2012年春季保险学概论期末复习资料201206

1、重点名词解释（重点是前 20 个！一定要背） 1再保险：再保险是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险， 即对保险人的保险。同约2意外伤害保险 : 是指保险人对被保险人因意外伤害事故以致死亡或残疾，按照合 定给付全部或部分保险金的一种人身保险。3近因：近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。 4比例再保险：比例再保险是指分出人与分入人相互订立合同，按照保险金额比例分担原 保险责任的一种分保方法。 在比例再保险中， 可以分为成数再保险、 溢额再保险和混合再保 险。其所致结果有三种可能：5投机风险： 投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。 损失、无损失和

2、获利。但规定在保险合同生效较长的通常是 2 年，以防止被保险人预保险利益：保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 7自杀条款：为了更好地保障投保人、被保险人、受益人的合法权益，保险人也出于维护 自己的利益， 在很多人寿保险合同中都将自杀列入保险条款， 期限后被保险人自杀行为， 保险人才承担给付保险金责任， 谋保险金而签订保险合同。死亡两种形态为给付保险金保险人对被保险人履行8人寿保险：是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、 条件的保险。 当发生保险合同约定的事故或合同约定的条件满足时， 给付保险金责任。9社会保险：是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力，或失业带来收

3、入减 少时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的社会保障制度。它反映了一国的保险业在整个10保险深度： 保险深度是保费收入占国民生产总值的比重。 国民经济中的地位。11保险利益：保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 12重复保险： 重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别 向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。13保险密度 : 是指安全国人口计算的平均保费额。 反映一国国民受到保险保障的平均程度。 14定值保险 : 定值保险是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给 予载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的

4、保险价值进行赔偿的保险。15受益人：是由被保险人或投保人在保险合同中指定的享有保险金请求权的人。保险合同：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险代理人：保险代理人是根据保险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理费，并 以保险人的名义代为办理保险业务的人。履约终止：履行而终止是指在保险合同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险人按 照保险合同承担了给付全部保险金的责任，保险合同即告结束。保险金额 :保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。 20被保险人：是其财产或人身受保险合同保障并享有保险金请求权的人 21弃权与禁止反言： 弃权是合同一方以明示或默示的形式表示放弃其在

5、保险合同中可以主 张的权利。 禁止反言是合同的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利， 尔后便不 得再向他方主张该种权利。弃权与禁止反言是保险的基本原则之一。22强制保险： 法定保险又称强制保险， 是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种 保险。它是通过法律规定强制实行的。如汽车第三者责任保险、社会保险等。23自愿保险： 自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险 关系的一种保险。24 保险准备金：是保险人为履行保险责任，保证保险业务的正常经营，而根据政府有关 法规或自身的特点需要，从保险费收入中提取的一种资金准备。25 责任保险：是以被保险人对第三者依法应负

6、的赔偿责任为保险标的的保险。26家庭财产两全保险： 将支付保险储金方式的家庭财产保险称为家庭财产两全保险或定期 还本家庭财产保险或家庭财产长效保险。27批单： 批单， 又称背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或更改保险单 内容的证明文件。它是变更保险单内容的批改书。28健康保险：健康保险是以被保险人因疾病、生育所致的医疗费用支出和工作能力丧失、 收入减少为保险事故的人身保险。29人身保险： 人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同条款的规定，保险 人对被保险人或受益人给付预定的保险金，以解决病

7、、残、老、死所造成的经济困难，是对 社会保障不足的一种补充。30暂保单：是保险单或保险凭证未出立之前保险人或保险代理人向投保人签发的临时凭证， 亦称临时保险单。其作用是证明保险人已同意接受投保。重点问题：可保风险是纯粹风险，保险人可承保的风险不是投机风险。 风险的发生必须具有偶然性。 风险的发生是意外的。所谓意外，是非人们的故意行为所致。 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。 风险的损失必须是可以用货币计量的。什么是可保风险？其条件有哪些？ 可保风险是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险。 可保风险条件有：（1）（2）（3）（4）（5）保险的基本职能和派生职能是什么？ 保险的

8、基本职能是经济补偿和保险金给付职能。 经济补偿职能是在发生保险事故、 造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额 给予赔偿， 这是财产保险的基本职能； 保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人 根据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的职能。保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能。 保险的派生职能是融资职能、 防灾 防损职能。自愿保险与法定保险有何区别？（看一看，要了解） 自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一 种保险。如企业财产保险、车辆损失保险等。 法定保险又称强制保险， 是以国家的有关法律 为依据而建立保险关系的一种保险。 它是

9、通过法律规定强制实行的。 如汽车第三者责任保险、 社会保险等。二者的区别主要有：（1）范围和约束力不同，法定保险具有强制性和全面性，凡在法令规定范围内的保险 对象， 不论被保险人是否愿意， 都必须投保； 自愿保险的投保人是否投保则完全由投保人自 愿决定。（2）保险费和保险金额的规定标准不同，法定保险的保险费和保险金额一般由国家规 定的统一标准确定；自愿保险的则由投保人自行选定。凡属法令规定范围内自愿保险的保险责任则在保责任产生的条件不同，法定保险的保险责任是自动产生的，的保险对象，不论其是否履行投保手续，其保险责任自动产生；险合同成立时才产生。自愿保险仅仅在贝首款在支付保险费和赔款的时间上，法

