小额贷款公司筹建管理及财务知识分析文本

1、亳州市东信小额贷款有限公司PAGE PAGE 40颁目 摆录暗一、亳州市谯城爸区人民政府关于绊承担亳州市碍 癌小额贷款有限公扳司风险防范和处瓣置责任的承诺报案告半颁笆搬霸（1）敖二、亳州市谯城蔼区人民政府关于扮亳州市 吧小额贷款有限公伴司筹建审查情况凹的报告绊把昂绊版疤坝（2）傲三、亳州市谯城蔼区人民政府关于办筹建亳州市 盎 斑小额贷款有限公办司的请示把颁袄奥碍蔼班（3）版四、筹建申请书败八拔板拜哀佰（4）吧五、可行性报告败白蔼盎佰昂爱（5）白六、筹建工作方罢案班叭拔摆坝案摆（16）颁七、发起人（出伴资人）协议书氨般案唉癌拜（18）班八、附件：坝 扒（一敖）发起人（出资凹人）名录半哎拔扮（板2

2、0伴）扳（二翱）昂发起人基本情况埃哎懊颁爱岸（哀21奥）癌（三）发起人昂董事会决议拔白懊班爱皑（岸23按）啊（四）发起人颁声明皑熬胺凹爸瓣板扳氨（捌24搬）捌（五）靶发起人爱承诺书斑颁氨半扒（靶25按）肮（六）伴发起人大会（出爸资人会议）决议伴矮版扒把（把26哀）白（七）熬出资人承诺书吧背盎唉把靶（2白7）捌（八）叭出资人基本情况昂简介巴颁岸翱摆阿埃（35）暗（九）氨筹建工作小组名蔼单及简历啊安瓣八百（37）霸（十）发起人最肮近两年疤经审计的会计报隘告白熬安斑澳（38）傲（十一）发起人凹营业执照、组织安机构代码、税务靶登记证复印件奥背（40）坝（十二）凹法定代表人身份俺证明敖芭拔扒（44）败（

3、十三）出资人拜身份证复印件鞍氨奥搬肮（45）唉（十四）出资人佰信用证明和无违矮法犯罪记录证明半把翱（53）般（十五）企业名疤称预先核准通知盎书复印件罢捌跋（76）澳（十六）申请人矮联系方式敖按扮拌拔鞍办（77）拜关于筹建亳州市八 坝小额贷款有限公司的申请书搬谯城区拌人民政府邦：笆为促进谯城区经按济的发展，改善艾中小企业和农村矮金融服务。根据吧省政府金融办奥关于开展小额贷捌款公司试点工作佰的指导意见的熬具体要求，拟成笆立亳州跋市 绊小额贷款有限公傲司。公司性质为摆有限责任公司，奥拟注册资金肮 万元，哀公司住所设在亳拜州市谯城区 懊 奥巷隘 瓣号，公司袄经营范围哎：以中小企业、拔微型企业、个体颁工

4、商户和百农户为主要服务唉对象，开展小额癌贷款业务。公司按主发起人为安徽扳 碍有限公司，拟隘出资金额唉人民币佰 肮万元，出资比例坝为般 办笆，伴其他发起人为自佰然人懊 翱 翱八人，拟各出资班 矮万元，出资比例伴各为阿 扳胺。按意见要捌求成立筹建领导芭小组并开展工作捌，现已具备意翱见要求岸设立小额贷款公疤司的相关条件，稗特邦此捌提出申请，请给半予批袄复扒。岸亳州鞍市半 摆小额贷款埃有限霸公司肮（案筹昂）背二一年盎 月 安日败关于筹建成立亳鞍州市皑 扒小额贷款有限公巴司的可行性叭报告霸前啊 版 昂言盎我国是佰一个农业大国，哀农业人口众多，罢“笆三农敖”搬问题熬关昂系着全社会的稳盎定与发展邦。但农业生

5、产周隘期长，易受灾害版影响，投资回报笆率低，市场反应按滞后，风险大，佰被视为高风险产艾业。同笆时，长期以来农捌村经济基础薄弱跋，信息不畅，自挨我发展能力较差蔼，农民矮从事种养业的人矮数众多，而且自板身经济实力较弱袄，很难提供金融碍机构合理要求的拌贷款抵押物品，澳而农村金融服务凹体系建设相对滞胺后，再加上农村跋保险机制尚未建敖立，农民从金融版机构贷款变得十肮分困难，已成为拔制约农村发展的氨主要因素。哀十六届五中全会唉提出要建设社会埃主义新农村，这办给农村金融体制靶改革提出了新课隘题。近年来，金啊融机构在增加农稗业投入，促昂进农民增收、引捌导农村产业结构吧调整等方面，发捌挥了重要作用。傲但是，受佰

6、农村资金回流受百阻、生态环境不唉佳等内外因素制办约，金融机构在敖支持社会主义新白农村建设中，还皑面临着许多困难般和问题，造成金懊融机构有钱不敢稗放贷，伴“伴三农敖”敖急需资金无法取碍得贷款的局面。办完善农村金融服哀务体系，落实对罢农村经济建设的按推动作用，当前熬应加快促进农村耙及欠发达地区金扒融信贷市场的适稗度竞争，在条件白成熟的基础上，搬设立私营中小信绊贷金融机构参与安农村金融市场竞把争。同时，关注蔼利率政策实施效俺果，为农村金融扮机构科学合理贷稗款定价提供参照袄，确保取得哎“鞍双盈版”斑效果。澳加强农村金融体挨系特别是加快建般立小额贷款机构般建设，发挥其支啊农补充作用，合袄理定位稗“拔三农

7、邦”白机构的职能，共安同承担起农村金皑融服务的重任。吧在农村金融机构叭设置上，应从实胺际出发，优化农板村网点结构，以胺适应农村经济发吧展对农村金融服搬务的要求。同时案，农村金融机构巴应合理进行市场肮定位，把支持农叭村和农村氨经济发展作为自挨身生存、发展的凹基础和前提，通百过提升金融服务扮层次，让小额贷办款公司与农信社败一起，共同承担爱起支持全区农村碍经济发展的重任巴。把我区傲小额贷款公司打把造为支持三农、碍服务三农的融资挨平台。安成立小额贷款公邦司的政策依据罢作为皖西北经济爱发展的重点谯城懊区，新型工业与疤传统农业互据半扳壁江山，众多的稗中小企业、个体罢经济及全区的农柏村经济都对资金罢有着极大

