我国商业银行收费检查初探(共11页)

1、PAGE PAGE 11我国商业银行收费(shu fi)检查初探h2013年7月，国务院发布(fb)关于 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%DA&k0=%BD%F0%C8%DA&kdi0=0&luki=9&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu

2、=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融(jnrng)支持经济结构调整和转型升级的指导意见，指出推动 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%DA%BB%FA%B9%B9&k0=%BD%F0%C8%DA%BB%FA%B9%B9&kdi0=0&luki=6&n=10&p=baidu&

3、q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融机构完善服务定价管理机制，严格规范收费行为，切实降低企业融资成本。在银行为主体的金融市场体系中，利息收入一直是我国商业银行的主要营业收入。随着利率市场化改革的不断深入，依靠传统的存贷款业务创造盈利的空间逐步缩小，商业银行加大金融服务发展，不断拓

4、展费用及佣金等非利息收入来源。自2003年商业银行服务价格管理暂行办法颁布实施以来，商业银行金融服务收费在我国已经走过十个年头。随着我国银行业的蓬勃发展，银行在为人们以及各种中小企业提供各种存贷款等业务方面提供了重要的作用。然而，商业银行业的收费问题乱象丛生，引起了社会上的广泛关注。银行本是国家金融的象征，本该为实体经济服务，但如今实体经济亏损，不禁让人质疑银行服务实体经济的职责是否履行到位。商业银行收费的制度性、合理性及合法性值得一究。本文拟就现阶段我国商业银行金融服务产品收费、定价现状以及存在的问题做一初步探讨，并提出相关改革建议，以期为进一步完善我国商业银行定价及收费管理提供借鉴。一、我

5、国商业银行金融服务收费及定价基本情况（一）历史沿革我国商业银行服务定价经历了由政府完全定价向政府定价与市场定价相结合的转变过程。1988年实施的银行结算办法规定基本 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%E1%CB%E3&k0=%BD%E1%CB%E3&kdi0=0&luki=8&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ss

6、p2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 结算等服务价格由人民银行统一规定。2001年实施的商业银行中间业务暂行规定，明确了人民银行和 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%D2%F8%D0%D0%D2%B5&k0=%D2%F8%D0%D0%D

7、2%B5&kdi0=0&luki=7&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 银行业协会在金融服务收费标准上的定价地位。2003年商业银行服务价格管理暂行办法（以下简称暂行办法）的颁布实施，首次赋予商业银行部分服务收费定价权限，明确了商业银行服务价格分别实行政府

8、指导价和市场调节价。对人民币基本结算类业务以及银监会、发改委规定的项目实行政府指导价，除此之外，服务项目实行市场调节价。花旗银行上海分行和建设银行深圳分行分别于2002年和2005年对一定余额以下个人外汇账户及人民币活期存款账户收取管理费，宣告了我国商业银行金融服务收费时代的到来。（二）法律环境我国商业银行金融服务定价法律环境由规范商业银行定价收费行为法律、法规、部门规章及规范性文件组成。商业银行法确立了商业银行对其服务享有收费权。价格法、合同法、消费者权益保护法以及反垄断法等法规在内部价格管理、信息披露、消费者权益保护、消费者与经营者之间是平等的契约关系以及垄断限制、协同定价禁止等方面的规定

9、对商业银行服务定价行为起到约束作用。2003年实施的暂行办法确立了现阶段我国的金融服务定价管理框架。此外，先后出台了关于商业银行服务收费有关问题的通知、关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知对银行服务收费行为进行规范。（三）经营现状商业银行收入来源于利息收入和非利息收入，手续费及佣金收入占据了非利息收入的较大比重。我国商业银行的利润主要来源于存贷利差，金融服务收费占比很少。随着利率市场化逐步推进，银行依靠传统的存贷款业务创造盈利的空间越来越小，这使得中国 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17

10、&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%D2%F8%D0%D0%D2%B5&k0=%D2%F8%D0%D0%D2%B5&kdi0=0&luki=7&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 银行业开始摸索开拓各种非利息业务。近几年，各商业

11、银行手续费及佣金收入呈现增长态势，其在营业收入中占比也不断攀升。根据相关资料，自1985年中国发行第一张银行卡以来，到目前为止全国银行卡业务已初具规模，我国银行卡联网通用、联合发展的各项指标均出现稳步攀升。中国现有的银行卡分为三种，包括借记卡(即储蓄卡)、准贷记卡和贷记卡(信用卡)。银行借记卡属于商业银行的新兴中间业务，一直以来消费者开办借记卡不需要缴费。2004年3月，中国农业银行收费公告，将对金穗储蓄卡收取10元的年费，其他几家银行陆续推出收费计划，由此引起了媒体的讨论。在大众的关注中，国有商业银行的银行卡收费陆续开始的实施。到现在为止，各国有商业银行的银行卡收取的费用包括年费、异地存取款

