农村商业银行贷款“三查”实施细则(试行)

1、农村商业银行贷款“三查”实施细则（试行）第一章总则第一条为加强农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）的信贷管理，防范和弱化贷款风险，规范贷款操作，提高信贷人员信贷管理水平，根据银监会商业银行授信工作尽职指引、固定资产贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法、个人贷款管理暂行办法和项目融资业务指引以及本行信贷管理制度的规定，制定本细则。第二条本细则所称贷款“三查”是指贷款发放和管理过程中的三个必备环节，即贷款前的调查、贷款时的审查和贷款后的检查，简称“三查”O第三条本行所辖的已开办贷款业务的支行、营业部（以下简称“支行”）的信贷人员在发放和管理贷款业务时，都必须坚持执行“三查”制度，按本

2、细则规定操作。第二章岗位设置和岗位职责第四条发放和管理贷款业务的岗位分为调查岗、审查岗、审批（决策）岗、贷后检查（管理）岗。第五条调查岗岗位职责。调查岗由支行的客户经理担任。调查岗负责贷款授信调查评估，对贷款调查资料的真实性，信贷管理系统资料录入的完整性负责，并负责收集和保管客户档案资料。在客户取得贷款授信后，调查岗需对借款人的用信申请进行调查评估，并作出是否同意用信的明确意见。第六条审查岗岗位职责。审查岗分贷款前的信贷审查岗和贷款发放时的会计审查岗。信贷审查岗由非调查岗的客户经理进行审核，负责审查调查岗提交的调查资料（包含授信调查资料和用信资料），对调查资料的完整性、贷款主体和用途的合规性负

3、责。会计审查岗由经办此笔业务的记账员担任，负责贷款资金划付时要素和相关资料的审查，对借款人按借款合同和借据载明的用途正确使用贷款资金负责。第七条审批（决策）岗岗位职责。审批岗为支行行长或主持工作的副行长，负责对本行的信贷事项进行决策。第八条贷后检查（管理）岗岗位职责。客户经理负责贷后检查、贷款的按期偿还、利息如期回收、贷款到（逾）期催收、债权保全。第三章贷款调查第九条支行在受理客户贷款申请后，客户经理应按贷款授信调查的规定对客户承贷和偿还能力进行调查。客户经理应根据客户的不同特点，充分揭示其实际生产经营情况、资产负债状况、产品市场行情、发展前景、诚信记录、总经理品行等各类风险因素。一、调查报告

4、的撰写与确认。所有公司类贷款以及支行授权范围内自然人单户余额在30万元（不含）以上的贷款，客户经理调查后必须出具调查报告。报授信审查委员会的贷款需有授信管理部出具风险评价报告。主调查人依据调查的事实撰写调查分析报告，在落款处签名确认，从调查人对报告无异议，也须在落款处签名确认；从调查人有异议的，应提醒主调查人修正。主调查人认为无需修正的，从调查人应另附异议意见一弁报总行审核审议，弁在签名后加注“附异议意见”，以防异议意见灭失。二、本行贷款实行双人调查制度，超过一定起点的贷款申请,支行行长也需参与调查。调查的起点具体见下表：单位：万元申请客户类型单户金额参与调查的人员主调查人从调查人在里周转法人

5、200客户经理支行行长、其他客户经理自然人100客户经理支行行长、其他客户经理新增贷款支行自然人10客户经理其他客户经理自然人50客户经理支行行长、其他客户经理法人所有客户经理授信管理部参与存里已达300万元的所有客户所有支行需由客户经理、支行行长和其他客户经理共同调查，同时授信管理部需派员参与调查，并提出风险评价意见，如需上报授信审查委员会审批的，授信管理部需出具风险评价报告新建立业务关系的法人200自然人100部门经理个人300授信管理部总经理参与调查企业800三、调查人的角色分配。调查人分为主调查人和从调查人，主调查人即清收责任人；主调查人和从调查人对调查反映事实的真实性负责。第十条贷款