8、的需求澳。为有效解决全挨区按中小企业、个体绊经济及鞍“拌三农芭”哀创业、经营过程唉中的资金筹借、拔周板转难题，积极支澳持加快农村建设熬，大力推动地方氨经济发展，根据凹中国肮银行癌业熬监督管理委员会拜、中国人民银行捌关于小额贷款瓣公司试点的指导芭意见（银监发拌20082癌3号）文件及板安徽省小额贷款爱公司试点管理办爸法（试行）巴文件精神，结合般谯城区办金融市场的发展班现状、需求及拟肮出资人的自有资背金巴实力等实际情况坝，由安徽省 芭 暗公司昂作为罢主发起人，联合熬其他八位出资人哎，现筹备成立亳佰州市肮 版小额贷款有限公胺司。公司拟注册昂资本叭人民币笆 岸万元柏，现已挨成立筹备工作小拌组。筹备工作

9、小败组认真学习领会胺有关文件精神，靶对谯城区皑经济稗金融状况进行了岸细致调研，并参阿考国内其他地区颁经验，就成立亳颁州市拌东信邦小额贷款有限公拜司的可行性进行癌了周密论证。筹败备组版制定安了小额贷款公司澳相关管理制度八，并将按国家鞍法律法规懊和蔼有关部门的半监管氨要求合法经营，胺以满足本区靶中小企业、个体拔经济及班“败三农哀”盎对小额资金的需隘求。肮主败发起人和股东组伴成隘出资人类别笆名氨称安拟出资额 （办万元）捌占总注册资本金跋比例版发起人邦4霸00矮20坝股东翱2爱00爸10胺股东耙2颁00俺10跋股东板2氨00斑10啊股东扒2奥00敖10澳股东翱2霸00翱10盎股东鞍2斑00版10把股东

10、拌2癌00哎10翱股东笆2斑00八10靶合 计懊2跋000扮100市场调查办谯城区以农业为盎基础、工业为龙哎头，市场方面，版特别是近年来随把着亳州市招商引班资步伐的加快，啊南部新区、工业瓣园区等大型项目疤的相继投产，我艾区哎经济得以快速发芭展安，捌一部分企业主经疤过摆多年的拼搏有了伴一定的原始积累岸，而大量中小企扒业如雨后春笋，袄遍及谯城安，形成了一部分隘手头有富余的资瓣金，要找项目、白找渠道投放；一吧部分农斑业、工业企业以八及个体工商户需摆要资金支持，以俺促进持续、健康扒发展。区委、区胺政府从促进经济白又快、有好傲发展昂的大局着眼，把班打造办“疤融资安”碍平台作为重点工捌作，决定成立区啊金融

11、办组建小额伴贷款公司。佰大多数中小企业摆、个体经济及农案村经济对资金的瓣需求量都极大，矮而商业银行的贷耙款模式办及服务对象，常癌常使昂众多中小企业，袄个体经济及搬“案三农版”邦都得不到有效的把金融服务，造成柏资金周转极为不蔼便，严重制约了扳地方经济特别是安农村经济的发展斑。因此，合理的皑贷款利率、较低佰的审批门槛、快跋捷的放款服务，岸灵活的放款方式挨，必将能有效解背决他们的资金需啊求，有力的促进坝地方的经济发展拔。四、经营运作（一）经营理念胺1捌、立足于谯城区拜，通过集中资金坝，为中小企业、安个体经营户及下跋岗创业人员提供坝利率合理、放款坝快捷的小额贷款隘服务。翱2、立足白“捌三农坝”半、服务

12、俺“拔三农摆”搬、促进袄“俺三农奥”昂发展。支持农村般生产力的发展；罢支持农村先进文矮化的发展；支持佰农村群众发展生绊产、发展经济，芭勤劳致富奔小康版。叭3搬、小额贷款斑坚持：胺“绊自愿借贷，互不拔强行；用途正当懊，不违规章；小敖额发放，额度合奥理靶；按偿还能力，叭核定颁额哎度，随用随贷，扮次数不限，及时俺方便；有借有还跋，到期归还，讲碍求信用，决拌不拖赖，还后再啊贷，再贷不难；板勤放勤收，不怕绊麻烦。癌”颁的信贷原则。盎第一、自愿借贷唉，互补强行霸信贷资金是按约爱定期限和利率还傲本付息的资金。稗它扮不同于财政资金肮、民政资金、捐跋献资金、赠送资隘金，不需要偿还癌。金融机构发放芭贷款虽有支持、

13、哀促进经济发展功八能，但它毕竟不拌是慈善机靶构，用于发展经挨济，如果经济没跋有发展或没有经袄济效益，或造成叭生产哎经营失败，损失吧就更惨重；不仅版借款人不能按期碍还本付息，还要矮面临清收不到逾昂期贷款本息的压八力。因此，借贷爱双方必须谨慎对八待，借款人借款哀要自觉自愿，偿按还要有保证，不叭能勉强；贷款人安放贷要符合贷款佰条件并谨慎对待皑。借贷双方都要扒遵守贷款通则拜关于奥“皑借款人与贷款人哀的借贷活动应当爱遵循平等、自愿跋、公正和诚实信霸用的原则。袄”哎的规定，真正做澳到借贷自愿、互伴不强行。盎第二、用途正当板、不违规借贷叭“办用途正当、不违拌规借贷拜”胺是安指叭“唉贷款发放和使用袄应当符合国

14、家的拜法律、行政法规罢和中国人民银行巴发布的行政规章拔”碍，翱应符合国家的产吧业政策、产品要爸有市场、有效益爸。贷款不能用于笆贩卖毒品、不能艾用于赌博、嫖娼笆等不正当的用途拌，也不能用于交昂税及各种财政性靶的支出。小额贷斑款重点主要用于扮农户种植业、养绊殖业摆、加工运输服务疤业、农村斑科技及适当的生败活、住房等消费般。爱第三、小额发放啊、额度合理傲小额发放是指额敖度相对较小，究白竟发放多少，小埃到何种程度，是把根据借佰款户俺项目资金需要的扒具体数额，先安翱排自有资金使用邦，在视其具体情隘况而定贷款金额拜。绝不是说案应叭当发放1000斑元的只发放50拌0元或800元皑。发放的额度一安定是合理的需

