电子金融第一章续

1、2022年7月25日电子银行系统对外经济贸易大学信息学院对外经济贸易大学现代服务业研究中心中心 陈进电子金融第二讲思考问题电子银行存在的必要性电子银行的功能和服务电子银行组成体系未来的银行与服务2022年7月25日2022年7月25日零售银行业务 Consumer Banking企业银行业务 Corporate/SME Banking银行业务 Banking现金流管理系统 Cash Management贸易融资系统 Trade Finance外汇交易系统 FX Trading签字查询系统 Signature Inquiry System理财系统 Wealth Management客户服务管理

2、呼叫中心 CRM - Call Centre 资金市场 Capital Markets外汇交易直通清算 Treasury STP托管系统 Custody SystemWeb Application ServicesHosting/ Managed Services渠道管理 Channels System & EDI反洗黑钱 AML / Regulatory Report签字查询系统 Signature Inquiry SystemMessaging, transformation & ExchangeOnline Transaction / Datawarehousing业务流程外包 BPO

3、: Statement Printing ; Document Management, Archive & RetrievalMiddleware Messaging / Infrastructure票据校验系统 Cheque Verification System系统及网络保安服务Security Services直通清算处理 Settlement & Clearing - Equity & Fixed e 业务管理 支持中心2022年7月25日金融机构信息交流层报送文件上传报送文件下载报送情况查询披露信息上传披露信息查询数据存储层数据存储中心知识管理层模型库模型引擎模型1模型2模型3规则引

4、擎数据采集校验规则指标项选取规则条件设置规则规则库统一用户权限管理信息管理平台统一数据安全平台数据交换平台功能服务层数据采集信息发布指标分析风险分析数据抽取转换与清洗过程电子金融服务评估过程外部数据用户界面层用户行领导保监会证券会银监会内部数据第二章 银行信息化概论金融信息化的概念金融信息化系统的体系结构电子银行综合业务系统结构银行电子化对银行业务的影响电子银行系统的规划与设计第一节 金融信息化的概念一、金融信息化的含义 1、概念化的定义金融电子化（银行电子化、金融信息化）是指：以IT技术为手段，改变金融业传统的工作方式，实现金融业务处理的自动化，金融服务电子化,金融管理信息化和金融决策科学化

5、。从而为客户提供多种快捷方便的服务，为国民经济各部门提供及时、准确信息的全部活动的过程。2、金融电子化是一个动态的概念金融电子化是一个随着IT技术和金融理论与实务、金融管理等不断发展而变化的一个概念。金融系统的不同机构，在不同的时期由于金融工作所面临的工作重点不同、计算机及其应用技术的发展水平不同，导致人们对金融电子化有不同的理解。例如：80年代初期，许多人认为金融电子化的任务就是为了解决当时的所谓“存款难、取款难和开户难”的三难问题。从计算机处理方式看：单用户多用户- 区域联网全国联网数据大集中。以工商银行为例：工商银行“九五”时期电子化的具体含义就概括为“一个体系，一网打尽，五大应用，中间

6、业务，无纸办公” 。“一个体系”：建立以大中型机中心为依托，通过延伸的策略，把一个地区内的所有网点业务统统都带动起来，以初步形成一个高度集中和统一的大型计算机体系； “一网打尽”：中心管辖下一个或几个分行内的所有网点，一个不漏的全部入网；“五大应用”：在大型计算机体系下，全面投产总行统一开发的储蓄、对公、信用卡、ATM、POS等五大应用系统；“中间业务”：是指在上述基础上，至少还开办了代发工资、代理收费、代理证券清算、电话银行和企业银行等五方面中间业务；“无纸办公”：是指全行的经营管理和日常办公全部实现了网络传输和计算机处理。2000年，工商银行电子化的重点又开始转向“大集中”，即在全国建立1

7、-2个大的处理中心，对全行的各种业务进行集中处理，对数据进行集中管理，以实现集约化经营。 二、金融信息化1、金融信息化的概念进入21世纪“金融信息化”替代了“金融电子化”。电子化：银行业务的计算机和网络化处理，降低成本、提高效率。信息化：内容更宽泛，是电子化的延伸，实现银行业务处理自动化、银行管理信息化和银行决策智能化，以提高银行竞争力的全过程。2、金融信息化工作的主要内容 金融信息化是一项复杂的社会系统工程，它包括的内容十分丰富。从总体上讲，金融信息化工作包括以下几方面：设置金融信息化管理机构 制定金融信息化发展规划建立金融信息系统制定金融信息化标准与管理制度进行金融信息化人才的培养金融信息