6、授信调查的内容按企（事）业客户和自然人客户类型的不同标准掌握，弁按要求由客户经理将客户的信息资料录入信贷管理系统。一、企事业客户贷款授信调查内容：查验客户是否经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记并按规定办理年检的企（事）业法人、其他经济组织。查验客户法定代表人和授权委托人的签章是否真实有效，客户的住所、地址和联系电话是否详细真实。查验客户是否在本支行服务区域内。查实客户当前经营能力、经济实力、借款及其他负债和或有负债情况。调查信贷需求的合理性和借款用途的合规、合法性。并通过财务数据的测算，掌握贷款需求的数量。流动资金贷款需求量应根据企业财务数据进行流动资金贷款需求量测算。调查还款来源和还款

7、时间可行性。通过财务、非财务、现金流对第一还款来源作分析，借款人偿还贷款的主要资金来源有哪些，前十户应收帐款往来客户清单及往来资金流转情况。是担保贷款的，担保必须符合物权法、担保法及担保法司法解释、公司法的规定条件以及总行的相关规定。保证借款要对保证人的担保资格和实力情况予以查实；抵押贷款要检查抵押物的价值的稳定性、变现能力；质押贷款要严格规范质押手续。借款人（担保人）是否有法律纠纷及诉讼情况。借款人（担保人）诚信状况。调查借款人、担保人产权关系是否明晰。11关联企业的经营状况，与关联企业资金往来、关联程度等情况。12需要调查的其他内容。13结论。对是否同意授信提出初步意见。二、自然人客户贷款

8、授信调查内容：（一）农业贷款查验客户是否是中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。查验客户是否在本支行服务区域内，是否本支行的服务对象。调查借款用途是否真实。对借款人经营农业项目的生产技术能力进行评估，调查其经营规模、盈利能力。评估其偿还贷款的能力，商定贷款期限。是担保贷款的，担保必须符合物权法、担保法及担保法司法解释、公司法的规定条件以及总行的相关规定。保证借款要对保证人的担保资格和实力情况予以查实；抵押贷款要检查抵押物的价值的稳定性、变现能力；质押贷款要严格规范质押手续。借款人（担保人）是否有法律纠纷及诉讼情况。借款人（担保人）诚信状况。需要调查的其他内容。结论。对是否同意授信提

9、出初步意见。（二）经营性自然人（包括生产性、流通性个体工商户、私民营业主等）贷款查验客户是否是中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。查验客户是否在本支行服务区域内。调查信贷需求的合理性和借款用途的合规、合法性。调查还款来源和还款时间可行性。通过对借款人的经营实体的财务、非财务等分析，掌握借款人偿还贷款的主要资金来源，评估其第一还款来源的可靠程度。是担保贷款的，担保必须符合物权法、担保法及担保法司法解释、公司法的规定条件以及总行的相关规定。保证借款要对保证人的担保资格和实力情况予以查实；抵押贷款要检查抵押物的价值的稳定性、变现能力；质押贷款要严格规范质押手续。借款人（担保人）是否有法

10、律纠纷及诉讼情况。借款人（担保人）诚信状况。需要调查的其他内容。结论。对是否同意授信提出初步意见。（三）消费性自然人贷款查验客户是否是中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。查验客户是否在本支行服务区域内，是否本支行的服务对象。调查借款用途是否真实。调查借款人所在工作单位名称、地址、职务。调查借款人本人及家庭收入水平，评估其偿还贷款的能力，商定贷款期限。是担保贷款的，担保必须符合物权法、担保法及担保法司法解释、公司法的规定条件以及总行的相关规定。保证借款要对保证人的担保资格和实力情况予以查实；抵押贷款要检查抵押物的价值的稳定性、变现能力；质押贷款要严格规范质押手续。借款人（担保人）是