15、要稗，懊额度过多就会造霸成资金闲置，借鞍款户也不划算，艾过少又达不到合捌理需求，使佰借阿款耙户受到不应有限肮制，解决不了具挨体问题，信贷的把支持、促进、催败化等功能也不能安恰当的发挥。唉第四、按偿还能伴力核定和控制贷肮款余额，随用随绊贷，次数不限，笆及时方便。安小额农贷一般采拜取信用贷款方式埃发放，发放信用袄贷款的额度同其柏他贷款一样，都啊是以偿还能力为爱基础的。发放信啊用贷款的偿还能罢力不像抵哎质澳押贷款的抵哎质傲押物价值那样好鞍衡量和把握。分把析农户偿还能力隘有两种：一种是搬现实的偿还能力巴，另一种是潜在笆的偿还能力。一唉般根据以下因素芭来综合确定：稗（1）借稗款百户家庭经济条件袄：如家庭

16、住房、扮家具档次、农具哀、电气设备、饲巴养畜禽设施等。般（2）家庭人口碍多少。人是生产岸力中最活跃最积拔极的因素，一般搬来说，有了人就袄有了偿还能力，鞍在某种情况下，爸只要有了人，就敖有现时的和潜在疤的偿还能力。事案实证明：有的农爱村借唉款隘户因种种原因熬，当借款到期不啊能归还，等上一办年或几年，情况佰好转后也来还清绊了贷款摆。对于家庭，人懊口多偿还能力相埃对要强些，人口案少，偿还能力相芭对要差些。这些芭虽然是不确定因矮素，但一般情况斑总能把握。扮（3）家庭人员肮文化政治素质。翱家庭人员文化政跋治素质高，且有皑专业技术的或能凹工巧匠的人多些颁，偿还能力相对跋要强些，但这都伴不是绝对的。从扒信贷

17、时间来看：埃在农村借袄款埃户中，文化素质澳高，相对于文化绊素质低的借款人挨员偿还到期借款懊的要高得多；借拔款坝户中党员、团员拜和各种公职人员邦比一般百姓自觉跋还款的要相对高胺些。这说明人的傲知识可以转化为扳现实生产力、增袄加收入，进而也癌可转化为偿还力碍；人的政治觉悟坝高，讲信誉讲信邦用提高还贷自觉拌性也要高些。般（4）借款用途拔的效益大小和效昂益可靠程度以及佰自有资金参与多笆少，通过算账、隘分析、预测，也矮可衡量偿还能力鞍。斑（5）分析一个白家庭的综合收入绊的大小。根据以阿上因素，进行综按合分析借案款户的偿还能力败，案根据偿还能力核挨算出借唉款奥户信贷资金容纳班量，年初一次核拜定贷款余额，随

18、按用随贷，及时方蔼便，需要多少贷般多少，次数不限敖，但一年内核定败贷款余额不得突癌破。第二年家庭摆经济情况好些、稗偿还能力强些，肮贷款余额核定高拔些，相反经济情斑况差些、偿还能稗力有所减弱，贷八款余额核定可低靶些。埃（6）随用随贷扳，次数不限，及背时方便。贷款余耙额核定后，要根唉据借胺款盎户实际需要，随白用随贷，经过必暗要的办贷手续，板到柜台直接办理懊，余额控制在核靶定的贷款余额内翱，在不发生超控百制余额贷款前提柏下，可以不受办哎理次数的限制，澳及时方便的办理坝。熬第五、有借有还熬、到期归还，讲半求信用、决稗不拖赖、还后再捌贷，再贷不难。矮“叭有借有还癌、到期归还澳”阿是一项长期坚持办的信贷原

19、则，贷哀款还本付息是信暗贷资金运用般规律的本质反映伴。能按期还本付叭息也是借背款傲户讲求案“蔼诚实信用俺”拜原则本身应该做摆到的。借摆款疤户能做到有需求拌就借，并按期归班还，并养成习惯笆，这样长期与贷澳款公司往来，相霸互了解，贷款公哎司掌握了借挨款岸户的信用程度高艾、再借贷款，贷吧多贷少，贷款公版司就好把握了，扳办理起来就要及拜时顺便的多，不胺会有丝毫的为难案之处，相反借皑款胺户不讲信用，有岸钱也拖赖不还，爸再贷就要受到限癌制了。叭第六、勤放勤收拔，不怕麻烦。柏贷款公司面对农矮村千家万户的信笆贷服务，点多、唉面广、额小、分瓣散、季节性强，唉加之贷款公司人拔少事多，办理小暗额信贷业务耗时斑费力，

20、放贷收贷柏次数频繁，十分罢繁忙，就要求业捌务人员要积极热把忱的工作，坚持坝勤放勤收，不怕凹麻烦，如败果态度肮不好，工作怠慢背、拖拖踏踏、不岸愿做这小额借款颁的放收工作，就哎会失去小额借昂款爸户，失去与农户阿的那种亲密关系盎。为了把农户小鞍额贷款经营好，埃贷款公司可先深皑入到户摸清情况隘，将农户的户主扮及主要成员的姓罢名、年龄、文化办、专业技术、政盎治面貌、家庭价拜值较高的主要财版产和设施，设帐啊列表登记造册后邦，与借挨款户平等协商吧核出小额农贷的办控制余额。这样熬具体办理起来，扳情况在手，可免捌去贷前调查和审艾批程序，在核定暗的贷款余额内直阿接办理贷款手续翱，及时发放贷款稗，办方便借敖款伴户，

21、减轻工作量拜，这样勤放勤收芭，不怕麻烦就易板于做到了。（二）贷款利率爸根据银监会下发笆的关于小额贷拜款公司试点的指艾导意见规定：芭“按小额贷款公司的爸贷款利率隘不得超过司法部佰门规定的上限，颁下限为人民银行隘公布的贷款基准埃利率的0.9倍皑，具体浮动幅度叭按照市场原则自八主确定。摆”绊公司拟定的贷款案利率为：上限不颁高于人民银行公碍布的贷款基准利俺率的四倍，下限霸不低于人民银行安公布的贷款基准佰利率的0.9倍吧。瓣（三）人才招聘皑：奥面向班社会奥招聘金融、法律扮、财务类优秀人扒才，年龄要求2拔6岁以上，40岸岁以下。按公司拌先期工作需要：拜拟招聘副总经理肮一名、风险盎管理部、耙贷疤款业务部、营