10、定保险都有一定的限制； 方面有一定的限制。保险人行使代位求偿时，应具备哪些条件？保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围。保险事故的发生应由第三者承担责任。被保险人要求第三者赔偿。保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任。5厂保险人只能幻淤金额限度内行使代位求偿机保险合同有哪些法律特征？同时另一方面它又有自己保险合同是合同的一种形式， 一方面它具有合同的基本特征， 独特的法律特征：(2)附合与约定并存性(5)有偿性(3)双务性(6)诚信性射倖性(4)要式性(7)保障性有哪些原因导致保险合同终止？导致保险合同终止的原因主要有：自然终止：是指已生效的保险合同因发生法定或约定事由导致合同的法律效力当 然

11、地发生不复存在的情况。因履约导致终止：因保险合同得到履行而终止是指在保险合同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险人按照保险合同承担了给付全部保险金的责任，保险合同即告结束。因解除导致终止：是在保险合同期限尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约 定行使解除权，提前终止合同效力的法律行为。保险理赔时应该遵循什么原则？通过赔偿处理，可以发现防灾防损工作中存在的问题和漏洞，作为加强和改进防灾防损工作的依据。理赔工作的质量好坏还关系到保险公司的声誉，从而影响到展业。因此， 理赔工作中应当坚持以下原则：贯彻“主动、迅速、准确、合理”的八字方针。其中，主动、迅速是指保险公司接到被保险人的报告后主动了解受灾

12、受损情况，理赔工作人员及时赶赴现场查勘并迅速赔偿损失，热情为被保险人提供服务；准确、合理是指在理赔时要分清责任，准确定损，赔款合情合理。这就要求理赔工作人员保险专业知识丰富，对各类保险标的相当熟悉，以及掌握查明损失原因和估算损失的方法。重合同、守信用。即保险人在处理赔案时，要严格遵守保险合同的条款，尊重被 保险人的合法权益。实事求是。这是保险理赔工作应当遵循的基本原则与要求。这一原则要求理赔人员在分析案情、处理赔偿或给付案件时，一切从事实和证据出发，判断保险事故的原因和性 质，不得主观臆断。经调查与审核，一旦确认发生了保险责任范围内的事故，就应依照合同 从实理赔。&保险公司资金运用的基本原则是

13、什么？保险资金运用是保险公司经营上的重要课题，而各国政府都把它列为保险业管理的重要部分。保险公司资金运用的基本原则是：安全性。安全性是保险资金运用的第一原则，安全性的具体含义包括两个基本方面：一是尽可能避免风险大的投资项目，二是进行组合投资。（2）收益性。收益性是指保险资金运用的使用效果。获得最大的投资收益，是保险公 司资金运用的最主要动机。（3）流动性。流动性是指资产的变现能力。保险公司在对保险资金运用时要考虑到有 一部分资产能够随时变现， 保证支付保险赔款和给付保险金的需要， 关键点在于资产业务与 负债业务的期限匹配。上述保险资金运用的基本原则中安全性、 收益性、 流动性三者之间存在一致性

14、， 但也存 在一定的矛盾。9保险经营具有哪些主要特征？ 保险业是风险管理行业，保险经营具有以下特征：（1）保险经营活动是一种具有经济保障性质的特殊的劳务活动，保险以经济补偿与给 付为基本功能。（2）保险经营资产具有负债性。保险经营的资产中，自有资本所占的比重很小，绝大 部分来自于投保人按照保险合同向保险企业缴纳的保险费、保险储金等。（3）保险经营成本具有不确定性。 首先， 保险费率是根据过去的统计资料计算出来的， 与未来的情况有偏差；其次，保险事故的发生具有偶然性；最后，就每一保单而言，在保险 期限内，保险事故发生的越早， 成本越大，如果保险事故在保险期限内未发生，就基本上不 存在保险成本。（

15、4）保险企业的利润计算具有特殊性。保险人的利润在以当年收入减去当年支出的基 础上，还要调整年度的业务准备金， 调整数额的大小直接影响企业的利润。 从直观的角度看， 寿险企业的利润基本上来自于利差收益、死差收益与费差收益。（5）保险投资是现代保险企业稳健经营的基石。保险经营中会形成一笔闲置资金，为 了保证赔偿或给付， 并形成与增加经营利润， 必须运用好闲置资金， 并要追求比较好的投资 实绩。（6）保险经营具有分散性和广泛性。保险企业承保的风险范围广，经营险种多，囊括 社会生产和生活的各个领域，影响面广泛。10保险经营应该遵循哪些原则？ 保险经营除贯彻一般商品经营原则， 如经济核算原则、 随行就市

16、原则、 薄利多销原则等， 还应遵循一些特殊的经营原则：（1）风险大量原则。风险大量原则是在可保风险的范围内，保险人根据自己的承保能 力，努力承保大量的具有同类性质与同类价值的风险与标的。这是保险经营的基本原则。（2）风险分散原则。风险分散原则是保险人为了保证经营稳定性，应使风险分散的范 围尽可能扩大。 若保险人承保的风险过于集中， 则一旦发生保险事故， 就可能产生责任累积， 使保险人无力承担保险风险。分散风险的方法有： 按地理范围分散；多种经营补偿分散，跨 时间的风险分散。（3）风险选择原则。风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度 和保险金额等应有充分和准确的认识与评估， 并

