优化农村金融生态环境的几点思考

1、优化农村金融生态环境的几点考虑摘要：金融开展对经济增长最重要的作用在于其对长期经济平均增长的总体奉献，农村经济要实现长期的、平稳的开展也同样要依靠农村金融的开展，而农村金融的开展必需要有一个良好的金融生态环境。本文将从农村经济开展和农村金融及农村金融与农村金融生态环境的关系、如何建立好农村金融生态环境等角度进展分析。关键词：农村经济；农村金融；金融生态nsiderntheRuralFinanialElgiEnvirnentsnstrutinAbstrat:Asnesaying:thefinaneistheenterfenis.Andtheruralenisdevelpentalsdepends

2、nitsfinanialdevelpent.Therefre,thelattersdevelpentustbelngtaellfinanialelgienvirnent.Shtbettertheruralfinanialelgienvirnentisthestiprtanttask.Thispaperillresearhnthispint.Key-rds:RuralEnis;RuralFinane;FinanialElgi周小川2022首次提出金融生态环境的概念，为我国经济开展的核心推动力金融开展的依赖途径研究提出了新的指引方向。徐诺金2022在结合生态学的相关知识后对这一概念进展了进一步的系

3、统化，指出金融生态即“指各种金融组织为了生存和开展，与其生存环境之间及内部金融组织互相之间在长期的亲密联络和互相作用过程中，通过分工、合作所形成的具有一定构造特征，执行一定功能作用的动态平衡系统。农村金融作为我国金融开展中的特别弱势部位，对其金融生态环境的研究将具有特别重大的意义。本文所指的农村金融生态环境指的是为农村经济开展提供资金融通及其他金融效劳的各类金融机构为了生存和开展，与农村经济、金融开展相关联的所有因素及其他机构之间的亲密联络和互相作用过程中形成的一种动态的、平衡的系统。一、农村经济、农村金融及农村金融生态环境的关系农村经济问题是我国社会经济开展中的大问题。农村经济与城市经济难以

4、交融导致的“二元经济构造；农业市场化和产业化以及科技化等难以实现导致农业抵御风险才能低下；农民增收缓慢等，这三个方面的问题被合称为“三农问题。由于农业在整个国民经济开展中的根底地位，以及农民增收缓慢引致的农村市场无法开拓进而导致的消费需求缺乏，城乡“二元化日益明显导致的社会开展严重不平衡及其他社会问题等，都是因为农村经济开展滞缓引起的，因此如何解决好农村经济开展过程中的这三个方面问题，是挡在我国社会开展道路上的核心问题。在近年我国经济实现飞速开展的时候，由于各种原因城乡经济开展的差距越来越大，同时城市金融开展程度与农村金融开展程度之间的差距更为明显，农村主要的金融机构中国农业银行、邮政储蓄及各

5、农村信誉合作社的开展非常缓慢，除个别经济兴旺地方外根本上都处于亏损状态。由于城市在人才占有、科技技术领先、金融兴旺、生活便利、资源占有占优、商品流通速度快等方面的优势，城乡间的差距将会进一步拉大。我国城市资本尚处于资本积累阶段，不能直接用城市的资金来拉动农村经济的开展，否那么城市科技产业将再次落后于其他国家，从而不利于国家综合国力的提升和长远参与国际竞争才能的增强。金融作为经济的核心，对经济开展的作用是勿庸置疑的。农村经济的开展也只能依靠农村金融的开展，通过农村金融的开展，增强农村资金的流转效率、使用效率，使其最终成为能支撑农村经济开展的资金大动脉。在当前我国农村金融极不兴旺的情况下，如何迅速

6、提升金融效劳程度，笔者认为，首要的应该完善和提升农村金融生态环境，通过生态环境的提升促使农村金融能从内部实现质的飞跃开展。?金融时报?社评文章?金融生态环境就是竞争力?指出“金融生态环境不仅关系到一个国家或区域的软环境和文明程度，而且也直接影响到该经济体的经济金融开展程度，从一定意义上讲，金融生态环境就是竞争力。雷和平、林之诠2022通过对陕西周至县和澄城县的调研，并对获得的数据进展比照分析，指出金融生态环境的优劣直接关系到一个地方金融、经济的开展程度。因此，我们要开展农村经济，在不可能实行规模性直接政策倾斜的今天，我们唯一可以走的路就是要开展农村金融，通过农村金融的开展，实现农村存量资金的盘