11、否有法律纠纷及诉讼情况。借款人（担保人）诚信状况。需要调查的其他内容。结论。对是否同意授信提出初步意见。第十一条客户经理检查客户财务状况，应从以下几个方面进行综合分析：资产负债结构、盈利能力、资产营运能力、长期和短期偿债能力。第十二条客户经理在对贷款客户进行贷款前的调查或贷款后的管理过程中应注意收集客户信息资料，按总行信贷档案管理制度及其他有关规定要求进行收集、整理、归档。第十三条撰写调查报告。客户经理应根据信贷管理要求撰写调查报告。调查报告应以事实为依据，对客户的财务、非财务、现金流、担保等情况分析表述，揭示客户生产经营状况，资产营运效能、资金使用效率，对各种足以影响信贷资金安全的风险点提出

12、应对意见，阐明观点。第四章贷款审查第十四条信贷审查岗对调查资料的完整性、贷款主体和用途的合法性、合规性进行审查。第十五条按贷款授权权限的不同，贷款审查的内容有所区别，具体为：一、支行授权内贷款的审查包括以下内容，审查岗人员应将审查内容逐项在审查意见栏内表明，并签名确认。借款人和担保人的主体资格是否合法；贷款债权手续和要素是否完整。调查岗提交的贷款资料应包含借款人的借款申请书、借款合同、借款借据、借款审查审批表、借款人（担保人）或其法定代表人的身份证件复印件等；是否有借（冒）名、一户多贷等违规贷款行为；借款人有无不良信用记录；贷款需求是否合理；审查人认为需要在审查意见中表述的其他内容。二、支行授

13、权范围以外贷款审查的内容：（一）基本要素审查：借款人及担保人有关资料是否齐备；贷款资料是否齐全。（二）主体资格审查：借款人及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定；借款人及担保人产权关系是否明晰；借款人及担保人法定代表人、主要部门总经理有无不良信用记录。（三）信贷政策审查：1贷款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策；2贷款用途、期限、方式、利率等是否符合总行贷款管理规定。3贷款需求是否合理。（四）贷款风险审查，审查人员根据调查岗提交的资料和自己掌握的情况揭示风险：分析、揭示借款人的财务风险、经营管理风险、市场风险、道德风险等；对关联企业的经营情况、资产负债情况进行审查；贷款担保抵

14、押手续是否有效；提出风险防范措施。（五）提出审查结论。审查结论应包括：主体资格、担保能力、用途合规合法、借款人和担保人的历史信用记录、风险点及可化解措施等。第十六条总行授信管理部进行非现场审查的，承担信贷审查岗岗位职责，应对以下审查事项负责，并在审批表相应栏目内签注审查意见（可附审查报告）：借款人和担保人的主体资格和用途是否合法、合规，是否符合总行信贷管理规定；支行客户经理的调查意见是否明确，设定期限是否合理，调查报告内容是否全面，相关资料内容和数据是否衔接一致；3贷款清收责任人是否明确；支行各岗位意见是否明确、完整；借款人、担保人有无不良信用记录；担保人的担保能力如何，是否符合总行规定的担保

15、条件；抵押物的权属是否明确，抵押率是否超过总行有关规定；审查人员认为需要在审查意见中表述的其他内容。第十七条授信审查委员会或职能部门认为需要复查的信贷事项，可指定人员组成审查小组对申请贷款授信的客户进行现场审查。授信审查委员会或职能部门可列示审查提纲交审查小组进行现场审查。审查时，审查小组按提纲要求在审查报告中逐项阐明。支行的贷款授信审查报告中已经阐明的，审查小组可不必重复说明，审查小组可只阐明支行客户经理调查报告中未尽、不真实、不准确事项，但报告中必须表明审查小组的结论意见，审查意见包括：主体资格和用途合规合法、担保能力、借款人和担保人的历史信用记录、风险点及可化解措施、是否同意此笔贷款授信

