工商银行的商业模式

1、中国工商银行整体电子商务模式、中国工商银行电子商务的基本情况与功能1、基本情况中国工商银行于1984年成立，全面承担起原由中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务，担当起 积聚社会财富、支援国家建设的重任。2005年，中国工商银行完成了股份制改造，正式更名为中国工商银行股份有限公司”（以下简称 工商银行”）；2006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。公开发行上市后，工商 银行共有 A 股 250,962,348,064 股，H 股 83,056,501,962 股，总股本 334,018,850,026 股。工商银行在中国拥有领先的市场地位、优质的客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能

2、力和市场 竞争力，以及卓越的品牌价值。工商银行正以建设国际一流现代金融企业为目标，不断发展进步， 以真诚的服务与专业的能力帮助全球客户管理资产、创造财富。中国工商银行是中国最大的国有商业银行，总资产已超过四万亿元人 民币，金融电子化水平在同业居领先地位，电子化网点覆盖率达98%以上，全年结算业务量占中国金融业的50%以上。2000年，中国工商银行分别被英国银行家、欧洲货币杂志评为2000年度中国最佳银行”和中国内地最佳银行“。银行家杂志公布的2001年度最新全球商业银行排名，以一级资本排序，中国工商银行居全球大银行的第七位。1999年，首次参加美国财富杂志世界大企业500强的排位以来，工商银行

3、分别列第160位、208位及213位。工商银行具有强劲的盈利能力。2007年集团实现税后利润 819.90亿元，较上年增长 65.9% ;自2003年引入国际审计以来，税后利润年复合增长率超过38%。成本收入比为 34.48%，继续保持合理水平。每股收益 0.24元，增长41.2%。截至2007年末，总市值升至 3,389.34亿美元，增长 35%，成为全球市值最大的上市银行。为了增强发展的可持续性，工商银行不断深入实施经营转型战略。顺应宏观调控政策要求，各 项贷款保持适度增长，结构优化；改善投资结构、拓展金融市场业务，大幅度增加资金营运收益； 大力发展中间业务，收入增长点更加多元化。2007

4、年净利息收益率 2.80%，同比提高0.39个百分点；非信贷利息收入占总收入的比重达30.36% ;手续费及佣金净收入增长110.4%，占营业收入比重同比提高4.49个百分点。综合化经营与国际化发展战略实施迈岀更大步伐。随着2007年金融租赁公司的成立，工商银行的非银行牌照类业务已延伸到投资银行、基金和租赁等市场领域；收购澳门、非洲等地最大银行股 权，进入俄罗斯、印尼等新市场，境外机构达112家，形成了覆盖主要国际金融中心和我国主要经贸往来地区的全球化服务网络。2、功能架构中国工商银行总行大厦近年来，中国工商银行全面推进各项改革和业务发展，突岀效益和质量，狠 抓内部管理，并致力于现代商业银行法

5、人治理结构的建设，初步建立了以市场为导向、以客户为中 心、以防范风险为重点的组织架构。注重信贷结构和信贷资源的优化配置，各项管理日趋规范，业 务创新发展迅速。中国工商银行积极推进跨国经营战略，在亚洲、欧洲、北美洲和大洋洲的主要金 融中心和地区经济中心建立了十家金融机构。通过收购重组等方式在香港建立了批发、零售机、投资银行业务有机结合的地区性经营中心。目前，工商银行的海外代理行总数已达655家。中国工商银行正在向管理科学、技术先进、效益良好、实力雄厚、信誉卓著的国际化、现代化大商业银行迈 进。中国工商银行主要办理：人民币业务：吸收人民币存款；发放短期、中期和长期贷款；办理结算； 办理票据贴现；代

6、理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供信用证 服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务。外汇业务：外汇存款；外汇贷款； 外汇汇款；外币兑换；国际结算；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；发行和代理发行股票以外的外币有价证券；买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；自营外汇买 卖；代客外汇买卖；外汇信用卡发行；代理国外信用卡的发行及付款；资信调查、咨询、见证业 务。在中国及全球13个国家与地区，中国工商银行拥有381,713名开拓进取、经验丰富的员工，为1.7亿个人客户与272万公司客户提供广泛而优质的金融产品和服务。近1.7万家境内外机构