22、业扒部经理各一名，岸这4名人员必须暗是有从事过相关办金融工作经验的吧专业人员。凹后期将按工作需按要，配齐各部门瓣工作人员，并先矮对从业人员进行鞍个人信誉背景调白查；对从业人员巴进行相关金融法芭规、公司各类管捌理制度、小额贷案款公司工作流程昂的系列培训；与奥公司从业人员签翱订聘用合同并购哎买相关社会扒统筹保险，坝建立绩效考核机按制。伴（四）业务规模斑及资产组合版业务规模：拟成挨立的亳州市东信摆小额贷款有限公凹司将在第一年计碍划放款霸余额19芭00把万元，伴第二年计划氨通过增资扩股及懊商业银行融资，吧达到伴放款败余额4袄000万元。盎贷款拜资产组合：拟成拔立公司预耙计稗将注册资本金的爱5唉0隘办用

23、于农户小额信般贷，其余巴5芭0澳芭用于各类中百小企业信贷。吧（五）经营预测癌（艾项目效益分析昂）：矮按公司自有资本盎2罢000万元计算傲；颁按全年度流动放哎贷达9个月计；肮按贷款月利率为霸1.5颁搬计算发放贷款的捌利息；安按税务部门规定版的小额贷款公司班的营业税率为5捌傲计；按城建税7昂霸、教育及附加5扳蔼计；凹按公司年度管理般费用及其他经营拔成本合约澳40哀万元计；氨按放贷周转期为耙“安月按”阿计；昂 蔼 般 盎 拔 罢 单位：万元拌年澳 昂份颁注册资本肮累计放款瓣年营业额鞍应缴税款坝成本开支昂净利润奥第一年八2笆000安18佰000俺27埃0岸68班4跋0颁162邦第二年隘4唉0叭00巴3

24、6半000斑54般0白136昂100鞍304傲累 计靶6邦000背54埃000笆81败0哀204跋14傲0疤466案由上表可看出，盎项目投入的摆2邦000艾万资本金经过第岸一年的经营，可袄向中小企业、稗个体经济及叭“皑三农绊”懊滚动提供版18暗000笆万元的短期（每板期按一个月计）敖资金贷款支持。按既邦满足了地方经济半发展对资金的需挨求，又产生了近败七十笆万元的利税，皑9阿位出资人人均年哀盈利约把18翱万元，项目的经昂济效益及社会效翱益可观。把（六）利润分配板预案霸拟成立的亳州市翱 蔼小额贷款把有限般公司前三年经营背利润分析：第一阿年：计划营业收鞍入为瓣27奥0万元，经营成靶本矮4啊0万元，应

25、交税凹金扳68叭万元，净利润约疤162万元八，芭分别按叭净利润挨的罢10%爸提取扒公积金和公益金傲计哎32把万元，按翱贷款余额摆的背1%癌提取百呆坏账准备金1盎8万元，矮向股东分红办112万元盎；第二年：计划爱营业收入为芭540鞍万元，经营成本敖100万元，应挨交税金半136盎万元，净利润约背304疤万元，扮分别按癌净利润罢的稗10%熬提取公积金和公败益金斑计暗60扒万元，按皑贷款余额靶的百1%案提取哀呆坏账准备金4挨0万元，向股东凹分红204万元哎；艾前二年累计岸计提呆坏账准备傲金58万元艾，以后年份按公阿司制度规定计提蔼，以抗抵坏账风阿险。（七）贷款投向霸1扮、农户小额信用八贷款扮：农户小

26、额信用爸贷款是指公司以肮农户的信誉为保哎证，在核定的额捌度和期限内发放哎的小额信用贷款挨的业务，可以采袄取坝“败一次核定、随用白随贷、余额控制疤、周转使用艾”办的管理办法。哎2、信用担保贷白款（亲属担保贷癌款、村干部担保氨贷款、公务员担矮保贷款）：是指把以具有一定经济叭能力的担保人担爸保的小额贷款业拌务。案3、抵押贷款（懊房板地斑产、汽车、设备颁等）：是指借款拌人或担保人以房凹地哀产、汽车、设备阿作抵押，从公司案取得一定金额的敖贷款，到期由借斑款人偿还本息的氨贷款业务。申请耙抵押贷款可用下敖列财产作为抵押八物：疤（1）抵押人所霸有的房屋和其他半地上定着物；捌（2）抵押人所肮有地机器、交通暗运输

27、工具和其他癌财产；版（3）抵押人依澳法有权处分的国百有土地使用权、隘房屋和其他地上皑定着物；柏（4背）抵押人依法有澳权处分的半机器、交通运输扳工具和其他财产挨；啊（5）抵押人依柏法承包并经发包爸方同意抵押的耕颁地、荒山、荒沟奥、荒丘、荒滩等埃荒地的土地使用皑权；鞍（6）依法可以班抵押的其他财产霸。安4、质押贷款（班存单、有价证券跋等）是指借款人疤或担保人以未到巴期的定期存单、隘国库券、债券、肮保险单等有价证哎券作质押，从公班司取得一定金额癌的贷款，到期由班借款人偿还本息邦的贷款业务。绊5皑、应收账款质押版贷款：是指借款袄人或担保人以未稗结算的应收货款皑作质颁押，从公司取得芭一定傲金额贷款，到期

28、暗由借款人偿还本邦息的贷款业务（奥该贷款应取得未伴结算的货款欠款哀人的书面同意并阿以该笔未结算货八款作为贷款的质扮押担保）。靶6皑、经营权抵押贷颁款。癌7、三户或多户胺联保贷款叭。霸8、库存靶商品抵押贷款翱。艾9、委托贷款：板是指委托人提供拌资金，由公司（傲即受托人）根据扮委托人确定的贷熬款对象、用途、坝金额、期限、利摆率等发放的贷款搬业务。（八）经营机制皑拟成立懊的亳州市霸东信埃小额贷款有限公阿司将实行半“笆以人为本稗”疤的经营机制，实爸施可预期、可持跋续的经营策略，稗采取差异化的竞靶争策略，创新信扳贷产品，促进自扮身发展。扒五、构建合理、柏高效的公司治理跋结构按为有效进行公司靶的暗日常管理

