海上保险赔偿原则的法律解析

1、.文章来源：中顾法律网 中国第一法律门户 .9ask 中顾法律网提供更多免费资料下载：.；海上保险赔偿原那么的法律解析陈朝晖本文作者以为：美国的立法是我国海上保险法所该当自创的。单纯的违约责任其损失赔偿额该当相当于因违约所呵斥的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超越违反合同一方订立合同时预见到或者该当预见到的因违反合同能够呵斥的损失。财富保险的根本职能是补偿被保险人不测的经济损失，从而有利于社会的稳定和公平的实现;被保险人对保险的需求在于转移其能够遭遇到的风险，其不测遭到的损失可以得到一定程度上的填补。因此保险合同是一种赔偿合同，海上保险合同亦然。英国第一条规定：“A contract

2、 of marine insurance is a contract whereby the insurer undertakes to indemnify the assured, in manner and to the extent thereby agreed, against marine losses, that is to say, the losses incident to marine adventure.(海上保险合同，是指保险人按照商定的方式和程度，对被保险人蒙受与海上风险有关的海上损失担任赔偿的合同。)我国第216条规定：“海上保险合同，是指保险人按照商定，对被保险人

3、蒙受保险事故呵斥保险标的的损失和产生的责任担任赔偿，而由被保险人支付保险费的合同。由此可见，海上保险最为重要的环节是处理赔偿的问题，赔偿原那么(Principle of Indemnity)是海上保险的一项重要的根本原那么。赔偿原那么最典型的案例是英国上议院Rickard v. Forestal Land, Timber and Railway Co.一案。英国上议院赖特(Wright)大法官对此案的判决是：“立法机构和法院的目的都是使作为保险根本原那么的损害赔偿生效，并在需求实施时适用于与之相关的各种不同的现实和法律的复杂情况。赔偿以损害为前提，既无损害无赔偿(No Loss No Inde

4、mnity)。当保险标的没有发生任何损失时，保险人只收取保险费，而不负任何责任。其意图在于防止有人利用保险进展以赢利为目的的投机，有意制造损失，以保证社会整体利益和坚持运营的稳定性，在这一点上赔偿原那么与保险利益原那么是相通的。赔偿原那么包括全部赔偿原那么、及时赔偿原那么和赔偿实践损失原那么三个方面的含义。一、全部赔偿原那么全部赔偿的内涵是指被保险人在发生保险事故，蒙受经济损失时，有权获得保险金额限制内全面充分的赔偿。这是学界的共识。但何为全面和充分?有论者提出其含义是使被保险财富回复到损失发生前的原状。作者以为，所谓全面充分的赔偿，不是将被保险财富回复到损失发生前的形状，而是回复到好像风险没

5、有发生而应具有的形状。由于就前者而言，预期利润不在海上保险保证之列，但预期利润属于保险利益。因此，全面充分赔偿，包括赔偿实践利益的损失和赔偿等待利益的损失。这是保险利益原那么与赔偿原那么相协调一致的内在要求。我国合同法实际有关违约的损害赔偿也贯彻完全赔偿原那么，要求违约方不仅应赔偿对方因其违约而引起的现实财富的减少，而且应赔偿对方因合同而得到的履行利益。虽然部门法之间存在差别，然法律的逻辑该当是相通的和一致的，合同法的救援实际值得海上保险法吸收和自创。全部赔偿原那么确立于一八八三年，时任法官的Brett说：“适用于保险法中的一切原那么的独一根底，依个人意见，乃是保险合同是赔偿合同，此合同的目的

6、是被保险人在保单范围内发生的损失，必需获得充分赔偿，但不能超越充分赔偿的范围以外，这是保险的根本原那么。如有任何改动此原那么的情况发生，不论是妨碍被保险人的获得充分赔偿，或给予被保险人比充分赔偿以更多的赔偿，均可被一定地以为是错误的。全部赔偿是以被保险人足额投保为前提的，因此，“缺乏额保险和海上保险合同中订立“免赔额条款的情况除外。1.缺乏额保险当保险金额(Amount insured)等于保险价值(Value insured)时，这种保险称为足额保险(Fully insured)，当保险金额低于保险价值时，这种保险称为缺乏额保险(Under insured)。有论者以为，缺乏额保险通常发生在

