零售转型战略一些分析和建议

1、关于零售转型战略的一些分析和建议面对多重叠加的风险挑战、日益激烈的市场环境、日趋严格的监管形势，农商银行要坚持零售转型，坚持支农支小、做小做散。零售转型不是简单的某项业务局部调整，而是各个层面上的全方位的方向性改变。因此，转型除了具有多角度、多方面的要求之外，还一定是长期持久的改变。因而研究零售业务转型的特点，同时针对上述特点可针对性的制定相关政策，有助于转型的顺利开展。一、转型的特点（一）前瞻性。战略转型一定要以银行自身发展为基础，它是在对农商行未来发展的环境分析和预测的基础上，对战略目标进行修正与革新，农商行的一切资源都是服从和服务于这个战略目标。因此，战略转型必须具有前瞻性特征。（二）目

2、的性。战略转型更多是求得持续发展而不仅仅是为了业务的短期增长。增长是一个量的变化，发展是一个质的变化。战略转型寻求的是农商行发生质的飞跃。（三）创新性。零售业务的持续发展来自于创新，因此零售业务战略转型就是要具有创新性，要从根本上转变以传统业务为主的经营理念，在预测市场需求变化的基础上，制定零售业务发展的新目标，从规模、产品、渠道等方面实现零售业务发展质的飞跃。 二、转型的核心思想（一）坚持效益与规模并举，提升零售业务核心竞争力。零售转型作为农商行战略转型的重点，承载着农商行的未来，全行上下必须抓住当前的战略机遇期，努力实现规模与效益的双提升。在提升效益方面，要进一步加大零售营业净收入和中间业

3、务收入指标的考核权重；另一方面，要从严控制成本投入，优化成本分摊方式，提高营销费用使用效率，加强不良贷款的清收管理，确保农商行的资产质量。（二）坚持硬转与软转并行，提升网点营销服务水平。农商行的网点建设要进一步围绕“硬转”和“软转”的要求，优化布局、统一标准、提升服务。在布局方面要严格落实总行的统一标准规范，完善分业态网点管理体系，积极探索社区金融、店中店等渠道经营模式；在营销服务上要从指引导型服务逐步向过程性服务、增值性服务转变，提高客户对农商行的可信度。（三）坚持基础与创新并抓，提升经营客户水平。当前农商行的柜面业务、理财销售、电子银行交易、个贷办理等流程还存在许多效率不高、人性化不够、客

4、户体验差的问题。因此，要安排专人深入一线，广泛听取客户的意见，解决相关的流程优化创新问题，完善基础服务功能，建立满足高端客户需求的资产配置。（四）坚持联动与协同并进，实现规模、质量、效益统一。零售业务的转型绝不是仅仅一两个人或某一个部门的事情，它需要各部门协同合作，面向不同的零售金融客户群体推出综合金融服务方案套餐。要通过强调“大零售”的综合营销战略方式，强化分行整体零售金融板块内交叉营销考核，并通过加强督导和技术支持促使零售金融板块内各部门形成合力来共同完成零售业务整体发展计划。三、转型的建议（一）加强零售业务的创新。一是需要加快产品研发，在财富管理方面，既可以创新提前支取、靠档计息的存款产

5、品，也可以发展收益较高、质押灵活的理财及宝类产品，收益稳定、风险较低的保险、黄金等代销类业务，为客户提供综合化、一揽子的理财服务，做深做细传统零售客户群体，进而提升综合回报；信贷产品方面，可以针对城乡居民缺少抵质押物的现状，创新承包权、经营权、宅基地等抵质押融资方式，也可以允许信用好的零售客户周转使用贷款，降低资金使用的整体成本，进而拓展到更多的零售客户来源。二是创新业务流程，建议开展微贷事业部改革，利用其批量式获客、标准化审批、还原财务报表等技术优势，优化零售业务的流程，既能满足零售客户短、频、急的资金需求，也方便开展财务报表分析、控制信贷业务风险。（二）优化线上线下服务渠道。一是继续下沉服

6、务渠道，建议在没有网点的行政村建设农村金融综合服务站，聘请村会计或村官常驻服务站，为当地村民提供人性化、便捷式的存取汇业务；并以服务站为支点，强化零售产品的营销和服务，在条件成熟时将服务站升级为自助银行、分理处等二三级网点。二是加快电子渠道建设，建议加大科技投入力度，加快网上银行、手机银行、微信银行、网上商城等电子渠道建设，通过电脑客户端、手机客户端为城乡居民提供存取汇等绝大部分金融服务，提高服务效率、提升客户体验。三是加快线上线下渠道融合，建议研究传统物理网点、新兴电子渠道的综合服务方案，让物理网点、银行卡（含市民卡）等传统优势资源和新兴电子渠道资源形成合力，为城乡居民提供立体式的金融服务，提升市场竞争力。（三）加快人才队伍建设。一是完善员工培训体系，建议借鉴同业先进经验，建立并完善分层培训体系，明确各类岗位的培训时间、主要课程、预期目标。二是加大培训投入，建议委托先进同业、聘请外部专家提供营销、风控、战略等方面培训，也要发