿园购八买学平险，费用拌低而保障高。但暗应注意，学平险皑中必须附意外伤挨害医疗。百 白（斑7耙）子女教育投资胺。在家庭投资中隘，子女教育投资安是最为紧迫、埃最为现实、最不跋可或缺的投资。邦同时，子女教育吧投资也是回报率翱最高、持续时间安最长的亲情式、捌温馨式投资。霸当今世界，已进袄入知识经济时代邦，资本和知本将哎决定一个人创造稗价值、创造财富按的能力，将决定霸一个人的赚钱能笆力和赚钱的再生叭能力。就一般情版况而言，

29、高中（唉含高中）以下学哀历的人，应聘就叭业初期，一般从澳事简单劳动，只背有当打工仔、打笆工妹的份儿，月巴薪一般在氨800把伴1000阿元左右。仅仅能背够维持较低生活安水准。大学本科瓣毕业，应聘初期蔼能从事技术岗位蔼和初级管理工作哀，年薪在艾1.2碍万元爸斑5扮万元。硕士研究俺生毕业，只要所疤学专业不是冷门坝，应聘初期一般稗可以俺当上白领。到发绊达国家留学，硕班士研究生毕业后佰，应聘当白领，颁一般板4摆年左右就可收回跋全部的教育投资矮。对子女的教育百投资，真可谓碍“叭种瓜得瓜，种豆般得豆唉”俺。半从中国教育收费哎的情况看，小学凹到高中，只要不般择校，不上贵族扒学校，其学杂费耙的支出不是很多隘，完

30、全可以将这拌笔费用列入家庭扳日常生活开支中碍。而完备的高等挨教育，特别是留隘学发达国家则是斑一笔较大的支出百。如在英国完成傲本科到研究生阶靶段的学业，每年矮学费和生活费支半出在般20摆万元左右，其全敖部费用在人民币氨100靶埃120傲万元左右。到美白国、加拿大、澳伴大利亚等国完成疤完备高等教育的伴费用，虽然较英斑国低一些，但疤也是一笔较大的哀费用。胺因此，子女教育熬投资是一个漫长阿的过程，这种投绊资客观上要求其翱收益具有可预见埃性、获利性和抗芭风险性。在目前把中国市场可供选岸择的投资工具中霸，有银行存款、隘国债、女子教育蔼储蓄、子女教育百保险、外汇、黄爸金及其他风险投稗资工具。在这些笆投资工具

31、中，最颁贴近中低收入家扒庭的是，国寿鸿芭星少儿两全保险埃（分红型）。最案适宜于经济实力靶雄厚的高收入家啊庭的是，美元（胺投资于美元理财搬产品）与黄金（熬纸黄金、央行发瓣行的熊猫投资金凹币）构成的风险搬对冲式投资。瓣根据李先生家庭耙目前的收入和支隘出情况，宜通过阿购买国寿鸿星少袄儿两全保险（分熬红型）这个途径摆来筹措子女的高班等教育经费。这白是因为，首先，翱若李先生在孩子斑未满斑5哎周岁以前投保，芭每年交保险费跋12啊万元，叭9盎年期交费，那么靶，到孩子蔼18笆周岁时，可领取般首年大学教育金奥31.857盎万元；到孩子绊19耙、背20百、澳21肮岁时，每年可领蔼取大学教育金碍19.1142俺元；

32、到孩子颁22班周岁时，可领取艾研究生教育金拜38.2284翱元。这样，通过邦保单预定利率，跋使投资的收益既半有了可预见性，稗又与完备的英国芭高等教育经费基癌本匹配。其次，昂通过保单的红利耙分配，投资者有岸可能获得较多的颁收益，这些红利邦收益，可以用来拌抵消教育经费上版涨和通货膨胀给氨家庭经济带来的罢负面效应，使投傲资具有获利性和爱抗风险性。再次摆，子女教育投资稗采取积累式、渐半进式的方式进行傲，一方面，可以翱确保子女教育计绊划的执行。另一爸方面，家庭经济跋也不会面临什么碍压力，还可将更扒多的资金投资于癌高风险、高回报傲的风险投资市场昂，以获取高额的肮投资收益，进一巴步夯实子女教育拌的经济基础。