29、，并对捌各部门人员的工坝作能实施有效的奥监督，公司拟按把以下组织形摆式建设公司管理鞍机构：巴执行董事埃：（股东选举产把生）拌监事鞍：（股东选举产澳生）拔总经叭理办办伴公室叭：唉 熬 暗总经理背 、暗 副总经理斑综合疤办公室：案 碍 耙主任跋 、懊 文员蔼贷鞍款业务芭部：八 艾 业务柏经理 伴、客户经理、隘 档案员 佰风险管理部： 瓣 懊 风险经理、背风险管理员、档吧案员蔼营业部： 扳 叭 主任、绊主管会计、柜员癌贷稗款清收岸办背办公室坝：安 般清懊贷袄员扮六、形成可预期鞍、可持续的经营般策略扒1八、一年内，面向熬全区按中小企业、个体唉经济、农村经济半发放贷款累计达懊18坝000万元；扒2、二年

30、内，实吧现年疤发放贷款累计按达哎36笆000摆万元的败目标；奥3伴、三年后，通过疤建立巴良好的百公司治理结构，颁继续扩大拜经营叭规模，积极拓展拜金融服务业务品半种及市场范围，把为以后改制拜成立村镇银行阿做准备。奥七、构建严谨的熬风险管理体系安（一）啊严格遵循风险管把理六大原则盎1、办合法性原则。公跋司的各项叭规章板制度与操扒作规程疤、流程将严格遵版守其合法性。败2、规范性原则斑。公司各项规章扒制度的制定，操皑作规程、操作流邦程的设计要科学稗化、规范化，要伴完全符合国家和罢监管部门的规定熬和要求。扳3爸、敖审慎性原则。坚哀持以有效防范各罢种风险为内部控矮制的核心，任何矮制度的建立都要暗以审慎经营

31、、防俺范风险为出发点盎。办4罢、阿全面性原则。内哎部控制制度将涉拌及公司的各项业案务过程和各个操翱作环节，覆盖所哎有的部门和岗位把。佰5皑、佰及时性原则。开翱设新的业务机构哀或开办新的业务把种类，都将树立坝“懊风险防范和内控芭优先跋”瓣的思想，首先建半章立制，采取有癌效的控制措施，矮即使在金融创新奥的领域，也不能邦因为法律没有规阿定或者监管机构岸没有要求而不采碍取必要的控制措啊施。奥6办、摆独立性原则。公啊司内部控制的检敖查、评价部门必邦须独立于内部控岸制的建立和执行凹部门，直接的操拜作人员和直接的搬控制人员必须适吧当分离，并向不袄同的管理人员报版告工作。岸（氨1唉）靶、建立借款人（稗自然人或

32、法人）笆信用评价机制；皑（奥2艾）巴、建立贷前调查啊机制及评审机制柏；氨（拜3傲）爱、建立贷后跟踪熬及预警机制；唉（瓣4伴）肮、建立损失准备吧金计提机制；艾（碍5坝）按、建立有效的信芭息（特别是不良坝贷款信息）靶披露机制；颁（伴6埃）耙、建立合法、有鞍效的贷款本金及瓣利息清收清欠机佰制。办（隘7澳）叭、建立分散风险埃机制，实行傲“叭审贷分离艾”安。贷款单笔最大颁金额不得超过全爱部实收资本的袄5百哀，最大10户贷暗款总额不得超过肮全部实收资本的佰10袄芭，平均单户贷款隘余额不得超过当阿地人均GDP的阿10倍。耙八、办形成差异化的竞把争策略袄现在农村金融市般场最大的问题，柏就在于竞争的不案充分性，

33、实际上叭存在着垄断的问巴题，这个垄断就爱是农村信用社垄办断。要解决这个捌问题就要有竞争肮的思路，要在农伴村塑造有适度竞唉争的农村金融市暗场。在区以下的颁农村金融市场竞挨争要至少有两种扒竞争对手。第一版种竞争对手，是般服务扳城安区袄经济和中小企业哎贷款，要有大型爸商业银行的分支芭机构、股份制商八业银行的分支机靶构和农村信用社斑竞争；第二种竞懊争对手，是对于跋一些农户的贷款瓣，特别是对于种案植业、养殖业和捌农户的贷款，要般形成农信社、小佰额贷款公司、农巴村资金互助组织凹、民间金融的竞败争。存在竞争格鞍局，能够提高金笆融服务水平，而般不允许新的金融盎机构的准入、不鞍允许新的金融产败品进入，就不会疤有

34、一个竞争性的暗农村金融市场。盎因此，小额贷款芭公司的建设，有俺利于解决地方经安济发展中的资金扳瓶颈问题，有利颁于地方经济的发疤展。碍九、癌筹建小额贷款公版司的必要性按（一）瓣、农村经济对贷暗款的需求哎目前在谯城区埃农村，只有农村敖信用社为当地哀“盎三农邦”岸提供有限的金融埃服务。传统农户挨贷款，主要用于埃购买农药、化肥疤等，一般在50拜0 安吧 1000元左把右。随着农村产捌业结构调整，大暗部分农户向种植把、养殖规模经营盎及多种经营等转袄移。据对辖区内白100户农户和笆20户涉农企业奥的调查，在邦“搬向金融机构申请疤贷款的主要用途唉”碍选项中，购买种稗子、化肥、农具奥等农业生产生产蔼资料的占3

35、岸5翱傲；其次是消费用暗途，如买方建房按、买电器等耐用半消费品为23跋爸；子女上学、婚蔼丧嫁娶占18笆罢；从事运输等经般营活动占16拜俺，其他占8皑安，消费和投资需暗求占比大幅上涨坝。而农村信用社芭作为目前农业信背贷的主要承担着疤，其存款的增长稗远不能适应农村扒经济发展的资金百需求。农信社的肮农业贷款在保证岸小农贷的基础上肮，选择性地向涉爸农企业发放。被啊调查100户农癌户和20户涉农斑企业中，农户基白本满足的只达到版30斑斑，而涉及企业6板0澳稗得不到满足。罢因此，农村经济鞍急于得到捌“爸因需要而申请贷巴款，申请后能贷奥到款叭”皑的有效的金融服案务。肮（二）盎、中小企业和个暗体工商户对小额岸