16、等，并签名确认。审查报告归入总行相应职能部门信贷档案保管备查。审查小组进行现场审查的，认为有必要在审查提纲之外追加审查内容的，可按本细则审查内容规定的项目进行审查，揭示贷款的风险，提出审查结论和有关限制性条款。第十八条审查岗在审查意见中未按本细则列示应审查的内容予以详细说明或提出相关意见，签名后向下一审批程序提交的，视为已按本细则要求进行了审查，并认同前各岗位的意见。第十九条审查小组成员可由总行业务部门人员组成，也可由总行职能部门总经理指定的其他支行的客户经理组成。第二十条用信审查借款人取得贷款授信后申请用信，信贷管理部应对支行移交的用信资料进行审查，主要审查用信材料的完整性、贷款授信材料的有

17、效性、贷款流程资料的合规性、以及用信证明文件的合法性，具体审查材料为：（一）用信审查审批表；（二）授信批复；（三）调查报告；（四）用信需求的证明文件（如：购销合同、协议等）；（五）授信要求的限制性条款的落实材料；（六）其他需要的材料。第二十一条会计审查岗对调查岗提交的借款资料进行逐一审查。调查岗应向会计审查岗提交的资料包括：借款人的借款申请书（面谈记录）和按权限审批的贷款审查审批资料；借款合同、借款借据和提款申请书；自然人客户的身份证明复印件；保证人是自然人的，提交其有效身份证明复印件和担保能力的证明资料；贷款展期的，提交经批准的展期审批表；其他资料。会计部门留存的客户资料应包括上述内容，作为

18、借款借据的附件材料列入相应会计科目下的会计档案入柜保管。上述资料不齐全的，退调查岗补充。如借款合同和借据的要素填写不完整、不清晰，借款金额、期限、利率、还款方式等重要事项涂改足以影响合同效力，借款人明显违反借款约定用途使用贷款资金，会计审查岗不得划付资金。第五章贷后检查第二十二条贷款发放后，支行负责贷后的检查和管理。贷后检查和管理一般由调查岗客户经理承担。客户经理调动后由接任客户经理承担。第二十三条贷款发放后，客户经理应在15个工作日内，检查借款人是否按约定用途使用贷款资金，并填列贷款资金使用情况对照表。贷款到期前1个月，客户经理应对贷款的还款资金来源进行检查，确保贷款到期收回，特殊情况应提前

19、采取清收措施。第二十四条贷后检查的具体内容和检查报告除按贷款前调查的要求掌握外，还须增加贷款使用情况的检查分析。具体检查内容有:检查客户是否按照借款合同约定的用途使用信贷资金，对未按规定使用的，要查明原因，并提出处置意见和建议。检查担保人的资产和生产经营、财务收支状况是否正常；机构、体制及主要人事变动情况是否影响或将要影响客户的生产经营。检查抵（质）押物的完整性和安全性，抵押的价值是否发生损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。4对检查出来的问题，特别是对影响信贷资金安全的重大事项，要及时报告支行行长和总行信贷管理部。影响信贷资金安全的重大事项包括但不限于：1）借款人（保证人）发生

20、隶属关系变更、高层人事变动、公司章程修改以及组织结构调整，高层人员（主要股东）重大意见分歧或发生矛盾足以影响其生产经营和支行贷款安全等。2）借款人（保证人）停产、歇业、注销登记、被吊销营业执照。3）借款人（保证人）财务状况恶化、生产经营发生严重困难或发生重大诉讼、仲裁事件。4）借款人（保证人）变更名称、住所地、法定代表人等事项。5）借款人（保证人）违法犯罪；6）借款人（保证人）发生其他不利于债权实现的事项。第二十五条贷后检查频率及贷后检查分析报告的撰写，按以下规定掌握：一、公司客户贷款。贷款余额500万元（含）以上的，每季至少检查一次；200万元以上的，每半年至少检查一次；200万元（含）以下的，每年至少检查一次。二、自然人客户贷款经营性自然人贷款余额100万元（含）以上的，每季至少检查一次；30万元（不含）以上的，每半年至少