风险预警及处置与代偿和追偿制度(3篇)

1、第PAGE15页共NUMPAGES15页风险预警及处置与代偿和追偿制度担保公司代偿后追偿处置制度为了有效地防范和控制风险，保护公司利益，一旦发生担保人未能履行债务偿还，由公司代偿后，公司即取得债权人资格，应依法向被担保人及反担保人追索债务，以实现债权，特制定本处置制度。一、建立代偿报告制度当银行等主债权人提出代偿要求的当日内，市场部和担保部经理应向总经理报告；_个工作日内，总经理应向执行董事报告；_个工作日内，市场部应会同担保部制定代偿方案，经担保评审委员会_和总经理审定后报执行董事审批(必要时经股东会审批)，代偿方案应当包括以下主要内容：1、为被担保人向银行等主债权人担保的基本情况；2、被担

2、保人及其担保项目运行情况；3、形成被担保人未能履行债务偿还的主要原因；4、公司与银行等主债权人追偿被担保人债权的主要措施与效果；5、代偿的法律依据及金额、时间、方式；6、代偿期间保全担保债权的应急方案。二、提出追偿方案在发生代偿后的当日内，项目经理、风控部经理应向总经理报告，在发生代偿的_个工作日内，总经理应向董事长报告；风控部应会同担保部制定出追偿方案，经担保评审委员会和总经理审定后报执行董事或股东会审批，追偿方案应当包括以下主要内容：1、为被担保人向银行等主债权人担保及代偿情况；2、与被担保人签订的委托担保协议的主要约定事项及抵押、质押、保证反担保情况；3、反担保债权情况；4、被担保人及反

3、担保人生产经营、资产及债权情况；5、抵(质)押物状况及其变现能力；6、追偿的责任人、时间、方式及其预期效果。三、代偿后追偿程序和方式：1、在发生代偿后的_个工作日内，风控部和担保部提出实施追偿方案，并向被担保人和反担保人发出担保代偿追偿通知书，并附代偿的相关原始凭证复印件；2、在发生代偿后的_个工作日内，公司决策机构即批准实施风控部提出的追偿方案；3、在发生代偿后的_个工作日内，公司向法律顾问单位预告担保代偿情况和追偿方案；4、在发生代偿后的_个工作日内，公司应进入依法诉讼程序或与被担保人(或反担保人)协调担保债权债务处置办法；5、在发生代偿后的_个工作日内，公司应取得工商、税务、政法等相关部

4、门和贷款银行等单位的联系，争取他们的支持和帮助；6、追偿的方式包括。依法起诉、申请财产保全、申请支付令、申请强制执行、申请破产还债；以物抵债；委托追讨；债权转股权等。四、追偿工作责任制：1、业务经理为代偿项目追偿的第一责任人，对追偿工作负主要责任，市场部所有成员协助部门经理追偿，对追偿工作负次要责任；2、风控部为追偿工作的执行部门，对追偿工作负主要责任；市场部为追偿工作的协调监管部门，对追偿工作负次要责任；3、公司风险控制委员会每位成员负一定的责任；4、对追偿工作有突出贡献的部门和个人，公司应给予奖励，因工作失职等具体原因使公司遭受损失，要追究有关人员的责任，并按公司的有关规定进行处罚。五、附

5、则本制度自董事会通过后实施。风险预警及处置与代偿和追偿制度（二）担保业务代偿与追偿管理办法第一条代偿时，本公司按照与贷款银行合作协议严格履行保证责任。在实际代偿之前，有关责任部门、责任人员应充分开展风险化解工作。第二条偿项目风险处置原则一、取银行支持原则。涉险项目无论是否处于逾期或代偿阶段，均应加强与银行的信息沟通，争取银行支持和理解，充分利用银行优势化解风险，如提前收贷、冻结结算账户、先行提起诉讼。二、刚柔相济原则。根据客户经营情况、配合程度、风险严重程度采取相应措施，诉讼手段追偿和非诉讼手段追偿相结合。三、效率和效益相统一原则。以降低担保代偿损失为宗旨，注重追偿成本与收益分析。一般以专门人