7、不定值保险的情况下，由于保险期限内保险价值上涨而使保险金额低于保险价值。所谓不定值保险(Unvalued Insurance)，是指保险人与被保险人对保险标的事先不商定保险价值，而是由被保险人自行确定保险金额并载于保险合同。保险费按照保险金额计算。如保险标的遭遇保险责任范围规定的事故损失时，保险人应另行确定保险价值作为理赔的根据。保险价值普通以发生损失所在地当时的市场完好价值为准。损失时的实践价值高于保险金额，保险人按保险金额与损失时的实践价值的比例来计算赔款。这种不定值保险在实际中已很少运用。实践上，按照现代风险管理实际，对风险的躲避，保险只是其中的方式之一，而且并非总是对被保险人经济上最为

8、有利的方式。因此被保险人能够有意安排比例投保(成数投保)，即有意自留一部分风险，以减少保险费的支出。这与全部赔偿原那么并不矛盾，后者是指对于保险人按照保险合同需求承当的风险，保险人得全部担任，赔偿被保险人。因此，在定值保险合同中，被保险人也能够出于综合各方要素的思索而与保险人确定一个低于保险价值的保险金额。定值保险合同成立后，如发生保险事故，呵斥财富全部损失时，那么保险人只按确定的最高保险金限额承当责任。假设是部分损失，只需求确定损失的比例，该比例与双方确定的保险价值的乘积，即为保险人应支付的赔偿金额。2、免赔额免赔额(franchises或deductible，A clause in an

9、insurance policy that exempts the insurer from paying an initial specified amount in the event that the insured sustains a loss)，是指保险合同双方当事人事先商定的一个详细数额，对承保风险呵斥的损失的索赔累计金额假设，保险人不予赔偿。要求被保险人在保险人做出赔偿之前承当部分损失，其目的亦在于降低保险人的本钱，从而使得降低保费成为能够。对被保险人来说，由本人来承当一些小额的、经常性的损失而不购买保险是更经济的。因此这种做法在法律上也值得一定。缺乏额保险和免赔额还可以加强被

10、保险人对保险标的的责任心，并防止品德风险的发生。因此在实际中是广为采用的。二、及时赔偿原那么保险事故发生后，保险人不但要全部、充分的赔偿被保险人的损失，而且这一赔付还必需是及时的，不能无故拖延。经济损失可以得以及时填补，令被保险人不致因意志以外的客观要素而堕入经济姿态，从而保证其继续从事经济活动的才干和活力，是财富保险最具吸引力和根本目的所在。相反，保险人不及时理赔，无故拖延，或违约拒赔，那么与保险的目的和初衷南辕北辙，在损害保险这一经济制度的同时也对社会伦理品德产生消极的影响，因此这是海上保险立法所应予坚决否认和力图防止的。我国第237条对及时赔偿做了原那么性的规定：“发生保险事故呵斥损失后

11、，保险人该当及时向被保险人支付保险赔偿。我国第23条、25条做出了进一步详细的规定：保险人收到被保险人或者受害人的赔偿或者给付保险金的恳求后，该当及时作出核定;对属于保险责任的，在与被保险人或者受害人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有商定的，保险人该当按照保险合同的商定，履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，该当赔偿被保险人或者受害人因此遭到的损失。保险人自收到赔偿或者给付保险金的恳求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，该当根据已有证明和资料可以

