个人理财第六章课件

1、第六章 保险规划*学习目标案例导入第一节 保险与风险管理第二节 社会保险保障类型第三节 商业保险产品分析第四节 个人保险规划流程本章小结目 录*学习目标（一）知识目标掌握保险的分类和职能，掌握保险规划的流程；熟悉风险管理的流程和主要商业保险产品的特点；了解社会保险保障的内容。（二）技能目标能够根据各类商业保险产品的特点进行灵活选择；根据客户的风险状况，制定保险规划方案。 *案例导入人生三个阶段的保险规划 当一个人离开学校步入社会之后，开始具备收入能力，也是给自己规划保险的开始。此时，个人事业刚刚开始，年轻人会在不断的尝试中定位。在这个阶段，大多单身者无须担负家庭责任；在消费习惯上则缺乏规划，难

2、以留存大量储蓄；喜欢参加户外运动、旅游等意外风险较高的活动。因此，购买保险时考虑的第一因素是避免意外风险。由于刚刚踏上工作岗位，大多收入有限，所以可以考虑一些定期的寿险产品，因此投保应该以消费型、纯保障型产品为主。* 结婚生子不仅是人生大事，更是个体走向家庭的重要转折点，它对于个人的保险规划也有着重要转折意义。不仅个人的责任将扩大到家庭，还会因为孩子的出生，使得家庭的消费方式产生巨大变化。对于有了孩子的家庭而言，教育经费是不可忽视的问题。所以家长除了规划自身保障，规避因家长意外造成孩子未来教育中断的风险。也可以选择教育金产品，合理分散家庭财务负担。* 当个人进入不惑之年，原来的压力没有消除，而

3、未来养老的压力已经凸显，专业养老产品是必备之选。由于年龄增大，家庭资产用于高风险的投资比例应该明显下降，储蓄型保险也是可以考虑的增值手段。从健康险方面来看，由于年龄原因，出险概率非常高，所以个人所能够购买的健康险产品已经非常有限。不是被拒保，就是要加费，甚至出现保费与保额倒挂。对于资产丰厚的家庭而言，此时另一项重要任务就是通过保险进行资产转移和资产锁定。如今，中国尚未开征遗产税，保险在这方面的优势还不明显，但将来这会是税制改革的一个方向。*第一节 保险与风险管理 一、保险概述 （一）保险的概念 保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济

4、损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为 *（二）保险的分类1. 按保险性质划分按保险性质划分，保险可分为商业保险、社会保险和政策保险。2.根据保险标的划分根据保险标的的不同，保险可分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险。 3.按照风险转移层次划分按照风险转移层次划分，保险可以分为原保险、共同保险、重复保险和再保险。4.按照保险实施方式划分按照保险实施方式划分，保险可分为自愿保险和强制保险两种形式。 *基本职能派生职能保险的职能分散风险和补偿损失融通资金、防灾防损、社会管理和分配职能。（三）保险的职能*（四）保险合同 1.保险合同的内容（1）保险人的名称和住所；（2）投保人、被保

5、险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；（3）保险标的；（4）保险责任和责任免除；（5）保险期间和保险责任开始时间；（6）保险金额；（7）保险费以及支付办法；（8）保险金赔偿或者给付办法；（9）违约责任和争议处理；（10）订立合同的年、月、日。*2. 保险合同的特点特点最大诚信合同射幸合同附和合同双务合同*3. 保险合同的主体和客体保险合同的主体：保险合同的当事人和关系人。保险合同的当事人：投保人和保险人，关系人是被保险人和受益人。*4. 保险合同的形式形式保险凭证保险单暂保单投保单*二、风险管理 所谓风险管理是经济单位当事人通过对风险进行识别和衡量，运用合理的经济

6、和技术方法，主动、有目的地、有计划地处理风险，争取以尽量小的代价去获得最大的安全保障和经济利益的行为。* 1. 确立风险管理目标 损失发生前目标：减少或避免损失的发生，将损失发生的可能性和严重性降到最低；减轻和消除精神压力。 损失发生后目标：损失发生后尽可能减少损失。 2. 风险识别 风险识别是风险管理的基础，只有首先能够识别风险，才能实施有效的管理。风险识别包括感知风险和分析风险两个环节。* 3. 风险衡量 风险衡量主要是对损失概率、损失程度和损失的变异性进行测算。 损失概率是在一定的时间范围内损失实际发生的数量或预期发生的数量占所有可能发生数量的百分比。 损失程度是发生风险事故时的平均损失

