一中心雁行团案例分析

1、罗先生家庭理财规划 一中心雁行团理财师声明尊敬的 罗先生: 非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明:1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。2.本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。3. 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生

2、阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。理财师声明4.专业胜任说明: 本人为资深金融理财师，已获得中国金融理财标准委员会颁发的国际金融理财师AFP资格证书。5.保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。6.应揭露事项 1) 本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 不收扣客户任何费用或现金、回扣、提成。 2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立， 3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。本理财规划框架NO

3、.1客户基本资料及财务报表呈现NO.2客户财务分析及风险分析NO.3客户资产规划及配置罗先生家庭成员基本情况表姓名年龄学历职业备注罗先生40本科小企业主企业主营汽车配件刘女士 （罗太太）35本科全职太太交医保,养老女儿8小学三年级学生家庭资产负债表资产金额负债金额流动资产700000消费负债30000现金100000信用卡透支30000活期存款600000投资资产330000投资负债0股票50000基金200000贵金属80000自用性资产800000自用性负债0自用性房产800000自用性房贷0总资产1830000总负债30000家庭收支情况表收入（元）支出（元）罗先生300000日常消费1

4、00000刘女士0旅游消费30000投资理财收入20000医疗保健30000娱乐支出20000不确定支出50000收入合计320000支出合计230000年储蓄额90000年储蓄率28.12%家庭财务状况分析家庭财务比率定义比率分析合理范围负债比率总负债/总资产1.60%偏低20%-60%紧急预备金倍数流动资产/月支出36.52偏高3-6净储蓄率净储蓄/总收入28.12%适中20%-60%自由储蓄率自由储蓄/总收入28.12%适中10%-40%财务自由度年理财收入/年支出8.70%偏低20%-100%家庭财务状况分析1、罗先生是家庭的主要收入来源，由于企业不确定因素较大，建议罗先生先为家庭准备

5、足够保障的基础上，再致力于事业的开拓。2、罗先生家庭资产负债率偏低，没有债务压力，但也没有利用财务杠杆提高资金利用率，未来可以考虑借助负债来满足家庭的理财目标。3、家庭现金资产充足，流动性比率过大，紧急预备金倍数达到36.52倍，影响投资收益，可将部分流动资产转化为投资资产以增加投资收益。4、虽然家庭自由储蓄率维持28.12%的合理范围内，但还是应该适当提高储蓄率来提高安全边际。5、家庭财务自由度为8.70%，尚处于较低的水平线，可以适当提高投资资产比重，提高理财业务收入，提高财富自由度。风险承受能力评分选择在你认为合适的答案：1. 你投资60天之后，价格下跌20%。假设所有基本情况不变，你会

6、怎么做？a. 为避免更大的担忧，把它抛掉再试试其他的。b. 什么也不做，静等收回投资。c. 再买入。这正是投资的好机会，同时也是便宜的投资。 2. 现在换个角度看上面的问题。你的投资下跌了20%，但它是资产组合的一部分，用来在三个不同的时间段上达到投资目标。2A. 如果目标是5年以后，你怎么做？a. 抛出b. 什么也不做c. 买入2B. 如果投资目标是1 5年以后，你怎么做？a. 抛出b. 什么也不做c. 买入2C. 如果投资目标是3 0年以后，你怎么做？a. 抛出b. 什么也不做c. 买入风险承受能力评分3. 你买入退休基金一个月之后，其价格上涨了25%。同样，基本条件没有变化。沾沾自喜之后

7、，你怎么做？a. 抛出并锁定收入。b. 保持卖方期权并期待更多的收益。c. 更多的买入，因为可能还会上涨。4. 你的投资期限长达1 5年以上，目的是养老保障。你更愿意怎么做？a. 投资于货币市场基金或保证投资合约，放弃主要所得的可能性，重点保证本金的安全。b. 一半投入债券基金，一半投入股票基金，希望在有些增长的同时，还有固定收入的保障。c. 投资于不断增长的共同基金，其价值在该年可能会有巨幅波动，但在5年或1 0年之后有巨额收益的潜力。5. 你刚刚获得一个大奖！但具体哪一个，由你自己定。a. 2000美元现金b. 50%的机会获得5 000美元c. 20%的机会获得15 000美元6. 有一