7、，覆盖中国大部分大中城市与主要国际金融中心，为客户直接提供优质 服务；国内领先的电子银行平台，触手可及的网上、电话、手机与自助银行四大渠道，提供资金管 理、收费缴费、营销服务、金融理财、代理销售、电子商务六大类服务；贵宾理财中心、电话银 行、网上银行专属通道，专业金融理财师，为贵宾客户提供独到的服务。工商银行还与国内及122个国家和地区的1,400多家银行建立了代理行关系，全球化服务网络进一步完善。工商银行将上市后第一年作为优质服务年”，从业务流程、分销渠道、服务模式和产品种类等方面系统地改进和提升了服务，继续朝着建设国内服务最好金融企业的目标迈进。二、中国工商银行电子商务的商业模式战略目标工

8、行的战略目标是巩固在我国银行业的市场领导地位并致力于转型为国际一流的金融机构。工行的 整体目标是实现股东价值最大化和维持可持续增长。工行相信自身的独特性在于业务创新的经营方 式及引领市场的创新精神。工行在市场中率先对信息科技系统的数据集中进行投资，推介新产品与 服务，建立全面风险管理体系，以及发展电子银行网络。工行致力于继续以业务创新的理念，通过 以下战略措施加强工行的独特性：（一）进一步发展具有高增长性的非信贷业务以实现收入及资产结构多元化（二）稳健发展本行的信贷业务，积极改善本行的信贷结构（三）通过扩大客户细分、加强目标市场营销和提升客户服务水平来继续提升本行的客户组合 和盈利能力（四）通

9、过战略性地提升传统分行网络，并加强电子银行业务，以进一步增强销售和市场推广 能力（五）继续加强风险管理及内部控制能力（六）充分利用与战略投资者的合作关系（七）完善与绩效挂钩的激励机制，加强培训，提高员工绩效 产品与服务作为中国最大的商业银行，工商银行为公司客户与个人客户提供了多元、专业的各项金融服务1、个人金融服务投资理财便利金融个人贷款存款服务理财金账户2、企业金融服务对公存款融资业务票据业务财智国际清算和结算服务企业电子银行资产托管业务企业年金业务更多金融服务3、电子银行服务理财产品投资银行业务机构金融业务中小企业服务电话银行网上银行手机银行企业银行个人网上银行登录企业网上银行登录4、银行

10、卡服务卡片世界贴心服务牡丹卡申办直通车使用指南收入与价值来源工行主要业务方向分为公司业务、同业业务、资金业务、零售业务四大类，电子银行是各类业务发 展的重要渠道。1、公司业务 工行公司业务以非金融机构法人客户、政府机关为基本服务对象，是工行的基础业务和各项业务发 展的基石，也是工行利润的主要来源。2、同业业务工行从1996年开始涉足资本市场业务，是国内最早提供资本市场银行业务、服务于金融同业的商 业银行之一。3、资金业务工行资金业务是根据有关监管政策和国际市场惯例，在货币、债券市场从事的资金拆借、债券投 资、外汇买卖以及其他各类金融工具等交易业务。4、零售业务工行零售业务以居民个人或家庭为基本

11、服务对象。加快零售业务的发展是工行业务发展模式和盈利 模式战略转型的重要内容。5、电子银行2001年7月，工行对全行电子银行服务渠道进行整合，成立电子银行部，实行统一、集中和专业 化管理。通过几年来的持续快速发展，已初步构建了以网上银行、电话银行、自助银行、手机银行 为主体的多功能、多层次、多渠道电子银行服务网络，业务品种不断丰富，有效突破了时间、空间 的限制，具备了统一、标准、高质量地为客户提供多样化服务的能力，柜面替代率不断提高。核心能力中国工商银行的核心能力是风险管理能力。风险管理能力较低，已经成为制约我国商业银行发展的 瓶颈。我国商业银行除了要加强市场营销能力、创新能力、客户服务能力以

12、外，还要重视风险管理 业务能力的培养。三、中国工商银行电子商务的技术模式数据集中工程、全功能银行系统和数据仓库三大科技项目，是中国工商银行搭建国际先进水平金融 信息技术平台的基础。2002年10月完成的数据集中工程，是我国金融系统数据集中的开创性工程。工程完成后，全行所有经营数据集中于北京、上海两个数据中心。2004年完成整合迁移，上海数据中心成为生产运行中心，北京为灾难备份中心。数据中心总处理能力达17000个MIPS （每秒百万次），存储各类账户总数达4.8亿户，日均处理业务量超过2000万笔。综合业务系统是一套超大型应用软件系统，以综合化”、柜员制”和 面向客户”为基础，以会计核算子系统