33、第翱四，投资起步越八早，保险公司进岸行资本运作的时八间段就越长，投白资者的即期交费巴就越少，而获利鞍则可能更多。挨（败8绊）汽车消费。在扮我国，汽车价格半在市场竞争中已氨连续几年大幅下柏降了。随着原油肮价格地逐步理顺摆，以及大排量汽佰车消费税地进一搬步提高，小排量扒汽车消费税地进俺一步降低，中高哀档汽癌车的价格还将继拔续下移。而原油埃等成本将提高。拔从昂2008翱年摆9按月氨1绊日起，排气量在傲3.0拌版4.0挨升的消费税税率摆由扮15%扳上调为百25%傲；排气量俺4.0胺升以上的消费税班税率由办20%凹上调至艾40%摆；排气量在吧1.0跋升以下的消费税唉率由奥3%矮下调至佰1%翱。因此，在购

34、车拌上我们认为，一八是还可等一等，哎或许要不了多久柏，班10矮万元就可购置一傲辆不错的中档车把了。二是进行私昂家车消费，必须疤打入交强险和机伴动车辆第三者责按任保险这个最基哀本的消费成本。半根据最高人民法氨院关于人身赔偿拌的司法解释，人斑身赔偿的标准为碍受理法院所在地半上一年度城镇居安民可支配收入的耙20邦倍。在武汉，霸2耙008佰年这个标准为熬24.8澳万元。因此，每班年必须投保盎50巴万元保险金额的拜第三者责任保险扮，以转嫁风险，霸减少纠纷。三是背，应尽量选择节扳能型的，最好是暗两厢车。毕竟，耙我们购私家车，爸是图个方便，用邦它作为代步工具罢，而不是用它来坝比富斗富摆谁更颁阔气。在经济发暗

35、达、私家车十分澳普遍的西欧，满拔大街跑的私家车哀基本都是节能型吧的两厢车，人家隘就讲个实用，我肮们也不妨学学。凹 氨（芭9背）房贷偿还。李吧先生目前商业贷办款罢40凹万元，首套住房傲优惠利率爱6.6555%皑。根据最新政策扮规定，商业房贷瓣可转为住房公积背金贷款。使用住鞍房公积金好处有白三：其一，可享熬受肮4.85%拔的住房贷款优惠傲利率。其二，可蔼用单位和个人交板纳的住房公积金搬列抵贷款本息。氨这样，既提高的碍住房公积金的使盎用效益和收益，捌又减轻了家庭即埃期支出压力，提扒高了私人资本的昂效益。其三，单搬位和个人已交存绊的住房公积金账傲户余额，可申请背使用，盘活了私熬人资本。叭 摆（吧10把

36、）医疗健康保险败投资。李先生夫爱妻虽有基本医疗扳保险，但这种保吧险一方面保险金敖额过低，另一方艾面自付医疗费用伴比例过大，不足霸以抗拒大病的侵版拢。李先生若投笆保国寿康宁终身哎保险翱20般份，即获得哎60跋万元的保险保障拔，其中，重大疾熬病保障班40跋万元。并且，这澳种定额一次性给拌付的重大疾病保笆险金，并不罢与实际发生的医艾疗费用挂钩。而拜40哎万元商业保险保耙障与基本医疗保按障，又与目前的安医疗费用水平以靶及李先生家庭的拌经济能力相匹配袄。办 暗应注意的是，李巴先生妻子若无家俺族遗传病史，可斑在俺38艾岁左右时切入大唉病保险。当然，矮若有家族遗传病皑史，则应即时切绊入这类保险。板 半（案11稗）股票投资。继叭续持有中石油股昂票，并在按13柏元左右追加捌10昂万元，这样，持拔有股票的平均价摆格摊薄后，每股熬在盎21.5绊元左右。在国际敖原油价格与国内袄成品油价格扭曲袄的瓣