17、根据判断作出选择。 风险选择分为两种形式 有：事先选择和事后选择。具体而言， 厘订保险费率的基本原11厘订保险费率的基本原则是什么？ 保险人在厘订费率时要贯彻权利与义务相等的原则， 则为充分、公平、合理、稳定灵活以及促进防损原则。（1）充分性原则。充分性原则指所收取的保险费足以支付保险金的赔付及合理的营业 费用、税收和公司的预期利润。充分性原则的核心是保证保险人有足够的偿付能力。（2）公平性原则。公平性原则指一方面保费收入必须与预期的支付相对称；另一方面保费的多寡应与保险的种类、 保险被保险人所负担的保费应与其所获得的保险权利相一致， 期限、保险金额、被保险人的年龄与性别等相对称。（3）合理性

18、原则。合理性原则指保险费率应尽可能合理，不可因保险费率过高而使保 险人获得超额利润。（4）稳定灵活原则。稳定灵活原则指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保 险公司的信誉。（5）促进防损原则。促进防损原则指保险费率的制定有利于促进被保险人加强防灾防 损，对防灾工作做得好的被保险人降低其费率； 对无损或损失少的被保险人， 实行优惠费率； 而对防灾防损工作做得差的被保险人实行高费率或续保加费。 12保险基金有何特点？（了解，多选）保险基金和其他基金相比较，具有如下三个主要特点：（1）保险基金是一种合理分担金。投保人缴纳保险费的过程就是分摊赔款的过程，受 灾的被保险人从保险人那里取得的经济补偿就

19、来源于这些投保人所交纳的保险费， 所以从保 险基金的来源与运用来看， 保险基金是一种分担金。 从保险基金来源与运用和其建立的根据 与计算方法来看，保险基金也是一种合理的分担金。（2）保险基金是一种责任准备金。保险人收取保险费在前，赔款在后，正是因为保险 基金的收入与支出时间上的不一致和保险责任的连续性， 所以保险人的保险赔偿责任在合同 有效期内是不能解除的， 即在保险合同的有效期内， 在保险事故发生之前， 保险人必须将保 险基金置于准备状态，以随时用于经济损失补偿。因此，保险基金是一种责任准备金。（3）保险基金是一种返还性资金。只有参加保险并缴纳保险费的人，在发生事故后才 能获得补偿或给付；

20、而没有投保、 不交纳保险费的人， 即使发生事故也不能取得保险人的赔 款。这一交一补的过程就体现了保险基金的返还性。13可供选择的保险投资方式主要有哪些？（了解，多选）一般说来，可供选择的保险投资方式主要有存款、证券投资、贷款和不动产投资。（ 1）存款。存款分为银行存款和信托存款。保险公司一般不宜保留太多的银行存款。（2）证券投资。证券投资是为取得预期收入而买卖有价证券的活动。由于有价证券可 用于贴现、 抵押或在二级市场上流通，收益较高， 具有集流动性、 安全性和盈利性为一体的 特点。因而，证券投资是较为理想的投资方式。（3）贷款。贷款是保险人将保险资金贷放给单位或个人，并按期收回本金、获取利息

21、 的投资活动。贷款比存款的收益率高，但风险相对较高。（ 4）不动产投资。 不动产投资是将保险资金用于购买土地、 房产或其他建筑物的投资。 它具有流动性较差、 投机性强、 风险大的特点， 因而一般除寿险公司的少部分资产用于该部 分投资外，一般不宜作为保险投资的主要对象。一般来有价证券、 贷款、 不动产和存款构成了现代发达国家保险投资的四种基本形式。 说，在投资结构上，保险投资以有价证券投资为主。14影响保险市场需求的因素有哪些？（14和 15 题结合着掌握）影响保险市场需求的因素较多，主要有：（ 1）风险因素。保险商品服务的具体内容是各种客观风险，无风险。风险因素存在的 程度越高、范围越广，保险

22、需求的总量也就越大；反之，保险需求量就越小。（2）社会经济与收入水平。保险是社会生产力发展到一定阶段的产物，并且随着社会 生产力的发展而发展。保险需求的收入弹性一般大于1,即收入的增长引起对保险需求更大比例增长。但不同险种的收入弹性不同。（3）保险商品价格。保险商品的价格是保险费率。保险需求主要取决于可支付保险费 的数量。 保险费率与保险需求一般成反比例关系, 保险费率愈高, 则保险需求量愈小； 反之, 则愈大。（4）人口因素。人口因素包括人口总量和人口结构。保险业的发展与人口状况有着密 切联系。人口总量与人身保险的需求成正比， 在其他因素一定的条件下，人口总量越大，对 保险需求的总量也就越多

23、， 反之就越少。 人口结构主要包括年龄结构、 职业结构、 文化结构、 民族结构。 由于年龄风险、 职业风险、 文化程度和民族习惯不同， 对保险商品需求也就不同。（ 5）商品经济的发展程度。 商品经济的发展程度与保险需求成正比， 商品经济越发达， 则保险需求越大；反之，则越小。（ 6）强制保险的实施。 强制保险是政府以法律或行政的手段强制实施的保险保障方式。 凡在规定范围内的被保险人都必须投保，因此，强制保险的实施，人为地扩大了保险需求。 此外，利率水平的变化对储蓄型的保险商品有一定影响。 15影响保险市场供给的因素有哪些？影响保险供给的因素主要有：在一般情况下，（ 1）保险资本量。 保险公司经