6、员追偿、诉讼代理为主，但对债权债务关系复杂、法律争议较多、回收难度大的项目，可以采取外聘律师风险代理。四、灵活应变、反应迅速原则。形成定期、不定期风险报告制度，上下信息畅通、快速决策，一把钥匙开一把锁，注重捕捉化解风险的有力时机。五、保密原则。涉险项目资料建立严密保管制度，有关信息不张扬，不外泄，不传播。第三条事故分析及风险处置调查一、涉险项目，无论项目是否处于逾期催收、代偿、非诉讼追偿、诉讼追偿等阶段，项理均为第一责任人，须认真负责，按风险管理、债务追偿等主管部门部署，配合、落实、推进风险化解工作。二、处置调查内容包括：(一)托保证、反担保等法律文件。核查所签合同是否完整、方式是否正确、法律

7、文件的签署是否符合国家的相关法律规定证抵(质)押登记是否在有限期内。如发现法律文件存在无效或效力不足的情形，检查人员应立即报告。(二)评估客户以及抵(质)押物。通过查阅项目评审报告、保后检查报告、财务报表等客户档案资料，了解客户历史关系、信用状况、掌握其经营及财务状况的基本情况。咨询专业评估人员，了解抵(质)押物的有关情况，包括所有人、抵(质)押的处置变现的限制条件、变现市场价值等。(三)实地核查。根据资料反映情况进行实地深入查房，进一步了解：1、经营状况。取得客户对有关财务报表的解释，并注意掌握客户主要资产和负债的明细结构及权属状况。2、产生问题及不良贷款形成的原因。3、掌握企业(或保证人)

8、更多的财产线索及其权属情况4、偿还债务的态度及方案三、调查方式和调查渠道1、快速反应，灵活机动，争取多与企业实际控制人面谈，保持畅通联系，掌握其心理状态。2、在进行企业调查的同时，应加强外部调查，包括主管部门以及关联企业、业务上下游企业等其他外部信息来源。四、逐级上报。业务部门项目经理根据处置调查情况，拟定书面风险报告，上报公司主管领导。第四条风险处置措施一、上门催收。勤催早催，做好细致耐心的说服工作，晓以利害，争取债务人理解配合，主动履行义务。二、行使预授权。对于已做公证预先授权委托的项目，如争取委托人配合的，可利用委托书直接变_置抵押物，以多的款项清偿债务。三、法律追索。通过采取仲裁、依法

9、起诉、强制执行等方法，依靠法律手段保护和收回债权。四、以物抵债。通过协商或法律追诉，取得客户的财产所有权。五、其他。如催讨追索、债权转让，资产置换等。第五条担保代偿程序一、项目逾期至_个月届满，或本公司与银行协商同意提前代偿的，启动担保代偿程序。二、支付担保代偿款流程如下：(一)银行出具要求履行保证责任的书面通知，注明项目逾期本金、利息、代偿款收款账号以及本公司风险分担金额。(二)财务部门测算、核对代偿金额，本公司内部完成担保代偿审批流程。(三)公司履行正式代偿义务，须在支付款项后_个工作日内收到银行出具的解除本公司保证责任证明。第六条法律追偿一、采取诉讼(仲裁)追偿方式的，应在论证诉讼(仲裁

10、)可行性的基础上，根据借款人(担保人)的财产状况，合理确定诉讼时机、方式和标的。并按照生效法律文书在规定时间内要求借款人和担保人履行或申请执行。二、借款人、反担保人等直接或间接债务人都是诉讼对象，一并起诉。出现以下情形的一般应予以起诉：(一)借款人、反担保人拒不履行还款义务、拒绝签收催收通知，有可能导致诉讼时效丧失或保证人因保证期间届满而免责；(二)借款人(反担保人)推卸责任，恶意拖欠；(三)借款人(反担保人)涉及其他重大诉讼，本公司债权收到重大威胁；(四)借款人(反担保人)已进入破产清算或借改制、重组等有悬空逃废债务行为；(五)经直接催收无实质效果的。三、在起诉过程中，根据处置调查所获知的财