13、为中心，包括资金汇划清算、个人金融业务、财务、电子银行、国际业务、信贷台 账、事后监督等 23个业务处理子系统。在国内大型商业银行中率先建立起统一、标准、规范的核 心业务应用平台，实现了业务处理模式以银行产品为中心到以客户为中心的转变。2003年11月22日，综合业务系统升级为全功能银行NOVA系统。此外，数据仓库工程为工商银行开展个性化的客户服务提供了技术基础，为管理信息化和决策科学化创造了条件。依托信息化技术平台，工商银行相续投产了信贷综合管理系统升级版、证券、基金业务系统、 网上银行系统、手机和电话银行系统等系列金融信息化产品，赢得了科技应用上的领先优势。中国工商银行的长足发展，得益于其

14、经营管理水平的不断提升。工商银行实行统一法人授权经 营的商业银行经营管理体制，总行是全行的经营管理中心、资金调度中心和领导指挥中心，拥有全 行的法人财产权，对全行经营的效益性、安全性和流动性负责。全行实行下管一级、监控两级”的管理模式，在授权和授信管理的基础上，建立了现代商业银行的风险、资金、信贷、内控和人力资 源等管理体制。中国工商银行具有国内领先的风险控制能力。在风险管理委员会的领导下，实行包括信用风 险、市场风险、操作风险、流动性风险在内，贯穿风险识别、计量、监测、控制、处置、补偿全过程的全面风险管理。风险控制的重要举措包括：不断完善以总行为中心的行业分析、授信管理、 信贷审批和监测检查

15、体制；分离信贷前后台业务，强化监督制约，并利用信贷电子化综合管理系统 对贷款实行实时逐笔监控；健全新增不良贷款责任认定、追究机制。合理配置全行非信贷资产的总 量结构和期限结构，建立流动性风险的预警和应急机制；加强人民币、外币的流动性风险管理，建 立定期的流动性状况报告分析和预测制度；建立健全利率风险管理机制，加大资金集中管理力度， 利用内部转移价格，提高资金运营的效率与收益；开展全行操作风险情况调查，建立科学合理、有 效制衡的业务处理流程，明确控制防范重点，加强操作风险控制；实行独立的内外部审计体制，基 本构筑了对全行各项经营管理活动全方位覆盖、全过程控制的监管体系，聘请国际会计师事务所对 所

16、属分行财务报表进行外部审计等等。四、中国工商银行电子商务的经营模式工商银行在经营模式和增长方式上发生了显著变化，效率的提高在一定程度上说正是源于经营结构 不断优化的结果。长期以来，国有银行的资产结构一直处于信贷资产独大的局面，而国际上现代的商业银行信 贷资产占其总资产的比例大约为30%至50%。2005年底工商银行的非信贷资产占总资产的比重为49%，而2000年时这个比例还仅仅是 33%，这使过去信贷资产占绝对比重的资产格局发生了根本 性改变。事实上，通过扩大信贷规模赚取利差收入以前一直是国有商业银行经营的基本策略，实际上 就是将全部的存款都用于发放贷款，处于超负荷经营的状态。这种情况下，一旦

17、外部环境有较大波 动，银行的流动性就可能岀现问题，风险很大。随着改革的不断深化，银行的贷存比逐渐下降，至 2005年底工商银行的贷存比大约是54%。此外，五年来工商银行的分销渠道也发生了显著变化，2005年工行通过电子银行渠道交易的业务笔数已经占到全部业务量的26%，而2000年时还仅仅为3%，离柜业务量的迅猛增长，很大程度上提高了效率而降低了成本。大力进行自主创新工商银行的竞争力主要体现在什么方面？ 一般给岀的答案可能会是规模优势和市场影响力， 因为工商银行有其他银行无法比拟的网点覆盖和领先的业务市场份额。事实上，工商银行这些年来 更注重在科学管理的基础上，通过科技建设和业务创新来锻造核心竞