24、营保险业务必须有一定数量的经营资本。 可用于经营保险业的资本量与保险经营供给成正比关系。（ 2）保险供给者的数量和素质。 通常保险供给者的数量越多， 意味着保险供给量越大。 在现代社会中， 保险供给不但要讲求数量，还要讲求质量，质量的提高，关键在于保险供给 者的素质。 保险供给者素质高， 许多新险种就容易开发出来， 推广得出去， 从而扩大保险供 给。（ 3）经营管理水平。由于保险业本身的特点，在经营管理上要有相当的专业水平和技 术水平，以及人事管理和法律知识等方面均要具有一定的水平，其中任何一项水平的高低， 都会影响保险的供给，因而这些水平高低与保险供给成正比关系。（4）保险价格。从理论上讲，

25、保险商品价格与保险供给成正比比：保险商品价格愈高， 则保险商品供给量愈大；反之，则愈小。（5）保险成本。对保险人来说，如果保险成本低，在保险费率一定时，所获的利润就 多，那么保险人对保险业的投资就会扩大，保险供给量就会增加。 保险成本高，保险供给就 少；反之，保险供给就大。（6）保险市场竞争。保险市场竞争对保险供给的影响是多方面的，保险竞争的结果， 会引起保险公司数量上的增加或减少， 从总的方面来看会增加保险供给； 同时， 保险竞争使 保险人改善经营管理，提高服务质量，开辟新险种，从而扩大保险供给。（ 7）政府的政策。如果政府的政策对保险业采用扶持政策，则保险供给增加；反之， 若采取限制发展的

26、政策，则保险供给减少。16在我国设立保险公司应当具备哪些条件？（了解）我国保险法明确规定了设立保险公司的具体条件：（1）有符合本法和公司法规定的章程。合法的保险公司章程必须符合公司法关于 国有独资公司和股份有限公司章程的相应规定。（ 2）有符合本法规定的注册资本最低限额。根据保险法规定，保险公司注册资本 的最低限额为 2 亿元人民币。（3）有合格的高级管理人员。担任中资保险公司总公司的高级管理人员除必须是中华 人民共和国的公民， 遵守中华人民共和国的法律、 法规， 贯彻国家政策，有保险专业知识和 较强的管理和业务工作能力外，还须具有：经济、金融或其他相关专业大学本科以上学历。 同时，在人员素质

27、上，保险公司从业人员中应有60%以上从事过保险工作和大专院校保险专业或相关专业的毕业生。 经营人身保险业务的保险公司， 必须聘用经保险监管部门认可的精 算专业人员。（4）有健全的组织机构和管理制度。健全的组织机构是指具有健全的权力机构、经营机构和监督机构。（5）有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。（6）还应考虑保险业的发展及公平竞争需要。 17保险监管的主要内容有哪些？（适当注意多选）（1）市场准入和退出的监管。 第一、保险组织应依法设立、登记，并以此经营保险业务。保险公司的 涉及的社会 经我国保监第二、 在保险公司的变更和退出上也有相应的规定： 保险组织的变更包括保险组织的合 并、分

28、立、 组织形式的变更及其他事项变更， 首先要由股东会或董事会同意；其次要经过保 险监督管理部门批准；最后要向原登记机关办理登记。如果涉及到减少实收货币资本金时， 必须通知债权人。 保险公司的终止分为保险公司的解散、 撤销和破产三种形式。 解散和撤销都要经保险监督管理部门批准， 但由于人寿保险合同具有储蓄性质、 面广， 故经营人寿保险业务的公司不得解散。 当保险公司不能支付到期债务时， 会同意， 由人民法院宣告破产。 但对经营人寿保险业务的保险公司被依法撤销或依法宣告破 产的，其持有的人寿保险合同及其准备金必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司； 不能同其他保险公司达成转让协议的， 则由我国

29、保监会指定经营有人寿保险业务的保险公司 接受。（2）保险经营的监管第一、 保险经营的业务范围我国 保险法 按保险标的的不同将保险公司的业务范围分 为财产保险业务和人身保险业务两大类。第二、 保险费率与保险条款的监管。 在我国对关系社会公众利益的保险险种、 依法执行 强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率， 应报保险监督管理机构 审批，而对其他险种的保险条款和保险费率由保险公司拟定， 但应当报我国保险监督管理机 构备案。第三、 保险人恶性竞争行为的监管。 为了规范保险市场、 防止恶性竞争，遵循诚实信用 和公平竞争的原则， 保险法对保险人在保险业务中的行为作出一些禁止性规定。应

30、优先向本国境内的保第四、 对再保险经营与本国民族保险业的保护。在我国， 再保险公司也要分业经营。为 了保护民族保险业的发展， 对保险公司需要办理再保险分出业务的， 险公司办理。对外国保险公司则有选择地逐步让其进入。有必要通过保险公司业第五、 对承保责任限额的规定。 为了保证保险公司的偿付能力， 务量的限制控制其责任限额，从而分散风险，稳定经营。（3）保险财务的监管 第一、最低偿付能力的监管。偿付能力是指保险组织履行赔偿或给付责任的能力。 第二、各种保险准备金的监管。保险准备金是保险公司的负债。第三、 公积金的监管。 公积金是保险公司依照法律和公司章程的规定从公司税后利润中 提取的积累资金。第四