7、额度，是损失金额的数学期望值，即用损失概率乘以损失金额的加权平均值。 损失变异性衡量的是损失的波动程度，一般利用损失金额的方差或标准差来衡量。* 4.处理风险 风险回避：人们不去做可能带来风险的事。 损失控制：人们在面临潜在风险时，采取有效的措施来降低损失发生的概率或降低损失程度。 损失融资：包括两种方式即风险自留和风险分散或转移。 * 5. 风险管理评估 风险管理评估是通过不断分析评估风险管理的绩效，发现薄弱环节加以完善。一般对损失程度和损失概率比较低的风险，采取损失预防的管理方法。当人们面临风险损失程度偏低，而笋丝概率较高的情况时，一般会自己承担风险；当损失概率高且损失程度也高时，人们倾向

8、于采取的是风险转移或分散的方式来管理风险。当损失程度高而损失概率低时，人们一般会回避风险。 *第二节 社会保险保障类型 一、养老保险 在20世纪90年代之前，我国企业职工实行的是单一的养老保险制度。 1991年，国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定中明确提出：“随着经济的发展，逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度”。 1995年，国务院关于深化企业职工养老保险制度改革的通知（国发19956号）制定了社会统筹与个人账户相结合的养老保险制度改革方案，建立了职工基本养老保险个人账户。 1997年，国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定（国发19

9、9726号）中更进一步明确：资金来源多渠道、保障方式多层次、社会统筹与个人账户相结合、权利与义务相对应、管理服务社会化的养老保险体系。 * （1）企业缴纳基本养老保险费（以下简称企业缴费）的比例，一般不得超过企业工资总额的20%（包括划入个人账户的部分），具体比例由省、自治区、直辖市人民政府确定。少数省、自治区、直辖市因离退休人数较多、养老保险负担过重，确需超过企业工资总额20%的，应报劳动部、财政部审批。个人缴纳基本养老保险费（以下简称个人缴费）的比例，1997年不得低于本人缴费工资的%，1998年起每两年提高个百分点，最终达到本人缴费工资的%。有条件的地区和工资增长较快的年份，个人缴费比例

10、提高的速度应适当加快。* （2）按本人缴费工资%的数额为职工建立基本养老保险个人账户，个人缴费全部记入个人账户，其余部分从企业缴费中划入。随着个人缴费比例的提高，企业划入的部分要逐步降至 %。个人账户储存额，每年参考银行同期存款利率计算利息。个人账户储存额只用于职工养老，不得提前支取。职工调动时，个人账户全部随同转移。职工或退休人员死亡，个人账户中的个人缴费部分可以继承。* （3）本决定实施后参加工作的职工，个人缴费年限累计满年的，退休后按月发给基本养老金。基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。退休时的基础养老金月标准为省、自治区、直辖市或地（市）上年度职工月平均工资的%，个人账户养老金

11、月标准为本人账户储存额除以。个人缴费年限累计不满年的，退休后不享受基础养老金待遇，其个人账户储存额一次支付给本人。* 二、医疗保险 （一）城镇职工基本医疗保险 国务院于1998年12月下发了国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定（国发199844号），部署全国范围内全面推进职工医疗保险制度改革工作，要求1999年内全国基本建立职工基本医疗保险制度。*1.建立城镇职工基本医疗保险制度的原则 基本医疗保险的水平要与社会主义初级阶段生产力发展水平相适应；城镇所有用人单位及其职工都要参加基本医疗保险，实行属地管理；基本医疗保险费由用人单位和职工双方共同负担；基本医疗保险基金实行社会统筹和个人账户

12、相结合。2.覆盖范围和缴费办法 基本医疗保险费由用人单位和职工共同缴纳。用人单位缴费率应控制在职工工资总额的6%左右，职工缴费率一般为本人工资收入的2%。*3.建立基本医疗保险统筹基金和个人账户 统筹基金和个人账户要划定各自的支付范围，分别核算，不得互相挤占。4.企业补充医疗保险 企业补充医疗保险费在工资总额4%以内的部分，从职工福利费中列支，福利费不足列支的部分，经同级财政部门核准后列入成本。* （二）新农合 新型农村合作医疗，简称“新农合”，是指由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政府多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。新型农村合作医疗采取个人缴费、集体扶持和政府

13、资助的方式筹集资金。 * （三）城镇居民基本医疗保险 2007年，国务院关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见（国发200720号）出台，主要针对没有医疗保障制度安排的城镇非从业居民提供基本医疗保障，旨在推行全民医保。*是点城市应根据当地的经济发展水平以及成年人和未成年人等不同人群的基本医疗消费需求，并考虑当地居民家庭和财政的负担能力，恰当确定筹资水平。筹资水平城镇居民基本医疗保险以家庭缴费为主，政府给予适当补助。缴费和补助城镇居民基本医疗保险基金重点用于参保居民的住院和门诊大院医疗支出，有条件的地区可以逐步试行门诊医疗费用统筹。费用支付不属于城镇职工基本医疗保险制度覆盖范围的中小学阶段的