12、确定的最低数额先予支付;保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，该当支付相应的差额。可见我国立法上以为及时赔偿是保险人的一项合同义务，假设保险人不履行该义务，该当承当合同责任。及时赔偿原那么，遭到各国现代保险立法的注重。根据美国有些州的法律，保险人有违及时赔偿义务的，被保险人得在保险合同之外，对保险人提起侵权之诉，并要求惩罚性赔偿，反映了一种新的立法趋势。英美法系的侵权行为法倾向于以为：侵权行为是违反了法律规定的对普通人的义务，而不是当事人自行协定的、仅仅是针对特定人的义务。全部赔偿是基于保险合同当事人之间的商定而产生的合同义务，但“及时履行义务那么是法律对普通人的要求。本文作者以为：美国的

13、立法是我国海上保险法所该当自创的。单纯的违约责任其损失赔偿额该当相当于因违约所呵斥的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超越违反合同一方订立合同时预见到或者该当预见到的因违反合同能够呵斥的损失。这是采取比较法上居于有力位置的“可预见规那么而做出的立法选择。违约赔偿普通是为了弥补当事人因一方违约而产生的损害，普通不具有惩罚性。而惩罚功能是大陆法系和英美法系公认之侵权行为制度的规范功能。有鉴于此，侵权行为制度的引进可以更有力的拘谨保险人及时理赔，更好的保证被保险人的利益，同时赋予受损害的被保险人以选择的自在。但该当留意的是，违约责任采用严厉责任的归责原那么，而侵权责任那么是过错责任的归责原那

14、么。因此被保险人假设提起侵权之诉，将必需负担较重的举证责任。有论者指出：及时赔偿原那么不仅是对保险人的要求，同时也约束被保险人。其根据在于：及时赔偿的前提是被保险人及时通知并提供全部证据和资料，否那么，保险人可以不负赔偿责任。本文作者以为：“赔偿是保险人的义务，“及时赔偿也只能约束保险人。至于被保险人“及时通知及其他义务，虽然是“及时赔偿的前提，但毕竟已超出了“赔偿的范畴，这是两个问题，不能混为一谈。因此被保险人不受“及时赔偿原那么的约束，虽然其某些行为是“及时赔偿实现的前提，但对其有约束力的是其他法律原那么或规范。三、赔偿实践损失原那么赔偿实践损失原那么，是指保险人对被保险人的赔偿，要恰好与

15、被保险人的实践损失相吻合，使被保险人的经济情况不受保险事故的影响。赔偿实践损失不但包括既得利益的损失，也包括期得利益的损失。赔偿实践损失原那么和全部赔偿原那么的目的是一样的，都是要使被保险人回复到好像保险事故没有发生的形状，但二者的偏重点不同：全部赔偿原那么要求保险人为“充分的赔偿，即不能“少赔;赔偿实践损失原那么要求保险人为“必要的赔偿，即不能“多赔。少赔和多赔都是与赔偿原那么不相吻合的，只需不多不少、恰到益处方是赔偿原那么的准确内涵。赔偿实践损失原那么也是赔偿原那么与保险利益原那么相协调的内在要求。保险合同是一种补偿性合同，旨在补偿被保险人的损失，而不能使其从中获利，因此保险合同的履行以保

16、险利益为根底。假设保险理赔使被保险人获得保险利益之外的利益，那么有激发被保险人人为制造保险事故以从中牟利之虞，扩展了品德风险，将给社会的稳定运转和伦理体系谱上一笔不调和音符。在海上保险实务中，几乎一切货物保险和船舶保险都是“定值保险。根据英国法的规定，定值保险是指保险合同当事人商定保险标的的价值并在保险单上写明，该商定的价值为决议性的保险价值，当保险标的发生全损时，即使其实践价值高于或低于商定的价值，也仍按商定的价值赔偿。 定值保险的优点在于，当保险事故发生时，省却核定保险价值的程序，使及时赔偿原那么得以顺利实现。同时防止双方在理赔过程中对保险标的的实践价值发生争论，有避纷止争之效。然而，假设

