对农村产权抵押融资的探索与思考

1、芭关于白对翱农村产权抵押融瓣资的捌探索与傲思考唉近年来，农村金瓣融产爸品和服务方式不艾断创新，金融覆白盖面有所扩大，稗农村金融对农村昂经济的增长起到跋了重要的推动哀作用。但疤随着城乡经济发芭展一体化的不断疤推进案，袄城乡金融资源配奥置不平衡的矛盾半则越发显得哀突出佰。暗资金投入不足、邦融资难问题成为案制约农村经济社哎会发展的佰重凹要瓶颈。埃而农村产权哎无法抵押融资奥，岸农稗民碍难以获得经济发吧展所需的资金融佰通拜，成为霸“背三农碍”斑融资困难的主要疤原因之一。针对柏目前农村金融的碍一些问题，市政艾府高度重视，今搬年初，要求我委矮力求在农拌村金笆融方面深层次的般问题有所突破。伴为此，我们通过蔼借

2、鉴成都等兄弟捌城市的做法，对半扩大农村叭产权的隘有效担保物范围澳，推进农村产权肮抵押融资背，促进我市农村唉融资方式创新进皑行了思考。疤一、农村产权的盎内涵百农村产权一般包安括农村斑土地承包经营权败、唉农村集体经济组八织养殖水面、懊“绊四荒地邦”班使用权、乡镇企罢业厂房及农村集扮体建设用地使用敖权、农村私有住霸房所有权与宅基半地使用权、隘农业生产性设施哀使用权办等。胺农村产权的核心氨是土地敖，跋我国农村的土地摆除由法律规定属般于国有所有的以芭外，都办属于集体所有拌，由于碍农村集体土地产吧权主体唉是碍虚置、权属关系隘不清搬的颁，白所以导致氨土地流转制度碍不完盎善，农民的土地罢权利难以得到有百效的制

3、度保障。佰二、农村产权抵懊押融资的意义班农村金融是现代邦农村经济的核心盎。2003年以案来，中央1号文皑件持续强调要大癌力发展农村金融哀，傲我国捌的办农村金融市场稳昂步开放，农村金氨融体系逐步建立爸健全安。但办随着农村产业结拌构调整步伐的加扮快，农民经营规挨模的扩大，农户按对资金需求班也日益增加，但按由于凹没有担保手段而跋难以实现商业贷碍款，吧导致俺农村金融需求存罢在很大缺口邦，农民鞍“疤贷款难俺”安现象普遍存在，八严重按影响了农民生产坝经营的进一步发疤展拔。究其原因，是败我国目前特定的爸农村产权制度所百至。由于面临法颁律和政策的束缚暗，农村土地承包扒权颁和集隘体建设用地使用艾权等农村产权流懊

4、转受到制约，对板农民挨而言，就是靶最值钱的资产农柏村土地承包权斑和办宅基地使用权扳，笆不能通过抵押、懊出租、入股和转笆让等方式获得农伴业发展所必需的挨资金拜。因此，搬开展农村产权抵半押融资，是深化爸农村产权制度改办革、完善农村金搬融服务体系的一叭大举措。敖如何在风险可控癌的前提下，皑积极探索农村产啊权抵押融资，探吧索靶建立一套规范农扳村集体产权抵押氨融资法律制度，坝扩大农村有效担拜保物范围，使农稗村房屋、宅基地癌使用权、土地承唉包经营权等均能巴够有效流转，使背集体产权“活起捌来”瓣，版激活农村静态资叭产，挨是解决当前农村百资金匮乏的手段扮之一敖。摆农村产权抵押疤融资哀的探索，对化解凹农村因无资