14、学生、少年儿童和其他非从业城镇居民都可自愿参加城镇居民基本医疗保险。参保范围*三、工伤保险 工伤保险是社会保险制度中的重要组成部分，是指国家和社会为在生产、工作中遭受事故伤害和患职业性疾病的劳动者及亲属提供医疗救治、生活保障、经济补偿、医疗和职业康复等物质帮助的一种社会保障制度。*第三节 商业保险产品分析 一、人寿保险 人寿保险简称寿险，是以被保险人的寿命为标的，以被保险人的生存或死亡为给付条件的险种，主要有定期寿险、生死两全保险、终身寿险、万能寿险等品种。*（一）人寿保险的主要种类1. 定期寿险定期寿险是保险人在保单规定的期限内提供死亡保障。（1）保费低廉（2）可延长保险期限（3）可转换为其

15、他保险产品 * 2.生死两全保险 生死两全保险提供双重保障：保险人在保险期间内死亡，受益人会获得保险人支付的死亡金给付；如果保险期满而被保险人仍然生存，保险人向被保险人给付生存保障。生死两全保险是由定期寿险和纯生存保险两部分组成。 * 3. 终身寿险 终身寿险为被保险人提供终身死亡保障。在保险期间内发生保险责任范围内的事故，无论被保险人何时死亡，保险人都给付保险金给受益人。 4. 万能寿险 万能寿险是一种交费灵活、保额可调整的寿险产品。一般该类产品设有万能投资账户并提供保险保障功能。 *（二）人寿保险合同应注意的条款（1）不可抗辩条款（2）宽限期条款（3）复效条款：（4）免责条款（5）年龄误报

16、条款（6）保费缴纳（7）受益人 *二、人身意外伤害保险 意外伤害保险是投保人向保险人缴纳保险费，在保险期间内，如果发生意外事故致使被保险人死亡、伤残、支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险人依照保险合同支付保险金。 投保意外保险的注意事项： 1.明确何谓“意外伤害” 2.注意免责条款 3.保险责任范围 *三、健康医疗保险 健康医疗保险是以被保险人在保险期间因疾病所致医疗费用及收入损失发生为保险金给付条件的保险，主要有重大疾病保险、个人医疗费用保险、长期护理保险和伤残收入保险等。 投保健康医疗保险应注意的问题： 1.结合社保选择合适的健康保险产品 2.选择合适的健康险品种 3.注意健康保险合同相关

17、条款 *四、投资型保险 投资型保险是国内保险市场近年来新出现的险种，兼具保障与理财双重功能，是一种长期保险产品。常见的投资型保险有投资连结保险、分红型寿险、万能寿险等。 （1）分红型寿险。分红型寿险是指可以分享保险公司经营成果的保险品种，保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例，以现金或增值红利的方式，分配给客户。 （2）投连险。投连险集保险与投资功能于一身，保单在提供人寿保障的同时，大部分缴费用来购买保险公司设计的投资账户单位，由投资专家负责资金的调动和投资决策，将保险客户的资金投入到各种投资工具上，其账户资产价值由保险公司的投资表现来决定。*五、

18、个人财险 财产保险是以各种物质财产和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种经济补偿制度。 （一）家庭财产保险 家庭财产保险是典型的短期险种，通常承保期限为1年，以城乡居民市内的有形财产为保险标的的保险。 （二）车险 车险即机动车辆保险，也称汽车保险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。 *（三）投保财产保险应注意的问题投保财产保险应注意的问题（1）保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。（2）保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应

19、当退还保险费。（3）投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。（4）重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。 *第四节 个人保险规划流程 一、评估风险 人身风险包括死亡风险和健康风险，主要涉及受伤及因此遭受经济损失或者丧失劳动能力的风险、生病及因此遭受经济损失或者丧失劳动能力的风险、因为年老而丧失劳动能力的风险等。 财产损失风险涉及动产和不动产。例如房屋可能面临活在、爆炸、的证等自然灾害或意外事故造成的损失等。 责任风险包括违约责任和侵权责任。 投资风险主要是各种投资产品可能会面临利率风险、通货膨胀风险、信用风险、流动性风险等。 *（1）选择合适的保险公司。（2）三优先：先给大人买保险、先给家庭经济支柱买保险、先买意外 险、健康险。（4）注意合理搭配险种。 （3）只买对的，不选贵的。选择具体的保险产品，需要注意下列问题：二、认识保险需求*三、确定保险金额及期限 保险金额是当保险合同约定的保险事故发生时，保险公司所赔付的最高金额。一般说来，保险金额的确定应该以财产的实际价值和人身