2016金融法律讲课11月

1、 金融借款合同纠纷审判实务一、当前金融借款纠纷在司法实务中的特点、难点问题第一，金融借款纠纷的产生受国际、国内经济形势变化影响较大，在宏观经济形势下行的影响下，债务人偿付能力下降，金融借款纠纷上升；第二，金融机构历史遗留问题较多，由于其内部管理不规范，对贷款方资信状况、担保能力审查不严，导致业务操作风险的累积效应产生纠纷；第三，在社会诚信体系缺乏信用监督与惩罚机制情况下，债务人利用多种金融融资方式获取资金后，逃避还债；第四，金融创新成为金融市场发展的源动力，金融机构不断扩展业务范围，但同时由于创新业务缺乏成熟经验与规范，从而引发新的金融管控风险。多被告及涉自然人案件情况图多被告占83.04%；

2、自然人保证人占52.17%。案件担保图涉及担保占案件总数的97.75%保全案件图2015年有74件案件提出了财产保全，占当年收案总数的96.10%。公告案件图2014年12.77%；2015年12.99%；2016年5.08%。涉外埠案件图当事人涉外埠的案件比例占90%以上管辖权异议图2014年28.72%；2015年12.99%；2016年11.86%。一、当前金融借款纠纷在司法实务中的特点、难点问题1、金融借款合同纠纷呈上升趋势2、金融借款合同纠纷案件涉案被告众多3、金融借款合同纠纷审理周期长4、金融借款合同普遍涉及担保法律问题5、金融借款合同纠纷涉外埠占比高6、金融借款合同中银行约定选择

3、管辖占比较高7、金融借款合同纠纷涉及业务类型多，创新融资形式不断呈现，导致案件呈现重大、疑难、复杂特点。二、金融借款合同纠纷主体法律问题（一）原告主体问题 问题1：涉及不良资产转让主体问题 问题2：涉及不良资产转让事实查明、担保效力、通知效力及时效问题 问题1：涉及不良资产转让主体问题合同法第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。2001年最高人民法院关于审理涉及金资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定第二条规定“金融资产管理公司受让国有银行债权后，人民法院对于债权转让前原债权银行已经提起诉讼尚未审结的案件，可以

4、根据原债权银行或者金融资产管理公司的申请将诉讼主体变更为受让债权的金融资产管理公司。”问题1：涉及不良资产转让主体问题2009年关于审理涉及金融不良债权转让案件工作座谈会纪要中再次明确“金融资产管理公司转让已经涉及诉讼、执行或者破产等程序的不良债权的，人民法院应当根据债权转让合同以及受让人或者转让人的申请，裁定变更诉讼主体或者执行主体”。民事诉讼法司法解释第二百四十九条 在诉讼中，争议的民事权利义务转移的，不影响当事人的诉讼主体资格和诉讼地位。人民法院作出的发生法律效力的判决、裁定对受让人具有拘束力。受让人申请以无独立请求权的第三人身份参加诉讼的，人民法院可予准许。受让人申请替代当事人承担诉讼

5、的，人民法院可以根据案件的具体情况决定是否准许;不予准许的，可以追加其为无独立请求权的第三人。问题2：涉及不良资产转让事实查明、担保效力、通知效力及时效问题关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的案件适用法律若干问题的规定第六条金融资产管理公司受让国有银行债权后，原债权银行在全国或者省级有影响的报纸上发布债权转让公告或通知的，人民法院可以认定债权人履行了中华人民共和国合同法第八十条第一款规定的通知义务。在案件审理中，债务人以原债权银行转让债权未履行通知义务为由进行抗辩的，人民法院可以将原债权银行传唤到庭调查债权转让事实，并责令原债权银行告知债务人债权转让的事实。问题2

6、：涉及不良资产转让事实查明、担保效力、通知效力及时效问题最高人民法院关于金融资产管理公司收购、处置银行不良资产有关问题的补充通知国有商业银行(包括国有控股银行)向金融资产管理公司转让不良贷款，或者金融资产管理公司受让不良贷款后，通过债权转让方式处置不良资产的，可以适用本院发布的上述规定。国有商业银行(包括国有控股银行)向金融资产管理公司转让不良贷款，或者金融资产管理公司收购、处置不良贷款的，担保债权同时转让无须征得担保人的同意，担保人仍应在原担保范围内对受让人继续承担担保责任。担保合同中关于合同变更需经担保人同意的约定，对债权人转让债权没有约束力。问题2：涉及不良资产转让事实查明、担保效力、通

7、知效力及时效问题关于贯彻执行最高人民法院“十二条”司法解释有关问题的函的答复依据我院关于审理涉及金融资产管理公司收购、管理、处置国有银行不良贷款形成的资产的案件适用法律若干问题的规定第十条规定，为了最大限度地保全国有资产，金融资产管理公司在全国或省级有影响的报纸上发布的有催收内容的债权转让公告或通知所构成的诉讼时效中断，可以溯及至金融资产管理公司受让原债权银行债权之日金融资产管理公司对已承接的债权，可以在上述报纸上以发布催收公告的方式取得诉讼时效中断(主张权利)的证据。关于涉及资产管理公司清收不良资产的诉讼案件，其“管辖问题”应按规定执行。（二）被告主体问题，主要谈保证人审查和担保主体审查法律