11、产线索，一般应优先选择易于变现、产权明晰且没有法律纠纷的财产予以保全。四、选择立案起诉方式外，还可以根据实际情况采取申请支付令、强制执行公证、行使代位权等方式保护本公司权益。第七条债务追偿日常管理一、追偿人员应注意监控催收、诉讼、保证、申请执行等各种时限，注重法律时效管理，及时主张权利。二、风险主管部门要加强代偿项目档案管理，专人负责，对重要合同、生效法律文书等文件借阅、取出要有统一登记、审批制度。三、债务追偿主办人员要及时建立工作台账，详细记录工作进展及各阶段采取的措施。四、风险项目处理完毕的，由风险主管部门拟定项目结案报告并上报公司领导。风险预警及处置与代偿和追偿制度（三）_投资信用有限责

12、任公司担保业务逾期、代偿、追偿和损失管理办法第一节_和职责分工第一条为强化_投资信用有限责任公司(以下简称公司)担保业务的风险处置力度，提高对风险项目控制、保全、追偿的决策和执行能力，最大限度地降低担保风险损失，公司成立风险处置委员会。第二条公司风险处置委员会一般由分管风险管理的副总经理、分管业务的副总经理、公司监事、风险管理部负责人、财务部负责人、审核部负责人、担保部负责人、相关业务部门负责人等组成。根据风险处置项目的不同情况，委员会具体人员组成由公司董事长或总经理确定。风险处置委员会的日常工作由风险管理部承担。第三条风险处置委员会职责具体如下：(一)决定风险项目(_类以上风险)处置预案；(

13、二)决定风险项目催收、代偿、追偿操作方案和调整方案；(三)决定风险处置过程中的其他应急措施；(四)决定追偿中止(终止)、报请损失、核销等相关事宜；(五)确定风险处置相关人员的工作调度安排；(六)决定有关风险处置工作的奖惩措施。第四条风险处置会议由风险处置委员会主任委员负责召集。参加人员包括风险处置委员会全体委员，必要时请董事长、总经理及项目经理等相关人员参加。紧急情况经董事长或总经理同意，可召开临时会议，由公司领导及风险管理部负责人、财务部负责人、审核部负责人、相关业务部门负责人等不少于_人参加。风险处置会议决议经参会人员三分之二以上表决通过，报董事长批准后执行。董事长为风险处置决议的审批人。

14、为提高风险处置工作效率，对代偿额_万元以下的风险项目，其风险处置预案、追偿方案，可釆用简化程序，由风险管理部审核后直接报公司董事会审批。风险处置会议由风险管理部记录并负责落实会议精神。第五条参会人员及其他相关人员应严格执行会议议定事项，不得向风险项目单位和相关单位、个人泄漏会议_和其他不利于公司实施风险处置的信息；除非会议要求，不得向无关人员和单位透漏风险处置信息。第六条相关人员职责分工如下：(一)风险项目代偿前的相关风险化解、风险处置工作，以项目经理a、b角为主完成，风险管理部主审；(二)代偿后的追偿及对债务人的管理工作，由风险管理部负责，业务部门(分公司)项目经理a、b角配合。但与债务人的