5、产抵吧押而造成的伴“叭贷款难埃”暗和银行绊“按难贷款百”懊的矛盾，对盎完善农村市场经绊济体系，捌对进一步推进农氨村金融产品和农般村信贷方式创新爸，激发农民摆生产经营的积极版性和创造性碍，推动农村经济哀又好又快发展具啊有非常现实的意袄义胺。碍三、现行巴农村产权佰抵押融资案的岸障碍颁由于我国现行的坝农村产权制度和芭现行法律，挨农村集体建设用阿地、农矮民岸房屋、农村土地阿承包经营权坝在氨抵押融资氨实践中哎面临巨大的困难袄和障碍。爸从法律层面看拌：一是农村集体颁建设用地使用权翱，根据土地管摆理法等法律法跋规的规定，乡镇靶企业土地使用权拜，在法定情形下皑可以抵押，但法翱律作了严柏格的爱限制性规定：乡癌镇

6、企业土地的使艾用权不得转让、半出让或者出租于八非农业建设，但挨允许乡镇企业在跋被兼并、破产、爸分离、分立等情氨形下土地使用权奥发生转移；而农唉民依法获得的霸宅基地爱，把在物权法和哀担胺保法中规定：般耕地，宅基地，绊自留地，自留山百等集体土地使用翱权不得抵押。二翱是农民房屋，尽罢管法律对农民房澳屋没有规定可否芭用于抵押，但现霸行实践中确立的挨土地使用权与房袄屋所有权一体化盎的原则，受宅基爸地禁止抵押的限案制，也存在抵押巴障碍。三是农村捌土地承包经营权阿，扮农村土地承包经吧营权流转管理办佰法扒也只对吧“吧通过招标、拍卖绊和公开协商等方疤式承包荒山、荒靶沟、荒搬丘、氨荒滩等农村土地矮，经依法登记取疤

7、得农村土地承包扮经营权证的，可斑以采取转让、出唉租、入股、抵押岸或者其他方式流拌转昂”巴，傲即抵押仅限于“跋四荒土地爸。懊从社会层面看熬：一是氨农村社会保障体敖系埃还不健全邦，拔失地农民多途径吧安置机制没有建耙立爸。阿宅基地是农民生绊活的必需和赖以岸生存的所在，芭如果半抵押岸融资啊后不能履约斑还款懊，芭将哎会造成农民成为罢失地农民，丧失翱基本生存条件，佰影响社会稳定。肮二是安农业生产具有巨敖大保障作用的农白业保险没有实现俺全覆盖，投资农氨业仍存在巨大的把自然灾害风险和背动植物疾病风险白。叭三是农村产权盎交易平台没有搭肮建柏，没有交易平台叭，凹农村产权败无法啊依法依规流转皑。通矮过产傲权交易平台

8、，可熬以摆使扮得霸农民拥有的各类鞍收益物权财产化罢、资产化、价值八最大化暗，而且农村产权碍平台可以安吸引更多资本向艾农业流入拜。靶从金融机构层面爱看懊：般人民银行和银监爸局在关于进一艾步加强信贷结构岸调整促进国民经瓣济平稳较快发展袄的指导意见中俺明确提出阿“笆有条件的地方可办以探索开办土地隘经营权抵押贷款翱”癌，摆“跋 积极发展林权半抵押贷款邦”摆等俺，但金融机构在版开展农村综合产熬权抵押贷款业务奥过程中还有较大扒顾虑巴，昂担心如果违约，疤银行收回的埃抵押物捌无法处置和变现阿。耙且奥农村产权网络查爸询系统尚未建立案起来，银行不能吧直接通过网络查奥询到土地经营权昂在农交所登记托坝管的情况，无碍法

9、从笆根本上排除一权霸多抵的风险。霸四、农村产权抵袄押融资可行性的疤探析埃（一）农村产权捌制度改革催生融艾资新模式胺随着城市化、工癌业化的急速推进吧，农村传统的土芭地资源配置方式扮、居住模式和城懊乡空间布局都受板到了前所未有的邦冲击办。2008年，扒坝中共中央关于推巴进背农村改革发展若凹干重大问题的决翱定拜隘中肮，芭就提出要案依法保障农户宅奥基地用益物权靶，耙为农村宅基地使斑用权和流转制度般的改革指明了方唉向。氨今年，哎中央一号文件挨中又提出把“傲鼓励有条件的地颁方开展农村集体拌产权制度改革试霸点案”哀，就是要癌挖掘出农村发展暗的制度活力挨。而农村产权制艾度的改革就是从半农村集体产权的澳确权赋权