31、、对保险公司资金运用的监管。 保险资金运用是现代保险业得以生存和发展的基础， 同时，由于保险公司是经营风险的企业，其资金运用状况，直接影响着公司的赔付能力（4）保险中介人的监管 第一、保险代理人的监管。 第二、保险经纪人的监管。 第三、保险公估人的监管。（3）保险财务的监管 第一、最低偿付能力的监管。 第二、各种保险准备金的监管。第三、公积金的监管。第四、对保险公司资金运用的监管。保险中介人的监管第一、保险代理人的监管。 第二、保险经纪人的监管。第三、保险公估人的监管。18。 保险监管的方式有哪些？(选择、填空)由于各个国家的法律制度不同、历史时期不同，有关国家对保险业的监管曾经采取过截然不同

32、的方式，主要有以下三种 :公示主义。准则主义。批准主义。19。对保险公司财务监管的主要内容有哪些？保险财务监管的主要内容有：最低偿付能力的监管。偿付能力是指保险组织履行赔偿或给付责任的能力。保险公司应当具有与其业务规模相适应的最低偿付能力。为了保证保险公司的最低偿付能力，还有必要通过保险公司业务量的限制控制其责任限额。我国保险法对此主要从以下三方面控制：每一危险单位承保责任的限制；每笔保险业务承保责任的限制；总自留额的限制。 各种保险准备金的监管。具体有：未到期责任准备金、未决赔款准备金、保险保 障基金。公积金的监管。公积金按其来源不同分为资本公积金和盈余公积金。保险公司应在税后利润中提取10

33、%的法定盈余公积金；当法定盈余公积金累计达到注册资本的50%时，可不再提取。保险公司资金运用的监管。保险资金运用是现代保险业得以生存和发展的基础，同时，由于保险公司是经营风险的企业，其资金运用状况，直接影响着公司的赔付能力。我国保险公司管理规定第 18条规定：“保险资金运用限于：银行存款；买卖政府债券；买 卖金融债券；买卖中国保监会指定的中央企业债券；国务院规定的其他资金运用方式。”20。社会保险具有哪些功能？(选择)社会保险的社会保险具有使劳动者在暂时或永久失去劳动能力时享有基本生活的功能。 作用具体体现在下几方面：(1 )社会保险能发挥社会稳定器的作用。社会保险有利于保证社会劳动力再生产顺

34、利进行。社会保险有利于实现社会公平。社会保险有利于推动社会进步。21。社会保险有何特征？(选择)强制性。 普遍性。福利性。 社会公平性。 基本保障性。互济性。社会保险的基本特征有：(1)(2)(3)(4)(5)(6)22。商业人身保险和社会保险有何区别？( 1)保险性质不同。社会保险是国家保障劳动者基本生活的一项社会政策，同时也是 政府应承担的责任， 属于政策性保险，属于政府行为;商业人身保险属于商业性质，是商业 保险的一种形式，其行为是等价交换的买卖行为。( 2)保险对象不同。社会保险的保险对象是法令规定的社会劳动者，有的国家甚至扩 展到全体公民。 商业人身保险的保险对象较灵活， 是一切自愿

35、投保的国民， 无论是劳动者还 是非劳动者，均可投保，可由个人根据需要选择。( 3)实施方式不同。社会保险主要采取强制方式实施，属于强制保险。凡属于社会保 险的保险对象， 无论其是否愿意，都必须参加，并交纳保费。 而商业人身保险一般采取自愿 原则，主要属于自愿保险，投保人是否投保、投保什么险种、保多少等，主要由投保人自行 决定。( 4)保险关系的建立依据不同。社会保险中保险人与被保险人之间保险关系的建立主 要以法律为依据， 双方当事人不能另有约定。 商业人身保险中保险人与投保人之间的保险关 系的建立完全依据保险合同的签订。( 5)保障水平不同。社会保险的保障水平是基本生活需要，其保障水平一般在贫

36、困线 以上。 商业人身保险的保障水平是满足人们对保障水平的特定需要，其保障水平多样，较社会保险的高，是社会保险的必要补充。( 6)给付标准的依据不同。社会保险的给付标准主要取决于能提供社会劳动者某种程 度基本生活的保障， 并不一定与其所交的保险费具有对价关系， 即偏重于社会的适当性。 商 业人身保险则不然， 给付高低与所交保费之间必然具有密切的关系， 比较重视个别的公平性。( 7)保费的承担者不同。社会保险的保费通常由劳动者个人、企业和国家三方共同分 担。其基本原则主要是保障基本生活需要， 主要强调社会的公平性。 商业人身保险的保险费 则完全由投保人负担， 保险费负担的多少取决于给付被保险人保

37、险金额的多少以及风险程度 的高低，严格强调权利与义务对等的原则，强调个别的公平性。( 8)经营主体不同。社会保险的经营主体是政府，包括政府设置的社会保险机构或政 府委托的政策性金融机构或保险公司; 商业人身保险的经营主体是保险公司， 是盈利性的企 业法人。保险重点案例：(车险、家财、人身保险)1、某某A车主将其所有的车辆向甲保险公司投保了保险金额为30万元的车辆损失险、向乙保险公司投保了赔偿限额为 50 万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事故，导致B车辆财产损失22万元和货物损失8万元，A车辆损失24万元和货物损失6万元。经交通 管理部门裁定，A车主负次要责任，为 40%; B车主负主

