小微企业增信贷业务简介

1、小微企业增信贷业务简介五、增信贷业务操作流程四、增信贷的担保方式三、增信贷的贷款要素二、增信贷贷款对象一、增信贷产品定义及研发背景课程提纲一、增信贷产品定义及研发背景小微企业增信贷业务（以下简称“增信贷”），是指我行向符合授信条件的存量房地产抵押贷款（含个人商务贷款、小企业贷款、个人一手住房贷款、个人二手住房贷款，下同）借款人发放的，用于经营实体合法生产经营活动的短期人民币流动资金贷款。为增强对借款人的约束力，借款人应按照贷款金额的一定比例缴纳保证金，或至少追加一名符合我行准入条件的第三方保证人提供连带责任保证担保。借款人为自然人的增信贷，纳入个人商务贷款业务管理范畴；借款人为小企业的增信贷，

2、纳入小企业授信业务管理范畴。 产品定义截至2013年5月末，我行共有存量个人商务贷款客户58.5万户，存量小企业贷款客户3.34万户，90%以上客户为房地产抵押贷款客户，且抵押率一般不超过70%。存量客户是我行宝贵的营销资源，如何利用存量客户资源这些“身边的金矿”，留住客户、培养客户，推动综合金融服务，是我行在当前竞争形势下必须深思的问题。 一、增信贷产品定义及研发背景 研发背景内部发展需求诸多不利因素与被动局面导致我行小微客户流失情况比较严峻。据部分分行统计，二分流失贷款金额平均约5000万元-1亿元，每年约10%的客户结清额度或不再续支，结清额度的客户中50%选择去他行贷款。产品及业务结构

3、不够丰富现有业务额度低担保方式单一零散客户多，对客户所处行业渗透力不够一、增信贷产品定义及研发背景 研发背景增信贷“弱担保”信用风险强化单个客户在我行现金流的覆盖作用。增信贷业务敞口仅对我行存量优质结算客户适用。控制一抵双贷的整体实际抵押率。通过与存量房地产抵押贷款有机结合，增信贷部分的授信金额是基于抵押物原评估价值而非抵押物现时价值测算的。一、增信贷产品定义及研发背景 设计思路控制一抵双贷的整体实际抵押率。一、增信贷产品定义及研发背景控制一抵双贷的整体实际抵押率。一、增信贷产品定义及研发背景强化单个客户在我行现金流的覆盖作用。一、增信贷产品定义及研发背景1.留住优质存量客户，实现降本增收我行

4、拥有大量的存量小微企业客户，在激烈的竞争环境下，做到攻守兼备，防止优质客户流失是我行小微金融的发展目标之一。增信贷业务针对优质存量客户量身设计，既满足了客户的资金需求，完善我行产品体系，提升我行小微金融产品的市场竞争力，又可降低分支行的客户营销成本。同时，增信贷业务利率定价较高，与风险相对较低的房地产抵押贷款对比而言，收益将显著提升。 2.推动综合金融服务增信贷业务与结算业务有机结合，相辅相成，既通过监测客户在我行现金流情况进而监测客户还款能力，又将我行现有小微产品进行有效组合，作为桥梁业务，促使客户通过我行进行结算、贷款、存款、理财等，相信能够一定程度上促进我行对应业务的发展，推动综合金融服

5、务，也有利于我行尽早建立完善客户综合贡献度评价体系。 一、增信贷产品定义及研发背景 研发意义借款申请人应同时符合如下要求： （一）若借款申请人为自然人，应符合商务贷款管理办法对贷款对象的准入要求；若借款申请人为小企业，应符合小企业授信业务管理办法对授信对象的准入要求。（二）若借款申请人为自然人，应为经营实体的实际控制人，对经营实体全部资产和收入有绝对控制权和支配权。其中，对于个体工商户、个人独资企业主，申请人必须同时为经营实体营业执照持有人。（三）经营实体连续正常经营3年及以上，且最近2个年度营业利润（以我行调查确认的数据为准，下同）为正值。 （四）实际控制人在经营实体主营业务行业或相近行业从