12、费用等。 2003年商业银行服务价格管理暂行办法第五条规定商业银行制定服务价格、提供银行服务应当遵守国家有关价格法律、法规及规章的规定，应当遵循合理、公开、诚信和质价相符的原则，应以银行客户为中心，增加服务品种，改善服务质量，提升服务水平，禁止利用服务价格进行不正当竞争。本是为了规范银行服务与收费，却成了银行乱收费的法律依据。按照银监会最新公布的数据，2011年全国商业银行净利润突破了万亿大关，达到10412亿元，创历史新高。商业银行的巨额利润再度引发了公众对于银行业“暴利”问题的关注。从检查和调研情况看，一些商业银行收费种类复杂、名目繁多，少则几十项，多者数百项。这些收费项目绝大部分由各商业

13、银行总行制定，只需报经专业监管部门备案即可收取。2011年10月12日国务院第175次常务会议明确要求禁止商业银行对小型微型企业收取承诺费、资金管理费，但部分商业银行有令不行、有禁不止，继续向小型微型企业违规收取相关费用。此外，部分商业银行在2011年7月1日后继续收取明令取消的人民币个人账户密码挂失费、存折工本费，签约工资账户年费等。不难发现，商业银行的收费名目基本上都是服务费，可是到底是否物有所值？根据走访调查，银行的费用收取之高令人惊叹。拿中国建设银行来说，年费10元，网络银行安全盾及短信费每年24元，异地存款每百元扣1元，异地取款每百元扣1元，跨行取款手续费高达一百元扣4元,即服务费4

14、%，一项服务收取如此高的费用，如果多种费用加起来岂不是天文数字了。银行卡的主要目的是为了客户存款安全、方便，我们作为客户把钱存进银行，银行再贷出去，我们几乎得不到利息，银行还收我们各种费用，等同于银行只需履行简单的保管义务就能得到双倍的报酬。（四）主要特点1.价格管制与自由定价并存。目前，我国实行政府指导定价和市场调节定价并存的定价管理方式。对银行汇票、银行承兑 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BB%E3%C6%B1&k0=

15、%BB%E3%C6%B1&kdi0=0&luki=4&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付等人民币基本 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0

16、&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%E1%CB%E3&k0=%BD%E1%CB%E3&kdi0=0&luki=8&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 结算业务实行政府指导价，由发改委会同银监会按照

17、保本微利的原则确定具体服务项目、基准价格和浮动幅度。除此之外的商业银行金融服务项目一律实行市场调节价，由商业银行总行制定和调整，在合理测算各项服务支出，充分考虑市场等因素的基础上综合决策。2.定价机制复杂不透明。随着金融市场发展，金融服务需求日益多样化，银行服务品种不断增多。对于不同类型的产品基于不同的产品特征以及市场开发策略，银行采用的定价方法有所不同。而银行定价时又需要综合考虑成本、客户、同业竞争以及发展战略等多方面因素，定价基础复杂。商业银行金融服务定价机制对内对外均不作公开披露，社会公众无渠道获知，即使在商业银行内部非定价团队也对本行服务产品定价不甚了解。3.消费者普遍处于弱势地位。在

18、金融服务产品定价和收费中，相对于商业银行金融专业人士组成的专家团队，普通消费者弱势地位明显。暂行办法规定了商业银行对于金融服务价格的公示义务，但未涉及定价过程中消费者参与问题，消费者在服务定价中缺少话语权。而在价格选择上，普通消费者很难掌握银行服务产品定价的全面信息，难以对各家银行收费标准进行全面比较，以及涨价之后，往往又缺少对服务项目和费用的选择权，造成了 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%DA&k0=%B

19、D%F0%C8%DA&kdi0=0&luki=9&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融消费者的被动位。4.中小型银行随行就市。商业银行定价实施中，以中国银行为代表的大型国有银行以及部分(b fen)股份制银行，在人才、信息、技术等方面具有较为丰富的资源，

20、拥有专门的团队对 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%DA%B7%FE%CE%F1&k0=%BD%F0%C8%DA%B7%FE%CE%F1&kdi0=0&luki=10&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A

21、%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融服务定价进行研究，其确定的服务价格在整个市场中起到了风向标的作用。而部分中小型商业银行，更多采取了跟进式的定价方式，业务人员参考同业价格，结合(jih)市场地位估算产品价格。二、我国商业银行(shn y yn xn)金融服务收费和定价中存在的问题（一）行业监管缺位在我国现行银行监管制度下，监管部门与商业银行有着密不可分的利益关系。监管部门官员可以转身成为银行顾问或高层管理人员，造成“旋转门效应”，导致监管和处罚力度弱化。在缺乏有效监管和严格规范的情况下，一些