38、要责任，为 60%，按照保险公司免 赔规定(负主要责任免赔 5)，则：(1 )甲保险公司应赔偿多少？ (2)乙保险公司应赔偿多少？ 答案： 甲保险公司应赔偿金额=A车车辆损失X甲车的责任比例X(1免赔率)=24X 40%X( 1 5%)= 9.12 万元 乙保险公司应赔偿金额=B车车辆损失和货物损失XA车的责任比例X( 1免赔率)=(22+ 8)X 40%X( 1 5%)= 11.4 万元解题思路：( 1)明确各家保险公司所承保的险种；( 2)明确各险种的保险责任范围；投保车辆在交通事故中所承担责任的占比；明确关于免赔率的规定；2、 某企业投保企业财产保险综合险，保险金额1000万元，保险有效

39、期间从 1999年 日至12月31日。若：2000=损失金额*保险保障程度万元 * (1000/2000 )万元(1)该企业于2月12日发生火灾，损失金额为200万元，保险事故发生时的实际价值为 万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ 答：保险公司应赔偿=200=1002000 5月18日因发生地震而造成财产损失1000万元，保险事故发生时的实际价值为 万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ 答：保险公司不应赔偿，因为地震属于保险责任中的除外责任。 12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失800万元，保险事故发生时的企业财 产实际价值为800万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？答：保险公司应赔

40、偿 800万元，因为实际损失未超过保险金额的情况下，保险公司具实赔偿。3、 有一租户向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，租户在租借期内应对房屋 损坏负责，租户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个 月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险公司索赔。 问(1)保险人是否承担赔偿责任？为什么？(2)如果租户在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔? 为什么？答：保险人不承担赔偿责任。因为财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故始终要有可保利益，若保险合同订立时具有可保利益，而当保险事故发生时不具有可保利益，保险合同无

41、效，本案例中，租户所租借房屋投保火灾一年，租期满后退房时，并没有办 理火险保单转让手续，所以发生保险事故时，因合同效，保险人不履行赔偿责任。对于一般财产保险而言， 保单转让一定要事先征得保险人同意，并由其签字。否则，转让无 效，本案例中若租户退租时，将保单私下转让给户东，并没有征得保险人同意，则保单转让 无效，若发生保险事故,房东虽然对房屋有经济利益,但没有有效的保险合同而无效向保险公司索赔；相反，租房退租时，将保单转让房东，并征得保险人同意，即保险合同有效，若 发生保险事故，房东可以以被保险人身份向保险人索赔。4、张某拥有5 0万元家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为4 0万元。

42、在 保险期间王某家中失火，当：财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少?10万元。家庭财产损失4 5万元时，保险公司又应赔偿多少？ 答：(1)保险公司应赔(2)、保险公司应赔40万元。因为我国保险公司对于家庭财产保险业务采取第一危险赔 偿方式，是属于保险责任范围内的损失可以在保险金大限度内获得赔偿5、 A某为自己投保了 15份人寿保险，保险金额为 150万元，A某指定B某为受益人。半年 后A某与妻子离婚，离婚 3日A某因意外死亡。A某生前欠其好友 C某20万元的债务。对 此，A某的父母要求领取 150万元保险金。A某的父母提出，B某已与A某离婚，则B某不 应享有保险金请求权，其保险金应该作为遗产

43、，150万元用于清偿好友 C某的债务；其余130 万元由他们以继承人的身份作为遗产领取。试分析，A某父母的要求是否正确？为什么？保 险金按理应当给谁？答：A某父母的要求不正确。因为：受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权； 定受益人的情况下， 保险金不是遗产，不得用于清偿债务。因为一，在人身保险合同中只要 求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，保险事故发生时， 并不要求具有保险利益;则B某为受益人，享有保险金请求权，保险金不是遗产。保险综合练习（填空、选择、判断）一、空题题纯粹风险导致两种结果，即损失和无损失 。

44、 保险的派生职能是融资和防灾防损 。生命表的编制和运用，奠定了现代人寿保险的数理基础。被保险人和受益 保险合同的当事人包括保险人 和 投保人，保险合同的关系人包括 人。2亿元。保险法规定：设立区域性保险公司，其注册资本的最低限额为人民币风险是损失的不确定性。 保险的基本职能是：经济补偿和保险金给付。 保险人把其原保险业务转让给其它保险人的方式叫再保险。保险具有经济性、互助性、契约性和科学性的特点。 保险公司的组织形式有国有独资保险公司和股份保险公司两种。风险因素可分为 实质风险因素 、道德风险因素 和 心理风险因素 。保证按保证存在形式分为 明示保证 和 默示保证。投保人对保险标的不具有保险赔

45、偿方式主要有保险费率由 纯费率风险的基本要素包括纯保费和附加保费健康保险包括：保险利益的，保险合同无效。现金赔付、修复、重置三种。和附加费率组成。风险因素、风险事故 和损失。 的总和称为总保费。医疗保险、残疾收入补偿保险、住院医疗保险、疾病保险和生育保险。D ）D信用风险同一保险利益,近因是造成保险标的损失：最直接、最有效、起决定性作用 的原因。5亿元。保险法规定：设立全国性保险公司注册资本的最低限额为人民币二、单项选择题当损失频率=（C ）时风险最大。A 0B 0.3C 0.5D 1权利人因义务人而遭受经济损失的风险是（A财产风险B人身风险C责任风险同一保险事故的保两个或两个以上的保险人共同