7、活，加速资金流转，进而实现资金总量放大，推动农村经济实现跨越式开展。而农村金融的开展又必须依赖于良好的金融生态环境。因此，要实现农村经济的开展，当务之急是要提升农村金融生态环境的建立程度。二、当前我国农村金融生态环境的缺陷分析农村经济的欠兴旺状态，尽管不是完全由于农村金融不兴旺的现实引起的，但是，假如农村金融能得到较好的开展，那么一定可以极大的推动农村经济的开展。然而由于我国当前农村金融生态环境不佳，农村金融的开展受到了极大的限制。章政远、祁斌昌2022指出目前我国农村金融生态环境在四个方面存在欠缺：法制环境欠缺而导致的金融债权难以受到保护、征信体系欠缺导致贷款人道德风险加剧、信息披露失实而导

8、致银企关系扭曲、经济金融错位导致农村资金大量外流等。?金融时报?的系列评论员文章也从法制、信息、会计制度、征信体系建立等角度对我国金融生态环境建立的弱势部位进展了详尽的分析。笔者在这些研究成果的根底上对我国农村金融生态环境的现状总结如下。第一，农村宏观经济形势不容乐观，农村资金外溢现象严重。农业的利润率从来就是低于社会平均利润率的，因此农业假如没有一些适当的措施进展补贴，其回报率的低下必然将导致该行业的资金外溢。我国农业开展的现实是回报率极低，农村金融机构赖以生存的土壤如此贫瘠，如何让农村金融安康的成长？此外，由于我国农村的金融机构中，商业银行分支机构及邮政储蓄占有相当的份额，前者出于对利润的

9、追求必然将资金从农村通过其上级行贷放，而后者作为政策性银行运营资金的主要供给者，其在农村吸纳的资金也大局部流出于农村经济循环体系外。资金流动的必然规律作用并且有外流的渠道，导致了我国农村资金外溢现象比拟严重，农村金融运行的整体生态环境不容乐观。第二，法制环境缺失，征信体系建立滞后。法制建立方面的缺失从理论上讲包括立法、司法和执法三个方面，详细到农村的现实，我们在后两个方面才是真正的缺失，已经有的法律标准不能得到很好的执行，“有法不依、执法不严是农村法制建立中不容无视的顽疾。这样的法制环境必然是对债权人利益的一种无视。诚信环境的缺失那么是导致农村金融生态环境恶化的更为直接的原因，诚信缺失导致的道

10、德风险由于不可预见性和对后续贷款行为的有力影响，将对农村金融生态环境造成极其不利的冲击。雷和平、林之诠2022在其调查报告中列举的这些数据是值得深思的：周至县2022年底农村信誉社贷款余额7.6亿元，不良贷款1.7亿元，不良贷款率近25，而其中的十三类突出的不良贷款余额为4608万元，党政干部和政府的贷款或担保贷款就有1656万元，占比近36，政府及其工作人员都能不讲信誉，不还贷款，并且得不到任何的惩戒，这就是我国农村金融生态中的一个不容否认的现实征信体系建立滞后，贷款人诚信缺失。第三，对农村金融的监管难以深化，农村金融业务出现“劣币驱逐良币现象，不利于正规农村金融机构的开展。由于农业贷款的分

11、散性和农村私人放贷的隐蔽性，对其监管难以深化进展，因此不能很好的引导正规金融机构的贷款业务并同时打击那些不利于正规金融事业开展的地下贷款行为；同时由于私人贷款手续简单，贷款期限较短等优势，在农村信誉合作社等金融机构不能实现金融业务创新的现实情形下，不能满足市场上的局部资金需要，因此也加剧了非正规金融业务的开展，农村金融市场市场份额不断被侵蚀，外部竞争环境较差。第四，农村金融机构内部控制制度建立滞后。作为农村金融的主要机构，信誉合作社由于历史原因定位一直比拟低，参与市场竞争较少，因此导致其管理体制建立、人力资源建立、市场竞争意识建立等都比拟欠缺。尤其由于业务涉及范围较窄，致使其在内部控制制度建立