22、商业银行在2008年、2009年已经开始利用发放贷款来收费，各商业银行之间对收费方式相互“借鉴”、“学习”，致使借贷款之机收费等乱收费行为在商业银行间迅速蔓延，形成全行业普遍存在的问题。（二）相关法规亟待完善随着商业银行金融(jnrng)产品不断丰富，社会公众的 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%DA%B7%FE%CE%F1&k0=%BD%F0%C8%DA%B7%FE%CE%F1&kdi0=0&luki=10

23、&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融服务需求不断提升，作为当前规范(gufn)商业银行服务定价核心文件，暂行办法已经不能满足社会发展和改革的需要，滞后性凸显。一是商业银行收费项目不断增多。据统计，目前银行相关收费项目已达3000多种，是2003年的十倍

24、。暂行办法规定的产品定价和收费(shu fi)原则与要求过于简单和宽泛，难以有效规范和约束商业银行收费行为。二是未对定价流程及内部管理提出要求。无论是政府指导定价还是 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%CA%D0%B3%A1&k0=%CA%D0%B3%A1&kdi0=0&luki=1&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&s

25、sp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 市场导向定价，暂行办法均未对定价流程进行明确，给予定价行为过大的空间和灵活性。而在加强和完善内部定价管理方面也只做了原则性要求。三是信息披露要求过于简单。暂行办法未对服务价格的制定程序、定价依据、公示内容、公示方式等进行明确规定，商业银行从自身利益出发，不主动进行必要充分的价格信息披露。四是未涉及消费者权益保护相关内容。暂行办法未从消费者权益保护角度对商业银行金融

26、服务产品定价及收费行为做进一步要求，未能有效保护消费者知情权、选择权者以及公平交易权等权益。（三）市场环境有待改善通过合理、合法的手段，适当收取一定服务费用，是商业银行运用价格手段提高资源使用效率，逐步引导客户树立合理的理财观念，减少资金损失的必要手段。随着 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%CA%D0%B3%A1&k0=%CA%D0%B3%A1&kdi0=0&luki=1&n=10&p=baidu&q=52066088_cp

27、r&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 市场化改革不断推进，人们对于银行服务产品收费的认可度和接受度日益提高。但是随着收费项目的不断增多和收费标准的逐渐提高，公众反响依然强烈，对向商业银行服务付费存在抵触情绪。特别是对于以往免费项目收取一定费用时，会引起已经习惯免费服务客户的不解，比如对于银行收取零钞兑换费等，曾

28、引起舆论的关注甚至引发诉讼。商业银行面临的收费环境不佳，一定程度上影响了银行服务转型的进程和业务创新的积极性。（四）定价管理机制不健全我国 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%DA&k0=%BD%F0%C8%DA&kdi0=0&luki=9&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t

29、=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融市场化改革还处于起步阶段，商业银行金融服务产品收费也只走过十个年头，银行金融产品定价能力上还存在很大的不足。国内银行金融服务产品定价多采用分散化模式，定价权随产品分布在银行内部不同业务部门，缺乏有效协调和整合。大多数银行未建立专业定价团队，仍以业务人员为主，参考市场同业价格估算产品价格。服务产品定价以定性或单一定价模式为主。受专业化程度、成本核算能力、计算机系统建设等因素影响，定价方法和

30、定价技术上也存在一定的缺陷。服务成本难以科学准确核算制约了成本加成定价法的运用，客户价值及客户价格敏感性定性分析的特征本身限制了需求导向定价的有效性，由此使得采取跟随型定价的中小型银行在价格确定上偏离度可能更高。（五）服务收费行为存在不规范现象由于相关法律法规更新不及时，我国商业银行金融服务收费中存在着一些问题，对尚未成熟市场的发展产生了不良的影响。银行收费缺乏主动告知，消费者“被收费”情况严重。除了银监会明确规定未经客户授权不得强制收取的短信服务费，对于像账户管理费等未来收取的服务费用，银行极少在首次办理业务时主动告知。虽然银行执行了监管部门收费标准公开，但公开后的查找便捷性很差。官网公开的

31、，基本均未在首页明确标识，消费者很难查找，网点公开的，一张密密麻麻400余项收费项目“字体极小”、“扑面而来”，查看十分不便。此外，在当前银行产品创新不足的情况下，价格成为了银行市场竞争的重要手段， HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%CA%D0%B3%A1&k0=%CA%D0%B3%A1&kdi0=0&luki=1&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c7