18、争力。早在2002年，工商银行就完成了业务处理主机集中工程，构建了高度集中的电子化体系，首 开我国金融界科技管理集约化的先河。在国内，实现了37家分行和总行各经营机构的各项业务的集中处理，大幅度提升了生产运行水平。海外数据中心则实现了工商银行六家境外分支机构的业务 集中处理，从技术上支持了全行境内外业务联动的整体优势发挥。十五”期间工商银行还自主开发推岀了NOVA全功能银行系统，投产应用了375个信息管理系统和业务项目。其中，NOVA全功能银行系统包括 19个子系统，150多个应用平台，涵盖了业务处理类、经营管理类和服务渠道类所有业务，在国内大型商业银行中率先建立起了统一、标准、 规范的核心业

19、务应用平台，实现了业务处理模式从以产品为中心到以客户为中心的转变，确立了国 内科技领先的优势地位，为新的管理体制、经营模式、服务体系的建立和各项业务创新发展提供了 强有力的技术支持。依托先进的技术手段，工行在业务创新和产品创新上也狠下功夫，在国内市场投放了大量创 新型金融产品，还在电子银行、投资银行、资产托管、黄金业务、小企业信贷等诸多新业务领域形 成了新的优势。随着股改的进一步加快，工行的自主创新能力还会得到极大的提升。五、中国工商银行电子商务的管理模式公司治理不断改进。工商银行严格遵守营业所在地的法律法规及上市地相关监管规定，加强公司治 理制度建设，完善 三会一层”运行机制，强化风险管理和

20、内部控制，持续优化董事会结构，提高信 息披露质量，深化投资者关系管理，加快经营模式和增长方式的转型，取得明显成效。风险管理水平明显提升。工商银行实行全面风险管理，董事会、高级管理层和全行员工各自履 行相应职责，有效控制各种风险。通过借鉴国际经验，信用风险、市场风险、流动性风险和操作风 险管理得到全面加强。不良贷款余额和比率连续五年实现双降，2007年末分别为1,117.74亿元和2.74%。拨备覆盖率达到 103.50%。资本管理也取得新进展，资本配置更加规范和注重效益，资本 充足率与核心资本充足率在业务快速发展中仍保持在13.09%和10.99%的较高水平。与高盛集团、美国运通和安联集团保持

21、密切合作，在公司治理、风险管理、不良贷款管理、员工培 训与资金交易、银行卡等各项业务领域取得显著成效。（一）信息系统基础建设全行信息化基础设施建设日趋完善，形成了便捷高效的电子化经营服务和日趋完善的内部管理、办 公信息化体系。全行 20073个营业网点基本上实现了计算机联网和业务数据的集中处理，全行建立 了三级计算机骨干网络，并根据技术的不断进步和业务的发展需要，进行了网络改造和功能拓展， 建立了 下管一级、监控全网”的计算机网络管理系统，在全行推广使用了邮件传输、公文处理等各 类办公自动化系统。目前，全行装备ATM数量近1.4万台，POS超过7万台。（二）生产运行管理体系2002年全面完成了

22、工商银行信息化建设史上规模最大的项目一数据大集中工程”建立了上海、北京两个数据处理中心，实现了全国经营数据的统一、实时处理，技术能力达到国际大银行的先进水 平，目前，两大数据中心月均处理业务量已超过9亿笔。同时，工商银行澳门、新加坡、东京、汉城、香港等海外分支机构的业务也逐步挂接到海外数据中心进行集中处理。（三）应用软件开发体系目前，工行已形成了以软件开发中心为应用开发、技术标准和质量控制中心，北京、上海、杭州研 发部和部分一级分行协同进行全行应用软件产品研发，各一级分行负责本地应用开发和推广的应用 软件开发体系。全行的业务产品研发速度和产品质量进一步提高，科技创新步伐不断加快。（四）应用软件

23、测试体系为提高全行应用软件产品的开发质量，减少各部门、各级机构在产品测试上的重复投入，总行已经 建立了一套与全行集中开发、集中生产运行相适应的应用软件产品质量测试体系，在软件开发中 心、数据中心及各分行分别建立一套规模不同、职责不同的应用软件测试环境。（五）主要业务应用系统网上银行系统主要分为个人网上银行、企业网上银行、内部管理三个部分。个人网上银行能够为个 人客户提供注册、账户处理、客户服务、外汇业务、B股证券查询、银证通、个人汇款、理财顾问、B2C等10大类服务；对公网上银行能够为企业客户提供集团理财（账户管理）、付款指令、 网上购物、贷款查询、客户服务、证书管理等7大类服务。（六）科技队