6、业经历在5年以上。（五）经营实体、实际控制人或其配偶名下拥有自有房地产，且自有房地产符合我行小企业授信业务管理办法或商务贷款管理办法的准入要求，能够提供房屋产权证明原件。（六）经营实体主业突出，主营业务收入在实际控制人控制的企业全部收入中占比高于80%。 二、贷款对象（七）经营实体、或实际控制人在我行有至少连续6个月的经营性贷款（含小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款）正常还款历史（无逾期记录），且上次贷款结清日至本次申请日期间不超过1年。若借款人提供符合条件的保证人提供连带责任保证的，可不受还款历史的限制。二、贷款对象（八）试点期间，借款申请人必须为我行房地产抵押贷款的存量未结清客户，且须同时

7、满足以下条件：抵押物种类1借款申请人在我行已有房地产抵押贷款的担保物为房地产，包括：住房、商用房、工业厂房和国有建设用地使用权。 2已有贷款的抵押房地产仅限于经营实体实际控制人及其配偶名下，法定代表人及其配偶名下，控股股东或持股比例不低于30%的股东及其配偶名下，经营实体名下，实际控制人、法定代表人、控股股东及其直系亲属实际控制的其他企业名下房地产。 抵押物权属3已有房地产抵押贷款属于额度类授信的，剩余额度存续期应长于增信贷贷款期限。已有贷款属于非额度类授信的，剩余贷款期限应长于增信贷贷款期限。 存量贷款期限（九）根据个人征信报告及企业征信报告（若有），实际控制人及其配偶、法定代表人及配偶（若

8、有）、企业均无严重不良信用记录，上述个人或企业原则上近一年累计逾期次数均不得超过2次。 （十）在我行开立基本结算账户或一般结算账户，在我行业务系统能满足借款申请人经营实体常规交易、结算功能的前提下，经营实体自放款后原则上在我行销售收入归行率不低于我行授信在经营实体所有融资中的占比，且不得低于我行贷款金额的一定倍数。二、贷款对象增信贷采取单笔授信方式，即对借款人发放单笔短期流动资金贷款。 贷款金额 单户（笔）贷款金额须同时满足如下条件: （一）单户（笔）贷款金额300万元 。 （二）基于净资产的测算。单户（笔）贷款金额经营实体、实际控制人及其配偶净资产合计金额20%。 （三）基于息税前利润的测算

9、。单户（笔）贷款金额50%（经营实体净利润+所得税+财务费用+折旧）。三、贷款要素 （四）基于存量贷款抵押物价值的测算。 单户（笔）贷款金额借款人在我行存量房地产抵押贷款抵押物的原认定评估价值适用抵押率-借款人在我行存量房地产抵押贷款授信金额。 适用抵押率划分等级如下表：1.抵押率为最终适用最高抵押率，非抵押率基准值。2.最低活跃年限与最低平均结算量2个条件同时满足时，方可归为当前抵押率等级，否则归为较低抵押率等级。3.最低活跃年限指年均在我行结算月数不低于6个月。4.结算量包括经营实体、实际控制人及其配偶具备真实交易背景的现金流入合计；出于避税或交易便利性等因素考虑，经营实体、实际控制人及其

10、配偶账户间的资金往来不得重复计入；使用票据结算的，可纳入结算量测算；结算年限不满3年的，按实际结算年限平均计算。 三、贷款要素（五）基于现金流入的测算。单户（笔）贷款金额经营实体、实际控制人及其配偶在我行近一年账户现金流入合计金额我行现金流入计算比例+经营实体、实际控制人及其配偶在他行近一年账户现金流入合计金额他行现金流入计算比例。其中，他行现金流入计算比例我行现金流入计算比例70%（抵押率超过100%时，为50%）。 三、贷款要素（六）若借款人为小企业法人，则借款人在我行全部小企业授信业务授 信金额合计不得超过依据小企业授信业务管理办法核定的风险额度。 （七）借款人在我行全部信用方式授信（包