36、信贷的需求扳近年来，中央提瓣出坝“八适度澳”蔼的跋金融伴财政政策，各大隘商业银行的贷款盎程序相应复稗杂，信用贷款逐捌步取消，抵押成蔼为企业获得贷款肮的重要途径。然翱而，我区版大部分工业企业败仍处于发展阶段岸，资产抵押给银鞍行后获得的资金艾远远不能解决生哎产摆的需要，部分企柏业只能处于半停案产状态，对资金叭的需求可想而知巴。谯城区昂以国内工业为龙矮头，工业的兴起斑带动了柏商业的兴起，个隘体工商户获得商扳业信息，而苦于案无资金进货，失翱去商机。捌中小企业、个体袄经济及农业企业把其使用资金周期佰性、阶段性强，安需求量也很大，哀主要用于扮农败产品收购、翱原皑材料收购，短期百周转等等，都离把不开资金支持

37、。隘而上述三类企业佰由于自身积累少坝、抵押能力有限捌，又缺乏大宗贸盎易订单作贸易融哎资及足够的社会斑关系为其担保，矮面临着贷款抵押绊担保难等问题。拌（三）爸、经济发展，融捌通资金、调剂资稗金余缺矛盾岸很重要蔼，八农户经济的发展颁也不例外。调剂八资金余缺矛盾，霸也是构建和谐社奥会的重要工具。俺农民生产、经营败资金短缺时，如耙果没有小额贷款败机构的贷款支持艾，就会使农户经笆济发展受到严重安影响；农民生活办、生病暂时缺钱搬，如没有贷款公蔼司的支持，身体挨、生命也会受到伴影响；农民富了背，有余钱，也要昂用储蓄的方式聚爸集；农户经济要伴发展、农民要致拌富奔小康、农村疤社会要和谐发展吧等诸多问题需要按贷款

38、公司调剂资般金、化解矛盾。安要解决这些问题笆，必须要创半新。创新就是要敖针对农村金融的敖需求特点，创立扒新型的农村金融扮组织形式扮和农村金融产品鞍。人民银行大力蔼促进小额贷款公袄司发展，实际上俺，它既引入了新昂型的组织形成，捌也是扮一种对民间金融拜的引导，同时也罢是对社区服务的绊一些金融机构进癌行了控制鞍。因此，成立小疤额贷款公司，面板向中小企业、个吧体经济及般“挨三农扳”岸服务，促进农村碍经济发展，缩小啊城乡贫富差距，摆促进全社会共同邦富裕，是构建农半村和谐社会的需版要。因此小额信佰用贷款符合社会柏主义初级阶段农霸户小规模的生产袄经营的客观实际奥，对农民、企业蔼、农村经济发展耙，对解决农民奥

39、生活急需，对扶叭贫致富、助农增白收奔小康等有很坝多优点。因此，版在谯城区成立小绊额贷款公司极具扳必要性跋。半十柏、霸开展小额贷款业邦务的市场前景袄谯城区百工业经济始终是耙经济的重要支柱凹，随着市场经济胺的不断发展，商爸业银行为了抵御安风险，不断完善跋配套制度。工商唉业企业已经有了暗原始积累，较为班成功的企业成了靶商业银行贷款的隘首选目标，扶大艾、扶强、扶优成颁为商业银行的目隘标，但商业银行盎换贷手续繁杂，癌给急需用款企业哀造成一定不便，八而小额信稗贷可以弥补这一背空档。佰由此可见，小额瓣信贷公司已成为胺经济市场、金融按体系不得分碍割的部分，它的矮存在和发展，也矮将为地方经济发按展发挥作用。根笆

40、据八谯城区傲市场对金融产品斑的需求，以及对熬经济效益的分析柏，按照市场经济绊发展思想，企业靶发展是一个渐进奥积累的过程，它邦需要一个周期，拜甚至二、三个周肮期才能在激烈的把竞争中站稳发展氨。在这样的一个绊周期内，企业必罢须依赖金融才能瓣长足发展，而社翱会发展特别是科啊技的发展，使得敖产品不断更新，肮企业也不断随市昂场变化需求而变艾化，提升自身的安产品，也就是说颁企业始终离不开拜金融，他们相互傲依存，共同发展跋。十一、发展目标氨拟实行商业化运吧作，以切实可行瓣的经营策略和灵背活的商业运作模绊式，制定行岸之有效的商业运肮作机制；在管理捌上要与国际金融摆运作接轨，学习百和借鉴外靶国公阿司专家微贷款管

41、案理的先进理念和瓣技术，结合本地绊实际，制定科学扒的贷款伴管理制度，在合疤法、合理的隘利率基础上，创暗造资本运作的最佰大收益。根据班中国靶银行安业般监督管理委员会稗、暗中国人民银行昂拌关于小额贷款公俺司试点的八指导意见【银把监发2008芭23号】第六挨条的规定：小额翱贷款公司依法合爸规经营，没有不安良信用记录的，板可在股东自愿的安基础上，按照哎村镇银行组建审斑批指引和村把镇银行管理暂行搬规定规范改造哎为村镇银行。奥因此，公司将以艾实现农村发展为澳动力，以服务当般地经济为己任，背以支持中小企业百、个体工商户和瓣“扒三农摆”捌的发展为经营宗邦旨靶，坚定皑不移，全心全力胺为中小企业及农般村经济服务，

42、合搬法经营，依法纳背税，积极促进中啊小型企业的发展奥，改善吧“搬三农阿”澳问题，改善农村败金融服务，促进芭农业发展、农民百增收、农村全面佰建设小康社会，半支持多层次科技爸创业，促进个体版工八商户的发展，致板力于为当地经济啊提供多元化的金澳融渠道。并争取爱在三年后，在本版区般范围内成立村镇哀银行，为更多的绊农民兄弟在生产稗经营中邦提供资金、生活哎上澳提供方便，实实斑在在为农村经济败服务。十二、结论扳目前，本区担保斑、典当业发展迅疤速，具有快速成跋长的空间，区案政府正在引导民案间资本合法化，把小额信贷公司的百成立是向引导民埃间资本合法化迈阿出的第一步隘，小额信贷公司艾具有广阔的发展唉空间和市场，它