32、94f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 市场上非理性竞争现象突出。不计成本、压低价格争夺客户；为了 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%D3%AA%CF%FA&k0=%D3%AA%CF%FA&kdi0=0&

33、luki=2&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 营销产品不提示或隐瞒收费等情况时有发生，扰乱了正常的市场秩序，对市场培育起到反作用。（六）金融服务水平及产品创新能力均需提升在服务收费的背景下，消费者对银行金融服务的要求不再局限于服务的便捷性和优质化，对服务

34、的专业化、个性化要求越来越高。商业银行服务水平及产品创新与市场期望存在差距。银行金融服务仍以传统的 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%E1%CB%E3&k0=%BD%E1%CB%E3&kdi0=0&luki=8&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1

35、847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 结算代理业务为主。虽然近年来电子银行、信用卡等业务取得较快发展，但在利用商业银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面，始终比较欠缺。现有市场中银行间产品复制现象较为普遍，同质化竞争严重。三、完善 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%D

36、A%B7%FE%CE%F1&k0=%BD%F0%C8%DA%B7%FE%CE%F1&kdi0=0&luki=10&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融服务产品收费及定价的政策建议（一）开展商业银行服务收费专项检查重点对贷款过程中的强制收费、收费后少服务或

37、不服务行为，不执行政府定价、政府指导价，自立收费项目、提高收费标准、扩大收费范围，未按规定明码标价等行为进行检查。整肃经营(jngyng)环境，规范收费行为，促进银行业健康持续发展。（二）规范商业银行(shn y yn xn)中间业务收费在严格检查的基础上，推动和督促商业银行对中间业务收费进行清理，取消不符合法律、法规的收费项目，降低过高的收费标准。商业银行中间业务收费项目，有实质性服务内容和服务条件的，可以予以保留；服务内容不充分，目前服务条件也不成熟的，应当暂停收费；没有(mi yu)实质性服务内容的，应当坚决予以取消。（三）推进商业银行服务价格管理办法出台通过出台相关规定，着重规范商业银

38、行服务价格行为，保护群众对商业银行服务收费的知情权、自主选择权和监督权。通过检查规范和政策完善，提高银行收费的透明度，减轻企业融资(rn z)负担，维护企业和消费者的合法权益。（四）尽快完善相关法律法规，提升商业银行(shn y yn xn)定价管理水平针对暂行办法实施中的不适应性以及商业银行金融服务收费及定价中出现的问题，尽快(jnkui)修订相关条款，出台正式的管理办法。规定价格制定及调整流程、确立明码标价制度、强化消费者权益保护、明晰主管部门监管责任和职责分工、明确定价违规处罚。2012年2月，银监会、央行、发改委共同发布了商业银行服务价格管理办法（征求意见稿），面向全社会征求意见。时隔

39、一年半，管理办法迟迟未正式出台。建议相关部门尽快研究出台管理办法，从法律角度确立银行服务收费合法地位的同时，督促各商业银行理顺定价管理机制，以法律手段约束银行服务定价及收费的有序和合规，维护 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%DA&k0=%BD%F0%C8%DA&kdi0=0&luki=9&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f3

40、3f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融市场稳定，促进 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%CA%D0%B3%A1&k0=%CA%D0%B3%A1&kdi0=0&luki=1&n=10&p=baidu&q=52

41、066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 市场健康发展。（五）规范银行收费行为，加强消费者宣传引导，营造良好的服务收费环境从银行和消费者两个角度入手，改善当前金融服务收费环境。一方面规范银行收费行为，维护 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf

42、=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%DA&k0=%BD%F0%C8%DA&kdi0=0&luki=9&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融市场秩序。针对不同客户

43、具体情况，在营业大厅公示的基础上，增加网络、短信、函件等多方式进行收费信息披露，提升消费者查询价格便捷性；建立收费管理投诉及处理机制，畅通消费者投诉渠道，及时有效化解收费纠纷；提高银行收费信息透明度，完善定价信息披露机制，透明服务成本、公开计价方式；加强从业人员职业操守教育，规范收费服务 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%D3%AA%CF%FA&k0=%D3%AA%CF%FA&kdi0=0&luki=2&n=10&p=baid

44、u&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 营销行为，杜绝不当销售，维护消费者权益；强化收费行为监督检查，加大违规收费行为的查处力度。另一方面加强消费者金融服务收费相关宣传。促使公众全面了解银行服务定价及收费情况，培育公众付费意识，引导消费者主动适应 HYPERLINK /cpro/ui

45、/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%CA%D0%B3%A1&k0=%CA%D0%B3%A1&kdi0=0&luki=1&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&ur