8、个很好的投资机会，但是你得借钱。你会接受贷款吗？a. 绝对不会b. 也许c. 是的7. 你所在的公司要把股票卖给职工，公司管理层计划在三年后使公司上市，在上市之前，你不能出售手中的股票，也没有任何分红，但公司上市时，你的投资可能会翻10倍，你会投资多少钱买股票？a. 一点儿也不买b. 两个月的工资c. 四个月的工资风险承受能力评分风险容忍度打分：按以下方法将你的答案乘以不同的系数相加，就得出了测试的结果。（a）答案1 分（b）答案2 分（c）答案3 分罗先生得分： 18 罗先生可能是个：9-14分 收益型投资者15-21分 稳健型投资者22-27分 进取型投资者资产配置策略稳健型资产配置货币类

9、固定收益类基金类商品类权重和资产配置比例20%40%30%10%100%对应产品聚财宝 货币基金 定期存款建行理财产品 债券型基金偏股型基金 纸黄金 实物金紧急预备金规划建议留存三个月的家计支出作为家庭备用金，即：230000/12*3=57500元该笔款项可签约我行聚财宝业务，即可享受活期存款的便利，又可享受定期存款的收益保险规划罗先生是家庭主要收入来源，目前罗先生只参加养老保险和医疗保险，对家庭缺乏足够保障，根据保险理财的“双十原则” ，在商业保险方面，可以选择购买一份重大疾病险，同时附加意外险，保额可以增加到300万。养老规划2014年底，全国60岁以上老年人口2亿，我国老年人口增长率在

10、世界排名第一，预计 2020年突破4亿，养老金账户空账3万亿。并且罗先生家庭所从事的制造业不确定性较大，夫妻双方都是只购买养老保险，为保证退休后生活质量不下降，建议夫妻双方购买合众保险公司的合众一号商业险，因为商业保险是老年生活品质的最好补充。养老规划养老账户1：65以前领取固定收益10% 42岁开始领 86900*10%=8690元 总共可以领取17次，共领取147730元2：65岁返本金30万元3：65岁开始领养老金领100岁，养老补充30% 86900万*30%=17380元 17380元*35年=608300元万能金账户（追加10万）1：65岁时，账户合计约1256302元，拿回本金4

11、0万，还赚了856302元。2：80岁账户合计约3174316元。3：满期时账户合计约9284434元。40岁罗先生合众一号（3年缴，每年10万）养老规划合一理财计划是两个账户，一旦开设我们就拥有两个账户。一个账户是合一年金账户，另一个是合一万能账户。万能账户非常灵活，可以自由追加资金，不收取初始费用和管理费用。平时一些闲散的资金、私房钱、孩子的压岁钱都可以随时放进去，第二天马上享受5%的利息。如果要用到钱，支取也非常灵活。你想什么时候取就什么时候取，取多取少随你喜欢，非常方便。合众一号不止为子女准备充足的教育金、婚嫁金和创业金，同时还可以为自己准备养老金。企业规划其经营企业也为我行重点公司类

12、客户，主营汽车配件，平时经营所占用资金较多，建议可在我行办理企业贷款，提高企业资金周转率，并可合理避税。为降低人力成本，建议在我行办理代发工资业务，降低的人力成本可更好用在企业生产经营上。相关声明 本理财规划是在罗先生夫妇提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计.综合考虑罗先生家庭的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。 本理财规划作出的所有的分析都是基于罗先生夫妇当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议罗先生夫妇定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变等。定期检讨的安排金融