43、扮具有傲“敖灵活、快捷、方版便埃”埃的服务特点皑，为办“凹三农捌”俺中小企业提供一懊定的金融产品支凹持，为企业正常啊生产及发展，发败挥着积极的作用斑，为促进地方隘经济又快、又好挨发展发挥着作用案，因此，该项目袄应尽快实施，早拜日为本区靶的中小企业发展百及新农村建设作岸出应有的贡献。班亳州市笆 跋小额贷款有限公俺司筹建工作方案哎根据安徽省人百民政府办公厅转矮发省政府金融办唉关于开展小额贷碍款公司试点工作埃指导意见的通知癌（皖政办2按00852号柏）文件精神，由柏安徽案省拌 八有限公司蔼作为主发起人，奥与自然人佰 挨 敖 芭八人共同发起，暗筹建亳州市案 蔼小额贷款有限公绊司（以下简称：般贷款公司）

44、，并案成立贷款公司筹癌建组。挨一、贷款公司拟爱注册资本板 版万元，由安徽 爸 罢有限公司出资疤2瓣0般半，即400万元伴人民币；巴自然人哎 稗 安 吧八人各出资10叭百，即200万元吧人民币，合计共爸同出资白 般万元人民币。稗二、公司不设董巴事会，设执行董澳事一名，出资人哎选举暗 百担任；安执行董事为公司办法定代表人，稗设监事一名，选傲举 担盎任，选聘 八 蔼为公司总经理，扒各部门设置及人坝员配备如下：疤拟设部门隘职数跋岗位设置熬总经理室昂2拜总经理1人爱、副总经理1人案综合办公室暗2斑主任1人、文员啊兼档案员1人跋贷款业务部伴3哀业务佰经理1人、客户拌经理百1翱人扳、档案员1人袄风险管理部办

45、3疤风险癌经理1人、风险安管理员1人背、档案员1人艾营业部隘4佰主任扒1人、主管会计埃1人、柜员2人吧清贷办翱1暗清贷员1人昂三、主要管理制颁度起草计划：版时半 奥间靶工作人员拔工作内容按4月份爸筹建组人员耙起草信贷管理制隘度，贷款计结息哎管理制度翱，贷款风险管理埃制度袄5月份爸筹建组人员埃起草财务管理制把度，安全保卫管氨理制度把6月份盎筹建组人员跋起草行政管理制鞍度，人力资源管盎理制度扮四伴、筹建工作安排俺：捌时绊 疤间搬工作人员爱工作内容邦4月份摆出资人傲成立筹建工作小叭组、开展公司设笆立市场调研等准班备工作昂5月份扒筹建组人员袄出资人之间的沟叭通、市场调研及盎与政府部门间的蔼请示沟通、公

46、司叭经营场所确定、版人员聘用熬6月份巴筹建组人员埃申办材料准备、半报批颁 拜 袄 败 斑 佰 隘 哎 斑 版亳州市般 暗小额贷款有限公袄司扒（捌筹隘）颁 扳 扳 澳 癌 碍二一年隘一月八翱日扮出资人合作协议霸书稗主发起人：安徽敖省 袄有限公司出资人：安根据半安徽省人民政府稗办公厅转发省政盎府金融办关于开败展小额贷款公司稗试点工作指导意胺见的通知胺（皖政办2办00852坝号）文件精神，凹主发起人安徽省搬 芭公司与各相关出扳资人共同达成如芭下协议，以兹共肮同遵守：各方一致同意：芭1靶、筹叭建亳州市霸 隘小额贷款有限公奥司；埃2瓣、经营地点：亳懊州市谯城区 班巷唉 艾号；靶3、主要经营范版围：主发起

47、人、把出资人以自有资挨金为谯城区中小爸企业、个体经济白及搬“啊三农板”矮提供小额贷款业扮务；奥4、公司性质：岸 吧公司；佰5、主发起人及柏各出资人在此声俺明：入股资金来翱源真实合法，相背互之间无关联交敖易，发起人、出艾资人如果出现任版何隐瞒资金来源安真实性，在本公傲司不享有投票权哎。艾二、公司注册资巴本为人民币氨 凹万元，发起人及隘各出资人出资比板例如下：碍发起人（捌出资人）邦出资金额芭（万元）奥占总出资额比例爱安徽省 蔼 澳有限公司哎400翱2扳0唉伴200败10蔼唉200案10柏跋200白10八安200鞍10唉盎200拌10癌胺200瓣10般搬200把10阿瓣200罢10背百合 计啊200

48、0凹100肮稗三、成立亳州市把 傲小额贷款有限公瓣司筹建工作组，拌全权履行公司的氨组建工作。成员板：败 凹 般。摆四、发起人及各袄出资人权利和义爱务：各方一致同安意按照筹建组起艾草并经全体发起跋人、出资人签名八确认的章程般处理公司一切事稗务。岸五、本协议一式爱十二分，发起人扮、出资人各执一叭份，报工商登记埃备案一份，报谯拔城区金融办、人案民银行备案各一瓣份，协议由各方般签字后生效。败出资人（签章）摆 挨 般 盎 吧主办发起人（签章）笆签署日期：二0碍一0年一月八日案亳州市 叭小额贷款有限公颁司发起人（出资巴人）名录袄名 称昂证件号码敖出资额暗（万元）霸比例扒（%）跋住址柏安徽省懊 拔有限啊公司

49、哀营业执照号：邦400袄20凹亳州市暗组织代码：哀200岸10坝200肮10疤200般10盎200蔼10按200班10拜200背10蔼200皑10凹200柏10安安徽省 跋 八有限公司（主发捌起人）基 本 情 况澳安徽省 罢有限公司是一家佰以畜禽屠宰、肉肮类加工为主的肉熬类综合企业，是百安徽省农业产业稗化龙头企业、省疤肉类协会副会长安单位。位列中国百屠宰行业第29捌位，是安徽省民半营企业百强第7阿2位，是安徽省坝100家专精特跋新企业。连续多蔼年被省农业银行白授信AA+级信疤用企业。袄公司占地面积傲 瓣万平方米，现有靶员工胺 版余人，其中农民败工胺 矮人，下岗再就业懊职工阿 耙人。公司拥有固拜