17、保险金额超出保险标的物实践价值过多，那么难免背叛保险利益原那么。因此，法律该当对不适当的定值保险予以否认。根据英国，除保险利益关系外，假设定值有欺诈性质，该定值可以无效。此无效并非仅指定值无效而重估价值，而是指该合同自始无效，由于此种情况属于违反契约根底的行为。但在大陆法系，那么大多以为定值假设明显过当，仅是定值问题，应不影响合同，所以可以由保险人举证而减少定值的金额(如德、日等国的立法)，或经法院斟酌裁定另改动其定值(如法、荷、比等国的立法)。我国规定：保险金额超越保险价值的，超越部分无效。但是，又规定保险标的的保险价值由保险人与被保险人商定。因此，我国法律并没有对不当定值加以有力的调整，这

18、无疑是我国海上保险法所应予完善的。那么，我国立法在此问题上应采英美方式还是大陆方式呢?本文作者以为采后者为妥。不仅是由于我国传统上是大陆法系，在逻辑上易于一致协调。从现实的角度出发，由于保险市场的不规范和社会伦理的缺失，保险人经常发动被保险人多投保以收取更多保费。假设采英美方式显然对被保险人有失公允。全部赔偿原那么、及时赔偿原那么和赔偿实践损失原那么共同构筑赔偿原那么的内容，三者是相互依赖、不可分割的。从赔偿原那么中又派生出两个重要原那么，即代位原那么和分摊原那么。四、代位原那么代位者，主体根据法律规定或合同商定取代他人之法律位置行使权益之谓也。代位原那么包括两方面的含义：债务代位原那么和物权

19、代位原那么。1、债务代位原那么债务代位原那么是指假设保险事故是由第三人引发并担任的，那么被保险人向第三人索赔的权益，自保险人支付赔偿之日起，相应地转移给保险人。这就是通常所称的“代位求偿权。代位求偿权的法源出自民法，本是沿袭旧日罗马法的衡平原理而来。在保险关系中，假设被保险标的物因他人的故意或者过失而遭到损害，那么被保险人既可对保险人恳求赔偿，也可以向侵权行为人恳求赔偿。但此二者在性质上是根本不同的。前者是基于保险合同的商定，而后者是基于法律的规定。前者是合同之债，后者是侵权之债。由于二者相互独立并没有牵连关系，故不能一致按比例分担，被保险人只能择其一而为之。通常情况下，被保险人出于时间本钱的

20、思索，多会选择向保险人索赔。假设保险人赔付后，该被保险人可再基于侵权向加害责任人恳求赔偿，那么被保险人能够获得双倍赔偿而超越其实践损失，这与赔偿原那么中赔偿实践损失原那么的要求显然不相吻合。假设被保险人获得保险赔偿后并不再向加害责任人索赔，那么该加害人就凭仗他人之间的合同关系而免除了本人侵权行为本应承当的责任，这难免有违社会公益和法律衡平的目的。因此在这种情况下，法律只需以为保险人是最初的责任人但不是最终的责任人，也就是保险人虽然不能由于有他人应担任任而可以不履行合同义务，但在其赔偿后，可以代被保险人之位而向加害人追偿。如此可令加害人最终仍须承当责任，尤其是被保险人不能基于对保险人和加害人的双

21、重主张而获得双重赔偿，杜绝其从中牟利的能够。因此债务代位原那么是赔偿原那么的必然要求和制度保证。2、物权代位原那么物权代位原那么，是指保险人在赔付全损后，有获得保险标的的全部权益，即损余应归保险人或从保险赔偿中予以折价扣除;但在被保险人索赔推定全损的情况下，保险人获得物权代位的前提条件，是保险人已接受了“委付。这里有一个问题是值得讨论的：我国 第248条规定：“船舶在合理时间内未从被获知最后音讯的地点抵达目的地，除合同另有商定外，满两个月后仍没有获知其音讯的，为船舶失踪。船舶失踪视为实践全损。有论者提出：将失踪船舶视为实践全损时，对失踪船舶按实践全损赔偿后，保险人并不自动获得失踪船舶的一切权。假设被视为实践全损的失踪船舶重现江湖，被保险人