24、伍建设通过工行各阶段科技工程和技术开发的历练，全行培养形成了一支勇于拼搏、能打硬战、无私奉献 的科技队伍，凝聚了一大批优秀科技人才。目前，全行科技队伍人数达到11000多人，由总行直接管理的科技队伍达到了约1600人，承担着推动全行科技管理、开发、生产和运行等工作六、中国工商银行电子商务的资本模式2006年5月23日，【中国工商银行】与阿里巴巴在杭州签署整体合作框架协议，双方将就电子商 务以及相关的安全认证、资金托管、市场营销、产品创新等多个领域开展广泛合作。这是中国最大 商业银行与最大电子商务网站之间的一次全面合作。2006年10月24日下午，【中国建设银行】股份有限公司与阿里巴巴（中国）网

25、络技术公司在杭 州共同举行全面战略合作协议签署一周年暨支付宝龙卡”发布会，正式发布国内首张真正专注于电子商务的联名借记卡.2006年3月16日，美丽的西子湖畔。【中国农业银行】和阿里巴巴公司共同举行新闻发 布会。双方在 B2B电子支付和个人网上支付领域携手，共同开拓电子商务时代的网上支付新时 代。银企战略合作协议签约仪式”。根据 票据通”2005年6月21日，【招商银行】与阿里巴巴在深圳隆重举行 协议，双方在原有良好合作的基础上招商银行将为阿里巴巴提供2006年6月2日，阿里巴巴与【浦东发展银行】在上海签署了战略合作协议。2006年11月22日，【国家邮政局】与阿里巴巴集团在北京共同签署电子商

26、务战略合作框架协议 和产品协议。双方将在电子商务信息流、资金流、物流等方面达成全面、长期的战略合作伙伴关 系，共同拓展电子商务市场。在中国工商银行新一代网上银行系统（e-Bank）建设与发展历程中，基于Liana交易平台的建设很好的实现了版本间的衔接与延续，很大程度的保证业务开发的速度与质量，进而推动了业务的快速成 长（根据中国工商银行所提供的数据）：从各项业务数据指标来看，2000年工商银行全年电子银行业务交易金额达到1.93万亿元，占全行结算业务量的3%。2001年全年实现电子银行业务交易额3.61万亿元，占全行结算业务量的5%，其中网上银行业务6千多亿元。2002年，网上银行交易金额达到

27、5.35万亿元，同业占比超过 80%。2003年，工商银行网上银行业务继续高歌猛进，累计实 现交易额19.4万亿。2004年工行B2C在线支付实现交易笔数突破1000万笔，交易金额超过 57亿元，一举成为我国电子商务最大的在线支付服务提供商。工商银行网上银行2004年的交易额为34万亿元，平均每日达到 931.5亿元。2005年头两个月，网上银行交易额超过6.1万亿元，比去年同期增长了 22.8%。据iResearch预测，2005年工商银行网上银行用户数将达到1.4亿。e卡联名卡、实体联名卡、企业和个人网上中国工商银行与搜狐等 12家电子商务企业就在线支付、 银行、客户资源共享等内容正式签署

28、了战略合作协议。截至今年3月底，中国工商银行企业网上银行客户达15. 4万户，个人网上银行客户已达1106万户，今年一季度该行电子银行业务交易额达到了10 . 7万亿元，超过全行结算业务量的25%。中国工商银行联合搜狐、海南航空、新浪等12家国内著名电子商务企业，就在线支付、e卡联名卡、实体联名卡、企业和个人网上银行、客户资源共享、联合促销等内容开展了战略合作。此举不 仅标志着中国工商银行电子银行开始向网络金融服务领域更深层次迈进，也标志着商业银行与电子商务产业链之间的互动与合作迈入一个全新的阶段。此次合作最重要的成果将是真正解决电子商务 支付问题。支付问题一直困扰着电子商务的发展，此次合作将推动网上支付和手机支付，使电子商务信息流和资金流得到高度统一，将大