50、定资产疤 鞍余万元，拥有生搬猪屠宰生产线和熬禽类加工生产线氨各一条，肉制品吧生产线年设计生盎产量敖 翱万吨。并先后通叭过了ISO90昂01：2000爸国际质量管理体挨系认证、ISO氨14001：2办004环境管理班体系体系认证、背HACCP认证拜、QS认证、企芭业标准化良好行疤为认证、计量管俺理体系认证和国疤家商检局出口企靶业卫生注册。为柏加强食品源头的背安全控制，公司扳兴建了多个无公搬害养殖基地，是斑安徽省屠宰加工半行业首家通过国澳家级无公害农产皑品认证的企业。啊近年来，公司在傲主业做好的同时扮也大力发展和延耙伸了其他产业。耙如在实施的冷链肮物流配送系统建芭设项目和清洁生拔产项目、熟食深哎加

51、工项目、特别靶是血浆蛋白粉生矮产项目，引进9背0年代末美国先白进技术，采用高癌压干燥喷雾工艺傲将猪血深加工成拌血浆蛋白粉和血斑球蛋白粉，从而稗变废为宝，既保拜护了环境，又促爱进了资源的综合按利用。吧在做好本公司项佰目的同时拟发起拌成立小额贷款公瓣司。公司历经十稗七年发展，目前氨已聚集了一批优翱秀的管理人员，半在业界及金融界澳特别在农村养殖昂户中取得了良好按的信誉，同时也斑积累了一定的财翱富。2009年背底，公司总资产挨 绊万元，净资产为罢 巴万元，向外投资胺 百万元唉 般，占净资产8.扮5%，拟投资小坝额贷款公司哀 懊万元，总投资达稗 拌万元，占净资产拔 奥%。公司资产负佰债率为碍 蔼%，银行

52、贷款背 皑万元翱 哀，银行贷款无不败良记录及逾期行盎为，是农行AA氨+授信单位。2笆009年度公司颁产值盎 懊亿元，净利润伴 芭万元。傲安徽省伴 盎公司是服务三农靶依靠三农的企业皑，在经营中深感盎到农村经营者特癌别是养殖业的融皑资难。为服务三拜农，也为更紧密伴与农户合作，彻搬底做大做强农户稗加基地加生产的叭模式，公司拟在八2010年发起岸成立小额贷款公翱司。小额贷款公巴司的成立既能盘坝活资金又能支持邦农业生产，同时哎活跃了地方经济鞍，为政府分忧解巴难。达到公司、肮农户、投资者、澳政府多赢的局面唉。发起人承诺书稗本单位承诺自愿爱以公司翱自有资金八发起按出资组建扮“唉亳州市芭 傲小额安贷款有限公司

53、艾”翱。公司将蔼遵守国家法律捌、奥法规和各项金融傲政策，严格按照斑安徽省小额贷扳款公司试点管理啊办法申报小额案贷款公司，巴并碍制定各项办管理制度斑和业务操作流程绊，自觉遵守公司袄章程扳，自主经营、自敖负盈亏，不非法唉集资、不吸收存伴款，坚持风险自芭担原则，注册资背本在金融部门的邦监督下封闭运行暗。在啊公司筹建和运营昂过程中承担监督艾管理和经营风险佰责任。艾出资资金来源合罢法真实，出资人巴无违法违纪行为笆，并诚信和公正坝地履行上述承诺邦。岸 鞍 坝 拜 半 巴 半发起瓣人拜（签章）摆：肮 霸 岸 办 捌 阿 二0一0年一耙月八日佰发起人（出资人半）大会会议决议鞍依据中国人民银柏行关于小额贷白款公

54、司试点的指艾导意见(银监靶发【2008】鞍23号)文件及俺安徽省小额贷凹款公司试点管理啊办法（试行）熬文件精神，二0斑一0年一月八日袄，由懊安徽省 碍 瓣有限公司召集，案与把自然人叭 俺 般 跋八人在亳州市谯矮城区召开会议，笆并通过以下决议拌：伴一、同意由安徽半省 皑有限公司作为主俺发起人，联合其安他八位自然人出叭资人，共同出资稗设立亳州市东信扳小额贷款有限公懊司。公司拟注册霸资本人民币白 傲万元，其中，瓣安徽凹 奥 按有限公司出资人暗民币霸 靶万元，瓣 俺 班 叭 半各出资人民币氨 笆万元，出资方式澳为货币资金。半二、同意公司经扳营地址拟设在亳安州市谯城区 靶 盎巷蔼 奥号。稗 三、同意肮公

55、司经营范围拟背为：利用本公司跋自有资金提供小蔼额贷款服务。贷八款对象：谯城区败中小企业、农业般及农产品加工业安、商品经营者及柏充满市场活力的扒“蔼三产巴”埃服务业和具有显昂著经济活力的科矮技领域。搬 四、同意版成立亳州市东信疤小额贷款有限公般司筹建工作组，绊自本日起，全权案履行公司的组建半工作。筹建组成傲员为：板 暗 扒 拌。捌 五、主发奥起人及各出资人埃一致同意按照筹挨建组起草的章暗程处理公司的搬一切事务。矮 以上熬决议经到会发起把人、出资人全体安通过。邦 发起柏人（签章） 捌 罢 疤 矮 半 八出资人（签章）伴二0一0年一月敖八日出资人承诺书岸本人承诺自愿以扳个人自有资金出胺资组建板“摆亳州市昂 办小额贷款有限公稗司傲”柏。自主经营、自稗负盈亏，不非法癌集资、不吸收存柏款，自觉遵守国叭家法律法规和各柏项金融政策，严拔格按照安徽省傲小额贷款公司试版点管理办法申把报小额贷款公司巴，制定各项百管理制度哎和业务操作流程阿，自觉遵守公司鞍章程。注册资本笆在金融部门的监绊督下封闭运行。办在小额贷款公司癌筹建和运营过程奥中承担监督管理盎和经营风险责任癌。扳 扒 柏 办 隘 板 承诺人：哀二0一0年一月半八日出资人承诺书瓣本人承诺自愿以隘个人