15、日常联系、督促还款工作，仍由项目经理a、b角负责；(三)有代偿项目或逾期项目达两户的a角应暂停开展新担保业务。上述项目的b角应优先保证风险项目的处置工作；(四)代偿项目达两户以上的项目经理a角应暂停开展除在保项目跟踪以外的所有担保业务；(五)上述人员开展业务的限制由风险处置委员会根据追偿进展等情况决定解除。第二章担保逾期第七条在贷款到期前一个月内，项目经理须实地调查一次，提前通知被担保人做好还款准备，督促被担保人尽早沉淀还款资金，并确认被担保人是否具备还款能力和还款意愿。第八条如果确认被担保人在担保到期日还没有还款能力或没有还款意愿的，公司应立即进入风险处理程序。由业务部门牵头、项目经理a、b

16、角负责在两曰内草拟制订出下列方案：(一)风险化解方案。釆取一切积极、必要和有效补救措施督促被担保人按时归还担保贷款；(二)风险处置方案。对可能发生的逾期、代偿等风险提出应对处置建议，并做好对抵、质押物进行处理和诉讼的准备。上述方案经风险管理部_后，风险处置委员会三日内做出审批答复，交由项目经理a、b角实施。第九条在担保项目发生逾期后，应在三日内向被担保人发出不定期催告书面通知，督促被担保人尽快归还逾期贷款本息。第三章担保代偿第十条担保贷款到期后，借款人没有归还贷款的，公司应按照保证合同等有关规定，在规定的时间内履行自己的代偿责任，以维护公司的担保信誉。但贷款银行应向公司提供下列文件以供代偿前的

17、核查：(一)借款合同；()借款借据；(三)保证合同；(以上三项可提供加盖贷款银行公章的复印件)(四)借款人没有还款的证明文件(借款人签收第_项文件并承认欠款事实的，此项可略)；(五)贷款逾期催收函(附借款人签收回执)；(六)借款人账户内存款佘额和到期前十曰的收到情况；(七)通知公司代为偿还借款的公函。第十一条公司收到贷款银行要求代偿_通知后，应按下列程序进行_批准：(一)项目经理受理项目经理应对担保逾期项目进行初步_，并提出初审意见，主要内容应包括：1、借款到期未归还的事实是否真实，借款人所欠本金与利息数额是否准确；2、重新评价项目可行性；3、借款使用情况，确认协议各方是否严格履行了合同约定的

18、义务，如银行贷款资金全部及时到位，是否设置了可以抵扣代偿金额保证金等措施；4、项目是否存在欺诈行为，如企业与银行经办人串通骗取担保机构的担保，用担保贷款归还银行的逾期贷款等行为；5、借款催收情况；贷款银行对该笔贷款的态度及配合意愿等；6、借款人未还款的原因分析；7、借款人生产经营状况、资产状况；8、反担保措施及现状；9、代偿与追偿的建议；10、其他需要说明的事项。(二)业务部门(分公司)负责人_、报公司分管业务副总经理批准后，将报告及相关资料移交风险管理部。(三)风险管理部_风险管理部根据项目经理报送的资料和初审意见，具体承办代偿和追偿等风险管理工作。1、风险管理部就下列方面提出意见：(1)(

19、2)(3)(4)初审意见中事实陈述(1、3、5、7、8)的真实性与客观性；初审意见中分析、评价与论证(2、6)的充分性和客观性；初审意见中建议(9)可行性；其他需要说明的事项。2、风险管理部就下列方面提出明确法律意见：(1)重新评价借款与担保的合法性；(2)(3)判断是否符合代偿条件；判断是否具有免责事由；提出追偿方案(四)风险管理部负责人_后，报公司分管副总经理签署审批意见后，报风险处置委员会研究和审批。(五)公司董事会审批。(项目代偿审批表格式见附件一)第十二条公司董事会审批同意后，由项目经理a角负责办理具体代偿手续，并取得贷款银行关于公司已承担保证责任并享有追偿权的确认函(见附件二)和关