46、承保同一保险责任，险称为：（C ）A重复保险B再保险 C共同保险 D综合保险 保费收入总额占国内生产总值的比重是指（B ）A保险密度 B 保险深度C保险金额 D保险价值 保险合同特有的原则是（B ）A最大诚信原则 B保险利益原则 C公平互利原则 D守法原则在人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人是（A受益人 B 保险经纪人 C保险人 D 投保人在指A ）。保险经纪人基于（D ）的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并 依法收取佣金。A 保险公估人 B 保险代理人 C 保险人 D 投保人社会保险和商业保险的共同点在于： （ A ）A同以风险存在为前提B同是保险

47、人与投保人之间的契约行为C同以概率论和大数法则作为制定保险费率的数理基础D同是满足社会成员的各种需要解释保险合同条款最主要的方式是（A）A含义解释 B 单理解释 C补充解释 D意图解释被保险人缴付的用于赔偿损失或给付保险金的费用叫：（ C ）A纯保费B附加保费 C毛保费D毛费率11. 按风险的性质分类，风险可分为（A人身风险与财产风险C经济风险与技术风险12. 某房东外出时忘记锁门， A 小偷进屋 B 家具被偷B ）B纯粹风险与投机风险D自然风险与社会风险D 房东外出预期利益为保险标的的保险是（C人身保险D信用保险预期利益为保险标的的保险是（C人身保险D信用保险C ）。结果小偷进屋、家具被偷。

48、则风险因素是（ C 外出时忘记锁门以各种有形财产的现有利益，A财产损失保险B责任保险以各种有形财产的现有利益，A财产损失保险B责任保险（ B ）在 1693 年编制了第一张生命表，提供了寿险计算的依据。A巴蓬 B 哈雷 C 辛普森 D 陶德林下列哪些利益可作为保险利益（ D）A违反法律规定或社会公共利益而产生的利益B精神创伤C刑事处罚 D 根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益B ）。D 精神损失下列属于保险人承担赔偿责任的损失是（A巨灾损失 B 直接损失 C 间接损失被保险人的代表是（ A ）。保险经纪人A投保人 B 保险代理人 C 保险人 DB ）。以投保时保险标的实际价值或估计价值作

49、为保险价值，其保险金额按保险价值来确 定，这种保险被称之为（超额保险A不定值保险B定值保险C定额保险 D保险市场的买方是（ C ）E受益人）D信用风险A ）的风险管理方法。A保险代理人 B被保险人C投保人 D保险人权利人因义务人而遭受经济损失的风险是（ DA财产风险B人身风险C责任风险对于损失概率低、损失程度大的风险应该采用（D 减少风险A ）。分摊原则 D 近因原则A保险B自留风险 C 避免风险财产保险合同的首要原则是指（A损失补偿原则 B 代位原则 C保险的基本特性是保险的 （ B ）D 科学性D ）。A经济性 B 互助性 C 法律性25 在保险理赔过程中必须遵循的原则是A分摊原则 B 物

50、上代位 C 代位求偿 D 近因原则A ）。在人身保险合同中， 由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人是A 受益人 B 保险经纪人 C 保险人 D 投保人保险人在支付了 5000 元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为 （ B ）A6000元全部退还给被保险人B 将1000元退还给被保险人C6000 元全归保险人 D 多余的 1000 元在保险双方之间分摊下列属于保险人绝对不予承保的财产是（6000 元则B ）。A房屋 B 土地 C金银首饰D 家用电器不允许变更被保险人的险种是（ C ）。A一般财产保险B 海上货物运输保险C 个人人寿保险D 一切险种在抵押贷款的财产保险时，银行以抵

51、押权人名义对抵押品房屋投保，如果银行贷款1 0万元，房屋价值 13万元，保险金额为 12万元，则保险人赔偿金额为（ A ）A10 万元 B13 万元 C12 万元 D 不予赔偿仲裁委员会是（ A ）A独立于国家行政机关的民间团体B 仲裁委员会是国家工商行政机关的一个机构C仲裁委员实行级别管辖D仲裁委员会实行地域管辖股市的波动属于（ B ）性质的风险。A自然风险B投机风险C社会风险D纯粹风险保险合同纠纷仲裁实行的是（A一裁终局制度B两裁终局制度可提起诉讼货物运输保险常采用的方式是（A ）。C 当事人不服仲裁可请再裁 D 当事人不服仲裁A超额保险B 足额保险C定值保险 D不定值保险保险人与被保险人

52、订立保险合同的正式凭证为（ C ）A保险凭证B 暂保单 C保险单 D 投保单保险合同变更时最常用的书面单证是（D ）。A暂保单 B 批注 C 保险凭证D批单保险合同终止最普遍的原因是（A保险期间届满终止B 保险标的灾失而终止C履约终止D 因法定情况出现而终止解释保险合同条款最主要的方式是（ A ）A含义解释 B 单理解释 C补充解释 D意图解释以投保时保险标的实际价值或估计价值作为保险价值，其保险金额按保险价值来确 定，这种保险被称之为（A ）。B ）。A不定值保险B定值保险C定额保险D 超额保险在抵押贷款的财产保险时，银行以抵押权人名义对抵押品房屋投保，如果银行贷款1 0万元，房屋价值 13