8、的内容-以建行为例第二节 银行电子化系统的体系结构一、金融活动中支付与处理1、金融支付活动的基本构成金融支付活动由两个层次构成：商业银行与客户之间的资金支付往来与结算；中央银行与商业银行之间的资金支付与清算。两个层次支付活动的全过程构成支付系统。总行分行1分行n中央银行商业银行甲商业银行乙客户A客户N上层支付资金清算系统下层支付服务系统2、金融支付中的基本处理活动三种基本处理活动：支付（Payment）：发生在收、付款人与其开户银行之间；清分轧差（Clearing）：指收、付款银行交换支付信息，把支付指令按接收行进行分类，并计算其借、贷方差额的过程，为最终清算做准备。 清算（Settlemen

9、t）：通过各家银行在中央银行开设的备付金帐户，划转款项，清偿债权债务关系。跨行支付的类型按照结算方式：全额清算：转帐资金逐笔清算净额清算：转帐资金按照净差额清算（清算周期）主要区别？效率和风险的平衡按交易的金额分类:大额支付系统小额支付系统按结算时效分类:实时支付系统非实时支付系统流行的做法：大额实时，小额批量INTERBANK SYSTEMSTransportation/ExchangesCLEARINGPayment System Architecture is composed of three main layersClient AClient A1Client A2Branch A1

10、Branch A2Head Office BANK AClient BClient B1Client B2Branch B1Head Office BANK BSETTLEMENT betweenBranches and Customers AccountsCENTRAL BANKFINAL SETTLEMENT 1 2 3 3 3 2 2Risk/Credit ManagementBANKSSecuritiesFinancial marketsFunctional Architecturecovers many functions/systemsReal Time Gross Settlem

11、entLarge ValueNET Clearing LOW VALUESECURITIESATM, POS, PHONE, INTERNET, MERCERISK / CREDITMANAGEMENTBank branchCommercial Banks Head OfficesBank branchBank branchBank branchClientsClientsClientsClientsCARDSDelivery channels3、传统支付工具现金支付非现金支付结算（三票一卡）支票、汇票、本票、银行卡其他支付工具汇兑：信汇、电汇托收承付：由销货单位发货后委托银行向异地收款的支付

12、工具委托收款定期借记：用于公共事业费、保险费、税款等直接贷记：用于工资、养老金支付4、支付体系支付系统：提供资金清算并完成资金转移的通道，支持丰富的支付工具。支付工具：实现债权债务清偿和资金转移的载体，例如：传统的三票一卡，新型的电子支付工具。支付监管机构支付服务机构4、支付系统分类同城票据交换系统全国电子联行系统现代化支付系统（大、小额支付系统等）银行业金融机构行内支付系统银行卡交易处理系统（商业银行卡系统，银联跨行交易清算系统）其他：网上支付跨行清算系统，城市商业银行汇票处理系统和支付清算系统，农信银支付清算系统。二、银行电子化系统的构成 根据金融支付系统的构成和处理活动的特点、金融系统的

13、功能与结构、金融管理的要求及金融电子化的实践，一个国家的银行电子化系统一般由三个层次的系统组成：支付服务系统；支付清算系统；信息管理系统（金融管理信息系统）。1、支付服务系统支付服务系统是指完成银行与客户之间的支付与结算的系统。它一般在银行的柜台上完成（目前已有多种电子化渠道），是银行为客户提供金融服务的窗口。 特点：帐户多、业务量大、涉及客户与银行双方的权益，是支付系统的基础，也是金融信息系统的数据源点。 支付服务系统在我国具体包括三类系统：对公业务系统；储蓄业务系统；新型电子化服务。综合业务系统2、支付清算系统 也叫跨行业务与资金清算系统。该系统一般由政府授权的中央银行组织建设、运营和管理

14、，由各家商业银行和金融机构共同参加。也可由中央银行授权的机构进行建设、运营和管理。 系统的结构复杂，一般集成了多种计算机系统、网络设备和通信协议，是一种典型的网间网。中国现代化支付系统3、支付信息管理系统即金融管理信息系统，是连接各金融业务子系统，对各金融业务子系统所产生的基础数据进行采集、加工、分析和传递，为管理者提供及时、准确、全面信息及各种信息分析工具的核心系统。例如：产品与服务管理 包括公司业务、个人业务、中间业务、网上银行业务、银行卡业务、银证业务、房地产业务等功能模块。此应用以总账数据、信贷数据、银行卡数据、清算数据、客户信息等为数据源，通过建立成本/利润模型、风险模型、客户分析模

15、型、营销分析模型等，实现产品与服务的成本/利润分析、风险分析、客户行为分析、渠道与市场分析等功能，从而改善银行的业务流程，提高产品创新和盈利能力。 第三节 电子银行综合业务体系结构电子银行综合业务处理体系客户零售业务国内批发业务往来银行网上银行银行内部管理商业国际分行管理内务管理总行管理行长管理以建行为例第四节 信息时代的金融变革与创新一、当代金融变革的主要特点二、中国金融业面临的挑战和金融创新方向三、实现金融智能化第五节 电子银行系统的规划与设计一、建设的目标二、电子银行系统成功与否的评判标准三、电子银行系统规划设计涉及的主要因素四、电子银行系统的规划与设计的原则五、电子银行系统的标准化六、