11、括互惠贷、增信贷等）金额 合计不得超过500万元，不得超过全部授信金额合计的50%。（八）自然人借款人及配偶在我行个人贷款授信金额合计不得超过1000万元，小企业法人借款人在我行小企业授信业务（含低风险授信业务，下同）授信金额合计不得超过2000万元，小企业法人借款人及该企业实际控制人、配偶在我行小企业授信业务及个人贷款业务授信金额合计不得超过2000万元。三、贷款要素贷款期限增信贷采取单笔授信方式，贷款期限最长不超过1年，且增信贷贷款到期日不得晚于存量额度存续期到期日或非额度项下贷款到期日。 贷款利率贷款以人民银行同期同档次人民币商业贷款利率为基准利率，贷款利率下限不得低于同期小企业贷款业务

12、和个人商务贷款业务的授权利率下限。 还款方式增信贷还款方式有四种：一次性还本付息法，按月等额本息还款法，按月阶段性等额本息还款法，按月付息、到期一次性还本法。三、贷款要素增信贷可为信用贷款或保证贷款。 若为信用贷款，为增强对借款人的约束力，借款人应在贷款发放前，按照贷款金额的一定比例，向我行缴纳保证金，为增信贷提供质押担保。 四、担保方式保证金管理（一）若增信贷为信用贷款，则借款人必须在贷款行开立保证金账户。除本办法特殊说明的需进行保证金划转的情形外，保证金账户状态应保持为只收不付，不具备结算功能。（二）借款人缴纳的保证金比例不得低于5%。（三）当借款人拖欠我行贷款本金超过30天时，贷款行方可

13、启动保证金代偿程序，从借款人保证金账户中扣划相应资金，用于偿还借款人在贷款行拖欠的贷款本息、违约金、赔偿金以及相关费用。若有剩余，应退还借款人。四、担保方式若为保证贷款，借款人应提供至少一名符合我行准入条件的第三方连带责任保证人。对于借款人为小企业的，应同时追加企业实际控制人及其配偶及按照小企业授信业务管理办法应追加的其他保证人提供连带责任保证担保。 单一第三方保证人仅能为单一增信贷借款人提供连带责任保证，不得同时为多名增信贷借款人提供连带责任保证。 第三方保证人须同时满足以下条件：（一）若保证人为自然人： 1、年龄在25周岁（含25周岁）至55周岁（含55周岁）之间，在一级分行所在辖区内拥有

14、自有住房或商业用房，能够提供房屋产权证明原件，有常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民。 2、保证人从事职业包括： （1）县级及以上行政事业单位正式在职员工。 （2）按照工信部中小企业划型标准规定（工信部联企业2011300号）标准核定的国有大中型企业、优质上市公司（限主板上市，至少保持近三个年度营业利润均为正值）的在职中高层管理人员。 3、保证人应为大专以上（含大专）学历，在现单位工作3年以上（含3年），工龄在5年以上（含5年）。 四、担保方式 4、保证人及其配偶具有良好的信用记录和担保意愿，无赌博、吸毒、酗酒等不良行为和不良社会记录，在我行、人民银行的个人征信系统、其他相关信用系统的信用

15、记录符合我行的准入标准。 5、保证人家庭收入来源稳定，近期未发生重大家庭变故。 6、保证人家庭与个人借款人家庭（或借款企业实际控制人家庭）之间、保证人经营实体（若有）与个人借款人经营实体（或借款企业）之间经济相互独立，无债权债务关系。 四、担保方式（二）若保证人为法人： 1.企业应符合小企业授信管理办法对授信对象的准入要求，或按照中小企业划型标准规定（工信部联企业2011300号）标准核定的大中型企业，且信用状况良好、行业及企业发展前景较好。 2.企业经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续，从事特殊行业的须持有有权机关颁发的经营许可证。 3.企业持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡、税务