53、万元，保险金额为 12万元，则保险人赔偿金额为（ A ） A10 万元 B13 万元 C12 万元 D 不予赔偿三、多项选择题风险的基本要素包括（ ABEA风险因素B风险事故可保风险的特性是： （ ABE）C风险处理）D风险评估E损失A风险不是投机性的B风险必须具有不确定性C风险必须是少量标的均有遭受损失的可能性 D 风险可能导致较大损失E风险在合同期内预期的损失是可计算的财产保险业务包括： （ ABC ）A 财产损失保险 B 责任保险 C 信用保险 D 定额保险 E 综合保险下列有关保险的陈述的正确的是（ ABC ）A保险是风险处理的传统有效的措施B保险是分摊意外事故损失的一种财务安排C保险

54、体现的是一种民事法律关系D保险不具有商品属性E 保险的基本职能包括分摊损失与防灾防损属于保险中介人的是（ CDE ）A保险监理人B保险理赔人C保险代理人 D保险公估人E保险经纪人BCE ）。保险利益的构成应具备如下条件（A 不确定的利益 B 合法的利益 C 确定的利益 D 非法的经济利益 E 客观存在 的利益BD ）最大诚信原则 D 代位求偿原则 E 近因原则下列原则中不适用于人身保险合同的有（ A 保险利益原则 B 补偿原则 C保险赔偿方式主要有（ ABC ）提存 E 留置CDE ）。股票买卖 E 试制新产品ABCDE ）。A 现金赔付 B 修复 C 换置下列事件中，属于投机风险的是（A 车

55、祸 B 疾病 C 赌博 D关于受益权的表述正确的是（A受益人取得受益权的唯一方式是被保险人或投保人通过合同指定B只有在被保险人死亡的情况的情况下，受益人才有受益权C受益人享受的收益权是一种期得利益D受益权只能由受益人独享E受益人领取的保险金不用抵偿被保险人生前债务可保风险的特性是（ ABE ）C 风险必须是少量标的均有遭受损A风险不是投机性的B 风险必须具有不确定性失的可能性 D 风险可能导致较大损失 E风险在合同期内预期的损失是可计算的下列有关保险的陈述的正确的是（ ABC ） A保险是风险处理的传统有效的措施 B保险是分摊意外事故损失的一种财务安排 C保险体现的是一种民事法律关系D保险不具

56、有商品属性E 保险的基本职能包括分摊损失与防灾防损保险特征包括（ ABCD ）E政策性A经济性 B互助性C契约性D科学性属于保险中介人的是（ CDE ）D保险公估人E保险经纪人A保险监理人B保险理赔人C保险代理人人身保险合同没有（ CE ）的概念。A保险金额 B保险利益 C保险价值 D保险期限 E重复保险下列有关代位求偿权的说法错误的是（ BCE ）A被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿B适用于财产保险和人身保险超过部分应归保C保险人依代位求偿权取得第三人的赔偿余额超过保险人的赔偿金额， 险人所有保险人可扣减相应的保险赔D如果因被保险人的过错影响了保险人代位求偿权的行使， 偿金

57、。E在任何情况下，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位求偿仅。关于近因原则的表述正确的是（ ADE ）A近因是造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定作用的原因B 近因是空间上离损失最近的原因C近因是时间上离损失最近的原因D近因原则是在保险理赔过程中必须遵循的原则E只有当被保险人的损失直接由近因造成的，保险人才给予赔偿ABCDE )。保险合同的书面形式包括（A保险单 B 暂保单 C 保险凭证损失补偿原则的实施要点有（ ABDA以实际损失为限B 以保险金额为限为限 E 以保险期限为限D 经保险人签章的投保单 ）。C 以保险标的净值为限E 批单D 以可保险利益普通家庭财产保险包括（

58、 BC ）两个险别。盗窃保险 D 第三者责任险 E 水渍A灾害损失保险 B家庭财产两全保险C险下列有关风险的陈述正确的是（ BCDA风险是指某种损失发生的可能性B风险的存在与客观环境及一定的时空条件有关C风险是风险因素、风险事故、与损失的统一体D没有人类的活动，也就不存在风险E 风险是不可以转移的）。E 试制新产品AC ）下列事件中，属于投机风险的是（ CDEA车祸 B 疾病 C 赌博 D股票买卖下列各项中，属于自愿保险方式的是（A企业财产保险 B机动车辆保险 C货物运输保险 D养老保险 E公路旅客人身 意外伤害险按风险损害的对象分类，风险可分为（ ABCE ）A财产风险 B 人身风险 C 信

59、用风险D 政治风险 E 责任风险25 可保风险的特性是： （ ABE ）A风险不是投机性的B风险必须具有不确定性C风险必须是少量标的均有遭受损失的可能性 D 风险可能导致较大损失E 风险在合同期内预期的损失是可计算的有关重复保险正确的是（ BCDE ）A保险金额总和不得超过保险价值B主要采用分摊原则进行理赔C保险金额总和可以超过保险价值，赔偿额以保额为限D赔偿金额的总和不得超过保险价值E投保人应将重复保险的有关情况通知保险人ABCDE )衡量一国保险市场的发达程度的指标有：A保费收入总额及占世界保费收入总额的比例C非寿险保费收入D保险密度保险利益的构成应具备如下条件（ A 不确定的利益 B 合法的利益 C的利益最大诚信原则的具体内容包括（B寿险保