16、需要考虑的几个重要问题电子银行案例电子商务需求电子银行框架电子银行业务系统2022年7月25日2022年7月25日电子商务环境2022年7月25日金融信息化发展战略研究金融信息化安全可靠性平台金融信息化标准体系金融服务与创新 金融信息系统 网络金融示范工程CNFN商业银行网络保险业网络证券业网络相关机构网络跨系统金融互连网络2022年7月25日The system of e-bank 电子银行体系银行创新现代化支付体系e银行银行公共服务平台银行管理决策支撑系统银行标准化体系银行安全支撑平台机构重组 流程再造机构重组 流程再造2022年7月25日The operating structure o

17、f e-bank银行的运行结构2022年7月25日电子银行结构客 户电子银行体系网上银行电话银行手机银行ATM多媒体客服中心面向客户服务面向内部服务面向外部服务中间平台 / 外部接口 / 后台处理传统网点客户管理风险管理财务管理人力资源管理营销管理知识管理2022年7月25日顧客統合（）中间层后台前端业务联接客户群处理存取转账等 日常业务柜台自动提款ATM机自助式存取款ATM机多功能查询机网上支付手机BankingInternet FB电话Banking各种费用代缴业务综合DB信用评估系统资信中心信用机制中间件系统Internet呼叫中心、CRM.大型主机系统投资信托证券：新业务随着WTO的临

18、近，国内各大银行纷纷加紧新业务的开展以及业务与国际的接轨。下图为国内银行系统的基本构成。国内银行系统的概况分析保险国际业务数据仓库融资系统贷款审查系统贷款融资成本核算收益管理风险管理运营管理客户关系管理客户行为分析市场需求分析 客户关系管理（CRM)业务联接销售支援DB2022年7月25日服务1服务2服务3服务4业务1业务2业务3业务4综合客户数据库DB业务范围、服务不断扩大，但是客户信息不能有效利用。对于客户个体，不知道应该推销何种业务。（即One to One)缺乏整理零散客户信息有效利用的手段客户信息的一元化 管理解决方案课题综合客户DB2022年7月25日通过综合客户DB，可以实现各种

19、业务、服务高效运转。以综合客户DB为中心的业务模式客户服务中心业务管理收益管理成本管理与客户接触综合客户DB通过一元化数据库实现管理的高效化、高精度计划推进客户需求分析确定战略计划现状分析结果分析结果分析评价策划分析 Internet经营管理业务支行柜台支援客户访问客户接触途径市场推进融资咨询用户等级评定2022年7月25日网上交易投资商品的购买2/9 投资商品(10万元）客户服务中心 （第2天）客户：根据客户的相应，收集信息柜台：对面销售 接触履历、根据客户 需求销售柜台（第3天）在各销售渠道间共享客户信息，实现准确高效的客户对应。综合客户DB(销售支援DB)个人及家庭信息账户信息、交易履历

20、相关信息、收益信息商品信息接触履历、适合销售信息2/10 其他投资商品推荐， 确认客户的投资额度 系统操作员：商品信息：客户需要的商品信息参考相关履历纪录相应结果储蓄/融资投资/信托保险Internet呼叫中心支行ATM综合客户DB的协调运转客户投资金额是、时间、客户的购买倾向是积攒客户信息参考接触履历纪录相关内容2022年7月25日灵活运用综合客户DB，实现针对高级客户的高级服务事例：对高级顾客的专门服务 目的在专门的柜台为高级客户提供更高级的服务，从而实现更高的收益。服务的目标和实现方式为确保有的放矢的销售，营造更科学的客户接待方式，实现更高的营业目标。高级客户（29.3%）使用的顾客（7

21、1.3%）使用柜台（28.7%）引导到高级柜台综合接待柜台新型系统对使用阿ATM的高级顾客通知店员接待细分客户的来店目的一般顾客高级顾客一般柜台高级柜台客户信息目标实现方式2022年7月25日图中为说明方便以3次元为例，实际系统的使用在数十次元以上。MBR是能够自动的、高精度的信贷评分系统。自有资本比率销售额利润率总资本收回率自有资本比率销售额利润率总资本收回率公司自有资本比率销售额利润率总资本收回率公司85分评出分数20分自有资本比率销售额利润率总资本收回率公司？分审查对象 输入数据？点实际数据（空间）最新信贷评分技术（）自有资本比率销售额利润率总资本收回率公司？分检索最相近的 原有数据MBR:Memory Based Reasoning2022年7月25日个人贷款自动审查个人贷款自动审查系统的案例大型主机系统案件信息申请书（审查引擎）外部保证组织支行