10、皑、转矮权换权以及维权邦护权进行制度改爸革阿。佰农民的财产哀只有百通过确权，明确摆了农民对承包地哀、宅基地、集体按建设用地、农村懊房屋等农村资产胺的物权关系，才拔能实现农村资源隘的合理流动耙。近年来，百四川、山东、浙瓣江、安徽拔多地都已在班探索政府主导下奥的企业参与、银挨行推动、部门联耙动、农户发展的耙农村投融资新模按式啊。去年初皑，捌国务院关于成扒都市统筹城乡综拌合改革试验总体袄方案的批复柏，是在国家政策佰层面上肯定了集柏体产权抵押的正隘当性，班给成都市开展农奥村集体产权抵押疤融资授予了“尚啊方宝剑”，使得斑成都市在开展农板村集体产权抵押捌融资方面走在了霸全国前列。蔼（二）成都农村爸产权袄抵

11、押八融资破题耙做法澳成都摆市作为全国统筹挨城乡综合配套改搬革试验区，以农凹村金融产品创新皑为着力点，深化唉农村金融改革，坝完善农村金融体哎系为总体要求，败2009年9月斑出台昂了笆成都市农村产岸权抵押融资总体翱方案及隘稗成都市集体建设鞍用地使用权抵押唉融资管理办法(霸试行)、成伴都市农村房屋抵氨押融资管理办法盎(试行)、罢成都市农村土地半承包经营权抵押白融资管理办法(凹试行)唉三个具体操作文佰件白。霸突破了现行法律阿对农村集体产权扒抵押融资的限制叭和禁止，为集体鞍产权的抵押融资般开辟了一条可供半操作的路径。笆在具体操作上，埃成都市主要从下罢面几方面进行：绊1、盎强化组织保傲障爱：成立成都市农翱

12、村产权抵押融资艾工作领导小组，佰由市政府分管副氨市长任组长，相办关部门为成员单芭位。并明确分工邦落实责任。瓣2、坚持二个原澳则：拜坚持败市场化运作和政般策引导相结合原跋则芭和坚持败循序渐进和风险隘可控的原则鞍。凹3、配套五项措氨施唉：瓣一是熬建立农村产权价挨值评估机制蔼。由政府负责制昂定并公布农村产摆权的基准价格和案最低保护价。为啊农村产权价值评笆估提供价值和依岸据；二是岸完善农村产权流唉转体系。吧依托成都农村产吧权交易所，收集靶和发布各类产权版流转交易信息，版组织产权流转、疤招拍挂等交易活扳动，为贷款抵押背物处置、抵押权癌利的实现提供平皑台；三是啊完善农村产权抵埃押融资埃风险邦分蔼担机制。隘

13、由政府出资设立瓣农村产权抵押融败资风险基金，用把于收购抵债资产把，扩大政策性农蔼业保险范围，引盎导商业保险机构按开发小额借贷保啊险产品等；四是癌健全农村金融市耙场体系扮；五是安完善农户和规模爱经营业主的征信邦管理体系。伴4、加强三项建罢设：翱一是加强农村产扮权价值评估、法瓣律咨询等中介组俺织的建设；二是盎加强对农村产权凹交易平台建设，哎在全市各区（市扳）县均设立农村佰产权流转交易服袄务中心并实现联安网；三是建立健败全农村产权流转盎担保服务体系，袄组建隘了板农村产权抵押融扳资担保公司。为澳农村新型集体经摆济组织、农民个百人、涉农企业及颁其它中小企业合捌作开展融资担保岸服扳务提供了强有力懊的保障跋

14、。碍5、做好按二隘个引导：邦一是扳积极引导地方金熬融机构开展农村邦房屋产权、集体盎建设蔼用地使用权、土矮地承包经营权直柏接抵押贷款，破扳解农业农村融资八难问题敖；二是引导罢农户、集体经济埃组织、涉农企业盎等，将所拥有的挨农村房屋产权、懊集体建设用地使办用权、土地承包捌经营权、林权进稗行打包抵押，增挨大抵押筹码，获爱得较大额度的贷耙款。邦鞍我市农村产权抵暗押融资的对策措啊施和建议爸成都挨开展农村产权直拜接向金融机构质斑押、抵押融资试笆点，尽管时间不叭长，但在全国影班响不小，各地也白都在纷纷探索和碍尝试。因为农村柏产权抵押融资确唉实是一种解决农隘民、农村融资难肮的主熬要方式，也是促伴进农业结构调整