8、问题。 保证人的资格和范围担保法第7条：具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。禁止性规定：担保法第8条：国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。担保法第9条：学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。担保法第10条：企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。（二）被告主体问题，主要谈保证人审查和担保主体审查法律问题 1、保证人审核流于形式，难以保证偿还债务，影响债权实现的效率。2、保证人范围约定不明或不得为保证人，造成无法承担连带保证责任。3

9、、担保主体的审查不严，造成金融风险增加三、诉讼保全在金融借款合同纠纷中的作用 1、保全的法律依据 2、诉讼保全遇到主要问题 3、保全中引入责任保险作为担保方式问题1：保险公司能否提供诉讼担保问题2：为什么是责任保险四、加强创新金融业务中的法律关系认定（一）保理业务、案由、基本概念（二）正确认识保理合同与基础合同的关系。（三）对基础合同真实性与交易真实存在的加强审查，涉及诉讼时应选择正确的法律关系起诉。举例举例：A银行与B公司签订分别签订了综合授信合同、贸易融资主协议及保理服务合同，约定B公司以转让未到期债权为担保方式向A银行申请保理融资借款。B公司获得融资款，A银行通过B公司向C公司发放三份应

10、收账款转让通知书，C公司在上述三份应收账款转让通知书上均表示其确认B公司已经按照煤炭供需合同的约定履行了本表所列发票所对应的全部义务，C公司将不会对转让的应收账款进行任何抵销、抵扣、罚款、违约赔偿或误期赔偿等扣款。C公司不可撤销地向A银行承诺于特定日期前支付应收账款转让对应的全部款项至下列账号。A银行三笔应收账款转让所对应的发票情况和总金额在中国人民银行征信中心进行了初始登记。后C公司与A银行签订备忘录对上述三笔债权的形成以及应当承担的付款义务没有异议，愿意对该债权承担还款义务。C公司向A银行发出关于贵司应收账款相关事项的说明函应收账款转让通知书所对应的背景交易系虚构，C公司并未与B公司进行该

11、等煤炭买卖交易，亦未收到过B公司向C公司开具的增值税专用发票。举例A银行以“买卖合同纠纷”为由，将C公司诉至法院，B公司为该案第三人。法院认为：A银行向C公司主张的应收账款债权是从B公司受让取得，B公司对C公司的应收账款债权是基于编号为JXBCG-2013-023号的煤炭供需合同而产生的。因本案各方当事人均不能提交编号为JXBCG-2013-023的煤炭供需合同的原件，且根据C公司提供的录音证据，证明该合同系B公司伪造，B公司亦予以认可，故法院对该合同的真实性不予确认。因此，B公司基于该合同对C公司享有的应收账款债权并非真实合法有效的债权，A银行受让的该应收账款债权亦非真实合法有效的债权。虽然

12、A银行与C公司签订了备忘录，但该备忘录的内容仅是对A银行受让B公司应收账款债权进行再次确认并对C公司还款期限和金额作出安排。A银行以并非真实合法有效的债权向C公司主张权利没有法律依据，不予支持。五、担保合同效力与规范登记行为的法律问题（一）担保方面的主要法律问题（二）涉及不动产的登记暂行条例的理解及法律问题（三）涉及抵押的几个法律问题六、赋予强制执行效力的债权文书、申请实现担保物权的相关问题 （一）将具有强制执行效力债权文书的执行与普通程序相衔接。（二）申请实现担保物权特别程序与金融借款合同纠纷普通程序的衔接。七、规范金融借款合同纠纷诉讼权利的行使，审查诉讼请求，履行告知义务及明确利息计算方式

13、问题1.金融机构诉讼请求数额欠准确。2.对以何种标准计息合同约定不明。3.委托贷款案件中利率或违约金约定过高时是否需要调整。4.如何处理金融机构按滚动计算的方式请求复利。5.宣布贷款提前到期通知书的送达记录未保存。6.金融机构在诉讼中怠于履行告知义务，不能及时调整诉讼请求。7.金融机构未向法院提供相关利息、复利、罚息的具体数额。8.金融机构遗漏诉讼请求。 八、在合同中约定送达地址并确认其法律责任约定合同送达地址条款范本A公司（银行）与B公司（个人）就XXX合同中涉及各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书送达时的送达地址及法律后果作如下约定：1、A公司（银行）确认其有效的送达

14、地址为 。2、B公司（个人）确认其有效的送达地址为 。3、双方该送达地址适用范围包括双方非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。 八、在合同中约定送达地址并确认其法律责任4、A公司（银行）的送达地址需要变更时应当履行通知义务，通过 的方式向B公司（个人）进行通知；B公司（个人）的送达地址需要变更时应当履行通知义务，通过的方式向A公司（银行）进行通知。在仲裁及民事诉讼程序时当事人地址变更时应当向仲裁机构、法院履行送达地址变更通知义务。A公司（银行）或B公司（个人）未按前述方式履行通知义务，双方所确认的送达地址仍视为有效送达地址，因当事人提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知对方和法院、当事人或指定的接收人拒绝签收等原因，导致法律文书未能被当事人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日；直接送达的，送达人当场在送达回证上记明情况之日视为