20、于借款人债务责任转移_通知函(见附件三)。第十三条公司代偿后，须立即书面通知被担保企业，由项目经理负责送达追偿通知(见附件四)并取得被担保企业签收回执，同时代贷款银行送达债务责任转移通知函。若被担保企业不按要求出具上述书面债务确认文件的，应釆用公证送达等方式取得。第四章代偿项目的追偿第十四条代偿项目的管理(一)代偿后的追偿及对债务人的管理工作，由风险管理部负责，业务部门该项目的项目经理a、b角配合。(二)发生代偿后，要对被担保企业不能按时还本付息的实际原因进行调查，分析被担保企业财务状况和预期状况，重新检查反担保措施。根据代偿项目的性质和严重程度，每个代偿项目要制订具体的工作方案，要一户一策，

21、对症下药，重点突破，确保措施有效。(三)建立代偿项目风险报告制度，及时监控代偿资金总量及风险转移的情况，定期反映代偿项目的动态情况。第十五条代偿项目的追偿代偿项目追偿应坚持“及时快捷、认真高效、抓住要害、宽严并济”的原则。在具体追偿方式的选择上，可根据各代偿项目的实际情况，考虑从以_式中组合：(一)与被担保人重新制订还款计划并监督其严格执行。(二)向反担保人追索.被担保人在履行期限内未向公司偿付款项的，公司即应向反担保人主张反担保债权，并送达书面通知(见附件五)。(三)转移债务，保全债权。如债务人有其他效益较好的关联企业，应设法将债务转移给债务人的其他关联企业，使公司的债权先得到保全，以后再选

22、择机会进行处理。(四)变更反担保，增加抵押物价值。(五)债权转股权及债权重组。经评估后若确认债务人或其关联企业的股权是有价值的，可以釆取“债权转股权”的方式来保障公司的利益。但持有的股应尽可能进行转让，回收观金。(六)以资抵债，减少损失。但要注意用以抵债的资产应该是有价值的、容易变现的。(七)行使抵押权。与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，可向人民法院提起诉讼。(八)行使质押权。与出质人协商以应受清偿的债权额作为价款之一部分或全部，取得质物的所有权；依法拍卖或变卖质物，公司可自己行使质权，也可以申请法院执行。(九)依法起诉。是最基本、最有效的措施，但也是

23、要最后才考虑的手段。考虑到起诉行方程序复杂，耗时长久，在起诉前，须慎重权衡以下情形后方可实施：1、债务人主观有意逃废债务；2、债务人有多重逾期债务或潜在逾期债务，面临多个债权人争夺有限资产的局面；3、债务有可执行资产，或有望通过法律措施发现其可执行资产；4、债权债务关系不明确，希望通过法院司法裁定予以明确。第十六条代偿项目的诉讼(或仲裁)(一)申请支付令被担保企业承认欠款事实并承诺了还款期限，但期限届满未还款，也未对还款责任与数额提出任何异议，公司可以向人民法院申请支付令，待支付令异议期(十五日)期满后，直接申请人民法院强制执行。(二)财产保全被担保企或反担保人存在或可能出现资产贬损、流失、被

24、隐匿、被转移或被多个债权人分割等情况的，公司应在诉讼前或诉讼中向人民法院申请财产保全。项目经理与风险管理部应积极查找可保全的财产线索，尽可能地选择流动性强、保值性好，易变现处理的财产，申请人民法院予以查封(或预查封)、扣押或冻结。(三)起诉(申请仲裁)、审理与裁判项目经理协助风险管理部进行必要的调查取证后，由风险管理部法律人员撰写起诉状，准备证据材料与证据清单，向有管辖权的人民法院起诉，或根据合同中的仲裁条款申请仲裁。一般情况下应由风险管理部法律人员出庭参加诉讼。人民法院主持调解且公司需作出重大让步的，由公司负责人与风险管理部法律人员共同参加。风险管理部法律人员应在公司利益最大化的前提下，争取尽快结案(裁判文书生效)。结案后，应作出结案报告，报公司领导审阅。自立案之曰起三个月未结案的，应提出诉讼进