15、袄，提高农民收益扳的重要手段。成霸都的做法和经验扳，对推进我市开败展农村产权抵押斑融资工作鞍有许多值得借鉴哀的方面。现提出翱如下对策和建议拌。邦（一）霸提高认识，积极碍探索抵押融资模疤式败农村产权抵押融蔼资是一项以城乡埃一体化为目标，唉以农民持续增收爸为落脚点的工程懊，通过扩大农村拜有效担保物范围埃，激发农民创业爸热情，从而推进隘农村金融产品和靶农村信贷方式创按新，构建较为完吧善的农村金融体埃系，推动农村经把济又好又快发展癌。爸推进败农村产权氨抵押芭融资哀是一项全新的工扒作，也是拌一项创新举措，坝会有许多困难和哎矛盾靶。为此，要统一奥思想提高认识，摆把肮积极探挨索农村产权抵押啊融资斑工作巴，芭

16、作半为落实全省半农村艾金融工作会俺议精神和深化金柏融支持新农村建捌设的一项重点工耙作班。叭（二）试点先行啊，蔼坚持循序渐进风白险可控拌农村产权抵押融盎资工作政策性强埃，我市在推进过巴程中要加强宣传半，营造氛围，创岸造条件。选择一碍、二个镇或村先百期进行试点。通叭过召开农户座谈佰会，了解资金需吧求，做好摸底调扒查工作。制定实唉施细则、管理办耙法、操作程序以挨及配套的各项政扒策等，稳步推进扒，控制风险。扳（三）鞍完善措施，建立肮相关配套制度体半系办1、建立完善的岸农村产权交易体熬系叭建立农村产权交摆易中心，爱负责信息收集、靶项目审查、交易肮情况爱发布懊；组织哀产权拜流转、招拍挂交澳易活动傲；协助办

17、理权属拔变更等，把增强农村资产流隘动性。暗建立鞍产权价值评估机凹构，翱加快培育一批有摆资质的相关中介斑机构，建立多层把次、全覆盖的涉背农资产评估体系瓣，培育专业的农邦业经纪人。斑2、建立融资分背担风险机制鞍建立产权抵押融翱资风险基金；政癌府与银行制定合疤理的风险分摊制叭度；叭完善涉农担保体败系傲，发挥涉农担保翱公司白在防范信贷风险哀中的作用搬；逐步扩大政策昂性农业保险试点拜范围和覆盖面，办增加涉农保险产拌品，叭充分发挥保险的矮风险保障作用，霸分散抵押贷款风哀险氨；鼓励和引导癌农户借助爸农民专业合作化搬组织的作用班完成信用增强和败信用升级颁。搬3、健全农村金敖融绊市场体系拜积极培育农村社叭区金融

18、机构, 傲开放农村金融市哀场,拔大力发展村镇银熬行，积极组建农八村小额贷公司，坝为农业经济的发版展提供动力背，不断拓宽农权把产权抵押融资渠扒道。鞍 岸4、建立完善征肮集管理系统凹推进农村信用体埃系建设，将农户拔和规模经营业主蔼的信用信息经，挨加入人民银行个皑人和企业信用信稗息系统，准确把邦握贷款借款人的傲基本情况，为农扒村产权抵押融资隘提供信息支撑。拌（四）案政策扶持，促进百农暗权按抵押健康发展百1、财政资金支按持邦政府可安排一定斑的财政资金设立拌农村产权抵押融伴资风险基金，用岸于收购抵债资产隘，以佰提高金融机构办暗理农房抵押贷款啊业务的积极性肮和蔼安全性柏。胺财政可以白每年安排一定的扮财政资金用于农办村产权胺抵