16、部门颁发的税务登记证以及技术监督部门颁发的组织机构代码证。 4.企业有固定经营场所，合法经营，产品有市场、有效益。 5.企业连续正常经营5年以上，且最近3个年度营业利润为正值。 6.企业股权结构简单，实际控制人应为自然人或无复杂持股关系的法人组织。 四、担保方式 7.企业实际控制人在企业主营业务行业或相近行业从业经历在5年以上，无严重不良信用记录，在一级分行所在辖区内拥有自有住房或商业用房。 8.企业主业突出，主营业务收入在实际控制人控制的企业全部收入中占比高于80%，且企业或实际控制人近一年内没有多元化经营、涉足其他行业的发展规划。 9.企业及实际控制人家庭非流动资产合计金额占总资产的比重较

17、高（不低于30%，若非生产制造业企业，该比例不低于20%），非流动资产应包括但不限于不动产、机器设备等。 10.根据征信报告及实际调查，企业不得在其他商业银行有未结清的联保贷款。 11.保证企业与借款人经营实体（或借款企业）之间、实际控制人家庭与借款人家庭（或借款企业实际控制人家庭）之间经营或经济相互独立，无债权债务关系。四、担保方式保证人与借款人之间存在以上情形的，禁止接受其保证 。1.保证人与借款人受同一实际控制人控制的。 2.保证人与借款人由同一自然人担任法定代表人，或两者董事会/股东会成员中三分之一（含三分之一）以上相同的。3.保证人与借款人之间存在互相担保关系的。4.保证人与借款人之

18、间存在债权债务关系的。四、担保方式第三方保证人的担保额度上限 。保证人担保额度上限应同时满足以下条件： （一）若保证人为自然人，单户担保额度经审慎确定的保证人个人税前年工资收入的10倍-保证人已对外担保的债权总额（仅包括风险敞口部分）。税前年工资收入应由贷款行依据在职单位开具的收入证明、公积金缴存证明、个人所得税纳税证明、工资账户流水等材料审慎确定。其中：若保证人为县级行政事业单位普通员工（即非科室负责人及以上级别），单户担保额度30万元。 （二）若保证人为法人，且保证企业属于我行小企业授信业务管理办法的小企业授信客户范畴，单户担保额度按照小企业授信业务管理办法核定的单户风险额度限额-保证人在

19、我行已有授信总额。若保证企业属于公司授信客户范畴，按照公司授信业务的相关规定执行。四、担保方式（三）若借款人提供多个第三方保证人，应按照保证人中在我行核定的担保额度最高者计算保证人担保额度，不得以多个保证人担保额度之和计算保证人额度。（四）借款人提供的第三方保证人担保额度应不得低于借款人最终贷款金额；若低于借款人贷款金额，贷款行应要求借款人另行提供担保额度足以覆盖贷款金额的第三方保证人。四、担保方式申请受理 贷款调查 授信审查审批 合同签订 贷款发放 贷后管理 贷款回收 贷款期限调整 五、业务流程 受理人员在接到申请人贷款申请后，应确定申请人是否为我行房地产抵押贷款的存量未结清客户，且符合增信

20、贷准入要求。同时，应核实存量贷款是否存在客户恶意拖欠贷款本息、不配合我行贷后检查、处于额度冻结、预警信号未解除等异常情况，如存在则应拒绝贷款申请。若申请人申请保证贷款，则受理人员应要求客户参照小企业授信业务申请提交材料清单要求，提供保证人的基本资料、企业主及相关人员资料清单。五、业务流程 申请受理 经受理审核符合条件的贷款申请，贷款行前台经营机构负责人复核确认后，应指派2名信贷经理进行实地调查，原则上其中一人须为存量贷款的管户信贷经理，若存量贷款为经营性贷款，则其中一人必须为存量贷款的管户信贷经理。 因申请人为我行存量客户，信贷经理在贷款调查过程中应重点关注存量贷款发放之日起至本次贷款申请之日

21、止的期间内，申请人的基本信息、关联企业、资信状况、经营情况、财务情况、存量贷款担保物（人）等有无发生重大变化，存量贷款用途是否合法合规、是否符合与我行约定。 贷款调查五、业务流程 若申请人申请保证贷款，应对自然人保证人住所、法人保证人经营场所进行现场调查，了解自然人保证人家庭基本情况、收入情况，法人保证人生产经营情况、财务情况等信息，并对受理环节收集的材料复印件与原件进行核对，单独撰写保证人调查报告。法人保证人的授信调查应参照对贷款企业的调查要求执行，并参照贷款企业提交的授信资料要求收集相关资料。五、业务流程 贷款调查(一)对自然人保证人的调查要点包括： 贷款调查五、业务流程(二)对法人保证人