12、方面严重滞后，不仅不能对业务创新进展预见性的控制引导，就是对传统业务也不能很好的进展控制。内控制度的缺失主要表如今财务会计制度、人事及岗位管理制度、风险稽核制度、问责制度等方面。这些内部制度的缺失，是农村金融机构不能实现主动性、创新性开展的内部原因。因此当前我国农村金融机构的内部生态环境是失衡的。第五，农村行政力量的介入较为普遍，金融市场的市场化程度较低。在第二点中笔者引用的数据已经从一个事实的层面上说明了农村行政力量的介入不仅是间接的打招呼贷款、提供政府担保等，更有直接强行与金融机构发生借贷关系，占用大量贷款资金进展非财政性运作，使得本来有限的农村资金创造出现断层。农村金融市场的市场化程度低

13、，不能为农村金融机构的开展提供市场的准确引导，交易环境较差。三、优化农村金融生态环境的假设干考虑2022年中央一号文件指出要建立农村竞争性金融市场，而竞争性金融市场的培育需要有良好的金融生态环境。笔者针对前面提出的当前我国农村金融生态环境中的欠缺点，拟提出以下优化农村金融生态环境的建议。一加大法制建立力度，营造宽紧适度的农村法制环境第一，加强针对农村经济金融建立特殊需要的立法工作。农村经济金融根底薄弱，需要不同于一般经济环境下的特殊法律保护，尤其在如何保障农民以及相关农村经济体的既得利益、预期利益等方面要加大立法力度，只有用法律来确保农村各经济体的正常经济利益获得，才能调动各方面的积极性，否那

14、么各经济体之间的利益冲突将很难得到解决，农村金融生态环境将缺失有效的法律屏障。第二，加大执法、司法力度。在处理和协调农村经济金融事务中要真正做到有法必依，执法必严，在已有法律框架的约束下的所有领域都要做到这一点；同时在农村经济金融活动中司法的力度应该加强，不能等上诉，应该强化主动监视功能。第三，加强对农村金融犯罪的打击。鉴于农村金融案件一般都多而小，假如按照常规法律程序，打击农村金融犯罪的本钱将大为增加。因此，笔者认为建立一种处理农村金融案件的特别简易程序，以期加大打击农村金融犯罪的力度，为营造良好的农村金融生态环境创造一个宽紧适度的法制环境。二以农村信誉社竞争意识提升为打破口，营建竞争性农村

15、金融市场2022年的中央一号文件明确提出要“培育竞争性的农村金融市潮。农村信誉社作为农村金融的主力军，按照建立此类金融机构的本意作为农民等农村经济主体自己的银行，或者按照其设立与管理的形式社员自治，都应该成为促进社员利益的金融机构。但是由于我国农村固有的封建剩余思想，乡镇、村甚至县级政府都对农村信誉社进展行政干预，致使信誉社的经营行为不能很好的代表广阔农民等农村经济体的利益。因此优化农村金融生态环境的重要一步就是要将信誉社的官办色彩剔除，表达民治思想，还信誉社经营权于民，促使信誉社按照市场规律经营，从而为农村金融市场增添一个有力的竞争性主体，进而促使其他各类农村金融机构也能主动由行政主导转变为

16、市场主导，最终建立一个竞争性的农村金融市常三加强农村征信体系建立信息不对称是社会的普遍现实，交易双方对自己的状况比交易对手有更多的理解，于是双方可能会利用自己的信息优势进展博弈，一般的结果是社会效率出现损失。因此，信息不对称情况下的交易从整个社会资源利用方面看不是最优的交易行为。农村金融市场中的交易行为，一个重要的风险来源于交易主体尤其贷款方的信誉引起的违约问题。假如贷款方或者金融效劳的提供方不讲诚信，那么可能会导致交易对方的利益在道德风险发生的情况下蒙受损失，但是交易对方可能不会等到损失发生才进展事后追偿，其可能通过增加其他附加条款增加可能违约方的交易本钱，以弥补可能的预期损失。这样的交易将

17、进一步抑制农村金融市场资金的充分及时利用。因此，有必要建立一种包括征信数据库、诚信奖励与惩罚体系、追偿制度等完好的征信体系。四从完善内部控制制度建立、进步人员素质等方面着手，提升农村各类金融机构进展业务创新、风险控制的才能农村金融市场缺乏必要的细分，对农村各经济体的金融效劳需求进展挖掘，因此，金融创新就是一种必要的和急迫的工作。但是我国农村金融机构在现有的人员和制度下，不仅金融产品创新不能实现，就是通过跟随创新实现了金融业务的创新，创新产品的风险也不能在现有的风险约束机制下得到有效控制。因此农村金融机构应该加大内部控制制度建立力度，尤其在财务会计制度建立、岗位责任制度建立、风险监视与稽核制度建

18、立等方面；此外，农村金融机构应该更加注重引入高素质的金融专门人才，加大对现有员工的培训力度，提升风险意识、风险防范与控制才能、业务创新意识及业务创新才能。为繁荣农村金融市场提供内部制度和人员保障，进一步优化农村金融生态环境。五建立农村贷款保险制度，促进支农贷款发放，提升农村资金自我创造才能农村金融机构的存贷比一般都只有30甚至更低，货币创造才能较弱，加上农村商品市场交易通常都是通过现金交易完成，货币流通速度慢，因此，农村资金总量供给缺乏便不可防止。建立农村金融机构的贷款保险制度可以有效的促进农村金融机构的贷款发放贷款保险制度可以确保农村金融机构的经济效益趋向最大。就当前我国经济开展的现实和社会

19、条件可以采用两种不同的贷款保险形式。其一，行业协会形式农村金融机构自主设立行业性、区域性保险基金。如以农村信誉社为主体，结合其他各类农村金融机构，通过类似上缴存款准备金方式强迫各机构缴纳一定比例的贷款准备金，形成资金池，并通过招标方式确立区域性的基金管理公司，在资金的运作上采取以平安性为主、以盈利性为辅的方式，当被保险机构发生保险范围内贷款无法收回或其他既定损失情况下按损失金额的一定比例或全额直接从资金池拨付予以补偿；其二，政府机构主导形式以市级人行中心支行和银监局为核心，通过强迫上缴贷款准备金的方式设立资金池。详细资金运作上与前一种方式根本一致，只是在资金管理上可以采取更灵敏的方式，或者招标

20、管理，或者自行运作，或者通过指定机构运作等。相对而言，笔者认为第二种形式在当前更为可能，在运作效率上、资金平安性及盈利性等方面都更有保障一些。此外，科学高效的贷款保险制度还需要建立一个公正、有效的损失评价、损失确认、监视体系，以防止局部贷款机构的道德风险发生。在这样的一种制度保障下，贷款的发放必然加速，从而降低了农村资金的沉淀，提升了农村货币创造才能。六限制农村金融机构成为资金外溢的渠道，以培育相对独立的、具有完好金融创造功能的区域金融市场农村资金外溢，不仅不利于农村经济的开展，对当地的所有金融机构的开展其实也是不利的。从金融生态环境的含义上理解，在没有充足的资金作保障的情况下形成的金融生态环境绝对是不能支撑当地金融的正常开展。因此，应该从制度层面直接规定各金融机构的资金吸纳与运用方式，同时建立相应的监视和鼓励约束制度，以确保资金外溢状况得到抑制，农村金融生态环境能有质的提升。七提升对农村金融监管宽度和深度农村各金融机构为了到达盈利或者其他目的必然与其他机构发生交易，尤其在为了到达利润最大化的目的时，有可能做出违规行为，进而威胁到整个农村金融生态的平衡。因此在当前我国农村金融体系抵抗风险才能薄弱的情况下，应该加强监管，包括两个方面的升华。其一，拓展监管范围即监管宽度。不仅要将农村金融机构的日