22、的授信调查要点应包括： 1.企业基本情况：企业提供的相关证照等基础材料的真实性和有效性，企业成立背景及发展过程，企业股东构成及内部组织架构，企业实际控制人、主要管理人员的职业经历、主要关联企业情况，企业及企业主资信状况等。 2.企业经营情况：企业采购的原材料及货品情况、主要供应商、上游结算方式及周期，企业主要产品、生产设备及使用情况，企业主要下游客户、销售策略、销售回款结算方式，企业纳税、报关及能耗情况，企业所属行业特征、当地竞争情况等；若涉及国际业务的，应对企业的进出口业务情况进行调查，包括主要交易对手、交易对手所在国家或地区、主要结算方式、结算量信息等。 贷款调查五、业务流程 3.企业财务

23、情况：企业资产、负债、所有者权益主要科目情况，企业营业收入、成本、费用、所得税等，企业经营性活动产生的现金流量。 4.保证人与借款人之间的关系：企业之间的关系、实际控制人家庭之间的关系，判断有无债权债务关系、保证人提供保证的原因。 现场调查通常须取得以下影像资料：保证企业大门、企业主、企业经营场地或生产车间、重要生产工序、重要生产设备、存货（原材料、产成品）、调查人员现场调查的影像等。五、业务流程 贷款调查审查审批应分别按照个人商务贷款、一般小企业授信业务的审批模式及业务授权执行。 (一)对借款人的授信审查审批要点还应包括： 1.判断借款人作为存量客户，是否符合增信贷的准入条件。 2.判断借款

24、人存量贷款发放之日起至本次贷款申请之日止的期间内是否发生重大变化。 3.判断存量抵押物的市场价值是否处于下行阶段。 4.根据同业已授信情况，判断借款人资金需求是否与授信情况匹配，是否存在过度授信情形。 5.若为信用贷款，应确定合理的保证金缴纳比例下限。 授信审查审批五、业务流程(二)对自然人保证人的授信审查审批要点主要包括：1.审核保证人基础资料，判断保证人是否符合我行准入条件、资信是否良好。2.审核保证人的收入情况是否真实、稳定。3.审核是否存在影响保证人担保能力的重大潜在风险。4.判断保证人与借款人之间的关系是否真实合理，是否存在债权债务及互相担保关系等。五、业务流程 授信审查审批(三)对

25、法人保证人的授信审查审批要点主要包括： 1.企业情况：企业经营历史及发展过程、企业实际控制人、股东、管理人员、关联企业、资信状况、主要产品/服务、采购、生产、结算和销售情况等。 2.担保能力：销售收入、利润、净资产、主要财务科目、已有债务及现金流情况。 3.企业展望：企业所在行业政策及发展趋势、竞争能力、企业未来发展规划、面临的风险等。 4.判断保证人与借款人之间有无债权债务关系及互相担保关系、保证人提供保证的原因。 授信审查审批五、业务流程若为信用贷款，自然人借款人应与贷款行签署个人商务借款及担保合同（适用于非额度项下个人商务贷款）（见邮银发2012538号）；法人借款人应与贷款行签署小企业流动资金借款合同及小企业一般质押合同。若为保证贷款，自然人借款人、保证人应与贷款行签署个人商务借款及担保合同（适用于非额度项下个人商务贷款）（邮银发2012538号）；法人借款人应与贷款行签署小企业流动资金借款合同，保证人应与贷款行签署小企业保证合同。对于审批通过的申请，管户信贷经理还应及时联系保证人，告知审批结果，预约签约时间。对于法人保证人，签署保证合同前，应取得保证企业有权机构出具的同意担保决议。 合同签订五、业务流程 贷款发放前，贷款行应重点落实以下贷款发放条件： （一）若为信用贷款，核实借款人是否在